Σε κάποιο σημείο στη ζωή σας που θα είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα έριξε την ιδέα της ασφάλισης ζωής ως επένδυση.
Το γήπεδο θα ακούγεται καλό. Θα ακούγεται σαν να είστε πάρει μια εγγυημένη απόδοση, με λίγο ή καθόλου κίνδυνο μειονέκτημα, και ότι τα χρήματα θα είναι διαθέσιμα για οτιδήποτε θέλετε ανά πάσα στιγμή.
Λοιπόν, είμαι εδώ για να σας πω ότι τα πράγματα δεν είναι πάντα όπως φαίνονται, και ότι με ελάχιστες εξαιρέσεις θα πρέπει να αποφεύγουν την ασφάλιση ζωής ως επένδυση. Εδώ είναι ο λόγος.
Table of Contents
- 1 Κατ ‘αρχάς, μια γρήγορη Primer για την ασφάλιση ζωής
- 2 1. Η εγγυημένη απόδοση είναι όχι αυτό που φαίνεται
- 3 2. Θα είναι αρνητικό για μια στιγμή
- 4 3. Είναι ακριβό
- 5 4. Οι φορολόγηση των αποταμιεύσεων είναι υπερβολικές
- 6 5. Είναι μη διαφοροποιημένη
- 7 6. στερείται ευελιξίας
- 8 7. Έχετε καλύτερες επιλογές!
- 9 Πότε Μόνιμη ασφάλεια ζωής έχει νόημα;
- 10 «Πάρα πολύ καλό να είναι αληθινό» Συνήθως είναι
Κατ ‘αρχάς, μια γρήγορη Primer για την ασφάλιση ζωής
Πριν φθάσει σε όλους τους λόγους για τους οποίους ασφάλιση ζωής δεν είναι μια καλή επένδυση, ας κάνουν ένα βήμα πίσω και να δούμε σύντομα στα δύο κύρια είδη ασφάλισης ζωής:
- Η ασφάλεια ζωής όρου: Η ασφάλεια ζωής όρου είναι ένα καθορισμένο ποσό της κάλυψης που διαρκεί για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως 10 έως 30 ετών. Είναι ανέξοδο και δεν υπάρχει καμία συνιστώσα των επενδύσεων σε αυτό. Είναι καθαρή οικονομική προστασία από πρόωρο θάνατο.
- Μόνιμη ασφάλιση ζωής: Μόνιμη ασφάλιση ζωής έρχεται σε πολλά διαφορετικά σχήματα και μεγέθη, αλλά ουσιαστικά παρέχει κάλυψη που διαρκεί για όλη τη ζωή σας και να έχει μια συνιστώσα εξοικονόμηση που μπορεί να χρησιμοποιηθεί σαν ένα επενδυτικό λογαριασμό. Θα ακούσετε επίσης αποκάλεσε ολόκληρη τη ζωή , καθολική ζωή , μεταβλητή ζωή , ακόμα και ίδια κεφάλαια-index ζωής . Αυτά είναι όλα τα διαφορετικά είδη των μόνιμων ασφαλειών ζωής.
Υπάρχει μια ολόκληρη συζήτηση που θα είχε για την ασφάλεια ζωής όρου εναντίον μόνιμη ασφάλεια ζωής από μια ασφαλιστική προοπτική, αλλά αυτό είναι αντικείμενο άλλης θέση. (Συμβουλή: Οι περισσότεροι άνθρωποι χρειάζονται μόνο ποτέ ασφάλεια ζωής όρου.)
Εδώ θα επικεντρωθεί στην συνιστώσα εξοικονόμηση μόνιμη ασφάλιση ζωής που συχνά έριξε και μια φανταστική ευκαιρία για επένδυση.
Εδώ είναι επτά λόγοι για τους οποίους η ασφάλεια ζωής είναι σχεδόν ποτέ μια καλή επένδυση.
1. Η εγγυημένη απόδοση είναι όχι αυτό που φαίνεται
Ένα από τα μεγάλα οφέλη δήλωσε ολόκληρων ασφάλιση ζωής είναι ότι μπορείτε να πάρετε μια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση, η οποία συχνά λέγεται ότι είναι περίπου 4% ετησίως.
Αυτό ακούγεται καταπληκτικό, έτσι δεν είναι; Αυτό είναι πολύ περισσότερο από ό, τι θα πάρετε από οποιοδήποτε λογαριασμό ταμιευτηρίου αυτές τις μέρες, και αυτό είναι μόνο η ελάχιστη απόδοση. Υπάρχει, βέβαια, η δυνατότητα να είναι καλύτερα.
Το πρόβλημα είναι ότι δεν παίρνετε πραγματικά μια απόδοση 4%, δεν έχει σημασία τι λένε. Μια ολόκληρη προβολής ζωή μου αναθεωρηθεί πρόσφατα, μια που «εγγυημένη» απόδοση 4%, στην πραγματικότητα έδειξε μόνο μια επιστροφή 0,30%, όταν έτρεξα τους αριθμούς. Αυτό είναι πολύ λιγότερο από ό, τι θα παίρνατε από μια απλή online λογαριασμό ταμιευτηρίου, ακόμη και σε αυτό το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων.
Δεν είμαι ειλικρινά σίγουρος γιατί τους επιτρέπεται να εγγυηθεί την επιστροφή που στην πραγματικότητα δεν λαμβάνουν, αλλά υποθέτω ότι η επιστροφή ΕΙΝΑΙ 4% … πριν από όλα τα είδη των τελών συνυπολογίζονται στην εξίσωση.
Δεν έχει σημασία τι, όμως, δεν είστε πάρει οπουδήποτε κοντά στην επιστροφή από όπου και αν πολλά υποσχόμενη.
2. Θα είναι αρνητικό για μια στιγμή
Λίγο πιο πάνω είπα ότι η εγγυημένη απόδοση για την πολιτική αυτή αποδείχθηκε ότι ήταν μόνο 0,30%. Λοιπόν, αυτό ήταν μόνο εάν ο αντισυμβαλλόμενος περίμενε 30 χρόνια πριν πάρετε οποιαδήποτε χρήματα. Η επιστροφή ήταν πολύ χαμηλότερη, και συχνά αρνητικές, για όλα τα χρόνια πριν από αυτό.
Δείτε, όταν πληρώνετε σε ένα σύνολο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το μεγαλύτερο μέρος της αρχικής ασφάλιστρά σας πάει στο αμοιβές. Υπάρχει το κόστος της ίδιας της ασφάλισης, άλλα διοικητικά έξοδα, και φυσικά η μεγάλη προμήθεια που πρέπει να καταβάλλεται στον πράκτορα που θα πουλάει την πολιτική.
Αυτό σημαίνει ότι παίρνει πολύ χρόνο, συχνά 10 χρόνια ή περισσότερο, απλά για να σπάσει ακόμα και στην επένδυσή σας. Πριν από αυτό, με την εγγύηση επιστροφής σας είναι αρνητική. Και ακόμα και μετά από αυτό, χρειάζεται πολύς χρόνος πριν αρχίσει η επιστροφή να προσεγγίσει κάτι λογικό.
Σας αρέσει η ιδέα της επένδυσης σε κάτι που είναι πιθανό να προκαλέσει αρνητική απόδοση για την επόμενη δεκαετία ή και περισσότερο;
3. Είναι ακριβό
Ολόκληρη η ασφάλεια ζωής είναι ακριβό σε δύο μεγάλες τρόπους:
- Τα ασφάλιστρα είναι πολύ υψηλότερο από ασφάλεια ζωής όρου για το ίδιο ποσό της κάλυψης. Είναι συχνά όσο 10 φορές πιο ακριβά.
- Υπάρχουν πολλά εν εξελίξει αμοιβές, τα περισσότερα από τα οποία είναι κρυμμένα και απόρρητες.
Να θυμάστε ότι το κόστος είναι το μόνο καλύτερος προγνωστικός δείκτης της μελλοντικές αποδόσεις των επενδύσεων. Όσο χαμηλότερο είναι το κόστος, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα εκτός απόδοσης.
Συνήθως, η ολική ασφάλιση ζωής είναι ένα από τα πιο ακριβά επενδύσεις εκεί έξω.
4. Οι φορολόγηση των αποταμιεύσεων είναι υπερβολικές
Ένας από τους δεδηλωμένους πλεονεκτήματα του πλήρους ασφάλισης ζωής είναι ότι είναι ένας άλλος φόρος προνομιούχων λογαριασμό. Και αυτό είναι αλήθεια, σε βαθμό:
- επένδυσης του λογαριασμού σας μεγαλώνει αφορολόγητο.
- Μπορείτε να «αποσύρει» τα χρήματα αφορολόγητα.
Και οι δύο από αυτούς έχουν κάποια μεγάλα αλιεύματα, όμως.
Κατ ‘αρχάς, ενώ τα χρήματά σας δεν αυξάνονται τα αφορολόγητα, οι εισφορές σας δεν εκπίπτουν. Υπό αυτή την έννοια, είναι σαν ένα είδος μη εκπιπτόμενων IRA, χωρίς τα πλήρη οφέλη της, είτε μια Roth IRA ή ένα παραδοσιακό IRA.
Δεύτερον, ο ισχυρισμός των αφορολόγητων αποσύρσεις είναι εξαιρετικά παραπλανητική. Αυτό που πραγματικά κάνει όταν αποσύρουν χρήματα από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας δανείζουν χρήματα για τον εαυτό σας. Παίρνετε ένα δάνειο, και ότι το δάνειο συσσώρευση τόκων για όσο χρονικό διάστημα δεν το εξοφλήσει στην πολιτική σας.
Οπότε όχι, δεν φορολογούνται σε αυτές τις αναλήψεις, αλλά …
- Θα χρεώνεστε ενδιαφέρον, το οποίο αντικαθιστά ουσιαστικά το φορολογικό κόστος (αν και μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο).
- Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να αποσύρει πάρα πολλά χρήματα, οπότε θα πρέπει να βάλει τα χρήματα πίσω στην πολιτική (κατά πάσα πιθανότητα δεν αποτελεί μέρος του προϋπολογισμού σας συνταξιοδότηση) ή να επιτρέψει η πολιτική παύει να ισχύει.
Αυτά τα είδη των επιπλοκών καταλήξει όλη την ώρα με πολιτικές όπως αυτή, και σπάνια εξήγησε μπροστά.
5. Είναι μη διαφοροποιημένη
Η διαφοροποίηση είναι ένα βασικό χαρακτηριστικό μιας καλής επενδυτικής στρατηγικής. Ουσιαστικά, πρόκειται για τη διάδοση χρήματά σας πάνω από έναν αριθμό διαφορετικών επενδύσεων, ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε από το καθένα χωρίς ένα συγκεκριμένο μέρος του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας να είναι σε θέση να σας βυθίσει.
Ολόκληρη η ασφάλεια ζωής είναι εγγενώς μη διαφοροποιημένη. Είσαι επενδύουν ένα σημαντικό χρηματικό ποσό με μία μόνο εταιρεία και βασίζεται σε δύο επενδυτικές ικανότητες τους και την καλή τους θέληση να παράγουν αποδόσεις για σας.
Θα πρέπει να είναι αρκετά καλό ενεργό διαχειριστές επενδύσεων να έχει υψηλές επιδόσεις στην αγορά (μάλλον απίθανο). Και θα πρέπει να αποφασίσουν να πιστώσει αρκετές από αυτές τις δηλώσεις σας, αφού ληφθούν υπόψη όλα τα έξοδα και τη διαχείριση των επενδύσεων και τη διαχείριση ασφαλιστικές υποχρεώσεις τους.
Αυτό είναι ένα πολύ τα αυγά σας σε ένα καλάθι.
6. στερείται ευελιξίας
Εξοικονόμηση χρημάτων σε σταθερή βάση είναι το πιο σημαντικό μέρος της επένδυσης επιτυχίας. Έτσι, στην ιδανική περίπτωση θα είστε σε θέση να δημιουργήσει τις μηνιαίες αποταμιεύσεις σας και να συνεχίσετε να τους επ ‘αόριστον, ή ακόμη και να αυξήσουν τους την πάροδο του χρόνου.
Αλλά η ζωή συμβαίνει, και η ευελιξία είναι χρήσιμη όταν το κάνει.
Ας πούμε ότι έχετε να χάσετε τη δουλειά σας. Ή ίσως θέλετε να πάτε πίσω στο σχολείο. Ή ίσως λάβετε μια κληρονομιά που σημαίνει ότι δεν έχετε πλέον να σώσει τόσο πολύ.
Αν συμβάλλουν σε κάτι σαν 401 (k) ή IRA, μπορείτε απλά να διακόψετε ή να μειώσετε τακτικές εισφορές σας για να ελευθερώσετε λίγο ταμειακών ροών. Εν τω μεταξύ, τα χρήματα που έχετε ήδη αποθηκεύσει, θα συνεχίσει να αυξάνεται, και μπορείτε να ενεργοποιήσετε τις συνεισφορές σας πίσω σε οποιαδήποτε στιγμή.
Δεν έχετε αυτή την ευελιξία με την ασφάλεια ζωής. Εάν δεν μπορείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας, η εξοικονόμηση που έχετε συσσωρεύσει θα χρησιμοποιηθούν για να πληρώσει για σας. Και όταν αυτά τα χρήματα εξαντλούνται, η πολιτική σας θα καταργηθούν.
Πράγμα που σημαίνει ότι οποιαδήποτε αλλαγή στις οικονομικές συνθήκες θα μπορούσε να σημαίνει ότι θα χάσετε όλα για την πρόοδο που έχετε κάνει με το σύνολο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Δεν υπάρχει μεγάλη ευελιξία εκεί για να προχωρήσει το νερό έως ότου τα πράγματα παίρνουν πίσω σε κανονικό.
7. Έχετε καλύτερες επιλογές!
Αν σας ρωτήσω ακριβώς για οποιοδήποτε οικονομικό πρόγραμμα που δεν έχει μερίδιο στην πώληση ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, θα συστήσει σχεδόν πάντα κοντεύει να καλύψει όλους τους άλλους λογαριασμούς φόρου προνομιούχων συνταξιοδότησης πριν καν να εξετάσει την ασφάλιση ζωής ως μια επένδυση, μόνο και μόνο επειδή προσφέρουν καλύτερες φόρο διαλείμματα, περισσότερο έλεγχο πάνω από τις επενδύσεις σας, και συχνά χαμηλότερες αμοιβές.
Αυτό σημαίνει ότι κοντεύει να καλύψει το 401 (k), Ήρας, λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας, και οι αυτοαπασχολούμενοι λογαριασμούς συνταξιοδότησης για πρώτη φορά. Και, ακόμα και μετά από αυτό, λαμβάνοντας υπόψη τα πράγματα όπως ένα σχέδιο 529 ή ακόμα και ένα κανονικό παλιό λογαριασμό φορολογητέο επενδύσεων.
Αν δεν είστε ήδη πλήρη αξιοποίηση αυτών των άλλων λογαριασμών συνταξιοδότησης, χρησιμοποιώντας την ασφάλιση ζωής ως μια επένδυση θα πρέπει να είναι το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σας.
Πότε Μόνιμη ασφάλεια ζωής έχει νόημα;
Για τους περισσότερους ανθρώπους, η ασφάλιση ζωής δεν θα έχει νόημα ως επένδυση. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι άχρηστο.
Εδώ είναι μερικές καταστάσεις στις οποίες μπορεί να έχει νόημα:
- Έχετε ένα παιδί με ειδικές ανάγκες και θέλουν να εξασφαλίσουν ότι αυτός ή αυτή θα έχουν πάντα την αφθονία των οικονομικών πόρων, δεν έχει σημασία τι.
- Έχετε εκατομμύρια δολάρια που υπόκεινται ενδεχομένως σε φόρους ακινήτων και θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής ως ένας τρόπος για να διατηρήσουμε αυτά τα χρήματα όταν είναι μετακυλίεται στους οικογένειά σας.
- Είσαι ήδη κοντεύει να καλύψει όλους τους άλλους λογαριασμούς φορολογικά πλεονεκτήματα, που θέλετε να αποθηκεύσετε περισσότερα για την συνταξιοδότηση και το εισόδημά σας είναι αρκετά υψηλή ότι τα φορολογικά οφέλη που προσφέρονται από την ασφάλιση ζωής είναι ελκυστική.
Και στις τρεις αυτές περιπτώσεις, θα θέλατε να συνεργαστείτε με έναν ειδικό ο οποίος θα μπορούσε να σχεδιάσει μια πολιτική για να καλύψουν τις συγκεκριμένες ανάγκες σας, την ελαχιστοποίηση των τελών, και να μεγιστοποιήσει το ποσό των χρημάτων που μένει στην τσέπη σας. Το σύνολο ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής οι περισσότεροι πράκτορες προσφέρουν δεν θα πληρούν αυτά τα κριτήρια.
«Πάρα πολύ καλό να είναι αληθινό» Συνήθως είναι
Η όλη ασφάλιση ζωής αγωνιστικό χώρο ακούγεται καλό. Εγγυημένες αποδόσεις, αφορολόγητα ανάπτυξη, αφορολόγητο αναλήψεις, και τα χρήματα που διατίθενται για κάθε ανάγκη σε οποιαδήποτε χρονική στιγμή.
Ποιος λέει όχι σε αυτό;
Φυσικά, όταν ακούγεται κάτι πολύ καλό για να είναι αληθινό, συνήθως είναι, και αυτό δεν αποτελεί εξαίρεση. Ασφάλεια ζωής δεν είναι συνήθως μια καλή επένδυση και στις περισσότερες περιπτώσεις θα είστε σε καλύτερη θέση να αποφευχθεί αυτό.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.