Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να κρατήσει τα μετρητά που δεν σκοπεύετε να περάσετε αμέσως. Οι λογαριασμοί αυτοί κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή και προσβάσιμα, δίνοντας παράλληλα το ενδιαφέρον σας, αλλά υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου για να διαλέξετε. Κάθε παραλλαγή (και τράπεζα ή πιστωτική ένωση) έχει διαφορετικά χαρακτηριστικά, έτσι είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τις επιλογές σας.
Θα σκάψει σε λεπτομέρειες για κάθε μία από αυτές τις κοινές θέσεις για να κρύψει τα μετρητά σας:
- λογαριασμούς ταμιευτηρίου Basic
- λογαριασμών on-line αποταμιεύσεις
- λογαριασμούς της αγοράς χρήματος
- Πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs)
- ελέγχου ενδιαφέροντος
- λογαριασμούς Ειδικότητα (ταμιευτηρίου των φοιτητών και των λογαριασμών με προσανατολισμό στο στόχο, για παράδειγμα)
Κερδίζουν ενδιαφέρον: Όλοι οι λογαριασμοί που περιγράφονται σε αυτή τη σελίδα ενδιαφέρον των αμοιβών, το οποίο σας βοηθά να αυξηθούν οι αποταμιεύσεις σας – αν και ο ρυθμός ανάπτυξης μπορεί να είναι αργή. Όπως μπορείτε να συγκρίνετε τις επιλογές, αξιολογεί το επιτόκιο, το οποίο αναφέρεται συχνά ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APY) να αποφασίσει ποια λογαριασμού είναι καλύτερο. Δεν χρειάζεται απαραίτητα να επιλέξετε το λογαριασμό με το υψηλότερο επιτόκιο – απλά να πάρετε μια ανταγωνιστική τιμή. Ειδικά με μικρότερα υπόλοιπα των λογαριασμών, το επιτόκιο δεν είναι τόσο σημαντική όσο άλλες λειτουργίες του λογαριασμού, όπως η ρευστότητα και τα τέλη.
Πληρωμή τελών; Οι αμοιβές είναι επιβλαβή για την υγεία λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Με σχετικά χαμηλά επιτόκια, τυχόν χρεώσεις μπορούν να εξαφανίσουν ετήσιες αποδοχές σας ή ακόμα και να προκαλέσει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας για να μειώσετε την πάροδο του χρόνου. Εξετάστε εκκαθάριση των τελών της τράπεζάς σας προσεκτικά πριν την κατάθεση χρημάτων.
Table of Contents
Βασικές Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου
Στην απλούστερη μορφή του, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι απλά ένα μέρος για να κρατήσει τα χρήματα. Μπορείτε να καταθέσουν στο λογαριασμό, κερδίζουν το ενδιαφέρον, και να λάβει τα χρήματα όταν τη χρειάζεστε. Υπάρχουν κάποια όρια για το πόσο συχνά μπορείτε να αποσύρουν τα κεφάλαια (μέχρι έξι φορές το μήνα για προεγκρίνεται αναλήψεις – αλλά απεριόριστο σε άτομο), και μπορείτε να προσθέσετε στο λογαριασμό όσο συχνά θέλετε.
Δεν υπάρχει τίποτα λάθος με τη χρήση ενός από αυτούς τους λογαριασμούς απλού-βανίλια, αλλά υπάρχουν και άλλα είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου που θα μπορούσε να είναι μια καλύτερη τακτοποίηση για σας. Αυτοί οι άλλοι λογαριασμοί είναι όλες οι παραλλαγές στο παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Τούτου λεχθέντος, αν οι ανάγκες σας είναι αρκετά απλή, μπορείτε πιθανώς απλά ανοίξτε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα είστε ήδη εργάζονται με και να τελειώνουμε με αυτό.
Συνδεδεμένοι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου
Τα κυριότερα σημεία των online τραπεζικών λογαριασμών περιλαμβάνουν:
- Τα υψηλά επιτόκια στις καταθέσεις σας
- Χαμηλή (ή όχι) μηνιαία τέλη
- Δεν ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπία
- Τεχνολογία αιχμής
Αυτοί οι τύποι των λογαριασμών ήταν αρχικά διαθέσιμη μέσω του σε απευθείας σύνδεση-μόνο τις τράπεζες. Αλλά οι περισσότερες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος περιλαμβάνουν τώρα online δυνατότητες όπως online πληρωμής λογαριασμών και απομακρυσμένες καταθέσεων, και ορισμένες τράπεζες έχουν απευθείας σύνδεση-μόνο επιλογές με χαμηλότερες αμοιβές και τα υψηλά ποσοστά από το κανονικό τους λογαριασμούς τους.
Self-service: Συνδεδεμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι καλύτερο για αυτάρκης τεχνολογία-καταλαβαίνω καταναλωτές. Δεν μπορείτε να περπατήσετε σε ένα κατάστημα και να πάρει βοήθεια από έναν αφηγητή – θα κάνει το μεγαλύτερο μέρος της τραπεζικής σας σε απευθείας σύνδεση με τον εαυτό σας. Ωστόσο, τη διαχείριση του λογαριασμού σας είναι εύκολο, και μπορείτε πάντα να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών για βοήθεια (σημειώστε ότι ορισμένες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος να περιορίσει το πόσο συχνά μπορείτε να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών, και μπορούν να χρεώνουν αμοιβές για να πάρει βοήθεια από έναν άνθρωπο). Ευτυχώς, μπορείτε να συμπληρώσετε τα περισσότερα αιτήματα εαυτό σας – όταν και όπου είναι βολικό για εσάς.
Συνδέεται λογαριασμούς: Για να χρησιμοποιήσετε ένα online λογαριασμό, που συνήθως χρειάζεται επίσης μια τράπεζα τούβλο-και-κονιάματος λογαριασμό (σχεδόν κάθε έλεγχο λογαριασμού θα κάνει). Αυτό είναι το «συνδέονται» το λογαριασμό, και αυτό είναι συνήθως το λογαριασμό που θα χρησιμοποιήσετε για την αρχική σας κατάθεση. Μόλις online λογαριασμό σας είναι έτοιμο και λειτουργεί, μπορείτε να κάνετε καταθέσεις από άλλες πηγές, καθώς και – μπορείτε πιθανώς ακόμη και να καταθέσουν επιταγές στο λογαριασμό με το κινητό σας τηλέφωνο.
Οι δαπάνες χρήματα: Αν δεν υπάρχει φυσικό κατάστημα, μπορείτε να αναρωτηθείτε πώς μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματά σας, αν το χρειάζεστε γρήγορα. Ευτυχώς, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν επίσης on-line έλεγχο των λογαριασμών που επιτρέπουν σε σας για να γράψει τους ελέγχους, πληρώνουν τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο, και να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα για αγορές και αναλήψεις μετρητών. Αν χρειάζεται να μετακινήσετε τα χρήματα στην τοπική σας τραπεζικό λογαριασμό, η μεταφορά διαρκεί συνήθως συμβαίνει μέσα σε λίγες εργάσιμες ημέρες. Πλέον, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες σας επιτρέπουν να διατάξει ελέγχους ταμείο που βγαίνουν μέσω ταχυδρομείου.
Παραλλαγές για Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου
Αν χρειάζεστε περισσότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου πρότυπο (ή online), υπάρχουν και άλλα είδη λογαριασμών που πληρώνουν τόκους, ενώ προσφέρει πρόσθετα οφέλη.
Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος (MMAs): λογαριασμούς της αγοράς χρήματος φαίνονται και να αισθάνονται σαν λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Η κύρια διαφορά είναι ότι θα έχουν ευκολότερη πρόσβαση σε μετρητά σας: Συνήθως, μπορείτε να γράψετε ελέγχους έναντι του λογαριασμού, και ίσως ακόμη και να είναι σε θέση να δαπανήσει τα κεφάλαια αυτά με χρεωστική κάρτα. Ωστόσο, όπως συμβαίνει με κάθε λογαριασμό ταμιευτηρίου, υπάρχουν όρια στο πόσες φορές το μήνα μπορείτε να κάνετε αναλήψεις. Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος συχνά πληρώνουν περισσότερα από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά μπορούν επίσης να απαιτούν μεγαλύτερες καταθέσεις. Είναι μια καλή επιλογή για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, επειδή έχετε πρόσβαση σε μετρητά σας, αλλά εξακολουθούν να κερδίζουν το ενδιαφέρον.
Πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs): CD είναι επίσης παρόμοια με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά συνήθως πληρώνουν περισσότερο. Το δίλημμα; Θα πρέπει να κλειδώσετε τα χρήματά σας σε ένα CD για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα (6 μήνες ή 18 μήνες, για παράδειγμα). Είναι δυνατόν να αποσύρουν τα κεφάλαια νωρίς, αλλά θα πρέπει να πληρώσει πρόστιμο, έτσι ώστε τα CD έχουν νόημα μόνο για τα μετρητά που δεν θα χρειαστεί σύντομα. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε σχετικά με τα βασικά του CD.
Έλεγχος Ενδιαφέροντος: Εάν χρειάζεστε πραγματικά πρόσβαση σε μετρητά σας (και εξακολουθούν να θέλουν να κερδίσουν το ενδιαφέρον), μπορείτε να πάρετε ό, τι χρειάζεστε από έναν τρεχούμενο λογαριασμό. Παραδοσιακά λογαριασμούς έλεγχος δεν πληρώνουν τόκους, αλλά μερικά είδη λογαριασμών σας επιτρέψει να κερδίσουν και να περάσουν όσο συχνά θέλετε. Σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν τον έλεγχο των λογαριασμών που πληρώνουν ένα μικρό κομμάτι των τόκων (συνήθως λιγότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου). Λογαριασμούς έλεγχο ανταμοιβή πληρώσουν ακόμα περισσότερο, αλλά κατατακτήριες μπορεί να είναι δύσκολη.
Φοιτητής Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου
Με την εξαίρεση των online τράπεζες, λογαριασμούς ταμιευτηρίου μπορεί να είναι ακριβό, αν δεν κρατήσει ένα μεγάλο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας. Οι τράπεζες χρεώνουν μηνιαία τέλη, και πληρώνουν λίγο ή καθόλου ενδιαφέρον για μικρούς λογαριασμούς. Για τους φοιτητές (οι οποίοι περνούν τον περισσότερο χρόνο τους μελετώντας – δεν λειτουργεί), αυτό είναι ένα πρόβλημα. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς «μαθητής» αποταμιεύσεις που βοηθούν τους μαθητές να αποφύγουν τα τέλη μέχρι να βρουν μια θέση εργασίας και να πληρούν τις προϋποθέσεις για μηνιαία παραιτήσεις από την αμοιβή.
Αν είστε φοιτητής, μια εξοικονόμηση φοιτητής λογαριασμό σε μια τράπεζα τούβλο-και-κονιάματος ή πιστωτική ένωση είναι μια μεγάλη επιλογή για την πρώτη σας τραπεζικό λογαριασμό. Θα πρέπει να γνωρίζετε ότι ο λογαριασμός μπορεί να μετατραπεί σε ένα «κανονικό» λογαριασμό σε κάποιο σημείο, και θα πρέπει να είναι προσεκτικές των αμοιβών μετά τη μετατροπή.
Γκολ-Oriented Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου
Μπορείτε να αποθηκεύσετε για το τίποτα – ή τίποτα ιδιαίτερα – σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά μερικές φορές είναι χρήσιμο να διαθέσει κεφάλαια για ένα συγκεκριμένο σκοπό.
Για παράδειγμα, ίσως να θέλετε να δημιουργήσουν οικονομίες για ένα νέο όχημα, το πρώτο σπίτι σας, διακοπές, ή ακόμα και δώρα για τους αγαπημένους τους. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για αυτούς τους στόχους.
Το κύριο πλεονέκτημα αυτών των λογαριασμών είναι ψυχολογικό. Μπορείτε γενικά δεν κερδίζουν περισσότερα για τις αποταμιεύσεις σας (αν και ορισμένες τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν προνόμια για να ενθαρρύνουν την τακτική αποταμίευση), αλλά θα μπορούσε να είναι πιο πιθανό να επιτύχει τους στόχους εξοικονόμηση εάν ένας συγκεκριμένος λογαριασμός συνδέεται με κάτι που εκτιμούν. Αν αυτό ακούγεται σαν κάτι που θα επωφεληθούν από, ψάξτε για «club αποταμίευσης» (ή κάτι παρόμοιο) προγράμματα. Μπορείτε επίσης να σχεδιάσετε το δικό σας πρόγραμμα, ή μπορείτε να δημιουργήσετε «υπολογαριασμοί» ή πολλαπλούς λογαριασμούς (με περιγραφικό ψευδώνυμα) στις περισσότερες online τράπεζες.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.