Όταν παίρνετε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορείτε να περάσετε πολύ χρόνο κοιτάζοντας τα στεγαστικά δάνεια, επιτόκια, κόστος το κλείσιμο, και τον καθορισμό πόσο όλα θα καταλήξει σας. Μπορείτε έρευνα εταιρείες ενυπόθηκων δανείων, μάθετε τη φήμη τους, και συνήθως εγκαθίστανται σε ένα που έχει τα πιο ευνοϊκούς όρους, το χαμηλότερο ενδιαφέρον, και ένα ισχυρό οικονομικό υπόβαθρο.
Και στη συνέχεια, λίγο μετά το σπίτι και η πώληση έχει περάσει, θα παρατηρήσετε ότι το όνομα του δανειστή είναι εντελώς διαφορετική από την εταιρεία που έχετε επιλέξει.
Μετά από όλα αυτά η έρευνα και συζήτηση, το στεγαστικό σας έχει πωληθεί.
Μπορεί να είναι δύσκολο, και λίγο αποθαρρυντικό. Εδώ είναι τι μπορείτε να περιμένετε.
Table of Contents
Τρία τμήματα σε Δανείου
Όταν κάνετε αίτηση για μια υποθήκη, υπάρχουν τρεις πτυχές αυτής της υποθήκης.
- Ο Εντολέας Δανείου
- Ο δανεισμός της Εταιρείας
- Η εταιρεία συντήρησης
Το πρόσωπο που θα ασχοληθεί με το πρόσωπο που είναι ο δημιουργός του δανείου: Θα κάνει όλη τη γραφική εργασία, και θα σας βοηθήσει να υποβάλουν αίτηση για το δάνειο. Ο εντολέας αποστέλλει την αίτηση στην εταιρεία δανεισμού. Αν συμμορφώνονται με τις οδηγίες τους, εγκρίνουν το δάνειο και τώρα έχετε τα χρήματα για να αγοράσει το σπίτι. Η εταιρεία δανεισμού μπορεί να λειτουργήσει ως εταιρεία συντήρησης, καθώς, αλλά περισσότερο από πιθανό ότι θα το πουλήσει σε άλλη εταιρεία. Η εταιρεία εξυπηρέτησης είναι που γράφετε μηνιαία επιταγή σας, προκειμένου να εξοφλήσει το σπίτι.
Γιατί Δανείου σας θα πωληθούν
εντολέα του δανείου σας πληρώνεται μια προμήθεια για κάθε υποθήκη που αυτός ή αυτή τοποθετεί.
Ο δανειστής και ο τεχνικός της, ωστόσο, πρέπει να κάνουν τα χρήματά τους πίσω πιο αργά, συνήθως κατά τη διάρκεια των 15 έως 30 ετών.
Αν ο δανεισμός της εταιρείας εξυπηρετούνται κάθε δάνειο που θα χρηματοδοτηθούν, θα πρέπει να έχουν πολλά δισεκατομμύρια δολάρια για το χέρι για να εξασφαλιστεί ότι είχαν τα χρήματα διαθέσιμα για την παροχή των εν λόγω δανείων.
Οι περισσότερες τράπεζες και τα ιδρύματα θα γρήγορα να δένονται για μετρητά και αν εξυπηρετούνται κάθε δάνειο. Αντ ‘αυτού, θα τις τοποθετήσετε μαζί (συνήθως μια δέσμη των δανείων με παρόμοια επίπεδα κινδύνου), και να τα πωλούν σε επενδυτές (συχνά κρατικές υπηρεσίες, όπως Fannie Mae και Freddie Mac). Αυτές οι επενδυτικές εταιρείες να πωλούν τα ομόλογα (που μπορεί να έχετε ακόμη κάποια του χαρτοφυλακίου σας που επενδύονται σε αυτά). Με την πώληση του δανείου, η εταιρεία δανεισμού έχει πλέον χρήματα που μπορούν να δανείζουν σε άλλο υποψήφιο αγοραστή.
Τι να περιμένουμε με το νέο σας Συντήρηση Εταιρείας
Είναι μια κοινή πρακτική για το δανειστή να πουλήσει την υποθήκη, και είναι απολύτως νόμιμο για αυτούς να το κάνει χωρίς τη συγκατάθεσή σας. Αυτό που πρέπει να κάνουμε, όμως, είναι να σας δώσει μια προειδοποίηση ότι το δάνειό σας θα εξυπηρετούνται από διαφορετική εταιρεία.
Τόσο το παλιό ιδιοκτήτη του δανείου και ο νέος ιδιοκτήτης του δανείου πρέπει να στείλει ειδοποίηση που δεν είναι λιγότερο από 15 ημέρες πριν από τη μεταβίβαση. Ο νέος δανειστής πρέπει να παρέχει τα στοιχεία επικοινωνίας εντός 30 ημερών από την ολοκλήρωση της μεταφοράς, ώστε να ξέρετε πού να στείλετε την πληρωμή, και πώς να έρθετε σε επαφή, εάν χρειάζεστε βοήθεια. Και μην ανησυχείτε αν στείλετε την πληρωμή στο παλιό δανειστή! Μπορείτε να πάρετε μια περίοδο χάριτος 60 ημερών, έτσι ώστε το δάνειό σας δεν θα είναι εγκληματίας, αν κάνετε κάποιο λάθος με αυτό τον πρώτο έλεγχο θα τη νέα εταιρεία.
Τι γίνεται με τις λεπτομέρειες της υποθήκης; Η πληρωμή σας θα παραμείνει η ίδια (εκτός και αν έχετε ένα δάνειο ARM, οπότε το ενδιαφέρον θα μπορούσε να ρυθμίσει). του δανείου σας θα συνεχίσουν να λειτουργούν με τον ίδιο, όπως έπραξε με την παλιά δανειστή, οπότε αν είχε 19 χρόνια που απομένουν μέχρι να εξοφληθεί, θα εξακολουθούν να έχουν 19 χρόνια που απομένουν. Η μόνη διαφορά θα είναι το όνομα της εταιρείας που γράφετε σχετικά με τον έλεγχο (και τη διεύθυνση όπου μπορείτε να το στείλετε).
Ένα πράγμα που μπορεί να έχει μεγάλη επίδραση στα οικονομικά σας είναι οι όροι για την τροποποίηση δανείου. Υπάρχουν διαθέσιμα προγράμματα που σας επιτρέπουν να συνεργαστεί με το δανειστή σας για να τροποποιήσει τους όρους του δανείου σας, έτσι ώστε να είναι ευκολότερο για σας να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας (το επιτόκιο μπορεί να μειωθεί, η διάρκεια του δανείου μπορεί να παραταθεί, ή το δάνειο μπορεί να μετατραπεί από μεταβλητό έως σταθερού ενδιαφέροντος).
Αν το δάνειό σας πωλείται κατά τη διάρκεια του χρόνου, όταν θα έχετε την ευκαιρία μέσα από τη διαδικασία τροποποίησης, θα πρέπει πιθανότατα να ξεκινήσει πάνω από όλα.
Πώς να αποφύγετε την υποθήκη σας Sold
Αλλά μετά από όλη αυτή η εργασία εύρεση ακριβώς η σωστή εταιρεία που θέλετε να συνεργαστείτε μαζί, είναι κάτι που μπορείτε να κάνετε εκεί; Ποια είναι τα δικαιώματά σας ως οφειλέτης, όταν πρόκειται να έχουν πωληθεί το δάνειό σας;
Όταν υπογράψει τη σύμβαση για το δάνειό σας, υπάρχει μια ρήτρα στα περισσότερα από αυτά που λένε ότι έχουν το δικαίωμα να πωλήσει την υποθήκη σε άλλη εταιρεία εξυπηρέτησης. Εάν παίρνετε μια ειδοποίηση ότι το δάνειό σας πωλείται, έχετε βασικά δύο επιλογές: να πάει μαζί με αυτό, ή να αναχρηματοδοτήσουν με άλλη εταιρεία.
Αν έχετε ακόμα να υπογράψει τα χαρτιά, υπάρχουν τρόποι που μπορείτε να εγγυηθείτε ότι το δάνειό σας θα ανήκει και εξυπηρετείται από το οποίο προέρχονται εταιρείας. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να ρωτήσετε. Συχνά μεγάλες δανειστές ενυπόθηκων δανείων, όπως και σε εθνικό επίπεδο οι τράπεζες, δεν θα κάνει αυτή την υπόσχεση. Αλλά οι μικρότερες και πιο τοπικό δανειστές, όπως οι πιστωτικές ενώσεις, θα. Αν θέλετε να αποφύγετε την υποθήκη σας πωλούνται, ξεκινήστε την αναζήτησή σας με τις τοπικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις.
Υποθήκες πωλούνται κάθε μέρα
Η ουσία είναι ότι η υποθήκη σας είναι πιθανό να πωληθούν. Βοηθά να κρατήσει τα επιτόκια ανταγωνιστική, σπιρούνια την οικονομία, και σε όλη την επικαιρότητα δεν είναι πολύ πιθανό να δούμε τις όποιες αρνητικές συνέπειες της πώλησης. Αλλά να έχετε κατά νου ότι τα λάθη συμβαίνουν. Η διαδικασία είναι γενικά ομαλή, αλλά συμβαίνουν λάθη. Εάν παρατηρήσετε ότι η πληρωμή σας έχει αλλάξει, οι όροι έχουν αλλάξει, ή κάτι τέτοιο απλά δεν φαίνεται σωστό, ξεκινήστε καλώντας τη νέα εταιρεία εξυπηρέτησης των δανείων. Εάν αυτό δεν λειτουργήσει για να πάρει τα πράγματα ρυθμιστούν, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση μέσω του Γραφείου Οικονομικών Προστασίας των Καταναλωτών.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.