Table of Contents
Συμβουλές για να αποφύγετε προβλήματα με μια αντίστροφη υποθήκη
Μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια ρύθμιση για τους ιδιοκτήτες σπιτιού πάνω από την ηλικία των 62 για τη μετατροπή μετοχικού κεφαλαίου σε μετρητά. Τα οφέλη ελκυστικό: Παίρνετε να κρατήσετε το σπίτι σας, μπορείτε να πάρετε μετρητά για ό, τι θέλετε, και δεν υπάρχει καμία ανάγκη να κάνει τις πληρωμές του δανείου. Ίσως ακόμη και «κερδίσει» μεγάλη, αν ζείτε μια εξαιρετικά μεγάλη διάρκεια ζωής.
Αντίστροφη υποθήκες είναι μια επιλογή για ορισμένους ιδιοκτήτες ακινήτων, αλλά δεν έχει νόημα για όλους. Αν δεν σας και τους στόχους σας ταιριάζουν το σωστό προφίλ, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να μετατραπεί σε εφιάλτη για εσάς και την οικογένειά σας.
Τα δάνεια αυτά έχουν εξελιχθεί για να γίνει λιγότερο δαπανηρή και πιο φιλική προς τον καταναλωτή, αλλά εξακολουθούν να είναι περίπλοκη. Ίσως το πιο σημαντικό, να πάρει από μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι δύσκολο, αν αλλάξετε γνώμη.
Αποκλείει εναλλακτικές λύσεις
Πριν χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη, αξιολογεί όλες τις εναλλακτικές λύσεις. Μπορεί να έχετε διαθέσιμες άλλες επιλογές, και μπορείτε να αφήσετε την πόρτα ανοιχτή για μια αντίστροφη υποθήκη αργότερα. Ανάλογα με την αγορά κατοικίας σας, θα μπορούσε ακόμη και να είναι καλύτερα να περιμένετε όσο το δυνατόν πριν από την εφαρμογή για μια αντίστροφη υποθήκη – υποθέτοντας ότι οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται και τα επιτόκια να συνεργαστούν, η οποία δεν θα μπορούσε. Εναλλακτικές στρατηγικές μπορεί να σας βοηθήσει να καθυστερήσει δανεισμού ή να αποφύγει μια αντίστροφη υποθήκη συνολικά.
- Συρρικνωθεί: Αν έχετε ουσιαστική δικαιοσύνη στο σπίτι σας, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να μετατρέψετε σε μετρητά. Μια επιλογή είναι να πουλήσει απλά την ιδιοκτησία σας. Μετά την ηλικία των 62, ορισμένοι ιδιοκτήτες είναι έτοιμοι να κάνουν μακριά με τα καθήκοντα και τα έξοδα της διατήρησης ενός μεγαλύτερου σπιτιού, έτσι συρρίκνωση μπορεί να σας βοηθήσει να συγκεντρώσει τα χρήματα και να απλοποιήσει τη ζωή σας. Είτε θέλετε να αγοράσετε ένα λιγότερο ακριβό μέρος ή ξεκινήστε την ενοικίαση, θα πρέπει να μπορείτε να ελευθερώσετε κάποια μετρητά. Ίσως και να παρακάμψετε αυτές τις αντίστροφη κόστος των ενυπόθηκων δανείων, ειδικά αν προβλέπετε κινείται έξω από το σπίτι ούτως ή άλλως,
- Πουλήστε στην οικογένεια: Αν δεν είστε έτοιμοι να κινηθεί έξω ακριβώς ακόμα, ίσως να είναι σε θέση να πωλούν σε ένα μέλος της οικογένειας που ενδιαφέρεται για το σπίτι σας. Αν όλα λειτουργούν έξω, μπορείτε ακόμη και να μείνετε στο σπίτι σας, κάνοντας τις πληρωμές ενοικίου σε μέλος της οικογένειας για το υπόλοιπο της ζωής σας. Στο θάνατό σου, το ακίνητο καθίσταται κενή και ο ιδιοκτήτης μπορεί να κάνει ό, τι θέλει με αυτό. Οι συναλλαγές αυτές είναι πολύπλοκες, αλλά ένα καλό δικηγόρο και φορολογικό σύμβουλο εύκολα μπορεί να κάνει τη δουλειά για σας. Η διαχείριση των σχέσεων μεταξύ των μελών της οικογένειας θα μπορούσε να είναι το πιο δύσκολο μέρος.
- «Forward» δάνειο: Αντί να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη, μπορείτε να πάρετε μια πιο παραδοσιακή δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης; Θα πρέπει επαρκές εισόδημα για να προκριθεί, αλλά θα έχετε περισσότερες επιλογές και πιθανώς λιγότερο χρέος αν πάρετε αυτή τη διαδρομή. Συγκρίνετε τις δαπάνες τόκων και εξόδων κλεισίματος και να δούμε τι λειτουργεί έξω καλύτερα.
- Κερδίστε περισσότερα: Μπορεί να αποσύρθηκε, αλλά είναι κάθε εργασία που μπορείτε να κάνετε εκεί και είναι πρόθυμοι να κάνουν για να τα βγάλουν πέρα; Θα σώσει μια δέσμη και θα μπορούσε ακόμη και να είναι καλό για την υγεία σας. Τούτου λεχθέντος, να κρατήσει ένα μάτι για τυχόν επιπτώσεις τους φόρους σας, Κοινωνικής Ασφάλισης και άλλες παροχές.
Αυτές είναι μόνο μερικές ιδέες. Γίνετε δημιουργικοί και να δούμε αν υπάρχει μια ιδανική λύση για σας κατάσταση. Συζήτηση με τους οικονομικούς συμβούλους και συμβούλους του χρέους για να πάρετε δεύτερη γνώμη πριν να προχωρήσουμε προς τα εμπρός.
Αρχική σελίδα για τη Ζωή
Αντίστροφη υποθήκες λειτουργούν καλύτερα όταν – και συν-δανεισμού σύζυγο, αν είστε παντρεμένος – σχέδιο για να ζήσουν στο σπίτι σας για το υπόλοιπο της ζωής σας και αφήστε τους κληρονόμους σας πουλήσει το σπίτι μετά το θάνατό σας. Αντίστροφη υποθήκες πρέπει να εξοφληθεί κατά το τελευταίο οφειλέτης πεθαίνει ή «μόνιμα» κινείται έξω από το σπίτι, συμπεριλαμβανομένων μια προσωρινή κίνηση οπουδήποτε αλλού, όπως υποβοηθούμενης διαβίωσης, για περισσότερο από 12 μήνες.
Στη χειρότερη περίπτωση σενάριο, ένα σύζυγο ή σύντροφο που δεν αναφέρονται ως συν-δανειολήπτη για το δάνειο μπορεί να χρειαστεί να κινηθούν έξω.
Το ίδιο ισχύει και για τα παιδιά ή άλλα εξαρτώμενα άτομα που ζουν στο σπίτι μαζί σας. Εάν δεν μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο, θα πρέπει να φύγει. Αυτό μπορεί να είναι εξαιρετικά διασπαστική.
Τα καλά νέα είναι ότι οι κληρονόμοι σας δεν θα χρωστάμε περισσότερα από την αξία ή την αγοραία αξία εκτιμάται του σπιτιού – ακόμη και αν έχετε δανειστεί πάνω από το σπίτι είναι σήμερα η αξία, με την προϋπόθεση να χρησιμοποιείται ένα FHA-ασφαλισμένο HECM αντίστροφη υποθήκη.
Συμβουλή: Για να αποφύγετε προβλήματα, να κάνει ένα σχέδιο για το μέλλον, είτε πρόκειται για εναλλακτική στέγη για επιζώντες ή ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που μπορεί να εξοφλήσει το δάνειο και να βοηθήσει όλους να μείνουν στο σπίτι.
Εξοικονομήστε Equity;
Τι και αν σκοπεύετε να συρρικνωθεί ή να μετακινήσετε την οικογένεια κάπου αλλού; Είναι δυνατόν να το πράξει αφού έχετε χρησιμοποιήσει μια αντίστροφη υποθήκη, αλλά είναι πιο δύσκολο. Αντίστροφη υποθήκες αξιοποιήσει εγχώριας δικαιοσύνης σας, αφήνοντας λιγότερο τιμή που είναι αποθηκευμένη στο σπίτι σας.
Όταν πουλάτε τρέχουσα σπίτι σας, θα χρειαστεί να πληρώσει μακριά την αντίστροφη υποθήκη με μετρητά στο χέρι ή από τα έσοδα των πωλήσεων. Αν ήταν στο ίδιο επίπεδο με μετρητά, τότε μάλλον δεν θα χρησιμοποιηθεί μια αντίστροφη υποθήκη στην πρώτη θέση – έτσι θα έχετε τόσο πολύ λιγότερο για να περάσετε στο επόμενο σπίτι σας.
Συμβουλή: Αν νομίζετε ότι μπορεί να κινηθεί έξω από το σπίτι πριν πεθάνει, να λαμβάνει υπόψη της τις δαπάνες σας. Το λιγότερο που δανείζονται, το πιο μετοχικού κεφαλαίου θα έχουν στη διάθεσή τους για να περάσουν στο επόμενο σπίτι σας. Φυσικά, αυτή η στρατηγική μπορεί να αποτύχει: Με μια αντίστροφη υποθήκη, είναι δυνατόν να επιστρέψει λιγότερο από ό, τι έχετε δανειστεί – σε ορισμένες περιπτώσεις, τότε θα ήταν καλύτερα να δανείζονται περισσότερο .
Μείνετε στην κορυφή των πραγμάτων
Όταν έχετε ένα σπίτι, τα έξοδα και τη συντήρηση δεν τελειώνουν ποτέ. Θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα επιμελής με μια αντίστροφη υποθήκη στη θέση του. του δανείου σας μπορεί να έρθει οφείλεται – που σημαίνει ότι θα πρέπει να επιστρέψει όλα τα χρήματα ή κίνδυνο αποκλεισμού αν δεν κρατήσει ψηλά το τέλος σας από το παζάρι.
Το σπίτι σας χρησιμεύει ως εγγύηση για μια αντίστροφη υποθήκη, η οποία προστατεύει το δανειστή σας. Ως αποτέλεσμα, το δανειστή σας θέλει για να βεβαιωθείτε ότι το σπίτι αξίζει όσο το δυνατόν περισσότερο. Μια διαρροή στέγη μπορεί να μην ενοχλεί εσάς , αλλά σήψη πίνακες και μούχλα μέσα στο σπίτι σας θα μπορούσε να είναι ένα ζήτημα, όταν ο επόμενος αγοραστής κάνει μια επιθεώρηση. Θα πρέπει, επίσης, να συμβαδίσει με τους φόρους ακινήτων και τέλη ΕΣΟΑ. Διαφορετικά, θα έχετε βάρη στην ιδιοκτησία σας. Οι δανειστές και να απαιτήσουν να σας κρατήσει επαρκή ασφάλιση. Αν το σπίτι σας είναι κατεστραμμένο ή καταστραφεί, θα πρέπει να ανακατασκευαστεί έτσι ώστε να είναι αρκετά αξίζει να εξοφλήσει το δάνειο.
Συμβουλή: Αν έχετε την τάση να αφήσουμε τα πράγματα διαφάνεια, να βρουν έναν τρόπο για να παραμείνουν στην κορυφή των στοιχείων δαπανών και συντήρησης δανειστή σας απαιτεί. Προϋπολογισμός για την τακτική συντήρηση, έτσι ώστε να μπορεί να πληρώσει για τις επισκευές όταν χρειάζεται. Ρύθμιση αυτόματων πληρωμών ηλεκτρονική νομοσχέδιο για τα ασφάλιστρα και τους φόρους περιουσίας, έτσι ώστε να έχετε λιγότερα πράγματα να παρακολουθείτε.
Ελαχιστοποίηση Έξοδα από τόκους
Όταν έχετε δανειστεί χρήματα, θα καταβάλει τόκους, και αυτό δεν είναι γενικά ένα βάρος που μπορείτε να ανακτήσετε όταν πουλάτε. Έτσι είναι σοφό να ελαχιστοποιήσει τα έξοδα αυτά – ή να βεβαιωθείτε ότι είστε πραγματικά να πάρει αξία των χρημάτων σας.
- Για τη χρηματοδότηση, ή όχι; Θα πρέπει να πληρώσουν το κόστος κλεισίματος για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη, και θα πρέπει να αποφασίσετε αν θέλετε να πληρώσετε τα έξοδα αυτά out-of-τσέπη ή τη χρηματοδότησή τους, με την προσθήκη των δαπανών για το υπόλοιπο του δανείου σας. Η χρηματοδότηση είναι ελκυστικό επειδή δεν έχετε να παραδώσει τα χρήματα όταν κλείνετε, αλλά είναι και πιο ακριβά. Επειδή οι δαπάνες αυτές αποτελούν μέρος του δανείου σας, θα καταβάλει τόκους για το επιπλέον ποσό που χρόνο με το χρόνο. Πληρώνοντας out-of-τσέπη πονάει περισσότερο σήμερα, αλλά λειτουργεί συχνά έξω καλύτερα οικονομικά.
- Γραμμή πίστωσης? Έχετε επίσης πολλές επιλογές για το πώς να πάρει τα χρήματα από την αντίστροφη υποθήκη σας. Μια επιλογή είναι να πάρει όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε – το συντομότερο δυνατόν – σε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό. Μια άλλη επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε αντίστροφη υποθήκη σας ως πιστωτικό όριο, λαμβάνοντας μόνο ό, τι χρειάζεστε, όταν το χρειάζεστε. Μια πιστωτική γραμμή μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε το κόστος επιτόκια χαμηλά, επειδή καθυστερεί δανεισμού σας . Αντί να ξεκινήσετε με ένα τεράστιο υπόλοιπο του δανείου και τις αντίστοιχες χρεώσεις τόκων για μια μέρα, θα δανειστεί αργά. Εάν χρησιμοποιείτε αντίστροφη υποθήκη σας για να συμπληρώσουν τα έξοδα διαβίωσης από μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα, για παράδειγμα, μπορείτε να εξαπλωθεί δανεισμού σας έξω για πολλά χρόνια. Επιπλέον, διατίθεται πισίνα των χρημάτων σας μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, αν χρησιμοποιείτε μια γραμμή πίστωσης.
Υπάρχει τουλάχιστον ένα πιθανό μειονέκτημα στη γραμμή πίστωσης που θα πρέπει να γνωρίζετε: Όταν επιλέγετε τη γραμμή της πίστωσης, θα πάρετε ένα μεταβλητό επιτόκιο σε αντίστροφη υποθήκη σας. Αυτό δεν είναι απαραίτητα κακό, αλλά το σταθερό επιτόκιο κατ ‘αποκοπή ποσό θα μπορούσε να λειτουργήσει καλύτερα σε ορισμένες περιπτώσεις.
Αποφύγετε Οι έμποροι
Αντίστροφη υποθήκες είναι ισχυρά χρηματοοικονομικά εργαλεία, και μπορεί να είναι εξαιρετικά χρήσιμη για τη σωστή κατάσταση. Δυστυχώς, από όπου και αν επίσης κατάχρηση. Αν κάποιος προτείνει να χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη για να αγοράσει ό, τι πουλάτε, όπως επιδόματα, ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας ή χρονομεριστική μίσθωση, να δούμε τα συμφέροντά τους και να ζητήσουν συμβουλές αλλού, αν υποψιάζεστε οποιαδήποτε προκατάληψη.
Εγχώριας δικαιοσύνης σας είναι συνήθως μια μεγάλη πισίνα των χρημάτων, και αυτό είναι ελκυστικό για τους απατεώνες και τους πωλητές ψάχνουν για επιπλέον εισόδημα. Εάν χρησιμοποιείτε αντίστροφη χρήματά σας υποθήκη για να επενδύσουν, θα πρέπει να καλύψει τα έξοδα αντίστροφη υποθήκη μόνο για να σπάσει ακόμη. Επιπλέον, βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή – με κίνδυνο αποκλεισμού – αν δεν μπορεί να συμβαδίσει με φόρους και έξοδα συντήρησης.
Πάρτε Συμβουλευτική Σοβαρά
Θα πρέπει να ολοκληρώσει την υποχρεωτική συμβουλευτική συνεδρία με ένα HUD εγκεκριμένο σύμβουλο για να χρησιμοποιήσετε το πρόγραμμα FHA HECM. Αυτό δεν είναι απλώς ένα εμπόδιο για να πηδήσει πάνω – είναι μια ευκαιρία να μάθουν τι παίρνετε σε. Ζητήστε από όσες ερωτήσεις που πρέπει να, και να ελέγξετε εισαγωγικά και αριθμούς δανειστή με το σύμβουλο σας.
Συζητήστε με την οικογένεια
Είναι το σπίτι σας και τα χρήματά σας, αλλά η οικογένειά σας και τους άλλους μπορεί να επηρεάζονται από τις αποφάσεις σας. Θα σας αγαπούν και σας θέλουν για να είναι άνετα, αλλά θα μπορούσαν επίσης να έχουν προσδοκίες για τη διατήρηση του σπιτιού και πιθανώς ζουν εκεί. Αν οι προσδοκίες τους είναι μη ρεαλιστική, αφήστε τους να γνωρίζουν, ή να συνεργαστούν και να βρουν τρόπους για να ικανοποιήσει τις ανάγκες σας, ενώ παράλληλα διευκολύνει την οικογένειά σας με τους στόχους.
Αυτό που δεν θέλουμε είναι κληρονόμοι σας να υποθέσουμε ότι το σπίτι θα μείνει στην οικογένεια μόνο και μόνο επειδή ζείτε εκεί μέχρι να πεθάνουν. Τα μέλη της οικογένειας δεν μπορούν να καταλάβουν ότι θα πρέπει να καταλήξουμε σε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για να κρατήσει το σπίτι. Οι περισσότεροι κληρονόμοι δεν θα έχουν επαρκή μετρητά στο χέρι – θα πρέπει να πουλήσει το σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο. Ας τους αφήσουμε να γνωρίζουν γι ‘αυτό νωρίτερα παρά αργότερα, έτσι ώστε να μπορεί να διαχειριστεί τα πιστωτικά και άλλα δάνεια τους, γεγονός που καθιστά πιο πιθανό ότι θα πρέπει να εγκριθεί για την αναχρηματοδότηση δανείου.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.