Κατανόηση Πώς να μετατρέψει το κέρδος σας στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος
Εάν ανησυχείτε για το πώς να μετατρέψει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε εισόδημα, όταν συνταξιοδοτηθούν είστε σε καλή παρέα. Σύμφωνα με το Κέντρο για τη Συνταξιοδότηση Ερευνών στο Boston College, ακριβώς πάνω από το ήμισυ του συνόλου των νοικοκυριών στην Αμερική βρίσκονται σε κίνδυνο να μην είναι σε θέση να αντικαταστήσουν τις τρέχουσες δαπάνες στον τρόπο ζωής τους κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Τα καλά νέα είναι ότι η εμπιστοσύνη συνταξιοδότησης έχει βελτιωθεί σταδιακά από τη Μεγάλη Ύφεση.
Στην επιφάνεια, το σχεδιασμό για συνταξιοδότηση ή «οικονομική ανεξαρτησία» περιστρέφεται γύρω από την πρόκληση να είναι σε θέση να αποσύρουν αρκετά χρήματα για να ζήσουν χωρίς να πάρει έξω τόσο πολύ που συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας λήγει πριν το κάνετε. Η «4 τοις εκατό κανόνας» είναι ένα κοινό κανόνα που χρησιμοποιείται από πολλούς οικονομικούς συμβούλους για να βοηθήσει τον οδηγό στρατηγικές απόσυρσης. Ο κανόνας αυτός βασίζεται σε μελέτες που αναφέρονται θα μπορούσαν να έχουν ιστορικά αποσυρθεί περίπου 4 τοις εκατό της αρχικής αξίας του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης που αποτελείται από 50 μετοχές τοις εκατό και 50 τοις εκατό ομόλογα και με ασφάλεια αυξημένη αυτές τις αναλήψεις με τον πληθωρισμό κάθε χρόνο για 30 χρόνια.
Το πρόβλημα με αυτή τη γενική κατευθυντήρια γραμμή είναι ότι η σημερινή «βιώσιμη ποσοστά απόσυρσης» μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερη οφείλεται σε διάφορους παράγοντες, όπως το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων. Οι ερευνητές, όπως Wade Pfau έφεραν πρόσφατα την προσοχή στους κινδύνους που ενέχει το «4 τοις εκατό κανόνα». Το σημερινό συνταξιοδοτικό εισόδημα πραγματικότητα ότι πολλές προ-συνταξιούχοι αντιμετωπίζουν τώρα είναι πιο κοντά σε ένα 3 τοις εκατό ασφαλή ή σταθερό ρυθμό απόσυρσης καθ ‘όλη τη συνταξιοδότησή τους.
Evan Inglis , ένας συνεργάτης με την κοινωνία των Αναλογιστών, έχει υποστηρίξει για μια παρόμοια αλλαγή στην παραδοσιακή «4 τοις εκατό κανόνα» ότι αναφέρεται ως κανόνας δαπανών «αισθάνεται ελεύθερο». Αυτή η απλή προσαρμογή παίρνει μια ηλικία συνταξιούχους και διαιρεί με 20 για να αποκτήσετε μια γενική κατευθυντήρια γραμμή για το πόσο των καταθέσεων μπορεί να δαπανηθεί κατά τη διάρκεια ενός συγκεκριμένου έτους.
Για παράδειγμα, ένα 70-year-old θα μπορούσε να προγραμματίσουν για τις δαπάνες 3,5% των καταθέσεων (70/20 = 3.5).
Πώς θα τις αλλαγές που σχετίζονται με το ποσό των αποσύρσεων βιώσιμη λογαριασμό απόσυρσης να επηρεάσει τα σχέδιά σας;
Είτε είστε στη φάση συσσώρευσης της συνταξιοδότησης ταξίδι σας σχεδιασμό ή στα τελευταία στάδια της καριέρας σας, υπάρχουν κάποιες στρατηγικές για να ενισχύσουν τις πιθανότητες επιτυχίας για το σχέδιο συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτών των επιλογών:
Εργάζονται περισσότερο, Αποθήκευση Όλο και αποπληρωμή του χρέους
Πλεονεκτήματα: Η εργασία μπορεί πλέον να βοηθήσει στην αύξηση του εισοδήματος ζωή από την κοινωνική ασφάλιση και τα συνταξιοδοτικά οφέλη. Επίσης, επιτρέπει την αποταμίευση και τις επενδύσεις σας να αυξάνεται με ταυτόχρονη μείωση του αριθμού των ετών που θα πρέπει να προβαίνει σε αναλήψεις αυτά τα περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τις ανάγκες του εισοδήματος σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε συσσωρεύσει $ 300k σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης το 4 τοις εκατό κατευθυντήρια γραμμή απόσυρσης θα οδηγήσει σε $ 12k εισόδημα ανά έτος. Ωστόσο, χρησιμοποιώντας το ίδιο σενάριο η πράξη της καθυστέρησης της συνταξιοδότησης 5 χρόνια και κοντεύει να καλύψει 401 (k) συνεισφορές σε $ 24k ετησίως θα παρέχει πάνω από $ 177k σε πρόσθετες επενδύσεις συνταξιοδότησης παραδοχή 3 τοις εκατό πραγματικό ετησιοποιημένη απόδοση. Αυτό θα δημιουργήσει πάνω από $ 19k σε ετήσιο εισόδημα, χρησιμοποιώντας τον κανόνα 4 τοις εκατό. Χρησιμοποιώντας το αναθεωρημένο ποσοστό απόσυρσης 3 τοις εκατό το επιπλέον εξοικονόμηση θα βοηθήσει να παραδώσει περίπου $ 14k εισοδήματος.
Λίγα επιπλέον χρόνια στο εργατικό δυναμικό μπορεί επίσης να παρέχει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσει μια υποθήκη, φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες πριν από την συνταξιοδότηση. Εκτός του ότι έχει περισσότερο χρόνο για να συγκεντρώσουν πρόσθετα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, τη δυνατότητα να μειώσει τις μελλοντικές δαπάνες του χρέους μπορεί να είναι ένας κατασκευαστής διαφορά.
Μειονεκτήματα: Το μεγαλύτερο μειονέκτημα του σχεδίου αυτού είναι η δυνατότητα που η εργασία σας δεν μπορεί πλέον να υπάρχουν (ή δεν μπορεί να είναι πρόθυμοι ή ικανοί να συνεχίσουν να εργάζονται). Ενώ ένας αυξανόμενος αριθμός των υπαλλήλων σχεδιάζουν να εργάζονται μετά την ηλικία των 65 ετών, η μέση ηλικία συνταξιοδότησης παραμένει στα 62. εργασίας αργότερα δεν είναι μια επιλογή που πρέπει να βασίζεστε. Αν έχετε ορίσει αρχικά σχέδια για την ηλικία συνταξιοδότησης στο κάτω άκρο του φάσματος των πιθανών επιλογών μερικά επιπλέον χρόνια μπορεί να σας βοηθήσει να δώσει ένα περιθώριο σφάλματος. Από την υγεία και οι εργοδότες δεν είναι πάντα συνεργάζονται με τα σχέδιά μας η καλύτερη στρατηγική είναι να σώσουμε όσο μπορείτε σε φορολογικά προνομιούχων λογαριασμών (401ks, Ήρας, και Roth Ήρας) και να μπει στο παιχνίδι όσο το δυνατόν νωρίτερα.
Σκεφτείτε ένα ισόβιο εισόδημα
Πλεονεκτήματα : Η πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ μιας ασφαλιστικής εταιρίας και που τελικά σχεδιαστεί για να σας πληρώσει μια σταθερή ροή εσόδων για τη ζωή. Αλλά δεν είναι όλα τα επιδόματα ίσοι. Ενώ σταθερών και μεταβλητών προσόδων πάρει την περισσότερη προσοχή και είναι πιο πιθανό να πωληθούν, τα επιδόματα εισοδήματος παρέχει μια εγγυημένη ροή εσόδων από την περιουσία σας. Για παράδειγμα, μια γρήγορη αναζήτηση στο απόσπασμα σε ImmediateAnnuities.com αποκαλύπτει ένα 65-year old γυναίκα στη Φλόριντα θα μπορούσε να λάβει το εισόδημα διάρκεια ζωής των $ 1.522 ανά μήνα ($ 18264 ετησίως) χρησιμοποιώντας την ίδια $ 300k των περιουσιακών στοιχείων από το προηγούμενο παράδειγμα. Εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας προσφέρει τη δυνατότητα να αγοράσει ένα προσόδου μπορείτε να συγκρίνετε τις επιλογές πληρωμής και να πάει με την υψηλότερη δυνατή πληρωμή.
Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να αγοράσετε ένα αναβαλλόμενο εισόδημα προσόδου, που αναφέρεται επίσης ως προσόδου μακροζωία. Η αναβαλλόμενη προσόδων εισόδημα δεν αρχίσουν να πληρώνουν από το εισόδημα μέχρι μια μεταγενέστερη ημερομηνία. Το όφελος είναι ότι απαιτεί ένα μικρότερο ποσό από συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας για να λαμβάνετε το ίδιο ποσό του εισοδήματος. Οι φορολογικές νομοθεσίες επιτρέπουν τώρα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα μέρος του IRA σας και / ή 401 (k) για να αγοράσει ένα αναβαλλόμενο εισόδημα προσόδου. Ένα βασικό πλεονέκτημα είναι ότι η αναβαλλόμενα έσοδα προσόδου δεν θα υπολογίζονται κατά τον καθορισμό ελάχιστη απαιτούμενη διανομές σας όσο η πρόσοδος αρχίσει να πληρώνει από την ηλικία 85. Η κύρια ιδέα πίσω από την καθυστερημένη έναρξη είναι ότι η πρόσοδος σας προστατεύει από εξαντλείται του εισοδήματος σε περίπτωση μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όλες τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας από εκείνη την εποχή.
Μειονεκτήματα: Η αγορά μιας άμεσης προσόδου αφαιρεί την ευελιξία αυτού του στοιχείου για να συνεχίσει να αυξάνεται, παραμένει προσβάσιμη, ή να περάσει μαζί με τους κληρονόμους. Αυτός είναι ο λόγος που πρέπει να προσπαθήσει να διατηρήσει αρκετά χρήματα εκτός της προσόδου για την κάλυψη των εξόδων έκτακτης ανάγκης ή σχεδιάζονται μεγάλες αγορές. Ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα είναι ότι η αγορά των πρόσθετων αναβάτες, όπως η προστασία του πληθωρισμού θα μειώσει την αρχική πληρωμές σας. Δεδομένου ότι το εισόδημα είναι εγγυημένη από την ασφαλιστική εταιρεία, η ικανότητά σας να συλλέξει τις πληρωμές για τη ζωή εξαρτάται από τη χρηματοοικονομική σταθερότητα της ασφαλιστικής εταιρείας. Για το λόγο αυτό, θα θέλετε να επανεξετάσει την οικονομική αξιολόγηση του ασφαλιστή και να διαφοροποιήσουν την αγορά των προσόδων από διαφορετικές εταιρείες για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου.
Βγάλτε μια αντίστροφη υποθήκη
Πλεονεκτήματα: Πολλοί συνταξιούχοι διαπιστώνουν ότι ένα σημαντικό ποσοστό της συνολικής καθαρής αξίας τους που βρέθηκαν στα σπίτια τους. Η εγχώρια δικαιοσύνη είναι ένα δυναμικό στοιχείο που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τη βελτίωση εναλλακτικές λύσεις συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Μια αντίστροφη υποθήκη διαφέρει από τα παραδοσιακά προϊόντα στεγαστικών δανείων από το γεγονός ότι δεν υπάρχουν μηνιαίες πληρωμές που απαιτούνται. Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να μετατρέψετε ουσιαστικά ένα μέρος του σπιτιού σας σε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό πληρωμής ή προσόδου. Μετά την επαύριο της κρίσης κατοικιών νέες μεταρρυθμίσεις για να αντιστρέψει τα προϊόντα ενυπόθηκων δανείων έχουν κάνει αντίστροφη υποθήκες πιο ελκυστικό.
Μειονεκτήματα: Το μεγαλύτερο μειονέκτημα στη χρήση μια αντίστροφη υποθήκη ως εναλλακτική συνταξιοδοτικό εισόδημα είναι ότι θα πρέπει να είναι ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με επαρκή ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Μια άλλη con είναι ότι η αντίστροφη υποθήκη πρέπει να εξοφληθεί κατά το χρόνο του θανάτου του ιδιοκτήτη ή αν κινείστε. Αυτό παρουσιάζει ένα εμπόδιο, αν σκοπεύετε να μεταφέρετε στο σπίτι σας για να τους αγαπημένους. Ενώ η ασφάλιση ζωής μπορεί να βοηθήσει στην αντιμετώπιση τέτοιου είδους προβλημάτων έναν άλλο τρόπο για να κρατήσει ένα σπίτι στην οικογένεια είναι να έχει κληρονόμους πληρούν τις προϋποθέσεις για μια παραδοσιακή υποθήκη. Ωστόσο, αυτό μπορεί να αποδειχθεί δύσκολο για ορισμένα μέλη της οικογένειας ακόμη και πληρούν τις προϋποθέσεις για μια υποθήκη. Αυτό μπορεί να μην είναι μια ανησυχία, αν δεν το σχέδιο για τη διατήρηση του σπιτιού της οικογένειας. Όμως, τα πιθανά μειονεκτήματα είναι ο λόγος που πολλοί άνθρωποι συχνά δείτε την αντίστροφη υποθήκη ως έσχατη λύση. Όταν πρόκειται για τη βελτίωση συνταξιοδότησης αποτελέσματα μπορούν να παρέχουν την αναγκαία ευελιξία και να σας βοηθήσει να μειώσετε τον κίνδυνο από τη λήψη χρημάτων από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αν φύγετε από την εργασία κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης της αγοράς.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.