Δημιουργώντας μια άνετη συνταξιοδότηση είναι ίσως η μεγαλύτερη οικονομική πρόκληση που ο καθένας μπορεί να αντιμετωπίσει. Δυστυχώς, είναι μια πρόκληση για την οποία πολλοί εργαζόμενοι είναι άρρωστος προετοιμασμένοι.

Δεν αποταμιεύουν αρκετά για συνταξιοδότηση;

Μια μελέτη GoBankingRates.com διαπίστωσε ότι το 56% των εργαζομένων που συμμετείχαν στην έρευνα είχαν λιγότερο από $ 10.000 σωθεί προς τη συνταξιοδότηση. Ακόμα χειρότερα, σχεδόν το ένα τρίτο των εργαζομένων ηλικίας 55 ετών και άνω ανέφεραν ότι δεν συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Μερικά από τα παιδιά σε αυτή την ομάδα μπορεί να έχει σύνταξη να βασιστείτε, αλλά οι περισσότεροι είναι πιθανό οικονομικά ανέτοιμη να βγείτε από το εργατικό δυναμικό. Κοινωνικής Ασφάλισης έχει σχεδιαστεί μόνο για να αντικαταστήσουν ένα μέρος του εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση, ώστε όσοι βρίσκονται 10 περίπου χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα έχουν σωθεί, πρέπει να αναπτύξουν ένα σχέδιο για το χτύπημα στην γραμμή του τερματισμού με επιτυχία.

Ευτυχώς, ένα χρονικό διάστημα 10 ετών είναι ακόμη αρκετό χρόνο για να φτάσει μια σταθερή οικονομική κατάσταση. “Ποτέ δεν είναι αργά! Κατά τη διάρκεια των επόμενων 10 ετών, μπορεί να είστε σε θέση να συγκεντρώσει μια μικρή περιουσία με το σωστό σχεδιασμό,»λέει ο Πάτρικ Traverse, οι επενδύσεις εκπρόσωπος σύμβουλος, MoneyCoach, Mt. Ευχάριστο, SC

Όσοι δεν έχουν σωθεί πολλά χρήματα χρειάζεστε για να κάνετε μια ειλικρινή εκτίμηση για το πού βρίσκονται και τι είδους θυσίες είναι πρόθυμοι να κάνουν. Λαμβάνοντας μερικά απαραίτητα βήματα στην παρούσα ημέρα μπορεί να κάνει έναν κόσμο της διαφοράς κάτω από το δρόμο.

1. Αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης

Η ανάγκη για το σωστό σχεδιασμό συνταξιοδότησης είναι πιο σημαντική από ποτέ. Κανείς δεν θέλει να παραδεχτεί ότι μπορεί να απροετοίμαστες για τη συνταξιοδότηση, αλλά μια ειλικρινή εκτίμηση για το πού το ένα είναι οικονομικά είναι ζωτικής σημασίας, προκειμένου να δημιουργηθεί ένα σχέδιο που μπορεί να αντιμετωπίσει με ακρίβεια τυχόν ελλείψεις.

Ξεκινήστε μετρώντας πόσο έχει συσσωρευτεί στους λογαριασμούς που προορίζονται για τη συνταξιοδότηση. Αυτό περιλαμβάνει υπόλοιπα σε ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA), καθώς και τα σχέδια εργασίας συνταξιοδότησης, όπως μια 401 (k) ή 403 (β). Συμπεριλάβετε φορολογητέο λογαριασμούς, εάν πρόκειται να χρησιμοποιηθούν ειδικά για τη συνταξιοδότηση, αλλά παραλείψετε χρήματα που εξοικονομούνται για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή μεγαλύτερες αγορές, όπως ένα νέο αυτοκίνητο.

2. Προσδιορίστε Πηγές Εσόδων

Οι υφιστάμενες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις θα πρέπει να παρέχει τη μερίδα του λέοντος του μηνιαίου εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση, αλλά μπορεί να μην είναι η μόνη πηγή. Πρόσθετα έσοδα μπορεί να προέρχονται από διάφορα σημεία εκτός των αποταμιεύσεων, και θα πρέπει επίσης να εξετάσει αυτά τα χρήματα.

Οι περισσότεροι εργαζόμενοι δικαιούνται παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, ανάλογα με παράγοντες όπως τα κέρδη καριέρας, το μήκος της ιστορίας εργασίας και την ηλικία κατά την οποία λαμβάνονται οφέλη. Για τους εργαζόμενους που δεν τις τρέχουσες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, αυτό μπορεί να είναι το μόνο περιουσιακό στοιχείο τη συνταξιοδότησή τους. Η ιστοσελίδα της κυβέρνησης Κοινωνικής Ασφάλισης παρέχει ένα εκτιμητή ωφελημάτων αφυπηρέτησης για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τι είδους μηνιαίο εισόδημα μπορείτε να περιμένετε κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Για τους εν λόγω εργαζομένους την τύχη να καλύπτονται από ένα σύστημα συνταξιοδότησης, θα πρέπει να προστεθεί μηνιαίο εισόδημα από αυτό το περιουσιακό στοιχείο. Μπορείτε, επίσης, να λογαριάζετε εισοδήματα από εργασία μερικής απασχόλησης, ενώ κατά τη συνταξιοδότησή τους, αν αυτό είναι μια πιθανότητα.

3. Εξετάστε στόχους και τα σχέδια για τη συνταξιοδότησή σας

Αυτό αποδεικνύει ότι είναι ένας σημαντικός παράγοντας στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης. Κάποιος που σχεδιάζει για συρρίκνωση σε μικρότερο ιδιοκτησίας και ζουν μια ήσυχη, μικρή τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση θα έχει πολύ διαφορετικές οικονομικές ανάγκες από μια συνταξιούχος που σχεδιάζει για τα ταξίδια σε μεγάλο βαθμό.

Τα άτομα θα πρέπει να αναπτύξουν ένα μηνιαίο προϋπολογισμό για την εκτίμηση τακτικές δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση, όπως η στέγαση, τροφή, φαγητό έξω και δραστηριότητες αναψυχής. Οι δαπάνες για την υγεία και τις ιατρικές δαπάνες, όπως η ασφάλιση ζωής, ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας, τα συνταγογραφούμενα φάρμακα και ιατρικές επισκέψεις μπορεί να είναι σημαντική στη μετέπειτα ζωή τους, έτσι ώστε να περιλαμβάνει τους σε οποιαδήποτε εκτίμηση του προϋπολογισμού.

4. Καθορίστε μια εποχή στόχος Συνταξιοδότηση

Κάποιος που είναι 10 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να είναι από την ηλικία των 45, αν είστε καλά προετοιμασμένοι οικονομικά και πρόθυμοι να βγείτε από το εργατικό δυναμικό, ή τόσο παλιά όσο και 65 ή 70 αν δεν είστε. Με προσδόκιμο ζωής συνεχίζει να αυξάνεται, τα άτομα με καλή υγεία θα πρέπει να κάνει εκτιμήσεις προγραμματισμού της συνταξιοδότησης τους, υποθέτοντας ότι θα πρέπει να χρηματοδοτήσει ένα συνταξιοδότησης που θα μπορούσαν ενδεχομένως να διαρκέσει τρεις δεκαετίες, ή και περισσότερο.

Προγραμματισμός για συνταξιοδότηση σημαίνει αξιολόγηση, όχι μόνο αναμένεται συνήθειες των δαπανών κατά τη συνταξιοδότησή τους, αλλά και πόσα χρόνια συνταξιοδότησης μπορεί να διαρκέσει. Μια συνταξιοδότησης που διαρκεί 30 με 40 χρόνια φαίνεται πολύ διαφορετική από ό, τι ένας που μπορεί να διαρκέσει μόνο το μισό εκείνης της εποχής. Αν και η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι πιθανό ένας στόχος πολλών εργαζομένων, μια λογική ημερομηνία συνταξιοδότησης στόχο διαχειρίζεται μια ισορροπία μεταξύ του μεγέθους του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης και το χρονικό διάστημα που το κομπόδεμα μπορεί να υποστηρίξει επαρκώς.

«Ο καλύτερος τρόπος για να καθοριστεί μια ημερομηνία-στόχο για να συνταξιοδοτηθούν είναι να εξετάσει, όταν θα έχετε αρκετά για να ζήσουν μέσα από τη συνταξιοδότηση, χωρίς να τελειώνουν τα χρήματα. Είναι πάντα καλύτερο να κάνουν συντηρητικές παραδοχές στην περίπτωση που οι εκτιμήσεις σας είναι λίγο μακριά,»λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής του πλούτου σε Καινοτόμες Συμβουλευτική Ομάδα στο Λέξινγκτον της Μασαχουσέτης.

5. αντιμετωπίσει οποιαδήποτε Έλλειμμα

Όλες οι αριθμοί συγκεντρώνονται σε αυτό το σημείο θα πρέπει να βοηθήσει να απαντήσει στο πιο σημαντικό ερώτημα απ ‘όλα – να κάνει συσσωρευμένα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης υπερβαίνει την προβλεπόμενη ποσότητα που απαιτείται για την πλήρη χρηματοδότηση συνταξιοδότησης; Εάν η απάντηση είναι ναι, τότε είναι σημαντικό να διατηρηθεί η χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης, προκειμένου να διατηρήσει το ρυθμό και να παραμείνουν σε τροχιά. Εάν η απάντηση δεν είναι, τότε ήρθε η ώρα να καταλάβω πώς να γεφυρώσει το χάσμα.

Με 10 χρόνια για να πάει μέχρι τη συνταξιοδότηση, οι εργαζόμενοι που βρίσκονται πίσω από το χρονοδιάγραμμα πρέπει να καταλάβουμε τους τρόπους για να προσθέσετε στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ο συνδυασμός της αύξησης των ποσοστών αποταμίευσης και περικοπή των περιττών δαπανών είναι πιθανό αναγκαία για να κάνουν σημαντικές αλλαγές. Τα άτομα θα πρέπει να καταλάβουμε πόσο πρόσθετη εξοικονόμηση θα πρέπει να κλείσει το έλλειμμα και να κάνει τις κατάλληλες αλλαγές σε ποσοστά εισφορών για Ήρας και 401 (k) λογαριασμούς. Αυτόματες επιλογές εξοικονόμηση πόρων μέσω της μισθοδοσίας ή τραπεζικού λογαριασμού εκπτώσεις είναι συχνά ιδανικό για τη διατήρηση εξοικονόμηση σε καλό δρόμο.

«Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχει καμία οικονομική μαγικά κόλπα ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να κάνει για να κάνει την κατάστασή σας καλύτερα. Δεν πρόκειται να πάρει τη σκληρή δουλειά και να γίνει συνηθίσει να ζουν με λιγότερο κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορεί να γίνει, αλλά έχει ένα σχέδιο μετάβασης και κάποιος εκεί για λογοδοσία και η υποστήριξη είναι ζωτικής σημασίας «, λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Δείκτη Advisors Ταμείου, Inc., Irvine, Καλιφόρνια., Και συγγραφέας του βιβλίου «Δείκτης ταμεία: Η 12-βήμα Ανάκτηση πρόγραμμα για την ενεργό επενδυτές.»

6. Εκτίμηση ανοχής κινδύνου

Καθώς οι εργαζόμενοι αρχίζουν πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, κατανομή του χαρτοφυλακίου θα πρέπει σταδιακά να γυρίσει πιο συντηρητική προκειμένου να διατηρηθεί η εξοικονόμηση που έχουν ήδη συσσωρευτεί. Μια αγορά bear με μόνο μια χούφτα των ετών που απομένουν μέχρι τη συνταξιοδότηση μπορούσε να καθηλώσει οποιαδήποτε σχέδια για έξοδο από το εργατικό δυναμικό στην ώρα τους. χαρτοφυλάκια συνταξιοδότηση σε αυτό το στάδιο θα πρέπει να επικεντρωθεί κυρίως σε υψηλής ποιότητας αποθέματα μέρισμα πληρώνουν και τις επενδύσεις βαθμού ομόλογα για την παραγωγή τόσο συντηρητική ανάπτυξη και το εισόδημα. Κατά γενικό κανόνα, οι επενδυτές θα πρέπει να αφαιρέσετε την ηλικία τους από 110 έως καθορίσει πόσο να επενδύσουν σε μετοχές. Για παράδειγμα, μια παλιά 70 ετών θα πρέπει να στοχεύει μια κατανομή 40% των αποθεμάτων και 60% ομόλογα.

Ένας πειρασμός από αυτούς πίσω από τις αποταμιεύσεις τους είναι συχνά να ράμπα μέχρι του κινδύνου του χαρτοφυλακίου, προκειμένου να προσπαθήσει να παράγει άνω του μέσου όρου αποδόσεις. Ενώ αυτή η στρατηγική μπορεί να είναι επιτυχής σε ορισμένες περιπτώσεις, συχνά προσφέρει ανάμεικτα αποτελέσματα. Οι επενδυτές λαμβάνοντας μια στρατηγική υψηλού κινδύνου μπορεί μερικές φορές να βρεθούν κάνει την κατάσταση χειρότερη από τη δέσμευση για πιο ριψοκίνδυνα περιουσιακά στοιχεία σε λάθος χρόνο. Κάποιοι πρόσθετος κίνδυνος μπορεί να είναι κατάλληλες ανάλογα με τις ατομικές προτιμήσεις και την ανοχή, αλλά λαμβάνοντας σε πολύ μεγάλο κίνδυνο μπορεί να είναι επικίνδυνο πράγμα. Η αύξηση των κονδυλίων των ιδίων κεφαλαίων κατά 10% μπορεί να είναι κατάλληλη σε αυτό το σενάριο για την ανοχή στους κινδύνους.

7. Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο, αν χρειαστεί

Η διαχείριση χρημάτων είναι μια περιοχή εμπειρογνωμοσύνης για σχετικά λίγα άτομα. Συμβουλευτικές έναν οικονομικό σύμβουλο ή σχεδιασμό μπορεί να είναι μια σοφή πορεία δράσης για όσους θέλουν μια επαγγελματική επίβλεψη προσωπική τους κατάσταση. Ένα καλό σχεδιασμό εξασφαλίζει ότι ένα χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης διατηρεί κατανομής των περιουσιακών στοιχείων ανάλογες με τους κινδύνους και, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να παρέχει συμβουλές σχετικά με ευρύτερα θέματα σχεδιασμού estate, καθώς και. Σχεδιαστές, κατά μέσο όρο, χρεώνουν περίπου 1% του συνόλου των στοιχείων ενεργητικού που διαχειρίζονται ετησίως για τις υπηρεσίες τους. Είναι γενικά συνιστάται να επιλέξετε ένα σχεδιασμό που πληρώνεται με βάση το μέγεθος του χαρτοφυλακίου διαχείριση, αντί του ενός που κερδίζει τις προμήθειες με βάση τα προϊόντα που αυτός ή αυτή πωλεί.

Η κατώτατη γραμμή

Αν έχετε λίγο αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση, θα πρέπει να σκεφτείτε αυτό ως μια κλήση αφύπνισης για να πάρει στα σοβαρά την στροφή γύρω από τα πράγματα.

«Αν είστε 55 και είναι“μικρή σε εξοικονόμηση,”θα έπαιρνα καλύτερα δραστικά μέτρα για να καλύψουν τη διαφορά, ενώ θα απασχολούνται ακόμη και τη δημιουργία κερδών. Λέγεται ότι η δεκαετία του ’50 ανθρώπων (και στις αρχές της δεκαετίας του ’60) είναι «κερδίζουν χρόνια,» τους όταν έχουν λιγότερες δαπάνες – τα παιδιά έχουν φύγει, το σπίτι είναι είτε εξοφληθεί ή αγοράστηκε σε χαμηλή τιμή χρόνια πριν, κλπ – και γι ‘αυτό μπορεί να θέσει μακριά περισσότερο από καθαρές αποδοχές τους. Πάρτε απασχολημένος,»λέει ο John Frye, CFA, επικεφαλής επενδύσεων, Γερανός Asset Management, LLC, Μπέβερλι Χιλς, Καλιφόρνια. Καλύτερα να σφίξετε τη ζώνη σας τώρα, παρά να πρέπει να το κάνετε όταν σας είναι στη δεκαετία του ’80 σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Μην βασίζουν τις προβλέψεις σας μακριά από το εισόδημά σας

Ένα από τα πιο δύσκολα σημεία σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότηση είναι ότι ο γενικός κανόνας που βασίζεται γύρω από το πόσα χρήματα μπορεί να χρειαστείτε για τη συνταξιοδότηση τείνει να αντανακλά το επίπεδο του εισοδήματος.

Αυτό παρουσιάζει μια σειρά από προβλήματα για εκείνους που προσπαθούν να προγραμματίσουν για τη συνταξιοδότηση.

Για παράδειγμα, πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι θέλετε να αντικαταστήσετε μεταξύ 70% έως 85% των εσόδων προσυνταξιοδότησης σας. Έτσι, αν κερδίσετε $ 100.000 το χρόνο, ο στόχος σας πρέπει να είναι η δημιουργία αρκετό εισόδημα για συνταξιοδότηση, που θα είναι σε θέση να ζουν με κάπου μεταξύ $ 70.000 έως $ 85,000 ετησίως.

Το πρόβλημα με Βασιζόμενος Συνταξιοδότηση σας ανάγκες Off τρέχον εισόδημα

Δυστυχώς, αυτός ο τύπος κανόνας δεν είναι χρήσιμο για τους ανθρώπους που βρίσκονται στα πρώτα στάδια της καριέρας τους. Αν είστε στη δεκαετία του ’20 ή του ’30 σας, μπορείτε να κερδίζουν ένα εισόδημα που αντανακλά ένα μισθό επίπεδο εισόδου.

Πλέον, αν ήταν στη μέση της καριέρας σου και αποφάσισε να κάνει μια αλλαγή σταδιοδρομίας, ενδέχεται επίσης να αντιμετωπίσετε προσωρινά χαμηλότερη χρόνια εισοδήματος.

Όταν δεν είστε σίγουροι για το τι εισόδημα προ-συνταξιοδότησης σας πρόκειται να είναι, πώς μπορείτε να ενδεχομένως να κάνει εκτιμήσεις ως προς το ποσό που θα χρειαστείτε κατά τη διάρκεια ανώτερα έτη σας;

Ένα άλλο πρόβλημα: Τι γίνεται αν είστε ένα Saver;

Πριν απαντηθεί αυτό το ερώτημα, ας εισαγάγει ένα ακόμη πρόβλημα με τον κανόνα «αντικαταστήσει το εισόδημά σας» του αντίχειρα. Αυτή η συμβουλή εξαρτάται από την υπόθεση που περνούν το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας.

Μετά από όλα, αν συνήθως κερδίστε 10% έως 15% του εισοδήματός σας για τη συνταξιοδότηση και ίσως άλλο ένα 10% έως 15% του εισοδήματός σας και για άλλους τύπους μη αποχώρηση των αποταμιεύσεων, τότε η επίπτωση θα είναι ότι θα περάσει κάπου γύρω στο 70% σε 85% του εισοδήματός σας.

Είναι λογικό υπό το πολύ συγκεκριμένο σύνολο των περιστάσεων ότι αν περνούν το μεγαλύτερο μέρος του τι κάνουν και να μην περιμένετε τις συνήθειες εξόδων σας για οποιαδήποτε αλλάξει κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, τότε θα πρέπει να δημιουργήσετε αρκετά χρήματα έτσι ώστε τα πάντα θα παραμείνει το ίδιο . Αυτό φαίνεται να είναι ένα ασταθές υπόθεση.

Δεν είναι απαραιτήτως η περίπτωση που οι άνθρωποι περνούν το μεγαλύτερο μέρος του τι κάνουν. Μερικοί άνθρωποι δαπανούν περισσότερα από όσα κερδίζουν, καταλήγουν στο χρέος πιστωτικών καρτών, ενώ άλλα δαπανούν σημαντικά μικρότερο από το ποσό που κερδίζουν.

Αυτό είναι το δεύτερο, και ίσως πιο συναρπαστικό λόγος για τον οποίο βασίζει τις προβλέψεις συνταξιοδότησή σας από το εισόδημά σας και όχι τα έξοδά σας μπορεί να μην είναι το καλύτερο πλαίσιο για τον προγραμματισμό.

Ποια είναι η λύση;

Εστίαση σε δαπάνες, δεν Εισοδήματος

Θα ήθελα να προτείνω να βασίζουν τις προβλέψεις συνταξιοδότησή σας με το επίπεδο των δαπανών και όχι από το εισόδημά σας. Αυτό λύνει τα δύο από τα δύο προβλήματα που αναφέρθηκαν ανωτέρω.

Τώρα με αυτό που είπε, είναι επίσης αλήθεια ότι οι δαπάνες σας κατά τη συνταξιοδότησή τους θα είναι διαφορετική από τις δαπάνες σας σήμερα. Σε συνταξιοδότησης, για παράδειγμα, δεν μπορείτε να έχετε μια πληρωμή υποθηκών. Τα παιδιά σας μπορεί να μεγαλώσει και ζουν μόνοι τους, και δεν έχετε πλέον θα πρέπει να τους υποστηρίξει. Οι δαπάνες που σχετίζονται με την εργασία σας, όπως τη φροντίδα των παιδιών, ενδυμασία των επιχειρήσεων, και μετακινήσεων κόστος θα διαλύσει επίσης.

Τούτου λεχθέντος, μπορείτε να έχετε άλλα έξοδα που δεν έχουν επί του παρόντος σήμερα. Out-of-τσέπη των συνταγών και ιατρικές δαπάνες μπορεί να είναι μια μεγαλύτερη ανησυχία. Μπορεί επίσης να θέλετε να αναθέτουν το σπίτι που σχετίζονται με τα καθήκοντα που κάνετε σήμερα τον εαυτό σας, όπως τον καθαρισμό υδρορροές, τσουγκράνα τα φύλλα ή φτυαρίζει το χιόνι όταν είστε στο ’70 και του ’80 σας.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να ταξιδεύουν περισσότερο, χρησιμοποιώντας τη συνταξιοδότησή σας για να εξερευνήσετε τα χόμπι που δεν μπορούσε να ακολουθήσει κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας.

Όλα αυτά μας οδηγεί σε ένα δεύτερο δίλημμα, το οποίο είναι ότι, ενώ το εισόδημα δεν αποτελεί την κατάλληλη βάση για τον καθορισμό πόσα χρήματα θα πρέπει να έχετε στο χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότηση, τα έξοδα δεν είναι μια τέλεια επιλογή είτε. Ωστόσο, αντί των καλύτερων εναλλακτικών λύσεων, τα έξοδα μπορεί να είναι το καλύτερο σημείο αναφοράς για το πώς μεγάλο ενός χαρτοφυλακίου θα πρέπει να στοχεύουν στη δημιουργία.

Αν δεχτούμε το γεγονός ότι ορισμένες από τις τρέχουσες δαπάνες σας θα μειωθεί, αλλά άλλοι θα αυξηθεί, και εμείς εξέδρα των δύο αυτών να είναι μια πλύση, τότε είναι σχετικά λογικό να δηλώσει ότι το ποσό που σήμερα ξοδεύουν τώρα θα μπορούσε επίσης να είναι το ποσό που ξοδεύετε κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης σας.

Πόσα χρήματα θα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε;

Τώρα που έχουμε διαπιστώσει ότι, πόσα χρήματα θα πρέπει πραγματικά να συνταξιοδοτηθεί;

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Κανείς δεν θέλει να ξυπνήσεις ένα πρωί και να αισθάνονται σαν τα χρόνια να έχουν περάσει από. Αλλά ξέρετε τι είναι χειρότερο; Ξυπνάτε και συνειδητοποιούν ότι έχετε πέσει πάρα πολύ πίσω στον προγραμματισμό τη συνταξιοδότησή σας.

Δυστυχώς, αυτή είναι η θέση που πάρα πολλοί Αμερικανοί είναι. Η μέση υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης είναι μόλις $ 12.000 για τα νοικοκυριά κοντά σε συνταξιοδότηση, σύμφωνα με το Εθνικό Ινστιτούτο για τη συνταξιοδότηση ασφαλείας.

Δεν υπάρχει αμφιβολία η πιο πρόσφατη έρευνα για τη συνταξιοδότηση Εμπιστοσύνη από τις Παροχές σε Εργαζομένους Research Institute (EBRI) αναφέρει ότι μόνο το 22 τοις εκατό των εργαζομένων είναι πολύ σίγουροι ότι θα έχετε μια ασφαλή συνταξιοδότηση.

Αν βρεθείτε σε αυτή τη θέση, ήρθε η ώρα να σταματήσουμε να ανησυχούμε και να κάνουμε κάτι.

John Sweeney, εκτελεστικός αντιπρόεδρος των στρατηγικών συνταξιοδότησης και την επένδυση σε Fidelity Investments, συγκρίνει με τον προγραμματισμό μια επίσκεψη με το γιατρό σας μετά πηγαίνει πάρα πολύ καιρό μεταξύ των ραντεβού. «Ξέρεις ότι πρόκειται πιθανώς να σας πω για να αλλάξετε τη διατροφή σας και να γυμνάζονται περισσότερο», λέει. «Αλλά ο λόγος που ο γιατρός θα σας πει ότι είναι επειδή μπορείτε να πάρετε και πάλι στο προσκήνιο.»

Εξετάστε αυτές τις συμβουλές συνταγή σας για τη λήψη πίσω τον έλεγχο των οικονομικών σας μέλλον.

Πάρτε ένα σχέδιο

Ποια είναι η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των ανθρώπων που αισθάνονται σίγουροι για τη συνταξιοδότησή τους, και εκείνοι που δεν έχουν εμπιστοσύνη; Σύμφωνα με EBRI είναι η συμμετοχή σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στο χώρο εργασίας, όπως μια 401 (k).

Οτι έχει νόημα. Όταν είστε σε ένα σχέδιο εργασίας, μπορείτε να αποθηκεύσετε αυτόματα, με τα χρήματα που προέρχονται από κάθε εκκαθαριστικό σημείωμα. Εάν έχετε ένα σχέδιο στη διάθεσή σας και δεν είστε εγγεγραμμένοι, καλέστε το διαχειριστή οφέλη σήμερα.

Αν δεν έχετε διαθέσιμο ένα πρόγραμμα, μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας με ένα IRA ή Roth IRA, και το έστησαν έτσι ώστε τα χρήματα μεταφέρονται ηλεκτρονικά από το λογαριασμό σας και σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε μηνιαία βάση.

Αν είστε κάτω των 50 ετών, η μηνιαία εισφορά των $ 458,33 θα σας πάρει σε ένα πλήρες $ 5500 συμβολή IRA από το τέλος του έτους? εάν είστε 50-plus, ο αριθμός σας είναι $ 551.66 (γιατί μέγιστη σας είναι $ 6500, συμπεριλαμβανομένης της συνεισφοράς catch-up $ 1.000).

Και αν δεν είστε βέβαιοι πού να επενδύσει αυτά τα χρήματα; Ψάξτε για ένα συνταξιοδοτικό ταμείο ημερομηνία-στόχο που θα επιλέξετε το κατάλληλο μείγμα των επενδύσεων για την ηλικία σας και την αναμενόμενη ημερομηνία αποχώρησης.

Εργασία πλέον

Πέρα από την αυτόματη αποθήκευση, η πιο αποτελεσματική πράγμα που μπορείτε να κάνετε σε αυτό το σημείο είναι να αυξηθεί το χρονικό διάστημα κατά το οποίο εργάζεστε.

Ας πούμε ότι είσαι 55, και στόχο για συνταξιοδότηση στα 62. Αν είστε αρχίζουν να αποθηκεύσετε τώρα, θα μπορούσε να διπλασιάσει τη συμβολή σας στο 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας για τα επόμενα επτά χρόνια – αλλά αυτό ακόμα δεν θα είναι τόσο εύστοχος και εργασίας άλλα τρία χρόνια μέχρι την ηλικία των 65 ετών, λέει ο Sweeney, ή οκτώ ετών έως την ηλικία των 70. δεν είναι μόνο ότι άλλα τρία ή οκτώ χρόνια για να κερδίσετε χρήματα που μπορεί να συμβάλει στην συνταξιοδοτικό ταμείο σας, αλλά είναι επίσης λιγότερα χρόνια συνταξιοδότησης για την οποία θα πρέπει εισοδήματος.

Ένα άλλο προνόμιο να περιμένουν μέχρι το 70 για να αποσυρθεί; Παχύτεροι ελέγχους από την Κοινωνική Ασφάλιση. Για κάθε έτος να σας βάλει μακριά ξεκινώντας Κοινωνικής Ασφάλισης από την ηλικία των 62-70, υπάρχει οκτώ τοις εκατό αύξηση στην πληρωμή που λαμβάνετε.

Η αναβολή σε όλη τη διαδρομή 62-70 προσθέτει μέχρι μια αύξηση 50 τοις εκατό σε μηνιαία ελέγχους σας.

Σωστό μέγεθος

Από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν, θέλετε να είναι σε θέση να αντικαταστήσει τα περισσότερα από σταθερές δαπάνες σας με προβλέψιμο εισόδημα. Αυτό το εισόδημα προέρχεται από την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις μπορεί να έχετε, και να είναι σε θέση να αποσύρει περίπου τέσσερα τοις εκατό των συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε ετήσια βάση. (Εάν έχετε κρατήσει αναλήψεις σας γύρω από τέσσερα τοις εκατό, τις αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να διαρκέσει 30 χρόνια, η οποία είναι αρκετά μεγάλη για τους περισσότερους.) Τι γίνεται όμως αν ψάχνετε σε αριθμούς σας και είστε ακόμα μικρή; Στη συνέχεια, ήρθε η ώρα να σωστό μέγεθος της ζωής σας.

Αυτό μπορεί να σημαίνει τη μετάβαση σε μια μικρότερη σπίτι, το οποίο θα πρέπει να σημαίνει εξοικονόμηση ενοίκιο ή την υποθήκη πληρωμές σας? επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας και συντήρησης μπορεί να πάει κάτω, καθώς και. Αυτό μπορεί να σημαίνει να πάρει απαλλαγούμε από ένα αυτοκίνητο και με τα μέσα μαζικής μεταφοράς αντί.

Αυτό μπορεί να σημαίνει πηγαίνει από δύο διακοπές το χρόνο σε ένα.

Μην περιμένετε μέχρι να συνταξιοδοτηθούν για να κάνει αυτές τις κινήσεις. Κατέβασμα, ενώ είστε ακόμα εργασίας θα σας επιτρέψει να βάλει επιπλέον χρήματα μακριά για συνταξιοδότηση.

Κάντε Catch-Up Συνεισφορές

Οι άνθρωποι σε ηλικία πενήντα ετών έχουν τη δυνατότητα να κάνουν συνταξιοδοτικό πρόγραμμα «catch-up» εισφορές κάθε χρόνο. Σημειώσαμε το επιπλέον $ 1,000 μπορεί να συμβάλει σε μια IRA. Αλλά μπορείτε επίσης να συνεισφέρουν ένα επιπλέον $ 6.000 έως το 401 (k), και, αν είστε 55-plus, ένα επιπλέον $ 1.000 για να Λογαριασμού ή HSA σας Υγεία Ταμιευτήριο.

Αλλά για να βρούμε αυτό το επιπλέον χρήματα, θα πάμε να πρέπει να βρει χώρο στον προϋπολογισμό σας. Και ναι, αν δεν ζουν σε έναν προϋπολογισμό, ήρθε η ώρα για να ξεκινήσει.

Δυστυχώς, το 60 τοις εκατό των ανθρώπων που ποτέ δεν κάνουν έναν προϋπολογισμό, και οι περισσότεροι δεν το κάνετε έναν υπολογισμό από το αν έχουν αρκετά για να ζήσουν μετά τη συνταξιοδότηση, λέει Ντάλας Salisbury, τους συναδέλφους κάτοικος και επίτιμος πρόεδρος στο Benefit Research Institute των εργαζομένων.

Αποκλεισμός από το χρόνο στο ημερολόγιό σας, ρίξτε τον εαυτό σας ένα ποτήρι κρασί, και να πάρει μια βαθιά ανάσα. Στη συνέχεια, ρίξτε μια ματιά στο σκληρό έσοδα και τα έξοδά σας (δωρεάν εφαρμογές όπως η μέντα μπορεί να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε την τελευταία.) Κοίτα κάθε κατηγορία εξόδων και ρωτήστε τον εαυτό σας, όπου μπορείτε να κοπεί για να απελευθερώσει περισσότερα χρήματα για να θέσει μακριά για το αύριο. Για κάθε δολάριο που θα βρείτε, να προγραμματίσετε μια αυτόματη μεταφορά, έτσι ώστε τα χρήματα που κινείται στην πραγματικότητα από το λογαριασμό εξόδων σας και σε εξοικονόμηση πόρων. Με αυτόν τον τρόπο θα έχετε την εμπιστοσύνη του γνωρίζοντας ότι αυτό θα συμβεί στην πραγματικότητα.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Κατανόηση Πώς να μετατρέψει το κέρδος σας στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος

Εάν ανησυχείτε για το πώς να μετατρέψει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε εισόδημα, όταν συνταξιοδοτηθούν είστε σε καλή παρέα. Σύμφωνα με το Κέντρο για τη Συνταξιοδότηση Ερευνών στο Boston College, ακριβώς πάνω από το ήμισυ του συνόλου των νοικοκυριών στην Αμερική βρίσκονται σε κίνδυνο να μην είναι σε θέση να αντικαταστήσουν τις τρέχουσες δαπάνες στον τρόπο ζωής τους κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Τα καλά νέα είναι ότι η εμπιστοσύνη συνταξιοδότησης έχει βελτιωθεί σταδιακά από τη Μεγάλη Ύφεση.

Στην επιφάνεια, το σχεδιασμό για συνταξιοδότηση ή «οικονομική ανεξαρτησία» περιστρέφεται γύρω από την πρόκληση να είναι σε θέση να αποσύρουν αρκετά χρήματα για να ζήσουν χωρίς να πάρει έξω τόσο πολύ που συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας λήγει πριν το κάνετε. Η «4 τοις εκατό κανόνας» είναι ένα κοινό κανόνα που χρησιμοποιείται από πολλούς οικονομικούς συμβούλους για να βοηθήσει τον οδηγό στρατηγικές απόσυρσης. Ο κανόνας αυτός βασίζεται σε μελέτες που αναφέρονται θα μπορούσαν να έχουν ιστορικά αποσυρθεί περίπου 4 τοις εκατό της αρχικής αξίας του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης που αποτελείται από 50 μετοχές τοις εκατό και 50 τοις εκατό ομόλογα και με ασφάλεια αυξημένη αυτές τις αναλήψεις με τον πληθωρισμό κάθε χρόνο για 30 χρόνια.

Το πρόβλημα με αυτή τη γενική κατευθυντήρια γραμμή είναι ότι η σημερινή «βιώσιμη ποσοστά απόσυρσης» μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερη οφείλεται σε διάφορους παράγοντες, όπως το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων. Οι ερευνητές, όπως Wade Pfau έφεραν πρόσφατα την προσοχή στους κινδύνους που ενέχει το «4 τοις εκατό κανόνα». Το σημερινό συνταξιοδοτικό εισόδημα πραγματικότητα ότι πολλές προ-συνταξιούχοι αντιμετωπίζουν τώρα είναι πιο κοντά σε ένα 3 τοις εκατό ασφαλή ή σταθερό ρυθμό απόσυρσης καθ ‘όλη τη συνταξιοδότησή τους.

Evan Inglis , ένας συνεργάτης με την κοινωνία των Αναλογιστών, έχει υποστηρίξει για μια παρόμοια αλλαγή στην παραδοσιακή «4 τοις εκατό κανόνα» ότι αναφέρεται ως κανόνας δαπανών «αισθάνεται ελεύθερο». Αυτή η απλή προσαρμογή παίρνει μια ηλικία συνταξιούχους και διαιρεί με 20 για να αποκτήσετε μια γενική κατευθυντήρια γραμμή για το πόσο των καταθέσεων μπορεί να δαπανηθεί κατά τη διάρκεια ενός συγκεκριμένου έτους.

Για παράδειγμα, ένα 70-year-old θα μπορούσε να προγραμματίσουν για τις δαπάνες 3,5% των καταθέσεων (70/20 = 3.5).

Πώς θα τις αλλαγές που σχετίζονται με το ποσό των αποσύρσεων βιώσιμη λογαριασμό απόσυρσης να επηρεάσει τα σχέδιά σας;

Είτε είστε στη φάση συσσώρευσης της συνταξιοδότησης ταξίδι σας σχεδιασμό ή στα τελευταία στάδια της καριέρας σας, υπάρχουν κάποιες στρατηγικές για να ενισχύσουν τις πιθανότητες επιτυχίας για το σχέδιο συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτών των επιλογών:

Εργάζονται περισσότερο, Αποθήκευση Όλο και αποπληρωμή του χρέους

Πλεονεκτήματα: Η εργασία μπορεί πλέον να βοηθήσει στην αύξηση του εισοδήματος ζωή από την κοινωνική ασφάλιση και τα συνταξιοδοτικά οφέλη. Επίσης, επιτρέπει την αποταμίευση και τις επενδύσεις σας να αυξάνεται με ταυτόχρονη μείωση του αριθμού των ετών που θα πρέπει να προβαίνει σε αναλήψεις αυτά τα περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τις ανάγκες του εισοδήματος σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε συσσωρεύσει $ 300k σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης το 4 τοις εκατό κατευθυντήρια γραμμή απόσυρσης θα οδηγήσει σε $ 12k εισόδημα ανά έτος. Ωστόσο, χρησιμοποιώντας το ίδιο σενάριο η πράξη της καθυστέρησης της συνταξιοδότησης 5 χρόνια και κοντεύει να καλύψει 401 (k) συνεισφορές σε $ 24k ετησίως θα παρέχει πάνω από $ 177k σε πρόσθετες επενδύσεις συνταξιοδότησης παραδοχή 3 τοις εκατό πραγματικό ετησιοποιημένη απόδοση. Αυτό θα δημιουργήσει πάνω από $ 19k σε ετήσιο εισόδημα, χρησιμοποιώντας τον κανόνα 4 τοις εκατό. Χρησιμοποιώντας το αναθεωρημένο ποσοστό απόσυρσης 3 τοις εκατό το επιπλέον εξοικονόμηση θα βοηθήσει να παραδώσει περίπου $ 14k εισοδήματος.

Λίγα επιπλέον χρόνια στο εργατικό δυναμικό μπορεί επίσης να παρέχει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσει μια υποθήκη, φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες πριν από την συνταξιοδότηση. Εκτός του ότι έχει περισσότερο χρόνο για να συγκεντρώσουν πρόσθετα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, τη δυνατότητα να μειώσει τις μελλοντικές δαπάνες του χρέους μπορεί να είναι ένας κατασκευαστής διαφορά.

Μειονεκτήματα: Το μεγαλύτερο μειονέκτημα του σχεδίου αυτού είναι η δυνατότητα που η εργασία σας δεν μπορεί πλέον να υπάρχουν (ή δεν μπορεί να είναι πρόθυμοι ή ικανοί να συνεχίσουν να εργάζονται). Ενώ ένας αυξανόμενος αριθμός των υπαλλήλων σχεδιάζουν να εργάζονται μετά την ηλικία των 65 ετών, η μέση ηλικία συνταξιοδότησης παραμένει στα 62. εργασίας αργότερα δεν είναι μια επιλογή που πρέπει να βασίζεστε. Αν έχετε ορίσει αρχικά σχέδια για την ηλικία συνταξιοδότησης στο κάτω άκρο του φάσματος των πιθανών επιλογών μερικά επιπλέον χρόνια μπορεί να σας βοηθήσει να δώσει ένα περιθώριο σφάλματος. Από την υγεία και οι εργοδότες δεν είναι πάντα συνεργάζονται με τα σχέδιά μας η καλύτερη στρατηγική είναι να σώσουμε όσο μπορείτε σε φορολογικά προνομιούχων λογαριασμών (401ks, Ήρας, και Roth Ήρας) και να μπει στο παιχνίδι όσο το δυνατόν νωρίτερα.

Σκεφτείτε ένα ισόβιο εισόδημα

Πλεονεκτήματα : Η πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ μιας ασφαλιστικής εταιρίας και που τελικά σχεδιαστεί για να σας πληρώσει μια σταθερή ροή εσόδων για τη ζωή. Αλλά δεν είναι όλα τα επιδόματα ίσοι. Ενώ σταθερών και μεταβλητών προσόδων πάρει την περισσότερη προσοχή και είναι πιο πιθανό να πωληθούν, τα επιδόματα εισοδήματος παρέχει μια εγγυημένη ροή εσόδων από την περιουσία σας. Για παράδειγμα, μια γρήγορη αναζήτηση στο απόσπασμα σε ImmediateAnnuities.com αποκαλύπτει ένα 65-year old γυναίκα στη Φλόριντα θα μπορούσε να λάβει το εισόδημα διάρκεια ζωής των $ 1.522 ανά μήνα ($ 18264 ετησίως) χρησιμοποιώντας την ίδια $ 300k των περιουσιακών στοιχείων από το προηγούμενο παράδειγμα. Εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας προσφέρει τη δυνατότητα να αγοράσει ένα προσόδου μπορείτε να συγκρίνετε τις επιλογές πληρωμής και να πάει με την υψηλότερη δυνατή πληρωμή.

Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να αγοράσετε ένα αναβαλλόμενο εισόδημα προσόδου, που αναφέρεται επίσης ως προσόδου μακροζωία. Η αναβαλλόμενη προσόδων εισόδημα δεν αρχίσουν να πληρώνουν από το εισόδημα μέχρι μια μεταγενέστερη ημερομηνία. Το όφελος είναι ότι απαιτεί ένα μικρότερο ποσό από συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας για να λαμβάνετε το ίδιο ποσό του εισοδήματος. Οι φορολογικές νομοθεσίες επιτρέπουν τώρα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα μέρος του IRA σας και / ή 401 (k) για να αγοράσει ένα αναβαλλόμενο εισόδημα προσόδου. Ένα βασικό πλεονέκτημα είναι ότι η αναβαλλόμενα έσοδα προσόδου δεν θα υπολογίζονται κατά τον καθορισμό ελάχιστη απαιτούμενη διανομές σας όσο η πρόσοδος αρχίσει να πληρώνει από την ηλικία 85. Η κύρια ιδέα πίσω από την καθυστερημένη έναρξη είναι ότι η πρόσοδος σας προστατεύει από εξαντλείται του εισοδήματος σε περίπτωση μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όλες τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας από εκείνη την εποχή.

Μειονεκτήματα:  Η αγορά μιας άμεσης προσόδου αφαιρεί την ευελιξία αυτού του στοιχείου για να συνεχίσει να αυξάνεται, παραμένει προσβάσιμη, ή να περάσει μαζί με τους κληρονόμους. Αυτός είναι ο λόγος που πρέπει να προσπαθήσει να διατηρήσει αρκετά χρήματα εκτός της προσόδου για την κάλυψη των εξόδων έκτακτης ανάγκης ή σχεδιάζονται μεγάλες αγορές. Ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα είναι ότι η αγορά των πρόσθετων αναβάτες, όπως η προστασία του πληθωρισμού θα μειώσει την αρχική πληρωμές σας. Δεδομένου ότι το εισόδημα είναι εγγυημένη από την ασφαλιστική εταιρεία, η ικανότητά σας να συλλέξει τις πληρωμές για τη ζωή εξαρτάται από τη χρηματοοικονομική σταθερότητα της ασφαλιστικής εταιρείας. Για το λόγο αυτό, θα θέλετε να επανεξετάσει την οικονομική αξιολόγηση του ασφαλιστή και να διαφοροποιήσουν την αγορά των προσόδων από διαφορετικές εταιρείες για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου.

Βγάλτε μια αντίστροφη υποθήκη

Πλεονεκτήματα:  Πολλοί συνταξιούχοι διαπιστώνουν ότι ένα σημαντικό ποσοστό της συνολικής καθαρής αξίας τους που βρέθηκαν στα σπίτια τους. Η εγχώρια δικαιοσύνη είναι ένα δυναμικό στοιχείο που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τη βελτίωση εναλλακτικές λύσεις συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Μια αντίστροφη υποθήκη διαφέρει από τα παραδοσιακά προϊόντα στεγαστικών δανείων από το γεγονός ότι δεν υπάρχουν μηνιαίες πληρωμές που απαιτούνται. Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να μετατρέψετε ουσιαστικά ένα μέρος του σπιτιού σας σε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό πληρωμής ή προσόδου. Μετά την επαύριο της κρίσης κατοικιών νέες μεταρρυθμίσεις για να αντιστρέψει τα προϊόντα ενυπόθηκων δανείων έχουν κάνει αντίστροφη υποθήκες πιο ελκυστικό.

Μειονεκτήματα: Το μεγαλύτερο μειονέκτημα στη χρήση μια αντίστροφη υποθήκη ως εναλλακτική συνταξιοδοτικό εισόδημα είναι ότι θα πρέπει να είναι ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με επαρκή ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Μια άλλη con είναι ότι η αντίστροφη υποθήκη πρέπει να εξοφληθεί κατά το χρόνο του θανάτου του ιδιοκτήτη ή αν κινείστε. Αυτό παρουσιάζει ένα εμπόδιο, αν σκοπεύετε να μεταφέρετε στο σπίτι σας για να τους αγαπημένους. Ενώ η ασφάλιση ζωής μπορεί να βοηθήσει στην αντιμετώπιση τέτοιου είδους προβλημάτων έναν άλλο τρόπο για να κρατήσει ένα σπίτι στην οικογένεια είναι να έχει κληρονόμους πληρούν τις προϋποθέσεις για μια παραδοσιακή υποθήκη. Ωστόσο, αυτό μπορεί να αποδειχθεί δύσκολο για ορισμένα μέλη της οικογένειας ακόμη και πληρούν τις προϋποθέσεις για μια υποθήκη. Αυτό μπορεί να μην είναι μια ανησυχία, αν δεν το σχέδιο για τη διατήρηση του σπιτιού της οικογένειας. Όμως, τα πιθανά μειονεκτήματα είναι ο λόγος που πολλοί άνθρωποι συχνά δείτε την αντίστροφη υποθήκη ως έσχατη λύση. Όταν πρόκειται για τη βελτίωση συνταξιοδότησης αποτελέσματα μπορούν να παρέχουν την αναγκαία ευελιξία και να σας βοηθήσει να μειώσετε τον κίνδυνο από τη λήψη χρημάτων από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αν φύγετε από την εργασία κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης της αγοράς.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Δημιουργήστε ένα σχέδιο Πριν Πατώντας Επενδύσεων λογαριασμούς σας

Αν αποθηκεύσετε τακτικά για συνταξιοδότηση, βάζοντας ένα μέρος της paycheck σας ή ετήσιες αποδοχές σε λογαριασμό αναβαλλόμενη φορολογική επενδύσεων, όπως ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης 401k ή μεμονωμένα, στο τέλος της καριέρας σας θα πρέπει να έχετε ένα σημαντικό χαρτοφυλάκιο από όπου μπορείτε να σχεδιάσετε το εισόδημα. Αλλά τα χρήματα που μπορεί να ζήσει σε πολλές διαφορετικές επενδύσεις, που πραγματοποιήθηκε στο πλαίσιο διαφόρων λογαριασμών. Δεν είναι ασυνήθιστο να έχουν πολλές φορολογικές ευνοημένες λογαριασμούς συνταξιοδότησης, μαζί με ένα ακόμη φορολογητέο επενδυτικούς λογαριασμούς, καθώς και.

Ίσως να είναι ήδη εξοικειωμένοι με τη σημαντική έννοια της κατανομής των περιουσιακών στοιχείων. Δίνοντας προσοχή στο περιουσιακό στοιχείο σας θέση  είναι εξίσου σημαντική. Πώς και πότε θα λάβει μερίσματα από κάθε λογαριασμό θα επηρεάσει τους φόρους σας και τον προγραμματισμό του εισοδήματος. Εδώ είναι τι πρέπει να σκεφτούμε όταν αγγίζοντας το δικό σας συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους λογαριασμούς για το εισόδημα.

Σχέδιο για να Πάρτε ένα καθορισμένο ποσοστό κάθε χρόνο

Οι συνταξιούχοι που ορίσετε μια πειθαρχημένη ποσοστό απόσυρσης μπορεί να κάνει τις αποταμιεύσεις τους διαρκούν περισσότερο. εμπειρογνώμονες Συνταξιοδότηση προτείνουμε γενικά το ποσοστό κατανομής περίπου 4 τοις εκατό το χρόνο, προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή για να δούμε τι 4 τοις εκατό θα μοιάζουν από τους λογαριασμούς σας. Μπορεί να χρειαστεί να ρυθμίσετε το ρυθμό απόσυρσης σε κάποιο σημείο. Οι γνώμες διαφέρουν σχετικά με την ετήσια ευελιξία απόσυρση της τάξεως 3 τοις εκατό σε 7 τοις εκατό.

Προτεραιότητα Ορισμένοι λογαριασμοί

Η σειρά με την οποία θα αρχίσουν να λαμβάνουν χρήματα από διάφορους λογαριασμούς θα εξαρτηθεί κυρίως από τους φόρους.

Φορολογητέο λογαριασμούς να αξιοποιηθεί για πρώτη φορά. Αυτά περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς μεσιτεία, κληρονόμησε επενδυτικών χαρτοφυλακίων, καθώς και κάθε λογαριασμού για την οποία πληρώνετε φορολογητέα κέρδη. Αφήστε την αναβαλλόμενη φορολογική χρήματα ανατοκισμού για την όσο το δυνατόν περισσότερο.

Οι εν λόγω αναβαλλόμενη φορολογική Ήρας και 401 (k) s είναι οι λογαριασμοί να τραβήξει από το επόμενο. Οι επενδυτές μπορούν να αρχίσουν να λαμβάνουν μερίσματα από αυτούς τους λογαριασμούς που αρχίζει στην ηλικία των 59 1/2.

Αν προτιμάτε να περιμένετε, θα πρέπει μέχρι την ηλικία των 70 1/2 πριν είστε υποχρεωμένοι να αρχίσουν να λαμβάνουν διανομές. Χάσετε μια απαιτούμενη κατανομή και θα μπορούσε να οφείλετε μια ποινή 50 τοις εκατό του ποσού που θα έπρεπε να έχουν διανεμηθεί. Πλέον οι φόροι που θα πληρώσετε για την απόσυρση που εξακολουθούν να αναγκαστεί να λάβει. Ωχ. Δεν αξίζει το ρίσκο.

Ο τελικός απολογισμός για την αφή είναι ένα αφορολόγητο λογαριασμό, όπως μια Roth IRA, Roth 401k, ή λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA). Αυτοί οι λογαριασμοί δεν υπόκεινται σε απαιτούνται κανόνες κατανομής, ανεξάρτητα από την ηλικία. (Η εξαίρεση είναι εάν είστε νεκροί, τότε απαιτείται μια πλήρης διανομή.) Μέχρι τότε, οι επενδύσεις σε Roth μπορεί να συσσωρεύσει αφορολόγητα κέρδη.

Αυτοματοποιήστε Πληρωμές

Ορισμένα σχέδια εργοδότη και επενδυτικές εταιρείες προσφέρουν κεφάλαια που θα αυτοματοποιήσει πληρωμές συνταξιοδότησης για σας. Ένα παράδειγμα είναι η διαχείριση αμοιβαίων κεφαλαίων πληρωμή Vanguard, η οποία έχει σχεδιαστεί για να εξισορροπήσει την κύρια ρυθμό ανάπτυξης και πληρωμή για να κάνουν την τελευταία αποταμιεύσεις σας. Αδιανέμητα περιουσιακά στοιχεία μέσα σε αυτά τα κεφάλαια μπορούν να περάσουν στον επιζώντα σύζυγο ή άλλους δικαιούχους. Ερευνήστε τις επιλογές που προσφέρονται από 401 (k) το διαχειριστή σας ή με την τράπεζα ή χρηματιστηριακή σας για να δείτε αν υπάρχει ένα πρόγραμμα που κάνει πληρωμές εύκολο για σας.

Προστατέψτε αβεβαιότητα κατά Εισοδήματος

Για συνταξιούχους ή προ-συνταξιούχους οι οποίοι ανησυχούν για τελειώνουν τα χρήματα, ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προτείνουμε την αγορά της άμεσης προσόδου ή εισόδημα προσόδου για την κάλυψη βασικών δαπανών. Η ετήσια δόση είναι ένα είδος ασφάλισης. Βασικά, ο επενδυτής εμπορεύεται ένα ποσό κατ ‘αποκοπή ποσό για το εγγυημένο εισόδημα για τη ζωή. Αν ζείτε 30 ή 40 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση, είναι μια εξαιρετική ευκαιρία για εσάς. Εάν ζείτε σε λίγα μόνο χρόνια, είναι μια καλύτερη συμφωνία για την ασφαλιστική εταιρεία. Κάποια επιδόματα περιλαμβάνουν παροχές επιζώντων που καλύπτουν ένα σύζυγο μετά την πρόσοδο κάτοχος έχει πεθάνει, αλλά μπορείτε να πληρώσετε λίγο περισσότερο για αυτή την επιλογή. Θα μπορούσατε να κάνετε καλύτερα την επένδυση στην αγορά μέσω ενός χαμηλού ταμείο κόστος ή ETF; Μπορεί. Αλλά όταν άλλη εγγυημένη ροές εισοδήματος δεν υπάρχουν, η πρόσοδος μπορεί να βοηθήσει παρέχουν κάποια σιγουριά ότι τα βασικά καλύπτονται.

Φυσικά, αυτό είναι μόνο η κορυφή του παγόβουνου όσον αφορά το τι να σκεφτούμε, κατά το σχεδιασμό του συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Θυμηθείτε να εξετάσει άλλες πηγές εγγυημένου εισοδήματος, όπως η κοινωνική ασφάλιση, ετήσιων πληρωμών ή συνταξιοδοτικό εισόδημα κατά τον υπολογισμό του λογαριασμού ανάγκες της διανομής σας.

Το περιεχόμενο αυτού του site παρέχονται μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς και συζήτηση. Δεν προορίζεται να είναι επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές και δεν θα πρέπει να είναι η μόνη βάση για επένδυση ή φορολογικό σχεδιασμό σας αποφάσεις. Σε καμία περίπτωση δεν τα στοιχεία αυτά αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση κινητών αξιών.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Σε κάποιο σημείο στη ζωή σας που θα είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα έριξε την ιδέα της ασφάλισης ζωής ως επένδυση.

Το γήπεδο θα ακούγεται καλό. Θα ακούγεται σαν να είστε πάρει μια εγγυημένη απόδοση, με λίγο ή καθόλου κίνδυνο μειονέκτημα, και ότι τα χρήματα θα είναι διαθέσιμα για οτιδήποτε θέλετε ανά πάσα στιγμή.

Λοιπόν, είμαι εδώ για να σας πω ότι τα πράγματα δεν είναι πάντα όπως φαίνονται, και ότι με ελάχιστες εξαιρέσεις θα πρέπει να αποφεύγουν την ασφάλιση ζωής ως επένδυση. Εδώ είναι ο λόγος.

Κατ ‘αρχάς, μια γρήγορη Primer για την ασφάλιση ζωής

Πριν φθάσει σε όλους τους λόγους για τους οποίους ασφάλιση ζωής δεν είναι μια καλή επένδυση, ας κάνουν ένα βήμα πίσω και να δούμε σύντομα στα δύο κύρια είδη ασφάλισης ζωής:

1. Η ασφάλεια ζωής όρου:  Η ασφάλεια ζωής όρου είναι ένα καθορισμένο ποσό της κάλυψης που διαρκεί για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως 10 έως 30 ετών. Είναι ανέξοδο και δεν υπάρχει καμία συνιστώσα των επενδύσεων σε αυτό. Είναι καθαρή οικονομική προστασία από πρόωρο θάνατο.
2. Μόνιμη ασφάλιση ζωής:  Μόνιμη ασφάλιση ζωής έρχεται σε πολλά διαφορετικά σχήματα και μεγέθη, αλλά ουσιαστικά παρέχει κάλυψη που διαρκεί για όλη τη ζωή σας και να έχει μια συνιστώσα εξοικονόμηση που μπορεί να χρησιμοποιηθεί σαν ένα επενδυτικό λογαριασμό. Θα ακούσετε επίσης αποκάλεσε ολόκληρη τη ζωή , καθολική ζωή ,  μεταβλητή ζωή , ακόμα και ίδια κεφάλαια-index ζωής . Αυτά είναι όλα τα διαφορετικά είδη των μόνιμων ασφαλειών ζωής.

Υπάρχει μια ολόκληρη συζήτηση που θα είχε για την ασφάλεια ζωής όρου εναντίον μόνιμη ασφάλεια ζωής από μια ασφαλιστική προοπτική, αλλά αυτό είναι αντικείμενο άλλης θέση. (Συμβουλή: Οι περισσότεροι άνθρωποι χρειάζονται μόνο ποτέ ασφάλεια ζωής όρου.)

Εδώ θα επικεντρωθεί στην συνιστώσα εξοικονόμηση μόνιμη ασφάλιση ζωής που συχνά έριξε και μια φανταστική ευκαιρία για επένδυση.

Εδώ είναι επτά λόγοι για τους οποίους η ασφάλεια ζωής είναι σχεδόν ποτέ μια καλή επένδυση.

1. Η εγγυημένη απόδοση είναι όχι αυτό που φαίνεται

Ένα από τα μεγάλα οφέλη δήλωσε ολόκληρων ασφάλιση ζωής είναι ότι μπορείτε να πάρετε μια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση, η οποία συχνά λέγεται ότι είναι περίπου 4% ετησίως.

Αυτό ακούγεται καταπληκτικό, έτσι δεν είναι; Αυτό είναι πολύ περισσότερο από ό, τι θα πάρετε από οποιοδήποτε λογαριασμό ταμιευτηρίου αυτές τις μέρες, και αυτό είναι μόνο η ελάχιστη απόδοση. Υπάρχει, βέβαια, η δυνατότητα να είναι καλύτερα.

Το πρόβλημα είναι ότι δεν παίρνετε πραγματικά μια απόδοση 4%, δεν έχει σημασία τι λένε. Μια ολόκληρη προβολής ζωή μου αναθεωρηθεί πρόσφατα, μια που «εγγυημένη» απόδοση 4%, στην πραγματικότητα έδειξε μόνο μια επιστροφή 0,30%, όταν έτρεξα τους αριθμούς. Αυτό είναι πολύ λιγότερο από ό, τι θα παίρνατε από μια απλή online λογαριασμό ταμιευτηρίου, ακόμη και σε αυτό το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων.

Δεν είμαι ειλικρινά σίγουρος γιατί τους επιτρέπεται να εγγυηθεί την επιστροφή που στην πραγματικότητα δεν λαμβάνουν, αλλά υποθέτω ότι η επιστροφή ΕΙΝΑΙ 4% … πριν από όλα τα είδη των τελών συνυπολογίζονται στην εξίσωση.

Δεν έχει σημασία τι, όμως, δεν είστε πάρει οπουδήποτε κοντά στην επιστροφή από όπου και αν πολλά υποσχόμενη.

2. Θα είναι αρνητικό για μια στιγμή

Λίγο πιο πάνω είπα ότι η εγγυημένη απόδοση για την πολιτική αυτή αποδείχθηκε ότι ήταν μόνο 0,30%. Λοιπόν, αυτό ήταν μόνο εάν ο αντισυμβαλλόμενος περίμενε 30 χρόνια πριν πάρετε οποιαδήποτε χρήματα. Η επιστροφή ήταν πολύ χαμηλότερη, και συχνά αρνητικές, για όλα τα χρόνια πριν από αυτό.

Δείτε, όταν πληρώνετε σε ένα σύνολο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το μεγαλύτερο μέρος της αρχικής ασφάλιστρά σας πάει στο αμοιβές. Υπάρχει το κόστος της ίδιας της ασφάλισης, άλλα διοικητικά έξοδα, και φυσικά η μεγάλη προμήθεια που πρέπει να καταβάλλεται στον πράκτορα που θα πουλάει την πολιτική.

Αυτό σημαίνει ότι παίρνει πολύ χρόνο, συχνά 10 χρόνια ή περισσότερο, απλά για να  σπάσει ακόμα και στην επένδυσή σας. Πριν από αυτό, με την εγγύηση επιστροφής σας είναι αρνητική. Και ακόμα και μετά από αυτό, χρειάζεται πολύς χρόνος πριν αρχίσει η επιστροφή να προσεγγίσει κάτι λογικό.

Σας αρέσει η ιδέα της επένδυσης σε κάτι που είναι πιθανό να προκαλέσει αρνητική απόδοση για την επόμενη δεκαετία ή και περισσότερο;

3. Είναι ακριβό

Ολόκληρη η ασφάλεια ζωής είναι ακριβό σε δύο μεγάλες τρόπους:

1. Τα ασφάλιστρα είναι πολύ υψηλότερο από ασφάλεια ζωής όρου για το ίδιο ποσό της κάλυψης. Είναι συχνά όσο 10 φορές πιο ακριβά.
2. Υπάρχουν πολλά εν εξελίξει αμοιβές, τα περισσότερα από τα οποία είναι κρυμμένα και απόρρητες.

Να θυμάστε ότι το κόστος είναι το μόνο καλύτερος προγνωστικός δείκτης της μελλοντικές αποδόσεις των επενδύσεων. Όσο χαμηλότερο είναι το κόστος, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα εκτός απόδοσης.

Συνήθως, η ολική ασφάλιση ζωής είναι ένα από τα πιο ακριβά επενδύσεις εκεί έξω.

4. Οι φορολόγηση των αποταμιεύσεων είναι υπερβολικές

Ένας από τους δεδηλωμένους πλεονεκτήματα του πλήρους ασφάλισης ζωής είναι ότι είναι ένας άλλος φόρος προνομιούχων λογαριασμό. Και αυτό είναι αλήθεια, σε βαθμό:

1. επένδυσης του λογαριασμού σας μεγαλώνει αφορολόγητο.
2. Μπορείτε να «αποσύρει» τα χρήματα αφορολόγητα.

Και οι δύο από αυτούς έχουν κάποια μεγάλα αλιεύματα, όμως.

Κατ ‘αρχάς, ενώ τα χρήματά σας δεν αυξάνονται τα αφορολόγητα, οι εισφορές σας δεν εκπίπτουν. Υπό αυτή την έννοια, είναι σαν ένα είδος μη εκπιπτόμενων IRA, χωρίς τα πλήρη οφέλη της, είτε μια Roth IRA ή ένα παραδοσιακό IRA.

Δεύτερον, ο ισχυρισμός των αφορολόγητων αποσύρσεις είναι εξαιρετικά παραπλανητική. Αυτό που πραγματικά κάνει όταν αποσύρουν χρήματα από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας δανείζουν χρήματα για τον εαυτό σας. Παίρνετε ένα δάνειο, και ότι το δάνειο συσσώρευση τόκων για όσο χρονικό διάστημα δεν το εξοφλήσει στην πολιτική σας.

Οπότε όχι, δεν φορολογούνται σε αυτές τις αναλήψεις, αλλά …

1. Θα χρεώνεστε ενδιαφέρον, το οποίο αντικαθιστά ουσιαστικά το φορολογικό κόστος (αν και μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο).
2. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να αποσύρει πάρα πολλά χρήματα, οπότε θα πρέπει να βάλει τα χρήματα πίσω στην πολιτική (κατά πάσα πιθανότητα δεν αποτελεί μέρος του προϋπολογισμού σας συνταξιοδότηση) ή να επιτρέψει η πολιτική παύει να ισχύει.

Αυτά τα είδη των επιπλοκών καταλήξει όλη την ώρα με πολιτικές όπως αυτή, και σπάνια εξήγησε μπροστά.

5. Είναι μη διαφοροποιημένη

Η διαφοροποίηση είναι ένα βασικό χαρακτηριστικό μιας καλής επενδυτικής στρατηγικής. Ουσιαστικά, πρόκειται για τη διάδοση χρήματά σας πάνω από έναν αριθμό διαφορετικών επενδύσεων, ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε από το καθένα χωρίς ένα συγκεκριμένο μέρος του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας να είναι σε θέση να σας βυθίσει.

Ολόκληρη η ασφάλεια ζωής είναι εγγενώς μη διαφοροποιημένη. Είσαι επενδύουν ένα σημαντικό χρηματικό ποσό με μία μόνο εταιρεία και βασίζεται σε δύο επενδυτικές ικανότητες τους και την καλή τους θέληση να παράγουν αποδόσεις για σας.

Θα πρέπει να είναι αρκετά καλό ενεργό διαχειριστές επενδύσεων να έχει υψηλές επιδόσεις στην αγορά (μάλλον απίθανο). Και θα πρέπει να αποφασίσουν να πιστώσει αρκετές από αυτές τις δηλώσεις σας, αφού ληφθούν υπόψη όλα τα έξοδα και τη διαχείριση των επενδύσεων και  τη διαχείριση ασφαλιστικές υποχρεώσεις τους.

Αυτό είναι ένα πολύ τα αυγά σας σε ένα καλάθι.

6. στερείται ευελιξίας

Εξοικονόμηση χρημάτων σε σταθερή βάση είναι το πιο σημαντικό μέρος της επένδυσης επιτυχίας. Έτσι, στην ιδανική περίπτωση θα είστε σε θέση να δημιουργήσει τις μηνιαίες αποταμιεύσεις σας και να συνεχίσετε να τους επ ‘αόριστον, ή ακόμη και να αυξήσουν τους την πάροδο του χρόνου.

Αλλά η ζωή συμβαίνει, και η ευελιξία είναι χρήσιμη όταν το κάνει.

Ας πούμε ότι έχετε να χάσετε τη δουλειά σας. Ή ίσως θέλετε να πάτε πίσω στο σχολείο. Ή ίσως λάβετε μια κληρονομιά που σημαίνει ότι δεν έχετε πλέον να σώσει τόσο πολύ.

Αν συμβάλλουν σε κάτι σαν 401 (k) ή IRA, μπορείτε απλά να διακόψετε ή να μειώσετε τακτικές εισφορές σας για να ελευθερώσετε λίγο ταμειακών ροών. Εν τω μεταξύ, τα χρήματα που έχετε ήδη αποθηκεύσει, θα συνεχίσει να αυξάνεται, και μπορείτε να ενεργοποιήσετε τις συνεισφορές σας πίσω σε οποιαδήποτε στιγμή.

Δεν έχετε αυτή την ευελιξία με την ασφάλεια ζωής. Εάν δεν μπορείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας, η εξοικονόμηση που έχετε συσσωρεύσει θα χρησιμοποιηθούν για να πληρώσει για σας. Και όταν αυτά τα χρήματα εξαντλούνται, η πολιτική σας θα καταργηθούν.

Πράγμα που σημαίνει ότι οποιαδήποτε αλλαγή στις οικονομικές συνθήκες θα μπορούσε να σημαίνει ότι θα χάσετε όλα για την πρόοδο που έχετε κάνει με το σύνολο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Δεν υπάρχει μεγάλη ευελιξία εκεί για να προχωρήσει το νερό έως ότου τα πράγματα παίρνουν πίσω σε κανονικό.

7. Έχετε καλύτερες επιλογές!

Αν σας ρωτήσω ακριβώς για οποιοδήποτε οικονομικό πρόγραμμα που δεν έχει μερίδιο στην πώληση ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, θα συστήσει σχεδόν πάντα κοντεύει να καλύψει όλους τους άλλους λογαριασμούς φόρου προνομιούχων συνταξιοδότησης πριν καν να εξετάσει την ασφάλιση ζωής ως μια επένδυση, μόνο και μόνο επειδή προσφέρουν καλύτερες φόρο διαλείμματα, περισσότερο έλεγχο πάνω από τις επενδύσεις σας, και συχνά χαμηλότερες αμοιβές.

Αυτό σημαίνει ότι κοντεύει να καλύψει το 401 (k), Ήρας, λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας, και οι αυτοαπασχολούμενοι λογαριασμούς συνταξιοδότησης για πρώτη φορά. Και, ακόμα και μετά από αυτό, λαμβάνοντας υπόψη τα πράγματα όπως ένα σχέδιο 529 ή ακόμα και ένα κανονικό παλιό λογαριασμό φορολογητέο επενδύσεων.

Αν δεν είστε ήδη πλήρη αξιοποίηση αυτών των άλλων λογαριασμών συνταξιοδότησης, χρησιμοποιώντας την ασφάλιση ζωής ως μια επένδυση θα πρέπει να είναι το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σας.

Πότε Μόνιμη ασφάλεια ζωής έχει νόημα;

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η ασφάλιση ζωής δεν θα έχει νόημα ως επένδυση. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι άχρηστο.

Εδώ είναι μερικές καταστάσεις στις οποίες μπορεί να έχει νόημα:

1. Έχετε ένα παιδί με ειδικές ανάγκες και θέλουν να εξασφαλίσουν ότι αυτός ή αυτή θα έχουν πάντα την αφθονία των οικονομικών πόρων, δεν έχει σημασία τι.
2. Έχετε εκατομμύρια δολάρια που υπόκεινται ενδεχομένως σε φόρους ακινήτων και θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής ως ένας τρόπος για να διατηρήσουμε αυτά τα χρήματα όταν είναι μετακυλίεται στους οικογένειά σας.
3. Είσαι ήδη κοντεύει να καλύψει όλους τους άλλους λογαριασμούς φορολογικά πλεονεκτήματα, που θέλετε να αποθηκεύσετε περισσότερα για την συνταξιοδότηση και το εισόδημά σας είναι αρκετά υψηλή ότι τα φορολογικά οφέλη που προσφέρονται από την ασφάλιση ζωής είναι ελκυστική.

Και στις τρεις αυτές περιπτώσεις, θα θέλατε να συνεργαστείτε με έναν ειδικό ο οποίος θα μπορούσε να σχεδιάσει μια πολιτική για να καλύψουν τις συγκεκριμένες ανάγκες σας, την ελαχιστοποίηση των τελών, και να μεγιστοποιήσει το ποσό των χρημάτων που μένει στην τσέπη σας. Το σύνολο ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής οι περισσότεροι πράκτορες προσφέρουν δεν θα πληρούν αυτά τα κριτήρια.

«Πάρα πολύ καλό να είναι αληθινό» Συνήθως είναι

Η όλη ασφάλιση ζωής αγωνιστικό χώρο ακούγεται καλό. Εγγυημένες αποδόσεις, αφορολόγητα ανάπτυξη, αφορολόγητο αναλήψεις, και τα χρήματα που διατίθενται για κάθε ανάγκη σε οποιαδήποτε χρονική στιγμή.

Ποιος λέει όχι σε αυτό;

Φυσικά, όταν ακούγεται κάτι πολύ καλό για να είναι αληθινό, συνήθως είναι, και αυτό δεν αποτελεί εξαίρεση. Ασφάλεια ζωής δεν είναι συνήθως μια καλή επένδυση και στις περισσότερες περιπτώσεις θα είστε σε καλύτερη θέση να αποφευχθεί αυτό.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Άλλες προσεγγίσεις διάθεση να προσφέρουν καλύτερα αποτελέσματα για τους συνταξιούχους.

Είναι καθορισμό των επενδύσεων διάθεση σας, χρησιμοποιώντας το «100 μείον την ηλικία» αποκλείει μια έξυπνη προσέγγιση για να επενδύσουν τα χρήματά τη συνταξιοδότησή σας; Η έρευνα δείχνει αυτός ο κανόνας του αντίχειρα μπορεί να σας βλάψει περισσότερο από ό, τι βοηθάει.

Ποιος είναι ο κανόνας «100 μείον την ηλικία»;

Όταν επενδύετε τα χρήματά σας, η απόφαση που κάνετε ότι θα έχει το μεγαλύτερο αντίκτυπο στα αποτελέσματα σας είναι πόσο θα κρατήσει σε μετοχές έναντι των ομολόγων. Με τα χρόνια πολλοί κανόνες του αντίχειρα έχουν αναπτυχθεί σε μια προσπάθεια να παρέχει καθοδήγηση σχετικά με την απόφαση αυτή.

Μια τέτοια λαϊκή κυριαρχία είναι ο «100 μείον την ηλικία» κανόνα, που λέει ότι θα πρέπει να πάρετε το 100 και να αφαιρέσετε την ηλικία σας: Το αποτέλεσμα είναι το ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων σας για να διαθέσουν τα αποθέματα (που αναφέρεται επίσης ως μετοχές).

Χρησιμοποιώντας αυτόν τον κανόνα, σε 40 θα έχετε μια κατανομή 60% για τα αποθέματα? από την ηλικία των 65 ετών, θα έχουν μειωμένη διάθεση σας για να τα αποθέματα σε 35%. Σε τεχνικούς όρους, αυτό αναφέρεται ως «μείωση ίχνους καθόδου της καθαρής θέσης». Κάθε χρόνο (ή μάλλον κάθε λίγα χρόνια) θα μειώσει την κατανομή σας σε μετοχές, μειώνοντας έτσι την αστάθεια και τον κίνδυνο το επίπεδο των επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας.

Πρακτικά προβλήματα με αυτό το άρθρο

Το πρόβλημα με αυτόν τον κανόνα δεν συντονίζεται με οικονομικούς στόχους σας με οποιονδήποτε τρόπο. Η επένδυση αποφάσεις θα πρέπει να βασίζεται στην εργασία των χρημάτων σας θα πρέπει να κάνει για σας. Αν είστε ήδη 55 ετών, και δεν προγραμματίζετε στη λήψη αναλήψεις από λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας μέχρι να είστε υποχρεωμένοι να το πράξουν σε ηλικία 70 ½, τότε τα χρήματά σας έχει πολλά περισσότερα χρόνια για να δουλέψει για σας, πριν να χρειαστεί να το αγγίξει.

Αν θέλετε τα χρήματά σας να έχουν τη μεγαλύτερη πιθανότητα να κερδίσουν μια επιστροφή άνω του 5% το χρόνο, στη συνέχεια, έχοντας μόνο το 50% των κονδυλίων που διατίθενται για τα αποθέματα μπορεί να είναι πολύ συντηρητική με βάση τους στόχους σας και χρονικό πλαίσιο.

Από την άλλη πλευρά, θα μπορούσε να είναι 62, και για να συνταξιοδοτηθούν. Σε αυτήν την περίπτωση πολλοί συνταξιούχοι θα επωφεληθούν από την καθυστέρηση της ημερομηνίας έναρξης των παροχών κοινωνικής ασφάλισης και τη χρήση αναλήψεις λογαριασμό συνταξιοδότησης για τη χρηματοδότηση των εξόδων διαβίωσης μέχρι να φτάσουν την ηλικία των 70.

Σε αυτή την περίπτωση μπορεί να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε ένα σημαντικό ποσό της επένδυσης των χρημάτων σας μέσα στα επόμενα οκτώ χρόνια, και ίσως μια κατανομή 38% για τα αποθέματα θα ήταν πολύ υψηλό.

Τι Από την έρευνα προκύπτει

Οι ακαδημαϊκοί έχουν αρχίσει να διεξάγει έρευνα συνταξιοδότησης από το πόσο καλά η πτωτική πορεία των ιδίων κεφαλαίων (η οποία είναι ό, τι ο κανόνας 100 μείον την ηλικία θα παραδώσει) πραγματοποιεί σε σύγκριση με άλλες επιλογές. Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν τη χρήση μιας στατικής προσέγγισης κατανομής, όπως το 60% μετοχών / 40% ομόλογα με ετήσια αναπροσαρμογή, ή χρησιμοποιώντας μια ανοδική πορεία καθόδου της καθαρής θέσης, όπου μπορείτε να εισαγάγετε τη συνταξιοδότηση με υψηλή κατανομή σε ομόλογα, και να περάσουν αυτά τα ομόλογα, ενώ θα αφήσουμε την κατανομή αποθεμάτων σας καλλιεργώ.

Έρευνα από Wade Pfau και Michael Kitces δείχνει ότι σε κακή χρηματιστηριακή αγορά, όπως είναι αυτό που μπορεί να έχετε βιώσει αν συνταξιοδοτηθεί το 1966, η προσέγγιση της κατανομής 100 μείον την ηλικία παρέδωσε το χειρότερο αποτέλεσμα, αφήνοντας σας τα χρήματα τριάντα χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση. Χρησιμοποιώντας μια αυξανόμενη ίχνους καθόδου της καθαρής θέσης, όπου μπορείτε να περάσετε τα ομόλογα σας παραδοθεί για πρώτη φορά το καλύτερο αποτέλεσμα.

Εξέτασαν επίσης το αποτέλεσμα αυτών των διαφόρων κατανομή προσεγγίζει σε μια ισχυρή χρηματιστηριακή αγορά, όπως είναι αυτό που μπορεί να έχετε παρατηρήσει, αν αποσύρθηκε το 1982. Σε μια ισχυρή χρηματιστηριακή αγορά και οι τρεις προσεγγίσεις θα μείνει σε καλή κατάσταση με τη στατική προσέγγιση παρέχοντας τη μεγαλύτερη τέλος τιμές λογαριασμού και η αυξανόμενη προσέγγιση ίχνους καθόδου μετοχών αφήνοντας σας με τις χαμηλότερες τιμές λόγω τέλος (το οποίο ήταν ακόμα πολύ περισσότερο από ό, τι ξεκίνησε με).

Η προσέγγιση ηλικία 100 μείον παραδοθεί αποτέλεσμα ακριβώς στη μέση των άλλων δύο επιλογές.

Σχεδιάστε για το χειρότερο, ελπίζουμε για το καλύτερο

Όταν αποσυρθεί, δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζουμε αν θα πρέπει να εισέρχεται σε μια δεκαετία ή δύο ισχυρές επιδόσεις της χρηματιστηριακής αγοράς ή όχι. Το καλύτερο είναι να οικοδομήσουμε σχέδιο κατανομής σας έτσι ώστε να λειτουργεί με βάση μια χειρότερη περίπτωση αποτελέσματος. Ως εκ τούτου, η προσέγγιση ηλικία 100 μείον δεν φαίνεται να είναι η καλύτερη προσέγγιση για την κατανομή για χρήση κατά τη συνταξιοδότησή τους, δεδομένου ότι δεν τα πάνε καλά κάτω από κακές συνθήκες της χρηματιστηριακής αγοράς.

Αντί της κατανομής των χαρτοφυλακίων με αυτόν τον τρόπο, οι συνταξιούχοι θα πρέπει να εξετάσουν ακριβώς την αντίθετη προσέγγιση: Συνταξιοδότηση με μεγαλύτερη διάθεση για τα ομόλογα που μπορεί να δαπανηθεί εκ προθέσεως, αφήνοντας το τμήμα των ιδίων κεφαλαίων και μόνο για να αναπτυχθούν. Αυτό πιθανότατα θα οδηγήσει σε μια σταδιακή αύξηση στην κατανομή σας σε μετοχές καθ ‘όλη τη συνταξιοδότηση.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Τα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να αυξήσει τις πιθανότητες των Ζώντας άνετα σε Συνταξιοδότηση

Πολλοί άνθρωποι αρχίζουν επένδυση μόνο επειδή σκέφτεται το μέλλον για τη συνταξιοδότηση. Δεν είναι ότι αυτοί επιθυμούν παθητικό εισόδημα σήμερα, αλλά, μάλλον, ότι το σχέδιο για την συνέχιση της εργασίας καθ ‘όλη τη σταδιοδρομία τους και θέλουν να βεβαιωθείτε ότι όταν δεν μπορούν πλέον να εμφανιστούν στο γραφείο ή γροθιά ένα χρόνο εικοσιτετράωρο. Επίσης, ποτέ δεν θα έχετε να ανησυχείτε για να φέρει φαγητό στο τραπέζι, είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά τα συνταγογραφούμενα φάρμακα, που έχουν ένα μέρος για να ζήσει, ή να είναι σε θέση να πληρώσει για τα πράγματα που παρέχει τόσο την ψυχαγωγία και την απόλαυση στη ζωή τους.

Ένα φανταστικό παράδειγμα του τι είναι δυνατόν, όταν νομίζετε ότι μακροχρόνια και να τακτοποιήσετε τις οικονομικές σας υποθέσεις είναι σοφά Anne Scheiber, ο συνταξιούχος πράκτορας IRS ο οποίος συγκέντρωσε μια περιουσία που, το 2016 ο πληθωρισμός προσαρμοσμένο δολάρια, θα είναι αξίας $ 34.380.000 σε σύγχρονο αγοραστικής δύναμης (σε ο χρόνος που πέθανε το 1995, η αγοραία αξία υπερέβη $ 22.000.000). Εκείνη το έκανε ξεκινώντας με μόνο ένα μικρό ποσό των αποταμιεύσεων και μια μικρή σύνταξη, με βάση κάθε θέση στο χαρτοφυλάκιό της από το μικρό διαμέρισμα στην πόλη της Νέας Υόρκης ότι κάλεσε στο σπίτι. Μπορείτε να διαβάσετε για την τύχη Anne Scheiber σε αυτή τη μελέτη περίπτωσης, και χωρίς να χαλάσει κάποια από τα διδάγματα που μπορούμε να μάθουμε από τη συμπεριφορά της. Ένα άλλο παράδειγμα είναι επιστάτη Ronald Διαβάστε, ο οποίος κέρδισε κοντά στο ελάχιστο εργασίας των μισθών σε Sears. Όταν πέθανε, το αποκαλύφθηκε ότι είχε ήσυχα συσσωρεύσει πάνω από $ 8.000.000 σε μετοχές blue-chip. μέρισμα εισόδημα του ήταν στα έξι αριθμούς ετησίως. Ο κατάλογος συνεχίζεται και επάνω, αλλά το θέμα είναι αυτοί οι άνθρωποι δεν ήταν κατ ‘ανάγκην εξαιρετικό από την άποψη της νοημοσύνης ή τον αριθμό των ωρών που εργάστηκαν.

 Αντίθετα, εκμεταλλεύτηκε τη δύναμη της σύνθεσης, οι ίδιοι έδωσαν μια μεγάλη έκταση για να αφήσει τα χρήματά τους αυξάνεται, επικεντρώθηκε στη μείωση των κινδύνων και κατανοητό ότι, σε τελική ανάλυση, ένα μερίδιο των μετοχών δεν είναι τίποτα περισσότερο και τίποτα λιγότερο, από ένα ποσοστό ιδιοκτησίας σε μια επιχείρηση πραγματικό λειτουργικό? ότι, όταν πρόκειται για την απόκτηση μετοχών, η δουλειά σας είναι βασικά για να αγοράσει τα κέρδη.

Αν θέλετε να συνταξιοδοτηθούν Rich, πρέπει να καταλάβετε ότι ο χρόνος είναι χρήμα

Το πιο σημαντικό κλειδί για να αποσυρθείτε πλούσιοι είναι να αρχίσουν να επενδύουν όσο το δυνατόν νωρίτερα και, στη συνέχεια, να ζουν όσο το δυνατόν περισσότερο. Πολλοί εργαζόμενοι, δένονται για μετρητά ή eying μια μεγάλη αγορά, οι ίδιοι λένε ότι μπορούν να κάνουν τον χαμένο χρόνο, κάνοντας υψηλότερες εισφορές στα επόμενα χρόνια. Δυστυχώς, τα χρήματα δεν λειτουργεί με αυτόν τον τρόπο. Χάρη στη δύναμη του ανατοκισμού, τα μετρητά που επενδύονται σήμερα έχει δυσανάλογη επίπτωση στο επίπεδο του πλούτου σας κατά τη συνταξιοδότηση.

Για να τεθεί το θέμα σε μια προοπτική, να εξετάσει δύο πιθανά σενάρια? τόσο αναλάβει υποθετικός επενδυτής μας συνταξιοδοτείται στα 65 και απολαμβάνουν ετήσιο επιδεινώνεται ποσοστό απόδοσης του 10%, το οποίο θεωρείται γενικά τους απλούς και ικανοποιητική για τις μετοχές για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Ο Γιάννης είναι 40 ετών και επενδύει $ 20.000 το χρόνο για τη συνταξιοδότηση. Charlotte είναι 21 ετών και επενδύει $ 5.000 το χρόνο για τη συνταξιοδότηση. Μέχρι τη στιγμή που το καθένα από αυτά τα άτομα συνταξιοδοτούνται, θα έχουν επενδύσει $ 400.000 $ 220,000 αντίστοιχα. Ωστόσο, λόγω της δύναμης του ανατοκισμού, ο John θα συνταξιοδοτηθούν με το μισό του χρήματος ως Charlotte, παρά την επένδυση διπλάσια! (John θα συνταξιοδοτηθούν με 1.970.000 $, Charlotte με 3.260.000 $).

Το ηθικό δίδαγμα της ιστορίας; Σταματήστε να ληστεύουν το μέλλον σας να πληρώσει για σήμερα.

Αυξήστε τις πιθανότητές σας να απερχόμενοι Πλούσια Με κοντεύει να καλύψει το όριο συμμετοχής Ετήσια IRA

Όταν πρόκειται για τα όρια συμβολή IRA, το σύνθημα θείος Σαμ φαίνεται να είναι «το χρησιμοποιείς ή το χάνεις». Οι εργαζόμενοι που δεν έχουν κάνει το μέγιστο επιτρεπόμενο συμβολή στην παραδοσιακή ή Roth IRA τους από την καταληκτική ημερομηνία είναι επίπεδη από την τύχη αν δεν είναι στα μέσα του πενήντα τους και πληρούν τις προϋποθέσεις για κάτι που είναι γνωστό ως συμβολή catch-up.

Γιατί είναι Ήρας μια τέτοια μεγάλη υπόθεση; Θα σας επιτρέψει να απολαύσετε είτε αναβαλλόμενη φορολογική ή αφορολόγητα ανάπτυξης, ανάλογα με τον τύπο του IRA που χρησιμοποιείτε. Αυτό, με τη σειρά του, σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε στρατηγικές όπως η τοποθέτηση περιουσιακών στοιχείων. Για παράδειγμα, μια Roth IRA είναι το πιο κοντινό πράγμα σε ένα τέλειο ευνοϊκό φορολογικό καθεστώς που υπάρχει στις Ηνωμένες Πολιτείες. Εφ ‘όσον ακολουθείτε τους κανόνες και δεν κάνουν τίποτα πάρα πολύ από το συνηθισμένο, μπορείτε να αποφύγετε αποτελεσματικά την καταβολή φόρων σε οποιοδήποτε από τα κέρδη του κεφαλαίου ή μερίσματος για τη ζωή σας.

Ως σημαντικότερο, Ήρας έχουν διαφορετικούς τύπους των επιπέδων προστασίας των περιουσιακών στοιχείων. Μια Roth IRA, μέσω της απεικόνισης, γενικά προστατεύεται από τους πιστωτές για ποσά έως περίπου 1,25 εκατομμύρια $ (το ποσό είναι προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό και τις αλλαγές σε βάθος χρόνου, ώστε να είναι σίγουρος για να ελέγξετε τις πιο πρόσφατες πίνακες) σε περίπτωση πτώχευσης, με μόνο μερικά είδη των υποχρεώσεων που είναι σε θέση να εισβάλλουν την προστασία, συμπεριλαμβανομένου του φόρου βάρη και οικισμούς διαζύγιο. Άλλοι τύποι Ήρας έχουν κανένα όριο στο ποσό της προστασίας πτώχευσης που προσφέρουν.

Να επωφεληθούν πλήρως από εργοδότη που ταιριάζουν σε σας 401 (k)

Πολλές εταιρείες θα ταιριάξει με ένα σημαντικό μέρος των κερδών σας με βάση τις εισφορές που κάνετε στο 401 (k) το σχέδιό σας. Εάν είστε αρκετά τυχεροί να εργαστούμε για μια τέτοια επιχείρηση, και τα εκατομμύρια των Αμερικανών είναι, να εκμεταλλευτούν στο έπακρο! Αν δεν το κάνετε, είστε με τα πόδια μακριά από δωρεάν χρήματα. Ακόμη και αν το μόνο που κάνουμε είναι να έχουμε 401 (k) συνεισφορές σας σταθμευμένο στα ταμειακά διαθέσιμα και ισοδύναμα, είναι συχνά μια στιγμή, σχεδόν άνευ κινδύνου 50% έως 100% ή περισσότερο επιστροφής.

Μην Εξαργύρωση του σχεδίου αποχώρησης σας όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας – Χρησιμοποιήστε ένα Rollover IRA να αποφευχθεί η πρόωρη Κυρώσεις Απόσυρση και Φόροι

Εάν είστε τίποτα όπως ο μέσος Αμερικανός εργαζόμενος, οι πιθανότητες είναι αρκετά σημαντική θα έχετε την ευκαιρία να αλλάξουν εργασία σε κάποιο σημείο κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας σας. Όταν συμβεί αυτό, το πιο ανόητο πράγμα που θα μπορούσε ενδεχομένως να κάνει στις περισσότερες περιπτώσεις είναι να εξαργυρώσουν τις επενδύσεις συνταξιοδότησή σας.

Αντ ‘αυτού, κυλήσει τα έσοδα σε περίπτωση ανατροπής IRA ή 401k σχέδιο νέου εργοδότη σας. Εκτός από την αποφυγή των σημαντικών φόρων και στις αρχές ποινές στέρησης που διαφορετικά θα μπορούσε να πραγματοποιηθεί, θα είστε σε θέση να κρατήσετε τα χρήματά σας που εργάζονται για σας αφορολόγητα ή αναβαλλόμενη φορολογική, καθιστώντας το πολύ πιο πιθανό θα φτάσετε συνταξιοδότησης με περισσότερο χρήματα από ό, τι διαφορετικά θα έπρεπε. Δεδομένου αρκετό χρόνο – που ήδη είδαμε τη δύναμη από μερικές δεκαετίες μπορεί να έχει φαινομενικά μικρά χρηματικά ποσά – αυτό θα μπορούσε να σημάνει τη διαφορά μεταξύ διακοπές στην Ταϊτή και χρειάζεται να πάρει μια δουλειά μερικής απασχόλησης για να συμπληρώσουν το εισόδημά σας.

Χρησιμοποιήστε τα πλεονάζοντα κεφάλαια σας να αποκτήσουν παραγωγικά στοιχεία του ενεργητικού και παθητικού Αποφύγετε

Σε τελική ανάλυση, για τους περισσότερους ανθρώπους, ο καλύτερος τρόπος για να γίνουν πλούσιοι από τη συνταξιοδότηση είναι να πάρετε τα χέρια σας σχετικά με την ιδιοκτησία των μέσων παραγωγής, ιδιαίτερα μετοχικές συμμετοχές σε άριστη επιχειρήσεις. Μια πραγματικά αξιόλογη επιχείρηση, που αγοράζεται σε μια έξυπνη τιμή, μπορεί να κάνει θαύματα με τρόπους πολύ λίγοι άνθρωποι φαίνεται να κατανοούν. Το ευρύ κοινό επικεντρώνεται ανόητα σχετικά με τη βραχυπρόθεσμη αξία της αγοράς – που συνήθως καθορίζουν τίποτα λιγότερο από πέντε χρόνια είναι βραχυπρόθεσμα – και, στη διαδικασία, χάνει το δάσος για τα δέντρα.

Κοίτα μια εταιρεία όπως η Hershey. Ένα παράδειγμα για το πώς η πραγματική αξία μπορεί να αποκλίνει από την τιμή της αγοράς είναι η εμπειρία του ιδιοκτήτη που κατείχε από το 2005 έως και το 2009, όταν η μετοχή έχασε 50% της αξίας του, σιγά-σιγά μειώνεται, παρά τα κέρδη να είναι μια χαρά, τα μερίσματα αυξάνονται, και ο λόγος p / e , αναλογία PEG, και αναλογία PEG μερίσματος προσαρμοσμένο όλα είναι εντάξει. Θα ήθελα να ήταν ένας ανόητος για να το πουλήσει ή ακόμη και να χάσουν τον ύπνο μιας στιγμής πάνω του. Το μερίδιο αγοράς της εταιρείας είναι εξαιρετική. αποδόσεις της σε απτά κεφαλαίου είναι που κόβει την ανάσα.

Αυτή είναι μια επιχείρηση που έχει εδώ και περισσότερο από έναν αιώνα. Είναι έπλευσε μέσω της Μεγάλης Ύφεσης, η οποία ήταν η χειρότερη οικονομική καταστροφή σε 600 χρόνια. Αυτό το έκανε μέσα από το 1973-1974 κατάρρευση. Επέζησε η φούσκα των dot-com. Το συνέχισα κατά τη διάρκεια του 2007-2009 κατάρρευσης. Σήμερα, η εταιρεία ανακοίνωσε την 346η συνεχόμενη τριμηνιαία μέρισμα? μια αδιάκοπη αλυσίδα των ελέγχων αποστέλλονται στους ιδιοκτήτες πηγαίνει πίσω γενιές. Ο καθένας ξέρει πόσο καταπληκτικό αυτό το επιχείρηση είναι, αλλά λίγοι άνθρωποι κάνουν πραγματικά κάτι γι ‘αυτό.

Σκεφτείτε το εξής: Φανταστείτε ότι είναι αργά 1982. Hershey είναι η μεγαλύτερη εταιρία σοκολάτας στη χώρα? ένα όνομα που σχεδόν κάθε πολίτης, νέοι και γέροι, ξέρει. Εσείς αποφασίζετε ότι θέλετε να αγοράσετε αξίας $ 100.000 της ιδιοκτησίας. Είναι το γαλάζιο των blue chips. Έχει ένα ισχυρό ισολογισμό. Είναι ακριβώς αυτό που θέλετε στους λογαριασμούς χρηματιστηριακές σας και την εμπιστοσύνη funds.This δεν είναι ακριβώς μια ριζοσπαστική πρόταση, με οποιοδήποτε μέσο. Τι θα είχε συμβεί;

Από το Μάιο του 2016 που θα πρέπει να κάθεται σε κάπου 49.739 μετοχές της μετοχής με τιμή αγοράς των $ 4,582,951.46 συν σας θα έχουν συγκεντρώσει $ 1,174,337.79 στην μερισμάτων σε μετρητά στην πορεία για ένα μεγάλο σύνολο των $ 5,757,289.25. Αυτό προϋποθέτει ότι δεν επανεπενδύσει κανένα από τα μερίσματα αυτά, είτε, και ότι ποτέ δεν αγόρασε μια άλλη μετοχή για το υπόλοιπο της ζωής σας!

Όμως, πόσοι άνθρωποι ξέρετε ιδίων μετοχών της Hershey; Πόσοι άνθρωποι γύρω σας έχουν μετοχές της είναι κρυμμένο σε λογαριασμούς τους;

Στην οικογένειά μου, αυτή η συμπεριφορά είναι πλέον μέρος του πώς λειτουργούν. Για τα Χριστούγεννα, ο σύζυγός μου και έδωσα μετοχές της Hershey για τα νεότερα μέλη και τις δύο πλευρές του οικογενειακού δέντρου. Εμείς το έχουμε στο χαρτοφυλάκιό μας. Έχουμε την έσπρωξε στα χαρτοφυλάκιά τους γονείς μας. Είναι γεμιστές σε χαρτοφυλάκια που έχουν σχεδιαστεί για τα αδέλφια μας. Είναι τόσο  απλό . Κανείς δεν το κάνει. Κανείς δεν επωφελείται από αυτό, φαίνεται. Συχνά, να πάρει πλούσια απαιτεί να κάνει κάτι που είναι ακριβώς μπροστά από το πρόσωπό σας? τόσο πανταχού παρούσα ότι έχετε γίνει τυφλή σε αυτό. Έχουμε κάνει ένα σημαντικό στοίχημα ότι το 25, 50+ χρόνια από τώρα, Hershey θα πνίξει τα μέλη της οικογένειάς μας με χείμαρρους των μετρητών. Κάθε φορά που πιστεύουμε ότι είναι εύλογα εκτιμάται, αγοράζουμε περισσότερα.

Βρείτε Hershey σας. Υπάρχουν συχνά τα πράγματα ακριβώς μπροστά σας, πράγματα που  ξέρετε  έχετε μια μικρή πιθανότητα να χάσετε χρήματα για μεγάλο χρονικό διάστημα και είναι μη-brainers. Επωφεληθείτε από τις εξειδικευμένες γνώσεις σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή διαφοροποίηση να προστατεύσετε τον εαυτό σας αν κάνετε λάθος. Μην αγοράζετε τα αποθέματα για το περιθώριο. Δεν είναι ότι περίπλοκη. Ο χρόνος και η σύνθεση θα κάνει τη βαριά ανύψωση, αν το αφήσουμε. Θα πρέπει να φυτεύσει τα δεξιά σπόρους προς τη σωστή εδάφους και στη συνέχεια να πάρει έξω από το δρόμο.

Να είστε πρόθυμοι να βρουν τρόπους για την επέκταση της πίτας

Μην μειώσει τις δαπάνες, να βρουν έναν τρόπο για να βγάλουν περισσότερα χρήματα! Με τη λήψη από την πλευρά εργασία ή μετατρέποντας ένα χόμπι σε μια επιχείρηση των επιχειρήσεων, μπορείτε να δημιουργήσετε πρόσθετες ροές εισοδήματος για να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότησή σας. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό είναι μια εξαιρετική εναλλακτική λύση για μείωση του κόστους, επειδή σας επιτρέπει να διατηρήσετε το βιοτικό επίπεδό σας, παρέχοντας παράλληλα για το μέλλον σας.

Όπως πλήρους απασχόλησης φοιτητές περισσότερο από ό, τι πριν από μια δεκαετία, ο σύζυγός μου και εγώ ήμασταν κάνει σχεδόν $ 100.000 το χρόνο από την πλευρά προγράμματα μερικής απασχόλησης και της εργασίας. Αυτό μας επέτρεψε να χρηματοδοτήσουν τις επενδύσεις μας, όπως έχουμε ζήσει αρκετά κάτω από τις δυνατότητές μας. Εμείς δεν λέει κανείς γι ‘αυτό. Εμείς δεν περιμένουμε οι άνθρωποι να μας προσφέρει ευκαιρίες στις περισσότερες περιπτώσεις. Έχουμε καταλάβει τι θα μπορούσε να πουλήσει τον κόσμο – ποια αγαθά και τις υπηρεσίες που θα μπορούσε να προσφέρει τους άλλους ανθρώπους και για τα οποία θα είναι στην ευχάριστη θέση να μας γράψει μια επιταγή – και έχουμε δημιουργήσει συστήματα που εργάστηκαν για εμάς, ενώ εμείς κοιμόμασταν. Αν είχαμε επικεντρωθεί στην απλή κοπή κουπόνια, θα μας λάβει πολύ περισσότερο χρόνο για να είναι εδώ που είμαστε σήμερα.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Αν πρόωρη συνταξιοδότηση ακούγεται σαν ένα όνειρο που προορίζεται για τους εκατομμυριούχους, επιτρέψτε μου να σας διαβεβαιώσω ότι δεν χρειάζεται να είναι. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν πολλοί άνθρωποι εκεί έξω που εργάζονται προς την πρόωρη συνταξιοδότηση, κάποιοι ήδη από την ηλικία των 50. Δεν υπάρχει ένα ιδιαίτερο μυστικό για πρόωρη συνταξιοδότηση ή να βρουν κάποια μεγάλη επένδυση για να βυθίζονται τα χρήματά σας σε? πρόωρη συνταξιοδότηση απαιτεί ένα συνδυασμό της δημοσιονομικής πειθαρχίας, μια ισχυρή στρατηγική, και ευθυγραμμίζοντας τους πόρους σας.

Το πρώτο μέρος για να ξεκινήσετε είναι με κάποιους υπολογισμούς. Χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή συνταξιοδότηση με βάση το πραγματικό εισόδημα σας, αντί για ένα προτεινόμενο μέσο όρο, μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε το είδος της ζωής που θέλετε στη συνταξιοδότηση και πώς το εισόδημα αποχώρησής σας πρέπει να αντικατοπτρίζει το γεγονός ότι. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια 401 (k) κομπιουτεράκι για να δείτε πώς συνεισφορές σας θα προκύψουν, όπως σας προετοιμάσει για τη συνταξιοδότηση.

Βρείτε το χάσμα και να καλύψει το κενό

Τώρα που έχετε κάνει τους υπολογισμούς σας και να έχουν κάποια πραγματικούς αριθμούς για να δούμε, ήρθε η ώρα να προσδιορίσει το χάσμα και να καταλήξει σε ένα σχέδιο για να καλύψει το κενό. Το χάσμα αναφέρεται στη διαφορά μεταξύ της σταθερής πηγές εσόδων σας και μηνιαία έξοδά σας. Αυτή είναι η αέναη κενό θα πρέπει να συμπληρώσετε, και είναι επίσης ένα ποσό που θα χρειαστεί να προσαρμοστεί υψηλότερα την πάροδο του χρόνου λόγω του πληθωρισμού. Σε συνταξιοδότησης θα θελήσετε να βρείτε έναν τρόπο να δομήσει κομπόδεμα σας για να δημιουργήσει μια σταθερή ροή εσόδων που μπορεί να καλύψει αυτό το κενό, χωρίς στην πραγματικότητα να χρειάζεται να χρησιμοποιήσει τα χρήματα σε επενδύσεις σας.

Ο τρόπος για να καλύψει το κενό είναι να ξεκινήσετε τραγάνισμα τους αριθμούς και να εξετάσει τα πράγματα που επηρεάζουν αυτούς τους αριθμούς και τις αποταμιεύσεις σας. Η παρακάτω λίστα περιγράφει τα πέντε ζητήματα που θα πρέπει να κάνουν, αλλά έχουμε κατά νου ότι υπάρχουν πολλά περισσότερα.

1. Η εργασία μερικής απασχόλησης.  Αν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα, τότε θα είναι ακόμα αρκετά νέοι για να συνεχίσει να εργάζεται.

Η εργασία μερικής απασχόλησης είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να δημιουργήσει επιπλέον εισόδημα για τις αποταμιεύσεις σας, αλλά και να σας αποτρέψει από την εξάντληση συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. Πολλοί συνταξιούχοι αισθάνονται ότι εργάζονται με μερική απασχόληση προσθέτει στην ποιότητα της ζωής τους. Αν βρείτε την εργασία μερικής απασχόλησης σε έναν τομέα που αγαπάτε, μπορείτε να απολαύσετε διατηρώντας το μυαλό σας ενεργό και να υποστηρίξει τον εαυτό σας, ενώ δολάρια συνταξιοδότησή σας να αυξηθεί. Μερικοί συνταξιούχοι απολαμβάνουν τη λήψη σε συμβουλευτικά έργα μερικής απασχόλησης. Consulting είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να πληρωθώ για μερικά από τα ίδια πράγματα που ήταν τόσο καλός στο προτού συνταξιοδοτηθεί.

2. Δεν υπάρχουν άλλα στεγαστικών δανείων.   Ένας πολύ καλός τρόπος για να ελέγχουν τα έξοδά σας είναι να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας. Ιδιοκτησία σπίτι σας ελεύθερη και σαφή όχι μόνο σας δίνει την ειρήνη του μυαλού, αλλά δίνει επίσης την ευελιξία του προϋπολογισμού τη συνταξιοδότησή σας. Γενικός κανόνας μου του αντίχειρα είναι να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας, αν μπορείτε να το κάνετε χρησιμοποιώντας τίποτα περισσότερο από το ένα τρίτο των αποταμιεύσεων μη συνταξιοδότησή σας.

3. Υγείας.  Δεν θα είναι επιλέξιμες για Medicare μέχρι να είστε 65 ετών, οπότε συνταξιοδοτείται νωρίς σημαίνει διατήρηση της υγείας σας στο μυαλό. Θα πρέπει να εξετάσουμε σε ένα ιδιωτικό πολιτικής φορά δεν είστε πλέον εργάζεται για να φροντίσει τις ανάγκες της υγείας σας μέχρι Medicare κλωτσιές σας.

 Μπορεί επίσης να εξετάσει άλλες επιλογές, όπως η μακροχρόνια περίθαλψη. Υγειονομική περίθαλψη θα ποικίλει ανάλογα με την ηλικία και τα οφέλη σας, έτσι ώστε να εξετάσει όλες τις επιλογές σας.

4. Οι φόροι, Ταμιευτήριο, Ζωή (TSL). Θα πρέπει να ζυγίσει πόσο ξοδεύετε με το πόσο είστε εξοικονόμηση. Χρησιμοποιώντας τη στρατηγική TSL είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να γίνει αυτό. Χωρίστε τα χρήματά σας σε τρεις κατηγορίες: τους φόρους (30% του ακαθάριστου εισοδήματός σας)? αποταμίευση (20% σε 401 (k) ή εξόφληση του χρέους)? και της ζωής (50% για τη στέγαση, τα τρόφιμα, και άλλα έξοδα). Αυτό θα σας επιτρέψει να ζήσουν μόνο το μισό του εισοδήματός σας κάθε μήνα, δημιουργώντας ένα εξαιρετικό κομπόδεμα για τη συνταξιοδότησή σας.

5. Η πειθαρχία.  Πρόωρη συνταξιοδότηση είναι εφικτή, αλλά όχι χωρίς πολλή σκληρή δουλειά και την πειθαρχία. Βλέποντας τη συνολική εικόνα είναι σημαντική, έτσι ώστε να έχετε κατά νου τι θέλετε συνταξιοδότησή σας να μοιάζουν σαν κίνητρο για να κάνουν καλές αποφάσεις τώρα.

Αποκάλυψη:   Οι πληροφορίες που παρέχονται σε σας ως πόρο μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς. Αυτό παρουσιάζεται χωρίς εξέταση των επενδυτικών στόχων, της ανοχής κινδύνου ή οικονομική κατάσταση κάθε συγκεκριμένου επενδυτή και ενδέχεται να μην είναι κατάλληλο για όλους τους επενδυτές. Οι προηγούμενες αποδόσεις δεν είναι ενδεικτικές των μελλοντικών αποτελεσμάτων. Η επένδυση περιλαμβάνει κινδύνων, συμπεριλαμβανομένης της πιθανής απώλειας του αρχικού κεφαλαίου. Οι πληροφορίες αυτές δεν προορίζεται, και δεν θα πρέπει να αποτελούν μια πρωταρχική βάση για οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση που μπορείτε να κάνετε. Να συμβουλεύεστε πάντα το δικό σας νομικό, φορολογικό και επενδυτικό σύμβουλο πριν κάνετε οποιαδήποτε / φόρος / ακινήτων / σκέψεις ή αποφάσεις επενδύσεων οικονομικό σχεδιασμό.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Για τους περισσότερους από εμάς η ποιότητα της συνταξιοδότησης μας θα εξαρτηθεί από το πόσα χρήματα θα σωθεί. Ενώ μπορεί να έχουν κάποιο εισόδημα των συνταξιούχων, με τη μορφή της κοινωνικής ασφάλισης ή σύνταξης, τις περισσότερες φορές δεν αυτό δεν είναι αρκετό. Αυτό σημαίνει ότι είναι στο χέρι σας να προγραμματίζουν και να βάλουν κάποια χρήματα στην άκρη για συνταξιοδότηση. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να πάρει τη συνταξιοδότησή σας σε καλό δρόμο.

1. Σχεδιασμός για την μελλοντική συνταξιοδότηση σας

Έχοντας τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας παίρνει σχεδιασμού. Σε πολλές περιπτώσεις μπορεί να χρειαστεί 30 ή περισσότερα χρόνια για να σκεφτούμε σοβαρά το τι θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότησή τους και πώς πρόκειται να φτάσετε εκεί. Ο χρόνος μπορεί να είναι είτε μεγαλύτερο προσόν σας ή ο χειρότερος εχθρός σας. Αν ξεκινήσετε νωρίς, ο χρόνος είναι με το μέρος σας και τα χρήματά σας μπορούν να εργαστούν σκληρά για σας. Αν περιμένετε μέχρι τη συνταξιοδότηση είναι μόλις λίγα χρόνια μακριά έχετε πολύ λίγο χρόνο για να καλύψουν τη διαφορά.

2. Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθούν

Αυτό είναι το ερώτημα εκατομμύρια δολάρια. Πόσα χρήματα θα πρέπει πραγματικά να έχετε αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση; Το πρόβλημα είναι ότι αυτός ο αριθμός δεν είναι το ίδιο για όλους. Εξαρτάται αποκλειστικά από το τι θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότησή τους, σε ποια ηλικία σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε, και τι είδους τρόπο ζωής που αναμένετε να έχετε. Μερικοί άνθρωποι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν με πολύ λίγο σωθεί, ενώ άλλοι μπορεί να χρειάζονται πολλά χρήματα στην τράπεζα. Μάθετε πώς να υπολογίσει ποιος είναι ο στόχος συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να είναι.

3. λάθη Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού που αποφεύγουν

Όλοι κάνουμε λάθη, αλλά κάνει λάθος με το σχέδιο αποχώρησής σας μπορεί να έχει διαρκή και σοβαρές συνέπειες. Είτε πρόκειται για την εξαργύρωση μια 401 (k) όταν αφήσετε μια δουλειά ή δεν επενδύουν τα χρήματά σας σωστά, ένα φαινομενικά απλό πράγμα μπορεί να μετατραπεί σε ένα σημαντικό θέμα κατά τη διάρκεια χρυσά χρόνια σας. Εδώ είναι μερικά λάθη συνταξιοδότησης που πρέπει να αποφύγετε για να βεβαιωθείτε ότι είστε στο δρόμο σας προς τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας.

4. Η 401 (k) σχέδιο

Ένα από τα πιο δημοφιλή οφέλη που προσφέρουν οι εργοδότες είναι (k) σχέδιο 401. Αυτό είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που σας επιτρέπει να κατευθύνουν ένα μέρος της paycheck σας σε έναν επενδυτικό λογαριασμό. Η ιδέα είναι ότι μπορείτε να αποθηκεύσετε κάποια χρήματα για φόρους, καθιστώντας αυτά τα προ φόρων εισφορών κατά την επιλογή και επενδύσεις που θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, έτσι ώστε να μπορούν να συνταξιοδοτηθούν με ένα ωραίο χρηματικό ποσό. Υπάρχουν μερικά πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του 401 (k), έτσι ώστε να μάθετε πώς μπορείτε να αξιοποιήσει καλύτερα τη δική σας, αν έχετε κάποιο διαθέσιμο.

5. Το παραδοσιακό IRA

Αν σας ενδιαφέρει να έχουν τον πλήρη έλεγχο επενδύσεις συνταξιοδότησή σας, τότε μια IRA είναι για σας. Αυτές οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης προσφέρουν πολλά από τα ίδια οφέλη της 401 (k), ενώ σας δίνει επίσης πλήρη έλεγχο για το πού να τοποθετήσουν τα χρήματά σας. Φυσικά, δεν είναι όλοι επιλέξιμες και υπάρχουν κατώτατα όρια συνεισφορά, για να μάθετε αν μια παραδοσιακή IRA είναι κατάλληλο για εσάς.

6. Η εύρεση ενός Lost Pension

Μήπως εργάζεστε για έναν εργοδότη στο παρελθόν ότι μπορεί να έχουν κλείσει ή χρεοκόπησε; Ή τι εάν η τρέχουσα εργοδότης σας είναι να σκεφτόμαστε το κλείσιμο και είστε οφείλεται σύνταξη; Μην ανησυχείτε, η σύνταξή σας είναι πιθανό ακόμα ασφαλές. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε, αν παρακολουθείτε τα κάτω ένα παλιό σύνταξη και πόσο σύνταξή σας θα μπορούσε να προστατεύονται σε περίπτωση που ο εργοδότης σας πηγαίνει κάτω.

Προγραμματίστε νωρίς και συχνά

Το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που λειτουργεί καλύτερα για σας δεν μπορεί να είναι πανομοιότυπο με αυτό που ταιριάζει κάποιος άλλος. Ανεξάρτητα από το πώς θα προσεγγίσει προγραμματισμού της συνταξιοδότησης, υπάρχει ένα κοινό νήμα: το σχεδιασμό νωρίς και την αναθεώρηση του σχεδίου σας σε τακτική βάση μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσει μια πιο άνετη οικονομικό μέλλον κατά τα επόμενα έτη σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.