προγραμματισμού της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι δύσκολη. Είναι αρκετά δύσκολο να σώσει για μια άνετη συνταξιοδότηση κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Μόλις πραγματικά συνταξιοδοτηθούν, τη διαχείριση των αποσύρσεων και τα έξοδά σας μπορεί να είναι περίπλοκη. Ένα σημαντικό και πολύπλοκο τομέα και στα δύο μέρη της ζωής σας είναι η διαχείριση της διαδικασίας με τον πλέον φορολογικά αποτελεσματικό τρόπο.
Αν έχετε τμήματα κομπόδεμα σας σε διάφορους τύπους των λογαριασμών που κυμαίνονται από αναβαλλόμενη φορολογική να αφορολόγητο (α Roth) ή φορολογητέα, μπορεί να είναι μια πρόκληση για να αποφασίσει ποιοι λογαριασμοί θα αξιοποιήσει και με ποια σειρά.
Ελάχιστη απαιτούμενη διανομές (RMDs) έρχονται επίσης στο προσκήνιο μετά την ηλικία 70½. Εδώ είναι μερικές συμβουλές για αυτούς που αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότησή, για τους συνταξιούχους και τους οικονομικούς συμβούλους συμβουλεύει τους.
Table of Contents
Παχύνουν επάνω σας 401 (k)
Συμβολή σε μια παραδοσιακή 401 (k) λογαριασμού είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσουν τις τρέχουσες φορολογικές υποχρεώσεις σας, ενώ η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Από εκεί και πέρα οι επενδύσεις σας μεγαλώνουν αναβαλλόμενη φορολογική μέχρι να τα αποσύρουν κάτω από το δρόμο.
Για τους περισσότερους εργαζόμενους, συμβάλλοντας όσο το δυνατόν περισσότερο σε ένα (k) σχέδιο 401 ή παρόμοιο πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών σαν 403 (β) είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση. Η μέγιστη αναβολή των μισθών για το 2016 και το 2017 είναι $ 18.000 με ένα επιπλέον catch-up για όσους ηλικίας 50 ετών ή άνω των $ 6.000 ανεβάζοντας το συνολικό ανώτατο όριο σε $ 24.000. Προσθέστε οποιαδήποτε αντίστοιχη επιχείρηση ή κέρδη εισφορές και αυτό είναι ένα σημαντικό αναβαλλόμενη φορολογική οχημάτων συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και ένας πολύ καλός τρόπος για να συσσωρεύουν πλούτο για τη συνταξιοδότηση.
Η άλλη όψη είναι ότι με μια παραδοσιακή 401 (k) λογαριασμού, τους φόρους – στο υψηλότερο οριακό ρυθμό σας – θα οφείλεται όταν αποσύρουν τα χρήματα. Με λίγες εξαιρέσεις, μια ποινή, εκτός από τον φόρο θα οφείλεται αν πάρετε μια αποχώρηση πριν από την ηλικία 59½. Η υπόθεση πίσω από το 401 (k) και παρόμοια προγράμματα είναι ότι θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότησή τους. Καθώς οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και οι φορολογικοί νόμοι αλλάζουν, όμως, βρίσκουμε αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Αυτό θα πρέπει να είναι μια εξέταση σχεδιασμού για πολλούς επενδυτές.
χρήση Ήρας
Τα χρήματα που επενδύονται σε ένα άτομο λογαριασμό απόσυρσης (IRA) μεγαλώνει αναβαλλόμενη φορολογική μέχρι να αποσυρθεί. Εισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA μπορεί να γίνει σε ένα προ-φόρου βάση για κάποιους, αλλά αν καλύπτονται από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στο χώρο εργασίας, οι περιορισμοί εισοδήματος είναι αρκετά χαμηλή.
Η πραγματική χρήση για ένα IRA για πολλούς είναι η ικανότητα να κυλήσει πάνω από ένα (k) σχέδιο 401 από έναν εργοδότη, όταν αφήνουν μια θέση εργασίας. Λαμβάνοντας υπόψη ότι πολλοί από εμάς θα εργαστεί σε περισσότερους του ενός εργοδότες κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας μας, ο IRA μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να παγιώσει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και τη διαχείρισή τους σε μια αναβαλλόμενη φορολογική βάση μέχρι τη συνταξιοδότηση.
Σκέψεις με μια Roth IRA
Ένας λογαριασμός Roth, αν μια IRA ή μέσα σε 401 (k), μπορεί να βοηθήσει τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης διαφοροποιήσουν τη φορολογική τους κατάσταση, όταν έρχεται η ώρα να αποσύρουν τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή τους. Συνεισφορές σε ένα Roth τη διάρκεια της εργασίας θα γίνει με δολάρια μετά από φόρους και έτσι δεν υπάρχουν τρέχουσα φορολόγηση των αποταμιεύσεων. Ωστόσο, οι λογαριασμοί Roth αυξάνονται τα αφορολόγητα και αν γίνεται σωστά, όλες οι αναλήψεις γίνονται αφορολόγητα.
Αυτό μπορεί να έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα. Εκτός από το προφανές πλεονέκτημα να είναι σε θέση να αποσύρουν τα χρήματά σας αφορολόγητα μετά την ηλικία 59½ και – αν υποτεθεί ότι είχατε μια Roth για τουλάχιστον πέντε χρόνια – Roth Ήρας δεν υπόκεινται σε RMDs, οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές που πρέπει να αρχίσει όταν φτάσετε 70½. Αυτό είναι μια μεγάλη εξοικονόμηση φόρου για τους συνταξιούχους που δεν χρειάζονται το εισόδημα και οι οποίοι θέλουν να ελαχιστοποιήσουν τις φορολογικές τους χτύπημα. Για τα χρήματα σε μια Roth IRA, οι κληρονόμοι σας θα πρέπει να λάβει απαιτούμενες διανομές, αλλά δεν θα επιβαρύνονται με φόρο εάν έχουν τηρηθεί όλες οι προϋποθέσεις.
Είναι γενικά μια καλή ιδέα να κυλήσει Roth 401 (k) λογαριασμό σε μια Roth IRA και όχι αφήνοντας με τον πρώην εργοδότη σας, προκειμένου να αποφευχθεί η ανάγκη να ληφθούν απαιτείται διανομές σε ηλικία 70½ αν αυτό είναι μια εκτίμηση για σας.
Όσοι ή πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να εξετάσει τη μετατροπή μέρους ή του συνόλου των παραδοσιακών δολάριά τους IRA σε Roth, προκειμένου να μειωθούν οι επιπτώσεις της RMDs όταν φτάσουν 70½ αν δεν χρειάζονται τα χρήματα. Οι συνταξιούχοι ηλικίας κάτω ότι θα πρέπει να εξετάσουμε το εισόδημά τους κάθε χρόνο και σε συνδυασμό με την οικονομική τους σύμβουλο, να αποφασίσουν αν έχουν χώρο στην τρέχουσα φορολογική κλίμακα τους για να πάρει κάποιο πρόσθετο εισόδημα από την μετατροπή για το έτος αυτό.
Ανοίξτε ένα λογαριασμό HSA
Εάν έχετε ένα διάθεσή σας ενώ εργάζεστε, σκεφτείτε για το άνοιγμα ενός λογαριασμού HSA, αν έχετε ένα υψηλής εκπίπτουν σχέδιο ασφάλισης υγείας. Το 2016, τα άτομα μπορούν να συμβάλουν έως και $ 3.350 ανά έτος? που ανέρχεται σε $ 3.400 το 2017. Οι οικογένειες μπορούν να συνεισφέρουν $ 6.750 σε δύο χρόνια. Εάν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω, μπορείτε να βάλετε σε ένα επιπλέον $ 1.000.
Τα κεφάλαια σε ένα HSA μπορεί να αναπτυχθεί ελεύθερα φόρου. Η πραγματική ευκαιρία εδώ για τους αποταμιευτές συνταξιοδότηση είναι για εκείνους που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν από την τσέπη ιατρικά έξοδα από άλλες πηγές, ενώ εργάζονται και να αφήσει τα ποσά στο HSA συσσωρεύονται μέχρι τη συνταξιοδότηση για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων που Fidelity έργα τώρα σε $ 245,000 για ένα ζευγάρι συνταξιούχων, όπου και οι δύο σύζυγοι είναι ηλικίας 65 ετών αναλήψεις για την κάλυψη ειδική ιατρικών εξόδων είναι αφορολόγητα.
Επιλέξτε Η συγκεκριμένη μέθοδος μετοχή για βάση κόστους
Για τις επενδύσεις που πραγματοποιήθηκε στο φορολογητέο λογαριασμούς, είναι σημαντικό να επιλέξετε τη συγκεκριμένη μέθοδο ταυτοποίησης μερίδιο του καθορισμού βάση το κόστος σας όταν έχετε αγοράσει πολλαπλές πολλά εκμετάλλευση. Αυτό θα επιτρέψει σε σας για να μεγιστοποιήσετε τις στρατηγικές, όπως η συλλογή φορολογικών ζημιών και για την καλύτερη κέρδη και ζημίες αγώνα του κεφαλαίου. Φόρος-αποτελεσματικότητας των φορολογητέων συμμετοχές σας μπορεί να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι περισσότερο έχει απομείνει για τη συνταξιοδότησή σας.
Χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες να καθορίσουν βάση το κόστος και να συμβουλεύει τους σε αυτή τη μέθοδο για να γίνει έτσι.
Διαχείριση Κεφαλαιουχικών Κερδών
Κατά τα έτη κατά τα φορολογητέα επενδύσεις σας αποτίναξη μεγάλες διανομές – στο βαθμό που μια μερίδα από αυτούς είναι κεφαλαιακά κέρδη – ίσως να χρησιμοποιούν τη συγκομιδή φορολογική απώλεια για την αντιστάθμιση των επιπτώσεων ορισμένων από αυτά τα κέρδη.
Όπως πάντα, η εκτέλεση αυτής της στρατηγικής θα πρέπει να γίνεται μόνο αν ταιριάζει με τη συνολική επενδυτική στρατηγική σας και όχι απλά ως ένα μέτρο φορολογικής εξοικονόμησης. Τούτου λεχθέντος, η διαχείριση του φόρου μπορεί να είναι μια σταθερή τακτική για να βοηθήσει το φορολογητέο τμήμα της συνταξιοδότησης μεγαλώνουν χαρτοφυλακίου αποταμιεύσεις σας.
Η κατώτατη γραμμή
Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι ως επί το πλείστον για το ποσό που έχει αποθηκευτεί. Αλλά σε όλες τις φάσεις της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση υπάρχουν πράγματα που οι επενδυτές μπορούν να κάνουν για να βοηθήσει στην άμβλυνση των φόρων που μπορεί να προσθέσει στο ποσό τελικά διαθέσιμο κατά τη συνταξιοδότησή τους. Πρόκειται για έναν τομέα όπου γνώστες και έμπειρους συμβούλους μπορεί να προσθέσει πραγματική αξία για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.