Ο τεκμαρτός τόκος είναι το ενδιαφέρον που θεωρείται ότι έχει λάβει ο δανειστής και πρέπει να αναφέρει ως εισόδημα τους φόρους τους ανεξάρτητα από το αν το έλαβε. Ισχύει για οικογενειακά δάνεια και άλλα προσωπικά και επιχειρηματικά δάνεια που επεκτείνονται χωρίς επιτόκιο ή επιτόκιο που η IRS θεωρεί πολύ χαμηλή.

Κατανοήστε τον τεκμαρτό τόκο για να προσδιορίσετε πότε και πώς χρεώνεται, πόσο θα πληρώσετε ως δανειστή και πώς να το αποφύγετε.

Τι είναι το τεκμαρτό ενδιαφέρον;

Ο νόμος περί φορολογικής μεταρρύθμισης του 1984 έθεσε διατάξεις για «ισχύοντα ομοσπονδιακά επιτόκια» (AFRs) – ένα ελάχιστο επιτόκιο που πρέπει να χρεώνεται σε όλα τα δάνεια, ακόμη και σε προσωπικά δάνεια.1 Η IRS δημοσιεύει τα επιτόκια στο διαδίκτυο ως “Ευρετήριο των κανόνων AFR” και τα αλλάζει κάθε μήνα για να συμβαδίζει με την οικονομία. Επιπλέον, υπάρχουν διαφορετικά επιτόκια για δάνεια διαφορετικής διάρκειας (βραχυπρόθεσμα, μεσαία και μακροπρόθεσμα) και περιόδους σύνθεσης (ετήσια, εξαμηνιαία, τριμηνιαία και μηνιαία).

Εάν ο δανειστής επεκτείνει ένα «δάνειο κάτω από την αγορά», δηλαδή, δεν χρεώνουν τόκους ή τόκους με επιτόκιο μικρότερο από το AFR, το IRS «καταλογίζει» ή εκχωρεί στους δανειστές τα έσοδα από τόκους που θα είχαν λάβει σε επιτόκια AFR ανεξάρτητα από το αν το λαμβάνουν πραγματικά. Οι δανειστές, με τη σειρά τους, πρέπει να εισάγουν τους τόκους που θεωρείται ότι έχουν λάβει – τον “τεκμαρτό τόκο” – στις φορολογικές δηλώσεις τους ως φορολογητέο εισόδημα από τόκους.

Οι δανειστές που συνήθως απευθύνονται σε αυτόν τον νόμο είναι γονείς, μέλη της οικογένειας και φίλοι – άτομα που προσπαθούν απλώς να βοηθήσουν ένα αγαπημένο άτομο στην ώρα της ανάγκης τους. Μπορούν να επεκτείνουν ένα δάνειο σε κάποιον που βρίσκεται κοντά του με την προσδοκία ότι θα αποπληρωθεί τελικά, αλλά ενδέχεται να μην χρεώνουν τόκους. Το IRS αναφέρεται σε αυτά τα δάνεια κάτω από την αγορά ως «δάνεια δώρων» επειδή η πράξη της μη επιβολής τόκων θεωρείται δώρο. Ωστόσο, εξακολουθεί να αντιμετωπίζει τους τόκους που θα οφείλονται στο εφαρμοστέο τεκμαρτό επιτόκιο όπως λαμβάνεται από τον δανειστή και φορολογείται.

Φυσικά, ο τεκμαρτός κανόνας επιτοκίου εκτείνεται πέρα ​​από τα δάνεια στα μέλη της οικογένειας και τους φίλους. Μια επιχείρηση μπορεί να προωθήσει χρήματα υπαλλήλου ή ιδιοκτήτη χωρίς ενδιαφέρον σε δύσκολες συνθήκες, και το IRS υποβάλλει αυτόν τον τύπο συναλλαγής και σε τεκμαρτό ενδιαφέρον.

Σημαντικό : Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θεωρούν τα χρήματα που δανείζουν στην οικογένεια ή τους φίλους τους ως επίσημες συναλλαγές, αλλά το IRS παίρνει τη θέση ότι όλα τα δάνεια πρέπει να πληρώνουν τουλάχιστον ένα ελάχιστο ποσό τόκων και ότι αυτό είναι φορολογητέο εισόδημα στον δανειστή.

Πώς λειτουργεί το τεκμαρτό ενδιαφέρον

Το IRS καταλογίζει το εισόδημα από τόκους στους φορολογούμενους που δίνουν δάνεια για να διασφαλίσουν ότι η ομοσπονδιακή κυβέρνηση λαμβάνει το δίκαιο μερίδιό της σε όλες τις οικονομικές συναλλαγές, συμπεριλαμβανομένων των ανταλλαγών χρημάτων μεταξύ οικογένειας και φίλων.

Ρίξτε μια ματιά σε ένα παράδειγμα τεκμαρτού ενδιαφέροντος για δράση: 

1. Δανείστε 10.000 $ στον αδερφό σας, ο οποίος έχασε τη δουλειά του και έχει μια οικογένεια για υποστήριξη. Περιμένετε από αυτόν να σας αποπληρώσει για μια περίοδο τριών ετών μόλις αποκτήσει απασχόληση, αλλά δεδομένου ότι είναι οικογένεια, δεν του χρεώνετε τόκους.
2. Ας υποθέσουμε ότι το AFR για βραχυπρόθεσμα δάνεια (τρία έτη ή λιγότερο) είναι 1% ετησίως. 5 Δεδομένου ότι το επιτόκιο που αξιολογήσατε για το δάνειο είναι «κάτω από την αγορά», πρέπει να εφαρμόσετε το AFR στο υπόλοιπο δανείου και να λάβετε υπόψη σας το προκύπτον ποσό ως ετήσιο εισόδημα από τόκους.
3. Θα αναφέρετε τα $ 100 (0,01 * 10.000) ως έσοδα από τόκους στη φορολογική σας δήλωση κάθε χρόνο.

Βεβαίως, ο τεκμαρτός τόκος για ένα μικρό δάνειο δεν αρκεί για να σπάσει την τράπεζα όταν πληρώνετε τον οριακό φορολογικό συντελεστή σας, αλλά πρέπει να το αναφέρετε και να πληρώσετε φόρους σε αυτήν ακόμη και αν δεν το λάβατε ποτέ (όπως στο παραπάνω παράδειγμα όπου ο οφειλέτης ποτέ δεν σας πλήρωσε τόκους). Ακόμα κι αν είχατε χρεώσει τόκους, αλλά με χαμηλότερο επιτόκιο από το AFR, θα εξακολουθούσατε να πληρώνετε φόρους σαν να είχατε χρεώσει με το επιτόκιο AFR, καθώς το IRS θα υπολόγιζε τη διαφορά στα έσοδα από τόκους.

Συμβουλή : Πραγματοποιήστε δάνεια δώρων κάτω των 10.000 $ για να αποφύγετε την καταλογισμό του διαφυγόντος τόκου στο δάνειο.

Πρέπει να πληρώσω τους τεκμαρτούς τόκους;

Ο τεκμαρτός τόκος ισχύει όχι μόνο όταν δεν επιβάλλεται τόκος, αλλά και όταν εφαρμόζεται ένα μικρό ποσοστό – μικρότερο από αυτό που απαιτείται από το AFR. Ο ίδιος τεκμαρτός κανόνας τόκων ισχύει εάν δεν δίνετε πραγματικά μετρητά αλλά μάλλον εκχωρείτε το δικαίωμά σας να λαμβάνετε εισόδημα σε κάποιον άλλο.

Τούτου λεχθέντος, μην αρχίσετε να ανησυχείτε για τα 500 $ που συνεισφέρατε στο ενοίκιο της κόρης σας τον περασμένο μήνα. Το IRS δεν ενδιαφέρεται πραγματικά να παρακολουθεί κάθε τελευταίο σεντ εισοδήματος που αλλάζει χέρια. Ο φορολογικός κώδικας εξαιρεί δάνεια δώρων κάτω των 10.000 $ από τον τεκμαρτό κανόνα τόκων. Το ίδιο κατώτατο όριο – 10.000 $ – ισχύει για τα δάνεια που σχετίζονται με την απασχόληση και τα δάνεια που χορηγούνται στους μετόχους. Ωστόσο, το όριο δεν ισχύει για τη μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων που παράγουν εισόδημα. Και στην περίπτωση δανείων 100.000 $ ή λιγότερο, το συνολικό ποσό των τεκμαρτών τόκων δεν μπορεί να υπερβαίνει τα καθαρά έσοδα από τον επενδυτή.

Αυτός δεν είναι ένας ιδιαίτερα δυσχερής φορολογικός νόμος για τα μικρά δάνεια και υπάρχουν τουλάχιστον μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να απαλλαγείτε από τον πονοκέφαλο. Επιστρέφοντας στο προηγούμενο παράδειγμα, δώστε στον αδερφό σας 9.999 $ αντί 10.000 $. Το one buck off σας αφαιρεί από το ραντάρ IRS.

Μπορείτε επίσης να σκεφτείτε απλώς να δώσετε τα χρήματα ως δώρο και όχι ως δάνειο εάν μπορείτε να τα αντέξετε οικονομικά. Λάβετε υπόψη: Το IRS επιβάλλει επίσης φόρο δώρων και καταβάλλεται επίσης από τον δωρητή, αλλά το ανώτατο όριο είναι 15.000 $ ανά άτομο ετησίως από το 2020.8 Αυτό το όριο αναφέρεται ως ετήσιος αποκλεισμός από το φόρο δώρων. Μπορείτε να δώσετε στον αδερφό σας 10.000 $ αφορολόγητα, επειδή εξαιρείται, εφόσον δεν θέλετε τα χρήματα πίσω.

Βασικές επιλογές

• Το τεκμαρτό ενδιαφέρον είναι το ενδιαφέρον που ο IRS υποθέτει ότι έχει λάβει ένας δανειστής και υπόκειται σε φορολογία είτε το έχει λάβει είτε όχι.
• Ισχύει για δάνεια κάτω από την αγορά που δεν επιβάλλουν τόκους ή ανεπαρκή επιτόκιο.
• Τα επιτόκια αλλάζουν κάθε μήνα και διαφέρουν ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και τα διαστήματα ανάμιξης.
• Οι δανειστές μπορούν να αποφύγουν τον τεκμαρτό τόκο κάνοντας δάνεια δώρων κάτω από 10.000 $.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Μια χρεωστική κάρτα μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή σας

χρεωστική σας κάρτα καθιστά εύκολο να περάσουν από τον έλεγχο του λογαριασμού σας, και οι χρεωστικές κάρτες γίνονται δεκτές σχεδόν παντού γίνονται δεκτές πιστωτικές κάρτες. Αλλά αν έχετε την επιλογή να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα, είναι πιθανώς ασφαλές να χρησιμοποιήσω την πιστωτική – ειδικά όταν τα ηλεκτρονικά ψώνια.

Πώς να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα σε απευθείας σύνδεση

1. Εισάγετε τον αριθμό: Δώστε τον αριθμό χρεωστικής κάρτας σας, η οποία είναι ένα 16-ψήφιο αριθμό, εάν έχετε Visa, Mastercard ή Discover. Και πάλι, μπορείτε να εισάγετε έναν αριθμό χρεωστικής κάρτας, ακόμη και αν ο έμπορος ζητά μια «πιστωτική κάρτα».
2. Βεβαιωθείτε λεπτομέρειες: Εκτός από τον αριθμό της κάρτας, οι περισσότεροι έμποροι απαιτούν κάποιο είδος ελέγχου για να μειώσει τις πιθανότητες απάτης. Για να το κάνετε αυτό, πληκτρολογήστε τον κωδικό ασφαλείας (συνήθως στο πίσω μέρος της κάρτας) και κάθε πληροφορία, που απαιτείται – το ταχυδρομικό κώδικα που εισάγετε πρέπει να ταιριάζει με τη διεύθυνση στο αρχείο με την τράπεζά σας.

Σε αντίθεση με τις αγορές σε ένα ταμείο, δεν θα χρειαστεί να παράσχει το PIN σας. Online αγορές θα υποβληθούν σε επεξεργασία ως πράξη «πίστωση», και τα κεφάλαια θα αφαιρεθούν από τον έλεγχο του λογαριασμού σας μέσα σε λίγες εργάσιμες ημέρες.

Χρεωστικές αποδεκτή; Υπάρχουν μερικές περιπτώσεις, όταν μια πραγματική πιστωτική κάρτα (μερικοί ξενοδοχείο και γραφεία ενοικίασης αυτοκινήτων θα δέχονται μόνο μια πιστωτική κάρτα – ή θα κλειδώσει χρήματα στο λογαριασμό ελέγχου σας), αλλά χρεωστικές κάρτες είναι μια χαρά για τις περισσότερες συναλλαγές. Οι περισσότερες online υπηρεσίες όπως το iTunes και το Netflix θα δεχθεί είτε, και δεν θα γνωρίζουν ή με νοιάζει ότι χρησιμοποιείτε μια χρεωστική κάρτα.

Οι χρεωστικές κάρτες είναι καλά εργαλεία για τη διατήρηση χαμηλού κόστους για εσάς και την διαχείριση των χρημάτων σας. Δεν έρχονται με τις υψηλές μηνιαίες αμοιβές που βρίσκονται συνήθως στις πιστωτικές κάρτες, και δεν σας επιτρέπουν να βασανίσει επάνω του χρέους σε υψηλά επιτόκια. Ωστόσο, υπάρχουν οφέλη από τη χρήση πιστωτικών καρτών.

Όταν πιστωτικές κάρτες είναι καλύτερα

Ακριβώς επειδή μπορείτε  να  παραγγείλετε online με χρεωστική κάρτα στο διαδίκτυο δεν σημαίνει ότι  πρέπει .

Αγορές σε απευθείας σύνδεση σας εκθέτει σε ορισμένους κινδύνους, κυρίως τον κίνδυνο ότι τα στοιχεία της κάρτας σας θα κλαπεί (ο κίνδυνος υπάρχει και στα καταστήματα από τούβλα και το κονίαμα, αλλά δεν είναι τόσο εύκολο για τους χάκερ για να αρπάξει τα δεδομένα σας).

Απευθείας σύνδεση με έλεγχο:  χρεωστική σας κάρτα τραβά κεφάλαια απευθείας από τον έλεγχο του λογαριασμού σας. Αν κάποιος χρησιμοποιεί τον αριθμό της κάρτας σας για να κάνετε δόλια αγορές, ο λογαριασμός σας θα πάρει στραγγισμένο. Αυτό σημαίνει ότι θα είναι πιο δύσκολο (ή αδύνατο) να πληρώσει για  σας  έξοδα, όπως ενοίκιο, υποθήκη, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, και τα τρόφιμα.

Εάν τα στοιχεία της κάρτας σας χρησιμοποιείται δολίως, θα  μπορούσε  να προστατεύονται βάσει του ομοσπονδιακού νόμου, αλλά να πάρει τα χρήματα πίσω στον τραπεζικό σας λογαριασμό είναι μια επίπονη και χρονοβόρα διαδικασία.

Αν τελειώνουν τα χρήματα στο λογαριασμό ελέγχου σας θα ήταν ένα πρόβλημα, χρησιμοποιήστε μια πιστωτική κάρτα για τις καθημερινές αγορές αντ ‘αυτού.

Πιστωτικές κάρτες δημιουργήσει ένα ρυθμιστικό:  Μια πιστωτική κάρτα δημιουργεί ένα χρέος που θα πρέπει να επιστρέψει, αλλά δεν τραβήξει χρήματα από τον έλεγχο του λογαριασμού σας χωρίς γνώση σας. Κλέφτες ξοδεύουν τα χρήματά του εκδότη της κάρτας αντί για τη δική σας, και μπορείτε να πάρετε τα πάντα ξεκαθαρίσει, διατηρώντας παράλληλα τον έλεγχο του λογαριασμού σας ανέπαφο. Με άλλα λόγια, πιστωτικές κάρτες προσθέτουν ένα επιπλέον στρώμα μεταξύ τους κλέφτες και τα χρήματά σας. Τι περισσότερο, όταν η πιστωτική σας κάρτα χρησιμοποιείται δολίως, η ευθύνη σας περιορίζεται σε $ 50, ενώ η απάτη χρεωστική κάρτα μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο (ειδικά αν δεν αναφέρετε παράνομη δραστηριότητα αρκετά γρήγορα).

Πώς να είστε ασφαλείς χρησιμοποιώντας χρεωστική κάρτα σας

Για να μειώσετε την πιθανότητα των προβλημάτων, ακολουθούν κάποιους βασικούς κανόνες ασφαλείας.

1. Αναζητήστε το κλείδωμα: Βεβαιωθείτε ότι είστε ψώνια σε έναν ασφαλή δικτυακό τόπο, ειδικά όταν ήρθε η ώρα να εισάγετε τον αριθμό της κάρτας σας. Αναζητήστε το εικονίδιο κλειδώματος στο πρόγραμμα περιήγησής σας και να δώσουν προσοχή σε τυχόν προειδοποιήσεις ασφάλειας που εμφανίζονται.
2. Παρακολούθηση του λογαριασμού σας: Είναι πάντα μια καλή ιδέα να κρατήσει καρτέλες για τα χρήματά σας, και αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν είστε μοιράζονται τα στοιχεία του λογαριασμού σε απευθείας σύνδεση. Ελέγξτε για τους λογαριασμούς σας τακτικά (μία φορά το μήνα είναι ελάχιστο – τις περισσότερες φορές είναι καλύτερα). Ρύθμιση ειδοποιήσεων στο λογαριασμό σας, ώστε να ξέρετε πότε τα χρήματα σβήνει.
3. Χρησιμοποιήστε ασφαλείς συνδέσεις: Οι φορητές συσκευές και δωρεάν Wi-Fi να είναι εύκολο να γίνουν τα πράγματα. Αλλά ποτέ δεν ξέρεις πόσο ασφαλές δημόσιο hotspot είναι. Αν πρόκειται να έχουν πρόσβαση σε χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς ή γροθιά σε αριθμούς καρτών, εκτός από τα καθήκοντα αυτά για όταν είστε στο σπίτι ή την εργασία και ξέρετε κυκλοφορία σας είναι ασφαλές.

Debit Card Προστασίας

Η ομοσπονδιακή νομοθεσία προσφέρει κάποια προστασία κατά της απάτης στον έλεγχο του λογαριασμού σας, αλλά θα πρέπει να αναφέρετε το πρόβλημα το συντομότερο δυνατόν. Εάν εντοπίσετε το πρόβλημα και να κοινοποιήσει την τράπεζά σας, η ευθύνη σας μπορεί να περιορίζεται:

• Είστε υπεύθυνοι για μέχρι και $ 50 εάν καλέσετε την τράπεζά σας εντός δύο ημερών από τη δόλια χρήση.
• Είστε υπεύθυνοι για μέχρι και $ 500, αν αναφέρετε το πρόβλημα εντός 60 ημερών.
• Μπορείτε μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνη 100% αν δεν αναφέρετε το πρόβλημα εντός 60 ημερών.

Ορισμένες χρεωστικές κάρτες έρχονται με πρόσθετη προστασία από τον εκδότη της κάρτας, ώστε να είστε πιο ασφαλείς από ό, τι απαιτεί ομοσπονδιακό νόμο. Οι υπηρεσίες αυτές συχνά ονομάζονται πολιτικές «μηδενικής ευθύνης» ή κάτι παρόμοιο.

Ωστόσο, η κάρτα σας εξακολουθεί να τραβά από τον έλεγχο του λογαριασμού σας – έτσι θα πρέπει να περιμένετε  τουλάχιστον  λίγες ημέρες για να πάρετε τα χρήματά σας πίσω. Εάν ο λογαριασμός σας τον έλεγχο λειτουργεί με κενό, αυτό πρόκειται να προκαλέσει ένα φαινόμενο ντόμινο.

Εάν χρησιμοποιείτε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα (σε αντίθεση με αυτό που ήρθε με τον έλεγχο του λογαριασμού σας), μπορεί να έχετε  λιγότερη  προστασία από αυτές που περιγράφονται πιο πάνω – ώστε να είναι σίγουρος για την έρευνα των πολιτικών της κάρτας σας πριν το χρησιμοποιήσετε σε απευθείας σύνδεση.

Είναι Online Αλήθεια πιο επικίνδυνο;

Χρησιμοποιώντας μια χρεωστική κάρτα σε απευθείας σύνδεση δεν είναι ο μόνος τρόπος για να εξαπατάται. Οι κλέφτες να κλέψουν τα στοιχεία της κάρτας σας από τα καταστήματα τούβλο-και-κονιάματος, ΑΤΜ, αντλίες βενζίνης, ή ακριβώς για οπουδήποτε. Μπορεί να το τραβήξει μακριά με τη βοήθεια μιας συσκευής skimming ή hacking στο σύστημα πληρωμών του εμπόρου εξ αποστάσεως.

Λαμβάνοντας υπόψη όλα αυτά, δεν θα πρέπει να φοβούνται αναγκαστικά διάτρησης σε αριθμό χρεωστικών καρτών on-line – αγορές είναι αρκετά ασφαλές για ασφαλή ιστοσελίδες. Αλλά αν έχετε την επιλογή, μια πιστωτική κάρτα είναι καλύτερη για τις καθημερινές δαπάνες (και σε απευθείας σύνδεση αγορές) – απλά φροντίστε να πληρώσει την κάρτα μακριά κάθε μήνα, ώστε να μην πληρώνουν τα χρηματοοικονομικά έξοδα. Ειδικά αν δεν είστε εξοικειωμένοι με τον έμπορο ή δεν είστε ψώνια σε μια μεγάλη ιστοσελίδα, είναι επικίνδυνο να παρέχουν  κάθε  τύπο του αριθμού της κάρτας. Αν θέλετε να είστε απόλυτα ασφαλείς, να προσθέσετε  ένα άλλο  στρώμα ανάμεσα σε εσάς και τον έμπορο και να πληρώσετε με PayPal ή παρόμοιο (αλλά αξιόπιστο) υπηρεσία.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Το χρέος είναι ένα δίκοπο μαχαίρι: μπορεί να είναι χρήσιμο όταν επενδύουν στο μέλλον, αλλά θα πρέπει τελικά να εξοφλήσει το χρέος, ώστε να μπορείτε να χτίσετε καθαρή θέση. Όταν είστε σε θέση να το κάνουμε αυτό (για οποιονδήποτε λόγο), το αποτέλεσμα είναι ένας κύκλος χρέος που είναι δύσκολο ή αδύνατο να βγούμε από.

Ο δανεισμός είναι ένας τρόπος ζωής για πολλούς καταναλωτές. Στεγαστικά δάνεια και φοιτητικά δάνεια, που συχνά θεωρείται «καλό χρέος» μπορεί να πάρει ένα σημαντικό μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας.

Προσθέστε το χρέος πιστωτικών καρτών και ένα νέο αυτόματο δάνειο στο μίγμα κάθε λίγα χρόνια, και μπορείτε εύκολα να έρθετε σε πάνω από το κεφάλι σας. Payday δάνεια και άλλα τοξικά δάνεια είναι σχεδόν εγγυημένη για να οδηγήσει σε ένα φαύλο κύκλο χρέους.

Τι είναι ένας κύκλος του χρέους;

Ένας κύκλος του χρέους είναι συνεχής δανεισμός που οδηγεί σε αύξηση του χρέους, την αύξηση του κόστους, και την ενδεχόμενη προεπιλογή. Όταν ξοδεύετε περισσότερα από όσα φέρνουν σε, πηγαίνετε στο χρέος. Σε κάποιο σημείο, οι δαπάνες τόκων γίνει μια σημαντική μηνιαία δαπάνη, και το χρέος σας αυξάνει ακόμα πιο γρήγορα. Μπορεί ακόμη και να πάρουν δάνεια για την αποπληρωμή των υφιστάμενων δανείων ή απλά να συμβαδίσει με τις απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές σας.

Μερικές φορές είναι λογικό να πάρει ένα νέο δάνειο που πληρώνει μακριά υπάρχον χρέος. Η σταθεροποίηση χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να δαπανούν λιγότερα για το ενδιαφέρον και να απλοποιήσει τα οικονομικά σας. Αλλά όταν πρέπει να πάρετε ένα δάνειο μόνο και μόνο για να διατηρήσει (ή να χρηματοδοτήσουν την κατανάλωση ρεύματος σας, σε αντίθεση με την επένδυση επενδύσεις για το μέλλον, όπως η εκπαίδευση και η ιδιοκτησία), τα πράγματα αρχίζουν να παίρνουν παρακινδυνευμένο.

Πώς να βγούμε από την παγίδα του χρέους

Το πρώτο βήμα για να πάρει από την παγίδα κύκλο του χρέους , αναγνωρίζοντας ότι έχετε πάρα πολύ χρέος. Δεν κρίση είναι αναγκαίο – το παρελθόν είναι παρελθόν. Απλά ρίξτε μια ρεαλιστική άποψη της κατάστασης ώστε να μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε μέτρα.

Ακόμα κι αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το σύνολο των μηνιαίων πληρωμών του χρέους σας, είστε παγιδεύοντας τον εαυτό σας στην τρέχουσα τρόπο ζωής σας από την διαμονή τους στο χρέος.

Σταμάτησα τη δουλειά σας για την οικογένεια, την αλλαγή σταδιοδρομίας, συνταξιοδοτούνται κάποια μέρα, ή κινείται σε όλη τη χώρα χωρίς δουλειά θα είναι σχεδόν αδύνατο αν πρέπει να διατηρηθεί το χρέος. Μόλις αναγνωρίζουν την ανάγκη σας για να βγούμε από το χρέος, αρχίσουν να εργάζονται για λύσεις.

Κατανοήστε τα οικονομικά σας: όσα πρέπει να ξέρετε ακριβώς όπου στέκεστε. Πόσο εισόδημα φέρνετε σε κάθε μήνα, και πού όλα τα χρήματα πηγαίνουν; Είναι σημαντικό να παρακολουθείτε όλες τις δαπάνες σας, έτσι ώστε να κάνει ό, τι χρειάζεται για να συμβεί αυτό. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε αυτό για ένα μήνα ή δύο για να πάρετε καλές πληροφορίες. Μερικές συμβουλές για την παρακολούθηση των εξόδων σας περιλαμβάνουν:

• Περάστε με πιστωτική ή χρεωστική κάρτα, ώστε να μπορείτε να πάρετε ένα ηλεκτρονικό αρχείο για κάθε συναλλαγή
• Φέρτε ένα σημειωματάριο και στυλό μαζί σας
• Κρατήστε (ή να κάνετε) μια απόδειξη για κάθε έξοδο
• Κάντε ένα ηλεκτρονικό κατάλογο σε ένα έγγραφο κειμένου ή υπολογιστικό φύλλο

Ειδικά αν έχετε πληρώσει τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο, περνούν τραπεζικού σας λογαριασμού και τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών για αρκετούς μήνες για να βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει έκτακτες δαπάνες, όπως οι τριμηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές. Υπόλοιπο του λογαριασμού σας τουλάχιστον σε μηνιαία βάση, ώστε να είστε ποτέ δεν έχουν αλιευθεί από έκπληξη.

Δημιουργήστε ένα «σχέδιο δαπανών:» τώρα που ξέρετε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδεψετε (το εισόδημά σας) και πόσο έχετε ήδη δαπάνες, κάνει έναν προϋπολογισμό που μπορείτε να ζήσετε με.

Ξεκινήστε με όλες τις πραγματικές σας «ανάγκες», όπως στέγη και τροφή. Στη συνέχεια να εξετάσουμε άλλα έξοδα, και να δούμε τι ταιριάζει. Στην ιδανική περίπτωση, τότε θα πρέπει προϋπολογισμός για τους μελλοντικούς στόχους και να πληρώσει τον εαυτό σας πρώτα, αλλά να πάρει από το χρέος μπορεί να είναι πιο επείγουσα προτεραιότητα. Δυστυχώς, αυτό μπορεί να είναι όπου θα πρέπει να κάνετε κάποιες δυσάρεστες αλλαγές. Αναζητήστε τρόπους για να ξοδεύουν λιγότερα για είδη παντοπωλείου, να απαλλαγούμε από το καλώδιο, να πάρει ένα φθηνότερο σχέδιο κινητό τηλέφωνο, βόλτα με το ποδήλατό σας στη δουλειά, και πολλά άλλα. Αυτό είναι το πρώτο βήμα για να ζει κάτω από τα μέσα σας.

Απόκρυψη των πιστωτικών καρτών: πιστωτικές κάρτες δεν είναι απαραίτητα κακό (στην πραγματικότητα, είναι μεγάλη, αν μπορείτε να τους εξοφλήσει κάθε μήνα), αλλά να είναι πάρα πολύ εύκολο να πέσει σε ένα φαύλο κύκλο χρέους. Τα υψηλά ποσοστά-interest στις περισσότερες κάρτες σημαίνει ότι θα πληρώσει πολύ περισσότερα για οτιδήποτε αγοράζετε, και να πληρώνουν το ελάχιστο είναι εγγυημένη για να φέρει προβλήματα. Κάντε ό, τι χρειάζεται για να σταματήσει τη χρήση τους – κόψτε τα επάνω, τα βάζουμε σε ένα μπολ με νερό στην κατάψυξη, ή οτιδήποτε άλλο.

Αν σας αρέσει η ευκολία (και αυτόματη παρακολούθηση) των δαπανών με πλαστικό, χρησιμοποιήστε μια χρεωστική κάρτα η οποία συνδέεται με τον έλεγχο του λογαριασμού σας ή μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα που δεν επιτρέπει σε σας για να βασανίσει επάνω του χρέους.

Αλλάξτε τις συνήθειές σας σιγά-σιγά: είναι μεγάλη για να πάρει εκείνα τα «μεγάλα κέρδη», όπως συρρίκνωση του αυτοκινήτου σας ή την ακύρωση ακριβό υπηρεσία καλώδιο. Αλλά οι μικρές αλλαγές πειράζει πάρα πολύ. Ίσως να αρπάξει το γεύμα με τους συναδέλφους μερικές φορές την εβδομάδα, μπορείτε να απολαύσετε το φαγητό έξω τα σαββατοκύριακα, και την αγάπη δαπανώνται χρήματα για συναυλίες και παιχνίδια με μπάλα. Αν και καμία από αυτές τις συνήθειες είναι κακό , που μπορεί να καταστρέψει τον προϋπολογισμό σας. Εάν είστε σοβαροί για να πάρει από το χρέος, θα πρέπει να αλλάξετε τις συνήθειές σας σιγά-σιγά. Ξεκινήστε το μικρό κάνοντας τον καφέ σας στο σπίτι και να φέρει το μεσημεριανό σας στη δουλειά και να πάει από εκεί.

Μειώστε το κόστος δανεισμού σας: είναι επικίνδυνο να πάρει πρόσθετα δάνεια, αλλά ένα τελευταίο δάνειο θα μπορούσε να είναι εντάξει. Εάν έχετε το χρέος πιστωτικών καρτών με υψηλά επιτόκια, ίσως μόλις και μετά βίας να καλύπτει τα έξοδα τόκων κάθε μήνα – ακόμη και με μια βαριά πληρωμής. Παγίωση του χρέους με το σωστό δάνειο μπορεί να βοηθήσει περισσότερο από κάθε δολάριο που πάει για τη μείωση του χρέους. Αλλά θα πρέπει να έχετε πειθαρχία – τη στιγμή που θα εξοφλήσει το χρέος (ή, ακριβέστερα, μετακινήστε το χρέος), δεν μπορείτε να περάσετε σε αυτές τις κάρτες πια. Η μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών είναι ένας τρόπος για να πάρετε ένα φτηνό δάνειο προσωρινά – μόνο προσέξτε για το τέλος της προωθητικής περιόδου – και σε απευθείας σύνδεση δανειστές προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές για μακροπρόθεσμα δάνεια.

Σήκωσε μια θέση εργασίας μερικής απασχόλησης: ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε, μια μερικής απασχόλησης ή στο πλάι κίνηση μπορεί να είναι εντάξει. Κούρεμα γρασιδιού, το κατοικίδιο ζώο-συνεδρίαση για τα Σαββατοκύριακα, και συναυλίες στην ανταλλαγή οικονομία είναι όλα καλές επιλογές. Υπερωρίες στην τρέχουσα εργασία σας θα σας βοηθήσουν, ειδικά σε χρόνο-και-α-μισό αμοιβή. Κάθε επιπλέον κάνετε μπορεί να τεθεί προς το χρέος σας για να σας βοηθήσει να επιταχύνει τις πληρωμές σας.

Αποφεύγοντας τον κύκλο του χρέους

Η αποφυγή του χρέους στην πρώτη θέση είναι πιο εύκολο από ό, τι το σκάψιμο τον εαυτό σας από μια τρύπα. Μόλις είστε σε στέρεες οικονομικές έδαφος, μείνετε πειθαρχημένοι. Με διαφημίσεις ρίχνονται στο πρόσωπό σας παντού, από το ραδιόφωνο για να σε ζωοτροφές Instagram σας, καθώς και την πίεση της «συμβαδίσουν με τους Τζόουνς,» αποφεύγοντας το χρέος δεν είναι εύκολο.

Ζουν κάτω από μέσα σας: μόνο και μόνο επειδή μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι η σωστή επιλογή. Αγοράστε ένα σπίτι, μπορείτε να εύκολα να αντέξουν οικονομικά, δεν είναι ένα νομίζετε ότι θα είστε σε θέση να δώσει σε πέντε χρόνια. Περάστε προσεκτικά και να πάρει μια συντηρητική προσέγγιση για το πώς θα χειριστεί τα χρήματα. Που ζουν κάτω από μέσα σας σας δίνει την ενέργεια για την οικονομική επιτυχία τώρα και αργότερα στη ζωή. Πλέον αυτό σημαίνει λιγότερο άγχος αν η ζωή σας ρίχνει ένα curveball.

Μην αγοράζετε το μέγιστο επιτρεπόμενο: προς την ίδια κατεύθυνση, να θυμάστε ότι οι δανειστές δεν έχουν τα συμφέροντά σας στην καρδιά. Οι δανειστές υποθηκών συχνά παρέχουν μια μέγιστη τιμή αγοράς σπίτι με βάση το χρέος σας σε αναλογίες εισόδημα – αλλά μπορείτε (και συχνά πρέπει) να ξοδεύουν λιγότερα. Έμποροι αυτοκινήτων ήθελα να μιλήσω από την άποψη της μέγιστης μηνιαίας πληρωμής, αλλά αυτό δεν είναι ο σωστός τρόπος για να επιλέξετε ένα αυτοκίνητο.

Αποφύγετε δανεισμού με πιστωτικές κάρτες: αν δεν μπορεί να εξοφλήσει την πιστωτική σας κάρτα στο ακέραιο κάθε μήνα, δεν θα πρέπει να χρησιμοποιούν ένα. Τις περισσότερες φορές, οι πιστωτικές κάρτες να οδηγήσει σε υπερβολική δαπάνη, επειδή δεν «αισθάνονται» τα χρήματα που δαπανώνται. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό και τη χρήση μετρητών ή χρεωστική κάρτα μέχρι να είστε άνετοι με τα έξοδά σας. Μπορείτε πάντα να πάτε πίσω στις πιστωτικές κάρτες για την προστασία των καταναλωτών και τα οφέλη μετά είστε έξω από τον κύκλο του χρέους.

Αποθήκευση για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης: μερικές φορές οι άνθρωποι καταλήγουν στο χρέος λόγω απρόβλεπτων περιστάσεων – Δεν καθημερινές δαπάνες. Αν και αυτό το χρέος μπορεί να είναι αναπόφευκτη, σε πολλές περιπτώσεις θα μπορούσε να είχε αποφευχθεί με τη διάσωση εκ των προτέρων για τις έκτακτες ανάγκες και απρόβλεπτες δαπάνες. Ξεκινήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αμέσως, και να προσπαθήσουμε να το χτίσει μέχρι αξίζει τριών έως έξι μηνών των εξόδων διαβίωσης.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ως γονέας, η επιλογή του σωστού λογαριασμού ταμιευτηρίου κολέγιο μπορεί να αισθάνεται συντριπτική. Υπάρχουν διάφορες επιλογές, όλα με μοναδικά σύνολα των πολύπλοκων κανόνων. Μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζουν καν από πού να αρχίσω, αλλά κάνει τη σωστή επιλογή, όταν το παιδί σας είναι μικρά, θα σας εξοικονομήσει πολλά αγωνία κάτω από το δρόμο, όταν πρόκειται να υποβάλλουν αίτηση για οικονομική βοήθεια και ψάχνουν για υποτροφίες. Το σωστό τύπο του λογαριασμού ταμιευτηρίου κολλεγίων μπορούν συχνά να αποκαλυφθεί, ζητώντας μερικές απλές ερωτήσεις:

Ερώτηση # 1: Τι προτιμάτε – μια ασφαλής, αλλά χαμηλότερο ποσοστό απόδοσης, ή κάτι που μπορεί να αυξηθεί με ταχύτερους ρυθμούς, αλλά θα μπορούσε να περιλαμβάνει πιθανές απώλειες;

Εάν η ασφάλεια είναι πρωταρχικό μέλημα σας, μάθετε αν το κράτος σας προσφέρει ένα τμήμα 529 προπληρωμένο πρόγραμμα δίδακτρα. Τα σχέδια αυτά σας επιτρέπουν να αγοράσετε τα δίδακτρα σε σημερινά δολάρια, και είναι εγγυημένες από το κράτος έκδοσης να σας δώσει μια ισοδύναμη ποσότητα των διδάκτρων σε κάποια στιγμή στο μέλλον. Είναι απίθανο ότι τα σχέδια αυτά θα ξεπεράσουν το χρηματιστήριο, αλλά μπορείτε να βρείτε την άνεση να γνωρίζουν τα χρήματά σας είναι ασφαλή.

Αν ψάχνετε για ένα υψηλότερο ποσοστό απόδοσης, τότε θα πρέπει να καθορίσει εάν το κράτος σας προσφέρει ένα τμήμα 529 Επενδυτικό Πρόγραμμα δίδακτρα. Αυτά τα σχέδια σας προσφέρει επιλογές από τις επιχειρήσεις αξιόπιστη επένδυση. Εάν η αγορά ανεβαίνει, η επένδυσή σας θα αυξηθεί ανάλογα, αλλά μπορεί επίσης να μειωθεί εάν η αγορά υποφέρει από ύφεση.

Σειρά EE και Σειρά I ομόλογα ιστορικά έχουν κερδίσει 3-6%, το οποίο αφήνει τους υστερούν τα Ενότητα 529 Προπληρωμένες σχέδια δίδακτρα.

Η αγορά των ομολόγων σε λογαριασμό UGMA / UTMA μπορεί να σας πάρει κοντά στην επιστροφή του προπληρωμένο πρόγραμμα διδασκαλίας, αλλά θα υπόκεινται σε φορολόγηση για τους τόκους που κέρδισε πάνω από ένα ορισμένο ποσό. Χρησιμοποιώντας ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια σε οποιοδήποτε από τα άλλα αποταμιευτικά προγράμματα μπορούν να προσφέρουν ίσες ιστορική απόδοση, αλλά θα είναι επίσης υπόκεινται σε αστάθεια και τις πιθανές απώλειες.

Από τα σχέδια τα περισσότερα κράτη καλύπτει κατά κύριο λόγο δημόσια κολέγια και πανεπιστήμια, ίσως να θέλετε να εξετάσει την Ανεξάρτητη σχέδιο Ενότητα 529, αν νομίζετε ότι το παιδί σας θα παρακαθίσει σε ιδιωτικό σχολείο.

Ερώτηση # 2: Πού ζείτε;

Πολλά κράτη προσφέρουν σημαντική οικονομικά κίνητρα για τη χρήση τους σε κατάσταση Ενότητα 529 Σχέδιο Ταμιευτήριο. Λαμβάνοντας υπόψη ότι ορισμένα κράτη βάλει ουσιαστικά μετρητά πίσω στην τσέπη σας για τη χρήση του σχεδίου τους, θα ήταν ανόητο να μην επωφεληθούν από αυτό. Ίσως να είναι επιλέξιμοι να λάβουν την έκπτωση ή πίστωση στην κατάσταση του φόρου εισοδήματος σας, ή σας κατάσταση θα μπορούσε να ταιριάζει πραγματικά τη συμβολή σας στο πρόγραμμα, εντός ορισμένων ορίων, εάν είστε κάτοικος.

Δεδομένου ότι πολλά κράτη προσφέρουν τουλάχιστον μία ή δύο καλές μακροπρόθεσμες επιλογές χρηματιστηριακή αγορά στα σχέδια αποταμιεύσεις τους, είναι πιθανώς σοφό να πάρει το «δωρεάν χρήματα.» Ακόμα κι αν δεν έχετε πρόσβαση στις αγαπημένες σας αμοιβαίων κεφαλαίων, αυτή η αρχική ώθηση θα άρει τις αποδόσεις σας την πάροδο του χρόνου.

Ερώτηση # 3: Μπορείτε να αποθηκεύσετε περισσότερο ή λιγότερο από $ 2.000 ανά παιδί ανά έτος;

Εάν μπορείτε να αποθηκεύσετε περισσότερα από $ 2000 ανά έτος, ένα τμήμα 529 Σχέδιο Ταμιευτήριο θα μπορούσε να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Οι μόνες καλύμματα τοποθετούνται επί των εισφορών του τμήματος 529 σχέδια αποταμίευσης είναι «ζωής» σύνολα για κάθε παιδί. Με μέγιστα ζωής που κυμαίνονται από το χαμηλό $ 100.000 για πάνω από $ 300.000 περισσότεροι γονείς μπορούν να συμβάλουν στην περιεκτικότητα σε καρδιές τους.

Ακόμα καλύτερα, τα ποσά αυτά αυξάνονται αναβαλλόμενη φορολογική και μπορεί δυνητικά να ανακληθεί αφορολόγητα. Το καλύτερο από όλα, το τμήμα 529 λογαριασμοί επιτρέπουν τα περιουσιακά στοιχεία να παραμείνουν κάτω από ένα γονέα ή τον έλεγχο του δότη για πάντα. Είναι ακόμη τη δυνατότητα να λάβουν τα περιουσιακά στοιχεία πίσω για προσωπική χρήση.

Εάν δεν μπορείτε να αποθηκεύσετε $ 2000 ανά έτος, από την άλλη πλευρά, στη συνέχεια, ένα ESA Coverdell μπορεί να είναι καλό για σας. Μια Coverdell ESA προσφέρει ελευθερία στην επιλογή των επενδύσεων σας, καθώς και πολύ πιο χαλαρές προδιαγραφές σχετικά με το πώς τα χρήματα που παίρνει πέρασε (συμπεριλαμβανομένων των διδάκτρων για τους βαθμούς Κ-12). Η υπόθεση για Coverdell γίνεται ακόμα πιο ισχυρή και αν έχετε πολλά παιδιά. Αυτό προέρχεται από το γεγονός ότι μπορείτε να μεταφέρετε αχρησιμοποίητα κονδύλια προς τα κάτω σε άλλο λογαριασμό Coverdell, ή να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για να δημιουργήσει ένα νέο για άλλα μέλη της οικογένειας, συμπεριλαμβανομένων των εγγόνια.

Ερώτηση # 4: Τι γίνεται με UGMAs, UTMAs, Roth Ήρας, και εμπιστεύεται;

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Αν δεν έχετε χρησιμοποιήσει ποτέ μια ηλεκτρονική τράπεζα, μπορείτε να αναρωτηθείτε ποια είναι η εμπειρία είναι παρόμοια. Γιατί είναι δημοφιλείς, και τι τους κάνει να διαφέρει από την τράπεζα τούβλο-και-κονιάματος που χρησιμοποιείτε αυτήν την περίοδο; Υπάρχουν πολλές ομοιότητες, αλλά μερικές βασικές διαφορές κάνουν online τις τράπεζες ιδιαίτερα ελκυστική για web-καταλαβαίνω καταναλωτές.

Δωρεάν Έλεγχος

Συνδεδεμένοι τράπεζες είναι το καλύτερο στοίχημά σας να πάρει δωρεάν έλεγχο. Δωρεάν έλεγχος χρησιμοποιείται για να είναι δεδομένη σχεδόν σε οποιαδήποτε τράπεζα, αλλά είναι όλο και πιο δύσκολο να βρεθεί.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις για δωρεάν έλεγχο σε ιδρύματα τούβλο-και-κονιάματος, έχοντας εκκαθαριστικό σημείωμα κατατίθεται αυτόματα ή κρατώντας ένα μεγάλο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας.

Αυτό δεν είναι η περίπτωση με τα περισσότερα online τράπεζες, που προσφέρουν πραγματικά δωρεάν λογαριασμούς ελέγχου σε κανέναν με τουλάχιστον ένα δολάριο για κατάθεση. Επιπλέον, μπορείτε να είστε σε θέση να κερδίσει το ενδιαφέρον σε μετρητά για τον έλεγχο του λογαριασμού σας, αν χρησιμοποιείτε μια ηλεκτρονική τράπεζα. Το επιτόκιο δεν είναι γενικά τόσο υψηλές όσο επιτόκιο λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά είναι πολύ περισσότερο από ό, τι κερδίζετε σε παραδοσιακές τράπεζες.

Ορισμένες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν επίσης δωρεάν έλεγχο, και μπορεί ακόμη και να καταβάλει τόκους με τους λογαριασμούς έλεγχο ανταμοιβή. Συνήθως θα πρέπει να βρεις τα μικρότερα ιδρύματα για να απολαύσουν αυτά τα οφέλη. Αν δεν έχετε όρεξη να ψάχνουν, οι μεγάλες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες μπορούν να λάβουν τη φροντίδα σας.

Υψηλότερα επιτόκια

Συνδεδεμένοι τράπεζες είναι γνωστό για την καταβολή υψηλότερων επιτοκίων (ή APY) σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs).

Η ιδέα είναι ότι δεν πρέπει να πληρώσουν τα γενικά έξοδα που συνδέονται με την οικοδόμηση και τη διατήρηση ενός κλάδου, ώστε να μπορούν να πληρώσουν λίγο περισσότερο. Κατά τις πρώτες ημέρες της online τραπεζικές συναλλαγές, τα υψηλότερα ποσοστά ήταν η κύρια έλξη – και είστε ακόμα πιθανό να βρείτε καλύτερες τιμές σε απευθείας σύνδεση – ακόμα κι αν έπρεπε να περιμένουμε για το ταχυδρομείο για να πάρει τους ελέγχους κατατεθεί.

Αν ψάχνετε για την απόλυτη υψηλότερο επιτόκιο διαθέσιμο, μια ηλεκτρονική τράπεζα είναι πιθανώς όπου θα το βρείτε. Απλά δεν είναι απογοητευμένος για να διαπιστώσει ότι μια άλλη τράπεζα χτυπάει ρυθμό σας στο εγγύς μέλλον. Μερικοί άνθρωποι κρατούν λογαριασμούς ανοιχτή σε μια σειρά από online τράπεζες και μεταφορά χρημάτων μεταξύ λογαριασμών καθώς τα ποσοστά αλλάζουν. Αυτή η στρατηγική μπορεί να πληρώσει μακριά, αλλά να είστε βέβαιος να δώσει προσοχή σε τυχόν «μεταφορά» ημέρες κατά τις οποίες τα χρήματά σας δεν είναι σε καμία περίπτωση κερδίζει το ενδιαφέρον.

Τεχνολογία

Συνδεδεμένοι τράπεζες να οδηγήσει σε γενικές γραμμές, όταν πρόκειται για την τραπεζική τεχνολογία. Δεν είναι πάντα η πρώτη, αλλά τείνουν να προσφέρουν νέα χαρακτηριστικά πριν κάνει stodgier τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος. Για παράδειγμα, η κατάθεση Check κινητά είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να χρηματοδοτήσει online τραπεζικούς λογαριασμούς, χωρίς να χρειάζεται να στείλετε σε καταθέσεις (που σημαίνει ότι μπορείτε να αρχίσετε να κερδίζετε αυτό το υψηλό ποσοστό ενδιαφέροντος πιο γρήγορα). Ορισμένες μικρές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις που προσφέρουν αυτή την υπηρεσία, πριν καν τα μεγαλύτερα online τράπεζες. Έτσι δεν μπορείτε να πάρετε την πιο πρόσφατη τεχνολογία πρώτο, αλλά θα το πάρει αρκετά σύντομα.

Συνδεδεμένοι τράπεζες επιτρέψει επίσης σε σας για να πάρει τα χαρακτηριστικά που μπορεί να μην έχουν άλλο τρόπο πρόσβαση. Αν η τράπεζα εξακολουθεί να μην προσφέρει δωρεάν Online Πληρωμή Λογαριασμού ή πρόσωπο-με-πρόσωπο πληρωμές, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι μπορείτε να βρείτε μια ηλεκτρονική τράπεζα που προσφέρει τα προγράμματα αυτά.

Μπορείτε επίσης να απολαύσετε ένα μεγαλύτερο δίκτυο ΑΤΜ, ανάλογα με το πού ζείτε, πράγμα που καθιστά ευκολότερο να κάνουν αποσύρσεις για δωρεάν.

Παρακάμπτοντας το Υποκατάστημα

Τελικά, online τραπεζικούς λογαριασμούς για τη φροντίδα των πραγμάτων τον εαυτό σας, χωρίς να χρειάζεται να επισκεφθούν ένα κατάστημα. Αν χρειάζεστε βοήθεια, οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν εξυπηρέτηση πελατών σε απευθείας σύνδεση (μέσω chat ή e-mail) και μέσω της δωρεάν τηλέφωνο γραμμές. Καθώς ο ανταγωνισμός έχει αυξηθεί, έχει έτσι την ποιότητα της εξυπηρέτησης των πελατών.

στην πραγματικότητα ίσως να είναι στην ευχάριστη θέση να αποφύγει υποκαταστήματα τραπεζών. Όταν χρησιμοποιείτε μια ηλεκτρονική τράπεζα, δεν χρειάζεται να υποφέρουν από πωλήσεις γήπεδα που συχνά σε υποκαταστήματα τραπεζών? μπορείτε απλά να ολοκληρώσετε τη συναλλαγή σας και να προχωρήσουμε με την ημέρα σας. Επιπλέον, οι άνθρωποι σε μικρές κοινότητες μπορούν να εκτιμήσουν την ανωνυμία μπορούν να απολαύσουν με μια ηλεκτρονική τράπεζα: κανείς στην πόλη θα πρέπει να ξέρετε για τις οικονομικές συναλλαγές σας.

Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες τέλεια;

Συνδεδεμένοι τράπεζες είναι μια μεγάλη προσθήκη για τον τραπεζικό κόσμο, αλλά δεν είναι τέλεια. Αν προτιμάτε να συνεργάζομαι με ανθρώπους στο πρόσωπο, μπορεί να θέλετε να κολλήσει σε ένα ίδρυμα τούβλο-και-κονιάματος. Θα πρέπει επίσης να είναι εξοικειωμένοι με τη χρήση ηλεκτρονικών υπολογιστών, και θα πρέπει να έχετε μια βασική κατανόηση της ασφάλειας στο Διαδίκτυο (κρατώντας τα συστήματά σας ενημερωμένα, αποφεύγοντας απάτες phishing, και ούτω καθεξής). Από καιρό σε καιρό, ενδέχεται να αντιμετωπίσετε τεχνικά προβλήματα, αλλά τα άλλα οφέλη θα αντισταθμίσουν ελπίζουμε ότι τυχόν ενοχλήσεις.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να κρατήσει τα μετρητά: κερδίζετε το ενδιαφέρον, και τα χρήματα είναι προσβάσιμα, αν το χρειάζεστε. Αλλά πόσο προσιτή είναι τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου; Για παράδειγμα:

• Μπορείτε να γράψει μια επιταγή από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου;
• Πόσο περίπου κάνει online αγορές με αυτά τα χρήματα;
• Μπορείτε να ορίσετε επαναλαμβανόμενες πληρωμές λογαριασμών;

Η απάντηση στα ερωτήματα αυτά είναι γενικά όχι. λογαριασμούς ταμιευτηρίου σπάνια επιτρέπουν να γράφετε ελέγχους για τις πληρωμές και τις αγορές.

Συνήθως είναι εύκολο να πάρει λογαριασμό καταβάλλονται σε έλεγχο από τις αποταμιεύσεις σας εσάς (ο κάτοχος του λογαριασμού) , αλλά αυτό είναι ουσιαστικά μια απόσυρση. Οι έλεγχοι αυτοί είναι τυπωμένοι από την τράπεζά σας και δεν έχετε τη δική σας καρνέ επιταγών για το γράψιμο ελέγχους εαυτό σας.

Αν η τράπεζά σας δεν το επιτρέπουν (ή μπορείτε να το ρυθμίσετε με επιτυχία), αυτό είναι κάτι που πρέπει να παρακολουθούμε από κοντά – ίσως να είναι σε καλύτερη θέση, χρησιμοποιώντας έναν τρεχούμενο λογαριασμό για τις πράξεις αυτές. Εάν πάρα πολλές από αυτές τις αναλήψεις συμβαίνουν κάθε μήνα, αναμένουμε ενοχλήσεις (που χρειάζονται για να ανοίξουν νέους λογαριασμούς και να αλλάξετε αυτές τις πληρωμές ούτως ή άλλως), καθώς και τραπεζικά έξοδα.

Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν οι τρόποι να κάνουν χρήση των μετρητών σε λογαριασμό ταμιευτηρίου σας.

Έξι ανά μήνα

Ο λόγος που δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που θέτει όρια για ορισμένους τύπους των αποσύρσεων (Κανονισμός D). Όταν έχουμε να κάνουμε με έναν έλεγχο λογαριασμό, μπορείτε να κάνετε όσες αναλήψεις όπως θέλετε (γράφοντας μια επιταγή, χρησιμοποιώντας τη χρεωστική σας κάρτα, καθιστώντας τις ηλεκτρονικές πληρωμές λογαριασμών, ή ανάληψη χρηματικών ποσών).

Αλλά σε μια εξοικονόμηση λογαριασμό, αυτοί οι τύποι των πληρωμών, μαζί με τις ηλεκτρονικές πληρωμές και μεταφορές χρημάτων σε, περιορίζονται σε έξι ανά μήνα (εκτός και αν τις κάνετε στο πρόσωπο, μέσω τηλεφώνου, μέσω ταχυδρομείου, ή σε ΑΤΜ).

Αυτό εξηγεί γιατί δεν μπορείτε να γράψετε ελέγχους από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή να τα χρησιμοποιήσουν για online αγορές: χωρίς όρια από την τράπεζά σας, τότε θα πρέπει πιθανότατα να τρέξει πάνω από το ομοσπονδιακό όριο, και η τράπεζά σας παίρνει σε μπελάδες, αν το κάνεις αυτό.

Δεν υπάρχει όριο στον αριθμό των καταθέσεων που μπορείτε να κάνετε σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Έτσι προχωρήστε και να προσθέσετε χρήματα όποτε έχετε την ευκαιρία.

Το πιο κοντινό πράγμα

Αν θέλετε ένα λογαριασμό που πληρώνει το ενδιαφέρον και τη δυνατότητα να δαπανήσει τα χρήματα εύκολα, έχετε μερικές επιλογές.

Λογαριασμούς έλεγχος ενδιαφέροντος είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται: τον έλεγχο των λογαριασμών (χωρίς το μηνιαίο όριο συναλλαγής) που πληρώνουν τόκους σε μετρητά σας. Τα επιτόκια είναι συχνά χαμηλότερες από ό, τι μπορείτε να πάρετε σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά λογαριασμών έλεγχος σε απευθείας σύνδεση ενδιαφέρον πληρώνουν ανταγωνιστικές τιμές.

Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος είναι σαν souped-up λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Πληρώνουν περισσότερο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου απλό-βανίλια, και θα είναι επιτρέπεται να γράψετε ελέγχους από λογαριασμό της αγοράς χρήματος (μπορείτε επίσης να πάρετε μια χρεωστική κάρτα για τις δαπάνες). Ωστόσο, ακριβώς όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου, έχετε το όριο των έξι ανά μήνα (και ορισμένες τράπεζες να μειώσει το όριο σε τρία), έτσι ώστε οι λογαριασμοί αυτοί δεν είναι για καθημερινή χρήση. Αλλά αν το μόνο που χρειάζεται για να γράψει τους ελέγχους για τις αποταμιεύσεις σας κατά καιρούς , θα μπορούσαν να ικανοποιήσουν τις ανάγκες σας.

Τι μπορείς να κάνεις

Ο κανόνας των έξι ανά μήνα, δεν σημαίνει ότι πρέπει να κάνει ένα ταξίδι στην τράπεζα να χρησιμοποιήσει τα χρήματα στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας.

Μπορείτε να πάρετε έξι πιθανότητες να μετακινηθούν από ό, τι χρειάζεστε για το μήνα. Εδώ είναι μερικοί τρόποι για να κρατήσετε τα μετρητά σας προσβάσιμα.

Μεταφορά στο έλεγχο: μεταφέρετε το τι θα πρέπει να τον έλεγχο του λογαριασμού σας, και να περάσουν από αυτόν το λογαριασμό. Αυτοί οι τύποι των μεταφορών είναι περιορισμένες σε έξι ανά μήνα (εκτός και αν τις κάνετε στο πρόσωπο ή σε ΑΤΜ), αλλά με λίγο προγραμματισμό, θα πρέπει να μπορείτε να πάρετε αρκετό από κάθε μήνα. Εάν δεν έχετε έναν τρεχούμενο λογαριασμό, ανοίξτε ένα. Δοκιμάστε ένα προπληρωμένο λογαριασμό, αν δεν μπορείτε να ανοίξετε έναν τρεχούμενο λογαριασμό σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση.

Πάρτε μετρητά: δεν υπάρχουν ομοσπονδιακά όρια για το πόσο συχνά ανάληψη μετρητών από λογαριασμό ταμιευτηρίου μέσω ATM ή αφηγητή.

Πάρτε έναν έλεγχο: αν δεν είστε εξοικειωμένοι με τη χρήση μετρητών, μπορείτε να έχετε την τράπεζα να εκτυπώσετε μια επιταγή από το λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Εάν η επιταγή είναι πληρωτέα σε εσάς (ο κάτοχος του λογαριασμού), η συναλλαγή αυτή δεν θα υπολογίζεται στο μηνιαίο όριο σας.

Μπορείτε επίσης να ζητήσετε μια επιταγή σε κάποιον άλλο, αλλά επικοινωνήστε με την τράπεζά σας πρώτα: αν είναι επιτρέπεται, θα πρέπει πιθανώς να υπογράψει τις μορφές και θα καταλογίζονται έξι συναλλαγές σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να κρατήσει τα μετρητά που δεν σκοπεύετε να περάσετε αμέσως. Οι λογαριασμοί αυτοί κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή και προσβάσιμα, δίνοντας παράλληλα το ενδιαφέρον σας, αλλά υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου για να διαλέξετε. Κάθε παραλλαγή (και τράπεζα ή πιστωτική ένωση) έχει διαφορετικά χαρακτηριστικά, έτσι είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τις επιλογές σας.

Θα σκάψει σε λεπτομέρειες για κάθε μία από αυτές τις κοινές θέσεις για να κρύψει τα μετρητά σας:

1. λογαριασμούς ταμιευτηρίου Basic
2. λογαριασμών on-line αποταμιεύσεις
3. λογαριασμούς της αγοράς χρήματος
4. Πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs)
5. ελέγχου ενδιαφέροντος
6. λογαριασμούς Ειδικότητα (ταμιευτηρίου των φοιτητών και των λογαριασμών με προσανατολισμό στο στόχο, για παράδειγμα)

Κερδίζουν ενδιαφέρον: Όλοι οι λογαριασμοί που περιγράφονται σε αυτή τη σελίδα ενδιαφέρον των αμοιβών, το οποίο σας βοηθά να αυξηθούν οι αποταμιεύσεις σας – αν και ο ρυθμός ανάπτυξης μπορεί να είναι αργή. Όπως μπορείτε να συγκρίνετε τις επιλογές, αξιολογεί το επιτόκιο, το οποίο αναφέρεται συχνά ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APY) να αποφασίσει ποια λογαριασμού είναι καλύτερο. Δεν χρειάζεται απαραίτητα να επιλέξετε το λογαριασμό με το υψηλότερο επιτόκιο – απλά να πάρετε μια ανταγωνιστική τιμή. Ειδικά με μικρότερα υπόλοιπα των λογαριασμών, το επιτόκιο δεν είναι τόσο σημαντική όσο άλλες λειτουργίες του λογαριασμού, όπως η ρευστότητα και τα τέλη.

Πληρωμή τελών; Οι αμοιβές είναι επιβλαβή για την υγεία λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Με σχετικά χαμηλά επιτόκια, τυχόν χρεώσεις μπορούν να εξαφανίσουν ετήσιες αποδοχές σας ή ακόμα και να προκαλέσει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας για να μειώσετε την πάροδο του χρόνου. Εξετάστε εκκαθάριση των τελών της τράπεζάς σας προσεκτικά πριν την κατάθεση χρημάτων.

Βασικές Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Στην απλούστερη μορφή του, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι απλά ένα μέρος για να κρατήσει τα χρήματα. Μπορείτε να καταθέσουν στο λογαριασμό, κερδίζουν το ενδιαφέρον, και να λάβει τα χρήματα όταν τη χρειάζεστε. Υπάρχουν κάποια όρια για το πόσο συχνά μπορείτε να αποσύρουν τα κεφάλαια (μέχρι έξι φορές το μήνα για προεγκρίνεται αναλήψεις – αλλά απεριόριστο σε άτομο), και μπορείτε να προσθέσετε στο λογαριασμό όσο συχνά θέλετε.

Δεν υπάρχει τίποτα λάθος με τη χρήση ενός από αυτούς τους λογαριασμούς απλού-βανίλια, αλλά υπάρχουν  και άλλα  είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου που θα μπορούσε να είναι μια καλύτερη τακτοποίηση για σας. Αυτοί οι άλλοι λογαριασμοί είναι όλες οι παραλλαγές στο παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Τούτου λεχθέντος, αν οι ανάγκες σας είναι αρκετά απλή, μπορείτε πιθανώς απλά ανοίξτε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα είστε ήδη εργάζονται με και να τελειώνουμε με αυτό.

Συνδεδεμένοι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Τα κυριότερα σημεία των online τραπεζικών λογαριασμών περιλαμβάνουν:

1. Τα υψηλά επιτόκια στις καταθέσεις σας
2. Χαμηλή (ή όχι) μηνιαία τέλη
3. Δεν ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπία
4. Τεχνολογία αιχμής

Αυτοί οι τύποι των λογαριασμών ήταν αρχικά διαθέσιμη μέσω του σε απευθείας σύνδεση-μόνο τις τράπεζες. Αλλά οι περισσότερες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος περιλαμβάνουν τώρα online δυνατότητες όπως online πληρωμής λογαριασμών και απομακρυσμένες καταθέσεων, και ορισμένες τράπεζες έχουν απευθείας σύνδεση-μόνο επιλογές με χαμηλότερες αμοιβές και τα υψηλά ποσοστά από το κανονικό τους λογαριασμούς τους.

Self-service: Συνδεδεμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι καλύτερο για αυτάρκης τεχνολογία-καταλαβαίνω καταναλωτές. Δεν μπορείτε να περπατήσετε σε ένα κατάστημα και να πάρει βοήθεια από έναν αφηγητή – θα κάνει το μεγαλύτερο μέρος της τραπεζικής σας σε απευθείας σύνδεση με τον εαυτό σας. Ωστόσο, τη διαχείριση του λογαριασμού σας είναι εύκολο, και μπορείτε πάντα να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών για βοήθεια (σημειώστε ότι ορισμένες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος να περιορίσει το πόσο συχνά μπορείτε να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών, και μπορούν να χρεώνουν αμοιβές για να πάρει βοήθεια από έναν άνθρωπο). Ευτυχώς, μπορείτε να συμπληρώσετε τα περισσότερα αιτήματα εαυτό σας – όταν και όπου είναι βολικό για εσάς.

Συνδέεται λογαριασμούς: Για να χρησιμοποιήσετε ένα online λογαριασμό, που συνήθως χρειάζεται επίσης μια τράπεζα τούβλο-και-κονιάματος λογαριασμό (σχεδόν κάθε έλεγχο λογαριασμού θα κάνει). Αυτό είναι το «συνδέονται» το λογαριασμό, και αυτό είναι συνήθως το λογαριασμό που θα χρησιμοποιήσετε για την αρχική σας κατάθεση. Μόλις online λογαριασμό σας είναι έτοιμο και λειτουργεί, μπορείτε να κάνετε καταθέσεις από άλλες πηγές, καθώς και – μπορείτε πιθανώς ακόμη και να καταθέσουν επιταγές στο λογαριασμό με το κινητό σας τηλέφωνο.

Οι δαπάνες χρήματα: Αν δεν υπάρχει φυσικό κατάστημα, μπορείτε να αναρωτηθείτε πώς μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματά σας, αν το χρειάζεστε γρήγορα. Ευτυχώς, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν επίσης on-line  έλεγχο  των λογαριασμών που επιτρέπουν σε σας για να γράψει τους ελέγχους, πληρώνουν τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο, και να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα για αγορές και αναλήψεις μετρητών. Αν χρειάζεται να μετακινήσετε τα χρήματα στην τοπική σας τραπεζικό λογαριασμό, η μεταφορά διαρκεί συνήθως συμβαίνει μέσα σε λίγες εργάσιμες ημέρες. Πλέον, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες σας επιτρέπουν να διατάξει ελέγχους ταμείο που βγαίνουν μέσω ταχυδρομείου.

Παραλλαγές για Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Αν χρειάζεστε περισσότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου πρότυπο (ή online), υπάρχουν και άλλα είδη λογαριασμών που πληρώνουν τόκους, ενώ προσφέρει πρόσθετα οφέλη.

Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος (MMAs):  λογαριασμούς της αγοράς χρήματος φαίνονται και να αισθάνονται σαν λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Η κύρια διαφορά είναι ότι θα έχουν ευκολότερη πρόσβαση σε μετρητά σας: Συνήθως, μπορείτε να γράψετε ελέγχους έναντι του λογαριασμού, και ίσως ακόμη και να είναι σε θέση να δαπανήσει τα κεφάλαια αυτά με χρεωστική κάρτα. Ωστόσο, όπως συμβαίνει με κάθε λογαριασμό ταμιευτηρίου, υπάρχουν όρια στο πόσες φορές το μήνα μπορείτε να κάνετε αναλήψεις. Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος συχνά πληρώνουν περισσότερα από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά μπορούν επίσης να απαιτούν μεγαλύτερες καταθέσεις. Είναι μια καλή επιλογή για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, επειδή έχετε πρόσβαση σε μετρητά σας, αλλά εξακολουθούν να κερδίζουν το ενδιαφέρον.

Πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs):  CD είναι επίσης παρόμοια με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά συνήθως πληρώνουν περισσότερο. Το δίλημμα; Θα πρέπει να κλειδώσετε τα χρήματά σας σε ένα CD για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα (6 μήνες ή 18 μήνες, για παράδειγμα). Είναι  δυνατόν  να αποσύρουν τα κεφάλαια νωρίς, αλλά θα πρέπει να πληρώσει πρόστιμο, έτσι ώστε τα CD έχουν νόημα μόνο για τα μετρητά που δεν θα χρειαστεί σύντομα. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε σχετικά με τα βασικά του CD.

Έλεγχος Ενδιαφέροντος:  Εάν χρειάζεστε πραγματικά πρόσβαση σε μετρητά σας (και εξακολουθούν να θέλουν να κερδίσουν το ενδιαφέρον), μπορείτε να πάρετε ό, τι χρειάζεστε από έναν τρεχούμενο λογαριασμό. Παραδοσιακά λογαριασμούς έλεγχος δεν πληρώνουν τόκους, αλλά μερικά είδη λογαριασμών σας επιτρέψει να κερδίσουν και να περάσουν όσο συχνά θέλετε. Σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν τον έλεγχο των λογαριασμών που πληρώνουν ένα μικρό κομμάτι των τόκων (συνήθως λιγότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου). Λογαριασμούς έλεγχο ανταμοιβή πληρώσουν ακόμα περισσότερο, αλλά κατατακτήριες μπορεί να είναι δύσκολη.

Φοιτητής Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Με την εξαίρεση των online τράπεζες, λογαριασμούς ταμιευτηρίου μπορεί να είναι ακριβό, αν δεν κρατήσει ένα μεγάλο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας. Οι τράπεζες χρεώνουν μηνιαία τέλη, και πληρώνουν λίγο ή καθόλου ενδιαφέρον για μικρούς λογαριασμούς. Για τους φοιτητές (οι οποίοι περνούν τον περισσότερο χρόνο τους μελετώντας – δεν λειτουργεί), αυτό είναι ένα πρόβλημα. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς «μαθητής» αποταμιεύσεις που βοηθούν τους μαθητές να αποφύγουν τα τέλη μέχρι να βρουν μια θέση εργασίας και να πληρούν τις προϋποθέσεις για μηνιαία παραιτήσεις από την αμοιβή.

Αν είστε φοιτητής, μια εξοικονόμηση φοιτητής λογαριασμό σε μια τράπεζα τούβλο-και-κονιάματος ή πιστωτική ένωση είναι μια μεγάλη επιλογή για την πρώτη σας τραπεζικό λογαριασμό. Θα πρέπει να γνωρίζετε ότι ο λογαριασμός μπορεί να μετατραπεί σε ένα «κανονικό» λογαριασμό σε κάποιο σημείο, και θα πρέπει να είναι προσεκτικές των αμοιβών μετά τη μετατροπή.

Γκολ-Oriented Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Μπορείτε να αποθηκεύσετε για το τίποτα – ή τίποτα ιδιαίτερα – σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά μερικές φορές είναι χρήσιμο να διαθέσει κεφάλαια για ένα συγκεκριμένο σκοπό.

Για παράδειγμα, ίσως να θέλετε να δημιουργήσουν οικονομίες για ένα νέο όχημα, το πρώτο σπίτι σας, διακοπές, ή ακόμα και δώρα για τους αγαπημένους τους. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για αυτούς τους στόχους.

Το κύριο πλεονέκτημα αυτών των λογαριασμών είναι ψυχολογικό. Μπορείτε γενικά δεν κερδίζουν περισσότερα για τις αποταμιεύσεις σας (αν και ορισμένες τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν προνόμια για να ενθαρρύνουν την τακτική αποταμίευση), αλλά θα μπορούσε να είναι πιο πιθανό να επιτύχει τους στόχους εξοικονόμηση εάν ένας συγκεκριμένος λογαριασμός συνδέεται με κάτι που εκτιμούν. Αν αυτό ακούγεται σαν κάτι που θα επωφεληθούν από, ψάξτε για «club αποταμίευσης» (ή κάτι παρόμοιο) προγράμματα. Μπορείτε επίσης να σχεδιάσετε το δικό σας πρόγραμμα, ή μπορείτε να δημιουργήσετε «υπολογαριασμοί» ή πολλαπλούς λογαριασμούς (με περιγραφικό ψευδώνυμα) στις περισσότερες online τράπεζες.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

τα πιο διάσημα ταξιδιωτικούς προορισμούς στον κόσμο μπορεί να είναι ενδιαφέρουσα, αλλά πολλοί είναι επίσης ακριβά για να φθάσει. Εκτός αν έχετε μια τεράστια κρύπτη των αεροπορικών μιλίων και ταξίδια σημεία, που κατά πάσα πιθανότητα θα πρέπει να πληρώσει για αεροπορικά εισιτήρια και κάποιο είδος καταλύματος, ακόμα και αν επιλέξετε ένα ξενώνα ή κάτι φθηνό. Και, ακόμα και τότε, θα πρέπει ακόμα να καλύψει τα τρόφιμα, τις δραστηριότητες και το κόστος μεταφοράς, όπως τα ταξί και τα τρένα. Στο τέλος της ημέρας, αυτά τα έξοδα και άλλοι κάνουν ταξίδια προνόμιο πολλοί δεν μπορούν να αντέξουν χωρίς εξωτερική βοήθεια.

Όπως ήταν αναμενόμενο, πολλοί ταξιδιώτες που φιλοδοξούν να δανειστεί τα χρήματα που χρειάζονται για να δουν τον κόσμο. Συνήθως, το κάνουν είτε μέσω ενός προσωπικού δανείου ή πιστωτικής κάρτας, αν και μπορούν επίσης να δανειστούν χρήματα από την οικογένεια και τους φίλους.

Δανείζεται χρήματα για ταξίδια μια καλή ιδέα; Συνήθως όχι, αλλά αυτό δεν σταματά μερικούς ανθρώπους που είναι αποφασισμένοι να συνεχίσουν περιπλάνησης τους. Αν πρόκειται να δανειστούν χρήματα για να ταξιδέψουν, το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να ορίσετε κάποιους βασικούς κανόνες και την έρευνα τα καλύτερα διαθέσιμα επιλογές δανείου.

Το πρόβλημα με το δανεισμό των χρημάτων για Ταξίδια

Η κοινή λογική λέει ότι θα πρέπει να δανειστεί χρήματα μόνο για την εκτίμηση περιουσιακών στοιχείων όπως ένα σπίτι ή μια επιχείρηση. Travel είναι χειρότερη από ό, τι το αντίθετο από αυτό-υποτίμησης ενός περιουσιακού στοιχείου. Δεν είναι κάτι απτό μπορείτε να δείτε ή να αισθανθείτε, και αξίζει τίποτα σε κανέναν, αλλά σας.

Αλλά, πόσο είναι οι αναμνήσεις σας πραγματικά αξίζει; Αν πρόκειται να δανειστούν χρήματα για να ταξιδέψουν, θα πρέπει να αξίζει πολλά.

Κι αυτό γιατί, ανάλογα με το πόσο έχετε δανειστεί, θα μπορούσατε να την αποπληρωμή του δανείου ή της πιστωτικής σας κάρτας ισορροπίας για χρόνια.

Επίσης, να θυμάστε ότι δεν είναι ακριβώς αυτό που δανείζονται θα πρέπει να επιστρέψει. Θα πρέπει επίσης να είναι στο γάντζο για το ενδιαφέρον και τις ισχύουσες χρεώσεις.

Δεδομένου ότι ο μέσος όρος της πιστωτικής κάρτας έχει πλέον επιτόκιο 17 τοις εκατό, τα τέλη αυτά μπορεί να προσθέσει επάνω γρήγορα.

Εάν δανειστείτε $ 5.000 για ένα μήνα-μακρύ ταξίδι στην Ταϊλάνδη ή ένα ταξίδι σε όλη την Ευρώπη και να λάβει δέκα χρόνια για να το ξεπληρώσει με το επιτόκιο αυτό, για παράδειγμα, θα πρέπει να πληρώσει $ 90 ανά μήνα για 120 μήνες με συνολικό κόστος των $ 10.811.

Ο σωστός τρόπος για να δανειστούν χρήματα για Ταξίδια

Πριν δανειστεί χρήματα για να ταξιδέψουν, αξίζει να αναρωτηθείτε αν οι μακροπρόθεσμο κόστος θα είναι πραγματικά αξίζει τον κόπο. Πιστεύετε πραγματικά θέλουν να κάνουν πληρωμές για τη μεσογειακή κρουαζιέρα σας πέντε έτη από τώρα, όταν θα μπορούν να αποθηκεύσετε για ένα σπίτι ή προσπαθούν να δημιουργήσουν οικογένεια; Πιθανώς όχι.

Αλλά, αν πρόκειται να πάρετε ένα ταξιδιωτικό δάνειο, μπορείτε επίσης να το κάνουμε με το σωστό τρόπο από την αρχή. Εδώ είναι μερικές συμβουλές που μπορεί να σας βοηθήσει να μείνετε σε καλό δρόμο:

Χρησιμοποιήστε ανταμοιβές για την κάλυψη των δαπανών

Αν έχετε καλή πίστη και τη δυνατότητα να προγραμματίσουν το μέλλον νωρίς, μπορείτε επίσης να σκύψει πάνω ανταμοιβές σημεία για να καλύψει τα μέρη του ταξιδιού σας. Είναι δυνατόν να κερδίσει αρκετούς πόντους και μίλια για να πάρει ξενοδοχεία και αεροπορικά εισιτήρια σας καλύπτει, αν έχετε μια στρατηγική και να κολλήσει με αυτό. Εξερευνήστε ανταμοιβές κάρτες και τις δυνατότητές τους, και μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για κάθε ταξίδι σε όλο τον κόσμο.

Ορίστε έναν προϋπολογισμό μπορείτε να κολλήσετε

Ενώ μπορεί να μην ξέρετε ακριβώς πόσο θα χρειαστεί να δαπανήσουν για διάφορες δαπάνες στα ταξίδια σας, μπορείτε να και να ορίσετε έναν προϋπολογισμό.

Ξεκινήστε με ξενοδοχεία και αεροπορικά εισιτήρια σας και να καταλάβω πόσο θα κοστίσει. Από εκεί, κάνετε κάποια έρευνα για να καταλάβουμε το μέσο κόστος των τροφίμων και των δραστηριοτήτων για τον προορισμό σας.

Μόλις ξέρετε πώς για το πόσο το ταξίδι σας θα σας θέσει πίσω, μπορείτε να εργαστείτε για την εξασφάλιση των χρημάτων που πραγματικά χρειάζεστε. Είναι αρκετά κακό για να δανειστούν χρήματα για ένα ταξίδι στην πρώτη θέση, έτσι ώστε να μην θέλουν να δανειστεί περισσότερα από ό, τι απαιτείται.

Συγκρίνετε τα προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες

Οι δύο πιο δημοφιλείς μεθόδους χρηματοδότησης για ταξίδια είναι προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες. Ενώ ένα προσωπικό δάνειο προσφέρει ένα σταθερό επιτόκιο, σταθερό πρόγραμμα επιστροφής και σταθερή μηνιαία πληρωμή, πιστωτική κάρτα, θα σας αφήσει να χρεώσει το ταξίδι σας καθώς πηγαίνετε και να αποπληρώσει μόνο το ποσό που δανείζεται. Πιστωτικές κάρτες τείνουν να έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα προσωπικά δάνεια, αλλά και τα δύο χρηματοπιστωτικά προϊόντα είναι εύκολο να υποβάλουν αίτηση για σύνδεση.

Ένα από τα πλεονεκτήματα του ταξιδιού πιστωτικών καρτών είναι ακριβώς ότι μπορείτε να πάρετε πολύτιμα οφέλη ταξίδια, όπως ακύρωση ταξιδιού / ασφάλιση διακοπής, ασφαλιστικές καθυστέρησης των αποσκευών, και χωρίς τις αμοιβές ξένων συναλλαγών. Μπορείτε επίσης να κερδίσετε ανταμοιβές ταξιδιού ή επιστροφή χρημάτων για τα έξοδα του ταξιδιού σας, που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για την κάλυψη των εξόδων σας ή να αποθηκεύσετε μέχρι και για μια άλλη περιπέτεια.

Ωστόσο, τα ταξίδια πιστωτικές κάρτες έρχονται με υψηλά επιτόκια που μπορούν να κάνουν το κόστος του ταξιδιού σας αυξάνονται δραματικά. Για το λόγο αυτό, μπορεί να είστε σε καλύτερη θέση με ένα χαμηλό επιτόκιο πιστωτικής κάρτας ή αυτό που προσφέρει το 0 τοις εκατό Απρίλιο στις αγορές για περιορισμένο χρονικό διάστημα.

Είτε έχετε αποφασίσει σχετικά με μια πιστωτική κάρτα ή προσωπικό δάνειο, φροντίστε να συγκρίνετε όλες τις επιλογές σας και πώς συσσωρεύονται από την άποψη των ανταμοιβών, προνόμια, τα επιτόκια και τις ανταμοιβές. Ο κόσμος περιμένει, αλλά το καλύτερο ταξίδι είναι αυτό που δεν καταστρέψει τα οικονομικά σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ο δανεισμός κάνει πολλά πράγματα δυνατό. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσει σε μετρητά για ένα σπίτι (ή κάτι άλλο με μια υψηλή τιμή), ένα στεγαστικό δάνειο σας δίνει τη δυνατότητα να αγοράσει ένα σπίτι και να αρχίσει η δημιουργία ιδίων κεφαλαίων. Αλλά ο δανεισμός μπορεί να είναι ακριβό, και μπορεί ακόμη και να καταστρέψει τα οικονομικά σας. Προτού να πάρετε ένα δάνειο, να εξοικειωθούν με το πώς λειτουργούν τα δάνεια, πώς να δανείζονται στις καλύτερες τιμές, και πώς να αποφευχθούν προβλήματα.

δανειστείτε σοφά

Τα δάνεια έχουν περισσότερο νόημα όταν κάνετε μια επένδυση στο μέλλον σας ή να αγοράσετε κάτι που πραγματικά χρειάζεστε και δεν μπορούν να αγοράσουν με μετρητά.

Μερικοί άνθρωποι σκέφτονται από την άποψη της «καλής χρέους» και «επισφαλείς απαιτήσεις», ενώ άλλοι βλέπουν όλα χρέους ως κακή. Είναι εύκολο να εντοπιστούν κακό χρέος (ακριβό payday τα δάνεια ή τις διακοπές που χρηματοδοτείται εξ ολοκλήρου από μια πιστωτική κάρτα), αλλά η καλή του χρέους είναι πιο περίπλοκη.

Θα περιγράψουμε τους μηχανισμούς των δανείων παρακάτω. Πριν μπει στο παξιμάδια και τα μπουλόνια, είναι σημαντικό να αξιολογηθεί ακριβώς γιατί είστε δανεισμού.

Έξοδα εκπαίδευσης έχουν μια αρκετά καλή φήμη: Θα πληρώσετε για πτυχία και δεξιότητες που ανοίγουν τις πόρτες για σας επαγγελματικά και να παρέχει εισόδημα. Αυτό είναι μάλλον ακριβής, αλλά πάντα είναι καλύτερα με μέτρο. Ως επισφαλή δάνεια σπουδαστών φτάσει σε όλα τα ιστορικά υψηλά, αξίζει να αξιολογηθεί κατά πόσο πληρώνετε κατά της δυναμικό πληρωμή. Επιλέξτε τον τομέα των σπουδών σας με σύνεση και να κρατήσει δανεισμού στο ελάχιστο.

Αρχική ιδιοκτησία θεωρείται επίσης ως μια καλή χρήση του χρέους. Παρόλα αυτά, τα στεγαστικά δάνεια ήταν υπεύθυνοι για την κρίση των ενυπόθηκων δανείων του 2008, και οι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι πάντα ανακούφιση να κάνει την τελευταία πληρωμή υποθηκών τους. Αρχική ιδιοκτησία σας επιτρέπει να πάρετε τον έλεγχο του περιβάλλοντός σας και την προώθηση της ισότητας, αλλά τα στεγαστικά δάνεια είναι μεγάλα δάνεια – έτσι είναι ιδιαίτερα επικίνδυνη.

Αυτοκίνητα είναι βολικό, αν όχι απαραίτητο, σε πολλούς τομείς. Οι περισσότεροι εργαζόμενοι πρέπει να πάνε φυσικά κάπου για να κερδίσουν τα προς το ζην, και τα μέσα μαζικής μεταφοράς δεν θα μπορούσε να είναι μια επιλογή όπου ζείτε. Δυστυχώς, είναι εύκολο να υπέρβαση του προϋπολογισμού για ένα αυτοκίνητο και μεταχειρισμένα οχήματα που παίρνουν συχνά παραβλέπεται ως φθηνές επιλογές.

Εκκίνηση και ανάπτυξη μιας επιχείρησης μπορεί να είναι ικανοποιητική, αλλά είναι επικίνδυνο. Οι περισσότερες νέες επιχειρήσεις αποτυγχάνουν μέσα σε λίγα χρόνια, αλλά καλά τεκμηριωμένη επιχειρήσεις με υγιή ένεση «ίδια κεφάλαια ιδρώτα» μπορεί να είναι επιτυχής. Υπάρχει ο κίνδυνος και η ανταμοιβή ανταλλαγή μεταξύ των επιχειρήσεων, και το δανεισμό των χρημάτων είναι συχνά μέρος της συμφωνίας – αλλά δεν πρέπει πάντα να δανειστούν μεγάλα ποσά.

Τα δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε άλλο, (υποθέτοντας ότι ο δανειστής σας δεν περιορίζει το πώς θα χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια). Ανεξάρτητα από το αν είναι λογικό να δανειστεί είναι κάτι που θα πρέπει να αξιολογηθεί προσεκτικά. Σε γενικές γραμμές, το δανεισμό για να χρηματοδοτήσει τις τρέχουσες δαπάνες σας – όπως πληρωμή στέγης, τροφής και λογαριασμών κοινής ωφελείας – δεν είναι βιώσιμο και θα πρέπει να αποφεύγεται.

Πού να πάρει ένα δάνειο

Μπορείτε πιθανώς να δανειστείτε από πολλές διαφορετικές πηγές, και πληρώνει για να ψωνίσει γύρω, επειδή τα επιτόκια και τις αμοιβές ποικίλλουν από το δανειστή στο δανειστή. Πάρτε προσφορές από τρεις διαφορετικές δανειστές, και να πάει με την προσφορά που σας εξυπηρετεί καλύτερα.

Οι τράπεζες συχνά έρχονται στο μυαλό πρώτα, και θα μπορούσαν να είναι μια μεγάλη επιλογή, αλλά και άλλα είδη των δανειστών είναι σίγουρα αξίζει μια ματιά. Οι τράπεζες περιλαμβάνονται μεγάλα ονόματα των νοικοκυριών και της κοινότητας των τραπεζών με τοπική εστίαση.

Οι πιστωτικές ενώσεις είναι πολύ παρόμοια με τις τράπεζες, αλλά ανήκουν σε πελάτες αντί ξένους επενδυτές. Τα προϊόντα και οι υπηρεσίες είναι συχνά σχεδόν η ίδια, και τα ποσοστά είναι και τα τέλη είναι συχνά καλύτερα σε πιστωτικές ενώσεις (αλλά όχι πάντα).

Οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν επίσης να είναι μικρότερες από τις μεγάλες τράπεζες, έτσι ώστε να μπορεί να είναι πιο εύκολο να πάρετε μια υπάλληλο δανείου για να εξετάσει προσωπικά την αίτηση δανείου σας. Μια προσωπική προσέγγιση βελτιώνει τις πιθανότητές σας να πάρει έγκριση όταν υπάρχουν παρατυπίες που είναι πολύ περίπλοκη για αυτοματοποιημένα προγράμματα για την αντιμετώπιση.

Σε απευθείας σύνδεση δανειστές είναι σχετικά νέα, αλλά είναι καλά εδραιωμένη σε αυτό το σημείο. Ταμεία για online δάνεια προέρχονται από διάφορες πηγές. Τα άτομα με έξτρα μετρητά μπορεί να δώσει χρήματα μέσω peer-to-peer δανειστές, και μη τραπεζικούς δανειστές (όπως μεγάλα επενδυτικά κεφάλαια) παρέχει επίσης χρηματοδότηση για τα δάνεια. Αυτοί οι δανειστές είναι συχνά ανταγωνιστικές, και θα μπορούσαν να εγκρίνουν το δάνειό σας με βάση διαφορετικά κριτήρια από εκείνα που χρησιμοποιούνται από τις περισσότερες τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις.

Μεσίτες υποθηκών είναι αξίζει να εξετάσουμε κατά την αγορά ενός σπιτιού. Ένας μεσίτης οργανώνει δάνεια και μπορεί να είναι σε θέση να ψωνίσετε μεταξύ των πολυάριθμων ανταγωνιστών. Ρωτήστε τον κτηματομεσίτη σας για τις προτάσεις.

Σκληρό δανειστές χρημάτων να παρέχουν χρηματοδότηση για τους επενδυτές και άλλους που αγοράζουν ακίνητη περιουσία – αλλά δεν είναι τυπικά ιδιοκτήτες ακινήτων.

Αυτοί οι δανειστές να αξιολογήσει και να εγκρίνει τα δάνεια με βάση την αξία του ακινήτου που αγοράζετε και την εμπειρία σας, και ανησυχούν λιγότερο με αναλογίες εισόδημα και τα πιστωτικά αποτελέσματα.

Η κυβέρνηση των ΗΠΑ χρηματοδοτεί κάποια φοιτητικά δάνεια, και τα προγράμματα δανείου δεν μπορεί να απαιτήσει βαθμολογίες πίστωσης ή το εισόδημα για να πάρει έγκριση. Προσωπικά δάνεια είναι επίσης διαθέσιμα από τις τράπεζες και τους άλλους, αλλά θα πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις με ιδιώτες δανειστές.

Οικονομικών εταιρείες κάνουν τα δάνεια για τα πάντα, από τα στρώματα στα ρούχα και ηλεκτρονικά. Αυτοί οι δανειστές είναι συχνά πίσω από τις πιστωτικές κάρτες καταστημάτων και προσφορές «κανένα ενδιαφέρον».

Έμποροι αυτοκινήτων σας επιτρέπουν να αγοράσετε και να δανείζονται στο ίδιο μέρος. Έμποροι συνήθως συνεργαζόμαστε με τις τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις, ή άλλους δανειστές. Μερικοί έμποροι, ειδικά εκείνοι που πωλούν φθηνά μεταχειρισμένα αυτοκίνητα, να χειριστεί τη δική τους χρηματοδότηση.

Τύποι δανείων

Μπορείτε να δανειστείτε χρήματα για μια ποικιλία χρήσεων. Μερικά δάνεια έχουν σχεδιαστεί (και είναι διαθέσιμη μόνο) για συγκεκριμένο σκοπό, ενώ άλλα δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε.

Τα ακάλυπά δάνεια προσφέρουν τη μεγαλύτερη ευελιξία.

Καλούνται ακάλυπτο επειδή δεν υπάρχουν περιουσιακά στοιχεία εξασφάλιση του δανείου: δεν χρειάζεται να δεσμεύσουν την επιβοηθητική εγγύηση ως εγγύηση για το δανειστή. Μερικά από τα πιο κοινά ακάλυπτων δανείων (επίσης γνωστή ως προσωπικά δάνεια) περιλαμβάνουν:

• Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα από τα πιο δημοφιλή είδη των ακάλυπτων δανείων. Με έναν λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας, μπορείτε να πάρετε μια γραμμή πίστωσης που ξοδεύετε κατά, και μπορείτε να επιστρέψει και να δανείζονται κατ ‘επανάληψη. Οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι ακριβό (με υψηλά ποσοστά ενδιαφέροντος και ετήσια τέλη), αλλά βραχυπρόθεσμα «teaser» προσφορές είναι κοινά.
• Υπογραφή δανείων είναι προσωπικά δάνεια που είναι εγγυημένα μόνο με την υπογραφή σας: απλά συμφωνούν να επιστρέψει, και δεν προσφέρουν καμία εγγύηση. Αν δεν επιστρέψει, όλοι οι δανειστές μπορεί να κάνει είναι να βλάψει την πιστωτική σας και να κινηθούμε νομικά εναντίον σας (το οποίο θα μπορούσε τελικά να οδηγήσει σε γαρνίρισμα τους μισθούς σας και λαμβάνοντας χρήματα από τους τραπεζικούς λογαριασμούς).
• Ενοποίηση δάνεια έχουν σχεδιαστεί για το συνδυασμό των υφιστάμενων χρεών, συνήθως με στόχο τη μείωση του κόστους δανεισμού ή μηνιαίες πληρωμές σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε τα υπόλοιπα σε διάφορες πιστωτικές κάρτες, ένα δάνειο σταθεροποίησης μπορεί να σας ελευθερώσει από υψηλά ποσοστά ενδιαφέροντος και να απλοποιήσει την αποπληρωμή.

Φοιτητικά δάνεια είναι ένας τύπος ακάλυπτο δάνειο που πληρώνει τα έξοδα σχετίζονται με την εκπαίδευση. Αυτά τα δάνεια είναι γενικά διαθέσιμες μόνο σε άτομα που εγγράφονται σε ορισμένα εκπαιδευτικά προγράμματα, και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τα δίδακτρα, τα τέλη, τα βιβλία και τα υλικά, τα έξοδα διαβίωσης, και πολλά άλλα. Η κυβέρνηση των ΗΠΑ προσφέρει φοιτητικά δάνεια με οφειλέτη προς το περιβάλλον χαρακτηριστικά, και ιδιώτες δανειστές προσφέρουν επιπλέον δυνατότητες χρηματοδότησης.

Auto δάνεια σας επιτρέπουν να κάνετε μικρές μηνιαίες πληρωμές για τα αυτοκίνητα, RVs, μοτοσικλέτες και άλλα οχήματα. Τυπικά όρους αποπληρωμής είναι πέντε χρόνια ή και λιγότερο. Αλλά αν σταματήσει να κάνει τις απαιτούμενες πληρωμές για ένα αυτόματο δάνειο, οι δανειστές μπορεί να ανακτήσει το όχημα.

Τα στεγαστικά δάνεια έχουν σχεδιαστεί για τα μεγάλα ποσά που απαιτούνται για να αγοράσει ένα σπίτι. Πρότυπο δάνεια διαρκέσει 15 έως 30 χρόνια, με αποτέλεσμα σε σχετικά χαμηλές μηνιαίες πληρωμές. Τα στεγαστικά δάνεια συνήθως εξασφαλίζονται με ενέχυρο επί της περιουσίας είστε δανεισμού, και οι δανειστές μπορεί να αποκλείσει το εν λόγω ακίνητο, αν σταματήσει να κάνει πληρωμές. Παραλλαγές σε ένα πρότυπο δανείου εγχώρια αγορά περιλαμβάνουν:

• Αρχική συμμετοχικά δάνεια (δεύτερη υποθήκες): Δανείζεται κατά την αξία ενός σπιτιού που έχετε ήδη στην κατοχή σας. Οι οφειλέτες παίρνουν συχνά εξαργυρώσετε για τις εγχώριες βελτιώσεις, έξοδα εκπαίδευσης, και άλλες χρήσεις.
• Προγράμματα δανείου κυβέρνηση: Ευκολότερη αναγνώριση με ένα μικρότερο προκαταβολή ή χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Οι δανειστές έχουν πρόσθετη ασφάλεια, επειδή τα δάνεια που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση των ΗΠΑ. FHA δάνεια είναι από τα πιο δημοφιλή στεγαστικών δανείων.
• Κατασκευή δάνεια: Πληρώστε για την κατασκευή ενός νέου σπιτιού, συμπεριλαμβανομένου του κόστους της γης, οικοδομικά υλικά, και εργολάβους.

Επιχειρηματικά δάνεια παρέχουν κεφάλαια για την έναρξη και ανάπτυξη μιας επιχείρησης. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν ότι οι ιδιοκτήτες των επιχειρήσεων να εγγυηθεί προσωπικά δάνεια, εκτός εάν η επιχείρηση έχει σημαντικά περιουσιακά στοιχεία ή μια μακρά ιστορία της κερδοφορίας. Η αμερικανική διοίκηση μικρών επιχειρήσεων (SBA) εγγυάται δάνεια για να ενθαρρύνει τις τράπεζες να δανείζουν.

Μικροδάνεια είναι εξαιρετικά μικρά επιχειρηματικά δάνεια. Για άπαχο ρούχα και μικρής κλίμακας επιχειρηματίες, αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι πιο εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για – ειδικά εάν δεν έχετε την πίστωση, το εισόδημα και την εμπειρία ότι τα κύρια δανειστές ψάχνουν.

Πώς Δάνεια Εργασία

Τα δάνεια μπορεί να φαίνεται απλή: να δανειστείτε χρήματα και να πληρώσετε πίσω αργότερα. Αλλά θα πρέπει να κατανοήσουν τους μηχανισμούς των δανείων για να κάνουν έξυπνες αποφάσεις δανεισμού.

Οι τόκοι είναι η τιμή που πληρώνετε για το δανεισμό των χρημάτων. Μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον αμοιβές, αλλά η πλειοψηφία του κόστους θα πρέπει να είναι τόκων για το υπόλοιπο του δανείου σας. Κάτω τα επιτόκια είναι καλύτερα από υψηλά ποσοστά, και το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ) είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να καταλάβετε το κόστος δανεισμού σας.

Οι μηνιαίες πληρωμές είναι το πιο ορατό μέρος ενός δανείου – δείτε τους αφήσει τον τραπεζικό λογαριασμό σας κάθε μήνα. Μηνιαία πληρωμή σας θα εξαρτηθεί από το ποσό που έχετε δανειστεί, το επιτόκιό σας, και άλλους παράγοντες.

• Δάνεια πιστωτικών καρτών (και άλλα ανακυκλούμενα δάνεια) έχουν ελάχιστη καταβολή που υπολογίζεται με βάση το υπόλοιπο του λογαριασμού σας και τις απαιτήσεις δανειστή σας. Αλλά είναι επικίνδυνο να πληρώνουν μόνο το ελάχιστο, διότι θα χρειαστούν χρόνια για να εξαλείψει το χρέος σας και θα πληρώσει ένα σημαντικό ποσό σε τόκους.
• Δόση δάνεια (τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων, το σπίτι, και ο μαθητής) να πληρωθώ με την πάροδο του χρόνου, με σταθερή μηνιαία καταβολή. Μπορείτε να υπολογίσετε ότι η πληρωμή εάν ξέρετε μερικές λεπτομέρειες για το δάνειό σας. Ένα τμήμα της κάθε μηνιαίας πληρωμής πηγαίνει προς το υπόλοιπο του δανείου σας, και ένα άλλο μέρος καλύπτει τις δαπάνες τόκων του δανείου. Την πάροδο του χρόνου, όλο και περισσότερο κάθε μηνιαίας πληρωμής εφαρμόζεται στο υπόλοιπο του δανείου σας.

Το μήκος του δανείου (σε μήνες ή χρόνια) καθορίζει πόσο θα πληρώνετε κάθε μήνα και πόσα σύνολο των τόκων που πληρώνετε. Περισσότερο μακροπρόθεσμα δάνεια έρχονται με μικρότερες πληρωμές, αλλά θα πληρώσετε περισσότερο ενδιαφέρον κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Ακόμα κι αν έχετε ένα μακροπρόθεσμο δάνειο, μπορείτε να το πληρώσει μακριά νωρίς και να σώσει τη δαπάνες τόκων.

Η προκαταβολή είναι τα χρήματα που πληρώνετε εκ των προτέρων για ό, τι αγοράζετε. Προκαταβολές είναι στάνταρ με το σπίτι και την αυτόματη αγορές, και να μειώσει το ποσό των χρημάτων που πρέπει να δανειστεί. Ως αποτέλεσμα, η προκαταβολή μπορεί να μειώσει το ποσό των τόκων που θα πληρώσετε και το μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών σας.

Δείτε πώς δάνεια λειτουργούν κοιτάζοντας τους αριθμούς. Μόλις καταλάβετε πόσο ενδιαφέρον είναι φορτισμένο και οι πληρωμές που εφαρμόζονται στο υπόλοιπο του δανείου σας, θα ξέρετε τι παίρνετε σε.

• Δείτε πώς αποσβήνοντας δάνεια πληρωθώ με την πάροδο του χρόνου (οι περισσότεροι auto, το σπίτι, και φοιτητικά δάνεια)
• Χρησιμοποιήστε ένα υπολογιστικό φύλλο για τον υπολογισμό των πληρωμών και το κόστος για ένα δάνειο που έχετε υπόψη σας
• Δείτε πώς πληρωμές και τις χρεώσεις τόκων συνεργαστεί με περιστρεφόμενο λογαριασμών (πιστωτικές κάρτες)

Πώς να πάρει έγκριση

Όταν κάνετε αίτηση για ένα δάνειο, οι δανειστές θα αξιολογήσει διάφορους παράγοντες. Για να διευκολυνθεί η διαδικασία, αξιολογεί τα ίδια στοιχεία εαυτό σας πριν εφαρμόσετε σας – και να λάβει μέτρα για τη βελτίωση κάτι που χρειάζεται προσοχή.

Η πιστωτική σας αφηγείται την ιστορία της ιστορίας δανεισμού σας. Οι δανειστές κοιτάξουμε στο παρελθόν για να προσπαθήσουμε να προβλέψουμε εάν ή όχι θα εξοφλήσει τα νέα δάνεια κάνεις αίτηση. Για να γίνει αυτό, να επανεξετάσει τις πληροφορίες στις εκθέσεις της πιστωτικής σας, το οποίο μπορείτε επίσης να δείτε τον εαυτό σας (δωρεάν). Οι υπολογιστές μπορούν να αυτοματοποιήσει τη διαδικασία δημιουργώντας ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο είναι απλώς ένα αριθμητικό σκορ με βάση τις πληροφορίες που βρίσκονται σε πιστωτικές εκθέσεις σας. Υψηλή βαθμολογία είναι καλύτερα από χαμηλές βαθμολογίες, και μια καλή βαθμολογία καθιστά πιο πιθανό ότι θα πάρει έγκριση και να πάρετε μια καλή τιμή.

Αν έχετε την κακή πίστωση ή δεν είχατε ποτέ την ευκαιρία να δημιουργήσει μια πιστωτική ιστορία, μπορείτε να χτίσετε την πιστωτική σας με το δανεισμό και την αποπληρωμή των δανείων στην ώρα τους.

Θα πρέπει εισόδημα για να αποπληρώσει ένα δάνειο, έτσι οι δανειστές είναι πάντα περίεργος για τα κέρδη σας. Οι περισσότεροι δανειστές υπολογίζουν ένα χρέος ως ποσοστό του εισοδήματος για να δείτε πόσο πολύ του μηνιαίου εισοδήματός σας πηγαίνει προς την αποπληρωμή του χρέους. Εάν ένα μεγάλο μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας παίρνει τρώγονται από τις πληρωμές του δανείου, είναι λιγότερο πιθανό να εγκρίνει το δάνειό σας. Σε γενικές γραμμές, είναι καλύτερο να κρατήσετε τις μηνιαίες υποχρεώσεις σας κάτω από 31 τοις εκατό του εισοδήματός σας (ή το 43 τοις εκατό, αν έχετε συμπεριλάβει τα στεγαστικά δάνεια).

Άλλοι παράγοντες είναι επίσης σημαντικοί. Για παράδειγμα:

• Παράπλευρες μπορεί να σας βοηθήσει να εγκριθεί. Για να χρησιμοποιήσετε την εγγύηση, θα «δέσμευση» κάτι που ο δανειστής μπορεί να πάρει και να πωλούν για να ικανοποιήσει απλήρωτα χρέη σας (με την προϋπόθεση να σταματήσει να κάνει τις απαιτούμενες πληρωμές). Ως αποτέλεσμα, ο δανειστής αναλαμβάνει μικρότερο κίνδυνο και θα μπορούσε να είναι πιο πρόθυμοι να εγκρίνει το δάνειό σας.
• Δάνειο με αναλογίες αξίας όσον αφορά τις ασφάλειες σας είναι σημαντική. Εάν έχετε δανειστεί 100 τοις εκατό της τιμής αγοράς, οι δανειστές αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο – θα πρέπει να πωλήσει το στοιχείο για το κορυφαίο δολάριο για να πάρουν τα χρήματά τους πίσω. Αν κάνετε μια προκαταβολή του 20 τοις εκατό ή περισσότερο, το δάνειο είναι πολύ πιο ασφαλές για τους δανειστές (εν μέρει επειδή έχετε περισσότερο δέρμα στο παιχνίδι).
• Μια cosigner μπορεί να βελτιώσει την αίτησή σας. Αν δεν έχετε επαρκή πίστωση ή το εισόδημα για να πληρούν τις προϋποθέσεις για τη δική σας, μπορείτε να ζητήσετε από κάποιον να υποβάλουν αίτηση για το δάνειο μαζί σας. Το πρόσωπο αυτό (που θα πρέπει να έχουν καλή πίστωση και αρκετό εισόδημα για να βοηθήσει) υπόσχεται να αποπληρώσει το δάνειο, αν αποτύχουν να το πράξουν. Αυτό είναι ένα τεράστιο – και επικίνδυνο – υπέρ, έτσι ώστε και οι δύο δανειολήπτες και cosigners πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά πριν προχωρήσουμε προς τα εμπρός.

Κόστος και τους κινδύνους των δανείων

Είναι εύκολο να καταλάβει τα οφέλη του δανείου: μπορείτε να πάρετε τα χρήματα, και μπορείτε να το ξεπληρώσει αργότερα. Το πιο σημαντικό, μπορείτε να πάρετε ό, τι θέλετε να αγοράσετε, όπως ένα σπίτι, ένα αυτοκίνητο, ή ένα εξάμηνο στο σχολείο. Για να πάρετε την πλήρη εικόνα, να κρατήσει τα μειονεκτήματα του δανεισμού στο μυαλό σας να αποφασίσει πόσο να δανειστεί (ή έστω ένα δάνειο έχει νόημα καθόλου).

Πληρωμές: Είναι μάλλον δεν είναι έκπληξη το γεγονός ότι θα πρέπει να αποπληρώσει το δάνειο, αλλά είναι δύσκολο να καταλάβουμε τι αποπληρωμή θα μοιάζουν. Ειδικά αν οι πληρωμές δεν θα ξεκινήσει εδώ και αρκετά χρόνια (και με κάποια φοιτητικά δάνεια), είναι δελεαστικό να υποθέσουμε ότι θα το καταλάβω όταν έρθει η ώρα. Δεν είναι ποτέ διασκεδαστικό να κάνει τις πληρωμές του δανείου, ειδικά όταν καταλαμβάνουν ένα μεγάλο μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας. Ακόμα κι αν δανειστεί με σύνεση με προσιτές πληρωμές, τα πράγματα μπορούν να αλλάξουν. Μια περικοπή θέσεων εργασίας ή αλλαγή στα έξοδα της οικογένειας μπορεί να σας αφήσει εκφράζοντας τη λύπη του την ημέρα που πήρε ένα δάνειο.

Κόστος: Όταν αποπληρώσει ένα δάνειο, θα επιστρέψει ό, τι έχετε δανειστεί – και να πληρώσετε επιπλέον. Αυτό το επιπλέον κόστος είναι συνήθως το ενδιαφέρον, και με κάποια δάνεια (όπως το σπίτι και τα δάνεια αυτοκινήτων), τα έξοδα αυτά δεν είναι εύκολο να δει κανείς. Οι τόκοι μπορεί να ψηθεί σε μηνιαία πληρωμή σας αόρατα, ή μπορεί να είναι ένα στοιχείο γραμμής στο λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, το ενδιαφέρον αυξάνει το κόστος του ό, τι αγοράζουν με πίστωση. Αν υπολογίσει πώς λειτουργούν τα δάνεια σας (που περιγράφεται παραπάνω), θα μάθετε ακριβώς πόσα θέματα ενδιαφέροντος.

Credit: πιστωτικά αποτελέσματα σας βασίζεται σε μια ιστορία δανεισμό, αλλά δεν μπορεί να υπάρξει πάρα πολύ από ένα καλό πράγμα. Εάν χρησιμοποιείτε τα δάνεια συντηρητικά, μπορείτε να (και πιθανότατα θα) εξακολουθούν να έχουν άριστη πιστωτικά αποτελέσματα. Ωστόσο, αν έχετε δανειστεί πάρα πολύ, η πιστωτική σας θα υποφέρει τελικά. Πλέον, θα αυξήσει τον κίνδυνο αθέτησης των δανείων, το οποίο θα σύρετε πραγματικά κάτω τα αποτελέσματά σας.

Ευελιξία: Τα χρήματα αγοράζει επιλογές, και να πάρει ένα δάνειο μπορεί να ανοίξει τις πόρτες για σένα. Την ίδια στιγμή, τη στιγμή που θα δανειστεί, είστε κολλημένοι με ένα δάνειο που πρέπει να εξοφληθεί. Οι πληρωμές αυτές μπορεί να σας παγιδεύσει σε μια κατάσταση ή τον τρόπο ζωής που θα θέλατε να βγούμε από, αλλά η αλλαγή δεν είναι μια επιλογή, μέχρι να εξοφλήσει το χρέος. Για παράδειγμα, αν θέλετε να προχωρήσουμε σε μια νέα πόλη ή σταματήσει να λειτουργεί, έτσι ώστε να μπορούν να αφιερώσουν χρόνο στην οικογένεια ή μια επιχείρηση, είναι πιο εύκολο όταν είστε χωρίς χρέος.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Η απόφαση να συνυπογράψει ένα δάνειο σπουδαστών έρχεται κάτω με το αν μπορείτε να επιστρέψει το σύνολο του δανείου για τη δική σας εάν είναι απαραίτητο.

Θα πρέπει να συνυπογράψουν ένα φοιτητικό δάνειο μόνο αν έχετε την οικονομική δυνατότητα να το εξοφλήσει τον εαυτό σας, γιατί μπορεί να χρειαστεί να.

Co-υπογραφή σας κάνει να είναι νομικά υπεύθυνοι για την αποπληρωμή του δανείου, εάν ο κύριος οφειλέτης δεν μπορεί. Και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κάνουν τις πληρωμές, η πιστωτική σας θα καταστραφεί.

Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνυπογράψει, θα πρέπει να το κάνουν γνωρίζοντας τους κινδύνους και πώς μπορείτε να πάρετε από το γάντζο για το δάνειο στο μέλλον.

Επιλογές για να εξετάσει πριν από την συν-υπογραφή

Πριν από την εφαρμογή για ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών ως συν-υπογράφων, κατευθύνει το κύριο δανειολήπτη προς άλλες επιλογές.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε υποβάλει τη δωρεάν εφαρμογή για την ομοσπονδιακή ενίσχυση σπουδαστών, ή FAFSA, να πληρούν τις προϋποθέσεις για όλους τους ομοσπονδιακούς ενίσχυση των φοιτητών. Αυτό περιλαμβάνει δωρεάν ή κερδίσει βοήθεια, όπως επιχορηγήσεις, υποτροφίες και το έργο-μελέτη, καθώς και ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια.

Για τους προπτυχιακούς φοιτητές, ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια είναι η καλύτερη επιλογή, επειδή δεν απαιτούν πιστωτικό ιστορικό ή συν-υπογράφων για να προκριθεί. Τα περισσότερα ιδιωτικά δάνεια κάνουμε.

Σε σύγκριση με τα ομοσπονδιακά δάνεια, τα ιδιωτικά δάνεια έχουν την τάση να φέρνουν τα υψηλότερα επιτόκια και έχουν λιγότερες επιλογές επιστροφής ή ευκαιρίες για συγχώρεση δάνειο. Θα πρέπει να εξετάζεται μόνο μετά από όλα ομοσπονδιακή βοήθεια έχει φτάσει στο όριο.

Υπάρχουν μερικά ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών που δεν απαιτούν συν-υπογράφων. Η έγκριση βασίζεται στην καριέρα και την εισοδηματική δυνατότητα, αλλά αυτά τα δάνεια φέρνουν τα υψηλότερα επιτόκια σε σχέση με άλλες ιδιωτικές επιλογές.

Ποιος μπορεί να συνυπογράψει ένα δάνειο;

Σχεδόν ο καθένας με μια πιστωτική ιστορία που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορούν να συνυπογράψουν ένα φοιτητικό δάνειο.

Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσε να συνυπογράψει ένα δάνειο σπουδαστών για το παιδί σας, το εγγόνι, άλλος συγγενής ή ακόμα και έναν φίλο. Ιδιώτες δανειστές να αναζητήσετε συν-υπογράφοντες με ένα σταθερό εισόδημα και καλή έως εξαιρετική πιστωτικά αποτελέσματα, συνήθως σε υψηλές 600s ή παραπάνω. Θεωρούν επίσης και άλλα χρέη που ήδη έχετε.

Ένα συν-υπογράφων δίνει έναν οφειλέτη πρόσβαση σε χρηματοδότηση κολέγιο αυτός ή αυτή διαφορετικά δεν θα είχαν? μπορεί επίσης να βοηθήσει την πιστωτική μαθητή κατασκευής.

Αλλά ακριβώς επειδή μπορείτε να συνυπογράψει ένα δάνειο δεν σημαίνει ότι θα έπρεπε.

Πώς συν-υπογραφή επηρεάζει την πιστωτική σας

Όταν συν-υπογράψει ένα δάνειο, που μοιράζουν τα κλειδιά για την πιστωτική σας πάνω στον οφειλέτη μαθητή.

Ο αντίκτυπος της συν-υπογραφή θα γίνουν αισθητές ακόμη και πριν από ένα δάνειο έχει εγκριθεί: Θα πάρετε μια προσωρινή ding στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, όταν ο δανειστής εκτελεί μια σκληρή έλξη στην πιστωτική ιστορία σας κατά το στάδιο της εφαρμογής.

Αφού εγκριθεί, το δάνειο και το ιστορικό πληρωμών του θα εμφανιστεί στην πιστωτική έκθεσή σας. Τυχόν έχασε τις πληρωμές μπορεί να βλάψει το πιστωτικό σας.

Αν ο οφειλέτης δεν μπορεί να καλύψει τις πληρωμές και δεν μπορείτε να τα καλύψει, το δάνειο θα μπορούσε να πάει σε default. Είναι ένα μαύρο σημάδι που θα παραμείνουν στην πιστωτική έκθεσή σας για επτά χρόνια, μεταξύ άλλων οικονομικές συνέπειες.

Άλλοι κίνδυνοι της συν-υπογραφή

Co-υπογραφή μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να δανειστεί. Co-υπογραφή ενός δανείου αυξάνει το «χρέος» μέρος του λόγου σας χρέους προς το εισόδημα, το οποίο μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να πάρει νέα πίστωση για πράγματα όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι.

Οι καθυστερήσεις πληρωμών θα μπορούσε να έχει δανειστές ή συλλέκτες μετά. Από τη στιγμή που η πληρωμή έχει καθυστερήσει ή χαθεί, μπορείτε να ακούσετε από το δανειστή, ή, ακόμη χειρότερα, ένας συλλέκτης χρέους. Για την αποφυγή έχασε τις πληρωμές, να ενθαρρύνει την κύρια οφειλέτη για να εγγραφείτε για autopay ή να επικοινωνούν μαζί τους κάθε μήνα πριν από τις πληρωμές οφείλονται.

Θα μπορούσε να είναι υπεύθυνος σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας. Μπορεί να ακούγεται νοσηρή, αλλά να μάθετε την πολιτική του δανειστή, αν ο δανειολήπτης πεθαίνει ή γίνεται με ειδικές ανάγκες. Αν δεν καταστεί δυνατή η συγχώρεση, η ευθύνη να κάνει τις πληρωμές θα πέσει αποκλειστικά σε εσάς.

Τι να συζητήσει με τον δανειολήπτη μαθητή

Co-υπογραφή απαιτεί μια ανοιχτή συζήτηση με τον κύριο οφειλέτη, ο οποίος θα πρέπει να γνωρίζουν τους κινδύνους που παίρνετε ως συν-υπογράφων και πόσο μακροπρόθεσμη αποπληρωμή θα επηρεάσει τη ζωή μετά από το κολλέγιο. Αυτή η συζήτηση θα πρέπει να περιλαμβάνει αυτό που σπουδάζουν, όταν αναμένουν να αποφοιτήσουν και τι θα μπορούσε να είναι επαγγελματικές τους προοπτικές και τις δυνατότητες εισοδήματος.

Μπορείτε πιθανόν γνωρίζετε τον οφειλέτη καλά, γι ‘αυτό ρωτήστε τον εαυτό σας: Το πρόσωπο αυτό έχει δείξει ότι αυτός ή αυτή είναι αρκετά υπεύθυνη για να αναλάβει τη δέσμευση του δανείου; Για να ολοκληρώσετε χρόνια σπουδών; Αν η απάντηση είναι όχι, τότε θα πρέπει να δείξει τον δανειολήπτη προς άλλες επιλογές.

Πώς να παραμείνουν στην κορυφή της συνυπογράφουν δάνειο

Όταν ένας δανειστής κάνει μια προσφορά, διαβάστε γραμμάτιο του δανείου να κατανοήσετε πλήρως όλες τις λεπτομέρειες. Για παράδειγμα, ο ιδιώτης δανειστής Sallie Mae λέει ο πρωτογενής δανειολήπτη και συν-υπογράφων το μερίδιο της ευθύνης τις πληρωμές στην ώρα τους.

Για να αποφευχθούν τυχόν μελλοντικές εκπλήξεις, μάθετε ποιο επίπεδο της επικοινωνίας θα λάβετε ως συν-υπογράφων. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει, όταν οι πληρωμές ή πόσο σύντομα μετά από μια χαμένη πληρωμή που θέλετε να κοινοποιούνται, μαζί με τυχόν τέλη αξιολογούνται. Ρωτήστε το δανειστή πώς θα λάβετε ειδοποίηση, όπως τηλέφωνο, email ή ταχυδρομείου.

Αν ο οφειλέτης σας λέει αυτός ή αυτή δεν μπορεί να καλύψει την πληρωμή πριν από την προβλεπόμενη, επικοινωνήστε αμέσως με το δανειστή για να μάθετε τις επιλογές σας. Μπορεί να είστε σε θέση να πάρει για ένα νέο πρόγραμμα αποπληρωμής ή να προκαλέσει μια προσωρινή παύση των πληρωμών.

Πώς να απελευθερωθεί από συν-υπογραφή

Υπάρχουν δύο τρόποι να πάρει κυκλοφόρησε από κοινού την υπογραφή ευθύνη: απελευθέρωση συν-υπογράφων και αναχρηματοδότησης.

απελευθέρωση συν-υπογράφων είναι ένα χαρακτηριστικό που θέλετε να αναζητήσετε σε ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών. Οι περισσότεροι δανειστές επιτρέπουν το όνομά σας και νομική ευθύνη που πρέπει να αφαιρεθεί από το δάνειο στιγμή που ο δανειολήπτης έχει κάνει έναν ορισμένο αριθμό έγκαιρες πληρωμές. Ο αριθμός αυτός κυμαίνεται από 12 έως 48 μήνες, ανάλογα με το δανειστή.

Μπορείτε επίσης να επισημάνω τον οφειλέτη για να αναχρηματοδότησης, η οποία θα αφαιρέσει το όνομά σας από το δάνειο και να επιτρέψει στον οφειλέτη για να συνδυάσει τα φοιτητικά δάνεια του ή της σε ένα ενιαίο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο, εφόσον πληρούν τις προϋποθέσεις. Για την αναχρηματοδότηση, θα πρέπει να πληρούν τις απαιτήσεις πίστωσης και εισοδήματος, και να έχουν ένα ρεκόρ για την έγκαιρη πληρωμή.

Πώς να συνυπογράψουν ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών

Αν είστε έτοιμοι να συνυπογράψει ένα δάνειο, εσείς και ο οφειλέτης θα πρέπει να συγκρίνουν τις προσφορές από διάφορες δανειστές των φοιτητών, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών, πιστωτικές ενώσεις και σε απευθείας σύνδεση δανειστές, για να βρείτε τις χαμηλότερες τιμές.

Ως συν-υπογράφων θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι το δάνειο έχει μέγιστη ευελιξία στις πληρωμές. Εξετάστε τα χαρακτηριστικά του δανείου, όπως προστασίες δανειολήπτη – αναβολή και ανοχή – μαζί με τις επιλογές αποπληρωμής και τη διαθεσιμότητα της απελευθέρωσης συν-υπογράφων.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.