Λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή και να πληρώνουν τόκους. Είναι και οι δύο μια εξαιρετική επιλογή για κεφάλαια μπορεί να χρειαστεί να περάσετε μέσα στα επόμενα λίγα χρόνια, αλλά έχουν διαφορετικά χαρακτηριστικά που είναι σημαντικό να γνωρίζετε σχετικά. Έτσι, το οποίο είναι καλύτερο για τα χρήματά σας;
Η απάντηση εξαρτάται συνήθως από δύο παράγοντες:
- Εύκολη πρόσβαση: λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι πιο ευέλικτη από ό, τι τα CD. Μπορείτε να αποσύρουν κεφάλαια χωρίς ποινή, ανά πάσα στιγμή, και μπορείτε να κάνετε συνεχή καταθέσεις σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να αποκλείει τα CD.
- Επιτόκια: CDs παρέχει ένα εγγυημένο επιτόκιο που συνήθως δεν αλλάζει. Αν νομίζετε ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν σύντομα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου θα μπορούσε να έχει περισσότερο νόημα. Αλλά αν είστε ευχαριστημένοι με το επιτόκιο ενός CD και είστε πρόθυμοι να κλειδώσετε τα χρήματά σας, ένα CD μπορεί να λειτουργήσει καλά.
CDs σας ανταμείψει για την Δέσμευση
CD είναι προθεσμιακές καταθέσεις που απαιτούν να δεσμευτούν για έξοδο από τα χρήματά σας σε ένα λογαριασμό για ένα ελάχιστο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε τα CD για τους όρους όσο τρεις μήνες και για όσο διάστημα πέντε ετών. Σε αντάλλαγμα, τράπεζα ή πιστωτική ένωση σας προσφορές να πληρώσουν υψηλότερες τιμές ως να δεσμευτεί για μεγαλύτερες διάρκειες.
Καλύτερες χρήσεις: CDs είναι ιδανικά για τα κεφάλαια που χρειάζεται σε συγκεκριμένη ημερομηνία στο μέλλον. Για παράδειγμα, αν ξέρετε ότι θα πληρώσει τα δίδακτρα σε 19 μήνες, 18 μήνες CD μπορεί να σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη σας ενδιαφέρει. Εναλλακτικά, αν έχετε επιπλέον χρήματα που θέλετε να διατηρήσετε ασφαλή, χωρίς καμία πρόθεση να ξοδεύουν τα χρήματα σύντομα, ένα CD μπορεί να είναι χρήσιμη.
Υψηλότερα ποσοστά: Οι τράπεζες πληρώνουν συνήθως υψηλότερα επιτόκια σε CD από ό, τι για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αυτό είναι ιδιαίτερα αληθές καθώς πηγαίνετε με μεγαλύτερης διάρκειας (ένα 2-ετή CD θα πρέπει να πληρώσουν περισσότερα από ένα CD 3 μηνών). Όλα τα άλλα δεδομένα είναι ίδια, τα ποσοστά τείνουν να είναι υψηλότερα σε CD εναντίον τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Εγγυημένη τιμές: Με ένα CD, μπορείτε να προβλέψετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα κερδίσετε. Οι περισσότερες τράπεζες που το ποσοστό σας στην αρχή του CD, και το ποσοστό αυτό δεν αλλάζει ποτέ. Αυτό λειτουργεί υπέρ σας, αν τα επιτόκια παραμείνουν το ίδιο ή πτώση, αλλά ίσως να χάσετε επιπλέον κέρδη εάν τα επιτόκια αυξηθούν σημαντικά.
Κυρώσεις θέμα: Συνήθως, μπορείτε να εξαργυρώσετε νωρίς, το οποίο μπορεί να είναι απαραίτητο εάν χρειάζεστε μετρητά έκτακτης ανάγκης πέρα από ό, τι έχετε σε μια βροχερή ταμείο την ημέρα. Αλλά συνήθως πληρώνουν έγκαιρα τις κυρώσεις απόσυρσης, η οποία μπορεί να εξαλείψει οποιοδήποτε ενδιαφέρον που κερδίζετε-και να φάτε στην αρχική κύρια κατάθεσή σας. Μερικά CD, που είναι γνωστή ως υγρό CD, σας επιτρέπουν να αποσύρουν τα κεφάλαια νωρίς, αλλά να είστε βέβαιος ότι καταλαβαίνετε τις λεπτομέρειες, πριν να χρησιμοποιήσετε αυτά τα εργαλεία.
Στρατηγικές σας βοηθήσει να αποφύγετε τα προβλήματα: CDs κλειδώσει τα χρήματά σας, και μπορείτε να πάρετε κολλημένοι με χαμηλό επιτόκιο εάν τα επιτόκια αυξηθούν. Αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στρατηγικές, όπως σκάλες CD και barbells να μειώσει τον κίνδυνο και να πάρει τα μέγιστα από τα CD σας.
Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Κρατήστε τις επιλογές σας ανοικτές
λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας επιτρέψει να καταθέσουν και να αποσύρουν με ελάχιστους περιορισμούς, ενώ οι ομοσπονδιακοί νόμοι περιορίζει ορισμένες αναλήψεις σε έξι ανά μήνα. Είναι εύκολο να εργαστεί με και εύκολο να καταλάβει.
Καλύτερες χρήσεις: λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ιδανικά για τα μετρητά μπορεί να χρειαστεί να έχει πρόσβαση ανά πάσα στιγμή, καθώς και τα χρήματα που σκοπεύετε να περάσετε μέσα στους επόμενους έξι μήνες ή έτσι. Για παράδειγμα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένα εξαιρετικό μέρος για ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης ή ένα μαξιλάρι μετρητά που μεταφέρετε από τον έλεγχο για την αποφυγή υπεραναλήψεις.
Δεν ελάχιστα: λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας επιτρέψει να αρχίσετε μικρό, έτσι ώστε να λειτουργούν καλά όταν έχεις περιορισμένους πόρους. Μετά από αυτό, δεν υπάρχει τίποτα λάθος με τη διατήρηση σημαντικά υπόλοιπα σε εξοικονόμηση πόρων, εφ ‘όσον το κάνει σκόπιμα. CD, από την άλλη πλευρά, μερικές φορές έχουν ελάχιστες απαιτήσεις ασφαλείας. Τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος μπορεί να σας ζητήσει να επενδύσει τουλάχιστον $ 1.000, αλλά πολλά σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν τα CD χωρίς αρχική ελάχιστα.
Κυμαινόμενο επιτόκιο: Σε αντίθεση με τα CD, λογαριασμών ταμιευτηρίου προσφέρουν επιτόκια που μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Οι τράπεζες προσαρμόσουν τα ποσοστά λογαριασμό ταμιευτηρίου στην αντιμετώπιση της οικονομικής περιβάλλον, τον ανταγωνισμό και την επιθυμία τους να αναλάβουν τις καταθέσεις. Εάν οι τιμές αυξάνονται, το λογαριασμό ταμιευτηρίου σας μπορεί να πληρώσει περισσότερο τον επόμενο μήνα από ό, τι πληρώνει σήμερα (αν και οι τράπεζες να είναι αργά για να αυξήσει τα ποσοστά). Αλλά εάν τα επιτόκια πέφτουν απότομα, οι τράπεζες συνήθως ανταποκρίνονται πληρώνοντας λιγότερο, ενώ τα κέρδη σας δεν θα αλλάξει, αν ήταν σε ένα CD.
Όλα ή κανένα;
Ευτυχώς, δεν χρειάζεται να επιλέξετε μεταξύ CDs εναντίον λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και τα δύο, και άλλες εναλλακτικές λύσεις μπορεί να ικανοποιήσει τις ανάγκες σας.
- Κρατήστε αρκετά μετρητά σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για να ανταποκριθεί σε βραχυπρόθεσμες ανάγκες. Θα έχετε εύκολη πρόσβαση σε αυτή μετρητά, και δεν θα αντιμετωπίσει κυρώσεις αν χρειαστεί να αποσύρουν κεφάλαια κατά καιρούς.
- Εξετάστε τη χρήση CD για μερικά από τα υπερβάλλοντα αποθέματα μετρητών σας, αν έχετε αρκετά μετρητά στην εξοικονόμηση, σας αρέσει ποσοστά CD ενδιαφέρον, και δεν είστε ανησυχούν για τα ποσοστά αυξάνονται.
- Κοίτα με άλλες εναλλακτικές λύσεις, αν τα CD είναι πολύ περιοριστική για τα γούστα-αλλά αποταμιεύσεις τους λογαριασμούς σας δεν πληρώνουν αρκετά. λογαριασμούς της αγοράς χρήματος έχουν χαρακτηριστικά και των δύο CD και λογαριασμούς ταμιευτηρίου: Επιτρέπουν περιορισμένες αναλήψεις, αλλά συχνά πληρώνουν λίγο περισσότερο από το κανονικό τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών μπορεί επίσης να προσφέρει υψηλότερες αποδοχές. Απλά να είστε σίγουροι ότι τα χρήματά σας είναι FDIC ασφαλισμένος, αν η ασφάλεια είναι σημαντικό για εσάς (ασφάλιση NCUSIF σε πιστωτικές ενώσεις είναι εξίσου ασφαλές).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.