Ένας βασικός κανόνας είναι ένα ανακριβές αλλά βολικό πρότυπο για χρήση. Με τους βασικούς κανόνες συνταξιοδότησης, τους θεωρώ ως μέσους όρους που μπορεί να ισχύουν εάν ομαδοποιήσετε ολόκληρο τον πληθυσμό αλλά μπορεί να μην ισχύουν καθόλου για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας.
Οι βασικοί κανόνες συνταξιοδότησης μπορεί να είναι χρήσιμοι εάν δεν έχετε ιδέα πόσα να εξοικονομήσετε, πόσα μπορείτε να αποσύρετε, πόσο γρήγορα μπορούν να αυξηθούν τα χρήματά σας ή πώς να διαθέσετε τις επενδύσεις σας. Ωστόσο, δεν πρέπει να χρησιμοποιούνται ως σκληρός και γρήγορος κανόνας που ισχύει για εσάς με βεβαιότητα. Ορισμένες απαντήσεις προέρχονται μόνο από την εξέταση των συγκεκριμένων οικονομικών προβλέψεών σας και την εύρεση τι ισχύει και τι δεν ισχύει για εσάς. Χρησιμοποιήστε τους “κανόνες” παρακάτω μόνο ως γενικές, γενικές οδηγίες.
Ο “κανόνας απόσυρσης 4%”
Εάν δεν είστε σίγουροι για το πόσα έσοδα θα σας δώσουν οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις σας, ο κανόνας του 4% σας δίνει την αρχή. Λέει ότι για κάθε 100.000 $ αποταμιεύσεων που έχετε, μπορείτε να αποσύρετε περίπου 4.000 $ ετησίως και να έχετε εύλογα δίκαιες προσδοκίες ότι τα χρήματά σας θα διαρκέσουν για 30 χρόνια στη σύνταξη. Δεν είναι σίγουρο το αποτέλεσμα. Ανάλογα με τις επενδύσεις που επιλέγετε και την οικονομία κατά τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών σας χρόνων, ενδέχεται να μπορείτε να αποσύρετε περισσότερο ή λιγότερο.
Ο “Κανόνας κατανομής ηλικίας 100 μείον”
Εάν δεν είστε σίγουροι πόσες από τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας πρέπει να είναι σε μετοχές ή ομόλογα, ο κανόνας 100 μείον την ηλικία σας δίνει μια κατευθυντήρια γραμμή που πρέπει να ακολουθήσετε. Λέει ότι πρέπει να πάρετε 100 μείον την ηλικία σας και αυτό θα είχατε σε μετοχές. Αυτό σημαίνει ότι καθώς μεγαλώνετε θα έχετε όλο και λιγότερα αποθέματα. Πρόσφατη έρευνα έδειξε ότι αυτή μπορεί να μην είναι η καλύτερη προσέγγιση για χρήση στα χρόνια της συνταξιοδότησής σας.
Ο κανόνας “Θα χρειαστείτε το 80% του εισοδήματός σας”
Όταν προσπαθούν να καταλάβουν πόσα μπορεί να χρειαστούν για να συνταξιοδοτηθούν, πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν κάτι που ονομάζεται “κανόνας 80%”. Λέει ότι κατά τη συνταξιοδότηση θα χρειαστείτε περίπου το 80% του ποσού του εισοδήματος που είχατε ενώ εργαζόσασταν. Πραγματικά δεν μου αρέσει αυτός ο κανόνας. Ο τρόπος ζωής κάθε ατόμου, οι τρέχουσες συνήθειες δαπανών και αποταμίευσης και η φορολογική ομάδα είναι διαφορετικές. Πρέπει να αναπτύξετε τη δική σας προσωπική εκτίμηση για το πόσο θα χρειαστείτε στη σύνταξη.
Ο “κανόνας του 72”
Έχετε αναρωτηθεί ποτέ πόσο καιρό θα σας πάρει για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας; Ο κανόνας του 72 σας δίνει έναν γρήγορο εύκολο τρόπο για να το εκτιμήσετε ανάλογα με το ποσοστό απόδοσης που αναμένετε να κερδίσετε. Η πρόκληση με αυτόν τον κανόνα είναι ότι δεν μπορείτε να γνωρίζετε με κανένα βαθμό ακρίβειας τι ποσοστό απόδοσης μπορεί να κερδίσετε στο μέλλον. Αν θέλετε να διπλασιάσετε τα χρήματά σας γρηγορότερα, το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να εξοικονομήσετε περισσότερα.
“Εξοικονομήστε 10% του κανόνα του εισοδήματός σας”
If you have no idea how much to save for retirement, then of course it is better to save 10% of your income than none at all. In that respect, the 10% rule is useful as a starting place. However, I find this rule does not apply equally to people. Some have already saved enough or inherited money and they don’t need to save any more at all. Others are large spenders and will need to save far more than 10% of their income to be able to maintain their lifestyle in retirement.
Verdict : Build a Personal Plan
There is not a rule of thumb that can come close to replacing a personal retirement plan. You only retire once and this is not the time to make mistakes. Most upcoming retirees will find it beneficial to use a qualified retirement planner who can help you determine which rules do and don’t apply to you.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Η συνταξιοδότηση είναι ένας στόχος που όλοι οι εργαζόμενοι μοιράζονται, αλλά ο χρόνος διαφέρει σημαντικά από άτομο σε άτομο. Ο μεγαλύτερος παράγοντας στην απόφαση των περισσότερων ανθρώπων σχετικά με το πότε θα συνταξιοδοτηθούν είναι τα χρήματα που έχουν αποθηκεύσει σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο. Αποσυρθείτε πολύ νωρίς, χωρίς να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα και ίσως χρειαστεί να επιστρέψετε στη δουλειά ή να μειώσετε το βιοτικό σας επίπεδο.
Λοιπόν, όταν πρόκειται για αποταμίευση συνταξιοδότησης, πόσο είναι αρκετό; Ίσως να μην υπάρχει οριστική απάντηση, αλλά ο αριθμός ορισμένων αριθμών μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το πάρκο. Ακολουθούν ορισμένες οδηγίες που μπορούν να βοηθήσουν στη διαμόρφωση του συνταξιοδοτικού σας προγραμματισμού.
Συγκρουόμενοι κανόνες του αντίχειρα
Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο βασικοί κανόνες που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι άνθρωποι για να καθορίσουν σκληρούς στόχους συνταξιοδότησης.
Με βάση το εισόδημα
Ένας από αυτούς τους κανόνες υποδηλώνει ότι πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε στο 75% έως 85% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας κερδίζετε από κοινού 100.000 $, για παράδειγμα, οι δυο σας θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να έχετε μεταξύ 75.000 και 85.000 $ ετησίως στη σύνταξη.
Με βάση τα Έξοδα
Ο δεύτερος κανόνας υποδηλώνει ότι τα έξοδά μας , όχι το εισόδημά σας, πρέπει να καθοδηγούν τον συνταξιοδοτικό σας σχεδιασμό. Αντί να ορίσετε έναν αριθμό που να αντιστοιχεί στον τρέχοντα μισθό σας, αυτή η στρατηγική απαιτεί από εσάς να υπολογίσετε πόσα χρήματα θέλετε να ζείτε κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης και, στη συνέχεια, να πολλαπλασιάζετε επί 25. Αυτό θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε.
Για παράδειγμα, εάν εσείς και ο σύζυγός σας αποφασίσετε να συμπληρώσετε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση με επιπλέον 40.000 $ από τις αποταμιεύσεις σας κάθε χρόνο, θα χρειαστείτε μια αξία χαρτοφυλακίου 1 εκατομμυρίου $ όταν αποσυρθείτε. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας θέλετε να κάνετε ανάληψη 80.000 $ ετησίως, θα χρειαστείτε 2 εκατομμύρια $.
Ερωτήσεις που βοηθούν στον υπολογισμό των εξόδων σας
Ενώ ο πρώτος κανόνας είναι αρκετά απλός – απλώς πάρτε τον τρέχοντα μισθό σας και υπολογίστε το ποσοστό – ο δεύτερος κανόνας θα απαιτήσει λίγο περισσότερη δουλειά από την πλευρά σας. Για να είναι χρήσιμος ο στόχος συνταξιοδότησης, πρέπει να υπολογίζετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κάθε χρόνο για τα έξοδα διαβίωσης όταν συνταξιοδοτείτε.
Για να ξεκινήσετε, δείτε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας. Τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να μην αντικατοπτρίζουν ακριβώς τα τρέχοντα έξοδά σας, αλλά θα σας δώσει μια καλή αφετηρία για τις εκτιμήσεις σας. Για να γίνει πιο ακριβής, αναλύστε τον προϋπολογισμό σας ανά κατηγορία και σκεφτείτε πώς αυτές οι κατηγορίες θα μπορούσαν να επηρεαστούν από τον τρόπο συνταξιοδότησής σας.
Μόλις μάθετε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας, ρωτήστε στον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις.
Θα εξαρτηθούν τα παιδιά σας από την οικονομική σας υποστήριξη μετά τη συνταξιοδότησή σας;
Εξετάστε το κόστος αποστολής παιδιών στο κολέγιο και ενδεχομένως να τα υποστηρίξετε μέσω μεταπτυχιακού σχολείου. Σκεφτείτε αν είναι πιθανό να ζητήσουν να δανειστούν χρήματα για αυτοκίνητο, σπίτι ή δαχτυλίδι αρραβώνων. Σκοπεύετε να πληρώσετε για το γάμο τους; Αυτά μπορούν να προσθέσουν στα έξοδα συνταξιοδότησής σας.
Συμβουλή: Απόσβεση εφάπαξ δαπανών. Αν σκοπεύετε να πληρώσετε 20.000 $ για το γάμο του παιδιού σας, για παράδειγμα, υποθέστε ότι το ετήσιο κόστος συνταξιοδότησης θα είναι κατά μέσο όρο 2.000 $ το χρόνο υψηλότερο από τους τρέχοντες λογαριασμούς σας.
Είστε και ο σύζυγός σας σε καλή υγεία;
Έχετε οικογενειακό ιστορικό σημαντικών ιατρικών παθήσεων που μπορεί να αποδειχθούν ακριβό; Το Medicare διαχειρίζεται ορισμένα έξοδα, αλλά πολλοί ηλικιωμένοι θα πληρώσουν εκτός τσέπης για κάποια έξοδα.
Υπάρχουν επίσης “έμμεσες” ιατρικές δαπάνες, όπως η μετασκευή του σπιτιού σας ώστε να είναι φιλική προς την αναπηρική καρέκλα, κάτι που μπορεί να κοστίσει μια περιουσία. Σύμφωνα με την έρευνα της Fidelity, το μέσο ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που αποσύρεται το 2019 θα δαπανήσει 285.000 $ για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης καθ ‘όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους, και αυτό με την υπόθεση ότι το ζευγάρι καλύπτεται από το Medicare.
Έχετε χρέος;
Το χρέος πιστωτικών καρτών, τα δάνεια αυτοκινήτων και τα φοιτητικά δάνεια θα επηρεάσουν όλα τον προϋπολογισμό σας. Αξιολογήστε τα υπόλοιπα χρέους σας και τα αντίστοιχα επιτόκια τους και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε το για να εκτιμήσετε το χρονοδιάγραμμά σας για την αποπληρωμή του χρέους και πώς αυτό θα επηρεάσει τον ετήσιο προϋπολογισμό συνταξιοδότησης.
Θα έχετε υποθήκη στο σπίτι;
Καθώς υπολογίζετε το χρέος σας, μην ξεχάσετε την υποθήκη σας. Ο καθορισμός για πόσο καιρό θα πληρώνετε μια υποθήκη αποτελεί σημαντικό παράγοντα στον προϋπολογισμό για τη συνταξιοδότησή σας.
Ποιο είναι το κόστος του σπιτιού σας;
Ακόμα κι αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, θα εξακολουθείτε να έχετε συνεχές κόστος που σχετίζεται με την ιδιοκτησία σπιτιού. Κοιτάξτε τον φορολογικό συντελεστή ιδιοκτησίας και υπολογίστε αυτά τα ετήσια κόστη. Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού είναι ένα άλλο συνεχές κόστος για το οποίο θα πρέπει να προϋπολογισμό.
Θα φροντίζετε τους γονείς σας;
Εσείς ή ο σύζυγός σας έχετε ηλικιωμένους γονείς; Θα μπορούσαν να χρειάζονται σωματική ή οικονομική βοήθεια στα γηρατειά τους, οπότε θα πρέπει να προετοιμαστείτε για την κάλυψη αυτών των αναγκών.
Θα φροντίζετε για άλλα μέλη της οικογένειας;
Αν υπολογίζετε ότι χρειάζεται να βοηθήσετε αδέλφια, ξαδέλφια ή άλλα μέλη της οικογένειας, θα πρέπει να προϋπολογισμό για αυτά τα έξοδα.
Υπολογίστε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα
Η κατανόηση των πηγών εισοδήματος από τη σύνταξη θα σας βοηθήσει να εκτιμήσετε καλύτερα πόσες αποταμιεύσεις θα χρειαστείτε για να διατηρήσετε το βιοτικό σας επίπεδο κατά τη συνταξιοδότηση.
Σημείωση: Το εισόδημά σας από τη σύνταξη θα αφαιρεθεί από τα έξοδά σας καθώς σχεδιάζετε τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης. Αυτό το εισόδημα περιλαμβάνει παροχές κοινωνικής ασφάλισης, πληρωμές σύνταξης και οποιοδήποτε εισόδημα από ενοικιαζόμενα ακίνητα, δικαιώματα ή προσόδους.
Το 2019, λιγότερο από το ένα τρίτο των Αμερικανών ηλικίας 65 ετών και άνω έλαβαν κεφάλαια από πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή αποταμίευσης. Εάν η δουλειά σας προσφέρει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ρωτήστε τον εργοδότη σας για λεπτομέρειες σχετικά με το ποσό που θα λάβετε. Το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού είναι το καλύτερο μέρος για να αρχίσετε να ρωτάτε.
Η Κοινωνική Ασφάλιση αποστέλλει ένα έντυπο στους Αμερικανούς ηλικίας 60 ετών και άνω μία φορά το χρόνο, ενημερώνοντάς τους για το πόσο μπορούν να λάβουν σύνταξη, βάσει των τρεχουσών εισφορών. Ανατρέξτε σε αυτήν τη φόρμα για να βρείτε την αναμενόμενη πληρωμή σας. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε τη φόρμα, χρησιμοποιήστε τον εκτιμητή στον επίσημο ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης.
Η κατώτατη γραμμή
Δεν υπάρχει υποκατάστατο για την πρόσληψη ενός οικονομικού υπεύθυνου σχεδιασμού που μπορεί να ρίξει μια προσεκτική ματιά στη μοναδική σας κατάσταση και να σχεδιάσετε ανάλογα. Ωστόσο, η χρήση ενός κανόνα μπορεί να σας δώσει έναν πρακτικό στόχο στον οποίο μπορείτε να εργαστείτε καθώς πλησιάζετε τα χρυσά σας χρόνια. Μπορείτε να βασίσετε αυτούς τους στόχους του πάρκου από το τρέχον εισόδημά σας ή τα αναμενόμενα έξοδά σας. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να αρχίσετε να σχεδιάζετε και να εξοικονομείτε πολύ πριν ελπίζετε να εγκαταλείψετε το εργατικό δυναμικό για πάντα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Όλοι κάνουμε λάθη, αλλά κάποια λάθη φέρει μεγαλύτερες συνέπειες από ό, τι άλλες. Δυστυχώς, κάνοντας ορισμένα λάθη, όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό για τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να έχει ολέθριες συνέπειες για το μέλλον σας, ιδιαίτερα, όπως θα έχετε όλο και πιο κοντά στην επιθυμητή ηλικία συνταξιοδότησης σας. Έτσι, σε μια προσπάθεια να πάρει προγραμματισμού της συνταξιοδότησης σας (ή την έλλειψη αυτών) σε άριστη κατάσταση, εδώ είναι έξι συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι άνθρωποι με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης που πρέπει να αποφύγετε.
Δεν Μεγιστοποίηση αγώνα εργοδότη σας
Εάν είστε αρκετά τυχεροί να εργάζονται για έναν εργοδότη που προσφέρει ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401k ή άλλα με ένα πρόγραμμα αγώνα, να επωφεληθούν από αυτό! Μόλις έχετε ανήκει στο σχέδιο (δηλαδή, από τη στιγμή που έχουν εργαστεί στην επιχείρηση αρκετό καιρό για να έχουν το απόλυτο δικαίωμα σε οποιοδήποτε μέρος της αξίας του λογαριασμού που ο εργοδότης σας έχει συμβάλει στο λογαριασμό σας), ότι τα χρήματα εργοδότη αγώνα είναι δική σας, αλλά μόνο αν έχουν συμβάλλει στον εαυτό του σχεδίου.
Αυτό που έρχεται κάτω να είναι ότι ο αγώνας εργοδότης είναι δωρεάν χρήματα και η καλύτερη απόδοση για το δολάριο που μάλλον θα βρείτε. Για παράδειγμα, αν ο εργοδότης σας ταιριάζει δολάριο για δολάριο έως 3% του μισθού σας, τότε θα πρέπει να συμβάλλουν σε τουλάχιστον 3% κάθε εκκαθαριστικό σημείωμα στο σχέδιο.
Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αποθηκεύσετε αποτελεσματικά 6% του μισθού σας κάθε χρόνο, αλλά μόνο να χάσετε 3%. Με το να μην μεγιστοποίηση αγώνα του εργοδότη σας αφήνει τα λεφτά στο τραπέζι που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση της οικονομικής ασφάλειας και τον τρόπο ζωής που θέλετε κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Λαμβάνοντας ένα δάνειο από το λογαριασμό Συνταξιοδότηση σας
Πάρα πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν το σχέδιο εργοδότη τη συνταξιοδότησή τους, όπως ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, εάν το σχέδιο επιτρέπει δανείων, το οποίο είναι ένα κοινό χαρακτηριστικό. Ο δανεισμός χρημάτων από συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας μπορεί να είναι ένα δαπανηρό λάθος. Όταν πληρώνετε πίσω τα χρήματα, τα χρήματα που πήρε στο πρώτο μέρος έχασε την ευκαιρία να αναπτυχθούν και ένωση.
Όταν καταλάβετε τις ισχυρές επιδράσεις της ανατοκισμού, θα πρέπει επίσης να αναγνωρίσουμε το κόστος ευκαιρίας να διαταράξουν τη διαδικασία. Ενώ μπορείτε να πληρώσετε τον εαυτό σας πίσω το ενδιαφέρον, γενικά δεν κάνει για το χαμένο χρόνο.
Ένας άλλος κίνδυνος που παίρνετε κατά τη λήψη δανείου από το σχέδιο αποχώρησής σας προκύπτει αν αφήσετε τη δουλειά σας πριν την αποπληρωμή του δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το δάνειο μπορεί τότε να μετρήσει ως διανομή κερδών, αν δεν εξοφλείται στο σύνολό του, πράγμα που σημαίνει την καταβολή φόρων και, ενδεχομένως, μια σκληρή ποινή πρόωρης αποχώρησης.
Δεν Διαφοροποίηση τις επενδύσεις σας.
Η παλιά παροιμία, «δεν βάζουν όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι.» Είναι σωστές συμβουλές, και σχεδόν άμεση εφαρμογή στην προσέγγισή σας στο χαρτοφυλάκιό σας, αλλά οι άνθρωποι συχνά δεν την ακολουθούν. Είναι εύκολο να πιάσουν επάνω σε επενδύσεις σας, όταν η αγορά είναι σε καλή κατάσταση, και κυνηγούν αυτές τις μεγάλες αποδόσεις μπορεί να φαίνεται σαν μια καλή ιδέα. Καλύτερη απόδοση ισούται με καλύτερη κομπόδεμα. Αλλά χωρίς την κατάλληλη διαφοροποίηση, είστε υποβάλλοντας τον εαυτό σας με σημαντικά υψηλότερο κίνδυνο με μόνο μια δυνατότητα για καλύτερες αποδόσεις.
Η έλλειψη της δέουσας διαφοροποίησης είναι ιδιαίτερα διαδεδομένη μεταξύ των επενδυτών που λαμβάνουν απόθεμα εργοδότη ως τμήμα των παροχών ή αποζημιώσεων τους.
Αν και υπάρχουν γενικοί κανόνες γύρω από το πότε και πόσο απόθεμα εργοδότη σας μπορείτε να πουλήσετε σε μια δεδομένη στιγμή, είναι γενικά κακή πρακτική να παραμείνει στην κάθε μία μετοχή του επιτρέπει να γίνει μια όλο και μεγαλύτερη μερίδα των συνολικών επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας. Στο τέλος, ένα σωστά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο θα σας βοηθήσει να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο, ενώ μεγιστοποιώντας την επιστροφή σας.
Δεν αναδιάρθρωση των χαρτοφυλακίων σας
Ενώ η διαφοροποίηση των επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας είναι σημαντική, δεν κάνει πολύ καλό αν δεν αποκαταστήσει την ισορροπία τακτικά το χαρτοφυλάκιό σας, καθώς και. Με τον καιρό, ένα χαρτοφυλάκιο που ξεκίνησε ως 50% μετοχές και 50% ομόλογα κατά πάσα πιθανότητα δεν θα είναι το ίδιο σε λίγα χρόνια ή ακόμα και μήνες κάτω από τη γραμμή.
Αν τα αποθέματα βιώνουν μια περίοδο σημαντικής ανάπτυξης, το τμήμα μετοχών του χαρτοφυλακίου σας θα αυξηθεί, ενώ εκμεταλλεύσεις δεσμό σας μπορεί να αυξηθεί μόνο ελαφρώς.
Αυτή η διαφορά θα μπορούσε να μετατρέψει το χαρτοφυλάκιό σας σε ένα μείγμα 70% των μετοχών και το 30% ομόλογα, το οποίο είναι καλό είναι ότι η σύνθεση είναι κατάλληλη για την ηλικία και τον κίνδυνο της ανοχής, αλλά αν μια ισορροπία 50/50 είναι ό, τι είναι απαραίτητο, αυτό το χαρτοφυλάκιο θα είναι πλέον σημαντικά πιο επικίνδυνη από ό, τι θα έπρεπε.
Εξαργύρωση του σχεδίου σας
Όταν φεύγετε από έναν εργοδότη με τον οποίο θα πραγματοποιηθεί ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, έχετε πολλές επιλογές σχετικά με το τι πρέπει να κάνουμε με το λογαριασμό σας. Κατ ‘αρχάς, μπορείτε να το αφήσετε στο σχέδιο, το οποίο δεν είναι μια φρικτή επιλογή, αν δεν έχετε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης (όπως ένα IRA), στο οποίο μπορείτε να επαναφέρετε τα κεφάλαια. Δεύτερον, κάνει ένα διαχειριστή στον εκκαθαριστή μεταφοράς (επίσης γνωστή ως ανατροπής IRA) σε άλλο λογαριασμό ειδική συνταξιοδότησης, όπως ένα IRA ή νέο σχέδιο του εργοδότη σας.
Τρίτον, μπορείτε να εξαργυρώσετε. Αυτό είναι που αρχίζουν τα λάθη. Πολλοί άνθρωποι αποφασίζουν να εξαργυρώσετε τον εργοδότη σχεδίου αφυπηρέτησης τους όταν φύγουν από την εταιρεία. Κάποια μετρητά με την πρόθεση να επενδύσουν τα χρήματα σε άλλο λογαριασμό, αλλά υπάρχει μια τεράστια διαφορά μεταξύ την εξαργύρωση και ανατροπής. Όταν εξαργυρώσετε ενός σχεδίου συνταξιοδότησης πριν από την ηλικία των 59½, δεν είστε μόνο υπόκειται σε φόρο εισοδήματος για το σύνολο της αξίας, αλλά και σε μια βαριά ποινή πρόωρης αποχώρησης. Αυτό μπορεί να είναι μια ακριβή κίνηση. Για μερικούς ανθρώπους, αυτό σημαίνει ότι σχεδόν το κόψιμο της αξίας του λογαριασμού στο μισό!
Όταν ξεκινάτε μια μεταφορά διαχειριστή-προς-διαχειριστή, από την άλλη πλευρά, μπορείτε να κυλήσει το σύνολο της αξίας του λογαριασμού σε άλλη ειδική λογαριασμό χωρίς να πληρώνουν φόρους ή τέλη. Έτσι, όταν φεύγετε από έναν εργοδότη, θα πρέπει ιδανικά να εξετάσει το τροχαίο τα χρήματα πάνω σε ένα IRA. Αυτό εξαλείφει όχι μόνο όλες τις τρέχουσες φόρων ή προστίμων, αλλά και ανοίγει επενδυτικές ευκαιρίες σας (401k σχέδια συνήθως έχουν περιορισμένες επενδυτικές επιλογές) και πιθανότατα μειώνει σημαντικά τα τέλη των επενδύσεων (401k σχέδια τείνουν να έχουν υψηλά τέλη).
Να γίνει παραλύσει από επιλογές
προγραμματισμού της συνταξιοδότησης είναι γεμάτος απορίες. «Πόσα χρήματα χρειάζομαι για να σώσει;» «Πόσα χρήματα χρειάζομαι κατά τη συνταξιοδότησή τους;» «Τι επενδύσεις είναι σωστό για μένα;» Ενώ προγραμματισμού της συνταξιοδότησης είναι γεμάτη από σημαντικές επιλογές για να κάνουν, μην επιτρέψετε στον εαυτό σας να είναι συγκλονισμένοι σε αδράνεια.
Αποφυγή και η αδράνεια είναι ίσως τα μεγαλύτερα λάθη που μπορείτε να κάνετε κατά το σχεδιασμό για τη συνταξιοδότησή σας. Πάρτε λοιπόν τα πράγματα ένα βήμα κάθε φορά. Από το χρόνο (και φίλος επιδεινώνοντας το ενδιαφέρον της) είναι το πολυτιμότερο περιουσιακό στοιχείο σας, το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να κάνουμε είναι απλά να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση και την επένδυση σε λογαριασμό απόσυρσης, είτε πρόκειται για ένα σχέδιο εργοδότη ή IRA.
Στη συνέχεια, όπως κομπόδεμα σας μεγαλώνει και θα έχετε πιο κοντά στη συνταξιοδότηση, το ενδεχόμενο να εργαστεί με αμοιβή που βασίζεται Certified Financial Planner (ΚΑΠ) για να συζητήσουν το σχέδιο αποχώρησής σας και τις επιλογές που είναι καλύτερο για σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Μην πιάσουν από τη φρουρά από φορολογικό νομοσχέδιο σας κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Θα συνεχίσουν να πληρώνουν φόρους κατά τη συνταξιοδότησή τους. Οι φόροι υπολογίζονται επί του εισοδήματος σας κάθε χρόνο, όπως ακριβώς το έχετε λάβει, μοιάζει πολύ με το πώς λειτουργεί πριν από τη συνταξιοδότησή σας. Είναι σημαντικό να εκτιμηθεί το ποσό των φόρων που θα πληρώσετε σε συνταξιοδότηση ώστε να μπορείτε να τον προϋπολογισμό για αυτό και έχει συσταθεί αρνήσεων φορολογική σας (ή τριμηνιαίες πληρωμές) εκ των προτέρων.
Κάθε τύπος των εσόδων που θα λάβετε θα έχουν διαφορετικούς φορολογικούς κανόνες που ισχύουν γι ‘αυτό. Για να υπολογίσετε τους φόρους σας σε συνταξιοδότηση, θα πρέπει να γνωρίζετε πώς κάθε πηγή εισοδήματος εμφανίζεται στην φορολογική σας δήλωση.
Παρακάτω έχω απαριθμήσει πώς φορολογούνται τα έξι πιο κοινούς τύπους των εισοδημάτων συνταξιοδότησης. Τότε θα παρέχουν ένα παράδειγμα για το πώς να εκτιμηθεί φορολογικό συντελεστή σας και το συνολικό τους φόρους κατά τη συνταξιοδότησή τους.
1. Εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης
Εάν μόνο σας πηγή εισοδήματος συνταξιοδότησης Κοινωνικής Ασφάλισης, τότε μάλλον δεν θα πληρώσει κανένα φόρο κατά τη συνταξιοδότησή τους. Αν έχετε άλλες πηγές εισοδήματος, τότε ένα μέρος του εισοδήματος Κοινωνικής Ασφάλισης σας είναι πιθανό να φορολογηθούν. Ένας τύπος καθορίζει το ποσό της Κοινωνικής Ασφάλισης που είναι φορολογητέα. Το αποτέλεσμα είναι ότι μπορεί να χρειαστεί να περιλαμβάνει έως και 85% των παροχών κοινωνικής ασφάλισης ως φορολογητέο εισόδημα στην φορολογική σας δήλωση.
Το ποσό που φορολογείται (οπουδήποτε από μηδέν έως ογδόντα πέντε τοις εκατό) εξαρτάται από το πόσο άλλα εισοδήματα θα πρέπει εκτός από την κοινωνική ασφάλιση. Η IRS ονομάζει αυτό άλλα έσοδα «σε συνδυασμό εισοδήματος», και στο φορολογικό φύλλο εργασίας, μπορείτε να συνδέσετε το συνολικό σας εισόδημα σε μια φόρμουλα για να καθορίσει πόσο τα οφέλη σας θα φορολογούνται κάθε χρόνο.
Οι συνταξιούχοι με ένα υψηλό ποσό του μηνιαίου εισοδήματος σύνταξης θα πληρώσει πιθανώς φόρους για το 85% των παροχών κοινωνικής ασφάλισης τους, nd συνολικού φορολογικού συντελεστή τους μπορεί να τρέξει οπουδήποτε από 15% για να φθάσει το 45%. Οι συνταξιούχοι με σχεδόν κανένα άλλο εισόδημα εκτός από την κοινωνική ασφάλιση κατά πάσα πιθανότητα θα λάβουν τα οφέλη τους αφορολόγητα και δεν πληρώνουν φόρους εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση.
2. IRA και 401 (k) Αποσύρσεις
Οι περισσότερες αναλήψεις από λογαριασμούς συνταξιοδότησης φορολογούνται κατά τη συνταξιοδότησή τους. Αυτό σημαίνει ότι οι αποσύρσεις IRA, καθώς και αναλήψεις από 401 (k) σχέδια, 403 (β) σχέδια, 457 προγράμματα, κλπ, αναφέρονται στην φορολογική σας δήλωση ως φορολογητέο εισόδημα. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα πληρώσουν κάποιο φόρο, όταν αποσύρουν χρήματα από IRA ή άλλα σχέδια συνταξιοδότησης.
Το ποσό του φόρου που πληρώνετε εξαρτάται από το συνολικό ποσό των εσόδων και των εκπτώσεων που έχετε και τι φορολογική κλίμακα θα είναι για το έτος αυτό. Για παράδειγμα, εάν έχετε το χρόνο, με περισσότερες εκπτώσεις από το εισόδημα (όπως μια χρονιά με πολλά ιατρικά έξοδα), τότε δεν μπορεί να πληρώσει φόρο για τις αποσύρσεις για το έτος αυτό.
Υπάρχει ένα είδος του λογαριασμού συνταξιοδότησης, όπου οι αποσύρσεις είναι συνήθως αφορολόγητα. Αν γίνει σωστά, θα πληρώσει κανένα φόρο συνταξιοδότηση Roth IRA αποσύρσεις.
3. Συντάξεις
Οι περισσότεροι συνταξιοδοτικό εισόδημα θα φορολογείται. Ο ευκολότερος τρόπος για να προσδιοριστεί η πιθανότητα ότι θα φορολογηθούν συνταξιοδοτικό εισόδημα σας είναι να χρησιμοποιήσετε μια απλή κατευθυντήρια γραμμή: αν πήγε στο προ φόρων, στη συνέχεια, όταν το αποσύρει, θα φορολογηθεί. Οι περισσότεροι λογαριασμοί συντάξεις χρηματοδοτήθηκαν με προ-φόρου εισοδήματος, το οποίο σημαίνει ότι το συνολικό ποσό του ετήσιου εισοδήματος σύνταξή σας θα πρέπει να περιλαμβάνονται στην φορολογική σας δήλωση ως φορολογητέο εισόδημα κάθε χρόνο.
Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να ζητήσετε ότι οι φόροι πρέπει να παρακρατείται άμεσα από την επιταγή σύνταξής σας.
Εάν ένα τμήμα του λογαριασμού σας σύνταξη χρηματοδοτήθηκε με μετά φόρων δολάρια, στη συνέχεια, κάθε χρόνο, ένα μέρος της σύνταξής σας θα είναι φορολογητέο και ένα μέρος δεν θα.
4. Διανομές ισόβιο
Αν προσόδου σας ανήκει σε IRA ή άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, τότε οι φορολογικές ρυθμίσεις στο τμήμα που αφορά IRA αποσύρσεις θα ισχύουν για όλες τις λήψεις ή ετήσιων πληρωμών που λαμβάνετε από αυτή την πρόσοδο.
Αν προσόδου σας αγοράστηκε με μετά φόρων δολάρια (όχι που σημαίνει αγοραστεί μέσα σε ένα IRA ή άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης), τότε οι φορολογικοί κανόνες που ισχύουν εξαρτηθεί από το είδος της προσόδου που αγοράσατε.
Τα έσοδα από την άμεση πρόσοδο -Ένα τμήμα κάθε πληρωμή που λαμβάνετε από μια άμεση πρόσοδος θεωρείται η επιστροφή του κεφαλαίου και ένα μέρος θεωρείται το ενδιαφέρον. Μόνο το τμήμα ενδιαφέροντος θα συμπεριληφθεί στο φορολογητέο εισόδημά σας. Κάθε χρόνο η εταιρεία προσόδου μπορεί να σας πει τι σημαίνει «λόγος αποκλεισμού» σας, που σας λέει πόσο πολύ του εισοδήματος προσόδου που λαμβάνετε μπορεί να αποκλειστεί από το φορολογητέο εισόδημά σας.
Αναλήψεις από ένα σταθερό ή κυμαινόμενο προσόδου φορολογικών κανόνων -Το σε αυτούς τους τύπους των προσόδων λένε ότι τα κέρδη πρέπει να αποσυρθούν πρώτα, πράγμα που σημαίνει ότι αν ο λογαριασμός σας αξίζει περισσότερο από ό, τι συνέβαλε σε αυτό, όταν παίρνετε τις αναλήψεις, αρχικά θα αποσύρει τα κέρδη ή αύξηση των επενδύσεων, και όλα θα είναι φορολογητέο εισόδημα για εσάς. Αφού έχουν αποσυρθεί όλα τα κέρδη σας, τότε θα αποσύρει την αρχική σας εισφορές (που ονομάζεται βάση το κόστος), και εκείνων που δεν περιλαμβάνονται στο φορολογητέο εισόδημά σας.
5. Έσοδα επενδύσεων
Θα πληρώσω φόρους για τα τυχόν μερίσματα, τα έσοδα από τόκους, ή των υπεραξιών, ακριβώς όπως κάνατε πριν είχαν συνταξιοδοτηθεί. Αυτοί οι τύποι εισοδήματος από επενδύσεις που αναφέρονται σε ένα φορολογικό έντυπο 1099 κάθε χρόνο που σας αποστέλλεται απευθείας από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που κρατά τους λογαριασμούς σας.
Αν πουλάτε συστηματικά επενδύσεις για τη δημιουργία συνταξιοδοτικού εισοδήματος, κάθε πώληση θα αποφέρει κέρδος μακροχρόνια ή βραχυπρόθεσμη κεφαλαίου (ή ζημίες) και το κέρδος ή ζημία θα πρέπει να αναφέρονται στην φορολογική σας δήλωση. Αν άλλες πηγές εισοδήματος σας δεν είναι πάρα πολύ υψηλή μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για το μηδέν τοις εκατό φόρο κεφαλαιουχικών κερδών ρυθμό που σημαίνει ότι θα πληρώσει κανένα φόρο για το σύνολο ή μέρος των κερδών του κεφαλαίου σας για το συγκεκριμένο έτος.
Εάν είστε ιδιοκτήτης επενδύσεις που δεν είναι μέσα σε ένα λογαριασμό απόσυρσης μπορείτε να μάθετε πώς να διαχειρίζεστε τα κέρδη του κεφαλαίου και τις απώλειές σας να μειώσει τους φόρους που καταβάλλουν κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Δεν είναι κάθε πηγή ταμειακές ροές από τις επενδύσεις υπολογίζονται ως φορολογητέο εισόδημα. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε έχετε ένα CD τράπεζα. Το CD ωριμάζει στο ποσό των $ 10.000. Αυτό $ 10.000 μη είναι επιπλέον φορολογητέο εισόδημα που πρέπει να αναφερθεί σχετικά με τη φορολογική σας επιστροφή-μόνο το ενδιαφέρον που κέρδισε αναφέρεται. Αλλά το σύνολο $ 10,000 διαθέσιμες οι ταμειακές ροές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καλύψει τα έξοδα.
6. Κέρδη Μετά την πώληση του σπιτιού σας
Αν έχετε ζήσει στο σπίτι σας για τουλάχιστον δύο χρόνια, τότε πιθανότατα δεν θα πληρώσει τους φόρους επί των κερδών από την πώληση του σπιτιού σας αν δεν έχετε κέρδη που υπερβαίνουν $ 250.000, αν και μόνο, ή $ 500.000 εάν είναι παντρεμένος. Αν έχετε νοικιάσει το σπίτι σας έξω για λίγο, οι κανόνες πάρει πιο πολύπλοκη και κατά πάσα πιθανότητα θα χρειαστεί να συνεργαστεί με έναν φορολογικό επαγγελματία για να καθορίσει πώς πρέπει να αναφέρονται τυχόν κέρδη.
Για να το θέσουμε όλα αυτά μαζί, μπορείτε να κάνετε μια «πλαστή» φορολογική δήλωση για τον υπολογισμό των φόρων σας κατά τη συνταξιοδότησή τους. Ένα παράδειγμα ακολουθεί.
Υπολογισμός φορολογικός συντελεστής σας σε Συνταξιοδότηση
φορολογικός συντελεστής σας κατά τη συνταξιοδότησή τους θα εξαρτηθεί από το συνολικό ποσό των εσόδων και των εκπτώσεων σας. Για να εκτιμηθεί η λίστα με φορολογικό συντελεστή τον τύπο του εισοδήματος, και πόσο θα φορολογούνται. Πρόσθεσε ότι μέχρι. Στη συνέχεια, να μειώσει τον αριθμό αυτό με αναμενόμενες μειώσεις και απαλλαγές σας.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε παντρεμένοι και θα έχετε $ 20.000 από την κοινωνική ασφάλιση, $ 25.000 το χρόνο στο συνταξιοδοτικό εισόδημα, μπορείτε να περιμένετε να αποσύρει $ 15.000 από το IRA σας, και σας εκτιμούν θα έχετε $ 5.000 το χρόνο της μακροπρόθεσμης εισόδημα υπεραξία από διανομές αμοιβαίων κεφαλαίων. Μπορείτε να προσθέσετε έως και τους απλούς εισόδημά σας (μη συμπεριλαμβανομένων των κεφαλαιακών κερδών), χρησιμοποιώντας το 85% των παροχών κοινωνικής ασφάλισης σας, και να πάρει $ 57.000.
καθιερωμένης έκπτωσης σας και τα προσωπικά απαλλαγές προσθέσετε έως και $ 20.800. Αυτό βάζει υπολογίζεται το φορολογητέο εισόδημά σας σε $ 36.200. Μπορείτε να αναζητήσετε τα 2017 φορολογικούς συντελεστές και να δείτε ότι σας βάζει στη φορολογική κλίμακα 15%. Δεδομένου ότι οι φορολογικοί συντελεστές είναι κλιμακωτή, θα καταβάλει το 10% για τα πρώτα $ 9.325 του φορολογητέου εισοδήματος και 15% για το εισόδημα που κυμαίνεται μεταξύ $ 9.326 και $ 37.950. Αυτό κάνει την αναμενόμενη φορολογικό νομοσχέδιο σας $ 4.963. Όπως είστε στην φορολογική κλίμακα 15% ή χαμηλότερα, τα κέρδη του κεφαλαίου σας θα πληρούν τις προϋποθέσεις για το μηδέν τοις εκατό ποσοστό κερδών καπάκι και δεν θα φορολογούνται. Για να πληρώσετε τους φόρους σας σε εύθετο χρόνο θα μπορούσε είτε να δημιουργήσει τριμηνιαίες πληρωμές φόρων ύψους $ 1.240 ανά τρίμηνο, ή θα μπορούσατε να ζητήσετε τη σύνταξή σας σε παρακράτηση φόρου σε περίπου ένα ποσοστό 20%.
Σίγουρα υπάρχουν τρόποι για να δομήσει το εισόδημα αποχώρησής σας, έτσι ώστε να πληρώνουν λιγότερο από φόρους κατά τη συνταξιοδότησή τους, θα λάβουν την έρευνα από την πλευρά σας ή τη βοήθεια ενός επαγγελματία σχεδιαστή συνταξιοδότησης ή φοροτεχνικό.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Και πώς διάστημα μέχρι τη συνταξιοδότησή επηρεάζουν τις επενδυτικές επιλογές μου;
Η επένδυση δεν είναι ένα σύνολο-it-και-ξεχάστε-it προσπαθήσει. χαρτοφυλακίου σας θα πρέπει να αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου και ως χρηματοοικονομικά προφίλ σας ωριμάζει. Όταν είσαι νεότερος μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο, αλλά όπως την ηλικία σας, που πιθανόν θα κινηθεί περισσότερα κεφάλαια σε ασφαλείς επενδύσεις.
Οι επενδύσεις χαρτοφυλακίου δεν είναι ο μόνος λόγος για να κρατήσει ασφαλείς επενδύσεις. Χρειάζεται ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Κρατήστε αρκετά χρήματα σε υγρό, ασφαλείς επενδύσεις για την κάλυψη, τουλάχιστον, 3 έως 6 μήνες αξίας των εξόδων διαβίωσης.
Αυτό σημαίνει ότι αν χρειαστεί $ 2.000 ανά μήνα για να ζήσει άνετα, θα πρέπει να έχετε 6.000 $ – $ 12.000 ασφαλή, εύκολα προσβάσιμο επενδύσεις, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς.
Κρατήστε αυτές τις 2 κανόνες του αντίχειρα κατά νου:
Το λιγότερο εξασφαλίσει την απασχόληση σας, τα περισσότερα χρήματα που θέλετε να κρατήσετε σε ασφαλείς επενδύσεις.
Όσο πιο κοντά είστε στη συνταξιοδότηση, τα περισσότερα χρήματα που θέλετε να κρατήσετε σε ασφαλείς επενδύσεις.
Για όσους Μακριά από τη συνταξιοδότηση
Για τα χρήματα σε Ήρας και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, είναι λογικό να επενδύσει για την ανάπτυξη, και να μην ανησυχείτε για τις διακυμάνσεις της αγοράς. Εάν έχετε 15 ή περισσότερα χρόνια μέχρι να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα, ποιος νοιάζεται τι η αγορά κάνει αυτή την εβδομάδα, αυτό το μήνα ή το τρέχον έτος; Εστιάστε για να πάρει την υψηλότερη πιθανή μακροπρόθεσμη απόδοση.
Για όσους θα συνταξιοδοτηθούν στα επόμενα χρόνια
Έχετε 3-έως 10 χρόνια την αξία των αποσύρσεων σε ασφαλείς επενδύσεις, όπως αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς, πιστοποιητικά καταθέσεων, ομόλογα γραφείο, ομόλογα, και σταθερές προσόδους.
Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να δημιουργήσετε ένα δεσμό ή CD σκάλα, όπου κάθε χρόνο μια ασφαλής επένδυση ωριμάζει, και ο κύριος γίνεται στη διάθεσή σας. Ιδανικά θα ξεκινήσει αυτή τη διαδικασία περίπου 10 χρόνια από την επιθυμητή ημερομηνία συνταξιοδότησής σας.
Αυτό ασφαλή τα χρήματα είναι τα χρήματα που θα χρησιμοποιήσετε για τα έξοδα διαβίωσης κατά τη διάρκεια της πρώτης σας λίγα χρόνια από τη συνταξιοδότηση.
Η στρατηγική της λήψης μικρό κίνδυνο με αυτό το τμήμα του χαρτοφυλακίου σας επιτρέπει να αφήσει το υπόλοιπο των επενδύσεων σας επενδύονται για την ανάπτυξη, ενδεχομένως να παρέχει κάποια προστασία έναντι του πληθωρισμού. Όταν οι επενδύσεις την ανάπτυξη σας έχουν μια καλή χρονιά, θα λάβει τα κέρδη και να χρησιμοποιήσει τα έσοδα για να τροφοδοτήσει τις ασφαλείς επενδύσεις που έχετε χρησιμοποιήσει για να χρηματοδοτήσει τα έξοδα διαμονής σας.
Πότε είναι η κατάλληλη στιγμή για να μεταβείτε σε ασφαλείς επενδύσεις;
Θα πρέπει να μεταβείτε σε ασφαλείς επενδύσεις σε μια προγραμματισμένη σχέδιο, έτσι ώστε από τη στιγμή που θα φτάσετε συνταξιοδότησης έχετε αρκετά χρήματα σε ασφαλείς επενδύσεις για να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις σας εισόδημα για πολλά χρόνια.
Ειδικές εκτιμήσεις μπαίνουν στο παιχνίδι σε 10 χρόνια πριν από την επιθυμητή ηλικία συνταξιοδότησης σας. Σε αυτό το παράθυρο 10 χρόνια, κάθε φορά που ριψοκίνδυνες επενδύσεις σας έχει ένα χρόνο με άνω του μέσου όρου αποδόσεις, θα πρέπει να πάρετε τα κέρδη και να αυξήσει το ποσό των χρημάτων που έχουν διατεθεί για ασφαλείς επενδύσεις. Δυστυχώς, οι περισσότεροι επενδυτές δεν το κάνουμε αυτό. Αντί να αγοράζουν ριψοκίνδυνες επενδύσεις, αφού έχουν ανέβει στην τιμή και στη συνέχεια να τα πωλούν σε έναν πανικό, αφού έχουν μειωθεί σε αξία.
Μην γίνει πολύ ασφαλή
Ασφαλείς επενδύσεις είναι ζωτικής σημασίας για τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου και τη διατήρηση της χρηματοοικονομικής ασφάλειας, αν συμβεί απρογραμμάτιστη γεγονότα, αλλά αν το χαρτοφυλάκιό σας είναι πολύ ασφαλές, μπορείτε να βρείτε τον εαυτό σας που δεν παράγει αρκετό εισόδημα για να επιτύχει τους οικονομικούς στόχους σας.
Εξετάστε το ενδεχόμενο να μιλάμε για ένα οικονομικό πρόγραμμα για να βεβαιωθείτε ότι οι επενδύσεις σας είναι αρκετά ασφαλές για την προστασία σας, αλλά δεν είναι τόσο ασφαλές ώστε να σοβαρά χαμηλότερες επιδόσεις.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Είναι καλύτερα να χτίσει Φροντίδα Υγείας εξόδων στη συνταξιοδότηση του προϋπολογισμού σας
Πώς μπορείτε να αντιπροσωπεύουν το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης στον προγραμματισμό τη συνταξιοδότησή σας; Αν είστε όπως οι περισσότεροι, που υποτιμούν αυτές τις δαπάνες.
Παρά το γεγονός ότι Medicare Μέρος Α, η οποία καλύπτει κάποιο επίπεδο νοσηλείας, είναι δωρεάν (με την προϋπόθεση να εργαστεί στις ΗΠΑ αρκετό καιρό για να προκριθεί), το μεγαλύτερο μέρος της κάλυψης Medicare δεν είναι δωρεάν. Θα πληρώσει τα ασφάλιστρα για Medicare Μέρος Β, καθώς και για συμπληρωματική ασφάλιση ή συνταγή σχέδια.
Επιπλέον, θα έχετε out-of-τσέπη του κόστους.
Όταν παράγοντας όλο αυτό σε αυτό εκτιμάται Medicare θα καλύπτει μόνο το 50-60 τοις εκατό των αναγκών φροντίδας της υγείας σας. Και την πάροδο του χρόνου, τα ασφάλιστρα και out-of-τσέπη το κόστος θα αυξηθεί.
Πώς οι άνθρωποι ξεχνούν Σχετικά Υγείας των δικαστικών εξόδων στον προϋπολογισμό τους
Πολλοί επερχόμενη συνταξιούχοι, και οι άνθρωποι ετοιμάζεται για τη μετάβαση από το εργατικό δυναμικό, ξεχάστε τον προϋπολογισμό για την υγειονομική περίθαλψη, όταν εκτιμηθεί βάρος τους κατά τη συνταξιοδότησή τους. Γιατί; εργοδότης τους είναι συχνά να πάρει το μεγαλύτερο μέρος της καρτέλας (συνήθως περίπου 75 τοις εκατό) και το υπόλοιπο του κόστους (κατά μέσο όρο είναι περίπου 25 τοις εκατό) βγαίνει από το εκκαθαριστικό σημείωμα τους. Νομίζουν ότι χρειάζονται το ίδιο ποσό για το σπίτι πληρώσει ότι αυτή τη στιγμή – αλλά ξεχνούν ότι τώρα θα είναι υπεύθυνος για την καταβολή ασφαλίστρων φροντίδα της υγείας τους, εκτός από τα έξοδα από την τσέπη του.
Τι είδους ασφάλιστρα υγειονομικής περίθαλψης θα έχετε;
Υπάρχουν τέσσερις τύποι των ασφαλίστρων υγειονομικής περίθαλψης είναι πιθανό να έχουν κατά τη συνταξιοδότησή τους:
ασφάλιστρα Medicare Μέρος Β
Medigap (αναφέρεται ως Medicare Συμπληρωματικό Ασφάλισης) ή Medicare Advantage Ασφάλιστρα (αναφέρεται ως Medicare Μέρος Γ)
Medicare Μέρος Δ κάλυψη (κάλυψη των ναρκωτικών)
Μακροχρόνια ασφάλιστρα Φροντίδα
Ακολουθούν οι λεπτομέρειες για το καθένα από αυτά τα στοιχεία:
Medicare Μέρος Β: Το 2016 αυτή τρέχει μόλις πάνω από $ 120 το μήνα, αλλά ανεβαίνει το εισόδημά σας ανεβαίνει. Αν κάνετε περισσότερα, θα πληρώσουν περισσότερα.
Αν θέλετε ασφάλισης για τα έξοδα που δεν καλύπτονται από τις βασικές σας Medicare θα εξετάσουμε την αγορά είτε Medigap πολιτική ή ένα πρόγραμμα Medicare Advantage, καθώς και η κάλυψη συνταγή ναρκωτικών.
Αν έχετε μια Medigap πολιτικής, δεν μπορεί να καλύψει τα έξοδα για την οδοντιατρική, το όραμα και τη φροντίδα των ματιών, ενδεχομένως αφήνοντας σας με κάποια μεγάλα έξοδα, ιδιαίτερα για τις οδοντιατρικές ανάγκες.
Αν έχετε μια πολιτική Advantage Medicare που περιλαμβάνει οδοντιατρική, το όραμα και τη φροντίδα των ματιών, μπορεί να μην παρέχουν τόσο πολύ πρόσθετη κάλυψη νοσηλείας, ενδεχομένως αφήνοντας εσάς και την οικογένειά σας με ένα μεγάλο νομοσχέδιο θα πρέπει μια χρόνια ή σοβαρή ασθένεια έρθει.
Medicare δεν καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους της μακροχρόνιας φροντίδας μπορεί να βιώσετε. Αν θέλετε να είστε σίγουροι ότι θα έχετε χρήματα για να καλύψει αυτά τα έξοδα, θεωρούν ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας.
Έτσι πόσο θα μπορούσε η κάλυψη και η σχετική out-of-τσέπη κόστος ανέρχεται σε?
Τι ποσό του κόστους Total Υγείας μπορεί να σας εμπειρία;
Χρησιμοποιώντας αυτήν την αριθμομηχανή, είπα ότι ήταν ένας άνδρας, ηλικίας 65 ετών, και εκτιμάται συνολικά ασφάλιστρα μου και out-of-τσέπη το κόστος σε περίπου $ 4500 το χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι αν δεν έχετε βάλει περίπου $ 375 το μήνα στον προϋπολογισμό σας για το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης, θα πάμε να βρείτε τον εαυτό σας σε σύντομο μετρητά.
Είναι επίσης πιθανό ότι το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης θα αυξηθεί σε περίπου διπλάσιο του ποσοστού του πληθωρισμού, που σημαίνει 10 χρόνια στη συνταξιοδότηση τα $ 375 το μήνα μπορεί να είναι πιο κοντά στα $ 675 το μήνα (χρησιμοποιώντας ένα ποσοστό πληθωρισμού 6 τοις εκατό).
Για ένα παντρεμένο ζευγάρι, θα πρέπει να διπλασιάσει τους αριθμούς αυτούς. Ωχ.
Τι μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε δαπάνες αυξάνονται Φροντίδα Υγείας;
Μίλησα πρόσφατα με τον Dan McGrath, πρώην με HealthView Υπηρεσίες και πρόσφερε τρεις προτάσεις για να βοηθήσει στον έλεγχο της αύξησης του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης.
1. Μείνετε υγιείς
Ποιος θέλει μια μακρά, ανθυγιεινή ζωή; Πάρτε τη δαπάνη της ιατρικής περίθαλψης σας. Κάνω έρευνα. Κανε ερωτησεις.
Dan είχε κάποιες ενδιαφέρουσες παρατηρήσεις σχετικά με τη διατήρηση της υγείας. Δύο που κόλλησε μαζί μου:
Πάρτε ένα καλό οδοντίατρο, και πάω να δω τους κάθε έξι μήνες. Η καρδιαγγειακή νόσος εμφανίζεται σε ούλα σας πρώτα. Ένας οδοντίατρος που δίνει προσοχή να παρατηρήσετε κάτι πολύ πριν από το γιατρό σας το κάνει.
Πήγαινε ξυπόλητος. Ναι, ξυπόλητος.
2. Διαχείριση Διανομές Φόρος-Αποτελεσματικά
Dan είχε επίσης πολλές χρήσιμες παρατηρήσεις σχετικά με τη διαχείριση διανομές λογαριασμό σε ένα αποτελεσματικό φορολογικό τρόπο.
Για τους φορολογούμενους με υψηλό εισόδημα (για το 2016 αυτό σημαίνει ότι singles με αναμενόμενα έσοδα ύψους $ 85k ή περισσότερο, marrieds σε $ 170k ή περισσότερο), τόσο περισσότερο θα κάνει, τα υψηλότερα ασφάλιστρα Medicare Μέρος Β και το υψηλότερα ασφάλιστρα σας Medicare Μέρος Δ. Εάν εργάζεστε με ένα καλό φορολογικό σχεδιασμό ή τη συνταξιοδότηση σχεδιασμό μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις ακόλουθες ιδέες για τη διαχείριση διανομές περισσότερο φόρο αποτελεσματικά, και, ενδεχομένως, να κρατήσει τα ασφάλιστρα σας από την άνοδό:
Διανομές από HSA λογαριασμούς, λογαριασμούς Roth IRA ή από ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής αξία σε μετρητά δεν υπολογίζονται στον τύπο που καθορίζει το τελικό ποσό των ασφαλίστρων σας Medicare Μέρος Β. Τα έσοδα από μια αντίστροφη υποθήκη δεν μετρά ούτε.
Τα χρήματα αποσύρθηκαν από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης μπορεί συχνά να αντισταθμιστεί με εκπιπτόμενες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης.
Από Roth IRA αποσύρσεις δεν υπολογίζονται στον τύπο που μπορεί να αυξήσουν τα ασφάλιστρα Medicare Μέρος Β, εάν έχετε μεγάλες ισορροπίες στις παραδοσιακές Ήρας που σημαίνει ότι θα έχετε ένα σημαντικό ποσό του απαιτούμενου ελάχιστου διανομές στην ηλικία των 70 και μετά, και μπορεί να θέλετε να εξετάσει τη μετατροπή μέρους του IRA σας σε μια Roth πριν φτάσετε στην ηλικία 65. ειδικότερα, Νταν είπε ότι «ο Roth είναι το μεγαλύτερο επενδυτικό όχημα που είναι γνωστό ότι οι άνθρωποι». Πρέπει να μείνω εγώ συμφωνώ μαζί του.
3. Μην πιάσουν στον ύπνο
Η αύξηση του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης θα είναι μια πραγματικότητα. Κάντε ένα στοιχείο γραμμής στον προϋπολογισμό σας για αυτούς. Αν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτούνται πρόωρα (πριν 65) βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει το κόστος της μεταφοράς δική ασφάλιστρα υγείας σας μέχρι να φτάσετε την ηλικία Medicare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Το ταξίδι προς τη συνταξιοδότηση αρχίζει να παίρνει σε μια μεγαλύτερη αίσθηση της σημασίας κατά τη διάρκεια της τελευταίας δεκαετίας του χρόνια εργασίας σας. Αυτό συμβαίνει γιατί οι αποφάσεις που κάνετε κατά τη διάρκεια των τελευταίων 10 ετών της καριέρας σας είναι ζωτικής σημασίας για την ικανότητά σας να απολαύσετε πραγματικά τη συνταξιοδότηση, ωστόσο μπορείτε να επιλέξετε να ορίσουν ότι η εποχή της ζωής.
Πολλά σημαντικά γεγονότα της ζωής τείνουν να εμφανιστούν κατά τη διάρκεια των τελευταίων σταδίων της καριέρας σας. Αν έχετε παιδιά που είναι πιθανό ξεκινήσει τη δική τους σταδιοδρομία και την έξοδο από τη φωλιά.
Το δικό σας γονείς μπορεί να πλησιάζει τα τελευταία στάδια της δικής τους χρόνια συνταξιοδότηση. Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να βρεθείτε κάπου στη μέση όλων αυτών των αλλαγών ζωής αναρωτιούνται τι φαίνεται το δικό σας συνταξιοδότηση, όπως ενώ θα συνεχίσουμε να εργαζόμαστε σκληρά και να σώσει όσο μπορείτε ενδεχομένως. Στην πραγματικότητα, η τελευταία δεκαετία της καριέρας σας μπορεί τελικά να φαίνεται σαν μια στιγμή που έχετε τελικά τη δυνατότητα να κάνουν αποταμίευση για συνταξιοδότηση αποτελεί ύψιστη προτεραιότητα. Αλλά με τη συνταξιοδότηση στον ορίζοντα υπάρχουν ορισμένα σημαντικά βήματα για να λάβει (εκτός από την εξοικονόμηση όσο το δυνατόν περισσότερο) για να βοηθήσει να γίνει μετάβαση σας επιτυχημένη.
Ορίστε τι έκδοση σας της «αποχώρησης» Ιδανικό Μοιάζει
Τι ψάχνετε προς τα εμπρός για να κάνει το πιο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης; Θα σταματήσει να λειτουργεί πλήρως ή σκοπεύετε να πάρετε μια θέση εργασίας μερικής απασχόλησης ή την έναρξη ενός επιχειρηματικού εγχειρήματος; Δεν υπάρχουν ένα μέγεθος ταιριάζει σε όλους απάντηση σε αυτά τα ερωτήματα. Προσαρμόστε το όραμά σας για τη συνταξιοδότηση με έναν τρόπο που ταιριάζει με τις αξίες και τους στόχους της ζωής, όπως μπορείτε να εξετάσει προσεκτικά τι φαίνεται ιδανική συνταξιοδότησή σας αρέσει.
Εκτελέστε ένα πρώτο σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση
Επανεξέταση του προϋπολογισμού σας ή την προσωπική σχέδιο δαπανών είναι κάτι που οι περισσότεροι από εμάς συμφωνούν ότι πρέπει όλοι να κάνουμε, αλλά είναι πιο εύκολο στα λόγια παρά στην πράξη. Καθώς πλησιάζει η συνταξιοδότηση η διαδικασία κατάρτισης του προϋπολογισμού γίνεται σε ένα εντελώς νέο επίπεδο σημαντικότητας. Μόλις εντοπιστεί, όπου τα χρήματά σας πηγαίνουν, μπορείτε να προσπαθήσετε να ελευθερώσετε κάποια επιπλέον χρήματα για να αποθηκεύσετε και να επενδύσουν για τη συνταξιοδότηση.
Μπορείτε, επίσης, να προχωρήσει και να δημιουργήσει ένα σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση για να εντοπιστούν οι τομείς των δαπανών, όπως υγειονομική περίθαλψη ή τα ταξίδια που μπορεί να αλλάζει το πιο κατά τη διάρκεια των ετών την οικονομική ελευθερία σας.
Δείτε Εάν Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο σας θα είναι αρκετά
Έχετε αποθηκεύσει αρκετό για συνταξιοδότηση; Αυτό είναι ένα ερώτημα που πρέπει να τεθεί όσο το δυνατόν νωρίτερα στη διαδικασία σχεδιασμού. Ακόμα, αν είστε στην τελική ευθεία για την συνταξιοδότηση και δεν έχουν τρέξει μια βασική αριθμομηχανή συνταξιοδότηση δεν είστε μόνοι. Επανεξέταση όλων των πιθανών πηγών σας συνταξιοδοτικού εισοδήματος (401k, Ήρας, σύνταξη, κοινωνική ασφάλιση, κλπ) θα βοηθήσει δώσει απάντηση σε αυτό το σημαντικό θέμα. Θα σας βοηθήσει επίσης να προσδιορίσει εάν οι τυχόν αλλαγές που απαιτούνται για να βελτιωθεί η προοπτική της συνταξιοδότησής σας.
Αποφασίστε όπου θα θέλατε να ζήσει Κατά τη διάρκεια της αποχώρησης
Ενώ κατανομής των περιουσιακών στοιχείων είναι ένας σημαντικός παράγοντας για την αύξηση της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης σας, την τοποθεσία σας συνταξιοδότηση είναι ένας σημαντικός καθοριστικός παράγοντας της συνολικής ικανοποίησης από τη ζωή σας. Σκεφτείτε πού σκοπεύετε να περάσουν χρόνια της συνταξιοδότησής σας. Θα πρέπει να downsizing κατάσταση στέγασης σας ή μετεγκατάσταση; Πόσο κοντά θα είσαι με τους φίλους και την οικογένειά σας; Υπάρχει μια ποικιλία από σημαντικά την ποιότητα των παραγόντων ζωής, όπως η ψυχαγωγία, η υγειονομική περίθαλψη, οι φόροι και το κόστος διαβίωσης που αφορούν απόφασης για την τοποθεσία συνταξιοδότησή σας.
Υπολογίστε πόσο Εγγυημένο Εισόδημα που θα πάρετε από την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις, ή τα επιδόματα
Η απόφαση κατά την αξίωση σημαντικά οφέλη, όπως η κοινωνική ασφάλιση και τις συντάξεις (αν το δικαιούστε) εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως η προβλεπόμενη ημερομηνία εκκίνησης και τις προσδοκίες μακροζωία, υγεία και τις ανάγκες του εισοδήματος.
Αποκτήστε οικονομικά προσιτή και αξιόπιστη ασφαλιστική κάλυψη υγείας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης αποτελεί κορυφαία προτεραιότητα για σύντομα να είναι συνταξιούχοι. Δεν αποτελεί έκπληξη, το κόστος για την υγεία που σχετίζονται με μπορεί να είναι ένα τεράστιο μέρος του προϋπολογισμού κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Αν έχετε συνταξιούχος ιατρική ασφάλιση, να προχωρήσει και να αρχίσει την επανεξέταση επιλογές σας και τις σχετικές δαπάνες. Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν εξετάζει την κάλυψη COBRA ή να επισκεφθείτε την healthcare.gov site, αν θα συνταξιοδοτούνται πριν από την ηλικία των 65 ετών, όταν Medicare κλωτσιές επιλεξιμότητας.
Αν είστε σε μια υψηλής εκπίπτουν σχέδιο με μια επιλογή HSA, να επωφεληθούν πλήρως από την ικανότητά σας να αναιρέσει μέχρι και $ 3.350 για ατομική κάλυψη ή $ 6.750 για την κάλυψη της οικογένειας (συν $ 1.000 για δύο, αν ηλικίας 55 ετών και άνω) προ φόρων δολάρια μια εξοικονόμηση της υγείας λογαριασμό για να βοηθήσει την κάλυψη των μελλοντικών δαπανών.
Προσδιορίστε αν έχει νόημα να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας
Εξόφληση του χρέους πριν από τη συνταξιοδότηση είναι μια εξαιρετική στρατηγική για τη μείωση των συνολικών αναγκών δαπάνη. Η εξάλειψη των δυνητικά προβλήματα χρέους, όπως πιστωτικές κάρτες υψηλό ενδιαφέρον και προσωπικά δάνεια συνιστάται έντονα κατά τα έτη που προηγήθηκαν συνταξιοδότησης. Είναι επίσης σοφό να φορά την εξόφληση του αυτοκινήτου ή τα δάνεια σπουδαστών σας με το χρόνο που θέλετε να συνταξιοδοτηθούν. Ωστόσο, ο καθορισμός αν έχει νόημα να εξοφλήσει μια υποθήκη δεν είναι τόσο εύκολη απόφαση για να κάνουν τα χρόνια που μεσολάβησαν μέχρι τη συνταξιοδότησή σας.
Ναι, είναι αλήθεια ότι η μετάβαση συνταξιοδότησης είναι συνήθως πιο εύκολο να κάνει από οικονομική άποψη, εάν είστε υποθήκη χωρίς χρέος. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για να εξετάσει, όπως μπορείτε να εξετάσει την πλήρη οικονομική εικόνα σας. Ίσως ένα μεγαλύτερο πράγμα που εξετάζει είναι πώς σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε στο σπίτι σας ίδια κεφάλαια κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Συρρίκνωση, μετεγκατάσταση, δημιουργώντας εισόδημα από ενοίκια, και χρησιμοποιώντας μια αντίστροφη υποθήκη όλες τις πιθανές επιλογές για να εξετάσει.
Αποφασίστε εάν η τρέχουσα Κατανομή Ενεργητικού σας ανταποκρίνεται στις τρέχουσες σας ανοχής κινδύνου και χρονικό ορίζοντα
Όπως συνταξιοδότησης πλησιάζει την ικανότητά σας να χωνέψουν σημαντική μεταβλητότητα στις αγορές επενδύσεων είναι πιθανό να αλλάξει. Γι ‘αυτό είναι σημαντικό να εξετάσουμε το συνολικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησή σας σε τακτική βάση. Δεν χρειάζεται να αρχίσουν να προβάλλονται αυτόματα από τη χρηματιστηριακή αγορά κατά τα έτη που προηγήθηκαν συνταξιοδότησης. συνολικός χρόνος επενδυτικό ορίζοντα σας περιλαμβάνει τα χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή καθώς και το χρονικό διάστημα που προβλέπουν ζουν.
Σκεφτείτε Re-Καθορισμός Συνταξιοδότηση
Μερικές φορές χρειάζεται λίγη δημιουργικότητα για να κάνει τη συνταξιοδότηση πραγματικότητα. Εάν το πρωτότυπο όραμα της ιδανικής συνταξιοδότησης δεν ταιριάζει με την τρέχουσα οικονομική σχέδιό σας, μην εγκαταλείπετε την προσπάθεια! Μπορεί να χρειαστεί να κάνει κάποιες δύσκολες επιλογές προσαρμόσει τους στόχους του τρόπου ζωής σας. Αλλά συνταξιοδότησης εξακολουθεί να είναι μέσα στις δυνατότητές σας.
Επιλέξτε την ομάδα σας σοφά
Για πολλούς σύντομα να είναι συνταξιούχοι, την οικοδόμηση μιας ομάδας επαγγελματιών που παρέχουν νομική, φορολογική και οικονομική καθοδήγηση είναι ένα χρήσιμο τρόπο για να περιηγηθείτε αυτές τις δύσκολες αποφάσεις. Αναζητήστε ειδικευμένους επαγγελματίες οι οποίοι είναι πάντα υποχρεωμένος να θέσει τα συμφέροντά σας πρώτα και να τηρούν ένα θεματοφύλακα πρότυπο.
Δεν είναι ποτέ πολύ αργά για να επανεξετάσει τα σχέδιά της συνταξιοδότησής σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Σε κανέναν δεν αρέσει να καταβάλει περισσότερους φόρους για να Θείος Σαμ ό, τι είναι απολύτως απαραίτητο. Ευτυχώς, ο φορολογικός κώδικας IRS παρέχει ορισμένες φορολογικές ελαφρύνσεις για συμμετοχή σε διάφορους λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσει να μειώσετε τους φόρους μας. Αλλά ως το τέλος του έτους προσεγγίζει τις επιλογές μας η μείωση του φόρου για το φορολογικό έτος 2015 να γίνει λίγο πιο περιορισμένη.
Εδώ είναι μερικές εναλλακτικές λύσεις της τελευταίας στιγμής που μπορεί να βοηθήσει να μειώσει τους φόρους σας τώρα (ή νεότερη έκδοση), ενώ αναδιατάσσουν τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση:
Κάντε τις εισφορές της τελευταίας στιγμής σε 401 (k) ή 403 (β) σχέδιο συνταξιοδότησης. Μία μέθοδος για τη μείωση των φόρων εισοδήματος, ενώ η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι η αύξηση προ φόρων εισφορών σε 401 (k) ή 403 (β) σχέδιο, εάν καλύπτονται από ένα από αυτά τα προγράμματα συνταξιοδότησης στην εργασία. Το όριο IRS για 401 (k) και 403 (β) σχέδια είναι $ 18.000 το 2015 ($ 24.000 για ηλικίες από 50 ετών και άνω) και το όριο αυτό δεν περιλαμβάνει τις συνεισφορές που να ταιριάζουν. Εάν δεν είστε σε θέση να συνεισφέρει μέχρι το μέγιστο ποσό τρέχοντος έτους, τουλάχιστον βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει το πλήρες παιχνίδι εργοδότη αν παρέχεται. Επικοινωνήστε με το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας για να δείτε πώς μπορείτε να βάλετε περισσότερα χρήματα από το τέλος του έτους.
Συμβολή σε έναν ατομικό λογαριασμό Συνταξιοδότηση (IRA). Μια άλλη κοινή στρατηγική για τη μείωση του φόρου που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη συνταξιοδότηση είναι να κάνει μια εκπίπτουν συμβολή σε μια IRA. Το όριο συμμετοχής είναι 100% της αποζημίωσης μέχρι και $ 5.500 ($ 6.500 αν είστε 50 ετών και άνω) ή φορολογητέο εισόδημα εργασίας για το έτος, εάν αποζημίωση σας είναι λιγότερο από αυτά τα όρια.
Λάβετε υπόψη ότι αν είστε ήδη συμμετέχουν σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μέσω του εργοδότη σας, η δυνατότητα εκπτώσεως των εισφορών αυτών είναι περιορισμένη με βάση το εισόδημά σας. Για το φορολογικό έτος 2015, η δυνατότητα να εκπίπτουν τις εισφορές IRA δεν είναι μια επιλογή εάν είστε ένα ενιαίο ταξινομητής με τροποποιημένη προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) των $ 71.000 ή περισσότερο ($ 118.000 για τα παντρεμένα ζευγάρια κατάθεση από κοινού).
Αν είστε παντρεμένος κατάθεση από κοινού με σύζυγο που καλύπτεται από ένα σχέδιο, αλλά δεν είστε, μπορείτε επίσης να κάνετε εκπίπτουν τις εισφορές IRA, αν οι Μάγοι είναι κάτω από $ 193.000.
Επωφεληθείτε από τις άλλες επιλογές συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι. Υπάρχουν επιπλέον ευκαιρίες για να αναιρέσει τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης των φορολογικών προνομιούχων λογαριασμών για τους επιχειρηματίες και τους αυτοαπασχολούμενους. Σεπ Ήρας, ΑΠΛΑ Ήρας, και Solo 401 (k) s είναι δημοφιλείς επιλογές για την εξοικονόμηση συνταξιοδότησης για τους αυτοαπασχολούμενους. Απλή Ήρας πρέπει να ρυθμιστεί πριν από την προθεσμία του Οκτωβρίου 1 και Solo 401 (k) σχέδια πρέπει να συσταθεί μέχρι το Δεκέμβριο του 31. Ωστόσο, ΣΕΠ-Ήρας μπορεί να καθιερωθεί έως τις 15 Απριλίου του επόμενου έτους (Οκτώβριος 15, εάν κατάθεση παράταση.
Λογαριασμούς Roth μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το μέλλον τους φόρους εισοδήματος σας. Αν ο εργοδότης σας προσφέρει μια Roth 401 (k) ή Roth 403 (β) η επιλογή μπορεί να θέλετε να εξετάσει το ενδεχόμενο να προβεί σε εισφορές σε αυτούς τους λογαριασμούς, αν δεν χρειάζεστε ένα τρέχον φορολογικό έτος έκπτωσης. Τα προ φόρων εισφορών σε έναν εργοδότη την αιγίδα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ή σε εκπίπτουν IRA μπορεί να είναι λιγότερο συμφέρουσα, αν είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, δεν είναι στην κορυφή κερδίζοντας σας χρόνια, ή αν περιμένετε να είναι σε μια υψηλότερη οριακή φορολογική κλίμακα στην μελλοντικός.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να έχει περισσότερο νόημα να συμβάλει σε ένα λογαριασμό Roth να επωφεληθούν από αφορολόγητο αύξηση των κερδών. Λάβετε υπόψη ότι Roth Ήρας έχουν διαφορετικούς περιορισμούς εισόδημα από εκπίπτουν Ήρας, αλλά το ποσό δωρεάς είναι η ίδια.
Σκεφτείτε αναίρεση κεφάλαια σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (HSA). Αν έχετε εγγραφεί σε ένα υψηλό ακάλυπτο ποσό που Σχέδιο Υγείας, HSAs είναι ένας φόρος προνομιούχων, τρόπος για να βοηθήσει να πληρώσει για τις μελλοντικές δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία, με άμεση φορολογικά οφέλη. HSAs κάνει επίσης μια εξαιρετική στρατηγική για την εξοικονόμηση της τελευταίας στιγμής για να βοηθήσει να μειώσει τους φόρους εισοδήματος σας. Το 2015 τα όρια συμβολή HSA είναι $ 3.350 για ατομική κάλυψη και $ 6.650 για την κάλυψη της οικογένειας.
Εάν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω, υπάρχει πρόσθετη εισφορά catch-1,000 $ μέχρι το Medicare επιλεξιμότητα αρχίζει στις 65.
λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας είναι μοναδικό στο ότι προσφέρουν τριπλή φορολογική απαλλαγή. Τα χρήματα που θα τεθεί σε HSAs μειώνει την τρέχουσα φορολογητέο εισόδημά σας, μεγαλώνει αναβαλλόμενη φορολογική, και βγαίνει από το λογαριασμό αφορολόγητου σας όσο μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για τα έξοδα που αφορούν την υγεία. HSA είναι συχνά θεωρείται σημαντικό μέσο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, επειδή δεν υπάρχουν κυρώσεις για τη χρήση αυτών των λογαριασμών για μη ιατρικές δαπάνες τη στιγμή που θα φθάσουν σε ηλικία 65 ετών (μη-ειδική αναλήψεις μετά την ηλικία των 65 ετών φορολογούνται με τον συνήθη φόρο εισοδήματος.)
Συνεισφορές HSA μπορεί ακόμα να γίνει μέχρι τις 15 Απριλίου, το 2016, για το οικονομικό έτος 2015. Η ευκολία και η απλότητα των καταβάλλουν εισφορές μέσω αυτόματης μειώσεις των μισθών είναι ένα ελκυστικό χαρακτηριστικό της HSAs. Ωστόσο, πολλοί συμμετέχοντες HSA αγνοούν την πρόσθετη προθεσμία για να καταβάλλουν εισφορές για το φορολογικό έτος 2015, εκτός των τακτικών εκπτώσεων μισθοδοσίας. Έχετε ότου λήξει η προθεσμία υποβολής φόρου (μη συμπεριλαμβανομένων των τυχόν παρατάσεις) για να κάνουν επιπλέον εισφορές στο HSA σας, αν δεν έχετε ήδη στο όριο τις συνεισφορές σας μέσω κρατήσεις μισθοδοσίας μέχρι το Δεκέμβριο του 31. Για να εκμεταλλευτείτε αυτή την ευκαιρία εξοικονόμηση φόρου, θα κάνατε πρέπει να κάνετε άμεσες εισφορές σε λογαριασμό HSA με απευθείας τη σύνταξη ενός ελέγχου ή τη δημιουργία αυτόματη μεταφορά από τον τραπεζικό σας λογαριασμό.
Ένα πρόσθετο όφελος της φορολογικής έκπτωσης για τις εισφορές HSA είναι ότι δεν χρειάζεται να αναφέρεται χωριστά εκπτώσεις να διεκδικήσει την έκπτωση. Για φορολογικούς σκοπούς, οι εισφορές HSA θεωρείται πάνω από την παρακράτηση γραμμή. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI) και ενδεχομένως να σας βοηθήσει να πληρούν τις προϋποθέσεις για άλλες φορολογικές εκπτώσεις και πιστώσεις που έχουν εισόδημα εξαρτώνται.
Αν είστε υγιείς ή δεν πρέπει να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια HSA σας δεν υπάρχει «το χρησιμοποιείς ή το χάνεις» διάταξη, όπως είναι η περίπτωση για ευέλικτη λογαριασμούς των δαπανών (FSA). Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να συνεχίσετε να αφήσουν τα κεφάλαια HSA στο λογαριασμό σας και αφήστε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας μεγαλώνουν σε χρόνια της συνταξιοδότησής σας. λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας παρέχουν επίσης διαφοροποιημένες επενδυτικές επιλογές μέσα από διάφορα αμοιβαία κεφάλαια που προσφέρουν μακροπρόθεσμο δυναμικό ανάπτυξης.
Σε αντίθεση με τις εισφορές σε ένα IRA, λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας δεν έχουν περιορισμούς εισοδήματος. Απλά πρέπει να γνωρίζουν ότι θα πρέπει να καλύπτονται από ένα πρόγραμμα υψηλής εκπίπτουν ασφάλισης υγείας με το λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας που συνδέονται με αυτό κατά τη διάρκεια του φορολογικού έτους 2015. Η προθεσμία υποβολής των εισφορών HSA 15 Απριλίου, ακόμη και αν είστε κατάθεση παράταση.
Εκτίμηση φορολόγηση των αποταμιεύσεων σας. Αν είστε περίεργοι να δείτε σας φόρων για το τελευταίο φορολογικό έτος δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι να έχετε καταθέσει φορολογική σας δήλωση. Αυτή υπολογιστής εξοικονόμησης προ φόρων μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τον υπολογισμό του φόρου επιπτώσεις των πρόσθετων εισφορών σε έναν εργοδότη την αιγίδα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, εκπίπτουν Ήρας, αυτοαπασχολούμενοι σχέδια, ή HSAs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Κατά τη λήψη αποφάσεων σχετικά με το πώς να επενδύσετε τα χρήματά σας συνταξιοδότηση, την εκπαίδευση πληρώνει μακριά. Δεν θέλετε να παίξετε με τα χρήματά σας συνταξιοδότηση, ούτε είναι αυτή η ώρα να δοκιμάσετε κάτι νέο και αναπόδεικτες. Υπάρχουν πολλά βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να καταλάβουμε πού να βάλει τα κεφάλαια συνταξιοδότησή σας. Θα ήταν σοφό να τα εξετάσει όλα προτού να πάρουν μια απόφαση.
Ορισμός ρεαλιστικές προσδοκίες σχετικά με τα αποτελέσματα της Αγοράς Επενδυτικών
Παρά την αναταραχή στις αγορές επενδύσεων, όσοι από εμάς καταλάβουμε πώς η επένδυση έργα θα σας πει ότι, όταν πρόκειται για τα χρήματα συνταξιοδότησή σας δεν υπάρχει τίποτα που κτυπά ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο.
Αλλά τι σημαίνει αυτό; Αυτό σημαίνει ότι θα αναπτύξει αυτό που ονομάζεται ένα μοντέλο κατανομής των περιουσιακών στοιχείων που σας λέει πόσα χρήματα συνταξιοδότησή σας θα πρέπει να είναι σε μετοχές έναντι των ομολόγων.
Κοιτάς τις ιστορικές αποδόσεις και τον κίνδυνο που συνδέεται με το μοντέλο κατανομής των περιουσιακών στοιχείων σας, και το ποσό των χρημάτων που πρέπει να αποσύρει κάθε χρόνο. Στη συνέχεια εξισορροπήσει το λογαριασμό σας σε τακτική βάση και να κολλήσει με μακροπρόθεσμο επενδυτικό σχέδιό σας. Θα πρέπει να αναπτύξει ρεαλιστικές προσδοκίες που μερικά χρόνια θα έχουν καλύτερες αποδόσεις από ό, τι άλλες χρονιές, και να δείτε τις επενδύσεις συνταξιοδότησή σας κατά τη διάρκεια της ζωής σας, δεν τους επόμενους τρεις μήνες ή ένα χρόνο.
Αποδοχή Εμπόριο-offs
Ο καθένας θέλει την τέλεια επένδυση? κάτι ασφαλές, το οποίο παράγει σταθερό εισόδημα και θα αυξηθεί σε αξία την πάροδο του χρόνου. Μια τέτοια επένδυση δεν υπάρχει. Εκπαιδεύστε τον εαυτό σας σχετικά με τις επενδυτικές βασικά για την κατανόηση των συμβιβασμούς θα πρέπει να αποδεχθεί κατά την επένδυση.
Δεν υπάρχει δωρεάν γεύμα.
Μπορείτε να βάλετε τα χρήματά σας συνταξιοδότηση σε ασφαλείς επενδύσεις και να αποδεχθεί την εγγυημένη ακόμα χαμηλότερο ποσοστό απόδοσης που προσφέρουν. Ή μπορείτε να επιλέξετε να πάρετε ένα γνωστό επίπεδο επενδυτικού κινδύνου και να οικοδομήσουμε ένα χαρτοφυλάκιο που προσφέρει τη δυνατότητα παροχής υψηλότερες αποδόσεις από ό, τι μπορεί να παραδώσει τα ασφαλείς επενδύσεις.
Ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο έχει κάποιες επενδύσεις που είναι ασφαλή, κάποια που έχουν σχεδιαστεί για να παράγουν εισόδημα, και μερικά που θα αναπτυχθεί για να παρέχει εισόδημα δέκα με δεκαπέντε χρόνια κάτω από το δρόμο.
Μάθετε και να πάρετε συμβουλές
Το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε πριν αποφασίσετε πού να τοποθετήσουν τα χρήματά τη συνταξιοδότησή σας είναι να εκπαιδεύονται και να αναζητήσουν επαγγελματικές συμβουλές. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με την ανάγνωση βιβλίων σχετικά με την επένδυση, έτσι ώστε να κατανοήσουν βασικές έννοιες των επενδύσεων, ή την εγγραφή σε ένα σεβαστό οικονομικό περιοδικό και την ανάγνωση όλα τα άρθρα για ένα έτος.
Μπορείτε επίσης να παρακολουθήσετε σε απευθείας σύνδεση επενδύσεων μαθήματα στο YouTube, ή να κοιτάξουμε να δούμε τι μαθήματα κοινότητα μπορεί να προσφέρει κοντά σας σε ένα τοπικό κολέγιο ή κοινοτικό κέντρο. Αν προτιμάτε να μεταβιβάσει, στη συνέχεια συνέντευξη αρκετούς χρηματοοικονομικούς συμβούλους και να αναζητήσουν κάποιον που είναι πρόθυμοι να σας εκπαιδεύσει, ενώ παρέχει επίσης υπηρεσίες σχεδιασμού και την επένδυση.
Αποφύγετε μεγάλα λάθη
Οι άνθρωποι κάνουν λάθη με τα χρήματά τη συνταξιοδότησή τους λόγω της απληστίας ή άγνοιας. κλωτσιές απληστία στην όταν βλέπετε μια επένδυση που νομίζετε ότι θα παραδώσει άνω του μέσου όρου αποδόσεις. Η άγνοια είναι ένας παράγοντας, όταν δεν ξέρετε τι είναι και τι δεν είναι δυνατή. Αυτό καθιστά εύκολο για κάποιον να σας μιλήσει σε κάτι που δεν είναι μια καλή επιλογή για σας.
Όταν έχετε κατανοήσει πώς η επένδυση έργων, ξέρετε ότι άνω του μέσου όρου αποδόσεις δεν είναι δυνατόν επί παρατεταμένο χρονικό διάστημα.
Οι λέγοντας «γουρούνια πάρει το λίπος, τα γουρούνια στο σφαγείο» αποτυπώνει αυτήν την τάση για να πάρει στο πρόβλημα εάν είστε πάρα πολύ άπληστοι. Πολλές επενδύσεις που απευθύνονται προς την πλευρά απληστία του θα αποδειχθεί ότι είναι απάτες ή Ponzi συστήματα. Αν ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό, μείνετε μακριά. Όπως θα έχετε πιο κοντά στην συνταξιοδότηση αποφυγή μεγάλα λάθη είναι πιο σημαντικό από την εύρεση μεγάλες αποδόσεις των επενδύσεων.
Κάντε ένα πολυετές σχέδιο, και να ακολουθήσουν
Κάνοντας ένα σχέδιο σας βοηθά να κάνετε έξυπνες αποφάσεις σχετικά με το πώς να επενδύσουν. Τα χρήματά σας έχει μια δουλειά να κάνει. Δεν είναι πλέον για το πόσο μπορείτε να συγκεντρώσετε είναι? Αντ ‘αυτού, πρόκειται για την παράδοση ενός αξιόπιστου μηνιαίο μισθό συνταξιοδότησης. Η επένδυση για το εισόδημα είναι διαφορετική, και την προσέγγισή σας πρέπει να αλλάξει.
Η απόφαση συνταξιοδότησης είναι η μεγαλύτερη οικονομική απόφαση της ζωής σας – μεγαλύτερη από την αγορά ενός σπιτιού και πολύ μεγαλύτερο από ό, τι η αγορά ενός αυτοκινήτου.
Αν οικονομικό πράγματα δεν είναι εύκολο για εσάς, να εξετάσει την πρόσληψη ενός σχεδιαστή συνταξιοδότησης. Αν σας αρέσει μαθηματικά και οι αριθμοί παίζουν με online αριθμομηχανές συνταξιοδότηση ή να σχεδιάσετε το δικό σας πρόγραμμα συνταξιοδοτικού εισοδήματος σε μορφή υπολογιστικού φύλλου.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ερώτηση: Θα πρέπει να εξοφλήσει το χρέος μου πριν από την αποθήκευση για συνταξιοδότηση;
Ζω σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό και να έχουν κάποιο χρέος πιστωτικών καρτών. Θα πρέπει να βγούμε από το χρέος πριν να σκεφτόμαστε συμβάλλοντας με το σχέδιο 401k μου;
Απάντηση:
Οχι απαραίτητα. Ενώ μερικοί άνθρωποι θα υποστηρίξουν ότι είστε καλύτερα την εξόφληση του χρέους πριν από την αποθήκευση και την επένδυση των χρημάτων σας, μπορεί να έχει νόημα να κάνουμε και τα δύο ταυτόχρονα.
Το επιχείρημα για την πληρωμή του χρέους Πρώτα
Ο λόγος που οι άνθρωποι συμβουλεύουμε να εξοφλήσει το χρέος πριν να αποθηκεύσετε και να επενδύσετε τα χρήματά σας είναι λογική. Είναι ένα θέμα που ζυγίζουν τα επιτόκια. Αν πληρώνουν ένα υψηλό ποσοστό των τόκων για το χρέος σας, ας πούμε 15% ετήσιο επιτόκιο που καταβάλλει ο μέσος Αμερικανός αυτές τις μέρες, τη στιγμή που θα πληρώσει εάν μακριά, έχετε μόλις αποκτήσει το 15% που είχε χάσει. Εάν σκέφτεστε την εξόφληση του χρέους ως επένδυση, που μόλις πήρε μια επιστροφή 15% της επένδυσής σας. Αρκετά καλό σε οποιαδήποτε αγορά. Έτσι είναι λογικό να βάλει όλα τα χρήματά σας προς ότι μέχρι το χρέος πληρώνεται μακριά, και μπορείτε να πάτε να βρείτε κάποια πραγματική επιστροφή αλλού.
Εδώ είναι μια χρήσιμη αριθμομηχανή εξόφληση του χρέους που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να δείτε πόσο μπορείτε να είστε σε θέση να αποθηκεύσετε τις πληρωμές τόκων πιστωτική κάρτα την πάροδο του χρόνου, κάνοντας επιπλέον πληρωμές για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.
Γιατί η κοινή λογική δεν κάνει πάντα νόημα
Το πρόβλημα με αυτό το επιχείρημα είναι οι άνθρωποι δεν συμπεριφέρονται πάντα λογικά.
Αν το κάναμε, οι περισσότεροι από εμάς δεν θα φέρει τόσο πολύ χρέος στην πρώτη θέση. Αλλά μεταφέρει το κάνουμε συχνά. Αν περιμένετε να εξοφλήσει το χρέος πριν από την αποθήκευση για συνταξιοδότηση, αλλά στη συνέχεια δεν καταφέρει να εξοφλήσει το χρέος, μια μέρα θα μπορούν να συνειδητοποιήσουν ότι ήρθε η ώρα να συνταξιοδοτηθούν και να είσαι εντελώς απροετοίμαστος. Και, ίσως, ακόμα στο χρέος.
Αυτή είναι μια θέση όπου πολλοί 30-, 40-, 50- και ακόμη και 60-Κάτι βρίσκονται αυτές τις μέρες. Έχουν χρειάζεται να προγραμματίσουν για τη συνταξιοδότηση την τελευταία στιγμή.
Το άλλο πρόβλημα είναι ότι μερικά χρόνια οι επενδύσεις σας να επιστρέψει πολύ περισσότερο από το 15%. Μερικά χρόνια λιγότερο, αλλά αν μείνετε επενδύσει στην αγορά για τη μακροπρόθεσμη και να κάνει τακτικές εισφορές, θα πρέπει τουλάχιστον να αναμένεται τα χρήματά σας για να δείτε κάποια αύξηση και ξεπεράσει τον πληθωρισμό. Ιστορικά, η χρηματιστηριακή αγορά έχει επιστρέψει περίπου 10% ετησίως κατά μέσο όρο. Πλέον, τα χρήματά σας ενώσεις σε ένα λογαριασμό αναβαλλόμενη φορολογική επενδύσεων, όπως ένα 401 (k) ή IRA. Έτσι μπορεί να αυξηθεί ακόμα πιο γρήγορα. Λείπουν σε μία ή δύο μεγάλες χρόνια θα μπορούσε να κάνει τη διαφορά στη συνολική εξοικονόμηση σας.
Για να είμαστε σίγουροι, το χρέος μπορεί να αναπτυχθεί πολύ γρήγορα ή πολύ περισσότερο. Και ξέρω ότι θα πάρετε σχόλια από τους αναγνώστες που λένε χρέους είναι φοβερό και είμαι ενθαρρυντικό (δεν είμαι). Αλλά ρεαλιστικά μιλώντας, μπορείτε να είστε μέσα και έξω από το χρέος πιστωτικών καρτών πολλές φορές σε όλη τη ζωή σας. Αν εξόφληση του χρέους και ταυτόχρονα εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, θα πρέπει να καταλήξουμε σε ισχυρότερη βάση από ό, τι θα ήταν διαφορετικά.
Όταν Αποταμίευση για συνταξιοδότηση Πρώτα είναι μια προφανής επιλογή
Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ανεξαρτήτως του χρέους είναι μια μη-brainer αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις εισφορές ή ένα μέρος των εισφορών που κάνετε να σας 401 (k).
Με 401 (k) αγώνα παίρνετε μια άμεση απόδοση των χρημάτων σας. Σκεφτείτε το σαν ένα μπόνους, μια αύξηση των μισθών, οτιδήποτε. Είναι εύκολο χρήμα. Έτσι εξοικονομήσει τουλάχιστον μέχρι του ποσού εργοδότης σας θα ταιριάζει? συνήθως οπουδήποτε μεταξύ 3% έως 6% του μισθού σας.
Αλλά λέω αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι μια μη-brainer ούτως ή άλλως. Χρέος και συνταξιοδότησης εξοικονόμηση είναι δύο διαφορετικά πράγματα, οπότε γιατί να εξετάσει το χρέος στην απόφασή σας να συμβάλει σε μια 401 (k) ή σχέδιο συνταξιοδότησης IRA; Είτε έχετε ένα παιχνίδι εργοδότη ή όχι, θα πρέπει να αναλάβει την ευθύνη για τη μελλοντική συνταξιοδότησή σας ανάγκες, καθώς και τις τρέχουσες οικονομικές ανάγκες σας. Ένα σχέδιο συνταξιοδότησης θα πρέπει να είναι τόσο ένα μέρος του προϋπολογισμού, όπως ενοίκιο, αυτοκίνητο, κινητό τηλέφωνο και το καλώδιο. Το χρέος μπορεί να έρθει και να πάει, η συνταξιοδότηση θα πρέπει πάντα να αποτελεί προτεραιότητα.
Ακόμα προσπαθούν να καθορίσουν τον τρόπο να δοθεί προτεραιότητα στην προσωπική οικονομική σας υποχρεώσεις;
Εδώ είναι ένα infographic που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε το πιο σημαντικό τομέα της οικονομικής σχέδιό σας να επικεντρωθεί στην επόμενη.
Το περιεχόμενο αυτού του site παρέχονται μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς και συζήτηση. Δεν προορίζεται να είναι επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές και δεν θα πρέπει να είναι η μόνη βάση για επένδυση ή φορολογικό σχεδιασμό σας αποφάσεις. Σε καμία περίπτωση δεν τα στοιχεία αυτά αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση κινητών αξιών.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
