προγραμματισμού της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι δύσκολη. Είναι αρκετά δύσκολο να σώσει για μια άνετη συνταξιοδότηση κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Μόλις πραγματικά συνταξιοδοτηθούν, τη διαχείριση των αποσύρσεων και τα έξοδά σας μπορεί να είναι περίπλοκη. Ένα σημαντικό και πολύπλοκο τομέα και στα δύο μέρη της ζωής σας είναι η διαχείριση της διαδικασίας με τον πλέον φορολογικά αποτελεσματικό τρόπο.

Αν έχετε τμήματα κομπόδεμα σας σε διάφορους τύπους των λογαριασμών που κυμαίνονται από αναβαλλόμενη φορολογική να αφορολόγητο (α Roth) ή φορολογητέα, μπορεί να είναι μια πρόκληση για να αποφασίσει ποιοι λογαριασμοί θα αξιοποιήσει και με ποια σειρά.

Ελάχιστη απαιτούμενη διανομές (RMDs) έρχονται επίσης στο προσκήνιο μετά την ηλικία 70½. Εδώ είναι μερικές συμβουλές για αυτούς που αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότησή, για τους συνταξιούχους και τους οικονομικούς συμβούλους συμβουλεύει τους.

Παχύνουν επάνω σας 401 (k) 

Συμβολή σε μια παραδοσιακή 401 (k) λογαριασμού είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσουν τις τρέχουσες φορολογικές υποχρεώσεις σας, ενώ η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Από εκεί και πέρα ​​οι επενδύσεις σας μεγαλώνουν αναβαλλόμενη φορολογική μέχρι να τα αποσύρουν κάτω από το δρόμο.

Για τους περισσότερους εργαζόμενους, συμβάλλοντας όσο το δυνατόν περισσότερο σε ένα (k) σχέδιο 401 ή παρόμοιο πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών σαν 403 (β) είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση. Η μέγιστη αναβολή των μισθών για το 2016 και το 2017 είναι $ 18.000 με ένα επιπλέον catch-up για όσους ηλικίας 50 ετών ή άνω των $ 6.000 ανεβάζοντας το συνολικό ανώτατο όριο σε $ 24.000. Προσθέστε οποιαδήποτε αντίστοιχη επιχείρηση ή κέρδη εισφορές και αυτό είναι ένα σημαντικό αναβαλλόμενη φορολογική οχημάτων συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και ένας πολύ καλός τρόπος για να συσσωρεύουν πλούτο για τη συνταξιοδότηση.

Η άλλη όψη είναι ότι με μια παραδοσιακή 401 (k) λογαριασμού, τους φόρους – στο υψηλότερο οριακό ρυθμό σας – θα οφείλεται όταν αποσύρουν τα χρήματα. Με λίγες εξαιρέσεις, μια ποινή, εκτός από τον φόρο θα οφείλεται αν πάρετε μια αποχώρηση πριν από την ηλικία 59½. Η υπόθεση πίσω από το 401 (k) και παρόμοια προγράμματα είναι ότι θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότησή τους. Καθώς οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και οι φορολογικοί νόμοι αλλάζουν, όμως, βρίσκουμε αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Αυτό θα πρέπει να είναι μια εξέταση σχεδιασμού για πολλούς επενδυτές.

χρήση Ήρας

Τα χρήματα που επενδύονται σε ένα άτομο λογαριασμό απόσυρσης (IRA) μεγαλώνει αναβαλλόμενη φορολογική μέχρι να αποσυρθεί. Εισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA μπορεί να γίνει σε ένα προ-φόρου βάση για κάποιους, αλλά αν καλύπτονται από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στο χώρο εργασίας, οι περιορισμοί εισοδήματος είναι αρκετά χαμηλή.

Η πραγματική χρήση για ένα IRA για πολλούς είναι η ικανότητα να κυλήσει πάνω από ένα (k) σχέδιο 401 από έναν εργοδότη, όταν αφήνουν μια θέση εργασίας. Λαμβάνοντας υπόψη ότι πολλοί από εμάς θα εργαστεί σε περισσότερους του ενός εργοδότες κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας μας, ο IRA μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να παγιώσει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και τη διαχείρισή τους σε μια αναβαλλόμενη φορολογική βάση μέχρι τη συνταξιοδότηση.

Σκέψεις με μια Roth IRA

Ένας λογαριασμός Roth, αν μια IRA ή μέσα σε 401 (k), μπορεί να βοηθήσει τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης διαφοροποιήσουν τη φορολογική τους κατάσταση, όταν έρχεται η ώρα να αποσύρουν τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή τους. Συνεισφορές σε ένα Roth τη διάρκεια της εργασίας θα γίνει με δολάρια μετά από φόρους και έτσι δεν υπάρχουν τρέχουσα φορολόγηση των αποταμιεύσεων. Ωστόσο, οι λογαριασμοί Roth αυξάνονται τα αφορολόγητα και αν γίνεται σωστά, όλες οι αναλήψεις γίνονται αφορολόγητα.

Αυτό μπορεί να έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα. Εκτός από το προφανές πλεονέκτημα να είναι σε θέση να αποσύρουν τα χρήματά σας αφορολόγητα μετά την ηλικία 59½ και – αν υποτεθεί ότι είχατε μια Roth για τουλάχιστον πέντε χρόνια – Roth Ήρας δεν υπόκεινται σε RMDs, οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές που πρέπει να αρχίσει όταν φτάσετε 70½. Αυτό είναι μια μεγάλη εξοικονόμηση φόρου για τους συνταξιούχους που δεν χρειάζονται το εισόδημα και οι οποίοι θέλουν να ελαχιστοποιήσουν τις φορολογικές τους χτύπημα. Για τα χρήματα σε μια Roth IRA, οι κληρονόμοι σας θα πρέπει να λάβει απαιτούμενες διανομές, αλλά δεν θα επιβαρύνονται με φόρο εάν έχουν τηρηθεί όλες οι προϋποθέσεις.

Είναι γενικά μια καλή ιδέα να κυλήσει Roth 401 (k) λογαριασμό σε μια Roth IRA και όχι αφήνοντας με τον πρώην εργοδότη σας, προκειμένου να αποφευχθεί η ανάγκη να ληφθούν απαιτείται διανομές σε ηλικία 70½ αν αυτό είναι μια εκτίμηση για σας.

Όσοι ή πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να εξετάσει τη μετατροπή μέρους ή του συνόλου των παραδοσιακών δολάριά τους IRA σε Roth, προκειμένου να μειωθούν οι επιπτώσεις της RMDs όταν φτάσουν 70½ αν δεν χρειάζονται τα χρήματα. Οι συνταξιούχοι ηλικίας κάτω ότι θα πρέπει να εξετάσουμε το εισόδημά τους κάθε χρόνο και σε συνδυασμό με την οικονομική τους σύμβουλο, να αποφασίσουν αν έχουν χώρο στην τρέχουσα φορολογική κλίμακα τους για να πάρει κάποιο πρόσθετο εισόδημα από την μετατροπή για το έτος αυτό.

Ανοίξτε ένα λογαριασμό HSA

Εάν έχετε ένα διάθεσή σας ενώ εργάζεστε, σκεφτείτε για το άνοιγμα ενός λογαριασμού HSA, αν έχετε ένα υψηλής εκπίπτουν σχέδιο ασφάλισης υγείας. Το 2016, τα άτομα μπορούν να συμβάλουν έως και $ 3.350 ανά έτος? που ανέρχεται σε $ 3.400 το 2017. Οι οικογένειες μπορούν να συνεισφέρουν $ 6.750 σε δύο χρόνια. Εάν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω, μπορείτε να βάλετε σε ένα επιπλέον $ 1.000.

Τα κεφάλαια σε ένα HSA μπορεί να αναπτυχθεί ελεύθερα φόρου. Η πραγματική ευκαιρία εδώ για τους αποταμιευτές συνταξιοδότηση είναι για εκείνους που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν από την τσέπη ιατρικά έξοδα από άλλες πηγές, ενώ εργάζονται και να αφήσει τα ποσά στο HSA συσσωρεύονται μέχρι τη συνταξιοδότηση για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων που Fidelity έργα τώρα σε $ 245,000 για ένα ζευγάρι συνταξιούχων, όπου και οι δύο σύζυγοι είναι ηλικίας 65 ετών αναλήψεις για την κάλυψη ειδική ιατρικών εξόδων είναι αφορολόγητα.

Επιλέξτε Η συγκεκριμένη μέθοδος μετοχή για βάση κόστους

Για τις επενδύσεις που πραγματοποιήθηκε στο φορολογητέο λογαριασμούς, είναι σημαντικό να επιλέξετε τη συγκεκριμένη μέθοδο ταυτοποίησης μερίδιο του καθορισμού βάση το κόστος σας όταν έχετε αγοράσει πολλαπλές πολλά εκμετάλλευση. Αυτό θα επιτρέψει σε σας για να μεγιστοποιήσετε τις στρατηγικές, όπως η συλλογή φορολογικών ζημιών και για την καλύτερη κέρδη και ζημίες αγώνα του κεφαλαίου. Φόρος-αποτελεσματικότητας των φορολογητέων συμμετοχές σας μπορεί να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι περισσότερο έχει απομείνει για τη συνταξιοδότησή σας.

Χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες να καθορίσουν βάση το κόστος και να συμβουλεύει τους σε αυτή τη μέθοδο για να γίνει έτσι.

Διαχείριση Κεφαλαιουχικών Κερδών

Κατά τα έτη κατά τα φορολογητέα επενδύσεις σας αποτίναξη μεγάλες διανομές – στο βαθμό που μια μερίδα από αυτούς είναι κεφαλαιακά κέρδη – ίσως να χρησιμοποιούν τη συγκομιδή φορολογική απώλεια για την αντιστάθμιση των επιπτώσεων ορισμένων από αυτά τα κέρδη.

Όπως πάντα, η εκτέλεση αυτής της στρατηγικής θα πρέπει να γίνεται μόνο αν ταιριάζει με τη συνολική επενδυτική στρατηγική σας και όχι απλά ως ένα μέτρο φορολογικής εξοικονόμησης. Τούτου λεχθέντος, η διαχείριση του φόρου μπορεί να είναι μια σταθερή τακτική για να βοηθήσει το φορολογητέο τμήμα της συνταξιοδότησης μεγαλώνουν χαρτοφυλακίου αποταμιεύσεις σας.

Η κατώτατη γραμμή

Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι ως επί το πλείστον για το ποσό που έχει αποθηκευτεί. Αλλά σε όλες τις φάσεις της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση υπάρχουν πράγματα που οι επενδυτές μπορούν να κάνουν για να βοηθήσει στην άμβλυνση των φόρων που μπορεί να προσθέσει στο ποσό τελικά διαθέσιμο κατά τη συνταξιοδότησή τους. Πρόκειται για έναν τομέα όπου γνώστες και έμπειρους συμβούλους μπορεί να προσθέσει πραγματική αξία για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Συμβουλές για να βοηθήσει τα παντρεμένα ζευγάρια σχέδιο για την αποχώρηση από κοινού

Τα πρόσφατα παντρεμένα ζευγάρια έχουν συχνά πολύ οικονομικό σχεδιασμό για να κάνει: το σπίτι της μίζας, τα παιδιά, ένα ταμείο διακοπές, το σπίτι των ονείρων, ένα ταμείο κολέγιο. Είναι εύκολο να παραβλέψει ή να αγνοήσει τον προγραμματισμό για την από κοινού τη συνταξιοδότησή σας. Μην αφήσετε να συμβεί αυτό. Τα χρυσά χρόνια μπορεί τελικά να είναι ο καλύτερος του γάμου σας, αν έχετε κατανοήσει ο ένας το μέλλον του άλλου στόχους, τις ανάγκες και τις προσδοκίες. Εδώ είναι έξι συμβουλές για το σχεδιασμό για τη συνταξιοδότηση ως ζευγάρι.

Συζητήστε των στόχων σας Big-Picture

Καθίστε με το σύζυγό σας και να μοιραστείτε με το άλλο ιδανικό σας συνταξιοδότηση. Ένας από εσάς μπορεί να οραματίζονται συνταξιοδοτείται στα 45, ενώ το άλλο είναι στην ευχάριστη θέση να εργαστούν για πάντα, μπορεί να ονειρεύονται μια καμπίνα στη χώρα, ενώ φωτογραφίες του συζύγου σας δαπάνες χρυσό σας χρόνια σε ένα τροχόσπιτο. Όσο πιο γρήγορα έχετε επίγνωση του στόχου του άλλου, τόσο περισσότερο χρόνο θα πρέπει να εργαστούν προς την κατεύθυνση ενός συμβιβασμού και ένα κοινό ιδανικό.

Αποθήκευση για Συνταξιοδότηση μαζί

Κάθε ένας από εσάς έχει την τελική ευθύνη για τη δική σας συνταξιοδότηση, αλλά ακριβώς όπως κάνετε σημερινό οικονομικό αποφάσεις από κοινού θα πρέπει να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση μεταξύ τους. Είναι το σύζυγό σας που συμμετέχουν σε μια 401 (k); Αν όχι, θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά για να προσθέσετε λίγο περισσότερο προ-φόρου εισοδήματος για το δικό σας σχέδιο για την αντιμετώπιση της αμοιβαίας τους στόχους σας; Εάν ο ένας σύζυγος δεν εργάζεται έξω από το σπίτι, μπορεί να θέλετε να εξετάσει μια συζυγική IRA, η οποία σας επιτρέπει να βάλει στην άκρη χρήματα στο λογαριασμό αναβαλλόμενη φορολογική επενδύσεων προς όφελος ενός άνεργου συζύγου.

Καταστρώστε Απαιτήσεις Κοινωνικής Ασφάλισης

Τα παντρεμένα ζευγάρια έχουν μια μεγάλη ευκαιρία για να μεγιστοποιήσετε τη διάρκεια ζωής του εισοδήματος Κοινωνικής Ασφάλισης με το χρονοδιάγραμμα άτομο και συζυγική τους ισχυρισμούς τους ακριβώς το σωστό τρόπο. Αυτό που με αυτόν τον τρόπο είναι εξαρτάται από εσάς, την ηλικία σας, την ηλικία της απαίτησής σας και το σύζυγό σας. Ένα κομμάτι της προσεκτικό σχεδιασμό στα χρόνια πριν από την ηλικία 62, η πρώτη στην οποία μπορείτε να ξεκινήσετε τη συλλογή, μπορεί να κάνει τη διαφορά στην εγγυημένο εισόδημα του και της ζωής.

Εξετάστε σας τις ανάγκες Κοινόχρηστο Εισοδήματος

Ανάλογα με το στάδιο στη ζωή σας, μπορείτε να είστε σε θέση να μετρήσει πόσο θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότησή τους. Ίσως να είναι πεπεισμένοι θα μπορούσε να κάνει ένα έργο προϋπολογισμού με το μισό του τρέχοντος εισοδήματος σας, αλλά ο σύζυγός σας θέλει έναν τρόπο ζωής που θα απαιτήσει το ίδιο επίπεδο εισοδήματος που κερδίζουν σήμερα. Η ευθυγράμμιση αυτών των προσδοκιών θα σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε ένα πιο ρεαλιστικό σχέδιο.

Ελέγξτε Δικαιούχοι σας

Να θυμάστε, όταν ξεκίνησε η πρώτη σας 401 (k); Θα έπρεπε να περιλαμβάνει το όνομα ενός ή περισσότερων δικαιούχων, οι άνθρωποι που θα λάβουν τα χρήματα, αν θα πρέπει να δώσετε. Βεβαιωθείτε ότι τα στοιχεία αυτά έχουν ενημερωθεί από το είναι up-to-ημερομηνία όσο το δυνατόν, και αξιολογήσει εκ νέου στον απόηχο της κάθε σημαντικό γεγονός της ζωής, όπως ο γάμος, η γέννηση ενός παιδιού, ένα διαζύγιο ή μια οικογένεια θάνατο. Η αλλαγή των δικαιούχων σας μπορεί να γίνει εύκολα με την επαφή χρηματιστηριακή εταιρεία σας, αν έχετε μια IRA ή τον εκπρόσωπο του ανθρώπινου δυναμικού, που διαχειρίζεται 401 (k) σχέδιο της εταιρείας σας.

Μην συνταξιοδοτηθούν την ίδια ώρα

Πάρτε το από μια συνταξιούχος που το έκανε, συνταξιοδοτούνται την ίδια ακριβώς στιγμή που ο σύζυγός σας μπορεί να ακούγεται σαν ένα πολύ διασκεδαστικό, αλλά στην πραγματικότητα μπορεί να υπάρχουν πολλές ρυθμίσεις που είναι δύσκολο για δύο άτομα για να περάσουν μαζί. Με εντυπωσιακό συνταξιοδότηση, κάθε σύζυγος παίρνει μια καλύτερη αίσθηση της δικής καθημερινή τους ρουτίνα, τα χόμπι, τις φιλοδοξίες και την κοινωνική ζωή έξω από το σπίτι.

Κατανόηση Συνταξιοδότηση Συζυγική παροχές μετά το διαζύγιο

Εάν είστε ευτυχισμένοι παντρεμένοι, δεν θα πρέπει να συζητήσουμε το διαζύγιο σε σχέση με το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα σας. Αλλά αν ο γάμος πλησιάζει στο τέλος της, τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότηση είναι στο τραπέζι, και θα πρέπει να εργαστούν για να εξασφαλίσουν τη δική σας συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και μακροπρόθεσμο σχέδιο. Ο διαχωρισμός των οικογενειακή περιουσιακών στοιχείων μπορεί να επεκταθεί σε προγράμματα συνταξιοδότησης, που περιλαμβάνει κάτι που ονομάζεται ειδική παραγγελία εγχώριες σχέσεις (QDRO) για να divvy τα χρήματα χωρίς πρόωρη αποχώρηση κυρώσεις. Μπορεί επίσης να δικαιούνται να συζυγική υποστήριξη κατά τη συνταξιοδότησή τους. Διαζευγμένος ή χήρες σύζυγοι δικαιούνται παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης στο αρχείο του συζύγου.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να παρατάξει επενδύσεις με τέτοιο τρόπο για να παράγουν το εισόδημα ή ταμειακές ροές που θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότησή τους. Επιλέγοντας το καλύτερο μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, αλλά πραγματικά δεν υπάρχει οποιαδήποτε τέλεια επιλογή. Καθένα από αυτά έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της και την καταλληλότητά του να εξαρτάται από τις δικές σας προσωπικές περιστάσεις. Αλλά πέντε προσεγγίσεις έχουν συναντήσει το τεστ για πολλούς συνταξιούχους.

Εγγύηση το Αποτέλεσμα

Αν θέλετε να είστε σε θέση να υπολογίζει σε ένα συγκεκριμένο αποτέλεσμα τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να το έχετε, αλλά θα κοστίσει ίσως λίγο περισσότερο από μια στρατηγική που έρχεται με λιγότερο από εγγύηση.

Δημιουργώντας ένα συγκεκριμένο αποτέλεσμα σημαίνει χρησιμοποιώντας μόνο ασφαλείς επενδύσεις για τη χρηματοδότηση των αναγκών συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια σκάλα ομολόγων, το οποίο σημαίνει ότι θα αγοράσει ένα ομόλογο που θα λήγουν κατά το έτος αυτό για κάθε έτος της συνταξιοδότησης. Θα περάσετε τόσο την τόκων και κεφαλαίου κατά το έτος ο δεσμός ωριμάσει.

Η προσέγγιση αυτή έχει πολλές παραλλαγές. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε τα ομόλογα μηδενικού τοκομεριδίου που καταβάλλουν κανένα ενδιαφέρον μέχρι τη λήξη τους. Θα τα αγοράσετε με έκπτωση και να λάβει όλα το ενδιαφέρον και την επιστροφή του κεφαλαίου σας, όταν αυτές λήγουν. Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε προστατεύεται ιδίων πληθωρισμό τίτλων ή ακόμα και τα CD για το ίδιο αποτέλεσμα, ή θα μπορούσατε να ασφαλίσει το αποτέλεσμα με τη χρήση των προσόδων.

Τα πλεονεκτήματα αυτής της προσέγγισης περιλαμβάνουν:

• ορισμένα αποτελέσματα
• χαμηλή πίεση
• χαμηλή συντήρηση

Μερικά μειονεκτήματα περιλαμβάνουν:

• Έσοδα που δεν μπορεί να είναι προσαρμοσμένες βάσει του πληθωρισμού
• λιγότερο ευελιξία
• Μπορείτε να περάσετε κύρια ως ασφαλείς επενδύσεις λήγουν ή χρησιμοποιήστε κύρια για την αγορά των προσόδων, ώστε αυτή η στρατηγική δεν μπορεί να αφήσει τόσο για τους κληρονόμους σας
• Μπορεί να απαιτήσει περισσότερα κεφάλαια από ό, τι άλλες προσεγγίσεις

Πολλές επενδύσεις που είναι εγγυημένα είναι επίσης λιγότερο υγρό. Τι θα συμβεί αν ο ένας σύζυγος περνά νέοι, ή αν θέλετε να φιγούρα για διακοπές μία φορά-in-a-ζωής που οφείλεται σε μια εκδήλωση για την υγεία απειλητική για τη ζωή; Θα πρέπει να γνωρίζετε ότι ορισμένα αποτελέσματα μπορεί να κλειδώσει το κεφάλαιό σας, γεγονός που καθιστά δύσκολο να αλλάξει πορεία, όπως συμβαίνει ζωή.

Total Return

Με ένα συνολικό χαρτοφυλάκιο επιστροφή, είστε επενδύοντας ακολουθώντας μια διαφοροποιημένη προσέγγιση με την αναμενόμενη απόδοση μακροπρόθεσμη βάση την αναλογία σας αποθέματα σε ομόλογα. Χρησιμοποιώντας ιστορικές αποδόσεις ως πληρεξούσιος, μπορείτε να ρυθμίσετε τις προσδοκίες για το μέλλον επιστρέφει με ένα χαρτοφυλάκιο των κεφαλαίων μετοχών και δεικτών ομολόγων.

Αποθέματα έχουν ιστορικά κατά μέσο όρο περίπου 9 τοις εκατό, όπως μετράται με τις S & P 500. Ομόλογα έχουν κατά μέσο όρο περίπου 8 τοις εκατό όπως μετριέται από την Barclays US Aggregate Bond Index. Χρησιμοποιώντας μια παραδοσιακή προσέγγιση του χαρτοφυλακίου με την κατανομή των 60 μετοχών τοις εκατό και 40 τοις εκατό ομόλογα θα σας αφήσει να θέσει μακροπρόθεσμους ακαθάριστο ποσοστό των προσδοκιών απόδοσης στο 8,2 τοις εκατό. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα την επιστροφή του 7 τοις εκατό των καθαρών των εκτιμώμενων τελών που θα πρέπει να διαρκέσει περίπου 1,5 τοις εκατό το χρόνο

Αν περιμένετε το χαρτοφυλάκιό σας με μέσο όρο ένα 7-τοις εκατό επιστροφής, μπορεί να εκτιμηθεί ότι μπορείτε να κάνετε ανάληψη 5 τοις εκατό το χρόνο και να συνεχίσουν να παρακολουθούν το χαρτοφυλάκιό σας μεγαλώνει. Θα αποσύρει το 5 τοις εκατό της αξίας του χαρτοφυλακίου που αρχίζει κάθε χρόνο, ακόμη και αν ο λογαριασμός δεν κερδίστε 5 τοις εκατό αυτό το έτος.

Θα πρέπει να περιμένετε μηνιαία, τριμηνιαία και ετήσια μεταβλητότητα, οπότε θα υπάρξουν φορές που οι επενδύσεις σας άξιζαν λιγότερο από ό, τι το προηγούμενο έτος. Αλλά αυτή η μεταβλητότητα είναι μέρος του σχεδίου εάν η επένδυση βασίζεται σε μια μακροχρόνια αναμενόμενη απόδοση.

Αν το χαρτοφυλάκιο αποδίδει σύμφωνα με αντάλλαγμα το στόχο της για μεγάλο χρονικό διάστημα, θα πρέπει να αρχίσει να αποσύρει λιγότερο.

Τα πλεονεκτήματα αυτής της προσέγγισης περιλαμβάνουν:

• Η στρατηγική αυτή έχει ιστορικά δουλέψει αν έχετε κολλήσει με ένα πειθαρχημένο πρόγραμμα
• Ευελιξία-μπορείτε να ρυθμίσετε τις αναλήψεις σας ή να περάσετε κάποιο κύριο, αν είναι απαραίτητο
• Απαιτεί λιγότερα κεφάλαια εάν αναμενόμενη επιστροφή σας είναι υψηλότερο από αυτό που θα πρέπει να χρησιμοποιούν ένα εγγυημένο προσέγγισης αποτέλεσμα

Μερικά μειονεκτήματα περιλαμβάνουν:

• Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι αυτή η προσέγγιση θα παραδώσει αναμενόμενη απόδοση σας
• Μπορεί να χρειαστεί να παραιτηθεί από αυξήσεις του πληθωρισμού ή μείωση των αποσύρσεων
• Απαιτεί περισσότερα διαχείρισης από κάποιες άλλες προσεγγίσεις

Οι τόκοι Μόνο

Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι το σχέδιό τους εισοδήματος από συντάξεις θα πρέπει να συνεπάγεται ζουν από το ενδιαφέρον που δημιουργούν τις επενδύσεις τους, αλλά αυτό μπορεί να είναι δύσκολο σε ένα περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων.

Αν ένα CD πληρώνει μόνο 2 έως 3 τοις εκατό, θα μπορούσε να δει το εισόδημά σας από την εν λόγω μείωση του ενεργητικού από $ 6.000 το χρόνο κάτω από τα $ 2,000 το χρόνο, αν είχατε $ 100.000 που επενδύονται.

Κάτω επενδύσεις ενδιαφέρον του κινδύνου που φέρει περιλαμβάνουν τα CD, τα κρατικά ομόλογα, διπλό Μια ονομαστική ή μεγαλύτερη εταιρική και δημοτικά ομόλογα, και blue-chip μέρισμα πληρώνουν τα αποθέματα.

Εάν εγκαταλείψουμε χαμηλότερο επενδύσεις ενδιαφέρον κίνδυνο που φέρει για μεγαλύτερες επενδύσεις απόδοση, τότε υπάρχει ο κίνδυνος ότι το μέρισμα μπορεί να μειωθεί. Αυτό θα οδηγούσε αμέσως σε μείωση της αξίας του κεφαλαίου της επένδυσης εισοδήματος που παράγει, και μπορεί να συμβεί ξαφνικά, αφήνοντας σας λίγο χρόνο για να σχεδιάσουν.

Τα πλεονεκτήματα αυτής της προσέγγισης περιλαμβάνουν:

• Κύρια παραμένει άθικτο, εάν χρησιμοποιούνται ασφαλείς επενδύσεις
• Θα μπορούσε να παράγει μια υψηλότερη αρχική απόδοση από ό, τι άλλες προσεγγίσεις

Μερικά μειονεκτήματα περιλαμβάνουν:

• Το εισόδημα που μπορεί να ποικίλει
• Απαιτεί γνώση των υποκείμενων τίτλων και τους παράγοντες που επηρεάζουν το ύψος του εισοδήματος που πληρώνουν
• Κύριος μπορεί να κυμαίνεται ανάλογα με το είδος των επενδύσεων που επιλέγονται

Ώρα Τμηματοποίηση

Αυτή η προσέγγιση περιλαμβάνει την επιλογή των επενδύσεων με βάση τη χρονική στιγμή που θα τα χρειαστείτε. Είναι μερικές φορές ονομάζεται προσέγγιση σε κάδο.

Επενδύσεις χαμηλού κινδύνου που χρησιμοποιούνται για τα χρήματα που μπορεί να χρειαστείτε κατά τα πέντε πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησης. Ελαφρώς μεγαλύτερο κίνδυνο μπορεί να ληφθεί με επενδύσεις που θα χρειαστείτε για χρόνια έξι έως 10, και οι πιο ριψοκίνδυνες επενδύσεις χρησιμοποιούνται μόνο για το τμήμα του χαρτοφυλακίου σας που δεν θα προβλέψει χρειάζεται μέχρι τα έτη 11 και πέρα.

Τα πλεονεκτήματα αυτής της προσέγγισης περιλαμβάνουν:

• Οι επενδύσεις ταιριάζει με τη δουλειά όπου και αν σκόπευε να κάνει
• Είναι ψυχολογικά ικανοποιητική. Ξέρεις, δεν χρειάζεται επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου σύντομα έτσι ώστε οποιαδήποτε αστάθεια μπορεί να σας ενοχλεί λιγότερο

Μερικά μειονεκτήματα περιλαμβάνουν:

• Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι οι επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου θα επιτύχει την απαραίτητη απόδοση πάνω από καθορισμένη χρονική περίοδο τους
• Πρέπει να αποφασίσετε πότε να πουλήσει επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου και την ανασύσταση σας βραχυπρόθεσμα τμήματα στιγμή που χρησιμοποιείται για το τμήμα

Η προσέγγιση Combo

Θα επιλέξετε στρατηγικά από αυτές τις άλλες επιλογές, εάν χρησιμοποιείτε μια προσέγγιση combo. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το κεφάλαιο και τους τόκους από ασφαλείς επενδύσεις για τα πρώτα 10 χρόνια, πράγμα που θα ήταν ένας συνδυασμός «εγγυηθεί το αποτέλεσμα» και «Ώρα Τμηματοποίηση». Στη συνέχεια, θα επενδύσει μακροπρόθεσμη χρήματα σε ένα «Total Return Portfolio». Αν τα επιτόκια αυξάνονται σε κάποια στιγμή στο μέλλον, μπορείτε να μεταβείτε σε CD και κρατικά ομόλογα και ζουν από το ενδιαφέρον.

Όλες αυτές οι προσεγγίσεις λειτουργούν, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει αυτό που έχετε επιλέξει και να είναι πρόθυμοι να κολλήσει με αυτό. Βοηθά επίσης να έχουν προκαθορισμένες κατευθύνσεις σχετικά με ποιες προϋποθέσεις θα χρειαστεί αλλαγή.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πάνω από 40 και σε λίγο δεν Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο; Δεν είναι αργά.

Αν είστε ένας από τα εκατομμύρια των Αμερικανών που βρίσκονται στην άλλη πλευρά των 40 και δεν έχουν ακόμη ένα σημαντικό κομπόδεμα συνταξιοδότηση, μην απελπίζεστε. Δεν είναι πολύ αργά, αλλά θα πρέπει να εφαρμόσουν κάποιες στρατηγικές που θα σας βάλει και πάλι στο προσκήνιο.

Υπολογίστε πόσο θα πρέπει κατά τη συνταξιοδότηση

Υπολογίστε περίπου πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να ζήσουν στη συνταξιοδότηση. Μην πάρετε κολλημένοι με αντικρουόμενες συμβουλές για το πώς να υπολογίσει το ποσό.

Ένα σχήμα εξέδρα είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης. Σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότηση για να σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσο θα πρέπει να έχετε στη θέση του.

Υπολογίστε πηγές εισοδήματος σας

Μόλις έχετε μια ιδέα για το πόσο θα χρειαστεί για τη συνταξιοδότηση, να υπολογίσει ποια θα είναι διαθέσιμες από άλλες πηγές εκτός από τις αποταμιεύσεις σας. Για παράδειγμα, αυτό είναι αναμενόμενο όφελος Κοινωνικής Ασφάλισης σας στην ηλικία συνταξιοδότησης; Μήπως εσείς ή ο σύζυγός σας έχει μια σύνταξη από την προηγούμενη ή την τρέχουσα εργοδότη; Αν έχετε μια (k) σχέδιο 401, ποια είναι η αναμενόμενη τιμή του σε προγραμματισμένη ηλικία συνταξιοδότησης σας; Χρησιμοποιήστε μια συντηρητική ρυθμό ανάπτυξης για να αποφευχθεί η υπερεκτίμηση.

Ρυθμίστε τους οικονομικούς στόχους

Θέστε τους στόχους για την επίτευξη του ποσού που θα χρειαστεί να κάνουν τη διαφορά μεταξύ της κοινωνικής ασφάλισης, των συντάξεων, καθώς και οποιαδήποτε άλλα ταμεία συνταξιοδότησης που ήδη έχετε.

Max Out σας 401 (k)

Αν ο εργοδότης σας έχει μια 401 (k) ή 403 (β) ή άλλο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα εθελοντικής συνεισφοράς, και δεν είστε ήδη συμμετέχουν, εγγραφείτε σήμερα και να προσπαθήσουμε να συμβάλει το μέγιστο επιτρεπόμενο από το νόμο.

Να θυμάστε ότι η εξοικονόμηση φόρου επί των κρατήσεων σας θα μαλακώσει το χτύπημα. Αν είστε σε μια συνδυασμένη ομοσπονδιακών και πολιτειακών κλίμακα φορολογίας εισοδήματος του 35 τοις εκατό, τη συμβολή σας θα σας κοστίσει μόνο 65 σεντς για κάθε δολάριο που βάζετε στο λογαριασμό σας. Εξετάστε τις 401k και το σχέδιο αποχώρησης όρια γι ‘αυτό το φορολογικό έτος, αλλά και να προβεί σε εισφορές «catch-up».

Αν ο εργοδότης σας αντιστοιχεί σε ένα ποσοστό της συνεισφοράς σας, αυτό είναι δωρεάν χρήματα που δεν πρέπει ποτέ να περάσει επάνω. Προσθέστε το παιχνίδι εργοδότη σας με τις δικές σας εισφορές συνταξιοδότησης και θα έχετε ένα καθαρό πρόσθετο ποσό περίπου $ 364.000, υποθέτοντας ότι το 50 τοις εκατό αγώνα εργοδότη, για ένα σύνολο πάνω από ένα εκατομμύριο δολάρια.

Πηγαίνετε για το Roth

Αν κάνετε κάτω από τα όρια εισοδήματος, που μπορούν να συμβάλουν σε μια Roth IRA εκτός από το 401 (k) ή 403 (β) σχέδιο. Η συμμετοχή δεν είναι εκπίπτουν του φόρου, αλλά τα κέρδη θα είναι αφορολόγητα στη συνταξιοδότηση. Η μέγιστη συνεισφορά σε μια Roth IRA το 2006, αν είστε κάτω των 50 ετών είναι $ 4.000 εργαζομένους ($ 5.000 αν είστε άνω των 50 ετών). $ 4.000 το χρόνο θα αυξηθεί σε σχεδόν $ 208.000 σε 21 χρόνια με επιτόκιο 7 τοις εκατό της επιστροφής, και θα χρωστάμε κανένα φόρο για τις αποδοχές στον Roth IRA σας.

Να μην είστε πολύ συντηρητική

Ακόμη και σε 45 ή 50 ετών, έχετε αρκετές δεκαετίες για τα κέρδη συνταξιοδότησή σας να αυξηθεί, έτσι ώστε να επενδύσει ένα μεγάλο ποσοστό στην προσεκτική έρευνα, αποδεδειγμένα αποθέματα, ή ακόμα καλύτερα, αμοιβαία κεφάλαια.

Σκεφτείτε Μετατόπιση ή Downsizing

Εάν ζείτε σε μια περιοχή με υψηλό κόστος ζωής, τη μετάβαση σε μια λιγότερο δαπανηρή περιοχή και επενδύουν τις αποταμιεύσεις σας για τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να κάνει μια μεγάλη διαφορά στην ικανότητά σας να συγκεντρώσει ένα ωραίο κομπόδεμα.

Αν τα παιδιά σας έχουν εγκαταλείψει τη φωλιά και είστε εξακολουθούν να ζουν σε ένα μεγάλο σπίτι που έχει εκτιμηθεί σε αξία, θεωρούν το πωλούν και αγοράζουν ένα μικρότερο, λιγότερο ακριβό σπίτι. Θα σώσει όχι μόνο την πληρωμή υποθηκών σας, αλλά σε λιγότερο εμφανή μέρη όπως το κόστος της θέρμανσης, ψύξης, ασφάλιση, και την επισκευή του σπιτιού σας, τους φόρους περιουσίας, κ.λπ. Μπορείτε να κάλτσα όλες τις οικονομίες μακριά για συνταξιοδότηση ή να χρησιμοποιήσετε κάποια από αυτά για να απολαύσετε τη ζωή σας τώρα.

Πάρτε για μια δεύτερη δουλειά

Εάν ανησυχείτε για ποτέ να είναι σε θέση να συγκεντρώσει αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν, εξετάζει τη λήψη σε μια δεύτερη δουλειά και να επενδύσουν τα κέρδη σας.

Παίξτε Catchup

Οι φορολογικοί νόμοι επιτρέπουν πλέον άτομα άνω των 50 να συμβάλουν λίγο επιπλέον για 401 (k) σχέδια και Ήρας -τύπου συνταξιοδότησης, ώστε να μπορούν να κάνουν μια μικρή πλησιάζει, καθώς κοντά σε ηλικία συνταξιοδότησης. Επωφεληθείτε από αυτό, αν είστε άνω των 50 ετών.

Την αποπληρωμή του χρέους

Αν έχετε μαζί σας χιλιάδες δολάρια υπολοίπου πιστωτικών καρτών και να πληρώσει τις ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα, το δυναμικό συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας πρόκειται απευθείας με την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας με τη μορφή τόκων. Πληρώνοντας μόνο την ελάχιστη καταβολή στις πιστωτικές κάρτες είναι μία από τις χειρότερες οικονομικές λάθη που μπορείτε να κάνετε. Ξεκινήστε την εφαρμογή όσο το δυνατόν περισσότερο για να ισορροπίες της πιστωτικής σας κάρτας και τη στιγμή που πληρώνονται μακριά, αποφασίσουμε να καταβάλει το υπόλοιπο στο ακέραιο κάθε μήνα. Θα εκπλαγείτε με το πόσα χρήματα θα αποδεσμεύει για την εξοικονόμηση συνταξιοδότησης πάροδο του χρόνου.

Η παλαιότερη είστε όταν αρχίσετε σοβαρά την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, τόσο πιο δύσκολο θα πρέπει να εργαστούμε γι ‘αυτό, αλλά μπορεί να γίνει ακολουθώντας τις συμβουλές παραπάνω, ώστε να μην αφήσει αμφιβολίες ή αποθάρρυνση σας κρατήσει από την έναρξη αμέσως, ανεξάρτητα της ηλικίας σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι αρκετά δύσκολο, αλλά μπορεί να είναι ακόμη περισσότερο για χιλιετή γυναίκες ηλικίας 18 έως 34.

Σύμφωνα με μια πρόσφατη NFCC έρευνα , το 39 τοις εκατό των γυναικών στον αγώνα χιλιετή γενιά απλά να συμβαδίσει με την καταβολή τακτικών μηνιαίων λογαριασμών τους στην ώρα τους. Οι γυναίκες έχουν διπλάσιες πιθανότητες να αισθάνονται ότι το χρέος δανείου σπουδαστών τους είναι ανεξέλεγκτη, σε σύγκριση με τους άνδρες. Και φυσικά, το μισθολογικό χάσμα μεταξύ των δύο φύλων σημαίνει ότι οι γυναίκες κερδίζουν 82 τοις εκατό του τι οι άνδρες κερδίζουν κατά μέσο όρο, προσθέτοντας στις οικονομικές τους προκλήσεις.

Δημιουργία ασφάλεια συνταξιοδότησης στο πρόσωπο αυτών των εμποδίων μπορεί να φαίνεται σαν μια ανάβαση για την χιλιετή γυναίκες. Είναι, όμως, δυνατόν με τη σωστή στρατηγική.

Συνταξιοδότηση Συμβουλές Σχεδιασμός για Χιλιετίας γυναίκες

Να πάρει προγραμματισμού της συνταξιοδότησης σωστό για χιλιετή γυναίκες σημαίνει απολογισμό των περιουσιακών στοιχείων και πόρων, καθώς και να είναι σαφείς σχετικά με τους μακροπρόθεσμους στόχους και στόχους. Μαζί, αυτό μπορεί να προσφέρει προοπτική για το τι οι γυναίκες πρέπει να εργάζονται προς την κατεύθυνση.

Ξεκινήστε με την Big Picture, τότε Μεγέθυνση

Ένα σημαντικό βήμα στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης για τις νεότερες γυναίκες είναι η δημιουργία μιας βάσης για το στόχο εξοικονόμηση στόχο τους. Ο αριθμός που θα επιλέξετε τελικά εξαρτάται από το είδος του τρόπου ζωής που αναζητάτε κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Για παράδειγμα, χιλιετή γυναίκες που θέλουν να ταξιδέψουν μπορεί να χρειαστεί περισσότερα χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν από εκείνους που σχεδιάζουν να συρρικνωθεί σε ένα μικρό σπίτι ή συνεχίσουν να εργάζονται με μερική απασχόληση κατά τη συνταξιοδότησή τους. Αν δεν έχετε λάβει το χρόνο για να αναπτύξει ένα σαφές όραμα συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό να το κάνουμε αυτό νωρίτερα, παρά αργότερα.

Ένας υπολογιστής συνταξιοδότησης μπορεί να είναι χρήσιμη για τον προσδιορισμό πόσα χρήματα θα χρειαστεί να συνταξιοδοτηθούν για τη χρηματοδότηση επιλέξει τον τρόπο ζωής σας. Στη συνέχεια μπορείτε να συγκρίνουμε με το πόσο έχετε αποθηκεύσει για να δείτε πόσο μεγάλη διαφορά υπάρχει για να γεμίσει. Και αυτό μπορεί να είναι αρκετά μεγάλη? σύμφωνα με έρευνα του 2018 , το 45 τοις εκατό των γυναικών έχουν λιγότερο από $ 10.000 που προορίζεται για τη συνταξιοδότηση.

Την άρση των εμποδίων για την Εξοικονόμηση

Συλλογικά, οι γυναίκες οφείλουν περισσότερα από τα δύο τρίτα του έθνους σχεδόν $ 1,5 τρις το χρέος δανείου σπουδαστών. Σε σύγκριση με χιλιετή άνδρες, χιλιετή οι γυναίκες είναι τρεις φορές πιο πιθανό να αναφέρουν ότι δεν κατανοούν πλήρως τις συνέπειες του δανεισμού για να χρηματοδοτήσει την εκπαίδευση κολλεγίων τους. Συνολικά, χιλιετή γυναίκες έχουν $ 68.834 στο χρέος κατά μέσο όρο, συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων, πιστωτικών καρτών και άλλα χρέη.

Όταν το χρέος βρίσκεται στο δρόμο για την εξεύρεση επιπλέον χρήματα για να σώσει, να απαλλαγούμε από αυτό θα πρέπει να αποτελεί ύψιστη προτεραιότητα. Αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια τεράστια βοήθεια για την χιλιετή τις γυναίκες, όταν τα υψηλά επιτόκια τους αποτρέψει από το να αποκτήσουν οποιοδήποτε έλξης.

Ιδιωτική φοιτητής αναχρηματοδότηση δανείου μπορεί να οδηγήσει σε ένα χαμηλότερο επιτόκιο και μπορεί επίσης να βελτιώσει τις μηνιαίες πληρωμές. Ενώ ομοσπονδιακά δάνεια μπορούν να αναχρηματοδοτηθούν σε ιδιωτικά δάνεια, κάτι τέτοιο σημαίνει την απώλεια ορισμένων ομοσπονδιακών προστασίες, όπως η αναβολή ή ανοχή περιόδους.

Πριν από την εξέταση κάθε δυνατότητα αναχρηματοδότησης, είτε πρόκειται για τα φοιτητικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες ή άλλα χρέη, χιλιετή οι γυναίκες θα πρέπει να συγκρίνετε τα επιτόκια ένα δανειστή προσφορές και τα τέλη που χρεώνουν για να εξασφαλίσει ότι παίρνετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία.

Αξιοποιήστε φορολογικά πλεονεκτήματα Ευκαιρίες Ταμιευτήριο

Ο εργοδότης χορηγία συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μπορεί να είναι ένα όφελος για την χιλιετή γυναίκες, αλλά η έρευνα δείχνει ότι είστε κάτω από τη χρήση τους. Σύμφωνα με μια έρευνα, ο μέσος όρος των γυναικών έχει $ 38.000 αποθηκεύονται στο τους 401 (k), σε σύγκριση με $ 74.000 για τους άνδρες.

Τουλάχιστον, χιλιετή οι γυναίκες θα πρέπει να την εξοικονόμηση τουλάχιστον αρκετά στο σχέδιο του εργοδότη τους να πληρούν τις προϋποθέσεις για την πλήρη συμβολή ταιριάζουν, αν κάποιος προσφέρεται. Από εκεί, μπορούν να αρχίσουν να εργάζονται για την εξοικονόμηση 10 έως 15 τοις εκατό (ή περισσότερα) από το εισόδημά τους. Αυτόματη κλιμάκωση είναι ένας σχετικά εύκολος τρόπος για να επιτευχθεί αυτό.

Αυτόματη κλιμάκωση σας επιτρέπει να αυξήσετε το ποσοστό συνεισφοράς σας αυτόματα κάθε χρόνο από ένα προκαθορισμένο ποσοστό. Αν, για παράδειγμα, χιλιετή οι γυναίκες περιμένουν να λάβουν ετήσια αύξηση 1 τοις εκατό, θα μπορούσαν αντίστοιχα να αυξήσει το ετήσιο ρυθμό τις αποταμιεύσεις τους από το 1 τοις εκατό. Αυτό τους επιτρέπει να αναπτυχθούν τα αυγά φωλιά τους πιο γρήγορα, χωρίς να αισθάνεται σημαντική πρέζα τρόπο ζωής.

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας είναι ένας άλλος χρήσιμος τρόπος για να αποθηκεύσετε. HSAs συνδέονται με την υψηλή εκπίπτουν προγράμματα υγείας και να προσφέρει τριπλή φορολογικά πλεονεκτήματα: φορολογική έκπτωση των εισφορών, αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη και αφορολόγητα αναλήψεις για τα έξοδα της υγειονομικής περίθαλψης. Αν και δεν είναι τεχνικά ένα λογαριασμό απόσυρσης, χιλιετή γυναίκες που μένουν υγιείς θα μπορούσε να αντλήσει από τις αποταμιεύσεις τους σε συνταξιοδότηση για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης ή φροντίδας μη-υγείας. Μετά την ηλικία των 65 ετών, που θα πληρώνουν μόνο το φόρο εισοδήματος για μη ιατρικούς αναλήψεις.

Τέλος, χιλιετή οι γυναίκες μπορούν και πρέπει να εξετάσει μια Roth ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης για αποθήκευση. Μια Roth IRA προσφέρει το όφελος των αφορολόγητων ειδική αναλήψεις σε συνταξιοδότηση, η οποία μπορεί να είναι σημαντική για τις γυναίκες που περιμένουν να είναι σε μεγαλύτερη κλίμακα φορολογίας εισοδήματος. Ένα παραδοσιακό IRA, από τη σύγκριση, θα είναι πλήρως φορολογητέα κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά προσφέρει το πλεονέκτημα φορολογική έκπτωση των εισφορών.

Μην Καθυστέρηση Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού

Το πιο σημαντικό πράγμα χιλιετή οι γυναίκες μπορούν να κάνουν όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό συνταξιοδότηση είναι να αρχίσει απλά όπου και αν βρίσκονται. Ο χρόνος μπορεί να είναι ένα ισχυρό παράγοντα επιρροής για τον καθορισμό ικανότητά σας να αποθηκεύσετε και να συσσωρεύουν πλούτο μέσω ανατοκισμού. Ξεκινώντας – ακόμη και αν αυτό σημαίνει την έναρξη μικρό – είναι ζωτικής σημασίας για να πάρει τον προγραμματισμό συνταξιοδότηση στο σωστό δρόμο.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Μόνο 3 είδη ανθρώπων θα πρέπει να κατέχουν μετοχές μετά τη συνταξιοδότηση

Υπάρχουν τρεις τύποι ανθρώπων που θα πρέπει να εξετάσει την ιδιοκτησία των αποθεμάτων κατά τη συνταξιοδότησή τους.

1. Εκείνοι που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αναλάβουν τον κίνδυνο
2. Αυτοί που παίρνουν σε κίνδυνο ως μέρος μιας ολιστικής σχέδιο συνταξιοδοτικού εισοδήματος
3. Αυτοί που καταλαβαίνουν τις ενέργειες που πρέπει να ληφθούν εάν οι κίνδυνοι υλοποιηθούν

Αυτό το άρθρο εξηγεί πώς να προσδιορίσετε αν πληρούν κάποια ή όλα αυτά τα κριτήρια.

Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να πάρει το ρίσκο;

Όπως μπορείτε κοντά στη συνταξιοδότηση, θα θελήσετε να υπολογίσει το ελάχιστο επιστρέψει τις επενδύσεις σας πρέπει να κερδίσουν για να μπορείτε να επιτύχετε τους στόχους σας τρόπο ζωής.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε $ 200.000 σωθεί. Εσείς αποφασίζετε ότι είναι εντάξει για να πεθάνει με $ 1 σε τράπεζα. Εν τω μεταξύ, θα πρέπει να έχετε $ 10.000 το χρόνο για τα επόμενα 30 χρόνια. $ 200k σας θα έχουν μια ελάχιστη απαιτούμενη απόδοση 2,85% να επιτύχετε το στόχο σας τρόπο ζωής των 10.000 $ το χρόνο.

Εάν μπορείτε να πετύχετε αυτό το στόχο με κάτι ασφαλές και εγγυημένο, σαν μια άμεση πρόσοδος, τότε γιατί να αναλάβει τον κίνδυνο; Από την άλλη πλευρά, αν είχατε $ 300.000 σωθεί, τότε ίσως η πρώτη $ 200k θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για την εξασφάλιση του στόχου τρόπο ζωής σας και το υπόλοιπο θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να επενδύσουν σε μετοχές – γιατί σε εκείνο το σημείο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πάρει το ρίσκο με την πρόσθετη $ 100k.

Αν χρειάζεστε χαρτοφυλάκιο μετοχών σας για να κερδίσουν μέση απόδοση για το σχέδιό σας για να λειτουργήσει, τότε δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αναλάβουν τον κίνδυνο. Μέσος όρος σημαίνει ότι τα αποθέματα σας θα κερδίσει το μισό του χρόνου όλο και μισό το χρόνο που θα κερδίζουν λιγότερα. συνταξιοδοτικό πρόγραμμα σας θα πρέπει να χρησιμοποιεί τα αποθέματα ως «έξτρα» ώθηση, εάν η αγορά κάνει καλά – αλλά εάν χρειάζεστε το τμήμα μετοχών του χαρτοφυλακίου σας να εκτελέσει τότε δεν έχετε ένα στερεό σχέδιο.

Χρησιμοποιείτε κινδύνου ως μέρος μιας ολιστικής σχέδιο;

Ένας άλλος τρόπος χρήσης των αποθεμάτων ως μέρος ενός σχεδίου θα είναι να λάβει $ 200.000 και σκάλα από CD ή ομόλογα, έτσι ώστε $ 10,000 ωριμάζει κάθε χρόνο για τα επόμενα 20 χρόνια. Με τις ανάγκες ρευστότητας εξασφαλίζονται για 20 χρόνια, το υπόλοιπο $ 100k θα μπορούσαν να επενδυθούν σε μετοχές, με μια απίστευτα μεγάλη πιθανότητα ότι θα διπλασιαστεί σε αξία πάνω από αυτά τα 20 χρόνια.

Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου 20 χρόνια, εάν τα αποθέματα πήγε καλά, ένα εύλογο μέρος των κερδών θα μπορούσαν να ληφθούν για την εξασφάλιση επιπλέον έτη των ταμειακών ροών, ή για τη χρηματοδότηση πρόσθετων στοιχείων κατά μήκος του τρόπου.

Η στρατηγική αυτή σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε τα αποθέματα ως μέρος ενός σχεδίου – θα πρέπει να κερδίσουν για μια μέση απόδοση 2,36% πάνω από 20 χρόνια – το οποίο είναι πολύ χαμηλότερο από τον ιστορικό 20 χρόνια της αγοράς επιστρέφει μετρήσεις, ακόμη και σε ένα κακό 20 χρόνια. Δεν έχετε απαιτούν τα αποθέματα να παραδώσει κάτι που συμβαίνει μόνο το 50% του χρόνου.

Έχετε ένα σχέδιο δράσης για να ακολουθήσει, αν επέλευσης του κινδύνου;

Τι γίνεται αν έχετε κρατήσει ένα μέρος των αποταμιεύσεών σας επενδύονται σε μετοχές κατά τη συνταξιοδότησή τους και τα αποθέματα δεν κάνουν καθόλου καλά; Θα πρέπει να κατανοήσουν τις επιπτώσεις.

Κατ ‘αρχάς, δεν πρέπει να έχετε χρήματα σε μετοχές και αν θα χρειαστεί να πουλήσει και να χρησιμοποιήσει το τμήμα των αποταμιεύσεών σας για τα επόμενα πέντε χρόνια. Δεν θέλω ποτέ να κατέχουν αποθέματα, εκτός αν έχετε την ευελιξία να μην τα πουλήσει, όταν η αγορά είναι κάτω.

Δεύτερον, εάν τα αποθέματα κάνει ελάχιστα για μια παρατεταμένη χρονική περίοδο, μπορεί να χρειαστεί να μειώσει τα έξοδά σας. Αν είχε προγραμματιστεί για τις δαπάνες $ 10.000 το χρόνο από το χαρτοφυλάκιό σας και τα αποθέματα παραδώσει μηδενικών ίσως θα πρέπει να μειώσει τις δαπάνες σε $ 9.500 ή $ 9.000 το χρόνο.

Για ορισμένους συνταξιούχους, η δυνατότητα να δαπανήσει περισσότερα από νωρίς είναι επαρκής αποζημίωση για ανάληψη κινδύνων – αλλά ξέρουν εάν παίρνουν παρατεταμένη κακή απόδοση της χρηματιστηριακής αγοράς, μπορεί να χρειαστεί να μειώσει τις δαπάνες αργότερα.

Χρησιμοποιούν τα αποθέματα κατά τη συνταξιοδότησή τους – αλλά με ένα σχέδιο δράσης στη θέση του. Κατανοούν τις πιθανές συνέπειες, εάν οι χρηματιστηριακές αγορές δεν προσφέρουν θετικές αποδόσεις.

Πώς να δικά της αποθέματα σε Συνταξιοδότηση

Αν πληρούν τα παραπάνω κριτήρια, το επόμενο πράγμα που πρέπει να καταλάβουμε είναι πώς να αγοράσω μετοχές. Όταν λέω «αποθέματα» δεν εννοώ βάζοντας ένα μεγάλο μέρος των κεφαλαίων σας σε ένα ενιαίο απόθεμα και δεν εννοώ το πασπάλισμα τα χρήματά σας σε μια χούφτα των αποθεμάτων που θα ερευνήσει ή να διαβάσετε σχετικά (εκτός αν είναι ένα μικρό μέρος της συνολικά κεφάλαια συνταξιοδότησης και σας δεν απαιτούν αυτό το τμήμα για να σας βοηθήσει να καλύψουν τις ανάγκες του εισοδήματος σας συνταξιοδότηση).

Τι εννοώ είναι βάζοντας ένα κατάλληλο μέρος των χρημάτων σας σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο των ταμείων χρηματιστηριακού δείκτη. Με αυτόν τον τρόπο θα έχετε την έκθεση σε σχεδόν 15.000 εισηγμένες εταιρείες σε όλο τον κόσμο και να μειώσει σημαντικά το ποσό του επενδυτικού κινδύνου που παίρνετε.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα από την ιδιοκτησία Αποθέματα (μέσω Δείκτης ταμεία) σε Συνταξιοδότηση

Εδώ είναι μια σύντομη περίληψη των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων των αποθεμάτων ως μέρος του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησή σας.

Πλεονεκτήματα

• Με βάση τις προηγούμενες αποδόσεις αποθέματα έχουν περισσότερες πιθανότητες από άλλες επενδύσεις για να βοηθήσει το χαρτοφυλάκιό σας και να συνταξιοδοτικού εισοδήματος συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό.
• Αποθέματα σας δίνουν τη δυνατότητα αυξημένης απόδοσης και κατά συνέπεια τη δυνατότητα υψηλότερων μελλοντικών εσόδων και τη δυνατότητα να αφήσει ένα μεγαλύτερο κληρονομιά.

Μειονεκτήματα

• Τα αποθέματα είναι ασταθής και ότι η μεταβλητότητα σημαίνει ότι εάν αποσυρθεί σε μια χρονική περίοδο με κάτω του μέσου όρου αποδόσεις του χρηματιστηρίου αυτό θα μπορούσε να σας αναγκάσει σε μια κατάσταση όπου θα πρέπει να δαπανούν λιγότερο από ό, τι νομίζατε ότι κατά τη συνταξιοδότησή τους.
• Μπορεί να είναι αγχωτικό να ξεπεράσει τις περιόδους ύφεσης στη χρηματιστηριακή αγορά. Εάν δεν χρησιμοποιείτε τα αποθέματα ως μέρος ενός σχεδίου το συναισθηματικό στρες μπορεί να σας αναγκάσει να πωλούν σε λάθος χρόνο και έτσι κλειδώνει μόνιμα σε μια απώλεια και να σας αναγκάσει να ζουν με λιγότερο κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 ερωτήσεις για να σας βοηθήσει να δείτε αν χρειάζεται ασφάλιση ζωής κατά τη συνταξιοδότηση

Όταν λέω σε κάποιον που δεν χρειάζεται πλέον να μεταφέρει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, συχνά να μου δώσει μια σαστισμένοι ματιά. Τότε λένε κάτι σαν, «Αλλά … έχω καταβάλλεται σε όλα αυτή τη φορά. Δεν μπορώ να το ακυρώσει. Δεν έχω πάρει τίποτα έξω από αυτό ακόμα.»

Κατά κάποιο τρόπο δεν το λέω αυτό για άλλα είδη ασφάλισης.

Πάρτε το παράδειγμα της ασφάλισης ενός οχήματος αναψυχής. Ας υποθέσουμε ότι μετά από δέκα χρόνια χωρίς ατυχήματα, θα πωλήσει το όχημα αναψυχής.

Δεν θα έλεγα, «Αλλά έχω πληρωθεί στην πολιτική μου όλο αυτό το διάστημα. Δεν μπορώ να την ακυρώσει.»

Όχι, ως πραγματικότητα, θα ήθελα ίσως αισθάνονται πολύ ανακουφισμένοι που είχατε δέκα ασφαλή χρόνια, και ποτέ δεν χρειάστηκε να ασχοληθεί με ατελειών ή ισχυρίζεται ρυθμιστές.

Η ασφάλιση ζωής είναι διαφορετικό, υποθέτω γιατί είμαστε όλοι μάλλον συνδέεται με τη ζωή μας.

Αυτό που πρέπει να θυμόμαστε είναι, όσο περίεργο κι αν ακούγεται, η ασφάλιση ζωής δεν αγοράζεται για να ασφαλίσουν τη ζωή σας. Μετά από όλα, είμαι βέβαιος ότι θα συμφωνείτε, η ζωή σας είναι ανεκτίμητη, και κανένα χρηματικό ποσό δεν θα είναι αρκετό για να το ασφαλίσει. Τι ζωής ασφάλιση έχει σκοπό να ασφαλίσει είναι η οικονομική ζημία, ή κακουχίες, ότι κάποιος θα ζήσετε θα πρέπει τέλος της ζωής σας. Τις περισσότερες φορές η κύρια απώλεια είναι ασφαλισμένος είναι η απώλεια εισοδήματος. Αυτό σημαίνει ότι όταν συνταξιοδοτηθεί, αν πηγές εσόδων παραμένουν σταθερές ανεξάρτητα από το αν περπατάτε αυτή τη γη ή όχι, τότε η ανάγκη για ασφάλιση ζωής μπορεί να μην υπάρχει πλέον.

Οι ακόλουθες πέντε ερωτήσεις όχι μόνο θα σας βοηθήσει να καθορίσετε εάν εξακολουθούν να χρειάζονται την ασφάλιση ζωής, που θα σας βοηθήσει επίσης να καταλάβω τι ποσό της ασφάλισης ζωής που μπορεί να χρειαστείτε, και τι είδους μπορεί να είναι κατάλληλο για εσάς.

1. Χρειάζεστε Ασφάλειες Ζωής;

Θα μπορούσε κάποιος να αντιμετωπίσετε μια οικονομική ζημία όταν πεθάνετε; Αν η απάντηση είναι όχι, τότε δεν χρειάζεται ασφάλιση ζωής. Ένα καλό παράδειγμα αυτού θα ήταν ένας συνταξιούχος ζευγάρι με μια σταθερή πηγή εισοδήματος συνταξιοδότησης από επενδύσεις και τις συντάξεις, όπου επέλεξαν μια επιλογή που πληρώνει 100% στον επιζώντα σύζυγο.

Το εισόδημά τους θα συνεχιστεί στο ίδιο ποσό, ανεξάρτητα από το θάνατο ενός εκ των συζύγων.

2. Θέλετε Ασφάλιση Ζωής;

Ακόμα κι αν δεν θα υπάρξει σημαντική οικονομική ζημία βιώσει μετά το θάνατό σας, μπορεί να αρέσει η ιδέα για την πληρωμή ασφαλίστρων τώρα, ώστε οικογένειας, ή ένα από τα αγαπημένα φιλανθρωπία, θα ωφελήσει μετά το θάνατό σας. Η ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να πληρώσετε λίγο κάθε μήνα, και να αφήσει ένα σημαντικό ποσό σε φιλανθρωπικό σκοπό, ή για τα παιδιά, τα εγγόνια, ανιψιές, ή ανήψια. Μπορεί επίσης να είναι ένας καλός τρόπος για να ισορροπήσει τα πράγματα όταν είστε σε ένα δεύτερο γάμο και χρειάζονται κάποια περιουσιακά στοιχεία για να περάσει στα παιδιά σας και μερικά σε τρέχουσες σύζυγο.

3. Ποια είναι η σωστή ποσότητα Ασφάλιση Ζωής;

Σκεφτείτε για την κατάστασή σας και τους ανθρώπους που θα μπορούσαν να βιώσουν μια οικονομική ζημία, εάν επρόκειτο να πεθάνει σήμερα. Τι ποσό των χρημάτων που θα τους επιτρέψει να συνεχίσουν χωρίς να βιώνει μια τέτοια απώλεια; Θα μπορούσε να είναι αρκετά χρόνια την αξία του εισοδήματος, ή το ποσό που απαιτείται για να πληρώσει μακριά μια υποθήκη. Προσθέστε την οικονομική ζημία πάνω από τον αριθμό των ετών που μπορεί να προκύψουν. Το σύνολο μπορεί να σας δώσει ένα καλό σημείο εκκίνησης ως προς το πόσο ασφάλισης ζωής, θα ήταν σκόπιμο.

4. Πόσο καιρό θα χρειάζεστε Ασφάλισης Ζωής

Θα μπορούσε κάποιος να επιφέρουν πάντα μια οικονομική ζημία, όταν περάσει μακριά;

Πιθανώς όχι. Φυσικά, εάν είστε στην κορυφή χρόνια τα κέρδη σας, όταν περάσει μακριά, και έχετε μια μη-εργασίας ή με χαμηλό εισόδημα-κερδίζοντας σύζυγο, μπορεί να είναι δύσκολο για επιζώντα σύζυγο σας για να εξοικονομήσει αρκετά για μια άνετη συνταξιοδότηση. Αλλά μόλις συνταξιοδοτήθηκε, το οικογενειακό εισόδημα πρέπει να είναι σταθερή, καθώς θα είναι πλέον εξαρτάται πας στη δουλειά κάθε μέρα. Αν αυτή είναι η περίπτωσή σας, τότε το μόνο που χρειάζεται ασφάλιση για να καλύψει το χάσμα μεταξύ τώρα και συνταξιοδότησης.

5. Τι είδους ασφάλιση ζωής Χρειάζεστε

Μπορεί η προβλεπόμενη οικονομική ζημία κατά την αύξηση σας θάνατο, ή μείωση, την πάροδο του χρόνου; Η απάντηση μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε το είδος της ασφάλισης ζωής, θα πρέπει να έχετε.

Όταν η οικονομική ζημία περιορίζεται στα έτη χάσμα μεταξύ τώρα και συνταξιοδότησης, τότε το ποσό της ζημίας μειώνεται κάθε χρόνο και συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας μεγαλώνει.

Ένας όρος ασφάλισης ή προσωρινή πολιτική, είναι ιδανικό για αυτές τις καταστάσεις.

Αλλά αν έχετε στην κατοχή σας μια ακμάζουσα μικρή επιχείρηση, και έχουν υψηλότερη καθαρή αξία, περιουσία σας μπορεί να υπόκεινται σε φόρους ακινήτων. Δεδομένου ότι η αξία της περιουσίας σας μεγαλώνει, η πιθανή φορολογική υποχρέωση μεγαλώνει. Αυτή η οικονομική ζημία που αυξάνει την πάροδο του χρόνου.

Σε αυτή την περίπτωση, ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, όπως μια καθολική πολιτική ή ολόκληρη την πολιτική ζωή, αν και πιο ακριβά, θα σας επιτρέψει να κρατήσει το ασφαλιστικό πλέον, παρέχοντας την οικογένειά σας με μετρητά για να πληρώσει τους φόρους περιουσίας, ώστε η επιχείρηση δεν πρέπει να είναι εκκαθάριση.

Μόνιμη ασφάλιση είναι επίσης η σωστή επιλογή για κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που θέλετε να είστε σίγουροι πληρώνει, ακόμη και αν ζείτε να είναι 100. Ένα παράδειγμα θα ήταν ασφάλισης ζωής προς όφελος της φιλανθρωπίας, ή για την κάλυψη τελικό έξοδά σας.

Περιπτώσεις όπου η ασφάλιση ζωής χρειάζομαι

• Ζευγάρια στην κορυφή κερδίζοντας τους χρόνια, την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.
• Οι συνταξιούχοι οι οποίοι θα χάσουν ένα σημαντικό μέρος του οικογενειακού εισοδήματος, όταν ο ένας σύζυγος πεθαίνει.
• Οι γονείς με μη-ενήλικα παιδιά.
• Οικογένειες με μεγάλη περιουσία και την περιουσία θα υπόκειται σε φόρο μεταβίβασης ακινήτων.
• Οι ιδιοκτήτες επιχείρησης, τους επιχειρηματικούς εταίρους, και το κλειδί εργαζομένων που απασχολούνται από τις μικρές επιχειρήσεις.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Προγραμματίστε μπροστά. Ασφάλιση υγείας σε συνταξιοδότηση μπορεί να είναι ακριβό.

Εάν έχετε κρατήσει μια σταθερή δουλειά για το μεγαλύτερο μέρος της καριέρας σας, είναι πιθανό να μην έπρεπε να δώσει πολλή σκέψη για το σχέδιο ασφάλισης υγείας σας. Αντ ‘αυτού, αυτό είναι ένα πλεονέκτημα που προσφέρει με συνέπεια μέσα από τον εργοδότη σας. Με συνταξιοδότησης πλησιάζει, τώρα τι; Θα θελήσετε να ακολουθήσετε τα παρακάτω βήματα για να αξιολογήσει την ασφάλιση υγείας επιλογές συνταξιοδότησή σας.

1. Μάθετε για Ομάδα Υγείας Συνταξιοδότηση σας Οφέλη

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να μάθετε τα πάντα για υφιστάμενες ασφαλιστικές οφέλη για την υγεία σας και πώς αλλάζουν κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Έχετε τη δυνατότητα να συνεχίσει το πρόγραμμα της ομάδας σας; Έχετε εργαστεί εκεί για αρκετά χρόνια, ή να φτάσει σε ηλικία όπου μπορείτε να κατοχυρωθούν σε ορισμένα οφέλη ασφάλιση υγείας; Παρακολουθήστε εργαστήρια και να διαβάσετε όλα τα βιβλιογραφίας εργοδότη σας παρέχει την ασφάλιση υγείας κατά τη συνταξιοδότησή τους. Αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα πρόγραμμα παροχών υγείας συνταξιούχος, θα είναι επιλέξιμες για να μείνει στο τρέχον σχέδιο σύμφωνα με τις διατάξεις COBRA; Αν ναι, μάθετε για πόσο καιρό και πόσο κοστίζει.

2. Εξερευνήστε τις επιλογές σας

Εάν είστε συνταξιοδοτούνται πριν από την ηλικία των 65 ετών, τα καλά νέα είναι ότι δεν μπορεί να αμφισβητηθεί κάλυψη για προ-υπάρχουσες συνθήκες, λόγω της οικονομικά προσιτής φροντίδας νόμου, η οποία τέθηκε σε ισχύ Ιανουαρίου 2014. Ωστόσο, η «προσιτή» μέρος της οικονομικά προσιτής φροντίδας νόμου δεν ήρθαν, έτσι ώστε αν μπορείτε να πάρετε κάλυψη, μπορείτε να πληρώσετε $ 1.000 το μήνα ή και περισσότερο αν είστε μεταξύ των ηλικιών 55 και 64. Trump είναι πιθανό να αλλάξει το τοπίο της υγειονομικής περίθαλψης, αλλά η ικανότητα να πάρει την κάλυψη ανεξάρτητα από προ-υπάρχουσες συνθήκες είναι πιθανό να μείνει.

Εάν σχεδιάζετε για τη συνταξιοδότηση πριν από την ηλικία των 65 ετών, αυτό είναι ένα καλό πράγμα.

Όταν είσαι 65 ετών, οι περισσότεροι από εσάς θα είναι επιλέξιμες για Medicare, αλλά θα εξακολουθούν να έχουν επιλογές που κάνουν. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε αρχικό Σχέδιο Medicare Advantage Medicare ή. Καθένα από αυτά έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της. Οι πιο ακριβείς πληροφορίες μπορείτε να βρείτε είναι σε Medicare.gov, αλλά μετά την εκμάθηση όλων μπορείτε να μπορείτε ακόμα να θελήσετε την επαγγελματική βοήθεια στη λήψη μιας τόσο σημαντικής απόφασης, πράγμα που σημαίνει μιλώντας με έναν πράκτορα.

Ενώ μπορείτε να εξερευνήσετε τις επιλογές, βεβαιωθείτε ότι έχετε χτίσει το εκτιμώμενο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης στον προϋπολογισμό της συνταξιοδότησής σας. Πόσο θα πρέπει να προγραμματίσετε τις δαπάνες; Εξαρτάται από την ασφαλιστική σας κάλυψη. Κατά μέσο όρο, σχεδιάζουν να δαπανήσει $ 10.000 ανά έτος και ανά άτομο για τα πάντα συμπεριλαμβανομένων των πριμοδοτήσεων, οδοντιατρική, out-of-τσέπη του κόστους, κ.λπ.

3. Μιλήστε με έναν συνεργάτη συνάψει με τις περισσότερες μεγάλες αεροπορικές

Η καλύτερη επιλογή θα ήταν να μιλήσετε με έναν ασφάλιση υγείας πράκτορας που είναι συμβεβλημένη με τα περισσότερα μεγάλα προγράμματα υγείας στην περιοχή σας. Ιδιαίτερα, να αναζητήσει μια ασφάλιση υγείας οργανισμός που ειδικεύεται στην ασφάλιση υγείας κατά τη συνταξιοδότηση? μπορούν να διεξάγουν μια πλήρη ανάλυση των επιλογών σας, μπορείτε να ρωτάτε σχετικά με τα υπάρχοντα τους γιατρούς και τα φάρμακά σας και, στη συνέχεια, να σας πω ποια σχέδια θα παρέχουν τις πιο αποδοτικές παροχές με βάση τη δική του ιατρική σας κατάσταση.

Μια επιλογή για συμβουλή είναι να μιλήσετε με την ομάδα Medicare Σύμβουλος Allsup του. Μια άλλη επιλογή είναι να βρούμε κράτος Πρόγραμμα Ασφάλισης σας κατάσταση της υγείας βοήθειας (SHIP), τα οποία θα έχουν εθελοντές που μπορούν να βοηθήσουν.

4. Οι επιλογές Σχέδιο κριτική κάθε χρόνο

Είτε πάνω ή κάτω από την ηλικία των 65 ετών, από τη στιγμή που έχουν εξασφαλίσει την ασφάλιση υγείας κατά τη συνταξιοδότηση θα πρέπει να είναι ενεργή για την αξιολόγηση αυτή με τη διεξαγωγή ετήσια επισκόπηση των επιλογών κάλυψης σας κατά τη διάρκεια της ελεύθερης προσβάσεως κάθε φθινόπωρο.

Οφέλη και κόστος αλλάξει και είναι δυνατό ένα νέο σχέδιο μπορεί να σας προσφέρει την καλύτερη κάλυψη σε χαμηλότερη τιμή? δεν θα ξέρετε αν σας φαίνονται. Για άλλη μια φορά, θα θελήσετε να μιλήσετε με έναν πράκτορα ο οποίος έχει συμβόλαιο με όλες τις μεγάλες αεροπορικές εταιρείες για να πάρετε μια αντικειμενική ανάλυση.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Παρακολούθηση ποσοστό απόσυρσης σας είναι σημαντική για τη συνταξιοδότηση. Εδώ είναι ο λόγος.

Ένα ποσοστό απόσυρσης είναι ένας υπολογισμός που λέει το ποσοστό των επενδεδυμένων περιουσιακών στοιχείων σας ξοδεύετε, ή θα μπορούσαν να περάσουν, κάθε χρόνο κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Ποσοστό Απόσυρσης Παράδειγμα

Ας δούμε ένα παράδειγμα για το πώς λειτουργούν τα ποσοστά απόσυρσης.

• Ας υποθέσουμε ότι στις αρχές του έτους έχετε $ 100.000 σε έναν επενδυτικό λογαριασμό.
• Κατά τη διάρκεια του έτους θα αποσύρει $ 8.000.
• ποσοστό απόσυρσης για το έτος είναι 8% ($ 8.000 διαιρείται με $ 100.000).

Ένα ασφαλές ποσοστό απόσυρσης υποτίθεται ότι είναι το ποσό που μπορείτε να ξοδέψετε κάθε χρόνο, χωρίς ποτέ να ανησυχείτε για τελειώνουν τα χρήματα. Ανάλογα με το επίπεδο κινδύνου των επενδύσεων σας, η απόδοση των επενδύσεων, καθώς και την ανάγκη να αυξηθεί αποσύρσεις για τον πληθωρισμό, ένα ασφαλές ποσοστό απόσυρσης μπορεί να κυμαίνεται από 3% έως 4,5% ετησίως.

Μερικές μελέτες έχουν προτείνει ότι θα πρέπει να κρατήσει τις αναλήψεις σε 4% ή λιγότερο για να είναι ασφαλής. Ο κανόνας αυτός απόσυρση 4% μπορεί να χρησιμεύσει ως μια πρόχειρη κατευθυντήρια γραμμή που θα ακολουθήσει. Επιπλέον η έρευνα έχει δείξει ότι ακολουθώντας μια πειθαρχημένη σύνολο κανόνων ποσοστό απόσυρσης που θα σας πει πότε μπορείτε να πάρετε μια αύξηση και πότε θα πρέπει να πάρετε μια περικοπή αμοιβών που μπορείτε να περάσετε λίγο περισσότερο και να αποσύρει 4% -6% ετησίως, αντί των 3 -4%.

Εάν δεν είστε ακόμα συνταξιούχος, ένας τρόπος για να χρησιμοποιήσετε ένα ποσοστό απόσυρσης είναι η προσέγγιση που μπορεί να είναι σε θέση να αποσύρει αργότερα. Για παράδειγμα, σε ποσοστό απόσυρσης 5% θα μπορούσε να αποσύρει $ 5.000 ανά έτος για κάθε 100.000 $ που είχε επενδύσει.

Φυσικά, μερικά από τα $ 5.000 θα πρέπει να διατεθεί για φόρους εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση.

Όταν παίρνετε στα σοβαρά την κάνουν προγραμματισμού της συνταξιοδότησης σας, αντί να στηρίζεται σε έναν κανόνα, θα θελήσετε να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα ή χρονοδιάγραμμα που δείχνει την αναμενόμενη αναλήψεις σας κάθε χρόνο σε όλη τη συνταξιοδότηση.

Μερικά χρόνια ίσως χρειαστεί περισσότερα κεφάλαια για να αγοράσει ένα αυτοκίνητο ή να πάρετε ένα ταξίδι. Άλλα χρόνια, μπορεί να χρειαστεί λιγότερο.

Γιατί θέλετε να παρακολουθείτε Ποσοστό Απόσυρσης σας

Κατά τη συνταξιοδότηση, είναι σημαντικό να παρακολουθείτε ποσοστό απόσυρσης σας κάθε χρόνο και συγκρίνετέ το με ένα σχέδιο που δείχνει τι θα πρέπει να είναι εντάξει για τα χρήματά σας να διαρκέσει καθ ‘όλη τη συνταξιοδότηση.

Αν το ποσοστό απόσυρσης σας είναι σταθερά πάνω από ό, τι προβλέπεται για το και θα εξακολουθούν να έχουν μεγάλη αναμενόμενη διάρκεια ζωής, θα μπορούσε να ξεμείνει από χρήματα. Παρακολούθηση αυτού του μετρικού είναι σαν να πηγαίνεις σε ένα φυσικό. Είναι ένας τρόπος για να κάνουν check-in και βεβαιωθείτε ότι τα έξοδά σας είναι σε μια υγιή βιώσιμη σε σύγκριση με το μέγεθος του χαρτοφυλακίου σας.

Επιτυχίες Ποσοστό Απόσυρσης

Επειδή το μέλλον είναι, επίσης, το μέλλον και απροσδιόριστο, θα θελήσετε να έχετε ένα ευέλικτο πρόγραμμα που επιτρέπει για κάποιο «δωμάτιο κουνάω» στο πόσο θα αποσύρει κάθε χρόνο. Αυτός ο τύπος ευέλικτο σχέδιο σημαίνει ότι μπορείτε να είστε σε θέση να αποσύρει περισσότερο σε ένα χρόνο για μια μεγάλη αγορά όπως ένα αυτοκίνητο, και λιγότερο σε άλλο χρόνο, όπου δεν υπάρξουν μεγάλες αγορές.

Ένας τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι δεν αποσύρει πάρα πολύ είναι να δημιουργήσει ένα συστηματικό σχέδιο απόσυρσης ότι οι άμεσες καταθέσεις ένα ορισμένο ποσό των χρημάτων από τις επενδύσεις σας στον απολογισμό ελέγχου σας. Αυτό χρησιμεύει ως ένα «μισθό» και αν περάσουν μόνο ό, τι έχει κατατεθεί μπορεί να σας κρατήσει από τη βύθιση και να ξοδεύουν επιπλέον χρήματα που πραγματικά προορίζονταν για το μέλλον – όχι για το τρέχον έτος.

Μια άλλη επιτυχής προσέγγιση είναι κάτι που ονομάζεται προσέγγιση απόσυρση χρονικά διαστήματα, όπου οι επενδύσεις γίνονται για να ταιριάζει με το χρονοδιάγραμμα για το πότε θα τα χρειαστείτε. Για παράδειγμα, ένα CD μπορεί να ωριμάζουν κάθε χρόνο για να καλύψουν τις ανάγκες των δαπανών σας για το συγκεκριμένο έτος.

Αν έχετε χρήματα σε Ήρας και 401 (k) σχέδια, ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι πως οι αναλήψεις σας θα αλλάξει όταν αρχίσουν Ελάχιστη απαιτούμενη Διανομές. Ο εν λόγω κανονισμός απαιτεί να αρχίσετε να αποσυρθεί από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στην ηλικία των 70 1/2, και κάθε χρόνο θα έχετε μεγάλα, θα πρέπει να αποχωρήσει λίγο περισσότερο.

Όταν απόσυρση μετά τη συνταξιοδότηση, το πιο σημαντικό πράγμα είναι να σχεδιαστούν και να μετρηθεί κατά το εν λόγω σχέδιο. Έχοντας και μετά από ένα σχέδιο είναι το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά χρήματα για όλα τα χρόνια της συνταξιοδότησής σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Λένε ότι ο χρόνος κυλά, όταν έχετε τη διασκέδαση, αλλά αυτό είναι επίσης αλήθεια κατά την αποθήκευση για συνταξιοδότηση. Στη δεκαετία του ’30 σας συνταξιοδότηση ένιωσα μια ζωή μακριά, αλλά θα γιορτάσει τα 50ά γενέθλιά σας προτού να το ξέρετε, και μέχρι τότε θα πρέπει να έχετε ένα υγιές κομπόδεμα για να συνταξιοδοτηθούν άνετα σε 15 έως 20 χρόνια. Αλλά τι γίνεται αν το υπόλοιπό σας είναι λίγο άπαχο; Τι θα συμβεί αν το όνειρό σας είναι να ταξιδέψει ή να περάσουν λίγο χρόνο με τα εγγόνια αντί της εργασίας; Υπάρχει ακόμα αρκετός χρόνος για να σώσει.

1. απαλλαγούμε από το χρέος σας πριν από τη συνταξιοδότηση

Κοιτάζοντας αποταμίευση και την επένδυση στρατηγικές είναι σημαντικές, αλλά το χρέος – ιδιαίτερα υψηλού επιτοκίου του χρέους πιστωτικών καρτών – θα μπορούσε να εξαλείψει οποιαδήποτε επένδυση κέρδη. Δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας για να εξοφλήσει το χρέος, αλλά πώς μπορείτε να βασιλεύει στις δαπάνες για να φτάσουμε σε ένα χρέος-ελεύθερο τρόπο ζωής πολύ πριν τη συνταξιοδότηση; Μην συσσωρεύουν περιουσιακά στοιχεία μόνο για να του δώσει όλα πίσω στις πληρωμές του χρέους.

2. Σφίξτε ζώνη σας

Θα πρέπει να δαπανούν λιγότερα για να κερδίσουν περισσότερα. Ένας από τους καλύτερους τρόπους είναι να συρρικνωθεί. Αυτό γίγαντας σπίτι είστε που ζουν σε όλα τα υπνοδωμάτια; Πουλήστε το και να πάρετε κάτι που να ταιριάζει ένα τρόπο ζωής με άδεια φωλιά, ενώ εξακολουθεί να αφήνει χώρο για τα παιδιά και τα εγγόνια για να επισκεφθείτε. Πόσο θα μπορούσατε να κάνετε για την πώληση του σπιτιού σας που θα μπορούσε να πάει προς την πληρωμή κάτω από το χρέος ή συμβάλλουν περισσότερο στους λογαριασμούς συνταξιοδότησή σας;

3. Κάντε Catch-Up Συνεισφορές

Η υπηρεσία εσωτερικού εισοδήματος (IRS) θέτει όρια στο πόσο μπορείτε να συμβάλει στη φορολογική προνομιούχων συνταξιοδότησή τους λογαριασμούς σας κάθε χρόνο. Το 2018 μπορείτε να βάλετε μέχρι και $ 18.500 σε 401 σας (k). Αυτό περιλαμβάνει αναβολές των μισθών των εργαζομένων, μαζί με τις εισφορές μετά την παρακράτηση φόρου σε μια Roth IRA μέσα σας 401 (k). Αυτό είναι το σύνολο όλων των 401 (k) λογαριασμούς, όχι ένα όριο ανά λογαριασμό.

Ωστόσο, η IRS σας δίνει τη δυνατότητα να συνεισφέρουν ένα επιπλέον $ 6.000 ως συμβολή catch-up, εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω, ανεβάζοντας το σύνολο σε $ 24.500 για το 2018. Σε αντίθεση με τόσους πολλούς κανόνες IRS, ο κανόνας catch-up είναι τόσο απλό όσο ήχους. Αν είστε 50 ετών και άνω που μπορούν να καλύψουν τη διαφορά σχετικά με τη χρηματοδότηση των λογαριασμών τη συνταξιοδότησή σας.

Τι θα λέγατε για ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA); Μπορείτε να συμβάλλουν μέχρι και $ 5.500 IRA σας το 2018, με συνεισφορά catchup των $ 1.000, αν είστε άνω των 50 ετών, για συνολικά $ 6.500 δολλάρια. Μπορεί να υπάρχουν άλλοι κανόνες IRS σχετικά με τις εισφορές που ισχύουν για εσάς, αλλά θα πρέπει να αποσκοπεί να συμβάλει το μέγιστο κάθε χρόνο, αν είστε πίσω.

4. Μέχρι κινδύνου σας

Δεν είναι δύσκολο να βρείτε συμβουλές σας ενθαρρύνουμε να μειώσει δραματικά το επίπεδο κινδύνου σας σε επενδύσεις σας όπως θα έχετε να δεκαετίας του ’50, αλλά οι περισσότεροι σχεδιαστές πιστεύουν ότι είναι πολύ νωρίς για να υποχωρήσει κατά κύριο λόγο περιουσιακά στοιχεία χαμηλού κινδύνου, όπως τα ομόλογα και τα μέσα μετρητά. Μπορείτε μόνο μέχρι τη συμβολή σας τόσο πολύ? Ωστόσο, τα συνδυάσουμε με υψηλότερα ποσοστά απόδοσης σε ό, τι έχετε και θα προχωρήσουμε πολύ πιο κοντά στους στόχους σας.

Αν ανεβάζοντας το προφίλ κινδύνου σας κρατά ξύπνιο τη νύχτα, όμως, η στρατηγική μπορεί να μην είναι για σας. Μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο και να πάρετε μια γνώμη για το πώς μπορείτε να ρυθμίσετε το χαρτοφυλάκιό σας για υψηλότερες αποδόσεις.

5. Σκεφτείτε Long-Term Care Ασφάλιση

Να μην περάσουν δεκαετίες εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μόνο να πληρώσει όλα του τα ιατρικά έξοδα αργότερα στη ζωή. Long-Term Care Ασφάλιση σας προστατεύει από ένα τέτοιο σενάριο. Medicare δεν καλύπτει το κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας, και Medicaid δεν είναι μια επιλογή μέχρι να περάσει το μεγαλύτερο μέρος των αποταμιεύσεών σας. Σε κανέναν δεν αρέσει η αγορά ασφάλισης, αλλά σε αυτή την περίπτωση είναι απαραίτητο.

Η νεότερη ξεκινήσετε, το χαμηλότερα ασφάλιστρα σας θα είναι. Θα πρέπει να γνωρίζετε ότι τα ασφάλιστρα μακροπρόθεσμη ασφάλιση είναι πολύ υψηλό? υπάρχουν και κάποιες άλλες επιλογές που μπορεί να επιτύχει τους στόχους σας με χαμηλότερο κόστος.

6. Κατανόηση Κοινωνικής Ασφάλισης

Κοινωνική Ασφάλιση δεν είναι εύκολο να τυλίξετε το μυαλό σας γύρω, έτσι ώστε να ξεκινήσει με αυτό. Όσο περισσότερο μπορείτε να καθυστερήσετε τη λήψη του, η μεγαλύτερη μηνιαία επιταγές σας θα είναι. Παρόλο που μπορείτε να υποβάλετε για παροχές σε ηλικία 62 ετών, περιμένοντας μέχρι 66 – Κοινωνική Ασφάλιση ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης για τη σημερινή γενιά των συνταξιούχων – θα τα αυξήσει κατά ένα τρίτο. Αναμονή πλέον ups το ποσό ακόμα περισσότερο, μέχρι να φτάσετε την ηλικία των 70, όταν θα πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε οφέλη.

7. Εδραίωση Λογαριασμοί

Αν έχετε αλλάξει τις θέσεις εργασίας τουλάχιστον μία φορά στην καριέρα σας, μπορεί να έχετε πολλαπλές 401 (k) σχέδια με όσες παρόχους. Παγίωση τους σε έναν λογαριασμό για ευκολότερη διαχείριση. Υπάρχουν πολλές επιλογές, συμπεριλαμβανομένης της ενοποίησης σε ένα IRA. Μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο για τον καλύτερο τρόπο για να πάρετε όλα ή τα περισσότερα των στοιχείων του ενεργητικού συνταξιοδότησή σας κάτω από μία στέγη.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν είναι πολύ αργά για να συνταξιοδοτηθούν με αρκετά χρήματα για να σας κάνει να νιώσετε άνετα και να βγείτε από το εργατικό δυναμικό, αλλά κατά πάσα πιθανότητα θα περιλαμβάνει αναζητούν τρόπους για να σώσει, ανεβάζοντας τη συμβολή σας και να ψάχνει για υψηλότερες αποδόσεις. Μην το κάνετε μόνοι. Ρωτήστε έναν εμπειρογνώμονα για βοήθεια.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.