Ακολουθώντας homeownership είναι κάτι που είναι ριζωμένη στην κουλτούρα μας, σε σημείο που η ιδιοκτησία ενός σπιτιού θεωρείται αναπόσπαστο μέρος του αμερικανικού ονείρου. Η διαδρομή οι περισσότεροι από μας ενθαρρύνονται να πάει κάπως έτσι: απόφοιτος κολεγίου, να παντρευτούν, να αγοράσει ένα σπίτι, έχουν παιδιά. Φαίνεται να είναι ακριβώς αυτό που κάνεις.
Δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι το βήμα σε homeownership βασίζονται σε μύθους ή εσφαλμένες πληροφορίες.
Εάν είστε στην αγορά για ένα σπίτι, να προσέξουμε αυτά τα κοινά, αλλά απερίσκεπτη λόγοι για να γίνει ένας ιδιοκτήτης σπιτιού.
Είναι η κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε
«Αν δεν αγοράζουν τώρα, θα χάσετε το παράθυρό σας.» Ακούσει ποτέ ότι ένας; Μια δημοφιλής λόγος πιθανούς αγοραστές κυνηγήσει homeownership είναι η λεγόμενη «κατάλληλη στιγμή για να αγοράσει.» Είτε αυτό συμβαίνει γιατί τα επιτόκια είναι χαμηλά ή οι τιμές των κατοικιών έχουν μειωθεί, είναι εύκολο να πιάσουν επάνω στη σκέψη ότι αν δεν απεργία, ενώ το σίδερο είναι ζεστό, θα χάσετε.
Ναι, την αγορά, όταν τα επιτόκια και οι τιμές των κατοικιών είναι χαμηλές εργάζεται προφανώς προς όφελός σας. Αλλά ευνοϊκές συνθήκες στην αγορά κατοικίας δεν είναι από μόνη της ένας λόγος για να μεταβείτε σε homeownership. Overextending τον εαυτό σας ή πρόωρα την αγορά όλα αυτά στο όνομα της «κατάλληλη στιγμή για να αγοράσει» θα έρθει αργότερα να σας στέκι.
Κοινωνική πίεση
Ίσως είστε το τελευταίο του κοινωνικού σας κύκλου για να αγοράσει, δεν μπορείτε να επισκεφθείτε τα πεθερικά χωρίς να ερωτηθεί αν ψάχνετε για ένα σπίτι, ή να σας έχουν πει ότι η ιδιοκτησία είναι ένα σημάδι της οικονομικής ευημερίας .
Δίνοντας στην κοινωνική πίεση – αν είναι, που προέρχονται από τον εαυτό σας ή τραυματισμούς από τους άλλους – θα σας δημιουργήσει προβλήματα, ειδικά όταν μιλάμε για μια αγορά που είναι δυνητικά εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια. Βάλτε παρωπίδες σας και μην αφήνετε την ώθηση να συμβαδίσει με (ή παρακαλώ) οι Τζόουνς υπαγορεύουν μια τέτοια σημαντική οικονομική απόφαση.
Μια αναμενόμενη αλλαγή ζωής
Υπάρχει μια λανθασμένη αντίληψη ότι περίπου 10 λεπτά μετά την παντρευτεί, θα πρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι. Ή ότι αν έχετε ένα μικρό στο δρόμο, δεν μπορείτε να τους φέρει στο σπίτι με ένα ενοίκιο – επειδή ένα μωρό χρειάζεται περισσότερο χώρο και την ειρήνη του μυαλού ότι η μαμά και ο μπαμπάς είναι ιδιοκτήτες ακινήτων.
Μην πέσετε για το μύθο ότι χρειάζεστε μια εγχώρια αγορά για να συνοδεύσει μια σημαντική αλλαγή ζωής. Η ζωή σου δεν θα είναι «πλήρης» απλώς και μόνο επειδή έχετε στην κατοχή σας. Το βιαστικό homeownership να συμπέσει με το χρονοδιάγραμμα του γάμου, γέννησης ή άλλο σημαντικό γεγονός θα μπορούσε να σας αναγκάσει να αγοράσουν κάτι που διαφορετικά δεν θα ήταν.
Ενοικίαση Είναι μια σπατάλη των χρημάτων
Η ενοικίαση έναντι αγοράζουν συζήτηση δεν είναι κάτι νέο. Υπάρχουν σενάρια όπου η ενοικίαση έχει νόημα, και μερικοί πού αγοράζουν το κάνει.
Αν είστε σε μια ισχυρή οικονομική θέση να αγοράσουν και θέλετε να το κάνετε αυτό, τότε η αγορά πιθανόν είναι ένας δρόμος που πρέπει να ακολουθήσει. Αλλά δεν επιδιώκουν homeownership κυρίως λόγω του μύθου που ενοικίαση ρίχνει τα χρήματά σας μακριά.
Συγκρίνοντας τα δύο είναι πιο περίπλοκη από ό, τι ακριβώς μέγεθος έως και τις πληρωμές δίπλα στο άλλο. Αυτός ο υπολογιστής θα σας βοηθήσει να σταθμίσει το κόστος της ενοικίασης κατά την αγορά, λαμβάνοντας υπόψη τις μεταβλητές των δύο σεναρίων.
Ένα σπίτι είναι μια επένδυση
Ίσως να εξετάζει homeownership επειδή το βλέπουν ως επένδυση.
Αλλά μπορεί να υποστηριχθεί ότι τα προσωπικά σας κατοικία είναι μια ευθύνη .
Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι η αξία του σπιτιού σας θα ανεβεί. Ανάλογα με το πότε αγοράζετε, όταν πουλάτε και πόσο βάζετε κάτω, είναι πιθανό να χάσουν τα χρήματα σε αυτό το Πέτα στο κόστος της συντήρησης και αναβάθμισης «των επενδύσεων.»? τόκων που καταβάλλονται? και αποσβέσεων, και είναι σαφές ότι δεν υπάρχουν εγγυημένες αποδόσεις για την αγορά ενός σπιτιού.
Καθορίστε λόγοι για σας να αγοράσετε
Εάν είστε στην αγορά για ένα σπίτι, να ζυγίζουν προσεκτικά τα κίνητρά σας και την επιθυμία σας να κατέχουν. Αν είστε κίνητρο κατά κύριο λόγο από έναν από αυτούς τους λόγους, κάνουμε ένα βήμα πίσω και να επανεκτιμήσει τους στόχους σας. Δεν θέλετε να μάθετε το σκληρό τρόπο που αγοράσατε με τις λανθασμένες προθέσεις, ή πριν ήσασταν έτοιμοι.
Η αγορά ενός σπιτιού θα επηρεάσει τη ζωή σας και τα οικονομικά σας για τα επόμενα χρόνια.
Βεβαιωθείτε ότι το κάνετε για τους σωστούς λόγους.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
«Γιατί δεν έχουν έχετε αγοράσει ένα σπίτι ακόμα; Ξέρετε ότι είστε απλά ρίχνουν τα χρήματά σας μακριά για ενοικίαση, έτσι δεν είναι;»
Έχει κανείς δεν είπε ποτέ αυτά τα πράγματα για εσάς; Ξέρω ότι έχω ακούσει πολλές φορές. Από φίλους. Από την οικογένεια. Από αγνώστους στο διαδίκτυο. Από σχεδόν όλοι.
Και ενώ είναι αλήθεια ότι η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια έξυπνη οικονομική απόφαση (αν και όχι τόσο συχνά όσο ίσως νομίζετε), το σπίτι σας δεν είναι μια επένδυση στην οικονομική έννοια του όρου, και δεν πρέπει να περιμένουμε να εκτελέσει σαν ένα .
Εδώ είναι ο λόγος.
Τι είναι η «επένδυση»;
Η λέξη επένδυση χρησιμοποιείται σε πολλά διαφορετικά περιβάλλοντα και μπορεί να σημαίνει πολλά διαφορετικά πράγματα. Όμως, από καθαρά οικονομική σκοπιά, ο ορισμός από το λεξικό Merriam-Webster λειτουργεί καλά: «η δαπάνη των χρημάτων συνήθως για το εισόδημα ή κέρδος.»
Δηλαδή, μια επένδυση είναι ό, τι βάλει τα χρήματα σε με την προσδοκία ότι θα κερδίσετε χρήματα ως αποτέλεσμα.
Οι μετοχές και τα ομόλογα είναι οι επενδύσεις, διότι η προσδοκία είναι ότι η ιδιοκτησία τους θα σας κερδίσουν χρήματα. εκπαίδευση κολλεγίων είναι μια επένδυση, εφόσον το αποτέλεσμα είναι ένα μεγαλύτερο μισθό ζωής από το κόστος της εκπαίδευσης.
Αυτό είναι διαφορετικό από τα άλλα οικονομικές αποφάσεις που μπορεί να είναι έξυπνος, αλλά δεν είναι οι επενδύσεις.
Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε να αγοράσουν υψηλότερης ποιότητας έπιπλα που κοστίζει περισσότερο τώρα, αλλά σας εξοικονομεί χρήματα σε μακροπρόθεσμη βάση, διότι διαρκεί για πάντα. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα συμφωνούσαν ότι αυτό είναι μια καλή οικονομική απόφαση – αλλά δεν είναι μια επένδυση, επειδή δεν υπάρχει χρέωση Τα έπιπλα χρήματα που, ακόμη και αν αυτό σας κοστίζει λιγότερο από ό, τι το εναλλακτικό «εισόδημα ή κέρδος.».
Με τον ορισμό αυτό κατά νου, ας στρέψουμε την προσοχή μας πίσω στο σπίτι σας.
Γιατί σπίτι σας δεν είναι μια επένδυση
Η αγορά ενός σπιτιού είναι πολύ περισσότερο σαν την αγορά επίπλων από ό, τι είναι σαν να αγοράζει μετοχές και τα ομόλογα.
Κοστίζει περισσότερο μπροστά από την ενοικίαση κάνει, γι ‘αυτό ενοικίασης είναι συχνά φθηνότερα, αν σκοπεύετε να κινείται μέσα στα επόμενα λίγα χρόνια . Αλλά εάν κάνετε μια έξυπνη αγορά, και αν μείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να σας κοστίσει λιγότερο από την ενοικίαση μακροπρόθεσμα.
Με άλλα λόγια, μπορεί να είναι μια έξυπνη οικονομική απόφαση. Αλλά αυτό δεν είναι μια καλή επένδυση να κάνει.
Η λέξη κλειδί εδώ είναι «κόστος». Ακόμα κι αν κοστίζει λιγότερο από την ενοικίαση, την αγορά ενός σπιτιού εξακολουθεί να κοστίζει περισσότερα χρήματα από ό, τι σας κάνει – τουλάχιστον για ένα πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα, και σε πολλές περιπτώσεις για πάντα.
Ας δούμε ένα παράδειγμα για να δούμε πώς αυτό λειτουργεί.
Τρέξιμο τους αριθμούς σχετικά με την ιδιοκτησία ενός σπιτιού
Ας υποθέσουμε ότι έχετε αγοράσει ένα σπίτι για $ 300.000. Οι λεπτομέρειες θα διαφέρουν σε μεγάλο βαθμό από την κατάσταση, αλλά για αυτό το παράδειγμα, ας υποθέσουμε τα εξής:
Μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη 30 χρόνια με σταθερό επιτόκιο 4,25%.
Μπορείτε να κάνετε ένα πρότυπο 20%, ή $ 60.000 προκαταβολή.
Πληρώνετε 4%, ή $ 12.000 σε δαπάνες κλεισίματος.
Πληρώνετε 1% της αξίας του σπιτιού σας κάθε χρόνο σε φόρους ακινήτων.
Πληρώνετε 1% της αξίας του σπιτιού σας κάθε χρόνο για την ασφάλιση ιδιοκτήτες ακινήτων.
Πληρώνετε 1,5% της αξίας του σπιτιού σας κάθε χρόνο για τη συντήρηση και βελτιώσεις.
Και ας υποθέσουμε επίσης τα ακόλουθα σχετικά με την αύξηση της αξίας του σπιτιού σας:
αξίας αυξήσεις του σπιτιού σας κατά 3% κάθε χρόνο.
Μετά από 10 χρόνια, το οποίο είναι ένα πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα στον κόσμο της ιδιοκατοίκησης, το σπίτι σας θα έχουν αυξηθεί σε αξία σε $ 391.432, το οποίο ακούγεται πολύ! Μετά από όλα, ο οποίος απορρίπτει ένα κέρδος των $ 91.432; Πλέον, θα έχουν πληρώσει κάτω μερικά από τα κύρια στην υποθήκη σας, μπορείτε να κερδίζετε επιπλέον μετοχών.
Το πρόβλημα είναι διττό:
Επειδή τα στεγαστικά δάνεια αποσβένονται με τέτοιο τρόπο ώστε μέτωπο φορτώνει το οφειλόμενων τόκων, θα έχετε μόνο περίπου $ 200.768 ιδίων κεφαλαίων σε εκείνο το σημείο. Δεν θα πάρετε την πλήρη $ 391.432 σε μια πώληση.
Factoring στην ασφάλιση, φόρους περιουσίας και συντήρησης, καθώς και τους τόκους του δανείου, θα έχουν δαπανήσει $ 279.315 για να αγοράσει και το δικό του σπίτι πάνω από αυτά τα 10 χρόνια.
Πράγμα που σημαίνει ότι αντί για ένα κέρδος $ 98.326, έχετε πραγματικά χάσει $ 78.546. Και αυτό δεν έχει καν παράγοντα για το κόστος της πώλησης του σπιτιού σας, η οποία μπορεί να είναι σημαντική. (Επίσης δεν παράγοντας σε διάφορα φορολογικά πλεονεκτήματα της ιδιοκατοίκησης, το οποίο, ενώ δυνητικά πολύτιμο, συχνά υπερεκτιμηθεί.)
Χρειάζονται 29 χρόνια πριν η δικαιοσύνη στο σπίτι σας ξεπερνά το ποσό των χρημάτων που έχετε καταβάλει σε αυτό. Και ακόμα και τότε θα έχετε μόνο $ 23.969 για να δείξει γι ‘αυτό, το οποίο μεταφράζεται σε ετήσια απόδοση 0,08%. Και πάλι, αυτό δεν συνυπολογίζονται στο κόστος της πώλησης του σπιτιού.
Μετά από 50 χρόνια, η οποία περιλαμβάνει 20 χρόνια υποθήκη χωρίς, θα δείτε επιτέλους μια αξιοπρεπή επιστροφή $ 131.746 σε ό, τι έχετε περάσει. Ποια ακούγεται αρκετά καλά, μέχρι να θυμάστε ότι έχουν περάσει 50 χρόνια και ότι η ετησιοποιημένη απόδοση σας είναι μόνο 0,43%.
Και ακόμα και τότε, αυτό είναι όλα υποθέτοντας αρκετά ιδανικές συνθήκες. Θα μείνετε στο ίδιο σπίτι για πάντα. Η τιμή αυξάνεται κατά την ίδια, σύμφωνα ποσό κάθε χρόνο, πάνω και πέρα από τον πληθωρισμό (το οποίο δεν είναι καθόλου εγγυημένη). Ποτέ δεν πρέπει να προσθέσετε στο σπίτι ή αποτελούν άλλες σημαντικές επισκευές ή βελτιώσεις πέρα από την τυπική συντήρηση. Δεν υπάρχουν φυσικές καταστροφές.
Ακόμη και σε αυτό το ιδανικό σενάριο, που διαρκεί 50 χρόνια μόνο και μόνο για να μπορείτε να καταλήξετε με μια ετήσια απόδοση 0,43%.
Θα μπορούσε να ήταν μια καλή οικονομική απόφαση, αλλά δεν ήταν μια καλή επένδυση.
Ο σωστός τρόπος για να σκεφτείτε για την αγορά ενός σπιτιού
Φυσικά, τίποτε από αυτά δεν συμβαίνει στο κενό. Η στέγαση είναι η μεγαλύτερη δαπάνη για τα περισσότερα αμερικανικά νοικοκυριά, και αν δεν αγοράσει ένα σπίτι, θα πρέπει πιθανώς να πληρώνουν για να νοικιάσετε ένα που όλη την ώρα – η οποία φέρει τα δικά της έξοδα και τις ευκαιρίες της.
Το μόνο που λέω είναι ότι η αγορά ενός σπιτιού θα πρέπει να αντιμετωπίζεται διαφορετικά από το να επενδύσουν στο χρηματιστήριο, και ότι ο υπολογισμός της επιστροφής δεν είναι τόσο απλή όσο η αφαίρεση τιμή αγοράς σας από την τρέχουσα τιμή.
Η αγορά ενός σπιτιού πραγματικά έρχεται κάτω σε δύο βασικά ερωτήματα:
Μήπως Διευκόλυνση έναν τρόπο ζωής που σε κάνει ευτυχισμένο;
Θα σας εξοικονομήσει χρήματα σε μακροπρόθεσμη βάση σε σχέση με τις εναλλακτικές λύσεις;
Με άλλα λόγια, η αγορά ενός σπιτιού είναι πολύ περισσότερο όπως την αγορά επίπλων από την επένδυση στο χρηματιστήριο. Θα μπορούσε να είναι μια έξυπνη οικονομική απόφαση, αλλά δεν είναι μια πραγματική επένδυση.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Τι να κάνετε αν βρεθείτε στο οικονομικό πρόβλημα με το σπίτι σας
Η αγορά ενός σπιτιού είναι συνήθως μια ευτυχισμένη ορόσημο. Έχετε περάσει ένα σημαντικό όριο. Έχετε επιτύχει ένα ορόσημο ζωή. Θα είμαστε αισιόδοξοι και βέβαιοι για το μέλλον.
Δεν εννοώ να ρίξει κρύο νερό στο κόμμα σας, αλλά θα ήθελα να απευθύνω προειδοποίηση.
Η πραγματικότητα είναι ότι εκατομμύρια ιδιοκτήτες ακινήτων έχουν διαλυθεί σε αποκλεισμό. Πολλοί από αυτούς τους ανθρώπους μια φορά αισθάνθηκε σαν χαρούμενος και αισιόδοξος για την αγορά τους, όπως μπορείτε να κάνετε.
Μετά από όλα, όταν αγοράζετε ένα σπίτι, η ιδέα ότι το σπίτι μπορεί μια μέρα να υπόκειται σε αποκλεισμό είναι ίσως το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σας.
Πώς μπορείτε να αποφύγετε αυτόν τον κίνδυνο; Συνέχισε να διαβάζεις.
Γιατί Ιδιοκτήτες ακινήτων χάσουν τα σπίτια τους;
Τα περισσότερα σπίτια εμπίπτουν σε αποκλεισμό από τις προεπιλογές ιδιοκτήτη – ή σταματά την πλήρη πληρωμές – για στεγαστικό δάνειο τους. Πώς συμβαίνει αυτό;
Μερικές φορές, αυτό συμβαίνει γιατί ο ιδιοκτήτης overextended, αγοράζουν περισσότερο στο σπίτι από ό, τι θα μπορούσε εύλογα να αντέξουν οικονομικά. Ομοίως, ο δανειστής προσφέρει επίσης ένα δάνειο σε μια ανεπιφύλακτη αγοραστή? κάποιος που δεν θα έπρεπε να απονεμηθεί ένα στεγαστικό δάνειο αυτού του μεγέθους. (Πριν από την ύφεση, πολλοί δανειστές δεν επαληθεύει το εισόδημα ενός ατόμου πριν από την ανάθεση δάνειο. Δεν αποτελεί έκπληξη, πολλοί υποψήφιοι δανείου προσποιήθηκε ότι είχαν κερδίσει περισσότερα χρήματα από ό, τι πραγματικά έκανε.)
Άλλες φορές, οι προεπιλογές ιδιοκτήτη μετά από όπου και αν χτυπήσει με μια σειρά από απρόσμενα γεγονότα της ζωής, όπως το να χάσουν τη δουλειά τους ή αντιμετωπίζουν μεγάλες ιατρικούς λογαριασμούς, που επηρεάζει την ικανότητά τους να κάνουν μηνιαία πληρωμή υποθηκών τους.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης πήρε μια δεύτερη υποθήκη και τα χρήματα που δαπανήθηκαν για την κάλυψη υποχρεώσεων (και όχι τα περιουσιακά στοιχεία που δημιουργούν εισόδημα), η οποία μειώθηκε συνολική καθαρή αξία τους και έβλαψε την ικανότητά τους να επιστρέψει στο δεύτερο σημείωμα.
Σε άλλες περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης δέχεται μια υποθήκη ρυθμιζόμενο επιτοκίου, με την προϋπόθεση ότι θα είναι σε θέση να εκπληρώσουν την υποχρέωση πληρωμής εάν το ποσοστό αυξάνεται.
(Ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί το δανειστή να αποκαλύψει το μέγιστο επιτόκιο που ο ιδιοκτήτης μπορεί να πληρώσει σύμφωνα με τους όρους του κυμαινόμενου επιτοκίου σημείωση υποθήκη τους.) Ο ιδιοκτήτης απολαμβάνει χαμηλά ποσοστά εισαγωγικό ενδιαφέρον για λίγο, αλλά όταν αυξάνονται τα ποσοστά αυτά, ο ιδιοκτήτης ανακαλύπτει ότι την επίτευξη αυτών των πληρωμών είναι πιο δύσκολο από ό, τι θα αναμενόταν, και πέφτει σε ληξιπρόθεσμες οφειλές.
Και σε πολλές περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης σπιτιού συνειδητοποιεί ότι αυτός ή αυτή είναι «υποβρύχια» στην υποθήκη τους (μια έννοια που θα συζητήσουμε πιο κάτω) και καταλήγει στο συμπέρασμα ότι το περπάτημα μακριά είναι η πιο λογική επιλογή.
Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι ιδιοκτήτες μείνει πίσω στις πληρωμές τους.
Πώς μπορείτε να προστατέψετε τον εαυτό σας;
Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί για τη διαδικασία των δυνητικά αντιμετωπίζουν τον αποκλεισμό. Αλλά θα πρέπει να λάβει μια σκληρή ματιά σε παράγοντες κινδύνου που μπορεί να μας οδηγήσει προς την απειλή του αποκλεισμού, αν θέλουμε να αναπτύξουμε μια ισχυρή, υπεύθυνη προσέγγιση στην προσωπική μας οικονομικά.
Επιπλέον, θα πρέπει επίσης να καταλάβουμε πώς λειτουργεί η διαδικασία αποκλεισμού, έτσι ώστε αν το μέλλον μας πήρε μια στροφή προς το χειρότερο, θα έχουν κάποια ιδέα για το τι θα μπορούσε να βάζουν μπροστά. Αυτό θα μας βοηθήσει να γνωρίζουμε ποιες άλλες επιλογές που μπορούμε να διαλέξετε.
Σε αυτό το άρθρο, θα καλύψουμε το πρώτο τους σημαντικότερους παράγοντες κινδύνου που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε αποκλεισμό και στη συνέχεια να βουτήξει την ίδια τη διαδικασία.
Οι κίνδυνοι που οδηγούν σε αποκλεισμό
Περίπου 7 εκατομμύρια άνθρωποι έχασαν τα σπίτια τους κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης, σύμφωνα με το CBS News .
Ενώ ο αριθμός των κατασχέσεων έχει επιβραδυνθεί από τότε, πολλοί ιδιοκτήτες ακινήτων εξακολουθούν να είναι σε μπελάδες. Από το τέλος του 2015, περίπου 4,3 εκατομμύρια ιδιοκτήτες κατοικιών ήταν κάτω από το νερό, πράγμα που σημαίνει ότι ο ιδιοκτήτης σπιτιού έχει ένα σπίτι που αξίζει λιγότερο από το ποσό που οφείλουν για την υποθήκη τους.
Που είναι υποβρύχια στο σπίτι σας είναι ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες κινδύνου που υποδηλώνει αποκλεισμού. Μετά από όλα, αν το σπίτι αξίζει λιγότερο από το οφειλόμενο υπόλοιπο, μπορεί να συμπεράνει ότι κάνει απλώς πιο λογικό να τα πόδια.
Πριν κάνετε την απόφαση αυτή, όμως, εδώ είναι μια προειδοποίηση: τα πόδια μακριά κατέχει σημαντικές συνέπειες για την πιστωτική σας. Μπορεί να βλάψει την ικανότητά σας να αγοράσει ένα άλλο σπίτι και στο μέλλον, καθώς και την ικανότητά σας να νοικιάσουν σπίτια, ανοιχτή πιστωτικές κάρτες, δανείζονται σε άλλους τύπους δανείων, ακόμη και πληρούν τις προϋποθέσεις για ορισμένες θέσεις εργασίας.
Τι πρέπει να κάνετε αν το σπίτι σας είναι κάτω από το νερό; Μπορεί να θέλετε να κρατήσει το σπίτι και περιμένετε για το ακίνητο για να ανακτήσει την αξία του. Αν χρειαστεί να μετακινήσετε, μπορείτε να νοικιάσετε το σπίτι σε μια μισθωτή. Εναλλακτικά, αν πρέπει να πουλήσει το σπίτι, μπορείτε να ζητήσετε από το δανειστή σας για σύντομες έγκριση πώλησης (θα συζητήσουμε αυτό παρακάτω) ή να φέρει τα μετρητά στο τραπέζι κλεισίματος.
Τι και αν δεν είστε υποβρύχια, αλλά είστε αγωνίζεται για να κάνει τις πληρωμές;
Κατ ‘αρχάς, πριν να αγοράσετε ένα σπίτι, να αγοράσετε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι από εκείνο για το οποίο είστε κατάλληλος. Δεν χρειάζεται να αγοράσει ένα σπίτι στην τιμή του ανώτατου ποσού του δανείου που πληρούν τις προϋποθέσεις για να λάβετε.
Πολλοί άνθρωποι μέσα στο χώρο του real estate λένε ότι η ίδια η υποθήκη σας θα πρέπει να καταβροχθίζω το ένα τρίτο των καθαρές αποδοχές σας. Ο αριθμός αυτός δεν περιλαμβάνει τις επισκευές, συντήρηση, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας και άλλα συναφή έξοδα. Ωστόσο, ο αριθμός αυτός θα μπορούσε να είναι πολύ υψηλό. Δοκιμάστε αυτήν την προσέγγιση, αντί: κατά γενικό κανόνα, ως στόχο για το σύνολο του σπιτιού που σχετίζονται με τις πληρωμές σας, συμπεριλαμβανομένων των επιχειρήσεων κοινής ωφελείας, επισκευές και συντήρηση, για να έρθει σε περίπου 25 με 30 τοις εκατό των καθαρές αποδοχές σας.
Συν τοις άλλοις, να διατηρήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που να καλύπτει τουλάχιστον έξι μήνες τα έξοδά σας. Φυλάξτε αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε ταμειακή βάση, και όχι σε οποιαδήποτε είδη επενδύσεων (όπως μετοχές). Μην πατήσετε αυτό για τις διακοπές, γενέθλια, ή ετήσια έξοδα. Διατηρήστε αυτό μόνο για την αληθινή έκτακτης ανάγκης.
Αν βρείτε τον εαυτό σας αγωνίζεται να κάνει τις πληρωμές, αρχίζουν δραστική μείωση των εξόδων σε διάφορους τομείς της ζωής σας. Είσαι στη μέση μιας οικονομικής κρίσης? ξοδεύουν σαν αυτό. Όχι μόνο κοπεί το καλώδιο? πωλούν το σύνολο της τηλεόρασης. Μην απλά καφέ τσάντα μεσημεριανό σας? μεταβείτε σε έναν φοιτητή κολεγίου ρύζι και φασόλια-δίαιτα μέχρι να είστε και πάλι στα πόδια σας. Κερδίστε επιπλέον χρήματα σε κάθε ανταλλακτικό δεύτερο βράδια και τα Σαββατοκύριακα σας με ανεξάρτητη εργασία, το οποίο μπορείτε να χειριστείτε απευθείας σύνδεση από το σπίτι, ενώ τα παιδιά σας κοιμούνται. Δείτε αν είστε επιλέξιμοι για να αναχρηματοδοτήσει σε υποθήκη χαμηλότερου επιτοκίου.
Αν έχετε μείνει πίσω στις πληρωμές σας και δεν νομίζω ότι μπορείτε να καλύψουν τη διαφορά, ήρθε η ώρα να πουλήσει το σπίτι σας. Η πώληση του σπιτιού σας είναι πολύ προτιμότερο να αποκλεισμού.
Εάν το σπίτι σας αξίζει λιγότερο από το ποσό που οφείλετε, θα χρειαστεί την έγκριση δανειστή σας για μια σύντομη πώληση. Μια σύντομη πώληση είναι η πώληση του σπιτιού στο οποίο ο δανειολήπτης λαμβάνει λιγότερο από ό, τι χρωστάμε σήμερα. Ο δανειστής χάνει τη διαφορά.
Αν ο δανειστής συνειδητοποιεί ότι είναι πιο πιθανό να καλύψουν τις απώλειές τους, μέσα από μια σύντομη πώληση από μέσα από μια παραδοσιακή διαδικασία αποκλεισμού, που θα επιτρέπουν στον οφειλέτη να προβεί σε λίστα περιουσία τους ως μια σύντομη πώληση.
Σύντομη πωλήσεις είναι ένας τρόπος για να αποφεύγουν να αντιμετωπίζουν τα πιστωτικά επιπτώσεις ενός αποκλεισμού πλήρους κλίμακας, αλλά δεν είναι ιδανικές. Κρατήστε αυτό στην πίσω τσέπη σας ως έσχατη λύση.
Με όλα αυτά που είπε, ας μιλήσουμε για την πραγματική διαδικασία αποκλεισμού. Καθώς είστε έτοιμος να δείτε, η διαδικασία αποκλεισμού είναι αρκετά χρονοβόρα και υπάρχουν πολλές ευκαιρίες στο πλαίσιο αυτής της διαδικασίας στο οποίο μπορείτε να προσπαθήσετε να απελευθερώσει το σπίτι σας μέσα από μια σύντομη πώληση, παρά έναν αποκλεισμό.
Ας δούμε τη διαδικασία, έτσι ώστε να μπορούν να καταλάβουν τι συμβαίνει κατά μήκος κάθε βήμα του τρόπου.
Η διαδικασία αποκλεισμού
Κατ ‘αρχάς, μια αποκήρυξη: η διαδικασία διαφέρει κράτος-από-κράτος. Σε ορισμένα κράτη, ο δανειστής κατέχει την εξουσία της πώλησης και να ακολουθήσει μια «μη δικαστικές αποκλεισμού». Η ακόλουθη διαδικασία που περιγράφεται παρακάτω είναι μια ιδιαίτερα γενικευμένη περιγραφή της διαδικασίας δικαστικής αποκλεισμού σε ορισμένα κράτη. Αν βρείτε τον εαυτό σας αντιμετωπίζει πιθανό αποκλεισμό, μιλήστε με έναν δικηγόρο.
Μόλις αδυναμίας αποπληρωμής πληρωμές υποθηκών τους, ο δανειστής μπορεί στη συνέχεια να υποβάλει όχληση δημόσια, επίσης γνωστή ως όχληση ή εκκρεμοδικίας. Αυτό κατέθεσε δημόσια ανακοίνωση για την Προεπιλογή προειδοποιεί τον οφειλέτη ότι υπήρξε παραβίαση της συμφωνίας.
Αφού ο οφειλέτης έχει λάβει την ειδοποίηση της προεπιλογής, έχουν μια περίοδο χάριτος, που καθορίζεται από το νόμο του κράτους, στο οποίο μπορεί να επαναφέρει δανείων τους από την εξόφληση του εξαιρετική ληξιπρόθεσμων ισορροπία και να πιαστεί μέχρι σήμερα με τις πληρωμές υποθηκών τους. Αυτή η περίοδος χάριτος είναι γνωστή ως προ-αποκλεισμό.
Προ-αποκλεισμός είναι το χρονικό διάστημα μεταξύ της ανακοίνωσης των Προεπιλογή και όταν ένα ακίνητο μπορεί να ανακτηθεί ή να πωλούνται σε δημόσιο πλειστηριασμό. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου χάριτος, ο οφειλέτης έχει μερικές επιλογές για να πάρει μέχρι και την ημερομηνία με τη μορφή δανείου τους:
Ο οφειλέτης μπορεί να κάνει τις πληρωμές τους up-to-ημερομηνία και την αποκατάσταση των δανείων τους από την καταβολή των ληξιπρόθεσμων υπολοίπων.
Μπορούν να υποβάλουν αίτηση για μια τροποποίηση δανείου για να μειώσει τις πληρωμές υποθηκών τους.
Μπορούν να προσπαθήσει να πωλήσει το ακίνητο σε τρίτο πρόσωπο για να αποφευχθεί ο αποκλεισμός.
Μπορούν να επιτρέψει το ακίνητο που πρόκειται να πωληθεί σε μια προ-αποκλεισμού δημόσιο πλειστηριασμό.
Αν ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να αποκαταστήσει τους δανείου, ο δανειστής έχει τη δυνατότητα να ανακτήσει την ιδιοκτησία και να οικειοποιηθούν με την πρόθεση να μεταπωλήσει το ακίνητο. Ιδιότητες που έχουν ανακτηθεί από το δανειστή (συνήθως μια τράπεζα) είναι γνωστή ως ακίνητης περιουσίας (REO).
Η κατώτατη γραμμή
Ακολουθήστε μερικές βασικές οδηγίες για να μειώσετε τον κίνδυνο που αντιμετωπίζει μια προσωπική κρίση των ενυπόθηκων δανείων: αγοράζουν πολύ λιγότερο στο σπίτι από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Κρατήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με τουλάχιστον έξι μήνες αξίας των εξόδων.
Δημιουργήστε πολλαπλές ροές εισοδήματος, έτσι ώστε αν κάποιος πηγή στερεύει, το εισόδημά σας δεν θα πέσει στο μηδέν. Αποφύγετε τα χρέη των καταναλωτών μη ενυπόθηκων δανείων, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων ή το χρέος πιστωτικών καρτών. Κατανοήστε πώς λειτουργεί η διαδικασία, έτσι ώστε δεν θα πέσουν σε οποιεσδήποτε εκπλήξεις.
Με αυτό που είπε, να απολαύσετε το σπίτι σας. Η συντριπτική πλειοψηφία των ιδιοκτητών ακινήτων δεν βιώνουν τον αποκλεισμό. Είστε καταλαβαίνω αρκετά για να πάρει ένα ενεργό ματιά τους κυριότερους παράγοντες κινδύνου που οδηγούν σε αυτή την ατυχή εμπειρία, έτσι ώστε να μπορεί να διαφυλάξει ενάντια σε εκείνους. Και αυτές οι εγγυήσεις, σε γενικές γραμμές, περιστρέφονται γύρω από την αρχή διαχρονική προσωπική χρηματοδότηση της που ζουν κάτω από μέσα σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Οι κτηματομεσίτες, οι αξιωματικοί του δανείου, και οι γονείς σας έχουν ίσως το μόνο που είπε ότι η αγορά ενός σπιτιού είναι μια μεγάλη επένδυση που θα οδηγήσει σε δηλώσεις αργότερα στη ζωή.
Αλλά η πραγματικότητα είναι ότι τα κέρδη σας από την πώληση κύρια κατοικία σας είναι πιθανό να είναι αρκετά μικρή, αν υλοποιηθούν σε όλους.
Πραγματική ανατίμηση ακινήτων και πληθωρισμός
Το πρώτο πράγμα που πρέπει να ληφθεί υπόψη είναι εκτίμηση σπίτι στο πλαίσιο του πληθωρισμού.
Μπορεί να εκπλαγείτε να συνειδητοποιήσουμε ότι η ανατίμηση του σπιτιού σας μπορεί να αντισταθμιστεί από τον πληθωρισμό. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν δεν ζείτε σε ένα ζεστό αγορά ακινήτων. Ακούμε δραματικές ιστορίες της εκτίμησης σε ορισμένες περιοχές της χώρας, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν σπίτια σε περιοχές όπου η ετήσια ανατίμηση κατά πάσα πιθανότητα δεν θα κερδίσει από τον πληθωρισμό κατά πολύ.
Τον Σεπτέμβριο του 2007, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of St. Louis , η μέση τιμή πώλησης για τα νέα σπίτια που πωλούνται στις Ηνωμένες Πολιτείες ήταν $ 240.3 χιλιάδες. Τον Σεπτέμβριο του 2017 ο αριθμός αυτός ήταν μέχρι και $ 319.700. Ωστόσο, όταν εκτελείτε κάποιους αριθμούς χρησιμοποιώντας την αριθμομηχανή πληθωρισμός των ΗΠΑ , μερικές από εκείνη την εκτίμησή εξαφανίζεται. Αντί να δει $ 79.400 σε εκτίμηση, η πραγματική αξία αυτής της εκτίμησης είναι πιο κοντά σε $ 33.648.
Αυτό ακόμα δεν φαίνεται πάρα πολύ κακό. Μετά από όλα, η αξία του σπιτιού σας έχει αυξηθεί κατά περισσότερο από $ 30.000. Αλλά ας μην ξεχάσουμε το κόστος.
Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού έρχεται πρόσθετο κόστος
Στη συνέχεια, θα πρέπει να αφαιρέσουμε τα έξοδα της ιδιοκατοίκησης από τα κέρδη σας.
Ας πούμε ότι έχετε πάρει μια υποθήκη για $ 250.000 με επιτόκιο 3,92 τοις εκατό. Κατά τη διάρκεια των 30 ετών, σύμφωνα με υποθήκη αριθμομηχανή της Google, θα πληρώσει $ 175.533 σε τόκους. Ακόμα κι αν το σπίτι σας εκτιμά με τον πληθωρισμό προσαρμοσμένο $ 30.000 κάθε 10 χρόνια (συνολικού ύψους $ 90.000), ότι ακόμα δεν είναι αρκετό για να αντισταθμίσει το ενδιαφέρον που πληρώνετε για το δάνειο.
Και το ενδιαφέρον που πληρώνετε δεν είναι το μόνο κόστος που αντιμετωπίζετε. Να θυμάστε ότι πληρώνετε τους φόρους περιουσίας στα περισσότερα κράτη. υπολογιστής δανείου Φοιτητικό Δάνειο ήρωα περιλαμβάνει υπολογισμό του φόρου περιουσίας. Αν φόρο ακίνητης περιουσίας σας ανέρχεται σε 1,5 τοις εκατό το χρόνο, θα μπορούσαμε να δούμε μια συνολική φορολογική πληρωμή των $ 117.000 κατά τη διάρκεια των 30 ετών. Και αυτό προϋποθέτει κανένα φόρο ακίνητης περιουσίας αυξάνεται, όπως το σπίτι σας εκτιμά σε αξία, το ίδιο κάνουν και οι φόροι περιουσίας σας.
Είναι αλήθεια ότι μπορείτε να αφαιρέσετε κάποιες από τις δαπάνες σας σχετικά με τη φορολογική σας δήλωση, αλλά η έκπτωση δεν έχει την ίδια αξία με μια πιστωτική. Αυτό μπορεί να μειώσει το εισόδημα και το φόρο σας ευθύνη, αλλά όχι σε μια βάση δολάριο-για-δολάριο. Άλλωστε, σύμφωνα με τη φορολογική του Ιδρύματος, μόνο το 30 τοις εκατό των νοικοκυριών αναφέρεται χωριστά. Αν δεν είστε ανάμεσα σε εκείνους που αναφέρεται χωριστά, δεν θα δείτε κανένα φορολογικό όφελος που σχετίζονται με την υποθήκη σας.
Άλλες δαπάνες που συνδέονται με την ιδιοκτησία σπίτι περιλαμβάνουν τη συντήρηση και τις επισκευές, καθώς και την ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσει την ασφάλεια υποθηκών εάν προβλέπεται η πληρωμή σας είναι λιγότερο από το 20 τοις εκατό. Μέχρι τη στιγμή που παράγοντα εδώ και δεκαετίες από αυτές τις δαπάνες, προστίθεται στους τόκους στεγαστικών δανείων και την περιουσία τους φόρους σας, οι πιθανότητες ακόμα και το σπάσιμο ακόμη είναι αρκετά μικρή, ακόμα και αν το σπίτι σας δεν εκτιμούν σε αξία την πάροδο του χρόνου.
Τι Εάν καταλήξετε την πώληση απροσδόκητα;
Θα ήθελα να πιστεύω ότι η αγορά ακινήτων θα πάνε πάντα. Ωστόσο, όπως είδαμε μεταξύ του 2007 και του 2009, ακίνητη περιουσία μπορεί να αποτελέσει μια φούσκα όπως και κάθε άλλο περιουσιακό στοιχείο. Το σκάσιμο της φούσκας των ακινήτων δημιούργησε μια κατάσταση στην οποία χιλιάδες άνθρωποι κατέληξε να χάσει πολλά χρήματα. Εάν μπορείτε να οδηγήσετε μια πτώση των τιμών, μπορεί να μην χάσει τόσο πολύ.
Ωστόσο, αν είστε αναγκασμένοι να πωλούν κατά τη διάρκεια μιας κατάρρευση της αγοράς ακινήτων, δεν υπάρχουν πολλά που μπορείτε να κάνετε για να σώσει την κατάσταση. Θα μπορούσατε να καταλήξετε να χάσει τα χρήματα στο σπίτι σας, πάνω από ό, τι έχετε ήδη πληρώσει σε τόκους, φόρους και άλλα έξοδα.
Τι γίνεται με την ενοικίαση;
Φυσικά, ως ατελή επένδυση και την αγορά μπορεί να είναι, είναι δυνατό να επισημάνω ότι η ενοικίαση δεν θα μπορούσε να είναι η λύση. Μετά από όλα, όταν κάνετε πληρωμές υποθηκών, μπορείτε τουλάχιστον να οικοδομήσουμε δικαιοσύνη στο σπίτι σας.
Όταν νοικιάζετε, μπορείτε να βοηθήσετε τον ιδιοκτήτη προώθηση της ισότητας.
Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να αποφευχθεί η ενοικίαση ενός ακινήτου με κάθε κόστος. Ανάλογα με την αγορά σας, ενοικίαση μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, ακόμη και αν αυτό σημαίνει ότι δεν είστε αύξηση των ιδίων κεφαλαίων.
Αυτό είναι ιδιαίτερα αληθές Εάν ζείτε σε μια περιοχή με υψηλές τιμές στο σπίτι, και μπορείτε να νοικιάσετε για λιγότερο από το συνολικό μηνιαίο κόστος των ενυπόθηκων δανείων, τη συντήρηση και άλλα έξοδα. Όχι μόνο δεν έχετε την εξοικονόμηση χρημάτων σε μηνιαία βάση, αλλά μπορείτε στη συνέχεια να επενδύσει η διαφορά στην αγορά και, ενδεχομένως, να συνειδητοποιήσουν μια μεγαλύτερη εκτίμηση από ό, τι θα πάρει από τις επενδύσεις στο σπίτι σας.
Μεταξύ Νοεμβρίου του 2007 και το Νοέμβριο του 2017, η S & P 500 είχε ετησιοποιημένη απόδοση του 9,672 τοις εκατό, προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό. Ας πούμε ότι θα σας κοστίσει $ 1.100 το μήνα για να αγοράσω ένα σπίτι κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, αλλά αντ ‘αυτού θα ζούσε σε ένα διαμέρισμα με ένα μηνιαίο μίσθωμα των $ 700. Εάν έχετε επενδύσει η διαφορά $ 400 από την ενοικίαση και την αγορά κάθε μήνα πάνω από αυτά τα 10 χρόνια, η αξία της επένδυσής σας θα είναι $ 83,587.81.
Υπάρχει, επίσης, το γεγονός ότι η ενοικίαση σημαίνει ότι δεν χάνουν ένα σωρό χρήματα, αν είστε αναγκασμένοι να πωλήσει το σπίτι σας κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης. Από την άλλη πλευρά, αν καταφέρετε να μείνετε στο σπίτι σας και να ξεπεράσουν τα γεγονότα της αγοράς και ύφεσης των ακινήτων, μπορείτε να δημιουργήσετε αρκετή δικαιοσύνη στο σπίτι σας ώστε να μπορεί να χρησιμοποιηθεί κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Ακόμα κι αν μόνο σπάσει ακόμα (ή ακόμα και αν χάσει συνολικά) στο σπίτι, μπορεί να είναι ένα όχημα ανάγκασε εξοικονόμηση που έχει τη δυνατότητα να σας παρέχει ένα μεγάλο ποσό του κεφαλαίου, όταν πουλάτε.
Μπορεί επίσης να είναι ένα μέρος για να ζήσουν χωρίς ενοίκιο κατά τα χρόνια της συνταξιοδότησής σας (ίσως ακόμα να πληρώσουν τους φόρους περιουσίας, ωστόσο), ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη για να αποκτήσετε πρόσβαση στο μετοχικό κεφάλαιο, προκειμένου να καλύψει το κενό συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Δεν θα δείτε αυτές τις επιλογές, όταν νοικιάζετε.
Κατά την αγορά ενός σπιτιού είναι μια επένδυση
Αντί να βλέπουν την κύρια κατοικία σας ως μια επένδυση, να εξετάσει άλλους λόγους για να αγοράσει. Ίσως θέλετε ένα μέρος για να καλέσετε το δικό σας, την προώθηση της ισότητας, και να ριζώσει σε μια κοινότητα. Όλα αυτά είναι καλοί λόγοι για να αγοράσετε! Αντίθετα, αν νομίζετε ότι θα έχετε μια πιο κινητό τρόπο ζωής, μπορεί να έχει περισσότερο νόημα για ενοικίαση, ακόμα και αν δεν είστε αύξηση των ιδίων κεφαλαίων. Εφ ‘όσον κάνετε άλλες διατάξεις για το σχεδιασμό για το μέλλον σας, η ενοικίαση μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή, ανάλογα με την τοπική αγορά και τους μακροπρόθεσμους στόχους του τρόπου ζωής σας.
Τέλος, αν θέλετε να μετατρέψει το σπίτι σας σε μια πραγματική επένδυση, θα πρέπει να κάνουμε κάτι άλλο από ό, τι ζουν σε αυτό. Εκμίσθωση έξω μετά τη μετακίνηση ή το χρησιμοποιεί για να κάνει τα χρήματα μέσω Airbnb μπορεί να είναι τρόποι για να δούμε πραγματικά μια επιστροφή για την αγορά του σπιτιού σας.
Αλλά αν είστε ακριβώς που ζουν εκεί, δεν υπολογίζονται για την παροχή μεγάλες αποδόσεις των επενδύσεων.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Είναι ιδανικό για να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας πριν από τη συνταξιοδότηση, αλλά μερικές φορές δεν είναι δυνατή. Έχετε εναλλακτικές λύσεις.
Οι περισσότεροι άνθρωποι θα ήταν καλύτερα να μην έχουν στεγαστικά δάνεια κατά τη συνταξιοδότησή τους. Σχετικά λίγοι θα πάρει κανένα φορολογικό όφελος από αυτό το χρέος, και οι πληρωμές μπορούν να πάρουν πιο δύσκολο να διαχειριστεί με σταθερά εισοδήματα.
Αλλά συνταξιοδοτείται μια υποθήκη πριν από τη συνταξιοδότησή σας δεν είναι πάντα εφικτό. Οικονομικές σχεδιαστές προτείνουμε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο Β για να βεβαιωθείτε ότι δεν περατωθεί το σπίτι πλουσίων και φτωχών σε μετρητά.
Γιατί μια υποθήκη χωρίς τη συνταξιοδότηση είναι συνήθως καλύτερο
τόκους στεγαστικών δανείων είναι τεχνικά εκπίπτουν από τη φορολογία, αλλά οι φορολογούμενοι πρέπει να αναφέρεται χωριστά για να πάρει το διάλειμμα – και λιγότερες βούληση, τώρα που το Κογκρέσο έχει σχεδόν διπλασιαστεί την πάγια έκπτωση. Συνέδριο μεικτή επιτροπή για τη φορολογία εκτιμά 13,8 εκατ νοικοκυριά θα επωφεληθούν από την έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων φέτος, σε σύγκριση με πάνω από 32 εκατομμύρια πέρυσι.
Ακόμη και πριν από τη φορολογική μεταρρύθμιση, οι άνθρωποι που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση πήρε συχνά λιγότερο όφελος από τις υποθήκες τους με την πάροδο του χρόνου, όπως πληρωμές σε λειτουργία από το να είναι ως επί το πλείστον το ενδιαφέρον για να είναι ως επί το πλείστον κύριο.
Για να καλύψει τις πληρωμές υποθηκών, οι συνταξιούχοι έχουν συχνά να αποσύρουν περισσότερα από τα κεφάλαια συνταξιοδότησή τους από ό, τι θα ήταν αν η υποθήκη είχαν εξοφληθεί. Αυτές οι αναλήψεις τυπικά προκαλέσει περισσότερους φόρους, μειώνοντας παράλληλα την πισίνα των χρημάτων που οι συνταξιούχοι έχουν να ζήσουν.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί οικονομικοί σχεδιαστές προτείνουμε στους πελάτες τους πληρώσει τις υποθήκες, ενώ εξακολουθεί να εργάζεται, ώστε να είναι χρέος ελεύθερο , όταν συνταξιοδοτηθούν.
Όλο και περισσότερο, όμως, οι άνθρωποι αποχωρούν λόγω χρήματα για τα σπίτια τους. Τριάντα-πέντε τοις εκατό των νοικοκυριών με επικεφαλής τους ανθρώπους ηλικίας 65 έως 74 έχουν μια υποθήκη, σύμφωνα με έρευνα της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των Οικονομικών των καταναλωτών. Έτσι κάνετε το 23 τοις εκατό των ατόμων 75 ετών και άνω. Το 1989, οι αναλογίες ήταν 21 τοις εκατό και 6 τοις εκατό, αντίστοιχα.
Αλλά σπεύδουν να εξοφλήσει αυτές τις υποθήκες δεν μπορεί να είναι μια καλή ιδέα, είτε.
Μην προσπαθήσετε να κάνετε φτωχότερες
Μερικοί άνθρωποι έχουν αρκετά χρήματα στην αποταμίευση, τις επενδύσεις ή συνταξιοδοτικά ταμεία να αποπληρώσουν τα δάνεια τους. Αλλά πολλοί θα πρέπει να λάβει ένα αρκετά μεγάλο κομμάτι των στοιχείων αυτών, η οποία θα μπορούσε να τους αφήσει πολύ από μετρητά για τις έκτακτες ανάγκες ή τις μελλοντικές δαπάνες διαβίωσης.
«Αν και υπάρχουν σίγουρα ψυχολογικά οφέλη που σχετίζονται με την ύπαρξη των ενυπόθηκων δανείων χωρίς, οικονομικά, είναι ένα από τα τελευταία μέρη που θα κατευθύνει ένας πελάτης να πληρώσει μακριά νωρίς», λέει πιστοποιημένα χρηματοοικονομικός σύμβουλος Michael Ciccone της Συνόδου Κορυφής, New Jersey.
Τέτοιες μεγάλες αναλήψεις, επίσης, να χώσουν τους ανθρώπους σε πολύ υψηλότερα φορολογικά κλιμάκια και να προκαλέσει επιβλητικό φορολογικά νομοσχέδια. Όταν ένας πελάτης είναι αρκετά πλούσιος για να πληρώσει μακριά μια υποθήκη και θέλει να το κάνει, ΚΑΠ Chris Chen του Waltham, Μασαχουσέτη, εξακολουθεί να συνιστά τη διάδοση των πληρωμών την πάροδο του χρόνου για να κρατήσει τους φόρους προς τα κάτω.
Συχνά, όμως, οι άνθρωποι στην καλύτερη θέση για την αποπληρωμή στεγαστικών δανείων μπορεί να αποφασίσει να μην το πράξει, επειδή μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη απόδοση για τα χρήματά τους αλλού, σχεδιαστές λένε. Επίσης, είναι συχνά εκείνοι αρκετά εύποροι για να έχουν μεγάλα στεγαστικά δάνεια που εξακολουθούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για φορολογικές εκπτώσεις.
«Υποθήκες πολλές φορές έχουν φθηνά επιτόκια που εκπίπτουν και ως εκ τούτου δεν μπορεί να αξίζει την εξόφληση εάν το χαρτοφυλάκιό σας μετά από φόρους μπορεί να το ξεπεράσει», λέει ο ΚΑΠ Scott A. Επίσκοπος του Χιούστον.
Όταν η πληρωμή δεν είναι δυνατόν, την ελαχιστοποίηση της υποθήκης
Για πολλούς στη συνταξιοδότηση, να πληρώσει μακριά από το σπίτι απλά δεν είναι δυνατόν.
«Η καλύτερη περίπτωση“ευσεβείς πόθους”σενάριο είναι ότι θα έχετε μια απροσδόκητα μετρητά μέσω κληρονομιάς ή παρόμοια που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του χρέους», λέει ο ΚΑΠ Rebecca L. Kennedy του Ντένβερ.
Σε ακριβός Λος Άντζελες, ΚΑΠ David Rae προτείνει στεγαστικών δανείων επιβαρύνονται οι πελάτες αναχρηματοδότηση πριν από τη συνταξιοδότησή τους να μειώσουν τις πληρωμές τους. ( Αναχρηματοδότηση είναι γενικά πιο εύκολο από ό, τι πριν από τη συνταξιοδότηση μετά.)
«Αναχρηματοδότηση μπορεί να εξαπλωθεί υπόλοιπο υποθηκών σας από πάνω από 30 χρόνια, μειώνοντας σημαντικά το τμήμα του προϋπολογισμού σας να τρώει», λέει ο Rae, του οποίου η έδρα βρίσκεται στο West Hollywood.
Όσοι έχουν σημαντική μετοχών δημιουργήσει στα σπίτια τους θα μπορούσε να εξετάσει μια αντίστροφη υποθήκη , σχεδιαστές λένε. Τα δάνεια αυτά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του υφιστάμενου υποθήκη, αλλά δεν τις πληρωμές που απαιτούνται και η αντίστροφη υποθήκη δεν πρέπει να εξοφληθεί μέχρι ο ιδιοκτήτης πωλεί, κινείται έξω ή να πεθαίνει.
Μια άλλη λύση: συρρικνωθεί για την εξάλειψη ή τουλάχιστον να μειώσει το χρέος υποθηκών. ΚΑΠ Kristin C. Sullivan, επίσης, του Ντένβερ, ενθαρρύνει τους πελάτες της να εξετάσει αυτή την επιλογή.
«Μην κοροϊδεύετε τον εαυτό σας ότι μεγαλώσει τα παιδιά σας θα είναι πίσω επισκέπτονται όλη την ώρα», λέει ο Sullivan. «Σίγουρα δεν τηρούν αρκετό χώρο και άνεση για να μετακινηθείτε προς τα πίσω με σας!»
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ο ιδιοκτήτης και οι ενοικιαστές να υπογράψει τις συμφωνίες μίσθωσης κατά την ενοικίαση ακινήτου. Τι περιλαμβάνεται σε αυτήν την μίσθωση θα ποικίλλουν. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα βασικά στοιχεία που πρέπει να ξέρετε για τις συμφωνίες μίσθωσης σε γενικές γραμμές. Εδώ είναι πέντε βασικά στοιχεία της μίσθωσης ακινήτων.
Παραδείγματα ιδιότητα που μπορεί να Μισθωμένες στο Real Estate:
Οικιακούς χώρους διαμέρισμα ή το σπίτι
Εμπορικές-λιανικής πώλησης ή το γραφείο
βιομηχανικού αποθήκη
Γη
Διαφήμιση Χώρος-πίνακα ανακοινώσεων
Space σε μια στέγη ή ακίνητα για τους πύργους κινητής τηλεφωνίας
Παραδείγματα Ενοικιαστές στο Real Estate:
Ατομικά που επιθυμούν να ζήσουν σε κατοικημένες χώρο ενοικίασης.
Ένα κατάστημα που αναζητούν χώρο για να λειτουργήσουν τις επιχειρήσεις τους.
Ένα γραφείο, το γιατρό ή επιχειρήσεων, που αναζητούν ένα χώρο για την πρακτική τους.
Ένας άλλος ιδιοκτήτης γης μίσθωσης για να χρησιμοποιηθεί ως χώρος στάθμευσης για τους ενοίκους του.
Μια εταιρεία χρηματοδοτικής μίσθωσης διαφημιστικού χώρου σε ένα κτίριο.
Μια εταιρεία χρηματοδοτικής μίσθωσης γης για να θέσει ένα πύργο κινητό τηλέφωνο.
1. Ποιος είναι ο σκοπός της μίσθωσης;
Η μίσθωση έχει ως στόχο να προστατεύσει τόσο ο ιδιοκτήτης και ο ενοικιαστής, αφήνοντας κάθε πλευρά γνωρίζουν τις ευθύνες και τις υποχρεώσεις τους. Η μίσθωση θα περιλαμβάνει το μήκος της συμφωνίας, η μηνιαία ή ετήσια πληρωμή ενοικίου, τις διαδικασίες για την είσπραξη ενοικίου, καθώς και τις υποχρεώσεις του μισθωτή, ενώ μίσθωση του ακινήτου.
Εάν ο ιδιοκτήτης ή ο ενοικιαστής διαλείμματα οποιαδήποτε διάρκεια της μίσθωσης, η μίσθωση δεν είναι πλέον δεσμευτική. Η παραβάτη μπορεί να υπόκειται σε νομική δράση και χρηματική ποινή για την παραβίαση της σύμβασης.
2. Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός μίσθωση και ενοικίαση συμφωνία;
Ενώ πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν αυτές τις λέξεις εναλλακτικά, δεν είναι στην πραγματικότητα το ίδιο πράγμα. Μίσθωση είναι μία συμφωνία σχετικά με ένα σύνολο όρο. Ένα κοινό διάρκεια της μίσθωσης είναι για ένα έτος. Ορισμένοι μπορεί να είναι όσο έξι μήνες, άλλοι για όσο διάστημα πέντε ετών.
Εκτός αν τα δύο μέρη συμφωνήσουν να τροποποιήσουν τη σύμβαση, οι όροι της μίσθωσης δεν μπορεί να αλλάξει μέχρι τη λήξη της μίσθωσης.
Επιπλέον, όταν λήξει η μίσθωση, η μίσθωση δεν ανανεώνει αυτόματα. Μετά λήγει, η διάρκεια της μίσθωσης, είτε θα γίνει από μήνα σε μήνα, ή θα πρέπει να πάρει τον ενοικιαστή να υπογράψει μια νέα μίσθωση.
Μια συμφωνία ενοικίασης είναι ένα πολύ μικρότερο συμβόλαιο. Είναι συνήθως μια συμφωνία των 30 ημερών. Μια συμφωνία μίσθωσης ανανεώνει αυτόματα στο τέλος του χρόνου, εκτός αν τα δύο μέρη ακυρώνει τη σύμβαση εγγράφως. Οι όροι της συμφωνίας μίσθωσης μπορεί να τροποποιηθεί από οποιοδήποτε μέρος με γραπτή ειδοποίηση της αλλαγής. Σε πολλά κράτη, πρέπει να δοθεί αυτή η προειδοποίηση 30 ημέρες πριν θα γίνει κάποια αλλαγή.
3. Ποιος πρέπει να υπογράψει τη μίσθωση;
Η μίσθωση θα πρέπει να υπογραφεί από τον ιδιοκτήτη ή τον αντιπρόσωπό του ιδιοκτήτη, καθώς και από όλους τους ενοίκους πάνω από την ηλικία των 18. Είναι πολύ σημαντικό ότι όλα τα μέρη που ζουν ή τη διεξαγωγή των επιχειρήσεων στην ενοικίαση υπογραφή της μίσθωσης. Εδώ είναι ένα παράδειγμα γι ‘αυτό είναι τόσο σημαντικό.
Ένας άντρας και η γυναίκα προχωρήσουμε στην ιδιοκτησία σας. Ένα ενός έτους μίσθωσης υπογράφεται. Ωστόσο, μόνο ο σύζυγος βάζει το όνομά του για τη μίσθωση. Είναι, ως εκ τούτου, ο μόνος υπεύθυνος για την πληρωμή του ενοικίου.
Ένα μήνα μετά το ζευγάρι κινείται, ο σύζυγος φεύγει. Επειδή η γυναίκα ποτέ δεν υπέγραψε τη μίσθωση, δεν υποχρεούται να συμμορφωθεί με τους όρους της.
4. Θα πρέπει να έχει δικηγόρο Δημιουργήστε τη μίσθωση;
Υπάρχουν πολλές μορφές μίσθωσης διαθέσιμα στο διαδίκτυο. Πολλοί είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης, αλλά δεν πρέπει ποτέ να εμπιστεύονται τυφλά τους. Κάθε κράτος έχει συγκεκριμένους νόμους για τα πάντα, από την εύλογη στέγαση για καταθέσεις ασφαλείας που πρέπει να ακολουθηθεί ακριβώς.
Θα πρέπει να έχετε ένα δικηγόρο ακινήτων πάει πέρα από τις υπάρχουσες μίσθωσης σας ή να σας βοηθήσει να προετοιμάσει ένα νέο. Είναι πολύ σημαντικό το γεγονός ότι μίσθωσης σας είναι εμπεριστατωμένη και νομικά ακριβείς, έτσι ώστε να προστατεύονται από παρεξηγήσεις. Θα ήθελα επίσης να προστατεύσετε τον εαυτό σας από «επαγγελματίες ενοικιαστές που λυμαίνονται ανυποψίαστους ιδιοκτήτες και να προσπαθήσουν να επωφεληθούν από τις τρύπες στην μίσθωσης σας.
5. Πόσες σελίδες θα έπρεπε μίσθωση είναι;
Μισθώσεις μπορεί να είναι οπουδήποτε από μια σελίδα σε είκοσι σελίδες, ανάλογα με την ποσότητα των πληροφοριών που καλύπτονται. Η πιο σε βάθος μίσθωσης σας είναι η καλύτερη προστασία είσαι? Ωστόσο, μην συγχέουμε μια μακροχρόνια μίσθωση με μια καλή μίσθωσης.
Υπάρχουν ορισμένα βασικά στοιχεία που κάθε μίσθωση θα πρέπει να περιλαμβάνει, θα υπάρξουν τμήματα που απαιτούνται μόνο σε ορισμένα κράτη και στη συνέχεια, υπάρχουν ρήτρες που κάποιοι ιδιοκτήτες θεωρούν απαραίτητο, ενώ άλλοι θα παραλείψει. Θα πρέπει να συμβουλευτείτε το δικηγόρο ακινήτων σας και να χρησιμοποιήσετε τη δική σας προηγούμενη εμπειρία κατά την κατασκευή μίσθωσης σας. Όπως καριέρα ο ιδιοκτήτης σας μεγαλώνει και η εμπειρία σας μεγαλώνει, μίσθωση σας είναι βέβαιο ότι θα αυξηθεί με σας, έτσι ώστε να προστατεύονται από τις νέες απειλές που είχαν προηγουμένως αγνοηθεί.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
«Ενενήντα τοις εκατό του συνόλου των εκατομμυριούχων γίνει τόσο μέσα από την ιδιοκτησία ακινήτων. Περισσότερα χρήματα έχει γίνει στην ακίνητη περιουσία από ό, τι σε όλα τα βιομηχανικά σε άμφια μαζί. Ο σοφός νεαρό άνδρα ή μισθωτός του σήμερα επενδύει τα χρήματά του σε ακίνητα.» Andrew Carnegie
Αυτό το απόσπασμα είναι εδώ και δεκαετίες, αλλά εξακολουθεί να ισχύει και σήμερα. Αν και είναι όλη η οργή σήμερα στην τηλεόραση, αυτό το άρθρο δεν είναι για την ακίνητη περιουσία χονδρικής πώλησης ή flipping σπίτια.
Είναι αλήθεια ότι υπάρχουν χρήματα που πρέπει να γίνουν σε αυτές τις δραστηριότητες, μερικές φορές πολλά χρήματα, αλλά είναι το βραχυπρόθεσμο κέρδος. Αν το επανεπενδύσουν σε μια μακροχρόνια ενοικίαση ακινήτων, στη συνέχεια κτύπημα μπορεί να είναι ένα μεγάλο εργαλείο.
Αυτό το άρθρο είναι για την οικοδόμηση και την ανάπτυξη ενός χαρτοφυλακίου ακινήτων με το χρόνο που θα χρηματοδοτήσει ένα πλούσιο τρόπο ζωής συνταξιοδότηση μέσω των ταμειακών ροών. Με πολλαπλές ιδιότητες ενοικίου κάθε δημιουργία θετικών χρηματικών ροών, μπορείτε να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότησή σας με στυλ και να μην ανησυχείτε για πολλούς από τους οικονομικούς παράγοντες που απειλούν την πλειοψηφία των επενδυτών σε μετοχές και ομόλογα.
Δεν είναι ποτέ πολύ αργά για να ξεκινήσει είτε. Εάν είστε νέοι, μπορείτε να δημιουργήσετε μια προκαταβολή για να αγοράσουν το πρώτο ενοικίασης σας και να αρχίσει να αυξάνεται χαρτοφυλάκιο ακινήτων σας όλα αυτά τα χρόνια μέχρι να συνταξιοδοτηθούν. Αν είστε στην περίοδο πέντε έως 10 χρόνια πριν από τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να μετατρέψετε τα περιουσιακά στοιχεία σε χαμηλότερη απόδοσης των επενδύσεων στην ενοικίαση ακινήτων και την αύξηση της συνταξιοδότησης μηνιαίο εισόδημά σας.
Αν είστε ήδη στο παρελθόν ή την ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να κάνετε το ίδιο πράγμα.
Τι κάνει ένα Great Κατοικιών Ενοικιάσεις επενδυτικών ακινήτων;
Πριν να εμπλακούμε σε σκέφτεται κάθε ένας από αυτούς τους παράγοντες πρέπει να είναι τέλεια, πριν να αγοράσετε ένα ενοικίαση, ξέρετε ότι είναι σπάνιο για αυτό να συμβεί. Ο στόχος σας είναι να προσπαθήσει να μεγιστοποιήσει το καθένα από αυτά όσο καλύτερα μπορείτε, και μερικές φορές μπορεί να είναι πιο σημαντικό από ό, τι άλλες.
Εδώ είναι οι παράγοντες που ψάχνετε σε μια μεγάλη αστική ενοικίασης των επενδύσεων, και μόνο την οικογένεια ή συγκυριαρχία:
Τοποθεσία: Ναι, μπορείτε να πείτε τρεις φορές, όπως η ακίνητη περιουσία είναι όλα σχετικά με την τοποθεσία. Δεν θα θέλατε να νοικιάσετε ένα σπίτι στη μέση του πάρκινγκ σούπερ μάρκετ, αλλά ένα κοντά σε πράσινη ζώνη ή στο πάρκο για τα παιδιά σας θα μπορούσε να είναι μόνο δικαίωμα.
Rentability: Η τοποθεσία είναι ένα μέρος αυτού του παράγοντα. Ωστόσο, αν ένα σπίτι είναι σε μια εξαιρετική τοποθεσία, αλλά ο ανταγωνισμός είναι δύσκαμπτος, μπορεί να μην είναι η καλύτερη επένδυση. Όταν υπάρχουν διαθέσιμα πολλά ενοίκια και οι ιδιοκτήτες είναι προσφέροντας κίνητρα, μπορεί να μην είναι η κατάλληλη στιγμή. Όταν υπάρχουν λίγα ενοικιαζόμενα διαθέσιμη, όχι μόνο είστε σε θέση να κρατήσει μια ακίνητη περιουσία καλύτερα, μπορείτε να απαιτούν υψηλότερα ενοίκια ταυτόχρονα.
Έξοδα: Αυτό είναι σχετικό, όπως οι φόροι περιουσίας είναι μια μεγάλη δαπάνη, αλλά ορισμένες περιοχές εντολή υψηλά μισθώματα, λόγω των ανέσεων της περιοχής, έτσι ώστε οι φόροι είναι υψηλότεροι, καθώς και. Αν μπορεί να αντισταθμίσει τις δαπάνες με τις μηνιαίες ταμειακές ροές απομείνει, τότε είναι θετικό.
Βαθμολογία: Αν και οι ταμειακές ροές είναι το πρωταρχικό μέλημα, την εκτίμηση της αξίας την πάροδο του χρόνου είναι σημαντική. Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους θα οικοδομήσουμε ιδίων κεφαλαίων σε μια ενοικίαση, εκτίμηση στην αξία και την πληρωμή κάτω από την υποθήκη. Ευφυής μόχλευση των επενδύσεων σας μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να αυξηθεί το χαρτοφυλάκιό σας με τη χρήση των ιδίων κεφαλαίων σε ιδιοκτησίες.
Αυτά είναι τα κύρια σημεία του σκεπτικού σας, φυσικά, θα πρέπει να εξετάσουμε την ηλικία του ακινήτου, αναμένεται επισκευές πάροδο του χρόνου και τυχόν αναγκαίες βελτιώσεις, καθώς και.
Η Διαδικασία ενοικίασης Τοποθεσία ακινήτου και Απόκτηση
Είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε και να αγοράσουν το πρώτο ενοικίαση του ακινήτου σας. Έχετε την προκαταβολή για το επιθυμητό εύρος τιμών σας, και θέλετε να λάβει τεκμηριωμένη απόφαση για την αγορά.
Γνωρίστε περιοχή της αγοράς σας: Πάρτε το χρόνο να κάνει μια διεξοδική ανάλυση της περιοχής της αγοράς σας. Μπορεί να έχετε μια συγκεκριμένη γειτονιά ή περιοχή στο μυαλό, αλλά θέλετε να διευρύνετε την έρευνά σας για να έχετε τις γνώσεις που χρειάζεστε για τις συγκρίσεις των πιθανών ιδιοτήτων. Μάθετε τι ιδιότητες πωλούν καλά στο φάσμα τιμών σας. Κάνετε κάποια έρευνα στο δικαστήριο για τις περιοχές όπου τα σπίτια πωλούν για μετρητά. Οι επενδυτές είναι οι συνήθεις αγοραστές μετρητά, ώστε να ξέρετε τις περιοχές άλλους επενδυτές, μερικές πολύ έμπειρος, αγοράζουν σε.
Μάθετε πώς να εκτιμούν τις ιδιότητες: Μάθετε πώς κτηματομεσίτες να κάνει μια CMA, Συγκριτική Ανάλυση Αγοράς. Το πρώτο πράγμα που οι περισσότεροι επιτυχείς επενδυτές θα σας πω είναι να αγοράσετε κάτω από την τιμή της αγοράς. Αυτό κλειδώνει σε ένα κέρδος στο τραπέζι κλεισίματος. Καθιστά επίσης ευκολότερο να δημιουργήσει μια αποδεκτή κερδοφόρα ταμειακών ροών, όταν οι πληρωμές υποθηκών είναι χαμηλότερες.
Αναλύστε τα ενοίκια και τον ανταγωνισμό: Σκάψτε στα τοπικά μέσα ενημέρωσης όπου διαφημίζεται ενοίκια, έντυπων και ηλεκτρονικών μέσων στο Craigslist. Όταν είστε ερευνά μια γειτονιά, να πάρει τις μέσες ενοικίασης ανέρχεται για το είδος των ακινήτων που έχετε υπόψη σας αγορά. Πόσοι είναι διαθέσιμα, είναι οι ιδιοκτήτες προσφέρουν κίνητρα όπως δωρεάν μήνες; Ξέρετε τι μπορείτε να περιμένετε για ενοικίαση.
Καθηλώσει έξοδα: Τα έξοδα εδώ είναι οι συνήθεις αυτές όπως κανονική επισκευές (του προϋπολογισμού), φόρο ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση, κλπ που θα ισχύουν για κάθε ακίνητο σε μια περιοχή. Ένα λάθος εδώ είναι ακριβώς τόσο κακή όσο να κλειδωθεί σε ένα μίσθωμα χαμηλότερα εκείνων της αγοράς για ένα χρόνο? πετάμε τα κέρδη. Η κατάσταση της πραγματικής ιδιότητες σκέφτεστε να είναι ένα ξεχωριστό πράγμα, αν και θα ήθελα να τον προϋπολογισμό για προφανείς τις επισκευές που γνωρίζετε θα πρέπει να έρχονται για ένα παλαιότερο ακίνητο.
Εντοπίστε τις ευκαιρίες και να διαπραγματευτούν μια συμφωνία: Η επόμενη ενότητα θα μιλήσουμε για την εύρεση τις καλύτερες προσφορές ενοικίασης, αλλά είναι ένα μέρος αυτής της διαδικασίας, που είναι ζωτικής σημασίας για τη μακροπρόθεσμη κέρδη. Εάν πληρώνετε λιανικής, για τη διάρκεια της περιόδου ιδιοκτησίας, χάνετε τα κέρδη.
Αυτά είναι τα κομμάτια της διαδικασίας θέσης, αλλά εδώ είναι μερικές συγκεκριμένες πηγές για τις καλύτερες προσφορές.
Ενοικίαση Προσφορές Real Estate Portfolio Αγορά
Όλοι γνωρίζουμε για τις κατασχέσεις και τις μεγάλες ευκαιρίες που μπορεί μερικές φορές να βρεθεί. Ωστόσο, το αποκορύφωμα των μαζικών κατασχέσεων με τους ιδιοκτήτες στη θέση του είναι πάνω από την πρόσφατη συντριβή. Πολλές από τις κατασχέσεις που θα βρείτε σήμερα θα είναι σε κακή κατάσταση, κάποια κενή για ένα χρόνο ή περισσότερο. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει να ακόλουθη συνεχώς κατασχέσεις μέσα από ιστοσελίδες όπως το RealtyTrac.com. Είναι ακόμα συμβαίνει και μπορείτε να πάρετε ένα καλό αποτέλεσμα σε ενοικιαζόμενα κατάσταση τώρα και στη συνέχεια.
Ιδιοκτήτες που βρίσκονται σε κίνδυνο: να παρακολουθεί συνεχώς τα μέσα ενημέρωσης και σε απευθείας σύνδεση πηγές για τους ιδιοκτήτες που βρίσκονται σε κίνδυνο. Αυτοί είναι οι άνθρωποι που για οικονομικούς λόγους πρέπει να πουλήσουν τα σπίτια τους σε μια βιασύνη και σε μια κατάσταση που μπορεί να οδηγήσει σε σας για την αγορά κάτω από την τρέχουσα τιμή της αγοράς. Ίσως έχουν ιατρικά έξοδα, έχουν απολυθεί στην εργασία, ή που χρειάζονται για να κινηθούν για την απασχόληση σε μια βιασύνη. Κάντε αναζητήσεις λέξεων-κλειδιών για Craigslist για τις λίστες με τους ιδιοκτήτες με φράσεις όπως «πρέπει να πουλήσει», «λαμβάνοντας όλες τις προσφορές», κ.λπ.
Προ-κατασχέσεις: Προ-αποκλεισμοί παρουσιάσει μια ευκαιρία για τους επενδυτές να εντοπίσουν ακίνητα πριν αποκλεισμού ώστε να μπορούν να αγοράσουν με έκπτωση στο σύνολο της αξίας της αγοράς. Realtytrac.com και άλλες περιοχές έχουν τμήματα μόνο για αυτές τις λίστες.
Εργασία με καλή χονδρέμποροι και fix-κτυπήματος επενδυτές: Real estate χονδρέμποροι που είναι καλοί σε αυτό που κάνουν μπορεί να είναι μια μεγάλη πηγή για τα σπίτια ενοικίου. Αν καταλάβουν τον ρόλο τους στην πώληση για ενοικίαση επενδυτές ακινήτων, ξέρουν ότι θέλετε να αγοράσετε κάτω από την τρέχουσα τιμή της αγοράς και ότι οι ιδιότητες θα πρέπει να είναι έτοιμη για ενοικίαση. Fix και flip επενδυτές και πωλούν κυρίως σε ενοικιάσεις αγοραστές ακινήτων, έτσι ώστε να ξέρετε τι θέλετε και σίγουρα παρέχουν μια έτοιμη προς ενοικίαση ακινήτου.
Αφρό, Ξεπλύνετε, Επανάληψη και Roll Up
Μόλις βρείτε τη θέση σας και να ακονίσετε τις ικανότητές σας, απλά συνεχίστε να κάνει το ίδιο πράγμα ξανά και ξανά, προσθέτοντας στο χαρτοφυλάκιό ενοικίασης σας. Όπως θα πληρώσει τις υποθήκες, μπορεί να θέλετε να αξιοποιήσουν με ίδια κεφάλαια, αλλά το κάνουν πολύ προσεκτικά και να μην υπερβολικό φόρτο εργασίας. Πολλοί επενδυτές πήγε κάτω από το κραχ του 2007, επειδή ήταν υπερ-μόχλευση και δεν θα μπορούσε να διατηρήσει τα ενοίκια για να κρατήσει την πληρωμή πληρωμές υποθηκών.
Κοιτάξτε μέσα στο 1031 Φόρος Αναβαλλόμενη Exchange για την πώληση κερδοφόρων ιδιότητες για τη χρηματοδότηση μεγαλύτερες ή περισσότερες ιδιότητες για να αυξηθεί το χαρτοφυλάκιο ακινήτων σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ενοικίαση Fair Market είναι το εκτιμώμενο ποσό των χρημάτων που ένα ακίνητο με ένα ορισμένο αριθμό των υπνοδωματίων, σε μια συγκεκριμένη περιοχή της χώρας, θα νοικιάσετε για.
Πώς υπολογίζεται η ενοικίαση Fair Market;
ενοικίαση Fair αγορά είναι ένα μεικτό εκτίμηση μίσθωμα που περιλαμβάνει τη βάση ενοικίου, καθώς και ουσιαστικές υπηρεσίες κοινής ωφέλειας που ο μισθωτής θα είναι υπεύθυνος για την πληρωμή, όπως το φυσικό αέριο ή ηλεκτρικό. Δεν περιλαμβάνει μη ουσιωδών υπηρεσιών κοινής ωφελείας, όπως τηλέφωνο, τηλεόραση ή στο διαδίκτυο.
HUD φτάνει τους αριθμούς για κάθε περιοχή με τη βοήθεια των δεδομένων της απογραφής και μέσω ενοικιαστή έρευνες. Κάθε χρόνο, HUD συντάσσει κατάλογο των ενοικίων Fair Market για πάνω από 2.500 μητροπολιτικές και μη μητροπολιτικές επαρχίες.
Τι είναι η ενοικίαση Fair αγοράς που χρησιμοποιείται για;
Τα ενοίκια Fair Market χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό ενοικίασης ανέρχεται κουπόνι για κυβερνητικά προγράμματα στεγαστικής βοήθειας, όπως τμήμα 8 (στέγασης Επιλογή Voucher πρόγραμμα).
Γνωστό επίσης ως: FMR, Ενοικίαση Αγορά
Παράδειγμα: Στην πόλη του Newark, New Jersey, το θεμιτό μίσθωμα της αγοράς για ένα διαμέρισμα δύο υπνοδωματίων είναι $ 1200. Η δίκαιη μίσθωμα της αγοράς για ένα υπνοδωμάτιο είναι $ το 1000.
Τι είναι το Τμήμα 8;
Ενότητα 8 είναι ένα πρόγραμμα που παρέχει οικονομική βοήθεια σε ορισμένα άτομα για να τους βοηθήσουν να αντέξουν οικονομικά να νοικιάσετε ένα σπίτι. Το πρόγραμμα δίνει κουπόνια στέγασης σε αυτά τα άτομα. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για να λάβουν ένα κουπόνι, δεν μπορείτε να κάνετε πάνω από ένα ορισμένο ποσό των χρημάτων κάθε χρόνο, με βάση τον αριθμό των ατόμων στο νοικοκυριό.
Εάν ένας ιδιοκτήτης συμφωνεί να νοικιάσω ένα τμήμα 8 ενοικιαστή, το πρόγραμμα Ενότητα 8 θα επιθεωρήσει πρώτα το ακίνητο για να βεβαιωθείτε ότι πληροί ορισμένες προδιαγραφές. Αν το ακίνητο περνάει τον έλεγχο, τότε ο ιδιοκτήτης θα πρέπει να καταβληθεί άμεσα κάθε μήνα από το πρόγραμμα τμήμα 8.
Πόσο θα Ενότητα 8 Pay;
Ενότητα 8 θα καθορίσει το ποσό κουπονιού από την πρώτη υπολογίζοντας τον αριθμό των ατόμων στο νοικοκυριό.
Στη συνέχεια θα καθορίσει το μέγεθος του διαμερίσματος το νοικοκυριό δικαιούται. Για παράδειγμα, ένα νοικοκυριό τριών ατόμων μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα κουπόνι με δύο υπνοδωμάτια.
Δεδομένου ότι η δίκαιη αγοραίο ενοίκιο για μια μονάδα μπορεί να ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με την περιοχή της χώρας η μονάδα βρίσκεται στο τμήμα 8 τότε θα οριστεί το ποσό κουπονιού, χρησιμοποιώντας το λογικό ενοίκιο της αγοράς για τη συγκεκριμένη περιοχή. Ανάλογα με το εισόδημα του μισθωτή, το κουπόνι δεν μπορεί να καλύψει το πλήρες ποσό του μηνιαίου μισθώματος. Ο ενοικιαστής μπορεί να εξακολουθεί να είναι υπεύθυνος για την καταβολή ενός μέρους του μηνιαίου μισθώματος.
Πώς να ρυθμίσετε τη σωστή τιμή για την ενοικίαση σας
Θα υπάρχει ένα μέγιστο ποσό που θα είναι σε θέση να χρεώνουν για την ενοικίαση σας με βάση έναν αριθμό διαφορετικών παραγόντων. Αυτοί οι παράγοντες μπορεί να περιλαμβάνουν:
Τοποθεσία: Η θέση της μονάδας σας παίζει τεράστιο ρόλο στον καθορισμό του μισθώματος. Αν το ακίνητό σας βρίσκεται σε μια επιθυμητή πόλη, μπορείτε να χρεώνουν περισσότερο. Αν το ακίνητό σας βρίσκεται στην καλύτερη σχολική περιφέρεια της πόλης, μπορείτε να είστε σε θέση να πάρετε μια ακόμη υψηλότερο μίσθωμα. Δύο μονάδες που είναι μόλις δύο τετράγωνα μακριά ο ένας από τον άλλο μπορεί να διευθύνει πολύ διαφορετικές ενοίκια, επειδή βρίσκονται σε διαφορετικές πόλεις ή σε διαφορετικές σχολικές περιφέρειες.
Μέγεθος: Θα υπάρχει ένα μέγιστο ποσό που θα είναι σε θέση να χρεώνουν με βάση το τετραγωνικό μήκος σε πόδηα και τον αριθμό των υπνοδωμάτια και τα μπάνια συσκευή σας έχει.
Παροχές: Αν το ακίνητό σας έχει μια υπέροχη θέα, υπαίθριο χώρο, κεντρικό κλιματισμό, ή είναι πρόσφατα ανακαινισμένο, μπορείτε να είστε σε θέση να χρεώνουν περισσότερο για τη μονάδα σας σε σχέση με άλλες μονάδες στην περιοχή που είναι παρόμοια σε μέγεθος με τη μονάδα σας.
Ζήτηση: Εάν υπάρχουν πολλές διαθέσιμες μονάδες στην περιοχή σας και όχι ότι πολλοί ενδιαφέρονται για ενοικιαστές, ίσως χρειαστεί να ρίξει την τιμή στη μονάδα σας για να πάρετε το νοικιασμένο.
Μπορεί να είναι πολύ δύσκολο να τιμή ενοικίασης σας σωστά. Περιλαμβάνει δοκιμής και λάθους. Η εύρεση τουλάχιστον τρία ακίνητα στην περιοχή σας που είναι παρόμοια με τη δική σας μπορεί να είναι χρήσιμη για τον προσδιορισμό της σωστή τιμή.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Αν έχετε λεπτή πίστωση, κακή πίστωση, ή περίπλοκες κέρδη, τα ηλεκτρονικά προγράμματα έγκριση μπορεί να είναι γρήγορη για να μειωθεί η αίτησή σας. Ωστόσο, είναι ακόμα δυνατό να εγκριθεί με χειροκίνητη αναδοχής. Η διαδικασία είναι πιο περίπλοκη, αλλά είναι μια επιλογή για τους οφειλέτες που δεν ταιριάζουν στο πρότυπο καλούπι.
Αν είστε αρκετά τυχεροί να έχουν ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα και την αφθονία των εσόδων, θα δείτε την αίτηση δανείου σας κινούνται σχετικά γρήγορα.
Αλλά όχι ο καθένας ζει σε αυτόν τον κόσμο.
Πώς Εγχειρίδιο Αναδοχή Έργων
Εγχειρίδιο αναδοχή είναι μια αυτόματη διαδικασία (σε αντίθεση με μια αυτοματοποιημένη διαδικασία) αξιολόγησης ικανότητά σας να αποπληρώσει ένα δάνειο. Δανειστής σας θα ορίσει ένα πρόσωπο για να εξετάσουμε την αίτησή σας, συμπεριλαμβανομένων των εγγράφων που υποστηρίζουν την ικανότητά σας να επιστρέψει (όπως αντίγραφα τραπεζικών λογαριασμών, να πληρώσει στελεχών, και πολλά άλλα). Εάν ο ανάδοχος κρίνει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αποπληρώσει το δάνειο, θα πρέπει να εγκριθεί.
Γιατί ίσως το χρειαστείτε Εγχειρίδιο Αναδοχή
Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια έχουν εγκριθεί περισσότερο ή λιγότερο από έναν υπολογιστή: εάν πληρούν ορισμένα κριτήρια, το δάνειο θα εγκριθεί. Για παράδειγμα, οι δανειστές αναζητούν πιστωτικών βαθμολογίες πάνω από ένα ορισμένο επίπεδο. Αν το σκορ σας είναι πολύ χαμηλή, θα πρέπει να μειωθεί. Ομοίως, οι δανειστές συνήθως θέλουν να δουν χρέους προς το εισόδημα χαμηλότερο από 31/43. Ωστόσο, «εισόδημα» μπορεί να είναι δύσκολο να καθοριστεί, και ο δανειστής σας μπορεί να μην είναι σε θέση να μετρήσει το σύνολο των εισοδημάτων σας.
Οι Μηχανογραφημένη μοντέλα σχεδιαστεί για να λειτουργεί με την πλειοψηφία των δανειοληπτών και των προγραμμάτων δανείων που χρησιμοποιείτε συχνότερα.
Αυτά τα Αυτοματοποιημένα Συστήματα Αναδοχή (AUS) να διευκολύνει τους δανειστές να επεξεργαστεί πολλά δάνεια, διασφαλίζοντας παράλληλα τα δάνεια πληρούν τις κατευθυντήριες γραμμές για τους επενδυτές και τις ρυθμιστικές αρχές.
Για παράδειγμα, FNMA και FHA δάνεια (μεταξύ άλλων) απαιτεί υποθήκες ταιριάζουν σε ένα συγκεκριμένο προφίλ, και οι περισσότεροι άνθρωποι ταιριάζουν με σαφήνεια μέσα ή έξω από το κουτί.
Επίσης, οι δανειστές ενδέχεται να έχουν τους δικούς τους κανόνες (ή «επικαλύψεις») που είναι πιο περιοριστικές από τις απαιτήσεις FHA.
Αν όλα πάνε καλά, ο υπολογιστής θα φτύσει την έγκριση . Αλλά αν κάτι δεν πάει καλά, το δάνειό σας θα λάβετε ένα «Βλέπε» σύσταση, και αυτό θα πρέπει να επανεξεταστεί έξω από το AUS.
Τι θα μπορούσε να εκτροχιάσει την αίτησή σας;
Χρέος ελεύθερο τρόπο ζωής: Το κλειδί για την μεγάλη πιστωτικά αποτελέσματα είναι μια ιστορία του δανεισμού και την αποπληρωμή των δανείων. Αλλά μερικοί άνθρωποι επιλέγουν να ζήσουν χωρίς χρέος, το οποίο μπορεί να είναι απλούστερη και λιγότερο δαπανηρή. Δυστυχώς, η πιστωτική σας θα εξατμιστεί τελικά μαζί με το κόστος που σας ενδιαφέρει. Δεν είναι ότι έχετε την κακή πίστωση – δεν έχετε καμία πίστωση σε όλα τα (καλό ή κακό). Ακόμα, είναι δυνατόν να πάρει ένα δάνειο χωρίς αποτέλεσμα FICO αν πάτε μέσα από το εγχειρίδιο αναδοχής. Στην πραγματικότητα, έχοντας καμία πίστωση μπορεί να είναι καλύτερη από ό, τι έχει αρνητικά στοιχεία, όπως η πτώχευση στις πιστωτικές εκθέσεις σας.
Νέα για την πίστωση: Κτίριο πιστωτική διαρκεί αρκετά χρόνια. Αν είστε ακόμα σε αυτή τη διαδικασία, μπορεί να χρειαστεί να επιλέξετε ανάμεσα σε περιμένουν να αγοράσουν και το εγχειρίδιο αναδοχής. Με ένα στεγαστικό δάνειο σε πιστωτικές εκθέσεις σας, μπορείτε να επιταχύνει τη διαδικασία της οικοδόμησης πιστωτικές γιατί θέλετε να προσθέσετε στο μίγμα των δανείων στο αρχείο σας.
Πρόσφατα οικονομικά προβλήματα: Να πάρει ένα δάνειο μετά από την πτώχευση ή ο αποκλεισμός δεν είναι έξω από το θέμα.
Σύμφωνα με ορισμένα προγράμματα HUD, μπορείτε να εγκριθεί μέσα σε ένα ή δύο χρόνια – χωρίς χειροκίνητη αναδοχής. Ωστόσο, το εγχειρίδιο αναδοχή προσφέρει ακόμη περισσότερες επιλογές για να δανειστεί, ειδικά αν οικονομικές δυσκολίες σας ήταν σχετικά πρόσφατη (αλλά είστε και πάλι στα πόδια σας). Να πάρει ένα συμβατικό δάνειο με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα κάτω από 640 (ή ακόμη υψηλότερο από αυτό) είναι δύσκολη, αλλά το εγχειρίδιο αναδοχή θα μπορούσαν να καταστήσουν δυνατή.
Χαμηλή χρέους προς εισόδημα: Είναι σοφό να κρατήσει τις δαπάνες σας χαμηλά σε σχέση με το εισόδημά σας, αλλά είναι μερικές περιπτώσεις, όταν ένα υψηλότερο χρέος ως ποσοστό του εισοδήματος έχει νόημα. Με χειροκίνητο underwriting, μπορείτε να πάτε υψηλότερο – πράγμα που συχνά σημαίνει ότι έχετε περισσότερες επιλογές που είναι διαθέσιμες στις τοπικές αγορές κατοικιών. Απλά προσέξτε εκτείνεται πάρα πολύ και αγοράζουν ένα ακριβό ακίνητο που θα σας αφήσει «το σπίτι φτωχών.»
Πώς να πάρει έγκριση
Δεδομένου ότι δεν έχετε το πρότυπο αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας ή προφίλ εισόδημα για να εγκριθεί, ποιοι παράγοντες βοηθούν την αίτησή σας;
Μπορείτε βασικά χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε ό, τι μπορεί για να δείξει ότι είστε πρόθυμοι και σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο. Για να το κάνετε αυτό, πραγματικά πρέπει να είναι σε θέση να δώσει το δάνειο – θα πρέπει να έχετε επαρκές εισόδημα, περιουσιακά στοιχεία, ή κάποιο τρόπο να αποδείξει ότι μπορείτε να χειριστείτε τις πληρωμές.
Κάποιος πρόκειται να πάρει μια πολύ στενή ματιά στα οικονομικά σας, και η διαδικασία θα είναι απογοητευτική και χρονοβόρα. Πριν ξεκινήσετε, βεβαιωθείτε ότι έχετε πραγματικά πρέπει να περάσουν από τη διαδικασία (δείτε αν μπορείτε να πάρετε εγκριθεί με ένα συμβατικό δάνειο). Πάρτε μια απογραφή των οικονομικών σας, ώστε να μπορείτε να συζητήσετε τις απαιτήσεις με το δανειστή σας, και έτσι ώστε να πάρει ένα προβάδισμα για να συγκεντρώσουν τις πληροφορίες που χρειάζονται.
Ιστορία των πληρωμών: Μπορείτε να δείξετε ότι έχετε κάνει άλλες πληρωμές σε χρόνο κατά το τελευταίο έτος; Πιστωτικές εκθέσεις εξετάσουμε το ιστορικό πληρωμών σας (μεταξύ άλλων), και θα πρέπει να δείξει την ίδια συμπεριφορά πληρωμή χρησιμοποιώντας διαφορετικές πηγές. Οι μεγαλύτερες πληρωμές, όπως ενοίκιο και άλλων κατοικιών πληρωμές είναι καλύτερο, αλλά κοινής ωφέλειας, συνδρομές, και τα ασφάλιστρα μπορεί επίσης να είναι χρήσιμη. Στην ιδανική περίπτωση, θα εντοπίσει τουλάχιστον τέσσερις πληρωμές που έχετε κάνει στο χρόνο για τουλάχιστον 12 μήνες.
Υγιή προκαταβολή: Μια προκαταβολή μειώνει τον κίνδυνο δανειστή σας. Δείχνει ότι έχετε δέρμα στο παιχνίδι, και αυτό τους δίνει ένα ρυθμιστικό – αν πρέπει να πάρετε το σπίτι σας στον αποκλεισμό, είναι λιγότερο πιθανό να χάσουν χρήματα όταν κάνετε μια μεγαλύτερη προκαταβολή. Τα περισσότερα μπορείτε να βάλετε κάτω το καλύτερο, και 20 τοις εκατό θεωρείται συχνά μια καλή προκαταβολή (αν και μπορεί να είναι σε θέση να κάνουν λιγότερες). Με λιγότερο από 20 τοις εκατό, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσουν ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών (PMI), η οποία κάνει μόνο τα πράγματα πιο δύσκολο για σας και το δανειστή σας. Για συμβουλές σχετικά με έρχονται με αυτά τα χρήματα, διαβάστε περισσότερα για τη χρήση και την εξοικονόμηση για μια κάτω πληρωμή.
Χρέους προς εισόδημα: Έγκριση είναι πάντα πιο εύκολη με χαμηλά ποσοστά. Τούτου λεχθέντος, το εγχειρίδιο αναδοχή μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να πάρει την έγκριση με υψηλότερες αναλογίες – είναι πιθανό να ανέλθει 40/50, ανάλογα με την πιστωτική σας και άλλους παράγοντες.
Προγράμματα δανείου κυβέρνηση: πιθανότητές σας έγκρισης είναι καλύτερα με κυβερνητικά προγράμματα δανείων. Για παράδειγμα, τα δάνεια FHA, VA, και USDA είναι λιγότερο επικίνδυνη για τους δανειστές. Να θυμάστε ότι δεν είναι όλοι οι δανειστές κάνουν εγχειρίδιο αναδοχή, οπότε μπορεί να χρειαστεί να ψωνίσετε γύρω για έναν δανειστή που κάνει – και ότι συνεργάζεται με το ειδικό πρόγραμμα της κυβέρνησης κοιτάτε. Αν πάρετε ένα «όχι», θα μπορούσε να υπάρχει κάποιος άλλος εκεί έξω.
Ταμειακά αποθέματα: θα πρέπει πιθανώς να βάλει κάτω ένα μεγάλο κομμάτι της αλλαγής, ως προκαταβολή, αλλά είναι σοφό να έχουν επιπλέον αποθέματα για το χέρι – και τα αποθεματικά μπορούν να σας βοηθήσουν να εγκριθεί. Οι δανειστές θέλουν να είναι σίγουροι ότι μπορείτε να απορροφήσει μικρές εκπλήξεις όπως ένα μη θερμοσίφωνα ή απρόσμενη ιατρική δαπάνη.
Παράγωγα Παράγοντες
«Παράγωγα παράγοντες» κάνετε την αίτησή σας πιο ελκυστική, και θα μπορούσαν να απαιτείται . Αυτές είναι συγκεκριμένες κατευθυντήριες γραμμές που ορίζονται από τους δανειστές ή προγράμματα δανείου, και ο καθένας που συναντάτε είναι πιο εύκολο να πάρει έγκριση. Οι παραπάνω συμβουλές θα πρέπει να λειτουργήσει υπέρ σας, και οι λεπτομέρειες για ΝΑΣ εγχειρίδιο αναδοχής που αναφέρονται παρακάτω.
Ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμα και το χρέος σας στην αναλογία του εισοδήματος, μπορεί να χρειαστεί να πληροί μία ή περισσότερες από αυτές τις απαιτήσεις για την έγκριση FHA.
Αποθεματικά: Τα ρευστοποιήσιμα στοιχεία ενεργητικού που θα καλύψει τις πληρωμές υποθηκών σας για τουλάχιστον τρεις μήνες. Εάν αγοράζετε ένα μεγαλύτερο ακίνητο (τρεις έως τέσσερις μονάδες), θα χρειαστείτε αρκετό για έξι μήνες. Τα χρήματα θα λάβετε ως δώρο ή το δάνειο δεν μπορεί να θεωρηθεί ως αποθεματικά.
Εμπειρία: Η πληρωμή σας (αν εγκριθεί) δεν μπορεί να υπερβαίνει τις τρέχουσες δαπάνες στέγασης σας από το μικρότερο των 5 τοις εκατό των $ 100. Ο στόχος είναι να αποφευχθούν δραματικές αυξήσεις ( «σοκ πληρωμής») ή μια μηνιαία πληρωμή που δεν είστε εξοικειωμένοι με.
Δεν διακριτική χρέους: Αν την εξόφληση όλων των πιστωτικών καρτών σας πλήρως, δεν είστε πραγματικά στο χρέος – αλλά είχατε την ευκαιρία να βασανίσει επάνω του χρέους, αν θέλετε να. Δυστυχώς, ένας τρόπος ζωής εντελώς χρέους-free δεν θα βοηθήσει εδώ.
Επιπλέον εισόδημα: Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτοματοποιημένη αναδοχής δεν μπορεί να υπολογίζει τις υπερωρίες, εποχιακά κέρδη, και άλλα αντικείμενα, ως μέρος του εισοδήματός σας. Ωστόσο, με χειροκίνητη αναδοχή, ίσως να είναι σε θέση να δείξει ένα υψηλότερο εισόδημα (εφ ‘όσον μπορείτε να τεκμηριώσετε το εισόδημα και μπορούν να αναμένουν ότι θα συνεχιστεί).
Άλλοι παράγοντες: Ανάλογα με το δάνειό σας, άλλοι παράγοντες που μπορεί να είναι χρήσιμη. Σε γενικές γραμμές, η ιδέα είναι να δείξει ότι το δάνειο δεν θα είναι ένα βάρος και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψει. Σταθερότητα στη δουλειά σου ποτέ δεν πονάει, και περισσότερο αποθεματικά από αυτά που απαιτούνται μπορεί να κάνει τη διαφορά.
Συμβουλές για τη διαδικασία
Σχεδιάστε μια αργή και χρονοβόρα διαδικασία. Ένα πραγματικό πρόσωπο πρέπει να περάσει από τα έγγραφα που παρέχουν και να καθορίσει κατά πόσον ή όχι θα πληρούν τις προϋποθέσεις για το δάνειο – αυτό παίρνει χρόνο.
Πολλά έγγραφα: Να πάρει μια υποθήκη πάντα απαιτεί τεκμηρίωση. Εγχειρίδιο αναδοχής απαιτεί ακόμη περισσότερο. Περιμένετε να ξεθάψουν κάθε δυνατή οικονομική εγγράφου, και να κρατήσει αντίγραφα των πάντων που υποβάλλει (σε περίπτωση που χρειαστεί να υποβάλετε ξανά). Θα χρειαστείτε τα συνήθη paystubs και κινήσεις τραπεζικών λογαριασμών, αλλά μπορείτε επίσης να χρειαστεί να γράψετε ή να παρέχουν γράμματα που εξηγούν την κατάστασή σας και να βοηθήσει ανάδοχος σας εξακρίβωση των πραγματικών περιστατικών.
Διαδικασία Homebuying: Αν θέλετε να κάνετε μια προσφορά, να χτίσουν στην αφθονία του χρόνου για την αναδοχή πριν από το κλείσιμο. Συμπεριλάβετε μια χρηματοδότηση έκτακτης ανάγκης, έτσι ώστε να μπορείτε να πάρετε σοβαρά τα χρήματά σας πίσω αν η αίτησή σας απορριφθεί (συζήτηση με τον κτηματομεσίτη σας για να καταλάβετε τις επιλογές). Ειδικά σε ζεστό αγορές, μπορεί να είναι λιγότερο ελκυστική ως αγοραστής εάν χρησιμοποιείτε χειροκίνητη αναδοχής.
Εξερευνήστε εναλλακτικές λύσεις: Εάν εγχειρίδιο αναδοχή δεν λειτουργεί για σας, μπορεί να υπάρχουν και άλλοι τρόποι για να πάρετε τη στέγαση. Σκληρό δανειστές χρημάτων θα μπορούσε να είναι μια προσωρινή λύση, ενώ είστε οικοδόμηση της πιστωτικής ή να περιμένει για αρνητικά στοιχεία για να πέσουν πιστωτική έκθεσή σας. Ένα ιδιωτικό πιστωτικό ίδρυμα, συν-δανειολήπτη, ή cosigner (όταν έχει επιλεγεί με υπευθυνότητα) θα μπορούσε επίσης να είναι μια επιλογή. Τέλος, μπορείτε να διαπιστώσετε ότι αυτό ακριβώς κάνει πιο λογικό να νοικιάσετε μέχρι να είστε σε θέση να πάρει έγκριση.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Παράγοντες μπορεί να είναι μια βοήθεια – ή εμπόδιο – στην αγορά και την πώληση ταξίδι. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε πριν να προσλάβει ένα.
Η αγορά ή πώληση ενός σπιτιού είναι πιθανόν η μεγαλύτερη οικονομική συναλλαγή που θα έχεις ποτέ πλήρης. Οι κτηματομεσίτες μπορούν να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία, αλλά προσλαμβάνουν το λάθος, και θα μπορούσατε να χάσετε πολύτιμο χρόνο και χρήμα.
Όπως και με οποιοδήποτε επάγγελμα, υπάρχουν κορυφαία κτηματομεσίτες που κάνουν τα πράγματα από το βιβλίο και ανιαρή αυτοί που με γοργούς ρυθμούς. Για να αποφύγετε μια κακή εμπειρία, θα πρέπει να κάνετε κάποια έρευνα και να ζητήσει πολλά ερωτήματα.
Μάθετε αυτά τα μαθήματα τώρα για να σας βοηθήσει να κάνετε καλύτερες αποφάσεις αργότερα.
1. Μερικές φορές λειτουργεί και για τις δύο πλευρές
Σε ορισμένα κράτη, το ίδιο κτηματομεσίτης μπορεί να αντιπροσωπεύει τόσο τον αγοραστή και τον πωλητή σε μια συναλλαγή. Αυτό λέγεται διπλή γραφείο, και ενώ μπορεί να επιταχύνει τα πράγματα, επιτρέποντας τους αγοραστές και τους πωλητές να επικοινωνούν με τον ίδιο παράγοντα, μπορεί επίσης να καλέσει σοβαρές συγκρούσεις συμφερόντων. Σκεφτείτε το: Οι αγοραστές και οι πωλητές σπάνια έχουν τους ίδιους στόχους για μια συμφωνία, έτσι πώς μπορεί ένας παράγοντας κάνει ό, τι είναι καλύτερο και για τους δύο;
Όταν αποκαλύπτουν διπλή οργανισμό, όπως απαιτείται από το νόμο, παράγοντες θα πρέπει να εξηγήσει προσεκτικά τι θα χάσετε συμφωνώντας σε αυτό, λέει ο Richard Harty, ένα αποκλειστικό αγοραστή παράγοντα και συνιδιοκτήτης της Harty Realty Group στο Highland Park, Illinois.
Εάν δεν μπορείτε να ζητήσετε και μια ανέντιμη παράγοντας δεν λέει, ίσως εν αγνοία τους να εγκαταλείψουν την αμέριστη πίστη σας πράκτορα και την προσδοκία ότι θα επισημαίνουν προβλήματα με την ιδιοκτησία ή τη σύμβαση – τόσο μεγάλη λόγους για τους αγοραστές και πωλητές σε κάθε έχουν το δικό τους πράκτορα στην πρώτη θέση.
2. Δεν ξέρουν τι το σπίτι σας αξίζει
Πράκτορες συνήθως αναζητούν τις πρόσφατες πωλήσεις παρόμοιων σπιτιών και να σας δώσει τη γνώμη τους για την αξία του σπιτιού σας με βάση την εμπειρία, αλλά αυτό από μόνο του δεν θα πρέπει να αποφασίσει ζητούμενη τιμή σας.
Μια απατηλή παράγοντας μπορεί να υπερβάλλει την αξία, αν νομίζουν ότι θα πείσει τον ιδιοκτήτη σπιτιού για να υπογράψει μια συμφωνία λίστα, ή να υποτιμά, αν νομίζουν ότι σημαίνει μια γρήγορη πώληση, λέει ο Νταγκ Μίλερ, ένας δικηγόρος ακινήτων στην περιοχή της Μινεάπολη και εκτελεστικός διευθυντής του Καταναλωτή εισαγγελείς στην αμερικανική Real Estate, μια εθνική μη κερδοσκοπική οργάνωση.
Ένας επαγγελματίας εκτιμητής ακινήτων μπορεί να παρέχει την πιο ακριβή εκτίμηση της αξίας του σπιτιού . Αν και μπορεί να κοστίσει περίπου $ 300 ή $ 400, να πάρει μια εκτίμηση, πριν βάλετε το σπίτι σας στην αγορά μπορεί να σας βοηθήσει να ορίσετε μια ρεαλιστική τιμή.
3. προμήθεια τους είναι διαπραγματεύσιμα
Λίστα παράγοντες μπορεί να αναμένουμε από εσάς να αποδεχθεί την προμήθειά τους – συνήθως γύρω στο 6% της τιμής πώλησης – χωρίς ερώτηση, αλλά σίγουρα δεν χρειάζεται να. Αν και μπορεί να είναι δυσάρεστη, διαπραγματεύεται το ποσοστό προμήθειας είναι εντελώς μέσα τα δικαιώματά σας, και θα πρέπει να το συζητήσετε πριν από την υπογραφή οποιουδήποτε είδους σύμβασης. Ξεκινήστε ζητώντας από συγκεκριμένες ερωτήσεις σχετικά με το πόσο θα πάει κατευθείαν στο πράκτορά σας και το επίπεδο των υπηρεσιών που μπορείτε να περιμένετε σε αντάλλαγμα για την εν λόγω προμήθεια.
Κατά τη διαπραγμάτευση, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι η απαρίθμηση των παραγόντων συνήθως χωρίσει την προμήθεια με τον πράκτορα του αγοραστή. Μπορούν να έχουν το καθένα να πληρώσει ένα μέρος του προκύπτοντος επιτροπής για την χρηματιστηριακή εταιρεία τους, καθώς και.
4. Δεν είναι σίγουρος ανοιχτό σπίτι θα βοηθήσει
Παρά το γεγονός ότι ορισμένοι παράγοντες λίστα επιμένουν ανοικτά σπίτια είναι ζωτικής σημασίας, τα στατιστικά στοιχεία πω μια άλλη ιστορία: Το 2017, μόνο το 7% των αγοραστών βρεθεί νέο σπίτι τους σε ένα ανοικτό σπίτι ή από ένα σημάδι ναυπηγείων, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Μεσιτών (NAR) έρευνα.
Οι αγοραστές που προγραμματίζουν προβολές είναι σχεδόν πάντα οικονομικά ελεγχθεί, Bill Gasset, ένα Realtor στο Re / Max Executive Realty στο Hopkinton, Μασαχουσέτη, είπε σε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Ανοίξτε αγοραστές σπίτι, από την άλλη πλευρά, δεν μπορεί ακόμη να λάβει προέγκριση από το δανειστή.
Και έπειτα υπάρχει η πτυχή της ασφάλειας. Οι περισσότεροι πωλητές ποτέ δεν σκέφτονται για το γεγονός ότι ο καθένας μπορεί να έρθει μέσα από την πόρτα του ένα ανοικτό σπίτι, είπε Gasset. «Το χειρότερο μειονέκτημα ενός ανοικτού σπιτιού είναι κλοπή».
Τελικά, η επιλογή να έχουμε ένα ανοικτό σπίτι είναι δικός σας μόνο. Αξιολογούν τους κινδύνους έναντι ανταμοιβές προσεκτικά πριν αποφασίσετε.
Παρόντες ένα ανοικτό σπίτι ως αγοραστής είναι ένας καλός τρόπος για να πάρετε δεμένα σε διπλή γραφείο, χάρη σε μια πολιτική NAR για «προμήθεια αιτία», λέει ο Miller – στην πραγματικότητα, που προκαλείται μπορείτε να προμηθευτούν το σπίτι. Ο κανόνας λέει ότι ο παράγοντας που σας παρουσιάζει το πρώτο για το μέλλον το σπίτι σας έχει δικαίωμα στην πλήρη επιτροπή.
Αν δείτε ένα ανοικτό σπίτι και να αποφασίσει να κάνει μια προσφορά, το συνεργάτη μπορεί να λάβει πίστωση για το ενδιαφέρον σας. «Χωρίς καμία προειδοποίηση σε σας, που μόλις απώλεσε το δικαίωμά σας να προσλάβετε δικό σας πράκτορα και να διαπραγματευτούν τέλος της», λέει ο Μίλερ. Αποφύγετε τη διέλευση πάνω από αυτή τη νοητή γραμμή με το να είναι προσεκτικοί για το πώς θα συμμετάσχουν με ένα ανοιχτό μέσο σπίτι. Μην δώσετε το όνομά σας, να υπογράψει οποιαδήποτε έγγραφα ή να συζητήσετε με τον συνεργάτη γνώμη σας από το σπίτι αν δεν έχετε να, λέει ο Μίλερ. Αν σας αρέσει ένα ανοικτό σπίτι, αφήνουν και βρείτε πράκτορα ενός αγοραστή ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε μια προσφορά.
5. Οι πάροχοι υπηρεσιών τους δεν είναι πάντα καλύτερο
Ένα σπίτι επιθεωρητής, δικηγόρος ακινήτων, η εταιρεία τίτλο ή άλλο φορέα παροχής υπηρεσιών που προτείνονται από τον πράκτορά σας δεν είναι πάντα η καλύτερη και πιο προσιτή επιλογή. Συνιστάται παροχέα τους μπορεί να είναι μια γνωριμία, ή σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι πρόθυμοι να παρέχουν το μέσο με το κίνητρο για την εν λόγω παραπομπή.
Οι καταναλωτές θα πρέπει να πάρει συνέντευξη από διάφορους πιθανούς παρόχους και να κάνουν τη δική τους απόφαση για το ποιον να προσλάβει, λέει ο Harty.
Επιλέξτε κτηματομεσίτη σας προσεκτικά
Για να αποφύγετε την εργασία με λάθος παράγοντα, δεν προσλαμβάνουν την πρώτη σας μιλήσω, ακόμη και αν είστε «φίλος ενός φίλου.» Πάρτε τα παρακάτω βήματα για να ελέγξει την κατάσταση από την αρχή.
Συνέντευξη πολλαπλές κτηματομεσίτες. Ζητήστε από κάθε υποψήφιο τρόπο με τον οποίο σκοπεύουν να σας βοηθήσει να αγοράσετε ή να πωλήσει στην καλύτερη δυνατή τιμή. Πάντα να ζητήσει τις αναφορές, δείτε μια λίστα με τις πρόσφατες συναλλαγές τους και να ρωτήσω αν είστε πρόθυμοι να διαπραγματευτούν την προμήθειά τους.
Ενοικίαση για τις ακριβείς δεξιότητες που χρειάζεστε. Ακόμα κι αν είστε σε θέση να κάνετε τόσο την αγορά και την πώληση πλευρές της συναλλαγής, πολλοί παράγοντες που ειδικεύονται σε μία ή την άλλη πλευρά. Χρησιμοποιήστε αυτό προς όφελός σας. Εάν αγοράζετε, να βρουν πράκτορα ενός αγοραστή ο οποίος θα πάρει το χρόνο για να σας βοηθήσει να βρείτε ακριβώς αυτό που ψάχνετε. Αν πουλάτε, αναζητήστε ένα συνεργάτη ο οποίος έχει μια ιστορία κουβαλούν μια καλή τιμή και το κλείσιμο με το χρονοδιάγραμμα.
Πάρτε μια δικηγόρος ακινήτων που εμπλέκονται. Αν και δεν απαιτείται πάντα με νόμο του κράτους, το οποίο έχει ανεξάρτητη επανεξέταση δικηγόρος όλες οι συμφωνίες και οι συμβάσεις μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση. Σε αντίθεση με πράκτορες, δικηγόροι ακινήτων μπορεί να προσφέρει νόμιμα συμβουλές για όλα τα μέρη της συμφωνίας αγοράς, λέει ο Μίλερ.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
