Λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή και να πληρώνουν τόκους. Είναι και οι δύο μια εξαιρετική επιλογή για κεφάλαια μπορεί να χρειαστεί να περάσετε μέσα στα επόμενα λίγα χρόνια, αλλά έχουν διαφορετικά χαρακτηριστικά που είναι σημαντικό να γνωρίζετε σχετικά. Έτσι, το οποίο είναι καλύτερο για τα χρήματά σας;

Η απάντηση εξαρτάται συνήθως από δύο παράγοντες:

1. Εύκολη πρόσβαση: λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι πιο ευέλικτη από ό, τι τα CD. Μπορείτε να αποσύρουν κεφάλαια χωρίς ποινή, ανά πάσα στιγμή, και μπορείτε να κάνετε συνεχή καταθέσεις σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να αποκλείει τα CD.
2. Επιτόκια: CDs παρέχει ένα εγγυημένο επιτόκιο που συνήθως δεν αλλάζει. Αν νομίζετε ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν σύντομα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου θα μπορούσε να έχει περισσότερο νόημα. Αλλά αν είστε ευχαριστημένοι με το επιτόκιο ενός CD και είστε πρόθυμοι να κλειδώσετε τα χρήματά σας, ένα CD μπορεί να λειτουργήσει καλά.

CDs σας ανταμείψει για την Δέσμευση

CD είναι προθεσμιακές καταθέσεις που απαιτούν να δεσμευτούν για έξοδο από τα χρήματά σας σε ένα λογαριασμό για ένα ελάχιστο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε τα CD για τους όρους όσο τρεις μήνες και για όσο διάστημα πέντε ετών. Σε αντάλλαγμα, τράπεζα ή πιστωτική ένωση σας προσφορές να πληρώσουν υψηλότερες τιμές ως να δεσμευτεί για μεγαλύτερες διάρκειες.

Καλύτερες χρήσεις: CDs είναι ιδανικά για τα κεφάλαια που χρειάζεται σε συγκεκριμένη ημερομηνία στο μέλλον. Για παράδειγμα, αν ξέρετε ότι θα πληρώσει τα δίδακτρα σε 19 μήνες, 18 μήνες CD μπορεί να σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη σας ενδιαφέρει. Εναλλακτικά, αν έχετε επιπλέον χρήματα που θέλετε να διατηρήσετε ασφαλή, χωρίς καμία πρόθεση να ξοδεύουν τα χρήματα σύντομα, ένα CD μπορεί να είναι χρήσιμη.

Υψηλότερα ποσοστά: Οι τράπεζες πληρώνουν συνήθως υψηλότερα επιτόκια σε CD από ό, τι για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αυτό είναι ιδιαίτερα αληθές καθώς πηγαίνετε με μεγαλύτερης διάρκειας (ένα 2-ετή CD θα πρέπει να πληρώσουν περισσότερα από ένα CD 3 μηνών). Όλα τα άλλα δεδομένα είναι ίδια, τα ποσοστά τείνουν να είναι υψηλότερα σε CD εναντίον τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Εγγυημένη τιμές: Με ένα CD, μπορείτε να προβλέψετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα κερδίσετε. Οι περισσότερες τράπεζες που το ποσοστό σας στην αρχή του CD, και το ποσοστό αυτό δεν αλλάζει ποτέ. Αυτό λειτουργεί υπέρ σας, αν τα επιτόκια παραμείνουν το ίδιο ή πτώση, αλλά ίσως να χάσετε επιπλέον κέρδη εάν τα επιτόκια αυξηθούν σημαντικά.

Κυρώσεις θέμα: Συνήθως, μπορείτε να εξαργυρώσετε νωρίς, το οποίο μπορεί να είναι απαραίτητο εάν χρειάζεστε μετρητά έκτακτης ανάγκης πέρα από ό, τι έχετε σε μια βροχερή ταμείο την ημέρα. Αλλά συνήθως πληρώνουν έγκαιρα τις κυρώσεις απόσυρσης, η οποία μπορεί να εξαλείψει οποιοδήποτε ενδιαφέρον που κερδίζετε-και να φάτε στην αρχική κύρια κατάθεσή σας. Μερικά CD, που είναι γνωστή ως υγρό CD, σας επιτρέπουν να αποσύρουν τα κεφάλαια νωρίς, αλλά να είστε βέβαιος ότι καταλαβαίνετε τις λεπτομέρειες, πριν να χρησιμοποιήσετε αυτά τα εργαλεία.

Στρατηγικές σας βοηθήσει να αποφύγετε τα προβλήματα: CDs κλειδώσει τα χρήματά σας, και μπορείτε να πάρετε κολλημένοι με χαμηλό επιτόκιο εάν τα επιτόκια αυξηθούν. Αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στρατηγικές, όπως σκάλες CD και barbells να μειώσει τον κίνδυνο και να πάρει τα μέγιστα από τα CD σας.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Κρατήστε τις επιλογές σας ανοικτές

λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας επιτρέψει να καταθέσουν και να αποσύρουν με ελάχιστους περιορισμούς, ενώ οι ομοσπονδιακοί νόμοι περιορίζει ορισμένες αναλήψεις σε έξι ανά μήνα. Είναι εύκολο να εργαστεί με και εύκολο να καταλάβει.

Καλύτερες χρήσεις: λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ιδανικά για τα μετρητά μπορεί να χρειαστεί να έχει πρόσβαση ανά πάσα στιγμή, καθώς και τα χρήματα που σκοπεύετε να περάσετε μέσα στους επόμενους έξι μήνες ή έτσι. Για παράδειγμα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένα εξαιρετικό μέρος για ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης ή ένα μαξιλάρι μετρητά που μεταφέρετε από τον έλεγχο για την αποφυγή υπεραναλήψεις.

Δεν ελάχιστα: λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας επιτρέψει να αρχίσετε μικρό, έτσι ώστε να λειτουργούν καλά όταν έχεις περιορισμένους πόρους. Μετά από αυτό, δεν υπάρχει τίποτα λάθος με τη διατήρηση σημαντικά υπόλοιπα σε εξοικονόμηση πόρων, εφ ‘όσον το κάνει σκόπιμα. CD, από την άλλη πλευρά, μερικές φορές έχουν ελάχιστες απαιτήσεις ασφαλείας. Τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος μπορεί να σας ζητήσει να επενδύσει τουλάχιστον $ 1.000, αλλά πολλά σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν τα CD χωρίς αρχική ελάχιστα.

Κυμαινόμενο επιτόκιο: Σε αντίθεση με τα CD, λογαριασμών ταμιευτηρίου προσφέρουν επιτόκια που μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Οι τράπεζες προσαρμόσουν τα ποσοστά λογαριασμό ταμιευτηρίου στην αντιμετώπιση της οικονομικής περιβάλλον, τον ανταγωνισμό και την επιθυμία τους να αναλάβουν τις καταθέσεις. Εάν οι τιμές αυξάνονται, το λογαριασμό ταμιευτηρίου σας μπορεί να πληρώσει περισσότερο τον επόμενο μήνα από ό, τι πληρώνει σήμερα (αν και οι τράπεζες να είναι αργά για να αυξήσει τα ποσοστά). Αλλά εάν τα επιτόκια πέφτουν απότομα, οι τράπεζες συνήθως ανταποκρίνονται πληρώνοντας λιγότερο, ενώ τα κέρδη σας δεν θα αλλάξει, αν ήταν σε ένα CD.

Όλα ή κανένα;

Ευτυχώς, δεν χρειάζεται να επιλέξετε μεταξύ CDs εναντίον λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και τα δύο, και άλλες εναλλακτικές λύσεις μπορεί να ικανοποιήσει τις ανάγκες σας.

• Κρατήστε αρκετά μετρητά σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για να ανταποκριθεί σε βραχυπρόθεσμες ανάγκες. Θα έχετε εύκολη πρόσβαση σε αυτή μετρητά, και δεν θα αντιμετωπίσει κυρώσεις αν χρειαστεί να αποσύρουν κεφάλαια κατά καιρούς.
• Εξετάστε τη χρήση CD για μερικά από τα υπερβάλλοντα αποθέματα μετρητών σας, αν έχετε αρκετά μετρητά στην εξοικονόμηση, σας αρέσει ποσοστά CD ενδιαφέρον, και δεν είστε ανησυχούν για τα ποσοστά αυξάνονται.
• Κοίτα με άλλες εναλλακτικές λύσεις, αν τα CD είναι πολύ περιοριστική για τα γούστα-αλλά αποταμιεύσεις τους λογαριασμούς σας δεν πληρώνουν αρκετά. λογαριασμούς της αγοράς χρήματος έχουν χαρακτηριστικά και των δύο CD και λογαριασμούς ταμιευτηρίου: Επιτρέπουν περιορισμένες αναλήψεις, αλλά συχνά πληρώνουν λίγο περισσότερο από το κανονικό τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών μπορεί επίσης να προσφέρει υψηλότερες αποδοχές. Απλά να είστε σίγουροι ότι τα χρήματά σας είναι FDIC ασφαλισμένος, αν η ασφάλεια είναι σημαντικό για εσάς (ασφάλιση NCUSIF σε πιστωτικές ενώσεις είναι εξίσου ασφαλές).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Η αγορά γης σας επιτρέπει να χτίσετε το σπίτι των ονείρων σας ή να διατηρήσει ένα κομμάτι της φύσης. Ωστόσο, η γη μπορεί να είναι ακριβή σε περιοχές υψηλής ζήτησης, οπότε μπορεί να χρειαστεί ένα δάνειο για να χρηματοδοτήσει την αγορά γης σας. Μπορεί να υποθέσουμε ότι η γη είναι μια ασφαλής επένδυση (μετά από όλα, «από όπου και αν δεν κάνει καμία περισσότερο από αυτό»), αλλά οι δανειστές δείτε γης δάνεια ως επικίνδυνη, έτσι ώστε η διαδικασία έγκρισης μπορεί να είναι πιο περίπλοκη από ό, τι πρότυπο στεγαστικά δάνεια.

Η ευκολία και το κόστος του δανεισμού θα εξαρτηθεί από το είδος του ακινήτου που αγοράζετε:

1. Οι εκτάσεις που σκοπεύετε να αξιοποιήσει στο άμεσο μέλλον
2. Πρώτες γης που δεν προτίθενται να αναπτύξουν

Ως επί το πλείστον, η γη των δανείων είναι σχετικά βραχυπρόθεσμα δάνεια, που διαρκεί δύο έως πέντε έτη πριν από την πληρωμή μπαλόνι οφείλεται. Ωστόσο, υπάρχουν μακροπρόθεσμα δάνεια (ή μπορείτε να μετατρέψετε σε ένα πιο μακροπρόθεσμο δάνειο), ειδικά εάν είστε οικοδόμηση ενός κατοικημένη σπίτι στην ιδιοκτησία.

Αγοράζουν και να χτίσει στο One Step

Οι δανειστές είναι πιο πρόθυμοι να δανείσουν όταν έχεις σχέδια για την κατασκευή στην ιδιοκτησία σας. Κρατώντας τις πρώτες γης είναι κερδοσκοπική. Κτίριο είναι επίσης επικίνδυνο, αλλά οι τράπεζες είναι πιο άνετα, αν πρόκειται να προσθέσει την αξία του ακινήτου (με την προσθήκη ενός σπιτιού, για παράδειγμα).

Κατασκευή δάνεια: Να είστε σε θέση να χρησιμοποιήσετε ένα ενιαίο δάνειο για να αγοράσει την κατασκευή γηπέδων και ταμείο. Αυτό σας επιτρέπει να υποφέρουν από λιγότερο λιγότερες δαπάνες κλεισίματος γραφειοκρατία και. Επιπλέον, μπορείτε να εξασφαλίσετε χρηματοδότηση για το σύνολο του έργου (περιλαμβανομένης της ολοκλήρωσης της κατασκευής) – δεν θα κολλήσει γης που κατέχουν, ενώ ψάχνετε για έναν δανειστή.

Κτίριο σχέδια: Για να πάρει έγκριση για ένα δάνειο κατασκευής, θα πρέπει να παρουσιάσει τα σχέδια για το δανειστή σας, οι οποίοι θα θέλουν να δουν ότι ένας έμπειρος οικοδόμος κάνει τη δουλειά. Τα χρήματα θα διανεμηθούν την πάροδο του χρόνου, καθώς το έργο εξελίσσεται, έτσι εργολάβους σας θα πρέπει να ακολουθεί, αν περιμένετε να πληρωθείτε.

Χαρακτηριστικά δανείου: Κατασκευή δάνεια είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια, συνήθως με τη χρήση πληρωμές τόκων μόνο και διάρκειας μικρότερης από ένα έτος (ιδανικά το έργο έχει ολοκληρωθεί μέχρι τότε). Μετά από αυτό το διάστημα, το δάνειο μπορεί να μετατραπεί σε ένα πρότυπο 30 ετών ή 15 ετών δανείου, ή θα αναχρηματοδοτήσει το δάνειο χρησιμοποιώντας νεόκτιστο δομή σας ως ασφάλεια.

Προκαταβολή: Για να δανειστώ για το κόστος γης και κατασκευής, θα πρέπει να κάνει μια προκαταβολή. Σχέδιο για να καταλήξουμε σε 10 έως 20 τοις εκατό του μελλοντική αξία του σπιτιού.

Ολοκληρώθηκε Πολλά εναντίον Raw Γη

Εάν αγοράζετε πολλά που έχει ήδη κοινής ωφέλειας και την πρόσβαση στο δρόμο, θα έχετε έναν ευκολότερο χρόνο να πάρει έγκριση.

Πρώτες γης: Πρώτες γης μπορούν να χρηματοδοτηθούν, αλλά οι δανειστές είναι πιο διστακτικοί (εκτός αν αυτό είναι τυπικό για την περιοχή σας – για παράδειγμα, ορισμένες περιοχές βασίζονται σε προπάνιο, πηγάδια, και σηπτικών συστημάτων). Είναι ακριβό για να προσθέσετε τα πράγματα όπως αποχετευτικών αγωγών και της ηλεκτρικής ενέργειας στην ιδιοκτησία σας, και υπάρχουν πολλές ευκαιρίες για απρόβλεπτες δαπάνες και καθυστερήσεις.

Προκαταβολή: Εάν αγοράζετε πολλά (σε μια αναπτυσσόμενη υποδιαίρεση, για παράδειγμα), μπορεί να είστε σε θέση να βάλει κάτω τόσο λίγα όπως 10 ή 20 τοις εκατό. Για τις πρώτες γης, το σχέδιο για τουλάχιστον 30 τοις εκατό κάτω, και ίσως χρειαστεί να φέρετε το 50 τοις εκατό στο τραπέζι για να πάρει έγκριση.

Χαρακτηριστικά δανείου: Ολοκληρώθηκε πολλά είναι λιγότερο επικίνδυνη για τους δανειστές, έτσι είναι πιο πιθανό να προσφέρουν ένα στάδιο κατασκευής των δανείων που μετατρέπουν σε «μόνιμες» (ή 30 ετών) στεγαστικά δάνεια μετά την κατασκευή έχει ολοκληρωθεί. Με ημιτελή μέρη, οι δανειστές έχουν την τάση να κρατούν τους όρους του δανείου μικρότερη (πέντε έως δέκα χρόνια, για παράδειγμα).

Η μείωση του κινδύνου δανειστή: Εάν αγοράζετε πρώτες γης, δεν είστε απαραιτήτως πρόκειται να πάρει ένα κακό δάνειο. Μπορείτε να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να πάρει μια καλή συμφωνία, αν βοηθήσει ο δανειστής διαχείριση των κινδύνων. Μπορεί να είναι δυνατόν να πάρετε μακροπρόθεσμα δάνεια, τα χαμηλότερα επιτόκια, και μια μικρότερη κάτω απαίτηση πληρωμής. Παράγοντες που βοηθούν περιλαμβάνουν:

1. Ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα (πάνω από 680), που δείχνει ότι έχετε δανειστεί με επιτυχία και επιστρέφεται κατά το παρελθόν.
2. Χαμηλή χρέους προς το εισόδημα, που δείχνει ότι έχετε επαρκές εισόδημα για να κάνουν τις απαιτούμενες πληρωμές.
3. Ένα μικρό ποσό του δανείου, με αποτέλεσμα χαμηλότερες πληρωμές και μια ιδιότητα που είναι πιο πιθανό ευκολότερο να πωλήσει.

Δεν σχεδίων για την ανάπτυξη

Αν πρόκειται να αγοράσουν γη χωρίς σχέδια για την κατασκευή ενός σπιτιού ή τη διάρθρωση των επιχειρήσεων στη γη, να πάρει ένα δάνειο θα είναι πιο δύσκολο. Ωστόσο, υπάρχουν αρκετές επιλογές για να πάρει τη χρηματοδότηση.

Οι τοπικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις: Ξεκινήστε από ερευνητικά με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που βρίσκονται κοντά στη γη που σκοπεύετε να αγοράσετε. Αν δεν ζουν ήδη στην περιοχή, οι τοπικές δανειστές σας (και σε απευθείας σύνδεση δανειστές) μπορεί να είναι διστακτικοί να εγκρίνει ένα δάνειο για ελεύθερη γη. Τοπική ιδρύματα γνωρίζουν την τοπική αγορά, και μπορεί να έχουν συμφέρον να διευκολύνουν τις πωλήσεις στην περιοχή κοιτάτε. Αν και τοπικών θεσμών μπορεί να είναι πρόθυμοι να δανείσουν, μπορούν να εξακολουθούν να απαιτούν έως και 50 τοις εκατό των ιδίων κεφαλαίων και σχετικά βραχυπρόθεσμα δάνεια.

Αρχική ιδίων κεφαλαίων: Αν έχετε σημαντικές δικαιοσύνη στο σπίτι σας, μπορείτε να είστε σε θέση να δανειστεί κατά της καθαρής θέσης με μια δεύτερη υποθήκη. Με την προσέγγιση αυτή, ίσως να είναι σε θέση να χρηματοδοτήσει το σύνολο του κόστους της γης και να αποφεύγουν τη χρήση πρόσθετων δανείων. Ωστόσο, παίρνετε ένα σημαντικό κίνδυνο χρησιμοποιώντας το σπίτι σας ως ασφάλεια – αν είστε σε θέση να κάνει τις πληρωμές για το δάνειο, ο δανειστής σας μπορεί να πάρει το σπίτι σας στον αποκλεισμό. Τα καλά νέα είναι ότι τα επιτόκια για ένα δάνειο ιδίων κεφαλαίων σπίτι θα μπορούσε να είναι χαμηλότερα από τα επιτόκια για ένα δάνειο αγορά γης.

Εμπορική δανειστές: Ειδικά αν θα χρησιμοποιήσετε το ακίνητο για επαγγελματικούς σκοπούς ή επενδύσεις, εμπορικές τράπεζες θα μπορούσε να είναι μια επιλογή. Για να εγκριθεί, θα πρέπει να πείσει έναν υπάλληλο δανείου που είστε ένα εύλογο κίνδυνο. Η επιστροφή μπορεί να διαρκέσει μόνο δέκα χρόνια ή και λιγότερο, αλλά οι πληρωμές μπορεί να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας ένα 15-έτος ή 30 ετών χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Εμπορική δανειστές θα μπορούσε να είναι πιο ελαστικοί όταν πρόκειται για την ασφάλεια. Μπορούν να σας επιτρέψει να κάνετε προσωπικές εγγυήσεις με τη διαμονή σας, ή ίσως να είναι σε θέση να χρησιμοποιήσει άλλα περιουσιακά στοιχεία (όπως οι επενδύσεις εκμεταλλεύσεις ή εξοπλισμού) ως εγγύηση.

Χρηματοδότηση Ιδιοκτήτης: Εάν δεν μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, σημερινός ιδιοκτήτης του ακινήτου μπορεί να είναι πρόθυμοι να χρηματοδοτήσουν την αγορά. Ειδικά με τις πρώτες γης, οι ιδιοκτήτες μπορούν να ξέρει ότι είναι δύσκολο για τους αγοραστές να πάρει τη χρηματοδότηση από τους παραδοσιακούς δανειστές, και δεν μπορεί να είναι σε μια βιασύνη για να εξαργυρώσετε. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι ιδιοκτήτες συνήθως να πάρετε μια σχετικά μεγάλη προκαταβολή, αλλά όλα είναι διαπραγματεύσιμα. Η διάρκεια αποπληρωμής 5 ή 10 ετών είναι κοινή, αλλά οι πληρωμές μπορεί να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας ένα μακρύτερο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Ένα όφελος της χρηματοδότησης ιδιοκτήτη είναι ότι δεν θα πληρώσει το ίδιο κόστος κλεισίματος που θα πληρώσουν οι παραδοσιακοί δανειστές (αλλά είναι ακόμα αξίζει τον κόπο να ερευνήσει τον τίτλο και τα όρια – ειλικρινείς γαιοκτήμονες μπορούν να κάνουν λάθη).

Εξειδικευμένες δανειστές: Αν είστε απλά περιμένοντας την κατάλληλη στιγμή για να χτίσει ή να έχετε πάρει ένα σχέδιο για το σπίτι σας, θα πρέπει πιθανώς να χρησιμοποιήσετε τις παραπάνω λύσεις. Αλλά εάν έχετε ασυνήθιστη σχέδια για την ιδιοκτησία σας, μπορεί να υπάρχει ένας δανειστής που εστιάζει στην προοριζόμενη χρήση σας για τη γη. Σε αντίθεση με τις τράπεζες (που εργάζονται με ανθρώπους που χτίζουν σπίτια, ως επί το πλείστον), εξειδικευμένο δανειστές κάνουν ένα σημείο να κατανοήσει τους κινδύνους και τα οφέλη της και άλλοι λόγοι για την ιδιοκτησία γης. Θα είναι πιο πρόθυμοι να συνεργαστούμε μαζί σας, επειδή δεν έχουν να καταλάβω μια συμφωνία one-off. Αυτοί οι δανειστές μπορεί να είναι περιφερειακή ή εθνική, έτσι αναζήτηση στο διαδίκτυο για ό, τι έχετε στο μυαλό σας. Για παράδειγμα:

• Διατήρηση των φυσικών πόρων
• Υπαίθρια αναψυχή στην ιδιωτική περιουσία
• Ηλιακή ή αιολική αγροκτήματα
• Cellular ή μετάδοση πύργων
• Η γεωργία ή τη χρήση του ζωικού κεφαλαίου, συμπεριλαμβανομένου κτηνοτροφική, οργανικά αγροκτήματα, αγροκτήματα χόμπι, και την επιβίβαση άλογο

Συμβουλές για Αγοραστές

Κάνετε την εργασία σας πριν από την αγορά γης. Μπορείτε να δείτε το ακίνητο ως μηδέν γεμάτο δυνατότητες, αλλά δεν θέλετε να έρθετε σε πάνω από το κεφάλι σας.

Κλείσιμο κόστος: Εκτός από την τιμή αγοράς, μπορεί επίσης να έχει κόστος το κλείσιμο, αν μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο. Ψάξτε για τα τέλη προέλευση, αμοιβές επεξεργασίας, το κόστος πιστωτικό έλεγχο, προμήθειες αξιολόγησης, και πολλά άλλα. Μάθετε πόσο θα πληρώσετε, και να κάνει την τελική απόφαση χρηματοδότησης σας με αυτούς τους αριθμούς στο μυαλό. Για ένα σχετικά φθηνό ακίνητο, κλείνοντας το κόστος μπορεί να ανέλθει σε ένα σημαντικό ποσοστό της τιμής αγοράς.

Πάρτε μια έρευνα: Μην υποθέσετε ότι οι τρέχουσες γραμμές φράχτη, δείκτες, ή «προφανές» γεωγραφικά χαρακτηριστικά δείχνουν με ακρίβεια ένα όριο ιδιοκτησίας. Πάρτε έναν επαγγελματία για να ολοκληρώσει ένα όριο έρευνα και βεβαιωθείτε, πριν να αγοράσετε. Τρέχουσα ιδιοκτήτες ακινήτων μπορεί να μην ξέρουν τι τους ανήκει, και αυτό θα είναι το πρόβλημά σας μετά την αγορά.

Ελέγξτε τον τίτλο: Ειδικά αν είστε δανεισμού ανεπίσημα (χρησιμοποιώντας εγχώριας δικαιοσύνης σας ή χρηματοδότηση πωλητή, για παράδειγμα), κάνει ό, τι κάνει επαγγελματική τους δανειστές – μια αναζήτηση τίτλου. Μάθετε αν υπάρχουν εμπράγματα βάρη ή άλλα θέματα με το ακίνητο, πριν να παραδώσει τα χρήματα.

Προϋπολογισμός για άλλα έξοδα: Μόλις έχετε στην κατοχή σας τη γη, που μπορεί να είναι στο γάντζο για πρόσθετες δαπάνες. Εξετάστε αυτές τις δαπάνες, εκτός από τις πληρωμές του δανείου θα κάνετε για τη γη. Πιθανές δαπάνες περιλαμβάνουν:

1. Δημοτική ή νομό φόρους (επικοινωνήστε με το φοροτεχνικό σας για να δείτε εάν είστε κατάλληλος για μια έκπτωση)
2. Ασφάλειες σε κενή γη ή εγκαταλελειμμένα κτίρια
3. ένωση ιδιοκτητών σπιτιού (ΕΣΟΑ) τέλη, κατά περίπτωση
4. απαιτείται Οποιαδήποτε συντήρηση, όπως η επισκευή γραμμές φράχτη, διαχείριση αποστράγγιση, κλπ
5. Η οικοδόμηση του κόστους, αν ποτέ αποφασίσει να χτίσει, να προσθέσετε υπηρεσιών, ή βελτίωση της πρόσβασης στην ιδιοκτησία
6. τέλη αδείας, για κάθε δραστηριότητα που έχει προγραμματιστεί για το ακίνητο

Γνωρίστε τους κανόνες

Όταν βλέπετε κενή γη, μπορεί να αναλάβει όλα είναι πιθανά. Ωστόσο, τους τοπικούς νόμους και τις απαιτήσεις οριοθέτηση περιορίσουν τι μπορείτε να κάνετε – ακόμη και για τη δική σας ιδιωτική περιουσία. κανόνες ΕΣΟΑ μπορεί να είναι ιδιαίτερα απογοητευτικό. Μιλήστε με τις τοπικές αρχές, μια δικηγόρος ακινήτων, και οι γείτονες (αν είναι δυνατόν) πριν συμφωνήσει να αγοράσει.

Αν ανακαλύψετε οποιαδήποτε προβλήματα με το ακίνητο που έχετε τα μάτια σας, ρωτήστε για την πραγματοποίηση αλλαγών. Ίσως να είναι από την τύχη, ή ίσως να είναι σε θέση να κάνει ό, τι θέλετε, αφού ακολουθήσετε τις σωστές διαδικασίες (συμπληρώνοντας γραφειοκρατία και την καταβολή τελών). Κατά πάσα πιθανότητα θα είναι πιο εύκολο αν σας ρωτήσω για την άδεια, αντί να ανατρέψουν τους γείτονές σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Όταν παίρνετε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορείτε να περάσετε πολύ χρόνο κοιτάζοντας τα στεγαστικά δάνεια, επιτόκια, κόστος το κλείσιμο, και τον καθορισμό πόσο όλα θα καταλήξει σας. Μπορείτε έρευνα εταιρείες ενυπόθηκων δανείων, μάθετε τη φήμη τους, και συνήθως εγκαθίστανται σε ένα που έχει τα πιο ευνοϊκούς όρους, το χαμηλότερο ενδιαφέρον, και ένα ισχυρό οικονομικό υπόβαθρο.

Και στη συνέχεια, λίγο μετά το σπίτι και η πώληση έχει περάσει, θα παρατηρήσετε ότι το όνομα του δανειστή είναι εντελώς διαφορετική από την εταιρεία που έχετε επιλέξει.

Μετά από όλα αυτά η έρευνα και συζήτηση, το στεγαστικό σας έχει πωληθεί.

Μπορεί να είναι δύσκολο, και λίγο αποθαρρυντικό. Εδώ είναι τι μπορείτε να περιμένετε.

Τρία τμήματα σε Δανείου

Όταν κάνετε αίτηση για μια υποθήκη, υπάρχουν τρεις πτυχές αυτής της υποθήκης.

• Ο Εντολέας Δανείου
• Ο δανεισμός της Εταιρείας
• Η εταιρεία συντήρησης

Το πρόσωπο που θα ασχοληθεί με το πρόσωπο που είναι ο δημιουργός του δανείου: Θα κάνει όλη τη γραφική εργασία, και θα σας βοηθήσει να υποβάλουν αίτηση για το δάνειο. Ο εντολέας αποστέλλει την αίτηση στην εταιρεία δανεισμού. Αν συμμορφώνονται με τις οδηγίες τους, εγκρίνουν το δάνειο και τώρα έχετε τα χρήματα για να αγοράσει το σπίτι. Η εταιρεία δανεισμού μπορεί να λειτουργήσει ως εταιρεία συντήρησης, καθώς, αλλά περισσότερο από πιθανό ότι θα το πουλήσει σε άλλη εταιρεία. Η εταιρεία εξυπηρέτησης είναι που γράφετε μηνιαία επιταγή σας, προκειμένου να εξοφλήσει το σπίτι.

Γιατί Δανείου σας θα πωληθούν

εντολέα του δανείου σας πληρώνεται μια προμήθεια για κάθε υποθήκη που αυτός ή αυτή τοποθετεί.

 Ο δανειστής και ο τεχνικός της, ωστόσο, πρέπει να κάνουν τα χρήματά τους πίσω πιο αργά, συνήθως κατά τη διάρκεια των 15 έως 30 ετών.

Αν ο δανεισμός της εταιρείας εξυπηρετούνται κάθε δάνειο που θα χρηματοδοτηθούν, θα πρέπει να έχουν πολλά δισεκατομμύρια δολάρια για το χέρι για να εξασφαλιστεί ότι είχαν τα χρήματα διαθέσιμα για την παροχή των εν λόγω δανείων.

Οι περισσότερες τράπεζες και τα ιδρύματα θα γρήγορα να δένονται για μετρητά και αν εξυπηρετούνται κάθε δάνειο. Αντ ‘αυτού, θα τις τοποθετήσετε μαζί (συνήθως μια δέσμη των δανείων με παρόμοια επίπεδα κινδύνου), και να τα πωλούν σε επενδυτές (συχνά κρατικές υπηρεσίες, όπως Fannie Mae και Freddie Mac). Αυτές οι επενδυτικές εταιρείες να πωλούν τα ομόλογα (που μπορεί να έχετε ακόμη κάποια του χαρτοφυλακίου σας που επενδύονται σε αυτά). Με την πώληση του δανείου, η εταιρεία δανεισμού έχει πλέον χρήματα που μπορούν να δανείζουν σε άλλο υποψήφιο αγοραστή.

Τι να περιμένουμε με το νέο σας Συντήρηση Εταιρείας

Είναι μια κοινή πρακτική για το δανειστή να πουλήσει την υποθήκη, και είναι απολύτως νόμιμο για αυτούς να το κάνει χωρίς τη συγκατάθεσή σας. Αυτό που πρέπει να κάνουμε, όμως, είναι να σας δώσει μια προειδοποίηση ότι το δάνειό σας θα εξυπηρετούνται από διαφορετική εταιρεία.

Τόσο το παλιό ιδιοκτήτη του δανείου και ο νέος ιδιοκτήτης του δανείου πρέπει να στείλει ειδοποίηση που δεν είναι λιγότερο από 15 ημέρες πριν από τη μεταβίβαση. Ο νέος δανειστής πρέπει να παρέχει τα στοιχεία επικοινωνίας εντός 30 ημερών από την ολοκλήρωση της μεταφοράς, ώστε να ξέρετε πού να στείλετε την πληρωμή, και πώς να έρθετε σε επαφή, εάν χρειάζεστε βοήθεια. Και μην ανησυχείτε αν στείλετε την πληρωμή στο παλιό δανειστή! Μπορείτε να πάρετε μια περίοδο χάριτος 60 ημερών, έτσι ώστε το δάνειό σας δεν θα είναι εγκληματίας, αν κάνετε κάποιο λάθος με αυτό τον πρώτο έλεγχο θα τη νέα εταιρεία.

Τι γίνεται με τις λεπτομέρειες της υποθήκης; Η πληρωμή σας θα παραμείνει η ίδια (εκτός και αν έχετε ένα δάνειο ARM, οπότε το ενδιαφέρον θα μπορούσε να ρυθμίσει). του δανείου σας θα συνεχίσουν να λειτουργούν με τον ίδιο, όπως έπραξε με την παλιά δανειστή, οπότε αν είχε 19 χρόνια που απομένουν μέχρι να εξοφληθεί, θα εξακολουθούν να έχουν 19 χρόνια που απομένουν. Η μόνη διαφορά θα είναι το όνομα της εταιρείας που γράφετε σχετικά με τον έλεγχο (και τη διεύθυνση όπου μπορείτε να το στείλετε).

Ένα πράγμα που μπορεί να έχει μεγάλη επίδραση στα οικονομικά σας είναι οι όροι για την τροποποίηση δανείου. Υπάρχουν διαθέσιμα προγράμματα που σας επιτρέπουν να συνεργαστεί με το δανειστή σας για να τροποποιήσει τους όρους του δανείου σας, έτσι ώστε να είναι ευκολότερο για σας να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας (το επιτόκιο μπορεί να μειωθεί, η διάρκεια του δανείου μπορεί να παραταθεί, ή το δάνειο μπορεί να μετατραπεί από μεταβλητό έως σταθερού ενδιαφέροντος).

Αν το δάνειό σας πωλείται κατά τη διάρκεια του χρόνου, όταν θα έχετε την ευκαιρία μέσα από τη διαδικασία τροποποίησης, θα πρέπει πιθανότατα να ξεκινήσει πάνω από όλα.

Πώς να αποφύγετε την υποθήκη σας Sold

Αλλά μετά από όλη αυτή η εργασία εύρεση ακριβώς η σωστή εταιρεία που θέλετε να συνεργαστείτε μαζί, είναι κάτι που μπορείτε να κάνετε εκεί; Ποια είναι τα δικαιώματά σας ως οφειλέτης, όταν πρόκειται να έχουν πωληθεί το δάνειό σας;

Όταν υπογράψει τη σύμβαση για το δάνειό σας, υπάρχει μια ρήτρα στα περισσότερα από αυτά που λένε ότι έχουν το δικαίωμα να πωλήσει την υποθήκη σε άλλη εταιρεία εξυπηρέτησης. Εάν παίρνετε μια ειδοποίηση ότι το δάνειό σας πωλείται, έχετε βασικά δύο επιλογές: να πάει μαζί με αυτό, ή να αναχρηματοδοτήσουν με άλλη εταιρεία.

Αν έχετε ακόμα να υπογράψει τα χαρτιά, υπάρχουν τρόποι που μπορείτε να εγγυηθείτε ότι το δάνειό σας θα ανήκει και εξυπηρετείται από το οποίο προέρχονται εταιρείας. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να ρωτήσετε. Συχνά μεγάλες δανειστές ενυπόθηκων δανείων, όπως και σε εθνικό επίπεδο οι τράπεζες, δεν θα κάνει αυτή την υπόσχεση. Αλλά οι μικρότερες και πιο τοπικό δανειστές, όπως οι πιστωτικές ενώσεις, θα. Αν θέλετε να αποφύγετε την υποθήκη σας πωλούνται, ξεκινήστε την αναζήτησή σας με τις τοπικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις.

Υποθήκες πωλούνται κάθε μέρα

Η ουσία είναι ότι η υποθήκη σας είναι πιθανό να πωληθούν. Βοηθά να κρατήσει τα επιτόκια ανταγωνιστική, σπιρούνια την οικονομία, και σε όλη την επικαιρότητα δεν είναι πολύ πιθανό να δούμε τις όποιες αρνητικές συνέπειες της πώλησης. Αλλά να έχετε κατά νου ότι τα λάθη συμβαίνουν. Η διαδικασία είναι γενικά ομαλή, αλλά συμβαίνουν λάθη. Εάν παρατηρήσετε ότι η πληρωμή σας έχει αλλάξει, οι όροι έχουν αλλάξει, ή κάτι τέτοιο απλά δεν φαίνεται σωστό, ξεκινήστε καλώντας τη νέα εταιρεία εξυπηρέτησης των δανείων. Εάν αυτό δεν λειτουργήσει για να πάρει τα πράγματα ρυθμιστούν, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση μέσω του Γραφείου Οικονομικών Προστασίας των Καταναλωτών.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Μερικές φορές η ζωή φέρνει εκπλήξεις. Αν είστε διαπίστωση ότι δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σε ένα ή περισσότερα από τα δάνεια σας, είναι καλύτερο να αναλάβει δράση νωρίτερα παρά αργότερα. Προχωρώντας γρήγορα βοηθά να ελαχιστοποιήσει τη ζημιά με τα οικονομικά σας και το άγχος του καθαρισμού κάτι που θα μπορούσε να συνεχίσει να επιδεινώνεται.

Η λύση μπορεί να είναι απλή, σε ορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές το αυτοκίνητό σας, ίσως είναι δυνατό να πουλήσει το αυτοκίνητο και να στραφούν σε ένα λιγότερο ακριβά, αλλά ασφαλές όχημα – ή ακόμα και να κάνουν χωρίς ένα αυτοκίνητο για μια στιγμή.

Δυστυχώς, οι λύσεις είναι σπάνια τόσο εύκολο.

Ευτυχώς, υπάρχουν στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να κρατήσει τα πράγματα από επιδεινώνεται.

Αν δεν πληρώνετε

Θα μπορούσε να βοηθήσει για να μιλήσουμε για τη χειρότερη περίπτωση σενάριο για πρώτη φορά. Αν απλά σταματήσουν να πληρώνουν για ένα δάνειο, τελικά θα προεπιλογή για το δάνειο. Το αποτέλεσμα είναι ότι θα χρωστάμε περισσότερα χρήματα, επειδή ποινές, αμοιβές και έξοδα τόκων θα δημιουργήσει. τα πιστωτικά αποτελέσματά σας θα πέσει. Μπορεί να χρειαστούν αρκετά χρόνια για να ανακάμψει, αλλά μπορείτε να ξαναχτίσουν την πιστωτική σας και να δανειστεί και πάλι – μερικές φορές μέσα σε λίγα χρόνια.

Φυλακές οφειλέτη ήταν εκτός νόμου στις ΗΠΑ εδώ και πολύ καιρό, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για τις απειλές συλλέκτες χρέους από την αποστολή της αστυνομίας έξω αύριο . Ωστόσο, χρειάζεται να δώσουν προσοχή στα νομικά έγγραφα και τις απαιτήσεις για τουλάχιστον εμφανιστεί στο δικαστήριο.

Αυτό είναι το χειρότερο που μπορεί να συμβεί. Δεν είναι διασκέδαση – είναι απογοητευτικό και αγχωτικό – αλλά αυτό είναι κάτι που μπορείτε να πάρετε μέσα και μπορείτε να αποφύγετε αυτή την κατάσταση συνολικά.

Όταν θα διαπιστώσετε ότι δεν μπορούν να πληρώσουν

Ας ελπίσουμε ότι, έχετε λίγο χρόνο πριν από την επόμενη πληρωμή σας οφείλεται. Αν αυτή είναι η περίπτωση, μπορείτε να αναλάβει δράση πριν να είναι αργά στις πληρωμές. Σε αυτό το σημείο, έχετε ακόμα αρκετές επιλογές.

• Πληρώστε τα τέλη:  Είναι καλύτερο να κάνει τις πληρωμές δανείου σας εγκαίρως, αλλά αν δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό, κάπως αργά είναι καλύτερη από ό, τι πραγματικά αργά. Προσπαθήστε να πάρετε την πληρωμή σας στο εντός 30 ημερών από την ημερομηνία λήξης της. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτές οι καθυστερημένες πληρωμές δεν αναφέρονται σε πιστωτικά γραφεία, έτσι ώστε η πιστωτική σας δεν θα καταστραφεί. Αυτό σας αφήνει την επιλογή της ενοποίησης ή αναχρηματοδότηση του χρέους.
• Παγίωση ή να αναχρηματοδοτήσει:  Θα μπορούσε να είναι σε καλύτερη θέση με ένα διαφορετικό δανείου. Ειδικά με τοξικά δάνεια, όπως πιστωτικές κάρτες και payday τα δάνεια, την εδραίωση με τα προσωπικά αποτελέσματα δάνειο σε χαμηλότερο κόστος τόκων και μια χαμηλότερη απαιτούμενη πληρωμή. Πλέον έχετε περισσότερο χρόνο για να αποπληρώσει. Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο που θα επιστρέψει πάνω από τρία έως πέντε χρόνια. Λαμβάνοντας περισσότερο χρόνο για να αποπληρώσει θα μπορούσε να καταλήξει σας περισσότερο ενδιαφέρον – αλλά δεν μπορούσε. Και πάλι, αν έχετε πάρει από την ημέρα πληρωμής των δανείων θα μπορούσε εύκολα να βγει μπροστά. Θα πρέπει να εφαρμόζονται πριν ξεκινήσετε λείπουν οι πληρωμές να πάρει έγκριση για ένα δάνειο σταθεροποίησης. Οι δανειστές δεν θέλουν να χορηγήσει δάνειο σε κάποιον που είναι ήδη πίσω. Πού πρέπει να δανειστεί; Ξεκινήστε με την εφαρμογή των ακάλυπτων δανείων με τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις που λειτουργούν στην κοινότητά σας, και σε απευθείας σύνδεση δανειστές. Εφαρμογή για τα δάνεια αυτά την ίδια στιγμή, έτσι ώστε να ελαχιστοποιηθεί η ζημιά στην πιστωτική σας και να πάει με την καλύτερη προσφορά.
• Τα εξασφαλισμένα δάνεια: Εδραίωση με ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι  επίσης μια επιλογή εάν θέλετε να δεσμεύσει τα περιουσιακά στοιχεία ως ασφάλεια. Ωστόσο, θα ρισκάρετε να χάσετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία, αν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές για το νέο δάνειο. Αν βάλετε το σπίτι σας στη γραμμή, θα μπορούσατε να χάσετε σε αποκλεισμό, που κάνει τα πράγματα δύσκολα για εσάς και την οικογένειά σας. Έχοντας το όχημά σας ανακτηθούν είναι ποτέ εύκολη, και θα ήταν πιο δύσκολο να πάμε στη δουλειά και να συνεχίσουν να κερδίζουν ένα εισόδημα.
• Επικοινωνήστε με τους δανειστές:  Αν έχετε προβλέψει τις πληρωμές πρόβλημα που κάνει, μιλήστε με το δανειστή σας. Μπορεί να έχουν επιλογές για να σας βοηθήσει, αν αυτό αλλάζει την οφειλόμενη ημερομηνία σας ή επιτρέποντάς σας να παρακάμψετε τις πληρωμές για αρκετούς μήνες. Ίσως ακόμη να είναι σε θέση να διαπραγματευτεί μια λύση με το δανειστή σας. Εξηγήστε ότι δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές, προσφέρουν λιγότερο από ό, τι σου χρωστάω, και να δούμε αν αποδέχονται. Αυτό δεν είναι πιθανό να πετύχει αν δεν μπορεί να πείσει το δανειστή σας ότι είστε σε θέση να πληρώσουν, αλλά είναι μια επιλογή. Σημειώστε ότι η πιστωτική σας θα υποφέρει αν εγκατασταθούν, αλλά μπορείτε να βάλετε τις πληρωμές πίσω σας.
• Προτεραιότητα πληρωμές σας:  Μπορεί να χρειαστεί να λάβουν δύσκολες αποφάσεις σχετικά με το ποια δάνεια για να σταματήσουν να πληρώνουν και ποια να ενημερώνονται για τις τρέχουσες. Η συμβατική σοφία λέει ότι για να συνεχίσει να κάνει τις πληρωμές για το σπίτι και τα δάνεια αυτοκινήτων σας, και να σταματήσουν να πληρώνουν τα ακάλυπά δάνεια, αν πρέπει, όπως και προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες. Το σκεπτικό είναι ότι πραγματικά δεν θέλουν να εκδιωχθεί ή να έχουν το όχημά σας ανακτηθούν. Βλάβη στην πιστωτική σας είναι επίσης ανεπιθύμητη, αλλά δεν αμέσως να διαταράξει τη ζωή σας με τον ίδιο τρόπο. Κάντε μια λίστα με τις πληρωμές σας και να κάνει μια συνειδητή επιλογή για τον καθένα, διατηρώντας την ασφάλεια και την υγεία στο μυαλό όπως μπορείτε να επιλέξετε.

Ομοσπονδιακή δάνεια σπουδαστών

Αν έχετε δανειστεί για την τριτοβάθμια εκπαίδευση με τη χρήση προγραμμάτων κρατικό δάνειο, έχετε διαθέσιμες μερικές επιπλέον επιλογές. Τα δάνεια που υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση να έχει ορισμένα οφέλη που δεν βρίσκονται αλλού.

• Αναβολή:  Αν πληρούν τις προϋποθέσεις για μια αναβολή, μπορείτε να σταματήσετε τις πληρωμές προσωρινά. Αυτό σας δίνει χρόνο για να σταθούν ξανά στα πόδια σας. Για κάποιους δανειολήπτες, αυτό είναι μια επιλογή σε περιόδους ανεργίας ή άλλων οικονομικών δυσχερειών.
• Αποπληρωμής με βάση το εισόδημα:  Εάν δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για μια αναβολή, ίσως να είναι σε θέση να τουλάχιστον να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας. Προγράμματα αποπληρωμής εισοδήματος με γνώμονα μπορεί να οδηγήσει σε μια πληρωμή που θα έπρεπε να είναι πιο προσιτές. Αν το εισόδημά σας είναι εξαιρετικά χαμηλή, θα καταλήξετε με ένα εξαιρετικά χαμηλό πληρωμής για να ταιριάζει.

payday δάνεια

Payday τα δάνεια είναι επίσης μοναδικά, κυρίως λόγω του εξαιρετικά υψηλού κόστους τους. Τα δάνεια αυτά μπορούν εύκολα να σας στείλει σε ένα φαύλο κύκλο χρέους, και τελικά, θα έρθει η ώρα, όταν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας.

Εδραίωση payday δάνεια είναι μια από τις καλύτερες επιλογές σας, αν δεν μπορεί να τους εξοφλήσει. Μπορείτε να πουλήσει τα πάντα για να παίξει τύμπανο επάνω σε μετρητά; Μετακινήστε το χρέος σε λιγότερο ακριβά δανειστή – ακόμα και μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικών καρτών μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα και να αγοράσει χρόνο σας. Απλά να λαμβάνει υπόψη της τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου και δεν χρησιμοποιούν την κάρτα για οτιδήποτε άλλο εκτός από την πληρωμή κάτω από το υπάρχον χρέος.

Αν έχετε ήδη γράψει μια επιταγή προς ένα payday δανειστή, μπορεί να είναι δυνατό για να σταματήσει την πληρωμή της επιταγής. Ωστόσο, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε νομικά προβλήματα, και θα συνεχίσει να οφείλει τα χρήματα. Μιλήστε με έναν τοπικό δικηγόρο ή νομικό σύμβουλο εξοικειωμένοι με τους νόμους στο κράτος σας, πριν να σταματήσει την πληρωμή. Ακόμα κι αν είναι μια επιλογή, θα πρέπει να πληρώσετε μια μικρή αμοιβή για την τράπεζά σας.

Πιστωτικές κάρτες

Παράκαμψη πληρωμών σε μια πιστωτική κάρτα απαιτεί επίσης ιδιαίτερη προσοχή. Εάν είναι δυνατόν, τουλάχιστον κάνει την ελάχιστη καταβολή, αν και περισσότερο είναι πάντα καλύτερο. Όταν σταματήσει τις πληρωμές, τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αυξήσει το επιτόκιό σας σε ένα πολύ υψηλότερο επιτόκιο ποινής. Αυτό μπορεί να σας κάνει να αξιολογήσει εκ νέου την προτεραιότητα των οποίων οι πληρωμές να παρακάμψετε και ποια να πληρώσει.

Ζήτα βοήθεια

Μπορείτε να σκεφτείτε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να λάβετε βοήθεια εάν έχετε πρόβλημα με τις πληρωμές του δανείου. Αλλά δεν είστε απαραίτητα για τη δική σας.

• Πιστωτική παροχή συμβουλών μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε την κατάστασή σας και να καταλήξουμε σε λύσεις. Μια εξωτερική προοπτική είναι συχνά χρήσιμο, ειδικά από κάποιον που εργάζεται με τους καταναλωτές, όπως σας κάθε μέρα. Το κλειδί είναι να συνεργαστεί με έναν  αξιόπιστο σύμβουλο που δεν είναι ακριβώς που προσπαθεί να σας πουλήσει κάτι. Σε πολλές περιπτώσεις, συμβουλευτική παρέχεται χωρίς κανένα κόστος για εσάς. Ανάλογα με την κατάστασή σας, σύμβουλος σας μπορεί να προτείνει ένα σχέδιο διαχείρισης του χρέους ή άλλη πορεία δράσης. Ξεκινήστε την αναζήτησή σας σύμβουλος με το Εθνικό Ίδρυμα για την πιστωτική παροχή συμβουλών (NFCC) και να ρωτήσω σχετικά με τις χρεώσεις και τη φιλοσοφία, πριν να συμφωνήσουν σε τίποτα.
• Δικηγόροι πτώχευση μπορεί επίσης να βοηθήσει, αλλά μην εκπλαγείτε όταν προτείνουν την κήρυξη πτώχευσης. Πτώχευση θα μπορούσε να λύσει τα προβλήματά σας, αλλά μπορεί να υπάρχουν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις.
• Δημόσια υποστήριξη είναι επίσης διαθέσιμη σε πολλούς τομείς. Οι τοπικές επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, και άλλοι να προσφέρει ανακούφιση σε ανθρώπους που χρειάζονται βοήθεια πληρώνουν τους λογαριασμούς. Τα προγράμματα αυτά θα μπορούσαν να παρέχουν επαρκή ανακούφιση για να σας βοηθήσει να μείνετε στην κορυφή των πληρωμών δανείου σας και να αποφύγετε πιο δραστικά μέτρα. Ξεκινήστε την αναζήτησή σας στο USA.gov και να ζητήσει από τοπικούς παρόχους ενέργειας και το τηλέφωνό σας σχετικά με τα διαθέσιμα προγράμματα.

Προχωρώντας μπροστά

Μέχρι στιγμής έχουμε καλύψει βραχυπρόθεσμες διορθώσεις. Σε τελική ανάλυση, θα πρέπει να έχετε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο για να παραμείνουν στην κορυφή των λογαριασμών. Η ζωή είναι λιγότερο αγχωτικό όταν δεν έχετε να σβήσει αυτές τις πυρκαγιές, και θα θελήσετε να χρηματοδοτήσει μεγαλύτερο και καλύτερο γκολ.

• Ταμείο έκτακτης ανάγκης:  Είναι απαραίτητο να έχουν αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης. Είτε πρόκειται για $ 1.000 για να σας πάρει από μια μαρμελάδα, ή την αξία τριών μηνών από τα έξοδα διαβίωσης, που επιπλέον μετρητά θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τα προβλήματα. Δεν θα πρέπει να αναλάβει το χρέος αν κάτι διαλείμματα, και θα είστε σε θέση να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας χωρίς διακοπή. Η πρόκληση είναι δημιουργία ότι ταμείου, το οποίο είναι ένα θέμα δαπανούν λιγότερα από όσα κερδίζουν.
• Κατανοήστε τα οικονομικά σας:  Θα χρειαστεί να πάρετε μια κατανόηση για το εισόδημα και τις δαπάνες σας για να είναι επιτυχής. Γράψτε αυτούς τους αριθμούς κάτω και να παρακολουθείτε κάθε δεκάρα που ξοδεύετε για τουλάχιστον ένα μήνα – περισσότερο είναι καλύτερη. Μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε τα έξοδα πληρώνετε μόνο χρόνο, όπως φόρο ακίνητης περιουσίας και ασφαλίστρων. Δεν μπορείτε να κάνετε έξυπνες αποφάσεις, μέχρι να γνωρίζετε πώς δαπανώνται τα χρήματα. Μπορεί να χρειαστεί να κερδίζουν περισσότερα, ξοδεύουν λιγότερο, ή και τα δύο. Για γρήγορο αποτέλεσμα, οι πιο κοινές επιλογές ανάληψη επιπλέον εργασία, μείωση των δαπανών και πώληση αντικειμένων που δεν χρειάζεστε πλέον. Για μια πιο μακροπρόθεσμη ώθηση, εργάζονται για την καριέρα και τις συνήθειες εξόδων σας, αφού έχετε λάβει τις γρήγορες νίκες.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πώς να πάρει τον έλεγχο ενός ταμία και γιατί χρειάζεστε ένα

οι έλεγχοι του ταμία είναι οι έλεγχοι που μια τράπεζα θεμάτων και εγγυήσεις. τράπεζα ή πιστωτική ένωση σας εκτυπώνει ένα έγγραφο με το όνομα του δικαιούχου (ή δικαιούχου) και το ποσό και ο παραλήπτης χρησιμοποιεί το έγγραφο αυτό για να εισπράττουν χρήματα από την τράπεζά σας. Σε σύγκριση με προσωπικές επιταγές, τον έλεγχο ενός ταμία είναι μια ασφαλέστερη μορφή πληρωμής για τους πωλητές, επειδή ο έλεγχος δεν μπορεί να αναπηδήσει.

Γιατί χρειάζεστε άφιξης ενός ταμία

Παρά τις πιο σύγχρονες εναλλακτικές λύσεις, οι έλεγχοι ταμία εξακολουθούν να είναι δημοφιλή για τις μεγάλες πληρωμές.

Αν υποθέσουμε ότι η επιταγή είναι νόμιμη (περισσότερα για αυτό παρακάτω), οι έλεγχοι του ταμία είναι από τους ασφαλέστερους τρόπους για να λάβει την πληρωμή. Είναι που απαιτούνται συνήθως, όταν ο πωλητής χρειάζεται βεβαιότητα, και είναι ανέξοδη.

Εγγυημένα κεφάλαια:  Όταν μια τράπεζα τυπώνει τον έλεγχο ενός ταμία, η τράπεζα παίρνει τα χρήματα από το πρόσωπο που ζήτησε τον έλεγχο (ή από το λογαριασμό τους) και ορίζει ότι τα χρήματα στην άκρη. Ως αποτέλεσμα, η τράπεζα μπορεί να εγγυηθεί ότι ο έλεγχος θα καθαρίσει. Αυτό παρέχει ασφάλεια στον παραλήπτη, ο οποίος συχνά πωλούν κάτι. Με μια προσωπική επιταγή, από την άλλη πλευρά, ο έλεγχος θα σαφής μόνο αν τα κεφάλαια είναι διαθέσιμα στο λογαριασμό του συγγραφέα έλεγχο, όταν ο παραλήπτης προσπαθεί να καταθέσουν ή να εξαργυρώσει την επιταγή.

Γρήγορη διαθεσιμότητα:  Μετά την κατάθεση έλεγχο ενός ταμία, ο παραλήπτης ή ο πωλητής μπορεί να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια σχεδόν αμέσως. Η πρώτη $ 5.000 τυπικά πρέπει να διατεθούν εντός μίας εργάσιμης ημέρας (σε σύγκριση με το πρώτο $ 200 για προσωπικές επιταγές).

Οι τράπεζες επιτρέπεται να κατέχουν ποσά άνω των $ 5.000, αλλά οι έλεγχοι ταμία συνήθως σαφή πολύ πιο γρήγορα από ό, τι τους προσωπικούς ελέγχους.

Πώς να πάρει τον έλεγχο ενός ταμία

Παραγγείλετε τους ελέγχους του ταμία από την τράπεζά σας ή πιστωτική ένωση.

Ζητήστε από τον έλεγχο: Ρωτήστε την τράπεζά σας σχετικά με τις απαιτήσεις για να παραγγείλετε ένα έλεγχο. Μπορείτε είτε θα πρέπει διαθέσιμα κεφάλαια στο λογαριασμό σας, ή θα πρέπει να φέρει τα μετρητά στην τράπεζα.

• Στο πρόσωπο: Μπορείτε να περπατήσετε στα περισσότερα τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος να πάρει μια επιταγή εκδίδεται. Μέσα σε λίγα λεπτά, θα πρέπει να έχετε μια επιταγή στο χέρι, και μπορείτε να πληρώσετε τον παραλήπτη αμέσως.
• Συνδεδεμένοι: Ορισμένες τράπεζες, ιδιαίτερα σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, σας επιτρέπουν να ζητήσετε έλεγχοι ταμία σε απευθείας σύνδεση. Η τράπεζα θα μπορούσε να ταχυδρομήσετε μόνο ελέγχους για να επαληθεύσει τη διεύθυνση αλληλογραφίας σας, έτσι θα πρέπει να περιμένετε για τον έλεγχο και στη συνέχεια να το προωθήσετε στον τελικό δικαιούχο.

Να είστε προετοιμασμένοι: Η τράπεζά σας χρειάζεται αρκετά στοιχεία για να εκδώσει μια επιταγή.

1. Ελέγξτε την ποσότητα: Θα πρέπει να πείτε την τράπεζα ακριβώς πόσο ο έλεγχος είναι για. Αυτό θα εκτυπωθεί στην επιταγή και δεν μπορεί να αλλάξει.
2. Δικαιούχος: Δώστε το όνομα του δικαιούχου (το πρόσωπο ή την επιχείρηση ο έλεγχος πρέπει να είναι πληρωτέα σε αυτά).
3. Άλλες λεπτομέρειες: Μπορείτε να προσθέσετε ένα «σημείωμα» ή σημειώσεις σχετικά με τον έλεγχο. Για παράδειγμα, μπορεί να περιλαμβάνουν ένα λογαριασμό ή τον αριθμό αναφοράς.
4. Αναγνώριση: Αν επισκεφθείτε ένα κατάστημα της Τράπεζας στο πρόσωπο, να φέρει έγκυρη ταυτότητα (άδεια οδήγησης, διαβατήριο, ή άλλο αστυνομικής ταυτότητάς).
5. Τέλη: Αναμείνετε να πληρώσετε μια μικρή αμοιβή για τους ελέγχους του ταμία. Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις συνήθως χρεώνουν περίπου $ 8 ή έτσι ανά επιταγή. Για να καλύψει το κόστος, θα πρέπει να έχετε επιπλέον χρήματα σε μετρητά, ή να διατίθενται στο λογαριασμό σας.

Αν θέλετε να κάνετε την πληρωμή από το λογαριασμό σας, τα χρήματα θα αφαιρεθούν από το λογαριασμό σας αμέσως, όταν ο έλεγχος εκτυπώνεται.

Και πάλι, τον έλεγχο ενός ταμία είναι μια μορφή εγγυημένων κεφαλαίων, έτσι ώστε τα χρήματά σας κινείται πάνω στο λογαριασμό της τράπεζας έως ότου ο έλεγχος γίνεται εξαργυρωθεί ή να κατατεθεί.

Μέλη πιστωτική ένωση:  Εάν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική ένωση, μπορείτε να πάρετε συχνά ελέγχους ταμείο από σχεδόν οποιαδήποτε τοποθεσία πιστωτική ένωση (όχι μόνο το δικό σας πιστωτική ένωση) με κοινόχρηστο διακλάδωση. Φέρτε ταυτότητας και πληροφορίες για το «σπίτι» πιστωτική ένωση σας. Καλέστε μπροστά για να βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική ένωση που σκοπεύετε να επισκεφθείτε παρέχει ελέγχους του ταμία.

Εάν  δεν διαθέτουν τραπεζικό λογαριασμό :  Μπορείτε να περπατήσετε σε οποιαδήποτε τράπεζα ή πιστωτική ένωση και να ζητήσει τον έλεγχο ενός ταμία. Ωστόσο, ορισμένα ιδρύματα μόνο θέμα των ελέγχων για τους πελάτες, οπότε ίσως χρειαστεί να δοκιμάσετε πολλές διαφορετικές θέσεις (ή να ανοίξετε ένα λογαριασμό). Μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε μια διαταγή χρημάτων αντ ‘αυτού.

οι έλεγχοι του ταμία είναι μερικές φορές ονομάζεται τραπεζικών επιταγών.

Οι έλεγχοι του ταμία ασφαλή;

Όταν είναι νόμιμη, τράπεζα-που εκδίδονται έγγραφα, επιταγές ταμείο είναι σχετικά ασφαλής.

Παραδοσιακά, οι πωλητές δείτε αυτούς τους ελέγχους με σιγουριά γιατί η τράπεζα υπόσχεται να πληρώσει, όχι μόνο το άτομο που σας δίνει τον έλεγχο. Αλλά αυτό ασφαλές φήμη επιτρέπει απατεώνες για να κλέψουν τα χρήματα.

Ελέγξτε τις απάτες του ταμία

Δυστυχώς, οι έλεγχοι δεν είναι όλα ταμείο είναι νόμιμες. Χρησιμοποιούνται τακτικά σε απάτες, διότι οι πωλητές υποθέσουμε ότι είναι 100 τοις εκατό ασφαλή. Μια τυπική απάτη περιλαμβάνει:

1. Κάποιος σας στέλνει τον έλεγχο ενός ταμία.
2. Κάτι περίεργο συμβαίνει (στέλνουν πάρα πολύ, στέλνουν επιπλέον για τη ναυτιλία, ή τους «σχέδια αλλάξει»).
3. Θα σας ζητήσω να στείλετε χρήματα πίσω σε αυτά, ή σε κάποιον άλλο.
4. Η τράπεζά σας αναλαμβάνει ο έλεγχος είναι έγκυρη και σας επιτρέπει να αποσύρει τα κεφάλαια.
5. Ο έλεγχος έρχεται τελικά πίσω ως πλαστά.
6. Η τράπεζά σας αντιστρέφει την κατάθεση, και οφείλετε τράπεζα τα χρήματά σας.

Αφού στείλετε χρήματα σε έναν κλέφτη, δεν έχετε καμία προσφυγή εκτός από το να προσπαθήσουμε να βρούμε το άτομο τον εαυτό σας, το οποίο δεν είναι εύκολο.

Ως αποτέλεσμα αυτές τις απάτες, ορισμένες τράπεζες είναι απρόθυμες να τους ελέγχους ταμείο μετρητά του. Ομοσπονδιακή κανονισμοί επιτρέπουν στις τράπεζες να τοποθετήσετε μια λαβή για ποσά άνω των $ 5.000, και οι τράπεζες μπορεί να αρνηθεί να τιμήσει έναν έλεγχο συνολικά αν υπάρχει λόγος να πιστεύουμε ότι είναι ψεύτικο. Οι τράπεζες μπορούν επίσης να αρνηθεί τους ελέγχους του ταμία άνω των 90 ημερών.

Σύγκριση με προσωπικές επιταγές

Όταν γράφετε μια προσωπική επιταγή, είστε υποτίθεται για να έχουν αρκετά χρήματα στο λογαριασμό σας για να καλύψετε τον έλεγχο. Αλλά (εκτός από το γεγονός ότι είναι παράνομο) τίποτα δεν σας εμποδίζει από το γράψιμο μια επιταγή χωρίς τους διαθέσιμους πόρους. Μπορεί να γνωρίζετε ότι η επιταγή σας θα είναι στο ταχυδρομείο για μερικές ημέρες, ότι θα χρειαστούν στον δικαιούχο ή δύο μέρες για να καταθέσει τον έλεγχο, και ότι η επεξεργασία της κατάθεσης θα χρειαστούν άλλα λίγες ημέρες. Ως εκ τούτου, ο λογαριασμός σας δεν θα χρεωθεί για αρκετές εργάσιμες ημέρες μετά από να γράψετε τον έλεγχο.

Αν δεν έχετε τα κεφάλαια που διατίθενται σήμερα, μπορείτε πάντα να ελπίζουμε ότι θα είναι εκεί όταν έχει σημασία, όταν στην πραγματικότητα ο έλεγχος παρουσιάζεται στην τράπεζά σας για την πληρωμή. Έτσι, μπορείτε να γράψετε τον έλεγχο ούτως ή άλλως, και ίσως να περπατήσετε μακριά με τα εμπορεύματα στα χέρια σας. Η πρακτική αυτή ονομάζεται κυμαινόμενο ελέγχους. Αν ακούγεται παράνομο, αυτό είναι επειδή είναι.

Σε αντίθεση με προσωπικές επιταγές, επιταγές ταμία τραβήξει από το λογαριασμό σας, όταν η τράπεζα εκδίδει την επιταγή. Ως αποτέλεσμα, δεν μπορείτε να πάρετε τον έλεγχο ενός ταμία, εκτός αν έχετε πραγματικά επαρκή κεφάλαια στο λογαριασμό ή να σας φέρει τα μετρητά στην τράπεζα. Μόλις η τράπεζα τυπώνει την επιταγή, η τράπεζα γίνεται υπεύθυνος για την πληρωμή του δικαιούχου, και είναι δύσκολο να ακυρώσετε την επιταγή.

Ως έμπορος, η οποία θα προτιμούσατε να πάρετε, μια επιταγή ταμείο ή προσωπική επιταγή; Φυσικά, οι πιθανότητές σας να πληρώνονται καλύτερα με επιταγή μια νόμιμη ταμείο.

Διαταγές χρημάτων εναντίον Έλεγχοι ταμία

εντολές πληρωμής είναι παρόμοια με τους ελέγχους του ταμία. Θεωρούνται «ασφαλείς» μορφές πληρωμής, επειδή μπορείτε να τα αγοράσετε μόνο με μετρητά (ή μετρητά, όπως μέσα όπως χρεωστική κάρτα ή μετρητά εκ των προτέρων σε μια πιστωτική κάρτα). Ως εκ τούτου, δεν αναπήδηση (ή να επιστραφεί απλήρωτη), όπως προσωπικές επιταγές.

Αλλά παραγγελίες χρήματα προέρχονται από διαφορετικούς εκδότες. Εκτός από τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις, μπορείτε επίσης να αγοράσετε διαταγές χρημάτων στα ταχυδρομεία, καταστήματα λιανικής πώλησης, και οι επιχειρήσεις μεταφοράς χρημάτων. παραγγελίες χρήματα έρχονται με τα ανώτατα όρια θέμα, οπότε δεν μπορεί να είναι χρήσιμη για σημαντικές δαπάνες, σαν στο σπίτι σας αγορές, αλλά μπορεί να κοστίσει λιγότερο για τις μικρές πληρωμές.

αβέβαιο Δικαιούχου

Μπορεί να υπάρχουν φορές που δεν ξέρεις ποιον να κάνουν τον έλεγχο ενός ταμία που καταβάλλονται. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να χρειαστεί κάποια επιπλέον δημιουργικότητα και υπομονή. Είναι απίθανο ότι η τράπεζα θα εκδώσει επιταγή ενός ταμείου με το όνομα δικαιούχου μείνει κενό, και το ίδιο ισχύει και για να πάρει μια επιταγή σε διαταγή «Cash». Μόλις τον έλεγχο ενός ταμία έχει εκδοθεί, η τράπεζα έχει την ευθύνη γι ‘αυτό και οι περισσότερες τράπεζες είναι απρόθυμες να μοιράζουμε λευκές επιταγές.

Κοινές χρήσεις για έλεγχοι του ταμία

Λόγω της σχετικής την ασφάλειά τους, οι έλεγχοι ταμία χρησιμοποιούνται συνήθως για τις συναλλαγές υψηλής δολαρίου και των πληρωμών μεταξύ των ανθρώπων (ή επιχειρήσεις) που δεν γνωρίζονται μεταξύ τους. Αντί ελπίζοντας ότι ο αγοραστής σας έχει διαθέσιμα κεφάλαια στο λογαριασμό όψεως τους, μπορείτε να είστε πιο σίγουροι ότι η τράπεζα έχει αρκετά μετρητά σε ετοιμότητα για να πληρώσει ό, τι χρειάζεστε.

Ταμίας, επίσης, εργάζονται για τις συναλλαγές όπου τα χρήματα θα πρέπει να εγκατασταθούν γρήγορα.

Όταν καταθέτετε μια επιταγή, μπορείτε να δείτε τα χρήματα στο λογαριασμό σας, αλλά δεν μπορείτε να αποσύρει όλα τα χρήματα μέχρι η τράπεζα «καθαρίζει» την κατάθεση. Με προσωπικές επιταγές, που μπορεί να διαρκέσει αρκετές εβδομάδες, αλλά με τους ελέγχους του ταμία και εκδοθεί από την κυβέρνηση ελέγχους, τα κεφάλαια είναι συνήθως διαθέσιμα μέσα σε μία εργάσιμη ημέρα.

Σε μια συναλλαγή ακίνητων περιουσιών, κανείς δεν θέλει να περιμένει για επεξεργασία σε μια προσωπική επιταγή. Και πάλι, αυτό είναι ένα σημαντικό ποσό των πληρωμών χρημάτων τόσο κάτω συχνά γίνονται με επιταγή ή έμβασμα ενός ταμία. Ομοίως, χρηματιστηριακές εταιρείες μπορούν να απαιτούν από πάγια κεφάλαια για ορισμένες συναλλαγές, και οι έλεγχοι ταμείο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να ικανοποιήσει αυτή την ανάγκη.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Κατανόηση των λογαριασμών Basic Bank

Όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά τη διαχείριση των χρημάτων, που μπορεί να μην είναι βέβαιοι για το ποια λογαριασμοί είναι οι καλύτερες για να ανοίξει. Ο καθένας θα πρέπει να έχει τουλάχιστον δύο λογαριασμούς, έναν έλεγχο και λογαριασμό ταμιευτηρίου. Καθώς αρχίζετε να αποθηκεύσετε περισσότερα χρήματα, υπάρχουν επιπλέον λογαριασμούς ταμιευτηρίου που μπορεί να θέλετε να εξετάσει το ενδεχόμενο ανοίγματος επειδή προσφέρουν ένα υψηλότερο επιτόκιο. Μόλις αρχίσει να επενδύουν τα χρήματα, μέρος των χρημάτων σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας σε η τράπεζα θα πρέπει να μεταφερθούν στο επενδυτικό τους λογαριασμούς σας. Όπως θα εξετάσει τους τύπους των λογαριασμών που χρειάζεστε, μπορείτε επίσης να θελήσετε να εξετάσει τη μετάβαση σε μια ηλεκτρονική μόνη τράπεζα για κάποιους λογαριασμούς, όπως το λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Μπορεί να είστε σε θέση να κερδίσουν ένα υψηλότερο επιτόκιο με αυτόν τον τρόπο. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική ένωση, η οποία προσφέρει την ίδια προστασία όπως μια τράπεζα, αλλά με χαμηλότερες αμοιβές.

1. Έλεγχος Λογαριασμού

Ένα έλεγχο του λογαριασμού είναι απαραίτητη για τη διαχείριση των χρημάτων σας αποτελεσματικά. Μπορείτε να πάρετε από σε μετρητά μόνο βάση, αλλά καθιστά πολύ πιο δύσκολο να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας. Μια τρεχούμενο λογαριασμό θα σας επιτρέψει να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας και να έχουν εύκολη πρόσβαση τα χρήματά σας. Όταν ανοίγετε τον έλεγχο του λογαριασμού σας, θα πρέπει επίσης να πάρετε μια χρεωστική κάρτα. Αυτό μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε ΑΤΜ, καθώς και στα καταστήματα. Μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για να κάνει online αγορές.

Εάν προσπαθείτε να πάρετε την επιχείρησή οικονομικά σας ξεχωριστά από τα προσωπικά σας έξοδα, μπορεί να θέλετε να ανοίξετε πολλούς λογαριασμούς. Μπορείτε να ανοίξετε πολλαπλούς λογαριασμούς ελέγχου στην ίδια τράπεζα ή μπορείτε να επιλέξετε να έχουν λογαριασμούς σε διαφορετικές τράπεζες. αν έχετε περισσότερους από έναν λογαριασμό, να είστε βέβαιος να κρατήσει τους λογαριασμούς χωρίζονται γιατί μπορεί τυχαία να υπερβαίνω ένα, αν μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε κατά λάθος. Μπορεί να βοηθήσει να έχουν διαφορετικό χρώμα χρεωστικές κάρτες και επιταγές.

2. Ταμιευτήριο

Ένας βασικός λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι μια άλλη επιλογή που μπορείτε να εξετάσετε. Θα πρέπει να έχετε τουλάχιστον έναν λογαριασμό που μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα σε χωριστά από τον έλεγχο του λογαριασμού σας. Ένα από τα πλεονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι ότι έχει μικρότερη ελάχιστη απαίτηση ισορροπίας. Είναι η καλύτερη επιλογή για κάποιον που μόλις τώρα αρχίζουν να εξοικονομήσουν χρήματα. Ένα από τα μειονεκτήματα είναι ότι το επιτόκιο είναι λίγο μικρότερη από ό, τι άλλες επιλογές λογαριασμό. Μια άλλη επιλογή είναι να εξετάσει το άνοιγμα ενός λογαριασμού σε απευθείας σύνδεση ταμιευτηρίου δεδομένου ότι τα επιτόκια είναι συχνά υψηλότερα από ό, τι τα παραδοσιακά τραπεζικούς λογαριασμούς.

Για πολλούς ανθρώπους, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι η πρώτη τραπεζικού τους λογαριασμού. Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση τα χρήματά σας σε απαγόρευση ή μέσω κάρτας ΑΤΜ. Αν έχετε κάνει λάθη και να έχουν μια έκθεση ChexSystems, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να είναι η μόνη επιλογή σας. Μπορεί να είναι δύσκολο να διαχειριστεί τα χρήματά σας με μόνο ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Ο λογαριασμός 3. Χρηματαγοράς

Ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος είναι μια άλλη εξοικονόμηση επιλογή λογαριασμό. Ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος προσφέρει ένα υψηλότερο επιτόκιο. Εάν έχετε ένα μέσω της τράπεζας, είναι εγγυημένα από την FDIC. Μπορείτε να κάνετε δεξί ελέγχους από αυτόν τον λογαριασμό. Έχει ένα υψηλότερο ελάχιστο υπόλοιπο του λογαριασμού, και αν δεν μπορείτε να διατηρηθεί αυτή η ισορροπία θα χρεωθείτε τέλη. Το υψηλότερο επιτόκιο δεν είναι πιθανό αξίζει τα τέλη, αν δεν μπορεί να διατηρήσει σταθερή την ελάχιστη απαίτηση ισορροπίας. Ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος είναι μια μεγάλη επιλογή για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης.

4. Πιστοποιητικό Κατάθεσης

Τα πιστοποιητικά καταθέσεων ή CD είναι μια άλλη επιλογή διαθέσιμη στις τράπεζες. Αυτός ο λογαριασμός προσφέρει ένα υψηλότερο επιτόκιο, αλλά μπορείτε να κλειδώσετε τα χρήματα για το μήκος του CD. Το επιτόκιο μπορεί να παραμείνει χαμηλό όταν τα επιτόκια στην πραγματικότητα αυξάνονται. Επιπλέον, δεν μπορείτε να αποσύρει σας, χωρίς να λάβει ποινή μέχρι την περίοδο του CD είναι πλήρης. Αυτή είναι μια καλή επιλογή κατά την αποθήκευση για κάτι συγκεκριμένο ή για ένα μικρό μέρος του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας.

5. Υπερανάληψης Προστασία

Μπορείτε επίσης να ανοίξετε μια προστασία υπερανάληψης ή ένα αποθεματικό μετρητών. Αυτός ο λογαριασμός θα σας προστατεύσει από overdrawing απολογισμό ελέγχου σας. Μια μορφή προστασίας υπερανάληψης αποδίδει μια γραμμή πίστωσης στο λογαριασμό σας. Μια άλλη επιλογή είναι να έχουμε λογαριασμό ταμιευτηρίου σας συνδέεται με το λογαριασμό υπερανάληψης σας, και τα χρήματα θα μεταφέρονται αυτόματα πάνω. Είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι δεν πρέπει να χρησιμοποιούν αυτές τις υπηρεσίες, εκτός αν πρόκειται για επείγον περιστατικό.

Οι τράπεζες χρήστης προστασία υπερανάληψης για να κάνουν τα χρήματα σε προμήθειες για τον πελάτη. προστασία υπερανάληψης δεν είναι το ίδιο με ένα λογαριασμό αποθεματικού σε μετρητά. Η προστασία υπερανάληψης θα χρεώσει μια αμοιβή για κάθε στοιχείο ότι η τράπεζα πληρώνει για σας τη στιγμή που θα είναι ακάλυπτος. Μπορεί να υπάρχουν πρόσθετες χρεώσεις για τη μεταφορά αρνητικό ισοζύγιο.

Ένας λογαριασμός αποθεματικό μετρητών είναι μια γραμμή πίστωσης που είναι συνδεδεμένη με το λογαριασμό σας έλεγχο. Έχετε χρεωθεί ένα τέλος μεταφοράς (συνήθως αυτό είναι μικρό περίπου 5,00 $ ανά $ 100 μεταφέρεται) και, στη συνέχεια, το ενδιαφέρον για τα χρήματα που χρωστάτε. Το επιτόκιο είναι παρόμοιο με το ποσοστό που θα πρέπει να χρεώνεται για μια πιστωτική κάρτα.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Συμβουλές για να αποφύγετε προβλήματα με μια αντίστροφη υποθήκη

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια ρύθμιση για τους ιδιοκτήτες σπιτιού πάνω από την ηλικία των 62 για τη μετατροπή μετοχικού κεφαλαίου σε μετρητά. Τα οφέλη ελκυστικό: Παίρνετε να κρατήσετε το σπίτι σας, μπορείτε να πάρετε μετρητά για ό, τι θέλετε, και δεν υπάρχει καμία ανάγκη να κάνει τις πληρωμές του δανείου. Ίσως ακόμη και «κερδίσει» μεγάλη, αν ζείτε μια εξαιρετικά μεγάλη διάρκεια ζωής.

Αντίστροφη υποθήκες είναι μια επιλογή για ορισμένους ιδιοκτήτες ακινήτων, αλλά δεν έχει νόημα για όλους. Αν δεν σας και τους στόχους σας ταιριάζουν το σωστό προφίλ, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να μετατραπεί σε εφιάλτη για εσάς και την οικογένειά σας.

Τα δάνεια αυτά έχουν εξελιχθεί για να γίνει λιγότερο δαπανηρή και πιο φιλική προς τον καταναλωτή, αλλά εξακολουθούν να είναι περίπλοκη. Ίσως το πιο σημαντικό, να πάρει από μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι δύσκολο, αν αλλάξετε γνώμη.

Αποκλείει εναλλακτικές λύσεις

Πριν χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη, αξιολογεί όλες τις εναλλακτικές λύσεις. Μπορεί να έχετε διαθέσιμες άλλες επιλογές, και μπορείτε να αφήσετε την πόρτα ανοιχτή για μια αντίστροφη υποθήκη αργότερα. Ανάλογα με την αγορά κατοικίας σας, θα μπορούσε ακόμη και να είναι καλύτερα να περιμένετε όσο το δυνατόν πριν από την εφαρμογή για μια αντίστροφη υποθήκη – υποθέτοντας ότι οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται και τα επιτόκια να συνεργαστούν, η οποία δεν θα μπορούσε. Εναλλακτικές στρατηγικές μπορεί να σας βοηθήσει να καθυστερήσει δανεισμού ή να αποφύγει μια αντίστροφη υποθήκη συνολικά.

• Συρρικνωθεί:  Αν έχετε ουσιαστική δικαιοσύνη στο σπίτι σας, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να μετατρέψετε σε μετρητά. Μια επιλογή είναι να πουλήσει απλά την ιδιοκτησία σας. Μετά την ηλικία των 62, ορισμένοι ιδιοκτήτες είναι έτοιμοι να κάνουν μακριά με τα καθήκοντα και τα έξοδα της διατήρησης ενός μεγαλύτερου σπιτιού, έτσι συρρίκνωση μπορεί να σας βοηθήσει να συγκεντρώσει τα χρήματα και να απλοποιήσει τη ζωή σας. Είτε θέλετε να αγοράσετε ένα λιγότερο ακριβό μέρος ή ξεκινήστε την ενοικίαση, θα πρέπει να μπορείτε να ελευθερώσετε κάποια μετρητά. Ίσως και να παρακάμψετε αυτές τις αντίστροφη κόστος των ενυπόθηκων δανείων, ειδικά αν προβλέπετε κινείται έξω από το σπίτι ούτως ή άλλως,
• Πουλήστε στην οικογένεια:  Αν δεν είστε έτοιμοι να κινηθεί έξω ακριβώς ακόμα, ίσως να είναι σε θέση να πωλούν σε ένα μέλος της οικογένειας που ενδιαφέρεται για το σπίτι σας. Αν όλα λειτουργούν έξω, μπορείτε ακόμη και να μείνετε στο σπίτι σας, κάνοντας τις πληρωμές ενοικίου σε μέλος της οικογένειας για το υπόλοιπο της ζωής σας. Στο θάνατό σου, το ακίνητο καθίσταται κενή και ο ιδιοκτήτης μπορεί να κάνει ό, τι θέλει με αυτό. Οι συναλλαγές αυτές είναι πολύπλοκες, αλλά ένα καλό δικηγόρο και φορολογικό σύμβουλο εύκολα μπορεί να κάνει τη δουλειά για σας. Η διαχείριση των σχέσεων μεταξύ των μελών της οικογένειας θα μπορούσε να είναι το πιο δύσκολο μέρος.
• «Forward» δάνειο:  Αντί να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη, μπορείτε να πάρετε μια πιο παραδοσιακή δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης; Θα πρέπει επαρκές εισόδημα για να προκριθεί, αλλά θα έχετε περισσότερες επιλογές και πιθανώς λιγότερο χρέος αν πάρετε αυτή τη διαδρομή. Συγκρίνετε τις δαπάνες τόκων και εξόδων κλεισίματος και να δούμε τι λειτουργεί έξω καλύτερα.
• Κερδίστε περισσότερα:  Μπορεί να αποσύρθηκε, αλλά είναι κάθε εργασία που μπορείτε να κάνετε εκεί και είναι πρόθυμοι να κάνουν για να τα βγάλουν πέρα; Θα σώσει μια δέσμη και θα μπορούσε ακόμη και να είναι καλό για την υγεία σας. Τούτου λεχθέντος, να κρατήσει ένα μάτι για τυχόν επιπτώσεις τους φόρους σας, Κοινωνικής Ασφάλισης και άλλες παροχές.

Αυτές είναι μόνο μερικές ιδέες. Γίνετε δημιουργικοί και να δούμε αν υπάρχει μια ιδανική λύση για σας κατάσταση. Συζήτηση με τους οικονομικούς συμβούλους και συμβούλους του χρέους για να πάρετε δεύτερη γνώμη πριν να προχωρήσουμε προς τα εμπρός.

Αρχική σελίδα για τη Ζωή

Αντίστροφη υποθήκες λειτουργούν καλύτερα όταν – και συν-δανεισμού σύζυγο, αν είστε παντρεμένος – σχέδιο για να ζήσουν στο σπίτι σας για το υπόλοιπο της ζωής σας  και αφήστε τους κληρονόμους σας πουλήσει το σπίτι μετά το θάνατό σας. Αντίστροφη υποθήκες πρέπει να εξοφληθεί κατά το τελευταίο οφειλέτης πεθαίνει ή «μόνιμα» κινείται έξω από το σπίτι, συμπεριλαμβανομένων μια προσωρινή κίνηση οπουδήποτε αλλού, όπως υποβοηθούμενης διαβίωσης, για περισσότερο από 12 μήνες.

Στη χειρότερη περίπτωση σενάριο, ένα σύζυγο ή σύντροφο που δεν αναφέρονται ως συν-δανειολήπτη για το δάνειο μπορεί να χρειαστεί να κινηθούν έξω.

Το ίδιο ισχύει και για τα παιδιά ή άλλα εξαρτώμενα άτομα που ζουν στο σπίτι μαζί σας. Εάν δεν μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο, θα πρέπει να φύγει. Αυτό μπορεί να είναι εξαιρετικά διασπαστική.

Τα καλά νέα είναι ότι οι κληρονόμοι σας δεν θα χρωστάμε περισσότερα από την αξία ή την αγοραία αξία εκτιμάται του σπιτιού – ακόμη και αν έχετε δανειστεί πάνω από το σπίτι είναι σήμερα η αξία, με την προϋπόθεση να χρησιμοποιείται ένα FHA-ασφαλισμένο HECM αντίστροφη υποθήκη.

Συμβουλή:  Για να αποφύγετε προβλήματα, να κάνει ένα σχέδιο για το μέλλον, είτε πρόκειται για εναλλακτική στέγη για επιζώντες ή ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που μπορεί να εξοφλήσει το δάνειο και να βοηθήσει όλους να μείνουν στο σπίτι.

Εξοικονομήστε Equity;

Τι και αν σκοπεύετε να συρρικνωθεί ή να μετακινήσετε την οικογένεια κάπου αλλού; Είναι δυνατόν να το πράξει αφού έχετε χρησιμοποιήσει μια αντίστροφη υποθήκη, αλλά είναι πιο δύσκολο. Αντίστροφη υποθήκες αξιοποιήσει εγχώριας δικαιοσύνης σας, αφήνοντας λιγότερο τιμή που είναι αποθηκευμένη στο σπίτι σας.

Όταν πουλάτε τρέχουσα σπίτι σας, θα χρειαστεί να πληρώσει μακριά την αντίστροφη υποθήκη με μετρητά στο χέρι ή από τα έσοδα των πωλήσεων. Αν ήταν στο ίδιο επίπεδο με μετρητά, τότε μάλλον δεν θα χρησιμοποιηθεί μια αντίστροφη υποθήκη στην πρώτη θέση – έτσι θα έχετε τόσο πολύ λιγότερο για να περάσετε στο επόμενο σπίτι σας.

Συμβουλή:  Αν νομίζετε ότι μπορεί να κινηθεί έξω από το σπίτι πριν πεθάνει, να λαμβάνει υπόψη της τις δαπάνες σας. Το λιγότερο που δανείζονται, το πιο μετοχικού κεφαλαίου θα έχουν στη διάθεσή τους για να περάσουν στο επόμενο σπίτι σας. Φυσικά, αυτή η στρατηγική μπορεί να αποτύχει: Με μια αντίστροφη υποθήκη, είναι δυνατόν να επιστρέψει λιγότερο από ό, τι έχετε δανειστεί – σε ορισμένες περιπτώσεις, τότε θα ήταν καλύτερα να δανείζονται περισσότερο .

Μείνετε στην κορυφή των πραγμάτων

Όταν έχετε ένα σπίτι, τα έξοδα και τη συντήρηση δεν τελειώνουν ποτέ. Θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα επιμελής με μια αντίστροφη υποθήκη στη θέση του. του δανείου σας μπορεί να έρθει οφείλεται – που σημαίνει ότι θα πρέπει να επιστρέψει όλα τα χρήματα ή κίνδυνο αποκλεισμού αν δεν κρατήσει ψηλά το τέλος σας από το παζάρι.

Το σπίτι σας χρησιμεύει ως εγγύηση για μια αντίστροφη υποθήκη, η οποία προστατεύει το δανειστή σας. Ως αποτέλεσμα, το δανειστή σας θέλει για να βεβαιωθείτε ότι το σπίτι αξίζει όσο το δυνατόν περισσότερο. Μια διαρροή στέγη μπορεί να μην ενοχλεί εσάς , αλλά σήψη πίνακες και μούχλα μέσα στο σπίτι σας θα μπορούσε να είναι ένα ζήτημα, όταν ο επόμενος αγοραστής κάνει μια επιθεώρηση. Θα πρέπει, επίσης, να συμβαδίσει με τους φόρους ακινήτων και τέλη ΕΣΟΑ. Διαφορετικά, θα έχετε βάρη στην ιδιοκτησία σας. Οι δανειστές και να απαιτήσουν να σας κρατήσει επαρκή ασφάλιση. Αν το σπίτι σας είναι κατεστραμμένο ή καταστραφεί, θα πρέπει να ανακατασκευαστεί έτσι ώστε να είναι αρκετά αξίζει να εξοφλήσει το δάνειο.

Συμβουλή:  Αν έχετε την τάση να αφήσουμε τα πράγματα διαφάνεια, να βρουν έναν τρόπο για να παραμείνουν στην κορυφή των στοιχείων δαπανών και συντήρησης δανειστή σας απαιτεί. Προϋπολογισμός για την τακτική συντήρηση, έτσι ώστε να μπορεί να πληρώσει για τις επισκευές όταν χρειάζεται. Ρύθμιση αυτόματων πληρωμών ηλεκτρονική νομοσχέδιο για τα ασφάλιστρα και τους φόρους περιουσίας, έτσι ώστε να έχετε λιγότερα πράγματα να παρακολουθείτε.

Ελαχιστοποίηση Έξοδα από τόκους

Όταν έχετε δανειστεί χρήματα, θα καταβάλει τόκους, και αυτό δεν είναι γενικά ένα βάρος που μπορείτε να ανακτήσετε όταν πουλάτε. Έτσι είναι σοφό να ελαχιστοποιήσει τα έξοδα αυτά – ή να βεβαιωθείτε ότι είστε πραγματικά να πάρει αξία των χρημάτων σας.

• Για τη χρηματοδότηση, ή όχι; Θα πρέπει να πληρώσουν το κόστος κλεισίματος για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη, και θα πρέπει να αποφασίσετε αν θέλετε να πληρώσετε τα έξοδα αυτά out-of-τσέπη ή τη χρηματοδότησή τους, με την προσθήκη των δαπανών για το υπόλοιπο του δανείου σας. Η χρηματοδότηση είναι ελκυστικό επειδή δεν έχετε να παραδώσει τα χρήματα όταν κλείνετε, αλλά είναι και πιο ακριβά. Επειδή οι δαπάνες αυτές αποτελούν μέρος του δανείου σας, θα καταβάλει τόκους για το επιπλέον ποσό που χρόνο με το χρόνο. Πληρώνοντας out-of-τσέπη πονάει περισσότερο σήμερα, αλλά λειτουργεί συχνά έξω καλύτερα οικονομικά.
• Γραμμή πίστωσης? Έχετε επίσης πολλές επιλογές για το πώς να πάρει τα χρήματα από την αντίστροφη υποθήκη σας. Μια επιλογή είναι να πάρει όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε – το συντομότερο δυνατόν – σε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό. Μια άλλη επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε αντίστροφη υποθήκη σας ως πιστωτικό όριο, λαμβάνοντας μόνο ό, τι χρειάζεστε, όταν το χρειάζεστε. Μια πιστωτική γραμμή μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε το κόστος επιτόκια χαμηλά, επειδή καθυστερεί δανεισμού σας . Αντί να ξεκινήσετε με ένα τεράστιο υπόλοιπο του δανείου και τις αντίστοιχες χρεώσεις τόκων για μια μέρα, θα δανειστεί αργά. Εάν χρησιμοποιείτε αντίστροφη υποθήκη σας για να συμπληρώσουν τα έξοδα διαβίωσης από μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα, για παράδειγμα, μπορείτε να εξαπλωθεί δανεισμού σας έξω για πολλά χρόνια. Επιπλέον, διατίθεται πισίνα των χρημάτων σας μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, αν χρησιμοποιείτε μια γραμμή πίστωσης.

Υπάρχει τουλάχιστον ένα πιθανό μειονέκτημα στη γραμμή πίστωσης που θα πρέπει να γνωρίζετε: Όταν επιλέγετε τη γραμμή της πίστωσης, θα πάρετε ένα μεταβλητό επιτόκιο σε αντίστροφη υποθήκη σας. Αυτό δεν είναι απαραίτητα κακό, αλλά το σταθερό επιτόκιο κατ ‘αποκοπή ποσό θα μπορούσε να λειτουργήσει καλύτερα σε ορισμένες περιπτώσεις.

Αποφύγετε Οι έμποροι

Αντίστροφη υποθήκες είναι ισχυρά χρηματοοικονομικά εργαλεία, και μπορεί να είναι εξαιρετικά χρήσιμη για τη σωστή κατάσταση. Δυστυχώς, από όπου και αν επίσης κατάχρηση. Αν κάποιος προτείνει να χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη για να αγοράσει ό, τι πουλάτε, όπως επιδόματα, ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας ή χρονομεριστική μίσθωση, να δούμε τα συμφέροντά τους και να ζητήσουν συμβουλές αλλού, αν υποψιάζεστε οποιαδήποτε προκατάληψη.

Εγχώριας δικαιοσύνης σας είναι συνήθως μια μεγάλη πισίνα των χρημάτων, και αυτό είναι ελκυστικό για τους απατεώνες και τους πωλητές ψάχνουν για επιπλέον εισόδημα. Εάν χρησιμοποιείτε αντίστροφη χρήματά σας υποθήκη για να επενδύσουν, θα πρέπει να καλύψει τα έξοδα αντίστροφη υποθήκη μόνο για να σπάσει ακόμη. Επιπλέον, βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή – με κίνδυνο αποκλεισμού – αν δεν μπορεί να συμβαδίσει με φόρους και έξοδα συντήρησης.

Πάρτε Συμβουλευτική Σοβαρά

Θα πρέπει να ολοκληρώσει την υποχρεωτική συμβουλευτική συνεδρία με ένα HUD εγκεκριμένο σύμβουλο για να χρησιμοποιήσετε το πρόγραμμα FHA HECM. Αυτό δεν είναι απλώς ένα εμπόδιο για να πηδήσει πάνω – είναι μια ευκαιρία να μάθουν τι παίρνετε σε. Ζητήστε από όσες ερωτήσεις που πρέπει να, και να ελέγξετε εισαγωγικά και αριθμούς δανειστή με το σύμβουλο σας.

Συζητήστε με την οικογένεια

Είναι το σπίτι σας και τα χρήματά σας, αλλά η οικογένειά σας και τους άλλους μπορεί να επηρεάζονται από τις αποφάσεις σας. Θα σας αγαπούν και σας θέλουν για να είναι άνετα, αλλά θα μπορούσαν επίσης να έχουν προσδοκίες για τη διατήρηση του σπιτιού και πιθανώς ζουν εκεί. Αν οι προσδοκίες τους είναι μη ρεαλιστική, αφήστε τους να γνωρίζουν, ή να συνεργαστούν και να βρουν τρόπους για να ικανοποιήσει τις ανάγκες σας, ενώ παράλληλα διευκολύνει την οικογένειά σας με τους στόχους.

Αυτό που δεν θέλουμε είναι κληρονόμοι σας να υποθέσουμε ότι το σπίτι θα μείνει στην οικογένεια μόνο και μόνο επειδή ζείτε εκεί μέχρι να πεθάνουν. Τα μέλη της οικογένειας δεν μπορούν να καταλάβουν ότι θα πρέπει να καταλήξουμε σε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για να κρατήσει το σπίτι. Οι περισσότεροι κληρονόμοι δεν θα έχουν επαρκή μετρητά στο χέρι – θα πρέπει να πουλήσει το σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο. Ας τους αφήσουμε να γνωρίζουν γι ‘αυτό νωρίτερα παρά αργότερα, έτσι ώστε να μπορεί να διαχειριστεί τα πιστωτικά και άλλα δάνεια τους, γεγονός που καθιστά πιο πιθανό ότι θα πρέπει να εγκριθεί για την αναχρηματοδότηση δανείου.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Χρεώσεις POS και Τέλη: Point of Sale Επισκόπηση

Οι έμποροι λιανικής πώλησης και σε απευθείας σύνδεση έμποροι χρησιμοποιούν το σημείο πώλησης (POS) συστημάτων για την ολοκλήρωση των πωλήσεων και να παρακολουθείτε τις συναλλαγές. Ένα POS μπορεί να είναι τόσο απλό όσο ένα μητρώο ολοκλήρωση της παραγγελίας, ή κάτι πιο σύνθετο που συνδέεται με άλλα συστήματα.

Όταν οι περισσότεροι από εμάς δούμε τον όρο POS, αναφέρεται σε μια συναλλαγή – συνήθως μια αγορά που κάνετε με τη χρεωστική σας κάρτα. Σε δηλώσεις τράπεζά σας (ή online ιστορικό συναλλαγών), η ετικέτα μπορεί να εφαρμόζεται στο ποσό που καταβάλλεται έναν έμπορο, ή θα μπορούσε να σημάνει ότι έχετε χρεωθεί επιπλέον χρεώσεις για τη χρήση της κάρτας σας.

Χρεώσεις POS

Αν προσπαθείτε να καταλάβω τι μια συναλλαγή στο ιστορικό του λογαριασμού σας σημαίνει, ότι πιθανότατα αναφέρεται σε μια αγορά που κάνατε στο πρόσωπο σε ένα λιανοπωλητή.

Χρεώσεις που εμφανίζονται με « POS » συνήθως γίνεται με τη χρεωστική σας κάρτα, στην οποία επιλέξατε «Debit» στο ταμείο και πληκτρολογήσετε τον PIN σας στον υπολογιστή καταβολή του λιανοπωλητή (σε αντίθεση με την επιλογή «Πίστωση» και την υπογραφή για την αγορά).

Ηλεκτρονικές αγορές και συναλλαγές πρόσωπο με πρόσωπο μπορεί τόσο να οδηγήσει σε POS που εμφανίζονται στη δήλωση σας.

Η μη εξουσιοδοτημένη επιβαρύνσεις; Αν δείτε χρεώσεις που δεν αναγνωρίζετε, η έρευνα της συναλλαγής, το συντομότερο δυνατό. Χρεώσεις POS σημαίνει ότι κάποιος αγοράσει κάτι με τη χρήση της κάρτας σας (αν δεν είναι εν γένει αυτόματα τους λογαριασμούς επαναλαμβανόμενα).

Προσδιορισμός χρεώσεις: Το όνομα του πωλητή ή οι έμποροι θα πρέπει να εμφανίζονται μαζί με τα τυχόν επιβαρύνσεων. Ωστόσο, μερικές φορές το όνομα δεν είναι χρήσιμο – η επιχείρηση θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει ένα διαφορετικό όνομα από αυτό που σκέφτεστε.

Αν δείτε κάτι που δεν αναγνωρίζετε, κάνετε μια αναζήτηση στο διαδίκτυο για το ακριβές όνομα που θα δείτε στο ιστορικό συναλλαγών σας. Σε πολλές περιπτώσεις, θα βρείτε το πιο κοινό όνομα (επειδή οι άλλοι, όπως και εσείς, αναρωτήθηκε το ίδιο πράγμα). Αν είστε ακόμα μείνει άναυδοι, κοιτάξτε πίσω από το ημερολόγιό σας και σκεφτείτε πίσω σε όλους δαπανών έχετε κάνει για να ελέγξει εάν είστε πραγματικά υπεύθυνος για το φορτίο.

Απάτη στο λογαριασμό σας: Αν η κάρτα σας έχει χρησιμοποιηθεί χωρίς την άδειά σας, σε γενικές γραμμές έχουν το δικαίωμα να πάρει εκείνα τα τέλη αντιστραφεί. Αλλά θα πρέπει να δράσει γρήγορα. Ο ομοσπονδιακός νόμος λέει ότι δεν είστε υπεύθυνοι για ορισμένα είδη της απάτης και των σφαλμάτων στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Επικοινωνήστε με την τράπεζά σας εντός δύο ημερών από την ανακάλυψη τυχόν ύποπτες χρεώσεις – εάν περιμένετε πάρα πολύ καιρό (πάνω από 60 ημέρες), μπορεί να είναι πλήρως υπεύθυνος για την πληρωμή του λογαριασμού.

Οι πιστωτικές κάρτες είναι ασφαλέστερες: Για την καθημερινή δαπανών και online αγορές, μια πιστωτική κάρτα είναι συχνά ασφαλέστερη από μια χρεωστική κάρτα.

Οι χρεωστικές κάρτες έχουν άμεση πρόσβαση σε τρεχούμενο λογαριασμό σας, έτσι απάτη και τα λάθη μπορεί να στραγγίξει άμεσα το λογαριασμό – με αποτέλεσμα να ξεμείνει από δαπανώνται χρήματα και να αναπηδήσει πληρωμές. Οι πιστωτικές κάρτες, από την άλλη πλευρά, έχουν μια περίοδο χάριτος, η οποία σας επιτρέπει να πληρώσει μέχρι και ένα μήνα αργότερα (ή περισσότερο, αν θέλετε να καταβάλει τόκους – που δεν πρέπει να κάνετε). Να πάρει τα λάθη ξεκαθαρίσει ακριβώς σημαίνει ότι θα πρέπει προσωρινά υψηλότερο νομοσχέδιο πιστωτική κάρτα – αλλά απολογισμό ελέγχου σας θα είναι άθικτα.

Πρόσθετα Τέλη POS

Χρέωση POS μπορεί επίσης να είναι ένα πρόσθετο τέλος που τα τραπεζικά έξοδα σας, όταν χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα. Αν επιλέξετε «Debit» στο ταμείο και να χρησιμοποιήσετε το PIN σας, οι τράπεζες μερικές φορές χρεώνουν με επιπλέον χρέωση (συνήθως γύρω από ένα δολάριο ή και λιγότερο).

Δεν είναι όλες οι τράπεζες χρεώνουν αμοιβές POS. Διαβάστε τα ψιλά γράμματα στην τράπεζά σας πριν από τη χρήση της κάρτας σας. Αν η τράπεζά σας χρεώνει δίδακτρα, έχετε πολλές επιλογές:

• Χρησιμοποιήστε μια διαφορετική τράπεζα. Είναι όλο και πιο σπάνιο για τις τράπεζες να χρεώνουν αυτά τα είδη των τελών, έτσι υπάρχει μια καλή πιθανότητα μπορείτε να βρείτε μια άλλη τράπεζα που κοστίζει λιγότερο. Μπορείτε να κρατήσει ακόμη και τον υπάρχοντα λογαριασμό σας και να ανοίξετε ένα online λογαριασμό έλεγχο (με χρεωστική κάρτα), που σας επιτρέπει να χρησιμοποιείτε πλαστικές δωρεάν. Οι μικρές, τοπικές πιστωτικές ενώσεις είναι επίσης ένα καλό στοίχημα.
• Επιλέξτε «Πιστωτική» αντ ‘αυτού. Οι τράπεζες κερδίζουν λιγότερα έσοδα, όταν επιλέγετε «Debit,» έτσι κάποιοι προσπαθούν να μπορέσουν να το κάνουν με την προσθήκη ενός τέλους. Το τέλος μπορεί να είναι μικρές, αλλά σας δίνει μια ώθηση για να επιλέξετε «Πιστωτική» την επόμενη φορά. Ωστόσο, οι έμποροι λιανικής να καταλήξετε επιπλέον όταν το κάνεις αυτό – που καθιστά πιο δύσκολο για τα αγαπημένα σας καταστήματα για να παραμείνουν στην επιχείρηση και προσφέρει χαμηλές τιμές.

Αν δεν χρησιμοποιείτε μετρητά ή επιταγές, κάποιος πληρώνει πάντα ένα τέλος για την επεξεργασία των πληρωμών.

Οι τράπεζες και τα δίκτυα επεξεργασίας καρτών χρεώνουν αμοιβές ισχυρό κτύπημα στους λιανοπωλητές όταν πληρώνετε με πλαστικό. Τα τέλη είναι χαμηλότερα όταν επιλέγετε «Debit», το οποίο κάνει τους λιανοπωλητές ευτυχισμένη. Αν επιλέξετε «Πιστωτική» αντ ‘αυτού, οι λιανοπωλητές καταβάλλουν υψηλότερες αμοιβές (έτσι ώστε να μην χρειάζεται να), αλλά θα πρέπει να περιμένουμε οι εταιρείες λιανικής πώλησης για να περάσει το κόστος για να σας με τη μορφή υψηλότερων τιμών.

Οι έμποροι λιανικής πώλησης φόρτισης Τέλη;

Ορισμένοι έμποροι λιανικής πώλησης δεν χτίσει αυτές τις αμοιβές στην τιμολόγηση τους. Αντ ‘αυτού, προτιμούν να χρεώνουν περισσότερο  μόνο  σε πελάτες που δημιουργούν τα επιπλέον έξοδα (πελάτες που πληρώνουν μέσω των πιο ακριβά δίκτυα πιστωτική κάρτα). Για παράδειγμα, θα μπορούσαν να επιβάλλουν τέλη για τους πελάτες που πληρώνουν με πιστωτική ή θα μπορούσαν να επιβάλουν ένα ελάχιστο ποσό αγοράς για πληρωμές με πιστωτική κάρτα.

Είναι αυτό νόμιμο; Προσαυξήσεις και ελάχιστες απαιτήσεις της αγοράς επιτρέπεται σε ορισμένα κράτη, αλλά οι έμποροι μερικές φορές χρεώνουν τους καταναλωτές περισσότερο από ό, τι επιτρέπεται να (και να επιβάλλουν ελάχιστα όταν δεν είστε υποτίθεται ότι). Ακόμα και όταν οι έμποροι δεν παραβιάζουν το νόμο, θα μπορούσε να αποτελεί παραβίαση των κανόνων που συμφώνησαν να ακολουθήσουν προκειμένου να δεχτεί πλαστικό.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένας τύπος δανείου που παρέχει μετρητά χρησιμοποιώντας εγχώριας δικαιοσύνης σας. Αυτό δεν είναι το πιο ευέλικτο (ή το λιγότερο ακριβό) τρόπος για να δανειστεί, έτσι αξίζει την αξιολόγηση εναλλακτικών λύσεων πριν από τη χρήση ενός. Στο δεξιό κατάσταση, τα δάνεια αυτά παρέχουν ένα ισχυρό μέσο για να εκμεταλλευτούν την αξία του σπιτιού σας.

Τα βασικά

Όπως ένα πρότυπο υποθήκη, μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένα δάνειο που χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως ασφάλεια. Ωστόσο, αυτά τα δάνεια είναι διαφορετικά με διάφορους τρόπους, που οδηγούν στην «αντίστροφη» μέρος του ονόματος.

1. Μπορείτε να λάβετε τα χρήματα, αντί να πληρώνουν τα χρήματα στο δανειστή σας κάθε μήνα
2. Το ποσό του δανείου σας μεγαλώνει την πάροδο του χρόνου, σε αντίθεση με συρρίκνωση με κάθε μηνιαία πληρωμή

Η ιδέα είναι παρόμοια με μια δεύτερη υποθήκη ή ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Ωστόσο, η αντίστροφη υποθήκες είναι διαθέσιμες μόνο στους ιδιοκτήτες των κατοικιών ηλικίας 62 ετών και άνω, και γενικά δεν χρειάζεται να αποπληρώσει τα δάνεια αυτά μέχρι να μετακινηθούν από το σπίτι σας.

Αντίστροφη υποθήκες μπορούν να προσφέρουν χρήματα για οτιδήποτε θέλετε. Εφ ‘όσον πληρούν τις απαιτήσεις (βλέπε παρακάτω), μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για να συμπληρώσει άλλες πηγές εισοδήματος σας ή οποιαδήποτε εξοικονόμηση που έχετε συσσωρεύσει. Ωστόσο, δεν είναι μόνο άλμα στην προοπτική του εύκολου χρήματος – αυτά τα δάνεια περίπλοκη (ειδικά για να χαλαρώσετε), και μειώνουν τα περιουσιακά στοιχεία των κληρονόμων σας.

Υπάρχουν διάφορες πηγές για την αντίστροφη υποθήκες, αλλά θα καλύπτουν κυρίως την υποθήκη μετατροπής εγχώριας δικαιοσύνης (HECM) που διατίθενται μέσω της Federal Housing Administration.

Μια HECM είναι γενικά λιγότερο δαπανηρή για τους δανειολήπτες λόγω κυβερνητική υποστήριξη, και τους κανόνες για τα δάνεια αυτά να γίνουν σχετικά φιλική προς τον καταναλωτή.

Πόσο μπορείτε να πάρετε;

Το ποσό των χρημάτων που μπορείτε να πάρετε εξαρτάται από διάφορους παράγοντες και βασίζεται σε έναν υπολογισμό που κάνει ορισμένες παραδοχές σχετικά με το πόσο καιρό το δάνειο θα διαρκέσει.

Ίδια κεφάλαια: το πιο μετοχικού κεφαλαίου που έχετε στο σπίτι σας, τόσο περισσότερο μπορείτε να πάρετε έξω. Για τους περισσότερους δανειολήπτες, λειτουργεί έξω καλύτερα αν έχετε την πληρωμή κάτω του δανείου σας εδώ και πολλά χρόνια και υποθήκη σας είναι σχεδόν πλήρως εξοφληθεί.

Επιτόκιο: τα χαμηλότερα επιτόκια σημαίνει ότι μπορείτε να πάρετε περισσότερες από μια αντίστροφη υποθήκη.

Ηλικία: η ηλικία του νεότερος οφειλέτη του δανείου θα επηρεάσει επίσης το πόσο μπορείτε να πάρετε και τα μεγαλύτερα οφειλέτες μπορούν να λάβουν περισσότερα. Αν μπαίνετε στον πειρασμό να αποκλείσει κάποιον νεότερους για να πάρετε μια υψηλότερη πληρωμή, να είστε προσεκτικοί – ένας νεότερος σύζυγος θα πρέπει να κινηθεί έξω από τον θάνατο ενός παλαιότερου οφειλέτη εάν το νεότερο άτομο που δεν περιλαμβάνεται στο δάνειο.

Η επιλογή σας πώς να πάρει τα χρήματα είναι επίσης σημαντική. Μπορείτε να επιλέξετε από διάφορες επιλογές πληρωμής.

Εφάπαξ: η πιο απλή λύση είναι να πάρετε όλα τα χρήματα αμέσως. Με αυτήν την επιλογή, το δάνειό σας έχει ένα σταθερό επιτόκιο και το υπόλοιπο του δανείου σας, απλά μεγαλώνει την πάροδο του χρόνου ως περίοδος εκτοκισμού.

Οι περιοδικές πληρωμές: μπορείτε επίσης να επιλέξετε να λαμβάνετε τακτικές πληρωμές (μηνιαία, για παράδειγμα). Οι πληρωμές αυτές μπορεί να διαρκέσει για όλη τη ζωή σας, είτε για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα (10 χρόνια, για παράδειγμα). Αν δανείου σας γίνεται εξαιτίας γιατί όλοι οι οφειλέτες έχουν μετακινηθεί έξω από το σπίτι, οι πληρωμές τέλος. Με πληρωμές διάρκεια ζωής, είναι δυνατόν για να πάρουν περισσότερα από εσάς και το δανειστή σας αναμενόμενο, αν ζείτε σε μια εξαιρετικά μεγάλη διάρκεια ζωής.

Γραμμή πίστωσης: αντί να λάβει άμεσα μετρητά, μπορείτε να επιλέξετε μια γραμμή πίστωσης, η οποία σας επιτρέπει να αντλήσουν κεφάλαια, αν και όταν τα χρειάζεστε. Το πλεονέκτημα αυτής της προσέγγισης είναι ότι πληρώνετε μόνο τους τόκους για τα χρήματα που έχετε πραγματικά δανειστεί, και το πιστωτικό σας θα μπορούσε ενδεχομένως να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου.

Συνδυασμός: δεν μπορεί να αποφασίσει; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα συνδυασμό των παραπάνω προγραμμάτων. Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε μια μικρή εφάπαξ ποσό μπροστά και να κρατήσει μια γραμμή πίστωσης για αργότερα.

Για να πάρετε μια εκτίμηση για το πόσο μπορείτε να πάρετε έξω, δοκιμάστε του Εθνικού αντίστροφη υποθήκη δανειστές Συλλόγου αριθμομηχανή . Ωστόσο, ο πραγματικός ρυθμός και τα τέλη που χρεώνονται από το δανειστή σας θα διαφέρουν από τις παραδοχές που χρησιμοποιήθηκαν.

Αντίστροφη Έξοδα Δανείου

Όπως και με κάθε άλλο στεγαστικό δάνειο, θα καταβάλει τόκους και τέλη για να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη. Τέλη έχουν ιστορικά εμφανώς υψηλό, αλλά τα πράγματα γίνονται όλο και καλύτερα.

Ακόμα, θα πρέπει να δώσουν προσοχή στα έξοδα και να συγκρίνουν προσφορές από διάφορους δανειστές.

Τέλη μπορεί να είναι (και συνήθως είναι) που χρηματοδοτούνται ή ενσωματωμένη στο δάνειό σας. Με άλλα λόγια, δεν χρειάζεται να γράψει μια επιταγή – ώστε να μην αισθάνονται τα έξοδα αυτά, αλλά είστε ακόμα πληρώνουν τους. Τέλη μειώσει το ποσό του αριστερού δικαιοσύνη στο σπίτι σας, το οποίο αφήνει λιγότερο για την περιουσία σας (ή για σας, αν πουλάτε το σπίτι και την αποπληρωμή του δανείου). Εάν έχετε τα διαθέσιμα κονδύλια, θα ήταν ίσως συνετό να πληρώσει από την τσέπη αντί για την καταβολή τόκων επί των αμοιβών αυτών για τα επόμενα χρόνια.

Το κλείσιμο του κόστους: θα πληρώσετε μερικά από τα ίδια κλείσιμο του κόστους που απαιτείται για την αγορά σπιτιού ή αναχρηματοδότηση. Για παράδειγμα, θα χρειαστείτε μια αξιολόγηση, θα πρέπει εγγράφων που έχουν κατατεθεί, και ο δανειστής σας θα επανεξετάσει το πιστωτικό σας. Μερικά από αυτά τα έξοδα είναι πέρα από τον έλεγχό σας, αλλά άλλοι μπορεί να διαχειρίζεται και να συγκριθούν. Για παράδειγμα, τα τέλη προέλευση ποικίλλουν από το δανειστή στο δανειστή, αλλά νομό σας εγγραφή γραφείο χρεώνει η ίδια δεν έχει σημασία ποιος θα χρησιμοποιήσετε.

Συντήρηση τέλη: μπορείτε να πάρετε αυτοκόλλητο σοκ όταν δείτε τις μηνιαίες αμοιβές που τρώνε στο μηνιαίο εισόδημά σας από μια αντίστροφη υποθήκη. Υπάρχουν ανώτατα όρια για HECM τέλη, αλλά είναι πάντα αξίζει να ψωνίσει γύρω.

Ασφάλιστρα: γιατί οι HECMs υποστηρίζεται από το FHA (η οποία μειώνει τον κίνδυνο για το δανειστή σας), θα πληρώσουν κάτι παραπάνω για να το FHA. Αρχική ασφάλιστρα των ενυπόθηκων δανείων σας (ΠΕΠ) είναι μεταξύ 0,5 τοις εκατό και 2,5 τοις εκατό, και θα καταβάλλει ετήσιο τέλος ύψους 1,25 τοις εκατό του υπολοίπου του δανείου σας.

Τόκοι: Φυσικά, μπορείτε να πληρώνουν τόκους σε οποιαδήποτε χρήματα που έχετε πάρει μέσα από μια αντίστροφη υποθήκη.

Ανταπόδοση

Δεν κάνετε μηνιαίες πληρωμές για μια αντίστροφη υποθήκη. Αντ ‘αυτού, το υπόλοιπο του δανείου οφείλεται όταν ο δανειολήπτης κινείται μόνιμα έξω από το σπίτι (συνήθως σε θάνατο ή όταν το σπίτι πωλεί). Ωστόσο, τα παίρνετε για το χρέος που πρέπει να επιστραφεί – απλά δεν το προσέξει.

το συνολικό χρέος σας θα είναι το ποσό των χρημάτων που λαμβάνουν σε μετρητά συν τους τόκους για τα χρήματα που δανείστηκε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το χρέος σας μεγαλώνει την πάροδο του χρόνου – επειδή είστε δανεισμό χρημάτων και να μην προβεί σε πληρωμές (ίσως ακόμη και να δανείζονται περισσότερο κάθε μήνα).

Όταν το δάνειό σας έρχεται οφείλεται, θα πρέπει να επιστραφούν. Το δάνειο είναι συνήθως οφείλεται, όταν όλοι οι δανειολήπτες έχουν «μόνιμη» κινήθηκε έξω. Ωστόσο, η αντίστροφη υποθήκες μπορεί επίσης να έρθει εξαιτίας αν δεν πληρούν τους όρους της συμφωνίας σας – αν δεν πληρώσουν τους φόρους περιουσίας σας, για παράδειγμα.

Οι περισσότεροι αντίστροφη υποθήκες να επιστραφεί μέσω της πώλησης του σπιτιού. Για παράδειγμα, μετά το θάνατό σας, το σπίτι πηγαίνει στην αγορά, και να λάβετε τα μετρητά που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του δανείου. Αν χρωστάτε λιγότερο από ό, τι πουλάτε το σπίτι για, μπορείτε να πάρετε για να κρατήσει τη διαφορά. Αν χρωστάτε περισσότερα από ό, τι πουλάτε το σπίτι για, εσείς δεν πρέπει να πληρώσει τη διαφορά με HECM (με άλλα λόγια, θα «κερδίσει»).

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι κληρονόμοι σας θα αποφασίσει να κρατήσει το σπίτι. Σε αυτές τις περιπτώσεις, το συνολικό ποσό του δανείου οφείλεται – ακόμη και αν το υπόλοιπο του δανείου είναι υψηλότερη από την αξία του σπιτιού. κληρονόμοι σας θα πρέπει να καταλήξουμε σε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για να κρατήσει το σπίτι της οικογένειας.

Απαιτήσεις

Για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη, θα πρέπει να πληρούν ορισμένα βασικά κριτήρια.

Βασικοί κανόνες:

• Το σπίτι είναι η κύρια κατοικία σας (δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο, για παράδειγμα)
• Είστε τουλάχιστον το 62 ετών
• Δεν είστε εγκληματίας για οποιαδήποτε οφειλή προς την ομοσπονδιακή κυβέρνηση

Επαρκής μετοχών: από τη στιγμή που παίρνετε τα χρήματα από το σπίτι σας, θα πρέπει να έχετε ένα σημαντικό ποσό των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας για να αντλήσει από. Δεν υπάρχει δάνειο με υπολογισμό της αξίας, όπως θα έπρεπε με ένα «προς τα εμπρός» στεγαστικών δανείων.

Τρέχουσες δαπάνες: θα πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να συνεχίσει να πληρώνει τρέχουσες δαπάνες που σχετίζονται με το σπίτι σας (θα πρέπει να αποδείξετε ότι είστε σε θέση να συμβαδίσουν με τα έξοδα). Αυτό εξασφαλίζει ότι η περιουσία διατηρεί την αξία του και ότι διατηρεί την κυριότητα του ακινήτου. Για παράδειγμα, θα έχετε συνεχή έξοδα συντήρησης, και μπορεί να χρειαστεί να πληρώσουν τους φόρους περιουσίας και τα ασφάλιστρα.

Έσοδα: δεν χρειάζεται έσοδα για να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια αντίστροφη υποθήκη, επειδή δεν είστε που απαιτείται για να κάνει τις πληρωμές για το δάνειο.

Συμβουλευτική: πριν χρηματοδοτείται HECM σας, θα πρέπει να παρακολουθήσουν μια «σύνοδο ενημέρωση των καταναλωτών» με ένα HUD εγκεκριμένο HECM σύμβουλος. Αυτό υποτίθεται ότι παρέχουν αμερόληπτες πληροφορίες σχετικά με το προϊόν.

Πρώτη υποθήκη: αν εξακολουθείτε να οφείλετε χρήματα στο σπίτι σας, μπορείτε να πάρετε ακόμα μια αντίστροφη υποθήκη (μερικοί άνθρωποι το κάνουν, προκειμένου να εξαλειφθούν οι υφιστάμενες μηνιαίες πληρωμές). Ωστόσο, η αντίστροφη υποθήκη θα πρέπει να είναι η πρώτη σύσταση ενεχύρου επί του ακινήτου. Για τους περισσότερους δανειολήπτες, αυτό σημαίνει την εξόφληση υπόλοιπο του χρέους υποθήκη σας με το μέρος των αντίστροφη υποθήκη σας. Αυτό είναι πιο εύκολο, αν έχετε περίπου 50% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας (ή και περισσότερο).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Οι περισσότεροι άνθρωποι κρατούν τραπεζικές και χρηματιστηριακές υπηρεσίες τους ξεχωριστό: Η τράπεζά σας είναι για τον έλεγχο και την εξοικονόμηση ενέργειας, και χρηματιστηριακή εταιρεία σας είναι για μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Αλλά λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών προσφέρει όλα όσα χρειάζεστε για την ημέρα με την ημέρα τραπεζικές σε χρηματιστηριακές λογαριασμό με πολλά πλεονεκτήματα έναντι των παραδοσιακών τραπεζών.

Τι είναι ένας λογαριασμός διαχείρισης μετρητών;

Ένας λογαριασμός διαχείρισης μετρητών είναι ένα λογαριασμό μεσιτείας σχεδιαστεί για τη διαχείριση μετρητών, την πραγματοποίηση των πληρωμών, και κερδίζοντας το ενδιαφέρον.

Οι λογαριασμοί είναι συνήθως, αλλά όχι πάντα, ξεχωριστό από επενδυτικούς λογαριασμούς σε χρηματιστηριακές εταιρείες, αλλά μπορείτε εύκολα να συνδέσετε με επενδυτικούς λογαριασμούς.

Απλοποίηση: Ένας λογαριασμός διαχείρισης μετρητών σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για την εξοικονόμηση και την επένδυση ανάγκες. Αυτό σημαίνει ότι μόνο ένα sign-on για να παρακολουθείτε, λιγότερες δηλώσεις και φορολογικά έντυπα κάθε χρόνο, και γρήγορη μεταφορά από και προς το επενδυτικό τους λογαριασμούς σας.

Χρησιμοποιήστε τα μετρητά σας: Οι περισσότεροι λογαριασμοί έρχονται με μια χρεωστική κάρτα, ένα βιβλίο των ελέγχων, καθώς και online υπηρεσίες συνδρομητικής νομοσχέδιο. Ως αποτέλεσμα, σχεδόν εξαλείψει την ανάγκη να διατηρηθεί ένα ειδικό απολογισμό ελέγχου.

Κερδίστε ενδιαφέρον: λογαριασμοί διαχείρισης μετρητών καταβάλει τόκους, αν και συχνά μπορεί να κάνει καλύτερα σε απευθείας σύνδεση τράπεζες. Αλλά αν ελαχιστοποίηση αναμονής σε μετρητά και να χρησιμοποιούν μακροπρόθεσμες επενδύσεις για πιο μακροπρόθεσμους στόχους σας, το επιτόκιο μπορεί να μην έχει σημασία. Είναι εύκολο να μεταφέρετε χρήματα σε ένα online λογαριασμό ταμιευτηρίου, αν θέλετε να κερδίσετε περισσότερα.

Must-have Χαρακτηριστικά

Οι περισσότεροι λογαριασμοί διαχείρισης μετρητών προσφέρει βασικές λειτουργίες όπως ένα δωρεάν χρεωστική κάρτα και απεριόριστη γραφής έλεγχο. Ωστόσο, ορισμένες επιχειρήσεις πάνε πάνω και πέρα ​​με την αστρική add-ons.

ATM εκπτώσεις: Εάν μετακινήσετε γύρω από μια παρτίδα, αναζητήστε ένα λογαριασμό διαχείρισης μετρητών με γενναιόδωρες εκπτώσεις ΑΤΜ. Ορισμένοι πάροχοι όριο εκπτώσεις σε ΑΤΜ των ΗΠΑ ή ειδικά δίκτυα, ενώ άλλοι επιστρέψει σχεδόν όλα τα ΑΤΜ που σχετίζονται με χρεώσεις σε όλο τον κόσμο.

Εύκολη πρόσβαση: Ρωτήστε για τις μηνιαίες αμοιβές και τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπία για να ανοίξετε ένα λογαριασμό. Αν δεν έχετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια, μερικές χρηματιστηριακές εταιρίες είναι έξω από το θέμα, ή θα χρεώνουν μηνιαία τέλη.

Κινητό κατάθεσης: Οι περισσότεροι λογαριασμοί διαχείρισης μετρητών δέχονται άμεση κατάθεση του μισθού σας και παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, αλλά μπορεί περιστασιακά να χρειαστεί να καταθέσουν μια επιταγή. Ειδικά όταν δεν υπάρχει τοπικό υποκατάστημα, καταθέσεις με την κινητή συσκευή σας είναι πιο εύκολο. Σε αντίθετη περίπτωση, θα πρέπει να καταθέσετε μέσω ταχυδρομείου.

Χρήσιμες ειδοποιήσεις: Μείνετε up-to-ημερομηνία για το τι συμβαίνει στο λογαριασμό σας. Για να αποφύγετε την απώλεια των πληρωμών ή ακάλυπτων επιταγών, που έχει συσταθεί ειδοποιήσεις για να σας πει πότε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι να πάρει πάρα πολύ χαμηλή. Την πρόληψη της απάτης με την ενημέρωση για μεγάλες αναλήψεις αμέσως.

Σύνδεση με εξωτερικές τράπεζες: Θα θελήσετε πιθανώς να κρατήσει άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς ανοιχτή, και είναι σημαντικό να είναι σε θέση να μεταφέρουν χρήματα εύκολα. Για παράδειγμα, τα υπερβάλλοντα αποθέματα μετρητών μπορεί να πάει σε απευθείας σύνδεση τραπεζικό λογαριασμό για να κερδίσουν ένα υψηλότερο APY, και ίσως να θέλετε έναν τοπικό τραπεζικό λογαριασμό για τη διαχείριση μετρητών και θυρίδα ασφαλείας.

FDIC ασφάλισης: οι πάροχοι λογαριασμό διαχείρισης μετρητών αυτόματα «σαρώσει» αχρησιμοποίητο μετρητά σε επενδύσεις που πληρώνουν μερίσματα ή τόκους. Εάν η ασφάλεια είναι σημαντικό για εσάς, την έρευνα ή όχι οι λογαριασμοί αυτοί σκούπισμα είναι FDIC-ασφαλισμένοι.

Το πρόγραμμα της κυβέρνησης, που εγγυάται να σας προστατεύει σε περίπτωση που η τράπεζα κρατώντας τα χρήματά σας πηγαίνει κοιλιά-up.

Πού να ανοίξετε ένα λογαριασμό

Εάν ένας λογαριασμός διαχείρισης μετρητών απευθύνεται σε σας, ανοίξτε ένα λογαριασμό με τη χρηματιστηριακή εταιρεία της επιλογής σας. Ξεκινήστε ζητώντας από τα ιδρύματα που ήδη λειτουργούν με-θα πρέπει να είναι εύκολο να προσθέσετε ένα νέο λογαριασμό, και τις τρέχουσες συμμετοχές σας με αυτή την επιχείρηση μπορεί να σας βοηθήσει να πληρούν τις προϋποθέσεις για επιπλέον προνόμια.

Τι γίνεται με τράπεζες;

λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών είναι χρήσιμα εργαλεία για τη διαχείριση των χρημάτων. Για να κατανοήσουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα, μπορεί να είναι χρήσιμο για να συγκρίνει αυτές τις τράπεζες, όπως λογαριασμούς με το πρότυπο τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις.

FDIC κάλυψη: Οι τράπεζες συνήθως περιορίζουν FDIC ασφάλισης $ 250.000 ανά καταθέτη και ανά ίδρυμα. Οι πιστωτικές ενώσεις χρησιμοποιούν την ασφάλιση NCUSIF, η οποία είναι εξίσου ασφαλή. Όμως, οι πάροχοι διαχείρισης μετρητών μπορεί να εξαπλωθεί περιουσιακά σας στοιχεία μεταξύ πολλών τραπεζών, πολλαπλασιάζοντας διαθέσιμη κάλυψή σας (ενώ εσείς έχετε μόνο μία δήλωση για την αντιμετώπιση). Να σημειωθεί ότι τα κεφάλαια σε ένα λογαριασμό μεσιτείας δεν είναι FDIC-ασφαλισμένοι, μπορεί να χρειαστούν αρκετές ημέρες για τα χρήματά σας για να καλύπτονται, αλλά ασφάλιση SIPC μπορεί να καλύψει το λογαριασμό χρηματιστηριακές σας.

Τοπική παρουσία: Οι περισσότερες χρηματιστηριακές εταιρίες δεν έχουν τοπικά παραρτήματα. Αν το κάνουν, οι εν λόγω υπηρεσίες δεν έχουν σχεδιαστεί για τραπεζικές ανάγκες υψηλού όγκου. Είναι ίσως χρήσιμο να κρατήσει ένα λογαριασμό με μια τοπική τράπεζα ή πιστωτική ένωση για τις υπηρεσίες στο πρόσωπο.

Ελάχιστα Asset: Παρά το γεγονός ότι ορισμένες χρηματιστηριακές εταιρείες δεν έχουν ελάχιστα, ενώ άλλες απαιτούν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί $ 25.000 αρχίσετε να χρησιμοποιείτε τη διαχείριση μετρητών. Συνδεδεμένοι τράπεζες τακτικά ανοικτούς λογαριασμούς χωρίς ελάχιστη απαίτηση ισορροπίας.

ATM τέλη: Οι τράπεζες είναι διαβόητη για τη χρέωση τελών ΑΤΜ. Μπορείτε συχνά πληρώνουν τέλη στον ιδιοκτήτη ΑΤΜ, και η τράπεζά σας μπορεί να χρεώσει επιπλέον αμοιβές για τη χρήση ενός «ξένου» ΑΤΜ. Χρηματιστηριακές εταιρείες έχουν την τάση είτε να εκπτώσεων αυτών των τελών ή προσφέρουν πρόσβαση σε πολλαπλά δίκτυα αμοιβή-free.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.