Στο σημερινό περίπλοκο οικονομικό τοπίο, η δημιουργία ενός ολοκληρωμένου οικονομικού σχεδίου απαιτεί περισσότερα από αποταμιεύσεις και επενδύσεις. Η ασφάλιση στον οικονομικό προγραμματισμό διαδραματίζει κεντρικό ρόλο στην προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων και στη διασφάλιση της μακροπρόθεσμης οικονομικής σταθερότητας. Αυτός ο περιεκτικός οδηγός διερευνά πώς διαφορετικοί τύποι ασφάλισης ενσωματώνονται στην οικονομική στρατηγική σας, βοηθώντας σας να οικοδομήσετε ένα ασφαλές μέλλον ενώ παράλληλα προστατεύεστε από απροσδόκητες προκλήσεις.

Η ζωτική σύνδεση μεταξύ Ασφάλισης και Χρηματοοικονομικού Σχεδιασμού

Ο οικονομικός προγραμματισμός χωρίς την κατάλληλη ασφαλιστική κάλυψη είναι σαν να χτίζεις ένα σπίτι χωρίς θεμέλια. Η ασφάλιση χρησιμεύει ως το θεμέλιο της οικονομικής ασφάλειας, προστατεύοντας όλα όσα έχετε εργαστεί σκληρά για να επιτύχετε. Όταν εξετάζουμε την ασφάλιση στον χρηματοοικονομικό σχεδιασμό, εξετάζουμε μια ολοκληρωμένη προσέγγιση για τη διαχείριση των κινδύνων κατά την οικοδόμηση πλούτου. Αυτή η στρατηγική ενσωμάτωση βοηθά στη δημιουργία ενός διχτυού ασφαλείας που υποστηρίζει τους οικονομικούς σας στόχους, ενώ παράλληλα προστατεύει από πιθανές αναποδιές.

Τύποι ασφάλισης που είναι απαραίτητα για την οικονομική επιτυχία

Ασφάλιση Ζωής: Διασφάλιση του Μέλλοντος της Οικογένειάς σας

Η ασφάλιση ζωής αποτελεί ακρογωνιαίο λίθο στον οικονομικό προγραμματισμό, προσφέροντας περισσότερα από απλά οφέλη θανάτου. Τα σύγχρονα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορούν να εξυπηρετήσουν πολλαπλούς σκοπούς στο πλαίσιο της οικονομικής στρατηγικής σας. Η ασφάλιση διάρκειας ζωής παρέχει καθαρή προστασία, ενώ η ασφάλιση ολικής ζωής και η καθολική ασφάλεια ζωής συνδυάζουν την προστασία με επενδυτικά στοιχεία. Όταν ενσωματώνετε την ασφάλιση στον οικονομικό προγραμματισμό, σκεφτείτε πώς η ασφάλιση ζωής μπορεί να βοηθήσει στον προγραμματισμό περιουσίας, στη διαδοχή επιχειρήσεων, ακόμη και στις εισοδηματικές στρατηγικές συνταξιοδότησης.

Ασφάλιση υγείας: Προστασία του πολυτιμότερου περιουσιακού σας στοιχείου

Η ικανότητά σας να κερδίσετε εισόδημα εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την υγεία σας, καθιστώντας την ασφάλιση υγείας ζωτικής σημασίας στον οικονομικό προγραμματισμό. Η ολοκληρωμένη κάλυψη υγείας εμποδίζει τα ιατρικά έξοδα να εκτροχιάσουν τους οικονομικούς σας στόχους. Τα προγράμματα υγείας υψηλής έκπτωσης σε συνδυασμό με τους λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας (HSA) προσφέρουν τόσο ασφαλιστική προστασία όσο και ευκαιρίες εξοικονόμησης με φορολογικά πλεονεκτήματα, αποδεικνύοντας πώς η ασφάλιση στον χρηματοοικονομικό σχεδιασμό μπορεί να εξυπηρετήσει πολλαπλούς σκοπούς.

Ασφάλιση αναπηρίας: Διασφάλιση της ροής του εισοδήματός σας

Συχνά παραβλέπεται αλλά είναι εξαιρετικά σημαντική, η ασφάλιση αναπηρίας προστατεύει τις δυνατότητες κερδών σας. Η βραχυπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας εξασφαλίζει συνεχές εισόδημα εάν δεν είστε σε θέση να εργαστείτε. Όταν εξετάζετε την ασφάλιση στον οικονομικό προγραμματισμό, να θυμάστε ότι η ικανότητά σας να κερδίζετε εισόδημα είναι συνήθως το μεγαλύτερο οικονομικό σας περιουσιακό στοιχείο.

Ασφάλιση περιουσίας και ατυχημάτων: Προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων και ομπρέλας προστατεύουν τα φυσικά σας περιουσιακά στοιχεία και προστατεύουν το οικονομικό σας σχέδιο από αξιώσεις ευθύνης. Αυτοί οι τύποι ασφάλισης αποτελούν ένα κρίσιμο μέρος της διαχείρισης κινδύνου στον οικονομικό σχεδιασμό, αποτρέποντας σημαντικές οικονομικές αναποδιές από ατυχήματα ή φυσικές καταστροφές.

Στρατηγική ενσωμάτωση της ασφάλισης στο οικονομικό σας σχέδιο

Αξιολόγηση των ασφαλιστικών σας αναγκών

Η δημιουργία μιας αποτελεσματικής στρατηγικής ασφάλισης ξεκινά με μια ενδελεχή ανάλυση αναγκών. Σκεφτείτε το στάδιο της ζωής σας, την οικογενειακή σας κατάσταση, την καριέρα και τις οικονομικές σας υποχρεώσεις. Η ασφάλιση στον οικονομικό προγραμματισμό θα πρέπει να εξελίσσεται καθώς αλλάζουν οι περιστάσεις σας, απαιτώντας τακτικές αναθεωρήσεις και προσαρμογές για τη διατήρηση της βέλτιστης κάλυψης.

Εξισορρόπηση κάλυψης και κόστους

Η εύρεση της σωστής ισορροπίας μεταξύ επαρκούς κάλυψης και προσιτών ασφαλίστρων είναι ζωτικής σημασίας. Εξετάστε τις εκπτώσεις, τα όρια κάλυψης και τις πληρωμές ασφαλίστρων στο πλαίσιο του συνολικού οικονομικού σας σχεδίου. Να θυμάστε ότι η ασφάλιση στον οικονομικό προγραμματισμό δεν αφορά τη μεγιστοποίηση της κάλυψης αλλά τη βελτιστοποίηση της προστασίας εντός του προϋπολογισμού σας.

Φορολογικές επιπτώσεις και οφέλη

Η κατανόηση των φορολογικών πτυχών των διαφόρων ασφαλιστικών προϊόντων μπορεί να βελτιώσει την οικονομική σας στρατηγική. Τα επιδόματα θανάτου από ασφάλιση ζωής είναι γενικά αφορολόγητα, ενώ ορισμένα ασφαλιστικά προϊόντα προσφέρουν ευκαιρίες ανάπτυξης με αναβολή φόρου. Η σωστή ενσωμάτωση της ασφάλισης στον χρηματοοικονομικό σχεδιασμό μπορεί να δημιουργήσει φορολογική αποτελεσματικότητα στο πλαίσιο της συνολικής οικονομικής στρατηγικής σας.

Προηγμένες Ασφαλιστικές Στρατηγικές για την οικοδόμηση πλούτου

Χρήση Ασφάλισης για Σχεδιασμό Περιουσίας

Η ασφάλιση ζωής μπορεί να διαδραματίσει ζωτικό ρόλο στον προγραμματισμό ακινήτων, παρέχοντας ρευστότητα για φόρους ακίνητης περιουσίας και επιτρέποντας την αποτελεσματική μεταφορά περιουσίας. Όταν εξετάζετε το ενδεχόμενο ασφάλισης στον οικονομικό προγραμματισμό για σκοπούς ακινήτων, εξερευνήστε εργαλεία όπως τα αμετάκλητα καταπιστεύματα ασφάλισης ζωής (ILIT) και τα συμβόλαια επιβίωσης.

Θέματα Ασφάλισης Επιχειρήσεων

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων θα πρέπει να εξετάσουν την ασφάλιση βασικών προσώπων, τις συμφωνίες αγοράς-πώλησης και την ασφάλιση γενικών εξόδων επιχείρησης. Αυτές οι εξειδικευμένες εφαρμογές ασφάλισης στον χρηματοοικονομικό σχεδιασμό συμβάλλουν στην προστασία τόσο των προσωπικών όσο και των επιχειρηματικών περιουσιακών στοιχείων διασφαλίζοντας παράλληλα την επιχειρηματική συνέχεια.

Σχεδιασμός Μακροχρόνιας Φροντίδας

Καθώς το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης αυξάνεται, η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας γίνεται όλο και πιο σημαντική στον οικονομικό προγραμματισμό. Σκεφτείτε πώς αυτή η κάλυψη ταιριάζει στη στρατηγική συνταξιοδότησης και στο συνολικό οικονομικό σας σχέδιο. Η ενσωμάτωση της ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης στον οικονομικό σχεδιασμό συμβάλλει στην προστασία των συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων από την εξάντληση από εκτεταμένες ανάγκες περίθαλψης.

Σχεδιασμός Έκτακτης Ανάγκης και Διαχείριση Κινδύνων

Δημιουργία Ταμείων Έκτακτης Ανάγκης

Ενώ η ασφάλιση παρέχει προστασία, η διατήρηση ρευστών κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης παραμένει ζωτικής σημασίας. Η σχέση μεταξύ ασφάλισης και αποταμίευσης έκτακτης ανάγκης δείχνει πώς η ασφάλιση στον χρηματοοικονομικό σχεδιασμό λειτουργεί παράλληλα με άλλα χρηματοοικονομικά εργαλεία για τη δημιουργία ολοκληρωμένης προστασίας.

Εκτίμηση και Διαχείριση Κινδύνων

Η τακτική επανεξέταση των πιθανών κινδύνων και η ασφαλιστική κάλυψη συμβάλλουν στη διατήρηση της κατάλληλης προστασίας. Σκεφτείτε πώς οι αλλαγές στη ζωή, την καριέρα ή τα περιουσιακά σας στοιχεία μπορεί να επηρεάσουν τις ασφαλιστικές σας ανάγκες. Η αποτελεσματική ασφάλιση στον οικονομικό προγραμματισμό απαιτεί συνεχή αξιολόγηση και προσαρμογή.

Το Μέλλον της Ασφάλισης στον Χρηματοοικονομικό Σχεδιασμό

Τεχνολογία και Ασφαλιστική Καινοτομία

Οι ψηφιακές πλατφόρμες και οι εξελίξεις στην τεχνολογία insurtech αλλάζουν τον τρόπο με τον οποίο προσεγγίζουμε την ασφάλιση στον οικονομικό σχεδιασμό. Νέα προϊόντα και υπηρεσίες διευκολύνουν την ενσωμάτωση της ασφάλισης στην οικονομική στρατηγική σας, παρέχοντας παράλληλα πιο ευέλικτες επιλογές κάλυψης.

Περιβαλλοντικές και Κοινωνικές Θεωρήσεις

Η κλιματική αλλαγή και οι κοινωνικοί παράγοντες επηρεάζουν τα ασφαλιστικά προϊόντα και τη διαθεσιμότητα. Η κατανόηση αυτών των τάσεων βοηθά στη λήψη τεκμηριωμένων αποφάσεων σχετικά με την ασφάλιση στον οικονομικό προγραμματισμό μακροπρόθεσμα.

Συχνές Ερωτήσεις

Πόση ασφάλεια ζωής πρέπει να συμπεριλάβω στο οικονομικό μου σχέδιο;

Λάβετε υπόψη παράγοντες όπως οι ανάγκες αντικατάστασης εισοδήματος, οι υποχρεώσεις χρέους, τα έξοδα εκπαίδευσης και τα έξοδα κηδείας. Μια κοινή οδηγία προτείνει 10-15 φορές το ετήσιο εισόδημά σας, αλλά η συγκεκριμένη κατάστασή σας μπορεί να απαιτεί περισσότερη ή λιγότερη κάλυψη.

Πότε πρέπει να αρχίσω να ενσωματώνω την ασφάλιση στο οικονομικό μου σχέδιο;

Ξεκινήστε όσο το δυνατόν νωρίτερα, ιδανικά όταν ξεκινήσετε την καριέρα σας ή έχετε εξαρτώμενα άτομα. Τα νεαρά, υγιή άτομα συχνά εξασφαλίζουν καλύτερα επιτόκια, καθιστώντας την πρώιμη ενσωμάτωση της ασφάλισης στον χρηματοοικονομικό σχεδιασμό πιο οικονομικά αποδοτική.

Πώς μπορώ να προσδιορίσω τη σωστή ισορροπία μεταξύ διαφορετικών τύπων ασφάλισης;

Αξιολογήστε τους συγκεκριμένους κινδύνους και τις προτεραιότητές σας. Λάβετε υπόψη την ηλικία, την υγεία, την οικογενειακή σας κατάσταση και τις οικονομικές σας υποχρεώσεις. Συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να βελτιστοποιήσετε την ασφάλιση στον οικονομικό προγραμματισμό με βάση τις μοναδικές σας περιστάσεις.

Να επιλέξω ασφάλιση ζωής διάρκειας ή μόνιμη;

Η επιλογή εξαρτάται από τους οικονομικούς στόχους και τις ανάγκες σας. Η ασφάλιση διάρκειας παρέχει καθαρή προστασία με χαμηλότερο κόστος, ενώ η μόνιμη ασφάλιση προσφέρει πρόσθετα χαρακτηριστικά όπως η συσσώρευση χρηματικής αξίας. Σκεφτείτε πώς κάθε τύπος ταιριάζει στην ευρύτερη οικονομική στρατηγική σας.

Πόσο συχνά πρέπει να αναθεωρώ την ασφαλιστική μου κάλυψη;

Ελέγξτε την ασφαλιστική σας κάλυψη ετησίως ή όταν συμβαίνουν σημαντικές αλλαγές στη ζωή, όπως γάμος, γέννηση παιδιών, αλλαγές σταδιοδρομίας ή αγορές ακινήτων. Η τακτική αξιολόγηση διασφαλίζει ότι η ασφάλισή σας στον οικονομικό προγραμματισμό παραμένει ευθυγραμμισμένη με τις ανάγκες σας.

Τι ρόλο παίζει η ασφάλιση στον συνταξιοδοτικό προγραμματισμό;

Η ασφάλιση μπορεί να προστατεύσει τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία και να παρέχει πρόσθετες πηγές εισοδήματος. Σκεφτείτε πώς η ασφάλιση ζωής, η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης και οι προσόδους μπορεί να ταιριάζουν στη στρατηγική συνταξιοδότησης σας.

Πώς μπορώ να ελαχιστοποιήσω το κόστος ασφάλισης διατηρώντας παράλληλα επαρκή κάλυψη;

Συγκρίνετε πολιτικές από διαφορετικούς παρόχους, εξετάστε υψηλότερες εκπτώσεις, δεσμεύστε πολιτικές και διατηρήστε καλά αρχεία υγείας και ασφάλειας. Η τακτική αναθεώρηση της ασφάλισής σας στον οικονομικό προγραμματισμό μπορεί να εντοπίσει ευκαιρίες εξοικονόμησης κόστους χωρίς να θυσιάζει την προστασία.

Η ετυμηγορία

Η ασφάλιση χρησιμεύει ως κρίσιμο στοιχείο σε κάθε ολοκληρωμένο χρηματοοικονομικό σχέδιο, παρέχοντας προστασία από διάφορους κινδύνους ενώ υποστηρίζει μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους. Η αποτελεσματική ενσωμάτωση της ασφάλισης στον οικονομικό προγραμματισμό απαιτεί προσεκτική εξέταση των επιμέρους περιστάσεων, τακτική αναθεώρηση και προσαρμογή και ισορροπία μεταξύ κάλυψης και κόστους. Καθώς οι χρηματοοικονομικές αγορές και οι προσωπικές καταστάσεις εξελίσσονται, η διατήρηση της κατάλληλης ασφαλιστικής κάλυψης συμβάλλει στη διασφάλιση της επιτυχίας της συνολικής οικονομικής στρατηγικής σας.

Να θυμάστε ότι οι ανάγκες ασφάλισης ποικίλλουν σημαντικά μεταξύ των ατόμων και αυτό που λειτουργεί για ένα άτομο μπορεί να μην είναι κατάλληλο για ένα άλλο. Η συνεργασία με εξειδικευμένους χρηματοοικονομικούς και ασφαλιστικούς επαγγελματίες μπορεί να σας βοηθήσει να αναπτύξετε μια προσαρμοσμένη στρατηγική που ενσωματώνει κατάλληλα την ασφάλιση στον οικονομικό προγραμματισμό για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας. Η τακτική αναθεώρηση και προσαρμογή της ασφαλιστικής σας κάλυψης διασφαλίζει ότι το οικονομικό σας σχέδιο παραμένει ισχυρό και αποτελεσματικό για την επίτευξη των μακροπρόθεσμων στόχων σας, παρέχοντας παράλληλα την απαραίτητη προστασία από τις αβεβαιότητες της ζωής.

Λαμβάνοντας μια στοχαστική, ολοκληρωμένη προσέγγιση της ασφάλισης στον οικονομικό προγραμματισμό, δημιουργείτε μια ισχυρή βάση για οικονομική ασφάλεια και επιτυχία. Αυτή η ενοποίηση ασφαλιστικού και οικονομικού σχεδιασμού βοηθά στην προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων, στην υποστήριξη των στόχων σας και στην παροχή ηρεμίας για εσάς και τους αγαπημένους σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ίσως εκπλαγείτε όταν μάθετε ότι από το 2021, μόνο περίπου το 47% των γυναικών έχουν ασφάλιση ζωής, 11% λιγότερο από τους άνδρες συναδέλφους τους. Όχι μόνο λιγότερες γυναίκες από ό,τι άνδρες έχουν ασφάλιση ζωής, αλλά το επίδομα θανάτου είναι επίσης πολύ χαμηλότερο από αυτό των ανδρών — περίπου 22% λιγότερο.

Οι γυναίκες έχουν γίνει ολοένα και πιο κυρίαρχοι παίκτες στο σημερινό αμερικανικό εργατικό δυναμικό. Μερικές γυναίκες είναι οι μοναδικοί τροφοδότες για τις οικογένειές τους και ως εκ τούτου, αναζητούν οικονομική ασφάλεια που μπορεί να προσφέρει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Είτε μια γυναίκα έχει εκτελεστική θέση είτε είναι μαμά που μένει στο σπίτι, η ασφάλεια ζωής είναι μια σημαντική προστασία που πρέπει να έχει. Εδώ είναι μερικά από τα κορυφαία οφέλη για τις γυναίκες που έχουν ασφάλιση ζωής.

#1 Οικονομική ασφάλεια για την οικογένεια

Για τις γυναίκες με οικογένεια, ειδικά εκείνες που είναι η κύρια πηγή διατροφής, ανησυχούν για το πώς θα φροντίσουν οικονομικά την οικογένειά τους σε περίπτωση που πεθάνουν ξαφνικά. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να προσφέρει ηρεμία, γνωρίζοντας ότι οι οικονομικές ανάγκες της οικογένειας θα ληφθούν υπόψη και θα εκπληρωθούν οι οικονομικές υποχρεώσεις.

#2 Δυνατότητα δανεισμού έναντι του οφέλους σε μετρητά

Πολλοί τύποι ασφάλισης ζωής προσφέρουν την επιλογή δημιουργίας αξίας μετρητών που μπορεί να δανειστεί. Για τις γυναίκες, αυτή η χρηματική αξία μπορεί να είναι προσβάσιμη για οποιονδήποτε αριθμό αναγκών. εξόφληση λογαριασμών, χρηματοδότηση πανεπιστημιακής εκπαίδευσης. έναρξη μιας νέας επιχείρησης ή οποιονδήποτε αριθμό άλλων οικονομικών αναγκών ή στόχων.

#3 Οφέλη διαβίωσης όταν διαγνωστεί με μια χρόνια/τελική ασθένεια

Σκεφτήκατε ποτέ τι θα κάνατε αν διαγνωστείτε με μια χρόνια/τελική ασθένεια; Πώς θα πληρώνονταν οι λογαριασμοί σας και ποιος θα κάλυπτε τις οικονομικές ανάγκες της οικογένειάς σας; Ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορούν να εγκριθούν με έναν αναβάτη για να προσθέσετε κάλυψη για μια χρόνια/τελική ασθένεια, εάν διαγνωστείτε ποτέ με μία από αυτές τις καταστάσεις. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα ή για έξοδα διαβίωσης για εσάς και την οικογένειά σας.

#4 Φροντίδα ηλικιωμένων/μελών της οικογένειας με ειδικές ανάγκες

Ο ρόλος του φροντιστή είναι γνωστός σε πολλές γυναίκες και καθώς αρχίσατε να πλησιάζετε τη μέση ηλικία, μπορεί να έχετε γονείς ηλικιωμένους ή ανάπηρους ή άλλα μέλη της οικογένειας να φροντίζετε. Μπορείτε να έχετε την ασφάλεια να γνωρίζετε ότι η φροντίδα τους θα συνεχιστεί αφού φύγετε, προσθέτοντάς τους ως δικαιούχο στην ασφάλιση ζωής σας.

Είδη Ασφαλιστηρίων Ζωής

Όταν επιλέγετε από τους τύπους ασφάλισης ζωής, υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές που πρέπει να λάβετε υπόψη. Εδώ είναι μερικά από τα πιο κοινά.

Προθεσμιακή Ασφάλιση Ζωής : Τα συμβόλαια διάρκειας ζωής σας παρέχουν ασφαλιστική κάλυψη ζωής για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. γενικά σε προσαυξήσεις 10-, 20-, 25- ή 30 ετών. Τα περισσότερα συμβόλαια μακροπρόθεσμης ασφάλισης ζωής πληρώνουν ένα ευθύ επίδομα θανάτου χωρίς καμία αξία συσσώρευσης μετρητών, αν και ορισμένα συμβόλαια διάρκειας ζωής προσφέρουν την επιλογή μετατροπής σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ολόκληρης ζωής στο τέλος της διάρκειας του συμβολαίου.

Ασφάλιση Ολόκληρης Ζωής : Η συνολική ασφάλεια ζωής είναι κάλυψη που διαρκεί για μια ζωή και επίσης συσσωρεύει μια χρηματική αξία που μπορεί να δανειστεί. Το σύνολο της ασφάλισης ζωής κερδίζει τόκους με σταθερό επιτόκιο που καθορίζεται κατά την αγορά του συμβολαίου. Τα ασφάλιστρα παραμένουν σταθερά καθ’ όλη τη διάρκεια του συμβολαίου.

Καθολική Ασφάλιση Ζωής : Το κύριο χαρακτηριστικό μιας Καθολικής Ασφάλισης Ζωής είναι το ευέλικτο ασφάλιστρο. Οποιαδήποτε υπερπληρωμή του ασφαλίστρου πιστώνεται στην ταμειακή αξία του συμβολαίου. Υπάρχει ένα αυξανόμενο όφελος θανάτου. Η ταμειακή αξία κερδίζει ένα αυξανόμενο επιτόκιο με την πάροδο του χρόνου και ο κάτοχος της ασφάλισης μπορεί να δανειστεί έναντι των τόκων που κέρδισε.

Ευρετηριασμένη Καθολική Ασφάλιση Ζωής : Ένα ευρετηριασμένο καθολικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής επιτρέπει στους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων να κατανέμουν τα κέρδη τους σε έντοκους λογαριασμούς με δείκτη με χρηματική αξία που μπορεί να αυξηθεί. Τα κέρδη του IUL αναβάλλονται φορολογικά. Μια καλή σκέψη σχετικά με αυτό το είδος συμβολαίου είναι ότι το τμήμα της αξίας σε μετρητά μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πραγματοποίηση των πληρωμών ασφαλίστρων, εάν ο κάτοχος της ασφάλισης θέλει να σταματήσει ή να καθυστερήσει τις πληρωμές ασφαλίστρων από την τσέπη του.

Εγγυημένη Καθολική Ασφάλιση Ζωής : Η Εγγυημένη Καθολική Ασφάλιση Ζωής (GUL) είναι ένα υβριδικό συμβόλαιο που είναι ένας συνδυασμός τόσο διάρκειας όσο και συνολικής ασφάλισης ζωής. Η κάλυψη δεν γράφεται σε χρονική περίοδο, αλλά αφορά την ηλικία και γενικά απευθύνεται σε ασφαλισμένους μέχρι τα 80 τους. Μπορείτε να επιλέξετε την ηλικία που λήγει η κάλυψη. Το συμβόλαιο GUL είναι πιο προσιτό από ένα τυπικό συμβόλαιο για ολόκληρη τη ζωή και μπορεί να προσαρμοστεί για να αυξήσει την αξία σε μετρητά.

Μεταβλητή Καθολική Ασφάλιση Ζωής : Τα ασφάλιστρα για ένα μεταβλητό καθολικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής καταβάλλονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Η πολιτική έχει δευτερεύοντες λογαριασμούς που επενδύονται. Αυτός ο λογαριασμός έχει τη δυνατότητα για υψηλότερα κέρδη, αλλά υπόκειται επίσης σε διακυμάνσεις της αγοράς και οι αντισυμβαλλόμενοι ενδέχεται να υποστούν σημαντική απώλεια κερδών.

Πόση ασφάλιση ζωής χρειάζεστε;

Κανείς δεν μπορεί να σας πει το ακριβές ποσό της ασφάλισης ζωής που πρέπει να αγοράσετε. Ωστόσο, όταν προσδιορίζετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε, σκεφτείτε πόσο θα κοστίσει η εξόφληση των εκκρεμών χρεών (δίδακτρα πανεπιστημίου, φοιτητικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου κ.λπ.). Επιπλέον, εάν έχετε εξαρτώμενα άτομα/συζύγους, ποιο ποσό πιστεύετε ότι θα ήταν αρκετό για να τους βοηθήσετε να ζήσουν άνετα; Μπορείτε επίσης να προσθέσετε κάλυψη στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας μέσω αναβατών. Υπάρχουν αναβάτες ασφάλισης ζωής που μπορούν να προστεθούν για να καλύψουν παιδιά, εισόδημα αναπηρίας, θάνατο από ατύχημα, κρίσιμη ασθένεια και πολλά άλλα.

Θεωρήσεις

Γενικά, όσο πιο γρήγορα αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, τόσο το καλύτερο. Τα ποσοστά ασφάλισης ζωής είναι στατιστικά χαμηλότερα για τις γυναίκες από ό,τι για τους άνδρες, λόγω του μεγαλύτερου προσδόκιμου ζωής και της συνολικής καλής υγείας σε σύγκριση με αυτό των ανδρών. Εάν αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο όταν είστε νέοι, το ποσοστό θα είναι χαμηλότερο από ό,τι αν περιμένετε μέχρι να γίνετε μεσήλικες ή ηλικιωμένοι. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να προστατεύσει το σπίτι σας και στις περισσότερες περιπτώσεις, τα υπάρχοντά σας, όταν συμβεί μια καταστροφή. Εάν έχετε υποθήκη στο σπίτι σας, ο δανειστής σας πιθανότατα απαιτεί να έχετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού. Εάν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, δεν απαιτείται να έχετε μια πολιτική, αλλά μπορεί να είναι καλή ιδέα να έχετε.

Μάθετε τι είναι η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, πότε μπορεί να απαιτείται και γιατί μπορείτε να επιλέξετε να έχετε αυτόν τον τύπο ασφάλισης, ακόμη και αν δεν χρειάζεται.

Βασικά Takeaways

• Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού παρέχει οικονομική προστασία έναντι των καταστροφών, των κινδύνων και άλλων απροσδόκητων σεναρίων.
• Οι περισσότεροι δανειστές στεγαστικών δανείων απαιτούν από εσάς να έχετε ενεργή πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού.
• Ακόμα κι αν δεν απαιτείται ασφάλιση σπιτιού, μπορεί να σας βοηθήσει να χρηματοδοτήσετε επισκευές στο σπίτι σας και να αντικαταστήσετε τα υπάρχοντά σας εάν συμβεί κάτι απροσδόκητο.

Τι είναι η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει το σπίτι και τα υπάρχοντά σας έναντι ζημιών από συγκεκριμένες καταστροφές, ατυχήματα και άλλα σενάρια. Εάν συμβεί ένα καλυπτόμενο συμβάν, το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας ενδέχεται να πληρώσει για ζημιές και ζημίες, αν και εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι για την έκπτωση σας.

Ένα τυπικό συμβόλαιο ασφάλισης κατοικίας καλύπτει συνήθως το σπίτι σας, μαζί με άλλα κτίρια ή κατασκευές στην ιδιοκτησία σας. Επιπλέον, αυτές οι πολιτικές καλύπτουν την προσωπική σας περιουσία, την προσωπική ευθύνη και τις ιατρικές πληρωμές εάν κάποιος τραυματιστεί στο σπίτι σας.

Σημαντικό: Τα τυποποιημένα συμβόλαια ασφάλισης κατοικίας δεν περιλαμβάνουν ζημιές από κάθε τύπο καταστροφής ή κινδύνου. Για προστασία από πλημμύρες και σεισμούς, ίσως χρειαστεί να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη.

Πότε απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η ασφάλιση των ιδιοκτητών δεν απαιτείται από το νόμο. Ωστόσο, εάν έχετε στεγαστικό δάνειο στο σπίτι σας, ο δανειστής σας μπορεί νομικά να σας ζητήσει να έχετε μια πολιτική. Με αυτόν τον τρόπο, αν συμβεί κάτι στο σπίτι σας, η επένδυσή του προστατεύεται.

Κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού έχει όριο κάλυψης. Ο δανειστής σας απαιτεί πιθανώς να μεταφέρετε ένα ελάχιστο ποσό – συνήθως το 80% του κόστους αντικατάστασης της κατοικίας σας – αλλά μερικές φορές μπορεί να απαιτήσει έως και 100%.

Εάν πρέπει να έχετε ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού ως προϋπόθεση της υποθήκης σας, αλλά όχι, ο δανειστής σας μπορεί να αγοράσει ένα συμβόλαιο για εσάς και να σας στείλει το λογαριασμό μετά από προηγούμενη ειδοποίηση. Η πολιτική μπορεί να είναι πιο ακριβή από ό, τι αν το αγοράσατε μόνοι σας και μπορεί να καλύπτει μόνο τον δανειστή, όχι εσάς.

Σημείωση: Η κάλυψη προσωπικών ακινήτων έρχεται σε δύο διαφορετικές μορφές: κόστος αντικατάστασης και πραγματική αξία μετρητών. Οι πολιτικές αντικατάστασης-κόστους παρέχουν τα χρήματα για την αγορά ενός νέου αντικειμένου (αντικατάστασης). Οι πραγματικές πολιτικές ταμειακής αξίας προσφέρουν τα χρήματα για την τρέχουσα ταμειακή αξία ενός στοιχείου, το οποίο μετά την απόσβεση, μπορεί να μην είναι αρκετό για να το αντικαταστήσει. Ενώ οι πολιτικές κόστους αντικατάστασης συχνά κοστίζουν περισσότερο, μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα εάν χρειαστεί να ανακαινίσετε το σπίτι σας μετά από μια καταστροφή.

Καθώς αναθεωρείτε το ασφαλιστικό συμβόλαιο κατοικίας σας, μπορείτε να εξετάσετε τη μείωση ή την κατάργηση της κάλυψης για να εξοικονομήσετε χρήματα στα ασφάλιστρα σας. Τα τυπικά ασφαλιστήρια συμβόλαια παρέχουν έξι τύπους κάλυψης: 

• Κατοικία (Κάλυψη Α)
• Άλλες κατασκευές (Κάλυψη Β)
• Προσωπικά αντικείμενα (Κάλυψη Γ)
• Προσωρινά έξοδα διαμονής κατά τη μετεγκατάσταση (Κάλυψη Δ)
• Προστασία ευθύνης (Κάλυψη Ε)
• Ιατρικές πληρωμές (Κάλυψη F)

Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες σας επιτρέπουν να αυξήσετε ή να μειώσετε τα όρια σε κάθε έναν από αυτούς τους τομείς κάλυψης για να προσαρμόσετε το συμβόλαιό σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε λιγότερα κτίρια (Κάλυψη Β), μπορεί να είστε σε θέση να μειώσετε την κάλυψη σε αυτόν τον τομέα για να μειώσετε δυνητικά το ασφάλιστρο. Ωστόσο, δεν θέλετε να πάτε κάτω από τις ελάχιστες απαιτήσεις κάλυψης του δανειστή σας.

Γιατί κάποιος θα επιλέξει να πάρει ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Για πολλούς ανθρώπους, το σπίτι τους είναι το πολυτιμότερο αγαθό τους. Η ασφάλιση κατοικίας τους βοηθά να προστατεύσουν τις επενδύσεις τους. Επομένως, μπορεί να έχει νόημα να έχετε μια πολιτική ακόμη και όταν δεν το χρειάζεστε, εάν αισθάνεστε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αντικαταστήσετε το σπίτι και τα υπάρχοντά σας εάν συμβεί καταστροφή.

Ένας άλλος λόγος για να έχετε μια πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού είναι ότι πιθανότατα παρέχει προστασία ευθύνης εάν κάποιος τραυματιστεί στην ιδιοκτησία σας. Μπορεί επίσης να πληρώσει για αποζημίωση απώλειας εάν το άτομο που τραυματιστεί δεν μπορεί να εργαστεί για λίγο. Χωρίς ασφάλιση, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε για αυτές τις ζημιές από την τσέπη σας.

Συχνές Ερωτήσεις (Συχνές Ερωτήσεις)

Γιατί απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η στεγαστική εταιρεία σας απαιτεί την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού για να διασφαλίσει ότι εξακολουθεί να παίρνει τα χρήματα που χρωστάτε εάν συμβεί κάτι στο σπίτι σας. Είναι ένας τρόπος για την εταιρεία να προστατεύσει το οικονομικό της συμφέρον στο σπίτι σας.

Ποιες πληροφορίες απαιτούνται για μια προσφορά για ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Για να λάβετε προσφορά για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού, μπορεί να χρειαστείτε τις ακόλουθες πληροφορίες:

• Τα στοιχεία αναγνώρισής σας (όπως το όνομά σας, ο αριθμός κοινωνικής ασφάλισης και η ημερομηνία γέννησής σας)
• Η διεύθυνση του σπιτιού
• Πληροφορίες για την τρέχουσα κατάσταση του σπιτιού σας
• Πληροφορίες σχετικά με τις ανακαινίσεις που έχετε κάνει
• Λεπτομέρειες σχετικά με το σπίτι σας (όπως η ηλικία, το στυλ και ο τύπος του εξωτερικού φινιρίσματος)
• Μια λίστα με τους ενοίκους του σπιτιού
• Μια λίστα με συσκευές ασφαλείας στο σπίτι που έχετε

Ποιο είναι το ελάχιστο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού που απαιτείται από τους δανειστές;

Το ελάχιστο ποσό της απαιτούμενης κάλυψης διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα. Ορισμένες τράπεζες ζητούν την πολιτική σας για να ασφαλίσετε το 100% της εκτιμώμενης ασφαλίσιμης αξίας του σπιτιού. άλλοι επιτρέπουν λιγότερα. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να βεβαιωθείτε ότι η πολιτική σας πληροί τις απαιτήσεις.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Όπως όλες οι μορφές ασφάλισης, η ασφάλιση ζωής βοηθά στην προστασία από καταστροφικές απώλειες. Όταν ένας ασφαλισμένος πεθάνει, οι δικαιούχοι του λαμβάνουν σημαντική αποπληρωμή για να μειώσουν τα οικονομικά βάρη που μπορεί να προκύψουν μετά το θάνατο.

Ενώ υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφάλισης ζωής, θα επικεντρωθούμε στην ασφάλιση ζωής, συμπεριλαμβανομένης της τιμής και των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων της, ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε αν η ασφάλεια ολόκληρης ζωής έχει νόημα για εσάς.

Τι είναι η Ολόκληρη η Ασφάλιση Ζωής;

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής παρέχει ένα σταθερό ποσό κάλυψης που μπορεί να διαρκέσει όσο ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός. Σε αντίθεση με τους όρους συμβολαίου που λήγουν μετά από ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών, τα συμβόλαια ολόκληρης ζωής μπορούν να συνεχίσουν να προσφέρουν κάλυψη εφόσον συνεχίζετε να πληρώνετε τα έξοδα ασφάλισης.

Όταν πληρώνετε ασφάλιστρα σε ένα συμβόλαιο, η ασφαλιστική εταιρεία αφαιρεί το κόστος παροχής ασφάλισης ζωής και προσθέτει τα επιπλέον χρήματα στην αξία μετρητών σας. Με την πάροδο του χρόνου, αυτή η χρηματική αξία μπορεί να συσσωρευτεί στο πλαίσιο της πολιτικής σας και να χρησιμεύσει ως αποθεματικό για τη χρηματοδότηση μελλοντικών δαπανών. Η χρηματική αξία γενικά αυξάνεται αναβαλλόμενη από φόρους και μπορείτε δυνητικά να έχετε πρόσβαση σε αυτήν δανείζοντας την πολιτική σας ή αναλήψεις. Ωστόσο, οι πολιτικές έχουν συνήθως μια περίοδο παράδοσης που μπορεί να διαρκέσει έως και 20 χρόνια, κατά τη διάρκεια της οποίας θα χρεωθεί τέλος για αναλήψεις από την αξία μετρητών.

Σημαντικό: Εάν χρησιμοποιείτε πολύ μεγάλο μέρος της χρηματικής σας αξίας, ενδέχεται να οφείλετε φόρους και ενδέχεται να χάσετε την κάλυψη εάν λήξει η πολιτική σας. Τυχόν απλήρωτα δάνεια μειώνουν συνήθως το επίδομα θανάτου.

Τα ασφάλιστρα σε ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής είναι συχνά επίπεδα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν αλλάζουν από έτος σε έτος, εκτός εάν ορίσετε συγκεκριμένες επιλογές. Και ανάλογα με τους τύπους ασφάλισης ζωής που επιλέγετε, ενδέχεται να πληρώσετε ασφάλιστρα για έναν καθορισμένο αριθμό ετών ή για ολόκληρη τη ζωή σας. 

Είναι η Ολόκληρη η Ασφάλιση Ζωής μια καλή επένδυση;

Όπως και με οποιαδήποτε επενδυτική στρατηγική, εξαρτάται από τις ανάγκες και τις περιστάσεις σας. Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής είναι υψηλότερα από τα ασφάλιστρα που θα πληρώνατε για το ίδιο επίδομα θανάτου βάσει συμβολαίου. Επομένως, εάν χρειάζεστε πρωτίστως ασφάλιση ζωής για την προστασία των αγαπημένων σας για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, η ασφαλιστική ζωή ζωής είναι συνήθως το καλύτερο στοίχημά σας. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστείτε κάλυψη μόνο που διαρκεί έως ότου μεγαλώσουν τα παιδιά σας ή να εξοφληθεί η υποθήκη σας.

Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής είναι σχετικά υψηλά διότι, σε αντίθεση με έναν όρο πολιτικής, αυτός ο τύπος συμβολαίου έχει σχεδιαστεί για να πληρώνει το κόστος της ασφάλισης για ολόκληρη τη ζωή σας (αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα μόνιμα συμβόλαια έχουν συνιστώσα αξίας μετρητών) Για τους περισσότερους ανθρώπους που εργάζονται με περιορισμένα χρήματα, είναι έξυπνο να κατευθύνετε αυτά τα «επιπλέον» δολάρια αλλού. Για παράδειγμα, για το ίδιο χρηματικό ποσό με ολόκληρο το ασφάλιστρο ζωής, θα μπορούσατε να αγοράσετε μια πολιτική όρου και επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα για εκπαίδευση, να εξοφλήσετε χρέη ή να συνεισφέρετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής έχει τη μεγαλύτερη σημασία όταν γνωρίζετε ότι χρειάζεστε μόνιμη κάλυψη – εάν θέλετε να διασφαλίσετε ότι οι δικαιούχοι λαμβάνουν επίδομα θανάτου, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό εσείς ή ο ασφαλισμένος ζείτε. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε μια εισφορά μετρητών για να βοηθήσετε με τους φόρους ακινήτων ή για την παροχή ρευστότητας κατά το θάνατο. Με την κατάλληλη ασφαλιστική κάλυψη, οι δικαιούχοι ενδέχεται να μην χρειάζεται να πουλήσουν περιουσιακά στοιχεία (πιθανώς γρήγορα ή σε ακατάλληλη ώρα) μετά το θάνατο ενός ασφαλισμένου.

Σημείωση: Κυρίως ως επενδυτική στρατηγική, ολόκληρη η ζωή σπάνια έχει νόημα. Αλλά αν έχετε ανάγκη ασφάλισης, έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες φορολογικές στρατηγικές εξοικονόμησης, δεν αναζητάτε υψηλές αποδόσεις και είστε διατεθειμένοι να αποδεχτείτε τους περιορισμούς ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, μπορεί να είναι κατάλληλο.

Ολόκληρα τα μειονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ασφάλισης ζωής

Πλεονεκτήματα

• Πιθανή δια βίου κάλυψη : Σε αντίθεση με την ασφάλιση όρου, εφόσον πληρούνται επαρκή ασφάλιστρα, ολόκληρη η ζωή έχει σχεδιαστεί για να παρέχει κάλυψη καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής.
• Φορολογικό επίδομα θανάτου : Οι δικαιούχοι συνήθως δεν πληρώνουν φόρο εισοδήματος για το επίδομα θανάτου από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, επιτρέποντάς τους να χρησιμοποιούν όλα τα κεφάλαια για να καλύψουν τις ανάγκες τους.
• Πιθανά οφέλη από μερίσματα : Εάν η πολιτική σας πληρώνει μερίσματα, αυτά τα χρήματα μπορούν δυνητικά να μειώσουν τα απαιτούμενα ασφάλιστρα, να αυξήσουν το επίδομα θανάτου σας ή να καταβληθούν σε μετρητά για να ξοδέψουν ό, τι θέλετε.
• Πρόσβαση στην αξία μετρητών : Εάν πρέπει να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία μετρητών στο πλαίσιο της πολιτικής σας, ενδέχεται να μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτά τα χρήματα μέσω ανάληψης ή δανείου. Ωστόσο, ενδέχεται να ισχύουν χρεώσεις παράδοσης, ειδικά κατά τα πρώτα χρόνια της ιδιοκτησίας της πολιτικής. Συζητήστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα με την ασφαλιστική σας εταιρεία πριν το κάνετε.

Μειονεκτήματα

• Σχετικά υψηλά ασφάλιστρα : Επειδή χρηματοδοτείτε μια χρηματική αξία που θα πληρώσει το κόστος του συμβολαίου σας για το υπόλοιπο της ζωής σας, πρέπει να πληρώσετε σχετικά υψηλά ασφάλιστρα κατά τα πρώτα χρόνια (σε σύγκριση με το κόστος της προσωρινής κάλυψης με ασφάλιση χρόνου). Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε ασφάλιστρα και δεν έχετε αρκετή χρηματική αξία για να πληρώσετε τα εσωτερικά έξοδα, κινδυνεύετε να χάσετε την κάλυψη.
• Δεν μπορείτε να διακόψετε τις πληρωμές ασφαλίστρων : Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής πρέπει συνήθως να καταβάλλονται σε σταθερή βάση. εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις απαιτούμενες πληρωμές με ασφάλιστρα, η πολιτική ενδέχεται να ακυρωθεί. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που έχουν σχεδιαστεί για μεγαλύτερη ευελιξία και θα αντλήσουν από την χρηματική αξία για την κάλυψη των απαιτούμενων ασφαλίστρων.
• Η χρήση της αξίας μετρητών θα μπορούσε να μειώσει την κάλυψη : Ενώ η αξία μετρητών σας είναι διαθέσιμη για δάνεια και αναλήψεις, υπάρχει κάποιος κίνδυνος που εμπλέκεται όταν έχετε πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα. Για παράδειγμα, οποιοδήποτε μη καταβληθέν υπόλοιπο δανείου μειώνει το επίδομα θανάτου που λαμβάνουν οι δικαιούχοι σας. Και αν αποσύρετε πάρα πολύ το χρηματικό σας ποσό, η πολιτική σας θα μπορούσε να ακυρωθεί, με αποτέλεσμα την απώλεια κάλυψης και τις πιθανές φορολογικές συνέπειες.
• Περιορισμοί στην πρόσβαση σε χρήματα : Η χρηματική σας αξία ενδέχεται να μην είναι εύκολα προσβάσιμη. Ειδικά κατά τα πρώτα χρόνια, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε έξοδα παράδοσης εάν αποφασίσετε να εξαργυρώσετε ή να αποσυρθείτε από την πολιτική σας.

Είναι ολόκληρη η ασφάλιση ζωής σωστή για εσάς;

Οι ασφαλιστικές αποφάσεις απαιτούν προσεκτική ανάλυση των αναγκών και του προϋπολογισμού σας. Οι παρακάτω συμβουλές μπορεί να προσφέρουν τροφή για σκέψη καθώς αξιολογείτε ολόκληρες τις πολιτικές ζωής.

Χρειάζεστε μόνιμη ασφάλιση;

Η ανάγκη για δια βίου κάλυψη είναι μια ένδειξη ότι μπορεί να θέλετε μια ολόκληρη πολιτική ζωής. Αυτό μπορεί να συμβαίνει εάν θέλετε κάλυψη για τελικά έξοδα ανεξάρτητα από το πότε περνάτε ή εάν έχετε εξαρτώμενα άτομα με ειδικές ανάγκες. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια διάρκειας λήγουν μετά από ένα καθορισμένο αριθμό ετών και δεν υπάρχει τρόπος να προβλέψουμε ακριβώς πόσο θα ζήσετε. Αλλά αν δεν χρειάζεστε μόνιμη κάλυψη, η ασφάλιση όρου μπορεί να είναι μια εξαιρετική λύση.

Έχετε επαρκή ταμειακή ροή;

Τα ασφάλιστρα σε ολόκληρα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορεί να είναι αρκετά υψηλά. Εάν έχετε περιορισμένα διαθέσιμα χρήματα στον προϋπολογισμό σας, η αγορά επαρκούς κάλυψης μπορεί να είναι δύσκολη. Ωστόσο, εάν έχετε άφθονα επιπλέον μετρητά κάθε μήνα και δεν έχετε πουθενά αλλού, μπορεί να είναι κατάλληλη μια ολόκληρη πολιτική ζωής.

Χρειάζεστε προβλεψιμότητα;

Με ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, τα ασφάλιστρα καθορίζονται συνήθως στην αρχή του συμβολαίου σας. Οι τιμές μετρητών και παράδοσης ενδέχεται επίσης να έχουν οριστεί εκείνη τη στιγμή, οπότε ξέρετε τι να περιμένετε τα επόμενα χρόνια

Εναλλακτικές λύσεις για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής

Εάν η ασφάλιση ζωής δεν ακούγεται τέλεια, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πολλές εναλλακτικές λύσεις.

Διάρκεια ασφάλισης ζωής

Η απλούστερη μορφή ασφάλισης ζωής είναι ο όρος. Επιλέγετε για πόσο διάστημα θέλετε κάλυψη και πληρώνετε ασφάλιστρα για να διατηρήσετε την πολιτική σε ισχύ. Για τις περισσότερες οικογένειες που προστατεύουν από τον πρόωρο θάνατο ενός γονέα, η διάρκεια ζωής είναι μια προσιτή λύση.

Άλλες πολιτικές μόνιμης ζωής

Εάν έχετε την καρδιά να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση, υπάρχουν και άλλες εναλλακτικές λύσεις. 

• Η καθολική ζωή προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία, αλλά λιγότερο προβλέψιμη. Οι πληρωμές ασφαλίστρου πρέπει να είναι επαρκείς, αλλά να είναι ευέλικτες και η χρηματική αξία αυξάνεται με ρυθμό που εξαρτάται από την επενδυτική απόδοση της ασφαλιστικής σας εταιρείας, οπότε δεν θα ξέρετε πόσα θα κερδίσετε εκ των προτέρων. 
• Η μεταβλητή ασφάλιση ζωής σάς επιτρέπει να επιλέξετε μια ποικιλία επενδύσεων παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια για την αξία μετρητών σας και είναι πιθανό να κερδίσετε ή να χάσετε χρήματα με αυτές τις επενδύσεις.

Λογαριασμοί επενδύσεων

Εάν ο στόχος σας είναι να αναπτύξετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για να το κάνετε. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής για την κάλυψη που χρειάζεστε και να επενδύσετε σε άλλους λογαριασμούς. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας και των IRA, μπορούν ενδεχομένως να παρέχουν φορολογικά οφέλη. Οι φορολογητέοι λογαριασμοί μεσιτείας μπορεί επίσης να είναι χρήσιμοι και δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής παρέχει ένα χρηματικό ποσό – που ονομάζεται επίδομα θανάτου – σε έναν ή περισσότερους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου σας. Ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχει σχεδιαστεί για να διαρκεί καθ ‘όλη τη διάρκεια της ζωής σας και δεν λήγει μετά από ορισμένο αριθμό ετών.

Οι συνήθεις τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν ολόκληρη τη ζωή, εγγυημένη έκδοση ολόκληρης της ζωής, καθολική ζωή και μεταβλητή ασφάλιση ζωής. Κάθε ένας από αυτούς τους τύπους συμβολαίου μόνιμης ασφάλισης ζωής έχει διαφορετικά χαρακτηριστικά, αλλά όλα περιλαμβάνουν έναν λογαριασμό αξίας μετρητών στον οποίο μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση. 

Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής για να αποφασίσετε εάν ένα από αυτά τα συμβόλαια και ποιος τύπος είναι κατάλληλος για εσάς. 

Τι είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής που δεν λήγει ή λήγει μετά από ορισμένο αριθμό ετών. Σας καλύπτει για όλη σας τη ζωή, αρκεί να πραγματοποιείτε επαρκείς και έγκαιρες πληρωμές ασφαλίστρου.

Όταν πεθάνετε, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα πληρώσει ένα αφορολόγητο όφελος θανάτου στον δικαιούχο σας. Μπορείτε να ορίσετε έναν ή περισσότερους δικαιούχους στην πολιτική για να λάβετε το όφελος.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι επίσης γνωστή ως ασφαλιστική αξία ζωής σε μετρητά, διότι παρέχει την ευκαιρία για τη δημιουργία αποταμιεύσεων μέσω του συμβολαίου με βάση φορολογική αναβολή. Όταν πληρώνετε το ασφάλιστρο για μια μόνιμη πολιτική ζωής, μέρος της πληρωμής που πραγματοποιείτε πηγαίνει στο κόστος του επιδόματος θανάτου και ένα άλλο μέρος σε λογαριασμό αξίας μετρητών. 

Αυτό είναι απαραίτητο γιατί καθώς μεγαλώνετε, το κόστος της ασφάλισης αυξάνεται. Η χρηματική αξία αντισταθμίζει το κόστος της ασφάλισης έτσι ώστε να μπορείτε να έχετε ένα ασφάλιστρο επιπέδου (στην περίπτωση ολόκληρης της ασφάλισης ζωής) ή ένα διαχειρίσιμο ασφάλιστρο για το σύνολο του συμβολαίου. Ένα άλλο πλεονέκτημα της αξίας μετρητών είναι ότι μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από αυτό ή να λάβετε δάνεια εναντίον του όταν δημιουργήσετε περιουσιακά στοιχεία σε αυτό. 

Πώς λειτουργεί η Μόνιμη Ασφάλιση Ζωής;

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής ξεκινά συνήθως με μια εφαρμογή. Μόλις εγκριθείτε και αποκτήσετε μια πολιτική, πληρώνετε ασφάλιστρα για να τη διατηρήσετε σε ισχύ. Αν και έχει σχεδιαστεί για μια μέρα να πληρώσει επίδομα θανάτου, η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένα χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο ενώ το έχετε.

Κάθε μία από αυτές τις φάσεις ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής – εφαρμογή, ιδιοκτησία και καταβολή επιδόματος θανάτου – έχει μοναδικά χαρακτηριστικά και εκτιμήσεις.

Εφαρμογή

Για να υποβάλετε αίτηση για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, πρέπει να υποβάλετε αίτηση για το ποσό κάλυψης που θέλετε, την οποία η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί για να καθορίσει την επιλεξιμότητα σας για το συμβόλαιο και το ασφάλιστρο.

Η υποβολή αίτησης για ασφάλιση ζωής μπορεί (ή όχι) να περιλαμβάνει ιατρική εξέταση, αλλά συνήθως απαιτεί το ιατρικό ιστορικό σας και της οικογένειάς σας. Το εάν απαιτείται ιατρική εξέταση βασίζεται στα κριτήρια αναδοχής της εταιρείας.

Σημείωση: Εάν μια πολιτική είναι πλήρως αναδομένη ιατρικά, σημαίνει ότι χρησιμοποιούν το ιατρικό σας ιστορικό στην αναδοχή, αλλά δεν σημαίνει πάντα ότι πρέπει να κάνετε εργαστήρια ή να κάνετε εξετάσεις.

Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε ένα πλήρως ιατρικά ασφαλισμένο συμβόλαιο και να μην έχετε εξετάσεις εάν η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί μια διαδικασία που ονομάζεται επιταχυνόμενη αναδοχή.

Άλλες μη ιατρικές πολιτικές προσφέρουν απλοποιημένη αναδοχή (η οποία συνήθως αποτελείται από ένα ερωτηματολόγιο) και ορισμένες, όπως οι εγγυημένες πολιτικές για θέματα, δεν έχουν καμία απορία.

Εκτός από τη συλλογή ιατρικών πληροφοριών, ο ασφαλιστής μπορεί να ρωτήσει για το επάγγελμά σας, τις συνήθειές σας, τον λόγο που θέλετε κάλυψη και άλλους παράγοντες που θεωρεί απαραίτητους για την εκτίμηση του κινδύνου της εταιρείας. Μπορεί επίσης να ζητήσει την εκτέλεση της πίστωσής σας και να ελέγξει το ιστορικό και το ιστορικό οδήγησης. 

Ιδιοκτησία

Μόλις εγκριθεί η αίτησή σας, ο ασφαλιστής θα επιβεβαιώσει την κάλυψη και το ασφάλιστρο. Πριν από την έκδοση, μπορείτε να επιλέξετε να προσθέσετε διάφορους αναβάτες ή χαρακτηριστικά στην πολιτική σας, όπως παροχές διαβίωσης ή παραίτηση από ασφάλιστρα για άτομα με ειδικές ανάγκες. Οι αναβάτες είναι προαιρετικά οφέλη που αυξάνουν το premium. 

Όταν ολοκληρώσετε τις επιλογές σας, θα πληρώσετε το συμφωνημένο ασφάλιστρο. Μέρος αυτής της καταβολής ασφαλίστρου προορίζεται για το κόστος του επιδόματος θανάτου. Ένα άλλο μέρος προορίζεται για την αξία μετρητών της πολιτικής και τυχόν επιπλέον αναβάτες ή δυνατότητες που αγοράσατε. 

Εάν έχετε επενδυτικές επιλογές (όπως σε ένα μεταβλητό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής), το ποσό που εισέρχεται στην αξία μετρητών θα κατανέμεται μεταξύ των επενδυτικών ή σταθερών λογαριασμών που επιλέγετε. Τυχόν χρεώσεις ή χρεώσεις για την πολιτική αφαιρούνται από την αξία μετρητών ή τα ασφάλιστρα.

Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία μετρητών μέσω ενός δανείου πολιτικής ή ανάληψης. Και αν έχετε αγοράσει προαιρετικούς αναβάτες, όπως κρίσιμη ασθένεια, ασθένεια τερματικού, αναπηρία ή χρόνια ασθένεια, μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε μέρος της ονομαστικής αξίας «νωρίς», υπό ορισμένες συνθήκες, ως επιταχυνόμενο όφελος θανάτου.

Προειδοποίηση: Είναι σημαντικό να αναθεωρήσετε τον τρόπο με τον οποίο η λήψη ενός δανείου πολιτικής ή μια ανάληψη από την αξία μετρητών μπορεί να επηρεάσει την πολιτική. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να το θέσει σε κίνδυνο λήξης ή να μειώσει το επίδομα θανάτου. Μπορεί επίσης να υπάρξουν αρνητικές φορολογικές επιπτώσεις ανάλογα με τον τρόπο διαχείρισης της ανάληψης ή του δανείου. 

Καταβολή του επιδόματος θανάτου

Η πληρωμή του επιδόματος θανάτου συμβαίνει όταν πεθάνετε. Ο δικαιούχος σας θα λάβει την πλήρη αξία του επιδόματος θανάτου, είτε πεθαίνετε πέντε χρόνια στο συμβόλαιο είτε στο τέλος μιας μακράς διάρκειας ζωής. Εάν η πολιτική σας έχει χρηματική αξία, ο δικαιούχος σας συνήθως δεν θα λάβει το επίδομα θανάτου και την αξία μετρητών. Ωστόσο, ορισμένες πολιτικές έχουν σχεδιαστεί για να πληρώνουν τόσο την ονομαστική αξία όσο και τη συσσωρευμένη αξία μετρητών. Εάν αυτή η δυνατότητα είναι σημαντική για εσάς, φροντίστε να τη συζητήσετε με έναν ασφαλιστικό πράκτορα πριν αγοράσετε ένα συμβόλαιο.

Οι περισσότερες, αν όχι όλες, οι πολιτικές ζωής έχουν διετή περίοδο ανταγωνισμού. Εάν πεθάνετε εντός των δύο πρώτων ετών μετά την έκδοση του συμβολαίου, ο ασφαλιστής μπορεί να ελέγξει την αίτησή σας για σημαντικά σφάλματα και ενδεχομένως να απορρίψει την αξίωσή σας. Μια αξίωση για θάνατο ως αποτέλεσμα αυτοκτονίας μπορεί επίσης να απορριφθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου αμφισβήτησης.

Σημαντικό: Τα μόνιμα συμβόλαια ζωής έχουν ημερομηνία λήξης, όπως ηλικία 100 ή 121 ετών. Εάν το συμβόλαιο σας λήξει, η εταιρεία ασφάλισης ζωής θα σας πληρώσει, τουλάχιστον, την πλήρη χρηματική αξία του συμβολαίου, τερματίζοντας έτσι την κάλυψη και δημιουργώντας φορολογητέο γεγονός. Διαφορετικές πολιτικές χειρίζονται την πολιτική ωριμότητας διαφορετικά.

Τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής

Εάν αποφασίσετε ότι η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι η σωστή επιλογή για τις ανάγκες σας, σκεφτείτε ποιος τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής είναι ο πιο κατάλληλος.

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής παρέχει εγγυημένο επίδομα θανάτου, ασφάλιστρο επιπέδου (ασφάλιστρο που δεν αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου) και ικανότητα δημιουργίας χρηματικών αξιών Με τα «συμμετέχοντα» ολόκληρα συμβόλαια ζωής (διατίθενται με ορισμένες εταιρείες αμοιβαίας ασφάλισης), μπορείτε να κερδίσετε ετήσια μερίσματα, τα οποία προσθέτουν στην αξία του συμβολαίου.

Universal Life Insurance

Με ένα γενικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής, μπορείτε να προσαρμόσετε τις πληρωμές ασφαλίστρου και να αλλάξετε το επίδομα θανάτου (αν και ίσως χρειαστεί να υποβληθείτε σε ιατρική ασφάλιση για να το αυξήσετε). Οι πολιτικές προσφέρουν επίσης ένα ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο στην αξία μετρητών. Εάν δεν κάνετε πληρωμές premium ή οι πληρωμές δεν επαρκούν, η πολιτική θα καθορίσει την αξία σε μετρητά για να καλύψει το κόστος και θα μπορούσε τελικά να ακυρωθεί.

Μεταβλητή Ασφάλιση Ζωής

Ανάλογα με τον τύπο της πολιτικής, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να είναι σταθερά ή ευέλικτα και μπορεί να υπάρχει ελάχιστη εγγύηση επιδόματος θανάτου. Ένα βασικό χαρακτηριστικό της μεταβλητής ασφάλισης ζωής είναι η δυνατότητα επένδυσης της χρηματικής αξίας, συνήθως σε διάφορα αμοιβαία κεφάλαια, μέσω δευτερευόντων λογαριασμών στο συμβόλαιο. Λόγω των επενδυτικών χαρακτηριστικών, τα τέλη πολιτικής και το κόστος είναι υψηλότερα από ό, τι για τις μη μεταβλητές πολιτικές ζωής 

Αυτός ο τύπος πολιτικής έχει μεγαλύτερο κίνδυνο απώλειας χρημάτων ή απώλειας όταν η αγορά δεν αποδίδει καλά ή τα ασφάλιστρα δεν επαρκούν για την κάλυψη των χρεώσεων πολιτικής.

Εγγυημένη έκδοση Ασφάλιση Ζωής

Η εγγυημένη έκδοση ασφάλισης είναι μόνιμη ασφάλιση ζωής που δεν απαιτεί ιατρική ασφάλιση. Συνήθως αναφέρεται ως τελική ασφάλιση δαπανών ή ταφής, συνήθως προσφέρει ελάχιστη κάλυψη (συνήθως κάτω των 25.000 $ και μερικές φορές έως και 50.000 $).

Σημείωση: Η περισσότερη εγγυημένη ασφάλεια ζωής περιλαμβάνει ένα κλιμακωτό επίδομα θανάτου, που σημαίνει ότι εάν πεθάνετε τα πρώτα δύο χρόνια του συμβολαίου για οποιοδήποτε άλλο λόγο εκτός από ένα ατύχημα, οι κληρονόμοι σας δεν θα λάβουν την ονομαστική αξία του συμβολαίου. Αντ ‘αυτού, θα λάβουν μόνο ασφάλιστρα που καταβάλλονται, πιθανώς συν ένα ποσοστό.

Μόνιμη Ασφάλιση Ζωής έναντι Ασφάλισης Ζωής

Ενώ η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει προστασία σε όλη τη ζωή, η ασφαλιστική κάλυψη ζωής μπορεί να σας καλύψει για τουλάχιστον ένα έτος και έως 30 ή 40 χρόνια. Σε αντίθεση με τις μόνιμες πολιτικές, οι πολιτικές όρου συνήθως δεν περιλαμβάνουν αξία μετρητών. Εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια της περιόδου, το επίδομα θανάτου καταβάλλεται στον δικαιούχο, αλλά μόλις λήξει ο όρος, δεν έχετε πλέον κάλυψη. 

Δεδομένου ότι παρέχει κάλυψη για περιορισμένο χρονικό διάστημα και δεν συσσωρεύει χρηματική αξία, η ασφαλιστική ζωή ζωής έχει συνήθως λιγότερο ακριβά ασφάλιστρα από τη μόνιμη ασφάλιση ζωής.

Χρειάζομαι μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Εκτός από την προστασία της οικονομικής σταθερότητας της οικογένειάς σας, η μόνιμη ασφάλιση ζωής καλύπτει πολλές ανάγκες. Ακολουθούν ορισμένα παραδείγματα καταστάσεων όπου η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι μια καλή επιλογή:

• Θέλετε να παρέχετε μια αφορολόγητη κληρονομιά για τα παιδιά σας
• Θέλετε κάλυψη διάρκειας ζωής
• Θέλετε να κλειδώσετε την ασφαλιστική κάλυψη ενώ είστε νέοι και σε καλή υγεία 
• Θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής ως εργαλείο για τη δημιουργία αποταμιεύσεων με αναβαλλόμενη φορολογία – ως δίχτυ ασφαλείας, για συνταξιοδοτικά εισοδήματα ή για τη χρηματοδότηση μεγάλων δαπανών όπως η εκπαίδευση ενός παιδιού ή μια προκαταβολή σε ένα σπίτι 
• Θέλετε να κάνετε ένα μεγάλο φιλανθρωπικό δώρο όταν πεθάνετε
• Θέλετε να συμπληρώσετε άλλη ασφάλιση ζωής (ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή ασφάλιση ζωής μέσω εργασίας) με μόνιμο συμβόλαιο

Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, είστε σε καλή παρέα. Το 57% των Αμερικανών έχουν ασφάλιση ζωής για να συμπληρώσουν το συνταξιοδοτικό εισόδημα, το 66% το έχουν για να μεταβιβάσουν πλούτο, το 84% έχουν ασφάλιση ζωής για να πληρώσουν για τα έξοδα ταφής και τα τελικά έξοδα, και το 62% το έχουν για να αντικαταστήσουν το χαμένο εισόδημα ή τους μισθούς.

Βασικές επιλογές

• Η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει ένα επίδομα θανάτου που σας καλύπτει για τη ζωή.
• Υπάρχουν διάφοροι τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής.
• Είναι δυνατόν να λάβετε ιατρικά ασφαλισμένη μόνιμη ασφάλιση ζωής χωρίς να λάβετε ιατρική εξέταση. 
• Μπορείτε να δημιουργήσετε εξοικονομήσεις με αναβαλλόμενη φορολογία μέσω της δυνατότητας αξίας μετρητών μιας μόνιμης πολιτικής.
• Διαφορετικοί τύποι μόνιμων πολιτικών έχουν διάφορα επενδυτικά χαρακτηριστικά για να διαλέξετε.
• Ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να ακυρωθεί εάν τα ασφάλιστρα δεν καταβληθούν, όταν τα τέλη είναι πολύ υψηλά, ή εάν δανείζεστε ή αποσύρετε χρήματα από το συμβόλαιο και δεν είστε προσεκτικοί.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Η ασφάλιση προσφέρει ηρεμία έναντι του απροσδόκητου. Μπορείτε να βρείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την κάλυψη σχεδόν οτιδήποτε μπορεί να φανταστεί κανείς, αλλά μερικά είναι πιο σημαντικά από άλλα, ανάλογα με την κατάσταση και τις ανάγκες σας. Καθώς χαρτογραφείτε το οικονομικό σας μέλλον, αυτοί οι πέντε τύποι ασφάλισης πρέπει να είναι σταθερά στο ραντάρ σας.

Ασφάλεια αυτοκινήτου

Η αυτόματη ασφάλιση είναι κρίσιμη εάν οδηγείτε. Όχι μόνο απαιτείται στις περισσότερες πολιτείες, αλλά και τα τροχαία ατυχήματα είναι ακριβά – πάνω από 10.000 $ ακόμη και χωρίς τραυματισμούς, και περισσότερα από 1,5 εκατομμύρια δολάρια εάν ένα ατύχημα είναι θανατηφόρο. Αυτά τα έξοδα προέρχονται από ιατρικά έξοδα, ζημιές οχημάτων, απώλειες μισθών και παραγωγικότητας και άλλα.

Οι περισσότερες πολιτείες απαιτούν να έχετε βασική ασφάλιση αστικής ευθύνης, η οποία καλύπτει νομικά έξοδα, σωματικό τραυματισμό ή θάνατο και υλικές ζημιές σε άλλους σε ένα περιστατικό όπου είστε νομικά υπεύθυνοι. Ορισμένες πολιτείες απαιτούν επίσης να έχετε προστασία προσωπικού τραυματισμού (PIP) ή / και κάλυψη μη ασφαλισμένου αυτοκινήτου. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ιατρικά έξοδα που σχετίζονται με το περιστατικό για εσάς και τους επιβάτες σας (ανεξάρτητα από το ποιος φταίει), ατυχήματα με τροχαίο ατύχημα και ατυχήματα με οδηγούς που δεν έχουν ασφάλιση.

Σημείωση: Εάν αγοράζετε αυτοκίνητο με δάνειο, ενδέχεται επίσης να σας ζητηθεί να προσθέσετε ολοκληρωμένη κάλυψη και σύγκρουση στην πολιτική σας. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ζημιές στο όχημά σας που οφείλονται σε αυτοκινητιστικά ατυχήματα, κλοπή, βανδαλισμούς και άλλους κινδύνους, και είναι ιδιαίτερα σημαντικά εάν η επισκευή ή αντικατάσταση του αυτοκινήτου σας θα δημιουργούσε οικονομική δυσκολία για εσάς.

Ασφάλεια σπιτιού

Για πολλούς ανθρώπους, ένα σπίτι είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Η οικιακή ασφάλιση προστατεύει εσάς και την επένδυσή σας επεκτείνοντας ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας όταν προκύψει απρόβλεπτη ζημιά. Εάν έχετε υποθήκη, ο δανειστής σας πιθανότατα απαιτεί πολιτική. Αλλά αν δεν αγοράσετε τη δική σας πολιτική, ο δανειστής σας μπορεί να το αγοράσει για εσάς — πιθανώς με υψηλότερο κόστος και με πιο περιορισμένη κάλυψη — και να σας στείλει τον λογαριασμό.

Η εγχώρια ασφάλιση είναι μια καλή ιδέα ακόμη και αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, επειδή σας προστατεύει από τα έξοδα για ζημιά περιουσίας και την ευθύνη για τραυματισμούς και υλικές ζημιές σε επισκέπτες που προκαλούνται από εσάς ή την οικογένειά σας (συμπεριλαμβανομένων των κατοικίδιων ζώων). Μπορεί επίσης να καλύψει πρόσθετα έξοδα διαβίωσης εάν το σπίτι σας είναι ακατοίκητο μετά από καλυμμένη αξίωση και πληρώνει για την επισκευή ή την ανακατασκευή αποσπασμένων κατασκευών, όπως το φράχτη και το υπόστεγο σας, που έχουν υποστεί ζημιά από καλυμμένη αξίωση.

Εάν νοικιάσετε το σπίτι σας, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικίου είναι εξίσου σημαντικό και μπορεί να απαιτείται. Σίγουρα, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σας καλύπτει την ίδια τη δομή, αλλά τα προσωπικά σας αντικείμενα μπορούν να προσθέσουν έως και ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Σε περίπτωση διάρρηξης, πυρκαγιάς ή καταστροφής, η πολιτική ενοικιαστών σας θα πρέπει να καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους αντικατάστασης. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πληρώσετε επιπλέον έξοδα διαβίωσης εάν πρέπει να μείνετε αλλού κατά την επισκευή του σπιτιού σας. Επιπλέον, όπως η ασφάλιση κατοικίας, η ασφάλιση του ενοικιαστή προσφέρει προστασία ευθύνης.

Ασφάλεια υγείας

Η ασφάλιση υγείας είναι εύκολα ένας από τους πιο σημαντικούς τύπους ασφάλισης που έχει. Η καλή υγεία σας είναι αυτό που σας επιτρέπει να εργαστείτε, να κερδίσετε χρήματα και να απολαύσετε τη ζωή. Εάν επρόκειτο να αναπτύξετε μια σοβαρή ασθένεια ή είχατε ένα ατύχημα χωρίς να είστε ασφαλισμένοι, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να λάβετε θεραπεία ή να αναγκάσετε να πληρώσετε μεγάλους ιατρικούς λογαριασμούς. Μια πρόσφατη μελέτη που δημοσιεύθηκε στο American Journal of Public Health έδειξε ότι σχεδόν το 67% των ερωτηθέντων θεώρησαν ότι τα ιατρικά τους έξοδα συνέβαλαν στην πτώχευσή τους.

«Η αγορά ασφάλισης υγείας αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της διαχείρισης βασικών προσωπικών χρηματοοικονομικών κινδύνων», δήλωσε ο Χάρι Στουτ, προσωπικός χρηματοοικονομικός συγγραφέας και πρώην πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος μιας ασφαλιστικής εταιρείας ζωής και γενικής ασφάλισης. Ο Stout είπε στο The Balance σε ένα email ότι «η μη κάλυψη μπορεί να είναι καταστροφικά οικονομικά για τα νοικοκυριά λόγω του υψηλού κόστους φροντίδας».

Η ασφάλιση υγείας που αγοράζεται μέσω του Health Insurance Marketplace μπορεί ακόμη και να καλύψει προληπτικές υπηρεσίες (εμβόλια, εξετάσεις και ορισμένες εξετάσεις), ώστε να μπορείτε να διατηρήσετε την υγεία και την ευημερία σας για να ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις της ζωής.

Συμβουλή: Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή ελεύθερος επαγγελματίας, μπορείτε να αφαιρέσετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας που πληρώνετε από την τσέπη σας όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.

Ασφάλεια αναπηρίας

«Σε αντίθεση με ό, τι πιστεύουν πολλοί άνθρωποι, το σπίτι ή το αυτοκίνητό τους δεν είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Αντίθετα, είναι η ικανότητά τους να κερδίζουν εισόδημα. Ωστόσο, πολλοί επαγγελματίες δεν ασφαλίζουν την πιθανότητα αναπηρίας », δήλωσε ο John Barnes, CFP® και ιδιοκτήτης της My Family Life Insurance, σε ένα email στο The Balance.  

Συνέχισε λέγοντας ότι «μια αναπηρία συμβαίνει συχνότερα από ό, τι πιστεύουν οι άνθρωποι». Η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης εκτιμά ότι μια αναπηρία συμβαίνει σε ένα στα τέσσερα 20 ετών πριν φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης.

«Η ασφάλιση αναπηρίας είναι ο μόνος τύπος ασφάλισης που θα σας αποφέρει όφελος εάν είστε άρρωστοι ή τραυματισμένοι και δεν μπορείτε να κάνετε τη δουλειά σας». 

Οι εργαζόμενοι έχουν δίκιο να πιστεύουν ότι έχουν επιδόματα αναπηρίας μέσω της αποζημίωσης του εργαζομένου για τραυματισμούς που συμβαίνουν στην εργασία. Ωστόσο, ο Barnes προειδοποιεί ότι η αποζημίωση των εργαζομένων «δεν καλύπτει τραυματισμούς ή ασθένειες εκτός εργασίας, όπως καρκίνος, διαβήτης, σκλήρυνση κατά πλάκας ή ακόμη και COVID-19».

Ευτυχώς, η ασφάλιση αναπηρίας δεν είναι πιθανό να σπάσει την τράπεζα. αυτός ο τύπος ασφάλισης μπορεί να μειωθεί στους περισσότερους προϋπολογισμούς. «Συνήθως, τα ασφάλιστρα της ασφάλισης αναπηρίας κοστίζουν δύο σεντς για κάθε δολάριο που κάνετε», δήλωσε ο Barnes. “Βεβαίως, τα ασφάλιστρα ποικίλλουν ανάλογα με την ηλικία, το επάγγελμα, το μισθό και τις συνθήκες υγείας.” Εάν κερδίζετε 40.000 $ ετησίως, αυτό φτάνει τα 800 $ ετησίως (περίπου 67 $ ανά μήνα).

Ασφάλεια ζωής

Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες θεωρούν την ασφάλιση ζωής ως αναπόσπαστο μέρος του οικονομικού σας σχεδίου. Το πόσο σημαντικό είναι να συμπεριλάβετε στον προγραμματισμό σας εξαρτάται από τις περιστάσεις σας. «Η ανάγκη για ασφάλιση ζωής ποικίλλει και αλλάζει με την πάροδο του χρόνου», εξήγησε ο Stephen Caplan, CSLP ™, χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Neponset Valley Financial Partners, σε ένα email στο The Balance. «Αν κάποιος είναι νέος και άγαμος, η ανάγκη του είναι ελάχιστη. Εάν είναι υπεύθυνοι για τη στήριξη μιας οικογένειας, η εξασφάλιση επαρκούς προστασίας είναι ζωτικής σημασίας. “

Εάν είστε παντρεμένοι με μια οικογένεια όταν πεθάνετε, η ασφάλιση ζωής μπορεί να αντικαταστήσει το χαμένο εισόδημα, να βοηθήσει να πληρώσετε παρατεταμένα χρέη ή να πληρώσετε για την κολλεγιακή εκπαίδευση των παιδιών σας. Εάν είστε άγαμοι, η ασφάλιση ζωής θα μπορούσε να πληρώσει για τα έξοδα ταφής και να εξοφλήσει τυχόν χρέη που αφήνετε πίσω. 

Η ικανότητά σας να αγοράζετε ασφάλιση ζωής εξαρτάται κυρίως από την ηλικία και την υγεία σας. Όσο νεότεροι και πιο υγιείς είστε, τόσο χαμηλότερο είναι το κόστος. Ίσως χρειαστεί να ολοκληρώσετε μια ιατρική εξέταση, αλλά ορισμένες εταιρείες ασφάλισης ζωής προσφέρουν συμβόλαια ζωής χωρίς εξετάσεις.

Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα ήταν επωφελές για εσάς, ο Caplan προτείνει να κάνετε αυτές τις ερωτήσεις για να αξιολογήσετε τις ανάγκες σας:

• Τι άμεσα οικονομικά έξοδα θα αντιμετωπίσει η οικογένειά σας όταν πεθάνετε; Σκεφτείτε για τα εκκρεμή χρέη, τα έξοδα κηδείας κ.λπ.
• Πόσο καιρό θα χρειαζόταν οικονομική συνδρομή τα εξαρτώμενα άτομα σας αν πέθατε σήμερα;
• Εκτός από την κάλυψη των πιο επειγόντων αναγκών της οικογένειάς σας, θα θέλατε να αφήσετε χρήματα για σημαντικά αλλά λιγότερο επείγοντα έξοδα; Σκεφτείτε την εκπαίδευση ή την κληρονομιά των παιδιών σας, τα φιλανθρωπικά δώρα κ.λπ.

Η κατώτατη γραμμή

«Η ασφάλιση παίζει σημαντικό αλλά απλό ρόλο: Αντικαθιστά την οικονομική απώλεια σε περίπτωση καταστροφής», δήλωσε ο Caplan. Η ασφάλεια αυτοκινήτου, ιδιοκτησίας, υγείας, αναπηρίας και ζωής είναι οι κορυφαίοι τύποι ασφάλισης που σας βοηθούν να προστατέψετε τον εαυτό σας και τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αλλά είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη τις ατομικές σας ανάγκες και να συνομιλήσετε με εξουσιοδοτημένους αντιπροσώπους για να δείτε πώς μπορούν οι πολιτικές να προσαρμοστούν για να σας εξυπηρετήσουν καλύτερα. Οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι αρμόδιοι για το σχεδιασμό μπορούν να παρέχουν συμβουλές σχετικά με το κατά πόσον άλλοι κοινοί τύποι ασφάλισης όπως ομπρέλα και μακροχρόνια περίθαλψη θα πρέπει επίσης να αποτελούν μέρος της οικονομικής σας στρατηγικής.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Η πιστωτική ασφάλιση είναι ένας τύπος ασφάλισης που αποπληρώνει την πιστωτική σας κάρτα ή το υπόλοιπο του δανείου σας εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές λόγω θανάτου, αναπηρίας, ανεργίας ή σε ορισμένες περιπτώσεις σε περίπτωση απώλειας ή καταστροφής περιουσίας. Για τις επιχειρήσεις, ένας τύπος ασφάλισης πιστώσεων παρέχει προστασία έναντι μη πληρωμένων πελατών.

Πώς λειτουργεί η πιστωτική ασφάλιση

Αντί να πωλείται από ασφαλιστικούς πράκτορες, όπως με την ασφάλιση ζωής και την ασφάλεια αυτοκινήτου, η ασφάλιση πίστωσης είναι συνήθως μια επιπλέον υπηρεσία που προσφέρεται από τον εκδότη ή τον δανειστή της πιστωτικής σας κάρτας, η οποία προσφέρεται είτε τη στιγμή που εφαρμόζετε είτε αργότερα στη διάρκεια του δανείου.

Τα ασφάλιστρα πίστωσης ποικίλλουν ανάλογα με το ποσό της παροχής. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερο είναι το χρέος, τόσο υψηλότερο θα είναι το ασφάλιστρό σας. Το ασφάλιστρο ασφαλίζεται συχνά στο μηνιαίο λογαριασμό σας μέχρι να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ή να ακυρώσετε το επίδομα. Σε άλλες περιπτώσεις, η πιστωτική ασφάλιση χρεώνεται με ένα εφάπαξ ποσό και περιλαμβάνεται στο συνολικό κόστος του δανείου. Εάν πρέπει να υποβάλετε αξίωση, οι ασφαλιστικές παροχές καταβάλλονται απευθείας στον δανειστή, όχι σε εσάς.

5 Τύποι Ασφάλισης Πίστωσης

Υπάρχουν πέντε τύποι ασφάλισης πιστώσεων – τέσσερις από αυτούς έχουν σχεδιαστεί για προϊόντα καταναλωτικής πίστης. Ο πέμπτος τύπος είναι για επιχειρήσεις.

1. Η ασφάλιση πιστωτικής ζωής πληρώνει το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας εάν πεθάνετε. Αυτό εμποδίζει τα αγαπημένα σας πρόσωπα να μην πληρώνουν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας από το κτήμα σας ή, χειρότερα, από τη δική τους τσέπη.
2. Η ασφάλιση πιστωτικής αναπηρίας καταβάλλει την ελάχιστη πληρωμή σας απευθείας στον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας εάν γίνετε ανάπηροι. Ίσως χρειαστεί να απενεργοποιήσετε για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα πριν από την πληρωμή της ασφάλισης. Μπορεί να υπάρχει περίοδος αναμονής πριν ξεκινήσει το επίδομα. Επομένως, δεν μπορείτε να προσθέσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και να υποβάλετε αξίωση την ίδια μέρα.
3. Η πιστωτική ασφάλιση ανεργίας καταβάλλει την ελάχιστη πληρωμή σας εάν χάσετε τη δουλειά σας χωρίς δική σας ευθύνη. Εάν εγκαταλείψετε, για παράδειγμα, το ασφαλιστικό επίδομα δεν εισέρχεται. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως χρειαστεί να είστε άνεργοι για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα προτού η ασφάλιση πληρώσει την ελάχιστη πληρωμή σας.
4. Η ασφάλιση πιστωτικής ιδιοκτησίας προστατεύει οποιαδήποτε προσωπική ιδιοκτησία που έχετε χρησιμοποιήσει για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο εάν η ιδιοκτησία αυτή καταστραφεί ή χαθεί σε κλοπή, ατύχημα ή φυσική καταστροφή.
5. Η ασφάλιση εμπορικής πίστωσης είναι ένας τύπος ασφάλισης που προστατεύει τις επιχειρήσεις που πωλούν αγαθά και υπηρεσίες με πίστωση. Προστατεύει από τον κίνδυνο των πελατών που δεν πληρώνουν λόγω αφερεγγυότητας και μερικών άλλων γεγονότων. Οι περισσότεροι καταναλωτές δεν χρειάζονται αυτόν τον τύπο ασφάλισης.

Εναλλακτικές λύσεις για την ασφάλιση πιστώσεων

Ανάλογα με τον τύπο του χρέους, ενδέχεται να μην χρειάζεστε απαραίτητα ασφάλεια πίστωσης. Ενώ ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών ή δανειστές ενδέχεται να χρησιμοποιούν τακτικές πωλήσεων υψηλής πίεσης για να σας κάνουν να εγγραφείτε στην ασφάλιση, δεν είναι απαίτηση για το δάνειο σας.

Σημείωση: Με πιστωτικές κάρτες, ενδέχεται να μην χρειάζεστε ασφάλιση εάν πληρώνετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα, καθώς δεν θα έχετε υπόλοιπο για να ανησυχείτε.

Μπορεί να είστε σε θέση να αποφύγετε την ασφάλιση πιστώσεων εάν έχετε εξοικονομήσει ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ο σκοπός ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι να παρέχει μια πηγή χρημάτων εάν γίνετε ανάπηροι, χάσετε τη δουλειά σας ή έχετε άλλη απώλεια εισοδήματος.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας μπορεί επίσης να παρέχει αρκετή προστασία για να αποφύγετε ξεχωριστή ασφάλιση πιστώσεων. Το επίδομα θανάτου που καταβάλλεται από την ασφάλιση ζωής σας θα πρέπει να είναι αρκετό για να καλύψει τα οφειλόμενα χρέη σας και να αφήσει επιπλέον χρήματα για τα αγαπημένα σας πρόσωπα. Μπορείτε να μιλήσετε στον ασφαλιστικό σας πράκτορα σχετικά με την αύξηση του επιδόματος θανάτου σας εάν δεν αρκεί για να καλύψετε τις υπάρχουσες υποχρεώσεις σας. Το κόστος μπορεί να είναι χαμηλότερο από τη χωριστή ασφάλιση πιστώσεων και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τόκους στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας.

Ψιλά γράμματα

Εάν σκέφτεστε την ασφάλιση πιστώσεων, είναι σημαντικό να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση των προσφερόμενων παροχών, όταν πληρώνεται η ασφάλιση και τυχόν εξαιρέσεις. Ζυγίστε αν η ασφάλιση είναι καλύτερη από την άλλη κάλυψη που έχετε.

Μην εγγραφείτε για ασφάλιση μέσω τηλεφώνου εάν προωθείται από εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών με πιστωτική κάρτα. Αντ ‘αυτού, ζητήστε ένα φυλλάδιο ή έναν ιστότοπο στον οποίο μπορείτε να επισκεφθείτε για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις λεπτομέρειες της ασφάλισης. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τα συμβάντα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση και λεπτομέρειες σχετικά με το πώς μπορείτε να ακυρώσετε την ασφάλιση εάν δεν είναι πλέον απαραίτητη.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Η ασφαλιστική ασφάλιση είναι η διαδικασία αξιολόγησης του κινδύνου μιας εταιρείας στην ασφάλιση ενός σπιτιού, αυτοκινήτου, οδηγού ή της υγείας ή της ζωής ενός ατόμου. Καθορίζει εάν θα ήταν επικερδές για μια ασφαλιστική εταιρεία να έχει την ευκαιρία να παρέχει ασφαλιστική κάλυψη σε ένα άτομο ή μια επιχείρηση.

Αφού προσδιορίσει τον σχετικό κίνδυνο, ο ασφαλιστής ορίζει μια τιμή και καθορίζει το ασφάλιστρο που θα χρεωθεί σε αντάλλαγμα για την ανάδοσή του.

Τι είναι η ασφαλιστική ασφάλιση;

Μια ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να έχει έναν τρόπο να αποφασίζει πόσα στοιχήματα παίρνει παρέχοντας κάλυψη και πόσο πιθανό είναι ότι κάτι θα πάει στραβά που θα αναγκάσει την εταιρεία να πρέπει να πληρώσει μια αξίωση. Για παράδειγμα, μια πληρωμή είναι σχεδόν εξασφαλισμένη εάν ζητείται από μια εταιρεία να ασφαλίσει τη ζωή ενός ασθενούς με καρκίνο.

Σημείωση: Μια εταιρεία δεν θα αναλάβει τον κίνδυνο να εκδώσει πολιτική εάν οι πιθανότητες μιας δαπανηρής πληρωμής είναι πολύ υψηλές.

Φτάνοντας στο συμπέρασμα των κινδύνων που είναι αποδεκτοί περιλαμβάνει την αναδοχή, μια πολύ εξελιγμένη διαδικασία που περιλαμβάνει δεδομένα, στατιστικές και οδηγίες που παρέχονται από αναλογιστές. Αυτές οι πληροφορίες επιτρέπουν στους ασφαλιστές να προβλέπουν την πιθανότητα των περισσότερων κινδύνων και να χρεώνουν τα ασφάλιστρα ανάλογα.  

Πώς λειτουργεί η ασφαλιστική ασφάλιση

Οι ασφαλιστές είναι εκπαιδευμένοι επαγγελματίες του τομέα των ασφαλίσεων που κατανοούν τους κινδύνους και πώς να τους αποτρέψουν. Έχουν εξειδικευμένες γνώσεις στην εκτίμηση κινδύνου και χρησιμοποιούν αυτήν τη γνώση για να καθορίσουν εάν θα ασφαλίσουν κάτι ή κάποιον και με ποιο κόστος.

Ο ανάδοχος εξετάζει όλες τις πληροφορίες που παρέχει ο αντιπρόσωπός σας και αποφασίζει εάν η εταιρεία είναι πρόθυμη να σας παίξει. Η θέση εργασίας περιλαμβάνει:

• Επανεξέταση συγκεκριμένων πληροφοριών για τον προσδιορισμό του πραγματικού κινδύνου
• Προσδιορισμός του είδους κάλυψης του συμβολαίου ή του κινδύνου που η ασφαλιστική εταιρεία συμφωνεί να ασφαλίσει και υπό ποιες προϋποθέσεις
• Ενδεχομένως περιορισμός ή αλλαγή της κάλυψης με την έγκριση
• Αναζητώντας προληπτικές λύσεις που θα μπορούσαν να μειώσουν ή να εξαλείψουν τον κίνδυνο μελλοντικών ασφαλιστικών απαιτήσεων
• Ενδεχομένως να διαπραγματευτείτε με τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας για να βρείτε τρόπους να σας ασφαλίσουμε όταν το ζήτημα δεν είναι τόσο σαφές ή υπάρχουν ασφαλιστικά ζητήματα

Σημείωση: Πολλή αναδοχή είναι αυτοματοποιημένη. Οι πληροφορίες ενδέχεται να εισαχθούν σε προγράμματα υπολογιστών σε περιπτώσεις όπου η κατάσταση δεν έχει ιδιαίτερη περίσταση και κυματίζει κόκκινη σημαία. Τα προγράμματα είναι παρόμοια με το είδος των συστημάτων προσφοράς που μπορεί να δείτε όταν λαμβάνετε μια διαδικτυακή προσφορά ασφάλισης.

Ένας ασφαλιστής πιθανότατα θα εμπλακεί σε περιπτώσεις όπου απαιτείται παρέμβαση ή πρόσθετη αξιολόγηση, όπως όταν ένας ασφαλισμένος έχει υποβάλει πολλαπλές αξιώσεις, όταν εκδίδονται νέες πολιτικές ή όταν υπάρχουν ζητήματα πληρωμής με τον ασφαλισμένο.

Οι ασφαλιστικοί ασφαλιστές συνήθως αναθεωρούν τα συμβόλαια και τις πληροφορίες κινδύνου κάθε φορά που μια κατάσταση φαίνεται εκτός του κανονικού. Αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ο ανάδοχος δεν θα εξετάσει ποτέ ξανά την περίπτωσή σας μόνο και μόνο επειδή έχετε ήδη συνάψει συμβόλαιο. Ένας ασφαλιστής μπορεί να εμπλακεί κάθε φορά που υπάρχει αλλαγή στους όρους ασφάλισης ή σημαντική αλλαγή στον κίνδυνο. 

Σημείωση: Ο ασφαλιστής θα επανεξετάσει την κατάσταση για να προσδιορίσει εάν η εταιρεία είναι διατεθειμένη να συνεχίσει το συμβόλαιο με τους τρέχοντες όρους ή εάν θα παρουσιάσει νέους όρους όταν υπάρχει αλλαγή στους όρους ασφάλισης. Οι νέοι όροι ασφάλισης μπορεί να περιλαμβάνουν μειωμένη ή περιορισμένη κάλυψη ή αυξημένες εκπτώσεις. 

Οι κρατικοί νόμοι απαγορεύουν τις αποφάσεις αναδοχής που βασίζονται σε ζητήματα όπως φυλή, εισόδημα, εκπαίδευση, οικογενειακή κατάσταση ή εθνικότητα. Ορισμένες πολιτείες απαγορεύουν επίσης σε έναν ασφαλιστή να απορρίπτει μια πολιτική αυτοκινήτων που βασίζεται αποκλειστικά στο πιστωτικό αποτέλεσμα ή τις αναφορές.

Αναδόχοι έναντι Πράκτορες / Μεσίτες

Ένας πράκτορας ή μεσίτης πωλεί ασφαλιστήρια συμβόλαια. Ένας ασφαλιστής καθορίζει εάν η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει και θα πραγματοποιήσει την πώληση αυτής της κάλυψης. Ο πράκτορας ή ο μεσίτης σας πρέπει να παρουσιάσει σταθερά γεγονότα και πληροφορίες που θα πείσουν τον ασφαλιστή ότι ο κίνδυνος που αντιμετωπίζετε είναι καλός.

Οι ασφαλιστικοί πράκτορες συνήθως δεν έχουν την εξουσία λήψης αποφάσεων πέρα ​​από τους βασικούς κανόνες που δίνονται στο εγχειρίδιο αναδοχής, αλλά ένας πράκτορας μπορεί να αρνηθεί να σας ασφαλίσει βάσει των γνώσεών του σχετικά με τις συνήθεις αποφάσεις ασφαλιστικής ασφάλισης. Δεν μπορούν να κάνουν ειδικές ρυθμίσεις για να σας προσφέρουν ασφάλιση χωρίς τη συγκατάθεση του ασφαλιστή.

Ο ασφαλιστικός ασφαλιστής προστατεύει την εταιρεία εφαρμόζοντας τους κανόνες αναδοχής και αξιολογώντας τους κινδύνους βάσει αυτής της συμφωνίας. Έχουν τη δυνατότητα να αποφασίζουν πάνω και πέρα ​​από τις βασικές οδηγίες για το πώς η εταιρεία θα ανταποκριθεί στην ευκαιρία κινδύνου. Μπορούν να κάνουν εξαιρέσεις ή να αλλάξουν συνθήκες προκειμένου να καταστήσουν μια κατάσταση λιγότερο επικίνδυνη.

Παραδείγματα ασφαλιστικών αναδοχών

Ο ευκολότερος τρόπος για να κατανοήσετε πότε ένας ασφαλιστής μπορεί να βοηθήσει ή να αλλάξει τις αποφάσεις της ασφαλιστικής εταιρείας σχετικά με το συμβόλαιο σας είναι να δείτε μερικά παραδείγματα.

Όταν δεν κατοικείται σπίτι

Σκεφτείτε την Elizabeth και τον John που αγόρασαν ένα νέο σπίτι και αποφάσισαν να πουλήσουν το παλιό τους. Η αγορά ακινήτων ήταν δύσκολη εκείνη την εποχή και δεν πούλησαν το πρώτο τους σπίτι τόσο γρήγορα όσο περίμενα. Κατέληξαν να βγούν πριν το πουλήσουν

Κάλεσαν τον ασφαλιστικό πράκτορά τους να τους ενημερώσουν ότι το παλιό σπίτι ήταν άδειο. Ο αντιπρόσωπός τους τους ενημέρωσε ότι θα έπρεπε να συμπληρώσουν ένα ερωτηματολόγιο κενών θέσεων και να παράσχουν πρόσθετες λεπτομέρειες. Ο ασφαλιστής θα επανεξετάσει τον κίνδυνο και θα αποφασίσει εάν θα επέτρεπε στην άδεια κενής θέσης να διατηρήσει το σπίτι ασφαλισμένο.

Όταν ένα σπίτι χρειάζεται επισκευές

Το νέο σπίτι της Ελισάβετ και του Τζον χρειαζόταν πολλές επισκευές. Η ασφαλιστική εταιρεία κανονικά δεν θα ασφαλίσει ένα σπίτι που δεν είχε ενημερωμένη ηλεκτρική καλωδίωση, αλλά ο John και η Elizabeth ήταν πελάτες για μερικά χρόνια και δεν είχαν υποβάλει ποτέ καμία αξίωση. Ασφάλισαν επίσης το αυτοκίνητό τους με την ίδια εταιρεία. Ο αντιπρόσωπός τους αποφάσισε να παραπέμψει την υπόθεσή τους σε αναδοχή.

Ο Τζον και η Ελισάβετ υποσχέθηκαν να επισκευάσουν την ηλεκτρική καλωδίωση εντός 30 ημερών. Το τμήμα αναδοχής εξέτασε το προφίλ τους και αποφάσισε ότι ήταν άνετα με την ανάληψη του κινδύνου. Ο ανάδοχος συμβούλευσε τον πράκτορα ότι δεν θα ακυρώσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο λόγω έλλειψης επισκευών, αλλά θα αυξήσει προσωρινά το έκπτωση και θα δώσει στον John και την Elizabeth 30 ημέρες για να ολοκληρώσουν τη δουλειά.

Σημείωση: Οι όροι πολιτικής θα μπορούσαν να επιστρέψουν σε μια πιο λογική έκπτωση μετά από μια μικρή αύξηση όταν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.

Πολλαπλές απαιτήσεις ασφάλισης αυτοκινήτων

Η Mary έχει υποβάλει τρεις ισχυρισμούς για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτων της σε πέντε χρόνια, αλλά έχει ένα τέλειο δίσκο οδήγησης εκτός από αυτό. Η ασφαλιστική εταιρεία θέλει να συνεχίσει να την ασφαλίζει, αλλά πρέπει να κάνει κάτι για να κάνει τον κίνδυνο κερδοφόρο ξανά. Πληρώθηκε 1.400 $ σε αιτήσεις γυαλιού, αλλά η Mary πληρώνει μόνο 300 $ ετησίως για κάλυψη γυαλιού και έχει έκπτωση 100 $.

Ο ανάδοχος επανεξετάζει το αρχείο και αποφασίζει να προσφέρει νέες συνθήκες στη Mary μετά την ανανέωσή της. Η εταιρεία συμφωνεί να της προσφέρει πλήρη κάλυψη, αλλά θα αυξήσει την έκπτωση της στα 500 $. Εναλλακτικά, προσφέρουν την ανανέωση της πολιτικής με περιορισμένη κάλυψη από γυαλί. Αυτός είναι ο τρόπος του ασφαλιστή να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο, ενώ παράλληλα παρέχει στη Mary την άλλη κάλυψη που χρειάζεται, όπως ευθύνη και σύγκρουση.

Βασικές επιλογές

• Η ασφαλιστική ασφάλιση είναι μια εκτίμηση του πόσο επικίνδυνο θα ήταν για έναν ασφαλιστή να εκδώσει κάλυψη σε ένα συγκεκριμένο άτομο ή εταιρεία, δεδομένης της μοναδικής κατάστασης αυτού του ατόμου ή της εταιρείας.
• Η διαδικασία υπολογίζει πόσο πιθανό είναι ότι ο ασφαλισμένος θα υποβάλει δαπανηρή απαίτηση και εάν ο ασφαλιστής θα χάσει χρήματα με την έκδοση του συμβολαίου.
• Οι ασφαλιστές, οι πράκτορες και οι μεσίτες εργάζονται όλοι για την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά ένας πράκτορας ή μεσίτης έχει επίσης καθήκον να εξυπηρετεί το καλύτερο συμφέρον των ασφαλισμένων. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Με τους πιο απλούς όρους, το ασφάλιστρο ορίζεται ως το χρηματικό ποσό που θα σας χρεώσει η ασφαλιστική εταιρεία για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε. Το ασφάλιστρο είναι το κόστος της ασφάλειάς σας.

Ακολουθούν τα βασικά στοιχεία που θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε τι είναι το ασφάλιστρο και πώς λειτουργεί.

Τι είναι το ασφάλιστρο;

Όλοι γνωρίζουν ότι η ασφάλιση κοστίζει χρήματα, αλλά ένας όρος που είναι συχνά νέος όταν αρχίζετε να αγοράζετε πρώτα την ασφάλιση είναι “ασφάλιστρο”. Συνήθως, το ασφάλιστρο είναι το ποσό που καταβάλλει ένα άτομο (ή μια επιχείρηση) για συμβόλαια που παρέχουν κάλυψη αυτοκινήτων, σπιτιού, υγειονομικής περίθαλψης ή ασφάλισης ζωής.

Πώς λειτουργούν τα ασφάλιστρα

Τα ασφάλιστρα συνήθως έχουν βασικό υπολογισμό και, στη συνέχεια, με βάση τα προσωπικά σας στοιχεία, την τοποθεσία και άλλες πληροφορίες, θα έχετε εκπτώσεις που προστίθενται στο βασικό ασφάλιστρο που μειώνει το κόστος σας.

Για να λάβετε τις προτιμώμενες τιμές, ή πιο ανταγωνιστικά ή φθηνότερα ασφάλιστρα, χρησιμοποιούνται πρόσθετες πληροφορίες. Περιγράφουμε αυτούς τους παράγοντες με μεγαλύτερη λεπτομέρεια στην ενότητα σχετικά με τους τέσσερις παράγοντες που καθορίζουν το ασφάλιστρο παρακάτω. 

Το ασφάλιστρο καταβάλλεται μερικές φορές σε ετήσια, εξαμηνιαία ή μηνιαία βάση. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει το ασφάλιστρο εκ των προτέρων, μπορεί επίσης να το απαιτήσει. Αυτό συμβαίνει συχνά όταν ένα άτομο είχε ακυρώσει το ασφαλιστήριό του για μη πληρωμή στο παρελθόν.

Το ασφάλιστρο είναι η βάση της «ασφαλιστικής πληρωμής». Ένα ασφάλιστρο μπορεί να θεωρηθεί φορολογητέο εισόδημα για εσάς σε ορισμένες περιπτώσεις (για παράδειγμα, κάλυψη για ομαδική ασφάλιση ζωής άνω των 50.000 $ και μεταφέρεται άμεσα ή έμμεσα από έναν εργοδότη). Επιπλέον, ενδέχεται να προστεθούν χρεώσεις υπηρεσιών ανάλογα με την τοπική νομοθεσία ασφάλισης και τον πάροχο του συμβολαίου σας. Οι Οδηγίες της Εθνικής Ένωσης Επιτρόπων Ασφαλίσεων ή το γραφείο των Κρατικών Ασφαλιστικών Επιτρόπων μπορούν να σας παράσχουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους τοπικούς κανονισμούς σας, εάν αμφισβητήσετε τέλη ή χρεώσεις για το ασφάλιστρο.

Τυχόν επιπλέον χρεώσεις, όπως τέλη έκδοσης ή άλλες χρεώσεις υπηρεσιών, δεν θεωρούνται ασφάλιστρα και θα αναγράφονται ξεχωριστά στο ασφάλιστρο ή στο λογαριασμό λογαριασμού σας.

Πόσο είναι ένα ασφάλιστρο;

Το ασφάλιστρο θα ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε, καθώς και τον κίνδυνο.

Γι ‘αυτό είναι πάντα καλή ιδέα να ψωνίζετε για ασφάλιση ή να εργάζεστε με έναν ασφαλιστικό επαγγελματία που μπορεί να αγοράσει ασφάλιστρα με αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες για εσάς.

Όταν οι άνθρωποι ψωνίζουν για ασφάλιση, ενδέχεται να βρουν διαφορετικά ασφάλιστρα που χρεώνονται για το κόστος της ασφάλισης τους με διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες και να εξοικονομήσουν πολλά χρήματα στα ασφάλιστρα, απλά βρίσκοντας μια εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο να «γράψει τον κίνδυνο».

Ποιοι παράγοντες καθορίζουν το ασφάλιστρο;

Το ασφάλιστρο καθορίζεται συνήθως από τέσσερις βασικούς παράγοντες:

1. Τύπος κάλυψης

Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διαφορετικές επιλογές όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Όσο περισσότερη κάλυψη λαμβάνετε, ή όσο πιο ολοκληρωμένη κάλυψη επιλέγετε, τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρό σας.

Για παράδειγμα, όταν εξετάζετε ασφάλιστρα για ασφάλιση κατοικίας, εάν αγοράζετε ανοικτό κίνδυνο ή ασφαλιστήριο συμβόλαιο οικιακής ασφάλισης, θα είναι πιο ακριβό από ένα ασφαλισμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας που καλύπτει μόνο τα βασικά.

2. Ποσό κάλυψης και κόστος ασφαλίστρου

Είτε αγοράζετε ασφάλιση ζωής, ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση υγείας ή οποιαδήποτε άλλη ασφάλιση, θα πληρώνετε πάντα περισσότερα ασφάλιστρα (περισσότερα χρήματα) για υψηλότερα ποσά κάλυψης.

Αυτό μπορεί να λειτουργήσει με δύο τρόπους, ο πρώτος τρόπος είναι αρκετά απλός, ο δεύτερος τρόπος είναι λίγο πιο περίπλοκος, αλλά ένας καλός τρόπος εξοικονόμησης ασφαλίστρων:

• Το ποσό κάλυψής σας μπορεί να αλλάξει από την τιμή του δολαρίου που θέλετε σε ό, τι ασφαλίζετε. Για παράδειγμα, η ασφάλιση ενός σπιτιού για 250.000 $ θα είναι διαφορετική από την ασφάλιση ενός σπιτιού στα 500.000 $. Είναι αρκετά απλό: όσο περισσότερη αξία του δολαρίου θέλετε να ασφαλίσετε, τόσο ακριβότερο θα είναι το ασφάλιστρο
• Μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα χρήματα για το ίδιο ποσό κάλυψης, εάν ακολουθήσετε μια πολιτική με υψηλότερη έκπτωση. Για παράδειγμα, στην ασφάλιση κατοικίας, μπορείτε να εξοικονομήσετε έως και 25% αυξάνοντας την έκπτωση από 500 $ σε 1.000 $. Στην περίπτωση της ασφάλισης υγείας ή των συμπληρωματικών συμβολαίων υγείας, όχι μόνο μπορείτε να λάβετε υψηλότερες εκπτώσεις, αλλά να δείτε πολιτικά με διαφορετικές επιλογές, όπως υψηλότερες συν-πληρωμές ή μεγαλύτερες περιόδους αναμονής. 

3. Προσωπικά στοιχεία του αιτούντος ασφαλιστηρίου συμβολαίου

Το ιστορικό ασφάλισης σας, όπου ζείτε και άλλοι παράγοντες της ζωής σας χρησιμοποιούνται ως μέρος του υπολογισμού για τον προσδιορισμό του ασφαλίστρου που θα χρεωθεί. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία θα χρησιμοποιεί διαφορετικά κριτήρια αξιολόγησης.

Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποιούν σκορ ασφαλίσεων που μπορούν να προσδιοριστούν από πολλούς προσωπικούς παράγοντες, από την πιστοληπτική ικανότητα έως τη συχνότητα ατυχήματος ή το ιστορικό προσωπικών απαιτήσεων και ακόμη και το επάγγελμα. Αυτοί οι παράγοντες μεταφράζονται συχνά σε εκπτώσεις σε ασφάλιστρα ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Για την ασφάλιση ζωής, θα χρησιμοποιηθούν και άλλοι παράγοντες κινδύνου ειδικά για το άτομο που είναι ασφαλισμένος. Αυτοί μπορεί να περιλαμβάνουν την ηλικία και τις συνθήκες υγείας.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν πελάτες-στόχους, όπως κάθε επιχείρηση. Προκειμένου να είναι ανταγωνιστικές, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα καθορίσουν ποιο είναι το προφίλ των πελατών που θέλουν να προσελκύσουν και θα δημιουργήσουν προγράμματα ή εκπτώσεις για να προσελκύσουν τους πελάτες-στόχους τους.

Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αποφασίσει ότι θέλει να προσελκύσει ηλικιωμένους ή συνταξιούχους ως πελάτες, όπου μια άλλη θα τιμολογήσει τα ασφάλιστρα για να προσελκύσει νέες οικογένειες ή χιλιετίες.

4. Ανταγωνισμός στον ασφαλιστικό κλάδο και στην περιοχή-στόχο

Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει να επιδιώξει επιθετικά ένα τμήμα της αγοράς, μπορεί να αποκλίνει τα ποσοστά για να προσελκύσει νέες επιχειρήσεις. Αυτή είναι μια ενδιαφέρουσα πτυχή του ασφαλίστρου επειδή μπορεί να αλλάξει δραστικά τα ποσοστά σε προσωρινή βάση ή πιο μόνιμη, εάν η ασφαλιστική εταιρεία έχει επιτυχία και έχει καλά αποτελέσματα στην αγορά. 

Ποιος αποφασίζει το ασφάλιστρο;

Κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει άτομα που εργάζονται σε διάφορους τομείς αξιολόγησης κινδύνου.

Οι αναλογιστές, για παράδειγμα, εργάζονται για μια ασφαλιστική εταιρεία για να προσδιορίσουν:

• την πιθανότητα κινδύνου και κινδύνους
• το κόστος που σχετίζεται με το συμβάν καταστροφής ή αξίωσης, και στη συνέχεια οι αναλογιστές πρέπει να δημιουργήσουν προβολές και οδηγίες βάσει αυτών των πληροφοριών

Χρησιμοποιώντας τους υπολογισμούς, οι αναλογιστές καθορίζουν το κόστος που απαιτείται για την πληρωμή απαιτήσεων καθώς και πόσα χρήματα πρέπει να συλλέξει η ασφαλιστική εταιρεία προκειμένου να βεβαιωθεί ότι έχουν αρκετά χρήματα για να πληρώσουν πιθανές απαιτήσεις και επίσης να βγάλουν χρήματα.

Οι πληροφορίες από τους αναλογιστές βοηθούν στη διαμόρφωση αναδοχών Στους αναδόχους παρέχονται οδηγίες για την κάλυψη του κινδύνου και μέρος αυτού καθορίζει το ασφάλιστρο.

Η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίζει πόσα χρήματα θα χρεώσει για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που σας πωλούν.  

Τι κάνει η ασφαλιστική εταιρεία με τα ασφάλιστρα;

Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να εισπράξει τα ασφάλιστρα από πολλούς και να φροντίσει να εξοικονομήσει αρκετά από αυτά τα χρήματα σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία για να είναι σε θέση να πληρώσει τις απαιτήσεις των λίγων.

Η ασφαλιστική εταιρεία θα πάρει το ασφάλιστρό σας και θα την αφήσει στην άκρη, αφήνοντάς την να αυξάνεται για κάθε χρόνο που δεν έχετε αξίωση. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία συλλέξει περισσότερα χρήματα από αυτά που πληρώνουν σε έξοδα διεκδίκησης, λειτουργικά έξοδα και άλλα έξοδα, θα είναι κερδοφόρα.

Γιατί αλλάζουν τα ασφάλιστρα;

Σε κερδοφόρα χρόνια, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να μην χρειάζεται να αυξήσει τα ασφάλιστρα. Σε λιγότερο κερδοφόρα χρόνια, εάν μια ασφαλιστική εταιρεία έχει περισσότερες απαιτήσεις και ζημίες από ό, τι αναμενόταν, τότε ίσως χρειαστεί να επανεξετάσει τη δομή των ασφαλίστρων και να επανεξετάσει τους παράγοντες κινδύνου σε αυτό που ασφαλίζει. Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να αυξηθούν.

Παραδείγματα προσαρμογών ασφαλίστρων και αυξήσεων επιτοκίων

Έχετε μιλήσει ποτέ με έναν φίλο που είναι ασφαλισμένος με μια ασφαλιστική εταιρεία και τους έχετε ακούσει να λένε τι υπέροχες τιμές έχουν, στη συνέχεια το συγκρίνετε με την εμπειρία σας με τις τιμές για την ίδια εταιρεία και είχατε τελείως διαφορετική;

Αυτό μπορεί να συμβεί βάσει διαφόρων προσωπικών παραγόντων, εκπτώσεων ή παραγόντων τοποθεσίας, καθώς και από την εμπειρία ανταγωνισμού ή απώλειας της ασφαλιστικής εταιρείας.

Για παράδειγμα, εάν οι ασφαλιστές της ασφαλιστικής εταιρείας εξετάσουν μια συγκεκριμένη περιοχή ένα έτος και διαπιστώσουν ότι έχει συντελεστή χαμηλού κινδύνου και χρεώνει μόνο ελάχιστα ασφάλιστρα εκείνο το έτος, αλλά τότε μέχρι το τέλος του έτους βλέπουν αύξηση του εγκλήματος, μια μεγάλη καταστροφή, υψηλές απώλειες ή αξιώσεις πληρωμών, θα τους αναγκάσει να επανεξετάσουν τα αποτελέσματά τους και να αλλάξουν το ασφάλιστρο που χρεώνουν για αυτήν την περιοχή το νέο έτος.

Στη συνέχεια, η περιοχή θα δει αύξηση των τιμών. Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να το κάνει για να μπορεί να παραμείνει στην επιχείρηση. Οι άνθρωποι σε αυτήν την περιοχή μπορούν στη συνέχεια να ψωνίσουν και να πάνε κάπου αλλού.

Με την τιμολόγηση των ασφαλίστρων σε αυτήν την περιοχή υψηλότερα από πριν, οι άνθρωποι μπορούν να αλλάξουν την ασφαλιστική τους εταιρεία. Καθώς η ασφαλιστική εταιρεία χάνει τους πελάτες σε αυτήν την περιοχή που δεν είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν το ασφάλιστρο που θέλουν να χρεώσουν για αυτό που έχουν προσδιορίσει ως κίνδυνο, οι δείκτες κερδοφορίας ή ζημίας της ασφαλιστικής εταιρείας πιθανότατα θα μειωθούν.

Λιγότερες απαιτήσεις και κατάλληλα ασφάλιστρα για τους κινδύνους επιτρέπουν στην ασφαλιστική εταιρεία να διατηρήσει λογικό κόστος για τον πελάτη-στόχο.

Πώς να αποκτήσετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο

Το τέχνασμα για να πάρετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο είναι να βρείτε την ασφαλιστική εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο να σας ασφαλίσει.

Όταν οι τιμές μιας ασφαλιστικής εταιρείας υπερβαίνουν ξαφνικά, αξίζει πάντα να ρωτήσετε τον εκπρόσωπό σας εάν υπάρχει κάτι που μπορεί να γίνει για τη μείωση του ασφαλίστρου.

Εάν η ασφαλιστική εταιρεία δεν θέλει να αλλάξει το ασφάλιστρο που σας χρεώνει, τότε τα ψώνια μπορεί να σας βρουν μια καλύτερη τιμή. Ψώνια θα σας δώσει επίσης καλύτερη κατανόηση του μέσου κόστους ασφάλισης για τον κίνδυνο.

Ζητώντας από τον ασφαλιστικό σας αντιπρόσωπο ή έναν ασφαλιστικό επαγγελματία να εξηγήσει τους λόγους για τους οποίους αυξάνεται το ασφάλιστρό σας ή εάν υπάρχουν ευκαιρίες για έκπτωση ή μείωση του κόστους ασφαλίστρου θα σας βοηθήσει επίσης να καταλάβετε εάν είστε σε θέση να πάρετε μια καλύτερη τιμή και πώς να το κάνετε Έτσι. 

Βασικές επιλογές

• Το ασφάλιστρο είναι το χρηματικό ποσό που καταβλήθηκε στην ασφαλιστική εταιρεία για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε.
• Το ιστορικό ασφάλισης σας, όπου ζείτε και άλλοι παράγοντες χρησιμοποιούνται ως μέρος του υπολογισμού για τον προσδιορισμό της τιμής ασφαλίστρου.
• Τα ασφάλιστρα θα διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε.
• Η απόκτηση καλής τιμής για το ασφάλιστρό σας απαιτεί από εσάς να αγοράσετε μια ασφαλιστική εταιρεία που ενδιαφέρεται να σας καλύψει.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Είναι το αυτοκίνητό σας Ασφάλιση Φτηνές Φτάνει;

Παίρνετε φτηνή ασφάλεια για το αυτοκίνητό σας; Αυτή η λίστα θα σας βοηθήσει να αποκτήσετε τη φτηνή ασφάλεια αυτοκινήτου – δεν είναι φθηνή από την άποψη της ποιότητας, αλλά εύκολο για το πορτοφόλι σας! Πάρτε ασφαλιστήριο συμβόλαιο του αυτοκινήτου σας και να συγκρίνετε τις αποταμιεύσεις σας με αυτή τη λίστα για να δείτε αν έχετε πάρει όλα τα χρήματα που δικαιούνται, ή να το εκτυπώσετε και να το χρησιμοποιήσετε όταν πάρει μια νέα πολιτική ή τη λήψη μιας online ασφάλεια του αυτοκινήτου παραθέτω.

Top τρόποι για να αλλάξετε σας Τρέχουσα ασφάλεια αυτοκινήτου σε φτηνή ασφάλεια:

Πάρτε Συσκευές Κλοπή: Τα περισσότερα νέα αυτοκίνητα έχουν κλοπής συσκευών.

Μερικοί είναι αυτόματη και κάποιοι πρέπει να ξεκινήσει με το πάτημα ενός κουμπιού, αλλά όλοι παίρνουν συνήθως τις εκπτώσεις για την ασφάλιση του αυτοκινήτου. Επίσης, ορισμένες πολιτείες προσφέρουν επιπλέον εκπτώσεις για τέτοια πράγματα όπως το παράθυρο σχεδίαση.

• Δοκιμάστε μια χρήσης που βασίζονται Ασφάλειες Αυτοκινήτου συσκευής: Θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα με βάση τις συνήθειες οδήγησης σας; Μπορείτε να με μια συσκευή αυτόματη ασφάλεια χρήσης που βασίζονται. Αυτή η συσκευή απλά συνδέεται στο αυτοκίνητό σας και να μεταδίδει δεδομένα οδήγησης σας για την ασφαλιστική σας εταιρεία και την ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να στηρίξει τα ποσοστά σας για το πόσο καλή οδηγείτε.
• Ρωτήστε για πολλαπλές έκπτωση αυτοκινήτων: Ξέρετε ότι μερικές φορές ασφάλιση δύο αυτοκίνητα μπορεί να είναι η ίδια τιμή με την ασφάλιση ενός; Αν δεν είναι η ίδια τιμή, εξασφαλίζοντας ένα άλλο αυτοκίνητο που συνήθως δεν κοστίζει τόσο πολύ όπως μπορείτε να σκεφτείτε. Αν έχετε δύο αυτοκίνητα, είναι πολύ σοφό να ελέγξει με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή κατά τη λήψη σε απευθείας σύνδεση ασφαλιστικό απόσπασμα σας, για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να πάρετε την έκπτωση για την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας. Επίσης, αν σκοπεύετε να πουλήσει ένα δεύτερο αυτοκίνητο, η φτηνή ασφάλεια αυτοκινήτου κόλπο είναι να κρατήσει το αυτοκίνητο για λίγο την ευθύνη για να πάρει πολλαπλές έκπτωση του αυτοκινήτου σας. Μερικές φορές οι άνθρωποι εκπλήσσονται όταν καλούν ασφαλιστική εταιρεία αυτοκινήτων τους για να λάβουν ένα αυτοκίνητο εκτός της ασφάλισης τους, μόνο για να διαπιστώσετε ότι η τιμή τους δεν πάει κάτω, αλλά ενδεχομένως να αυξηθεί!
• Κολλήστε Με Ετήσιο Πολιτική: Επιλέγοντας μια ετήσια πολιτική μπορεί να επεκτείνει τις οικονομίες σας για την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας. Αγοράζοντας μια ετήσια πολιτική αντί μιας πολιτικής έξι μήνες σας δίνει ένα ποσοστό που δεν μπορεί να αλλάξει για ένα έτος σε σχέση με την αλλαγή κάθε έξι μήνες.
• Κοίτα Into Ολοκληρωμένη αποθήκευσης Κάλυψη: Αν σκοπεύετε να αποθηκεύσετε το αυτοκίνητό σας για οποιοδήποτε χρονικό διάστημα, μπορείτε να αποθηκεύσετε για την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας, κρατώντας μόνο ολοκληρωμένη κάλυψη κατά τη διάρκεια του χρόνου αποθήκευσης. Δεδομένου ότι το αυτοκίνητο θα πρέπει να αποθηκεύονται, είναι πολύ πιθανό ότι θα έρθει σε σύγκρουση ή χρειάζεστε την κάλυψη αστικής ευθύνης.
• Re-Check Χιλιόμετρα σας: Αυτό είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να πάρετε τη φτηνή ασφάλεια αυτοκινήτου: Αν είστε πολύ κοντά στους «μίλια για να εργαστούν» σπάσει-off, μπορεί να θέλετε να ελέγξετε προσεκτικά την απόσταση σε μίλια σας. Όταν ασφαλιστική εταιρεία αυτοκινήτων σας ή ασφαλιστικό πράκτορα σας ζητά «Πόσα μίλια εσείς οδηγούν στην εργασία ένας τρόπος;» Αυτό είναι ένα κρίσιμο ερώτημα που θα σας ορίσει σε μια συγκεκριμένη κατηγορία. Κάθε κατηγορία μπορεί να έχει σημαντικές διαφορές στις τιμές.
• Ψάξτε για μια ομάδα Έκπτωση: Πολλές εταιρείες προσφέρουν μια έκπτωση για την ασφάλιση αυτοκινήτων για συνεργαζόμενους με ορισμένους οργανισμούς. Αυτά μπορεί να κυμαίνονται από πιστωτικές ενώσεις, αδελφότητες κολέγιο, ή απλά να έχουν μια ορισμένη πιστωτική κάρτα. Καλέστε το κέντρο υπηρεσιών σας και να τους ζητήσει για μια λίστα των συνεργασιών οργάνωσης.
• Κάτω ευθύνη, ολοκληρωμένη, σύγκρουσης, ή Ιατρική Πληρωμές Καλύψεις: Φυσικά, μπορείτε να μειώσετε τις βασικές καλύψεις σας, αλλά μπορεί μόνο να σας δώσει τη φτηνή ασφάλεια που χρειάζεστε καμία !. Περιεκτική και σύγκρουσης είναι ίσως η πρώτη που εξετάζει τη μείωση με την αύξηση των ατελειών σας για την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας. Τα περισσότερα οχήματα που βρίσκονται σε τραπεζικά δάνεια μπορούν να έχουν έως και $ 1000 εκπίπτουν. Στη συνέχεια, μειώνοντας την ευθύνη σας και ιατρικές πληρωμές θα μπορούσε να βοηθήσει, αλλά μόνο αν έχετε έναν σκληρό χρόνο να πληρώνουν για πριμοδότηση σας και δεν συνιστάται για γενική εξοικονόμηση.
• Πραγματοποίηση πληρωμών EFT: Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες αυτοκινήτων είναι τώρα χρέωσης μέχρι μέχρι $ 5.00 ή περισσότερο για τις πληρωμές ταχυδρομείου, αλλά μερικές φορές τίποτα, αν επιλέξετε να έχετε τις πληρωμές αυτόματα αφαιρούνται. Και, μερικές φορές οι εκπτώσεις μπορεί να έρθει από την πιστωτική σας κάρτα, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε αν τα χρήματα θα είναι στο λογαριασμό σας, όταν έρχεται η ώρα πληρωμής.

Περισσότεροι τρόποι για να πάρει τη φτηνή ασφάλεια

• Αμυντική Οδήγηση Μάθημα: Ορισμένες εταιρείες παρέχουν σημαντικές εκπτώσεις για την ασφάλιση του αυτοκινήτου για την παρακολούθηση μαθήματα αμυντικής οδήγησης. Ελέγξτε με τον Επίτροπο σας κατάσταση ασφάλισης, ασφαλιστική εταιρεία ή κατά τη λήψη μιας online ασφαλιστικό απόσπασμα για να δείτε αν θα μπορούσαν να χαρακτηριστούν και να μάθετε πού να πάρει μαθήματα.
• Συνδυάστε Auto και Εσωτερικών ή ενοικιαστή Πολιτικές: Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν μια έκπτωση αν έχετε αυτόματη και το σπίτι σας ή την πολιτική ενοικιαστή με την ίδια εταιρεία. Αυτή η έκπτωση μπορεί να είναι οπουδήποτε από 5% -20%!
• Παρακολουθήστε αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας σας: Μια άλλη μεγάλη άκρη για να πάρει τη φτηνή ασφάλεια αυτοκινήτου – κρατήστε την πιστωτική σας καθαρό! Ναι, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες ελέγχουν την πιστωτική σας και να βασίζει την πολιτική σας σε ό, τι βρεθεί. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει για να δείτε εάν η πιστωτική σας είναι σε καλή κατάσταση, και αν δεν είναι, μπορεί να θέλετε να αναζητήσει τις εταιρείες που δεν κάνουν ελέγχους πίστωσης.
• Εκπαίδευσε την εφηβική Οδηγοί: Οι οδηγοί εκπαίδευση δεν μπορεί παρά να δώσει μια λογική έκπτωση για την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας, καθώς και καλούς βαθμούς. Μπορείτε να αναφέρετε την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας εταιρείας σε κάθε εξάμηνο.
• Παραιτηθεί Extra Ενοικίαση αυτοκινήτου Κάλυψη: Αν έχετε ολοκληρωμένη και σύγκρουσης κάλυψη στην τρέχουσα όχημά σας, ίσως να μην χρειαστεί η κάλυψη ενοικίου. Θα καλύπτονται τόσο από την ενοικίαση ενός αυτοκινήτου όπως θα είναι στο όχημά σας. Έτσι, αν έχετε ένα αρκετά νέο αυτοκίνητο θα πρέπει να είναι εντάξει, αλλά αν το αυτοκίνητό σας αξίζει μόνο μερικές χιλιάδες, θα πρέπει να λάβετε πρόσθετη κάλυψη.
• Υψηλού κινδύνου? Πάρτε Βοήθεια: Είτε είστε στο στάδιο της απόκτησης μιας online ασφαλιστικό απόσπασμα ή χρησιμοποιώντας έναν τοπικό παράγοντα, αν είστε σε μια κατηγορία υψηλού κινδύνου και όταν προσπαθείτε να πάρετε ασφάλιση θα πρέπει είτε να απορριφθεί ή δεν μπορούν να αντέξουν τα γελοία υψηλά ασφάλιστρα, που μπορεί να θέλετε να επικοινωνήσετε με κρατική ασφάλιση επίτροπος σας. Όλα τα κράτη έχουν ασφάλιση για τα άτομα υψηλού κινδύνου που μπορεί να μην είναι σε θέση να αποκτήσουν ασφάλιση αλλού. Η κάλυψη δεν μπορεί να είναι η μεγαλύτερη, αλλά τουλάχιστον θα σας πάρει το τροχαίο πάλι.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.