Ως γονέας, η επιλογή του σωστού λογαριασμού ταμιευτηρίου κολέγιο μπορεί να αισθάνεται συντριπτική. Υπάρχουν διάφορες επιλογές, όλα με μοναδικά σύνολα των πολύπλοκων κανόνων. Μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζουν καν από πού να αρχίσω, αλλά κάνει τη σωστή επιλογή, όταν το παιδί σας είναι μικρά, θα σας εξοικονομήσει πολλά αγωνία κάτω από το δρόμο, όταν πρόκειται να υποβάλλουν αίτηση για οικονομική βοήθεια και ψάχνουν για υποτροφίες. Το σωστό τύπο του λογαριασμού ταμιευτηρίου κολλεγίων μπορούν συχνά να αποκαλυφθεί, ζητώντας μερικές απλές ερωτήσεις:
Table of Contents
- 1 Ερώτηση # 1: Τι προτιμάτε – μια ασφαλής, αλλά χαμηλότερο ποσοστό απόδοσης, ή κάτι που μπορεί να αυξηθεί με ταχύτερους ρυθμούς, αλλά θα μπορούσε να περιλαμβάνει πιθανές απώλειες;
- 2 Ερώτηση # 2: Πού ζείτε;
- 3 Ερώτηση # 3: Μπορείτε να αποθηκεύσετε περισσότερο ή λιγότερο από $ 2.000 ανά παιδί ανά έτος;
- 4 Ερώτηση # 4: Τι γίνεται με UGMAs, UTMAs, Roth Ήρας, και εμπιστεύεται;
Ερώτηση # 1: Τι προτιμάτε – μια ασφαλής, αλλά χαμηλότερο ποσοστό απόδοσης, ή κάτι που μπορεί να αυξηθεί με ταχύτερους ρυθμούς, αλλά θα μπορούσε να περιλαμβάνει πιθανές απώλειες;
Εάν η ασφάλεια είναι πρωταρχικό μέλημα σας, μάθετε αν το κράτος σας προσφέρει ένα τμήμα 529 προπληρωμένο πρόγραμμα δίδακτρα. Τα σχέδια αυτά σας επιτρέπουν να αγοράσετε τα δίδακτρα σε σημερινά δολάρια, και είναι εγγυημένες από το κράτος έκδοσης να σας δώσει μια ισοδύναμη ποσότητα των διδάκτρων σε κάποια στιγμή στο μέλλον. Είναι απίθανο ότι τα σχέδια αυτά θα ξεπεράσουν το χρηματιστήριο, αλλά μπορείτε να βρείτε την άνεση να γνωρίζουν τα χρήματά σας είναι ασφαλή.
Αν ψάχνετε για ένα υψηλότερο ποσοστό απόδοσης, τότε θα πρέπει να καθορίσει εάν το κράτος σας προσφέρει ένα τμήμα 529 Επενδυτικό Πρόγραμμα δίδακτρα. Αυτά τα σχέδια σας προσφέρει επιλογές από τις επιχειρήσεις αξιόπιστη επένδυση. Εάν η αγορά ανεβαίνει, η επένδυσή σας θα αυξηθεί ανάλογα, αλλά μπορεί επίσης να μειωθεί εάν η αγορά υποφέρει από ύφεση.
Σειρά EE και Σειρά I ομόλογα ιστορικά έχουν κερδίσει 3-6%, το οποίο αφήνει τους υστερούν τα Ενότητα 529 Προπληρωμένες σχέδια δίδακτρα.
Η αγορά των ομολόγων σε λογαριασμό UGMA / UTMA μπορεί να σας πάρει κοντά στην επιστροφή του προπληρωμένο πρόγραμμα διδασκαλίας, αλλά θα υπόκεινται σε φορολόγηση για τους τόκους που κέρδισε πάνω από ένα ορισμένο ποσό. Χρησιμοποιώντας ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια σε οποιοδήποτε από τα άλλα αποταμιευτικά προγράμματα μπορούν να προσφέρουν ίσες ιστορική απόδοση, αλλά θα είναι επίσης υπόκεινται σε αστάθεια και τις πιθανές απώλειες.
Από τα σχέδια τα περισσότερα κράτη καλύπτει κατά κύριο λόγο δημόσια κολέγια και πανεπιστήμια, ίσως να θέλετε να εξετάσει την Ανεξάρτητη σχέδιο Ενότητα 529, αν νομίζετε ότι το παιδί σας θα παρακαθίσει σε ιδιωτικό σχολείο.
Ερώτηση # 2: Πού ζείτε;
Πολλά κράτη προσφέρουν σημαντική οικονομικά κίνητρα για τη χρήση τους σε κατάσταση Ενότητα 529 Σχέδιο Ταμιευτήριο. Λαμβάνοντας υπόψη ότι ορισμένα κράτη βάλει ουσιαστικά μετρητά πίσω στην τσέπη σας για τη χρήση του σχεδίου τους, θα ήταν ανόητο να μην επωφεληθούν από αυτό. Ίσως να είναι επιλέξιμοι να λάβουν την έκπτωση ή πίστωση στην κατάσταση του φόρου εισοδήματος σας, ή σας κατάσταση θα μπορούσε να ταιριάζει πραγματικά τη συμβολή σας στο πρόγραμμα, εντός ορισμένων ορίων, εάν είστε κάτοικος.
Δεδομένου ότι πολλά κράτη προσφέρουν τουλάχιστον μία ή δύο καλές μακροπρόθεσμες επιλογές χρηματιστηριακή αγορά στα σχέδια αποταμιεύσεις τους, είναι πιθανώς σοφό να πάρει το «δωρεάν χρήματα.» Ακόμα κι αν δεν έχετε πρόσβαση στις αγαπημένες σας αμοιβαίων κεφαλαίων, αυτή η αρχική ώθηση θα άρει τις αποδόσεις σας την πάροδο του χρόνου.
Ερώτηση # 3: Μπορείτε να αποθηκεύσετε περισσότερο ή λιγότερο από $ 2.000 ανά παιδί ανά έτος;
Εάν μπορείτε να αποθηκεύσετε περισσότερα από $ 2000 ανά έτος, ένα τμήμα 529 Σχέδιο Ταμιευτήριο θα μπορούσε να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Οι μόνες καλύμματα τοποθετούνται επί των εισφορών του τμήματος 529 σχέδια αποταμίευσης είναι «ζωής» σύνολα για κάθε παιδί. Με μέγιστα ζωής που κυμαίνονται από το χαμηλό $ 100.000 για πάνω από $ 300.000 περισσότεροι γονείς μπορούν να συμβάλουν στην περιεκτικότητα σε καρδιές τους.
Ακόμα καλύτερα, τα ποσά αυτά αυξάνονται αναβαλλόμενη φορολογική και μπορεί δυνητικά να ανακληθεί αφορολόγητα. Το καλύτερο από όλα, το τμήμα 529 λογαριασμοί επιτρέπουν τα περιουσιακά στοιχεία να παραμείνουν κάτω από ένα γονέα ή τον έλεγχο του δότη για πάντα. Είναι ακόμη τη δυνατότητα να λάβουν τα περιουσιακά στοιχεία πίσω για προσωπική χρήση.
Εάν δεν μπορείτε να αποθηκεύσετε $ 2000 ανά έτος, από την άλλη πλευρά, στη συνέχεια, ένα ESA Coverdell μπορεί να είναι καλό για σας. Μια Coverdell ESA προσφέρει ελευθερία στην επιλογή των επενδύσεων σας, καθώς και πολύ πιο χαλαρές προδιαγραφές σχετικά με το πώς τα χρήματα που παίρνει πέρασε (συμπεριλαμβανομένων των διδάκτρων για τους βαθμούς Κ-12). Η υπόθεση για Coverdell γίνεται ακόμα πιο ισχυρή και αν έχετε πολλά παιδιά. Αυτό προέρχεται από το γεγονός ότι μπορείτε να μεταφέρετε αχρησιμοποίητα κονδύλια προς τα κάτω σε άλλο λογαριασμό Coverdell, ή να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για να δημιουργήσει ένα νέο για άλλα μέλη της οικογένειας, συμπεριλαμβανομένων των εγγόνια.
Ερώτηση # 4: Τι γίνεται με UGMAs, UTMAs, Roth Ήρας, και εμπιστεύεται;
Ενώ τα οχήματα αυτά προσφέρουν μερικές μοναδικές ευκαιρίες σχεδιασμού, δεν θα εξυπηρετούν τις περισσότερες οικογένειες, καθώς και το τμήμα 529 σχέδια ή Coverdell ΕΕΑ. UGMA και UTMA στερητική της ελευθερίας λογαριασμούς μετράνε σχεδόν τέσσερις φορές πιο έντονα κατά της οικονομικής βοήθειας και να απαιτήσει τα περιουσιακά στοιχεία που πρόκειται να παραδοθεί σε ένα παιδί το αργότερο μέχρι την ηλικία είκοσι ενός. Η ΕΟΔ Coverdell ή ένα λογαριασμό Ενότητα 529 προσφέρει σχεδόν τα ίδια φορολογικά πλεονεκτήματα ως Roth IRA, χωρίς να χάσουμε μια πολύτιμη ευκαιρία για να αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότησή σας. Trusts μπορεί να ακούγεται εντυπωσιακή, αλλά είναι πολύ ακριβά για να δημιουργήσει και να τρέξει. Μην σκεφτείτε ένα εκτός και αν θέλετε να υπερβαίνει το μέγιστο επιτρεπόμενο όριο συμμετοχής Σχέδιο Ενότητα 529.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.