Το χρέος είναι ένα δίκοπο μαχαίρι: μπορεί να είναι χρήσιμο όταν επενδύουν στο μέλλον, αλλά θα πρέπει τελικά να εξοφλήσει το χρέος, ώστε να μπορείτε να χτίσετε καθαρή θέση. Όταν είστε σε θέση να το κάνουμε αυτό (για οποιονδήποτε λόγο), το αποτέλεσμα είναι ένας κύκλος χρέος που είναι δύσκολο ή αδύνατο να βγούμε από.
Ο δανεισμός είναι ένας τρόπος ζωής για πολλούς καταναλωτές. Στεγαστικά δάνεια και φοιτητικά δάνεια, που συχνά θεωρείται «καλό χρέος» μπορεί να πάρει ένα σημαντικό μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας.
Προσθέστε το χρέος πιστωτικών καρτών και ένα νέο αυτόματο δάνειο στο μίγμα κάθε λίγα χρόνια, και μπορείτε εύκολα να έρθετε σε πάνω από το κεφάλι σας. Payday δάνεια και άλλα τοξικά δάνεια είναι σχεδόν εγγυημένη για να οδηγήσει σε ένα φαύλο κύκλο χρέους.
Τι είναι ένας κύκλος του χρέους;
Ένας κύκλος του χρέους είναι συνεχής δανεισμός που οδηγεί σε αύξηση του χρέους, την αύξηση του κόστους, και την ενδεχόμενη προεπιλογή. Όταν ξοδεύετε περισσότερα από όσα φέρνουν σε, πηγαίνετε στο χρέος. Σε κάποιο σημείο, οι δαπάνες τόκων γίνει μια σημαντική μηνιαία δαπάνη, και το χρέος σας αυξάνει ακόμα πιο γρήγορα. Μπορεί ακόμη και να πάρουν δάνεια για την αποπληρωμή των υφιστάμενων δανείων ή απλά να συμβαδίσει με τις απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές σας.
Μερικές φορές είναι λογικό να πάρει ένα νέο δάνειο που πληρώνει μακριά υπάρχον χρέος. Η σταθεροποίηση χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να δαπανούν λιγότερα για το ενδιαφέρον και να απλοποιήσει τα οικονομικά σας. Αλλά όταν πρέπει να πάρετε ένα δάνειο μόνο και μόνο για να διατηρήσει (ή να χρηματοδοτήσουν την κατανάλωση ρεύματος σας, σε αντίθεση με την επένδυση επενδύσεις για το μέλλον, όπως η εκπαίδευση και η ιδιοκτησία), τα πράγματα αρχίζουν να παίρνουν παρακινδυνευμένο.
Πώς να βγούμε από την παγίδα του χρέους
Το πρώτο βήμα για να πάρει από την παγίδα κύκλο του χρέους , αναγνωρίζοντας ότι έχετε πάρα πολύ χρέος. Δεν κρίση είναι αναγκαίο – το παρελθόν είναι παρελθόν. Απλά ρίξτε μια ρεαλιστική άποψη της κατάστασης ώστε να μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε μέτρα.
Ακόμα κι αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το σύνολο των μηνιαίων πληρωμών του χρέους σας, είστε παγιδεύοντας τον εαυτό σας στην τρέχουσα τρόπο ζωής σας από την διαμονή τους στο χρέος.
Σταμάτησα τη δουλειά σας για την οικογένεια, την αλλαγή σταδιοδρομίας, συνταξιοδοτούνται κάποια μέρα, ή κινείται σε όλη τη χώρα χωρίς δουλειά θα είναι σχεδόν αδύνατο αν πρέπει να διατηρηθεί το χρέος. Μόλις αναγνωρίζουν την ανάγκη σας για να βγούμε από το χρέος, αρχίσουν να εργάζονται για λύσεις.
Κατανοήστε τα οικονομικά σας: όσα πρέπει να ξέρετε ακριβώς όπου στέκεστε. Πόσο εισόδημα φέρνετε σε κάθε μήνα, και πού όλα τα χρήματα πηγαίνουν; Είναι σημαντικό να παρακολουθείτε όλες τις δαπάνες σας, έτσι ώστε να κάνει ό, τι χρειάζεται για να συμβεί αυτό. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε αυτό για ένα μήνα ή δύο για να πάρετε καλές πληροφορίες. Μερικές συμβουλές για την παρακολούθηση των εξόδων σας περιλαμβάνουν:
- Περάστε με πιστωτική ή χρεωστική κάρτα, ώστε να μπορείτε να πάρετε ένα ηλεκτρονικό αρχείο για κάθε συναλλαγή
- Φέρτε ένα σημειωματάριο και στυλό μαζί σας
- Κρατήστε (ή να κάνετε) μια απόδειξη για κάθε έξοδο
- Κάντε ένα ηλεκτρονικό κατάλογο σε ένα έγγραφο κειμένου ή υπολογιστικό φύλλο
Ειδικά αν έχετε πληρώσει τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο, περνούν τραπεζικού σας λογαριασμού και τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών για αρκετούς μήνες για να βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει έκτακτες δαπάνες, όπως οι τριμηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές. Υπόλοιπο του λογαριασμού σας τουλάχιστον σε μηνιαία βάση, ώστε να είστε ποτέ δεν έχουν αλιευθεί από έκπληξη.
Δημιουργήστε ένα «σχέδιο δαπανών:» τώρα που ξέρετε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδεψετε (το εισόδημά σας) και πόσο έχετε ήδη δαπάνες, κάνει έναν προϋπολογισμό που μπορείτε να ζήσετε με.
Ξεκινήστε με όλες τις πραγματικές σας «ανάγκες», όπως στέγη και τροφή. Στη συνέχεια να εξετάσουμε άλλα έξοδα, και να δούμε τι ταιριάζει. Στην ιδανική περίπτωση, τότε θα πρέπει προϋπολογισμός για τους μελλοντικούς στόχους και να πληρώσει τον εαυτό σας πρώτα, αλλά να πάρει από το χρέος μπορεί να είναι πιο επείγουσα προτεραιότητα. Δυστυχώς, αυτό μπορεί να είναι όπου θα πρέπει να κάνετε κάποιες δυσάρεστες αλλαγές. Αναζητήστε τρόπους για να ξοδεύουν λιγότερα για είδη παντοπωλείου, να απαλλαγούμε από το καλώδιο, να πάρει ένα φθηνότερο σχέδιο κινητό τηλέφωνο, βόλτα με το ποδήλατό σας στη δουλειά, και πολλά άλλα. Αυτό είναι το πρώτο βήμα για να ζει κάτω από τα μέσα σας.
Απόκρυψη των πιστωτικών καρτών: πιστωτικές κάρτες δεν είναι απαραίτητα κακό (στην πραγματικότητα, είναι μεγάλη, αν μπορείτε να τους εξοφλήσει κάθε μήνα), αλλά να είναι πάρα πολύ εύκολο να πέσει σε ένα φαύλο κύκλο χρέους. Τα υψηλά ποσοστά-interest στις περισσότερες κάρτες σημαίνει ότι θα πληρώσει πολύ περισσότερα για οτιδήποτε αγοράζετε, και να πληρώνουν το ελάχιστο είναι εγγυημένη για να φέρει προβλήματα. Κάντε ό, τι χρειάζεται για να σταματήσει τη χρήση τους – κόψτε τα επάνω, τα βάζουμε σε ένα μπολ με νερό στην κατάψυξη, ή οτιδήποτε άλλο.
Αν σας αρέσει η ευκολία (και αυτόματη παρακολούθηση) των δαπανών με πλαστικό, χρησιμοποιήστε μια χρεωστική κάρτα η οποία συνδέεται με τον έλεγχο του λογαριασμού σας ή μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα που δεν επιτρέπει σε σας για να βασανίσει επάνω του χρέους.
Αλλάξτε τις συνήθειές σας σιγά-σιγά: είναι μεγάλη για να πάρει εκείνα τα «μεγάλα κέρδη», όπως συρρίκνωση του αυτοκινήτου σας ή την ακύρωση ακριβό υπηρεσία καλώδιο. Αλλά οι μικρές αλλαγές πειράζει πάρα πολύ. Ίσως να αρπάξει το γεύμα με τους συναδέλφους μερικές φορές την εβδομάδα, μπορείτε να απολαύσετε το φαγητό έξω τα σαββατοκύριακα, και την αγάπη δαπανώνται χρήματα για συναυλίες και παιχνίδια με μπάλα. Αν και καμία από αυτές τις συνήθειες είναι κακό , που μπορεί να καταστρέψει τον προϋπολογισμό σας. Εάν είστε σοβαροί για να πάρει από το χρέος, θα πρέπει να αλλάξετε τις συνήθειές σας σιγά-σιγά. Ξεκινήστε το μικρό κάνοντας τον καφέ σας στο σπίτι και να φέρει το μεσημεριανό σας στη δουλειά και να πάει από εκεί.
Μειώστε το κόστος δανεισμού σας: είναι επικίνδυνο να πάρει πρόσθετα δάνεια, αλλά ένα τελευταίο δάνειο θα μπορούσε να είναι εντάξει. Εάν έχετε το χρέος πιστωτικών καρτών με υψηλά επιτόκια, ίσως μόλις και μετά βίας να καλύπτει τα έξοδα τόκων κάθε μήνα – ακόμη και με μια βαριά πληρωμής. Παγίωση του χρέους με το σωστό δάνειο μπορεί να βοηθήσει περισσότερο από κάθε δολάριο που πάει για τη μείωση του χρέους. Αλλά θα πρέπει να έχετε πειθαρχία – τη στιγμή που θα εξοφλήσει το χρέος (ή, ακριβέστερα, μετακινήστε το χρέος), δεν μπορείτε να περάσετε σε αυτές τις κάρτες πια. Η μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών είναι ένας τρόπος για να πάρετε ένα φτηνό δάνειο προσωρινά – μόνο προσέξτε για το τέλος της προωθητικής περιόδου – και σε απευθείας σύνδεση δανειστές προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές για μακροπρόθεσμα δάνεια.
Σήκωσε μια θέση εργασίας μερικής απασχόλησης: ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε, μια μερικής απασχόλησης ή στο πλάι κίνηση μπορεί να είναι εντάξει. Κούρεμα γρασιδιού, το κατοικίδιο ζώο-συνεδρίαση για τα Σαββατοκύριακα, και συναυλίες στην ανταλλαγή οικονομία είναι όλα καλές επιλογές. Υπερωρίες στην τρέχουσα εργασία σας θα σας βοηθήσουν, ειδικά σε χρόνο-και-α-μισό αμοιβή. Κάθε επιπλέον κάνετε μπορεί να τεθεί προς το χρέος σας για να σας βοηθήσει να επιταχύνει τις πληρωμές σας.
Αποφεύγοντας τον κύκλο του χρέους
Η αποφυγή του χρέους στην πρώτη θέση είναι πιο εύκολο από ό, τι το σκάψιμο τον εαυτό σας από μια τρύπα. Μόλις είστε σε στέρεες οικονομικές έδαφος, μείνετε πειθαρχημένοι. Με διαφημίσεις ρίχνονται στο πρόσωπό σας παντού, από το ραδιόφωνο για να σε ζωοτροφές Instagram σας, καθώς και την πίεση της «συμβαδίσουν με τους Τζόουνς,» αποφεύγοντας το χρέος δεν είναι εύκολο.
Ζουν κάτω από μέσα σας: μόνο και μόνο επειδή μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι η σωστή επιλογή. Αγοράστε ένα σπίτι, μπορείτε να εύκολα να αντέξουν οικονομικά, δεν είναι ένα νομίζετε ότι θα είστε σε θέση να δώσει σε πέντε χρόνια. Περάστε προσεκτικά και να πάρει μια συντηρητική προσέγγιση για το πώς θα χειριστεί τα χρήματα. Που ζουν κάτω από μέσα σας σας δίνει την ενέργεια για την οικονομική επιτυχία τώρα και αργότερα στη ζωή. Πλέον αυτό σημαίνει λιγότερο άγχος αν η ζωή σας ρίχνει ένα curveball.
Μην αγοράζετε το μέγιστο επιτρεπόμενο: προς την ίδια κατεύθυνση, να θυμάστε ότι οι δανειστές δεν έχουν τα συμφέροντά σας στην καρδιά. Οι δανειστές υποθηκών συχνά παρέχουν μια μέγιστη τιμή αγοράς σπίτι με βάση το χρέος σας σε αναλογίες εισόδημα – αλλά μπορείτε (και συχνά πρέπει) να ξοδεύουν λιγότερα. Έμποροι αυτοκινήτων ήθελα να μιλήσω από την άποψη της μέγιστης μηνιαίας πληρωμής, αλλά αυτό δεν είναι ο σωστός τρόπος για να επιλέξετε ένα αυτοκίνητο.
Αποφύγετε δανεισμού με πιστωτικές κάρτες: αν δεν μπορεί να εξοφλήσει την πιστωτική σας κάρτα στο ακέραιο κάθε μήνα, δεν θα πρέπει να χρησιμοποιούν ένα. Τις περισσότερες φορές, οι πιστωτικές κάρτες να οδηγήσει σε υπερβολική δαπάνη, επειδή δεν «αισθάνονται» τα χρήματα που δαπανώνται. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό και τη χρήση μετρητών ή χρεωστική κάρτα μέχρι να είστε άνετοι με τα έξοδά σας. Μπορείτε πάντα να πάτε πίσω στις πιστωτικές κάρτες για την προστασία των καταναλωτών και τα οφέλη μετά είστε έξω από τον κύκλο του χρέους.
Αποθήκευση για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης: μερικές φορές οι άνθρωποι καταλήγουν στο χρέος λόγω απρόβλεπτων περιστάσεων – Δεν καθημερινές δαπάνες. Αν και αυτό το χρέος μπορεί να είναι αναπόφευκτη, σε πολλές περιπτώσεις θα μπορούσε να είχε αποφευχθεί με τη διάσωση εκ των προτέρων για τις έκτακτες ανάγκες και απρόβλεπτες δαπάνες. Ξεκινήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αμέσως, και να προσπαθήσουμε να το χτίσει μέχρι αξίζει τριών έως έξι μηνών των εξόδων διαβίωσης.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.