«Είναι η καλύτερη επένδυση που έκανα ποτέ!»
«Γιατί δεν έχουν έχετε αγοράσει ένα σπίτι ακόμα; Ξέρετε ότι είστε απλά ρίχνουν τα χρήματά σας μακριά για ενοικίαση, έτσι δεν είναι;»
Έχει κανείς δεν είπε ποτέ αυτά τα πράγματα για εσάς; Ξέρω ότι έχω ακούσει πολλές φορές. Από φίλους. Από την οικογένεια. Από αγνώστους στο διαδίκτυο. Από σχεδόν όλοι.
Και ενώ είναι αλήθεια ότι η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια έξυπνη οικονομική απόφαση (αν και όχι τόσο συχνά όσο ίσως νομίζετε), το σπίτι σας δεν είναι μια επένδυση στην οικονομική έννοια του όρου, και δεν πρέπει να περιμένουμε να εκτελέσει σαν ένα .
Εδώ είναι ο λόγος.
Table of Contents
Τι είναι η «επένδυση»;
Η λέξη επένδυση χρησιμοποιείται σε πολλά διαφορετικά περιβάλλοντα και μπορεί να σημαίνει πολλά διαφορετικά πράγματα. Όμως, από καθαρά οικονομική σκοπιά, ο ορισμός από το λεξικό Merriam-Webster λειτουργεί καλά: «η δαπάνη των χρημάτων συνήθως για το εισόδημα ή κέρδος.»
Δηλαδή, μια επένδυση είναι ό, τι βάλει τα χρήματα σε με την προσδοκία ότι θα κερδίσετε χρήματα ως αποτέλεσμα.
Οι μετοχές και τα ομόλογα είναι οι επενδύσεις, διότι η προσδοκία είναι ότι η ιδιοκτησία τους θα σας κερδίσουν χρήματα. εκπαίδευση κολλεγίων είναι μια επένδυση, εφόσον το αποτέλεσμα είναι ένα μεγαλύτερο μισθό ζωής από το κόστος της εκπαίδευσης.
Αυτό είναι διαφορετικό από τα άλλα οικονομικές αποφάσεις που μπορεί να είναι έξυπνος, αλλά δεν είναι οι επενδύσεις.
Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε να αγοράσουν υψηλότερης ποιότητας έπιπλα που κοστίζει περισσότερο τώρα, αλλά σας εξοικονομεί χρήματα σε μακροπρόθεσμη βάση, διότι διαρκεί για πάντα. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα συμφωνούσαν ότι αυτό είναι μια καλή οικονομική απόφαση – αλλά δεν είναι μια επένδυση, επειδή δεν υπάρχει χρέωση Τα έπιπλα χρήματα που, ακόμη και αν αυτό σας κοστίζει λιγότερο από ό, τι το εναλλακτικό «εισόδημα ή κέρδος.».
Με τον ορισμό αυτό κατά νου, ας στρέψουμε την προσοχή μας πίσω στο σπίτι σας.
Γιατί σπίτι σας δεν είναι μια επένδυση
Η αγορά ενός σπιτιού είναι πολύ περισσότερο σαν την αγορά επίπλων από ό, τι είναι σαν να αγοράζει μετοχές και τα ομόλογα.
Κοστίζει περισσότερο μπροστά από την ενοικίαση κάνει, γι ‘αυτό ενοικίασης είναι συχνά φθηνότερα, αν σκοπεύετε να κινείται μέσα στα επόμενα λίγα χρόνια . Αλλά εάν κάνετε μια έξυπνη αγορά, και αν μείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να σας κοστίσει λιγότερο από την ενοικίαση μακροπρόθεσμα.
Με άλλα λόγια, μπορεί να είναι μια έξυπνη οικονομική απόφαση. Αλλά αυτό δεν είναι μια καλή επένδυση να κάνει.
Η λέξη κλειδί εδώ είναι «κόστος». Ακόμα κι αν κοστίζει λιγότερο από την ενοικίαση, την αγορά ενός σπιτιού εξακολουθεί να κοστίζει περισσότερα χρήματα από ό, τι σας κάνει – τουλάχιστον για ένα πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα, και σε πολλές περιπτώσεις για πάντα.
Ας δούμε ένα παράδειγμα για να δούμε πώς αυτό λειτουργεί.
Τρέξιμο τους αριθμούς σχετικά με την ιδιοκτησία ενός σπιτιού
Ας υποθέσουμε ότι έχετε αγοράσει ένα σπίτι για $ 300.000. Οι λεπτομέρειες θα διαφέρουν σε μεγάλο βαθμό από την κατάσταση, αλλά για αυτό το παράδειγμα, ας υποθέσουμε τα εξής:
- Μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη 30 χρόνια με σταθερό επιτόκιο 4,25%.
- Μπορείτε να κάνετε ένα πρότυπο 20%, ή $ 60.000 προκαταβολή.
- Πληρώνετε 4%, ή $ 12.000 σε δαπάνες κλεισίματος.
- Πληρώνετε 1% της αξίας του σπιτιού σας κάθε χρόνο σε φόρους ακινήτων.
- Πληρώνετε 1% της αξίας του σπιτιού σας κάθε χρόνο για την ασφάλιση ιδιοκτήτες ακινήτων.
- Πληρώνετε 1,5% της αξίας του σπιτιού σας κάθε χρόνο για τη συντήρηση και βελτιώσεις.
Και ας υποθέσουμε επίσης τα ακόλουθα σχετικά με την αύξηση της αξίας του σπιτιού σας:
- αξίας αυξήσεις του σπιτιού σας κατά 3% κάθε χρόνο.
- Πληθωρισμός μέσοι όροι 2% ανά έτος.
- Χρησιμοποιώντας το Δείκτη Τιμών Freddie Mac Βουλή για τις τιμές κατοικιών και τα δεδομένα από το Bureau of Labor Statistics για τα δεδομένα του πληθωρισμού, δηλαδή 1% διαφορά είναι σωστό σύμφωνα με τα στοιχεία από το 1975 έως σήμερα.
Μετά από 10 χρόνια, το οποίο είναι ένα πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα στον κόσμο της ιδιοκατοίκησης, το σπίτι σας θα έχουν αυξηθεί σε αξία σε $ 391.432, το οποίο ακούγεται πολύ! Μετά από όλα, ο οποίος απορρίπτει ένα κέρδος των $ 91.432; Πλέον, θα έχουν πληρώσει κάτω μερικά από τα κύρια στην υποθήκη σας, μπορείτε να κερδίζετε επιπλέον μετοχών.
Το πρόβλημα είναι διττό:
- Επειδή τα στεγαστικά δάνεια αποσβένονται με τέτοιο τρόπο ώστε μέτωπο φορτώνει το οφειλόμενων τόκων, θα έχετε μόνο περίπου $ 200.768 ιδίων κεφαλαίων σε εκείνο το σημείο. Δεν θα πάρετε την πλήρη $ 391.432 σε μια πώληση.
- Factoring στην ασφάλιση, φόρους περιουσίας και συντήρησης, καθώς και τους τόκους του δανείου, θα έχουν δαπανήσει $ 279.315 για να αγοράσει και το δικό του σπίτι πάνω από αυτά τα 10 χρόνια.
Πράγμα που σημαίνει ότι αντί για ένα κέρδος $ 98.326, έχετε πραγματικά χάσει $ 78.546. Και αυτό δεν έχει καν παράγοντα για το κόστος της πώλησης του σπιτιού σας, η οποία μπορεί να είναι σημαντική. (Επίσης δεν παράγοντας σε διάφορα φορολογικά πλεονεκτήματα της ιδιοκατοίκησης, το οποίο, ενώ δυνητικά πολύτιμο, συχνά υπερεκτιμηθεί.)
Χρειάζονται 29 χρόνια πριν η δικαιοσύνη στο σπίτι σας ξεπερνά το ποσό των χρημάτων που έχετε καταβάλει σε αυτό. Και ακόμα και τότε θα έχετε μόνο $ 23.969 για να δείξει γι ‘αυτό, το οποίο μεταφράζεται σε ετήσια απόδοση 0,08%. Και πάλι, αυτό δεν συνυπολογίζονται στο κόστος της πώλησης του σπιτιού.
Μετά από 50 χρόνια, η οποία περιλαμβάνει 20 χρόνια υποθήκη χωρίς, θα δείτε επιτέλους μια αξιοπρεπή επιστροφή $ 131.746 σε ό, τι έχετε περάσει. Ποια ακούγεται αρκετά καλά, μέχρι να θυμάστε ότι έχουν περάσει 50 χρόνια και ότι η ετησιοποιημένη απόδοση σας είναι μόνο 0,43%.
Και ακόμα και τότε, αυτό είναι όλα υποθέτοντας αρκετά ιδανικές συνθήκες. Θα μείνετε στο ίδιο σπίτι για πάντα. Η τιμή αυξάνεται κατά την ίδια, σύμφωνα ποσό κάθε χρόνο, πάνω και πέρα από τον πληθωρισμό (το οποίο δεν είναι καθόλου εγγυημένη). Ποτέ δεν πρέπει να προσθέσετε στο σπίτι ή αποτελούν άλλες σημαντικές επισκευές ή βελτιώσεις πέρα από την τυπική συντήρηση. Δεν υπάρχουν φυσικές καταστροφές.
Ακόμη και σε αυτό το ιδανικό σενάριο, που διαρκεί 50 χρόνια μόνο και μόνο για να μπορείτε να καταλήξετε με μια ετήσια απόδοση 0,43%.
Θα μπορούσε να ήταν μια καλή οικονομική απόφαση, αλλά δεν ήταν μια καλή επένδυση.
Ο σωστός τρόπος για να σκεφτείτε για την αγορά ενός σπιτιού
Φυσικά, τίποτε από αυτά δεν συμβαίνει στο κενό. Η στέγαση είναι η μεγαλύτερη δαπάνη για τα περισσότερα αμερικανικά νοικοκυριά, και αν δεν αγοράσει ένα σπίτι, θα πρέπει πιθανώς να πληρώνουν για να νοικιάσετε ένα που όλη την ώρα – η οποία φέρει τα δικά της έξοδα και τις ευκαιρίες της.
Το μόνο που λέω είναι ότι η αγορά ενός σπιτιού θα πρέπει να αντιμετωπίζεται διαφορετικά από το να επενδύσουν στο χρηματιστήριο, και ότι ο υπολογισμός της επιστροφής δεν είναι τόσο απλή όσο η αφαίρεση τιμή αγοράς σας από την τρέχουσα τιμή.
Η αγορά ενός σπιτιού πραγματικά έρχεται κάτω σε δύο βασικά ερωτήματα:
- Μήπως Διευκόλυνση έναν τρόπο ζωής που σε κάνει ευτυχισμένο;
- Θα σας εξοικονομήσει χρήματα σε μακροπρόθεσμη βάση σε σχέση με τις εναλλακτικές λύσεις;
Με άλλα λόγια, η αγορά ενός σπιτιού είναι πολύ περισσότερο όπως την αγορά επίπλων από την επένδυση στο χρηματιστήριο. Θα μπορούσε να είναι μια έξυπνη οικονομική απόφαση, αλλά δεν είναι μια πραγματική επένδυση.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.