Table of Contents
- 1 Μην βασίζουν τις προβλέψεις σας μακριά από το εισόδημά σας
- 1.1 Το πρόβλημα με Βασιζόμενος Συνταξιοδότηση σας ανάγκες Off τρέχον εισόδημα
- 1.2 Ένα άλλο πρόβλημα: Τι γίνεται αν είστε ένα Saver;
- 1.3 Εστίαση σε δαπάνες, δεν Εισοδήματος
- 1.4 Πόσα χρήματα θα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε;
- 1.5 Τι γίνεται αν έχεις μια καθυστερημένη έναρξη με Εξοικονόμησης;
- 1.6 Επαναπροσδιορισμός Lifestyle στο Συνταξιοδότηση
Μην βασίζουν τις προβλέψεις σας μακριά από το εισόδημά σας
Ένα από τα πιο δύσκολα σημεία σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότηση είναι ότι ο γενικός κανόνας που βασίζεται γύρω από το πόσα χρήματα μπορεί να χρειαστείτε για τη συνταξιοδότηση τείνει να αντανακλά το επίπεδο του εισοδήματος.
Αυτό παρουσιάζει μια σειρά από προβλήματα για εκείνους που προσπαθούν να προγραμματίσουν για τη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι θέλετε να αντικαταστήσετε μεταξύ 70% έως 85% των εσόδων προσυνταξιοδότησης σας. Έτσι, αν κερδίσετε $ 100.000 το χρόνο, ο στόχος σας πρέπει να είναι η δημιουργία αρκετό εισόδημα για συνταξιοδότηση, που θα είναι σε θέση να ζουν με κάπου μεταξύ $ 70.000 έως $ 85,000 ετησίως.
Το πρόβλημα με Βασιζόμενος Συνταξιοδότηση σας ανάγκες Off τρέχον εισόδημα
Δυστυχώς, αυτός ο τύπος κανόνας δεν είναι χρήσιμο για τους ανθρώπους που βρίσκονται στα πρώτα στάδια της καριέρας τους. Αν είστε στη δεκαετία του ’20 ή του ’30 σας, μπορείτε να κερδίζουν ένα εισόδημα που αντανακλά ένα μισθό επίπεδο εισόδου.
Πλέον, αν ήταν στη μέση της καριέρας σου και αποφάσισε να κάνει μια αλλαγή σταδιοδρομίας, ενδέχεται επίσης να αντιμετωπίσετε προσωρινά χαμηλότερη χρόνια εισοδήματος.
Όταν δεν είστε σίγουροι για το τι εισόδημα προ-συνταξιοδότησης σας πρόκειται να είναι, πώς μπορείτε να ενδεχομένως να κάνει εκτιμήσεις ως προς το ποσό που θα χρειαστείτε κατά τη διάρκεια ανώτερα έτη σας;
Ένα άλλο πρόβλημα: Τι γίνεται αν είστε ένα Saver;
Πριν απαντηθεί αυτό το ερώτημα, ας εισαγάγει ένα ακόμη πρόβλημα με τον κανόνα «αντικαταστήσει το εισόδημά σας» του αντίχειρα. Αυτή η συμβουλή εξαρτάται από την υπόθεση που περνούν το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας.
Μετά από όλα, αν συνήθως κερδίστε 10% έως 15% του εισοδήματός σας για τη συνταξιοδότηση και ίσως άλλο ένα 10% έως 15% του εισοδήματός σας και για άλλους τύπους μη αποχώρηση των αποταμιεύσεων, τότε η επίπτωση θα είναι ότι θα περάσει κάπου γύρω στο 70% σε 85% του εισοδήματός σας.
Είναι λογικό υπό το πολύ συγκεκριμένο σύνολο των περιστάσεων ότι αν περνούν το μεγαλύτερο μέρος του τι κάνουν και να μην περιμένετε τις συνήθειες εξόδων σας για οποιαδήποτε αλλάξει κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, τότε θα πρέπει να δημιουργήσετε αρκετά χρήματα έτσι ώστε τα πάντα θα παραμείνει το ίδιο . Αυτό φαίνεται να είναι ένα ασταθές υπόθεση.
Δεν είναι απαραιτήτως η περίπτωση που οι άνθρωποι περνούν το μεγαλύτερο μέρος του τι κάνουν. Μερικοί άνθρωποι δαπανούν περισσότερα από όσα κερδίζουν, καταλήγουν στο χρέος πιστωτικών καρτών, ενώ άλλα δαπανούν σημαντικά μικρότερο από το ποσό που κερδίζουν.
Αυτό είναι το δεύτερο, και ίσως πιο συναρπαστικό λόγος για τον οποίο βασίζει τις προβλέψεις συνταξιοδότησή σας από το εισόδημά σας και όχι τα έξοδά σας μπορεί να μην είναι το καλύτερο πλαίσιο για τον προγραμματισμό.
Ποια είναι η λύση;
Εστίαση σε δαπάνες, δεν Εισοδήματος
Θα ήθελα να προτείνω να βασίζουν τις προβλέψεις συνταξιοδότησή σας με το επίπεδο των δαπανών και όχι από το εισόδημά σας. Αυτό λύνει τα δύο από τα δύο προβλήματα που αναφέρθηκαν ανωτέρω.
Τώρα με αυτό που είπε, είναι επίσης αλήθεια ότι οι δαπάνες σας κατά τη συνταξιοδότησή τους θα είναι διαφορετική από τις δαπάνες σας σήμερα. Σε συνταξιοδότησης, για παράδειγμα, δεν μπορείτε να έχετε μια πληρωμή υποθηκών. Τα παιδιά σας μπορεί να μεγαλώσει και ζουν μόνοι τους, και δεν έχετε πλέον θα πρέπει να τους υποστηρίξει. Οι δαπάνες που σχετίζονται με την εργασία σας, όπως τη φροντίδα των παιδιών, ενδυμασία των επιχειρήσεων, και μετακινήσεων κόστος θα διαλύσει επίσης.
Τούτου λεχθέντος, μπορείτε να έχετε άλλα έξοδα που δεν έχουν επί του παρόντος σήμερα. Out-of-τσέπη των συνταγών και ιατρικές δαπάνες μπορεί να είναι μια μεγαλύτερη ανησυχία. Μπορεί επίσης να θέλετε να αναθέτουν το σπίτι που σχετίζονται με τα καθήκοντα που κάνετε σήμερα τον εαυτό σας, όπως τον καθαρισμό υδρορροές, τσουγκράνα τα φύλλα ή φτυαρίζει το χιόνι όταν είστε στο ’70 και του ’80 σας.
Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να ταξιδεύουν περισσότερο, χρησιμοποιώντας τη συνταξιοδότησή σας για να εξερευνήσετε τα χόμπι που δεν μπορούσε να ακολουθήσει κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας.
Όλα αυτά μας οδηγεί σε ένα δεύτερο δίλημμα, το οποίο είναι ότι, ενώ το εισόδημα δεν αποτελεί την κατάλληλη βάση για τον καθορισμό πόσα χρήματα θα πρέπει να έχετε στο χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότηση, τα έξοδα δεν είναι μια τέλεια επιλογή είτε. Ωστόσο, αντί των καλύτερων εναλλακτικών λύσεων, τα έξοδα μπορεί να είναι το καλύτερο σημείο αναφοράς για το πώς μεγάλο ενός χαρτοφυλακίου θα πρέπει να στοχεύουν στη δημιουργία.
Αν δεχτούμε το γεγονός ότι ορισμένες από τις τρέχουσες δαπάνες σας θα μειωθεί, αλλά άλλοι θα αυξηθεί, και εμείς εξέδρα των δύο αυτών να είναι μια πλύση, τότε είναι σχετικά λογικό να δηλώσει ότι το ποσό που σήμερα ξοδεύουν τώρα θα μπορούσε επίσης να είναι το ποσό που ξοδεύετε κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης σας.
Πόσα χρήματα θα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε;
Τώρα που έχουμε διαπιστώσει ότι, πόσα χρήματα θα πρέπει πραγματικά να συνταξιοδοτηθεί;
Εδώ είναι ένας γενικός κανόνας: πολλαπλασιάστε τις τρέχουσες ετήσιες δαπάνες σας από 25. Αυτό είναι το μέγεθος του χαρτοφυλακίου σας θα πρέπει να είναι σε συνταξιοδότηση για να αποσύρει με ασφάλεια 4% του ποσού του χαρτοφυλακίου κάθε χρόνο για να ζήσουν.
Για παράδειγμα, αν ξοδεύετε αυτήν την περίοδο $ 40.000 ετησίως, θα χρειαστείτε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο που είναι 25 φορές μεγαλύτερη από το μέγεθος, ή $ 1 εκατομμύριο στις αρχές της συνταξιοδότησής σας. Αυτό είναι ένα αρκετά μεγάλο ποσό, έτσι ώστε να μπορείτε να αποσύρει το 4% του εν λόγω χαρτοφυλακίου $ 1 εκατομμύριο σε πρώτο χρόνο σας συνταξιοδότησης, και το ίδιο το 4% προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό κάθε επόμενο έτος, και να διατηρήσει μια εύλογη πιθανότητα ότι δεν θα έχαναν τα χρήματά σας .
Αυτό μπορεί να ακούγεται τρομακτικό, αλλά αν αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση σε μικρή ηλικία, ήδη από το ’20 σας, θα μπορούσατε να συσσωρεύουν ένα χαρτοφυλάκιο $ 1 εκατομμύριο ακόμα και σε ένα μισθό μόνο $ 30.000 έως $ 40.000.
Τι γίνεται αν έχεις μια καθυστερημένη έναρξη με Εξοικονόμησης;
Αν, όμως, που αρχίζουν αργότερα στη ζωή, μην απελπίζεστε. Το βασικό πράγμα που πρέπει να θυμόμαστε είναι ότι ο καλύτερος τρόπος για να αντισταθμίσει να πάρει μια καθυστερημένη έναρξη είναι να συμβάλει επιθετικά στους λογαριασμούς σας.
Με άλλα λόγια, να αποθηκεύσετε περισσότερα και να σώσει σκληρότερα. Η τακτική για να αποφύγει, ωστόσο, είναι η αύξηση της έκθεσης σε κίνδυνο σας ως ένα τρόπο για να καλύψουν τον χαμένο χρόνο. Μην πάνω-διαθέσουν ένα μέρος του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές με την αιτιολογία ότι θα πρέπει πιο ριψοκίνδυνες επενδύσεις για την αντιστάθμιση για την απώλεια δεκαετίες της αποταμίευσης.
Μετά από όλα, ο κίνδυνος λειτουργεί αμφίδρομα, και αν αυτό ήταν να στραφούν εναντίον σας, δεν θα έχετε τόσο πολύ χρόνο για να ανακάμψει.
Ψάξτε για τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη χαμηλής αμοιβής και την εξάπλωση των επενδύσεων σας ανάμεσα σε ένα λογικό συνδυασμό των μετοχών και των ομολόγων. Κρατήστε συνεχίζει να το κάνει αυτό σε τακτική βάση με το υπόλοιπο της καριέρας εργασίας σας με στόχο την εξοικονόμηση 25 φορές το τρέχον επίπεδο των δαπανών από την ημέρα που θα συνταξιοδοτηθούν.
Χρησιμοποιήστε αριθμομηχανές συνταξιοδότηση για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο, και δεν πληρώνουν πάρα πολύ προσοχή σε τρομακτικό πρωτοσέλιδα στις οικονομικές ειδήσεις. Το παιχνίδι που παίζεις ένα μακροπρόθεσμο παιχνίδι, και να εμπλακούν στην καθημερινή αναταραχή της αγοράς θα περιορίσει μόνο την πρόοδό σας.
Εάν είστε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση με μια καθυστερημένη έναρξη, να επικεντρωθούν σε τρόπους που μπορείτε είτε να ενισχύσει το εισόδημά σας ή να μειώσετε τα έξοδά σας. Εάν μπορείτε, να κάνετε ένα συνδυασμό και των δύο. Εδώ είναι πώς αυτές οι στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να γεφυρωθεί το χάσμα.
Επαναπροσδιορισμός Τι Συνταξιοδότηση Μέσα
Αυτές τις μέρες, δεν είναι ασυνήθιστο να ακούσει για ανθρώπους που είναι «μισό-συνταξιοδοτείται» από το εργατικό δυναμικό, είτε επειδή δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να συνταξιοδοτηθούν πλήρως, είτε επειδή θέλουν να κρατήσουν απασχολημένο.
Αν έχεις μια καθυστερημένη έναρξη στην αποθήκευση και πρέπει να κερδίζουν περισσότερα για να καλυφθεί η διαφορά μεταξύ του τι πρέπει και τι έχετε, σκεφτείτε μερικές εναλλακτικές λύσεις πριν να «επίσημα» συνταξιοδοτηθούν.
Για παράδειγμα, αν αγαπάτε τη δουλειά σας, θα μπορούσε να έχει νόημα για να μείνει και να επωφεληθούν από τις εισφορές εργοδότη-ταιριάζουν μαζί με τις εισφορές catch-up για να σας 401 (k). Για να μην αναφέρουμε, μπορείτε να πάρετε για να κρατήσει άλλα οφέλη σας λίγο περισσότερο.
Ίσως δεν αγαπάς τη δουλειά σου, αλλά αγαπώ το πεδίο που εργάζονται σε. Είναι δυνατόν να εργάζονται με μερική απασχόληση ως σύμβουλος για μερικά χρόνια, ενώ τα χρήματά σας συνεχίζει να αυξάνεται;
Ίσως δεν θέλετε να κλείσετε εργασίας εντελώς, αλλά θέλουν να ξεκινήσουν μια δεύτερη καριέρα σε κάτι που έχετε πάθος για το για μια στιγμή. Εάν παίρνετε ένα pay-cut σας επιτρέπει να είναι σε καλό δρόμο για την κάλυψη των αναγκών συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, ξεκινήσει ένα νέο ταξίδι σε μια νέα βιομηχανία για μερικά ακόμη χρόνια.
Επαναπροσδιορισμός Lifestyle στο Συνταξιοδότηση
Ίσως δεν έχετε να πάρετε μια καθυστερημένη έναρξη με την εξοικονόμηση, αλλά δεν μπορούν να διαθέσουν το επιπλέον αλλαγή για να οικοδομήσουμε ένα χαρτοφυλάκιο που αντανακλά το τρέχον επίπεδο των δαπανών.
Εάν κερδίζετε επιπλέον χρήματα δεν είναι δυνατόν, τότε ίσως χρειαστεί να επαναπροσδιορίσει το είδος της ζωής που θέλουν να ζήσουν μετά τη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, όταν οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται συνταξιοδότησης, σκέφτονται ατελείωτη χαλάρωση, τροπικά τοπία, γκολφ, ή παίζοντας παιχνίδια καρτών με φίλους.
Αυτό δεν πρέπει να είναι αυτό που φαίνεται συνταξιοδότησή σας αρέσει, όμως. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να μειώσουν το κόστος και να διατηρήσει μια ενδιαφέρουσα τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση.
Αντί της διατήρησης του σπιτιού σας σήμερα τη δική της, μπορεί να έχει περισσότερο νόημα να συρρικνωθεί και να αποσυρθεί σε μια κατάσταση χωρίς το φόρο εισοδήματος. Θα μπορούσατε να πάρετε ένα βήμα παραπέρα και να αποσυρθεί κάπου στο εξωτερικό που έχει χαμηλότερο κόστος-of-διαβίωσης. Θα μπορούσατε ακόμη και να αποφασίσει να γίνει μια νομαδική ταξιδιώτη και να πωλούν το σπίτι σας, να αγοράσετε ένα RV και δείτε όλες τις ΗΠΑ έχει να προσφέρει.
Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να κάνουν την εργασία συνταξιοδότησης, το μόνο που χρειάζεται για να παίξει με τους αριθμούς για να δούμε τι είναι δυνατό για σας. Έτσι, εάν ένα χαρτοφυλάκιο $ 1 εκατομμύριο δεν είναι στο μέλλον σας, να καταλάβω τι είναι, και να προσαρμόσει τον τρόπο ζωής σας με βάση αυτό.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.