Η ασφάλιση προσφέρει ηρεμία έναντι του απροσδόκητου. Μπορείτε να βρείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την κάλυψη σχεδόν οτιδήποτε μπορεί να φανταστεί κανείς, αλλά μερικά είναι πιο σημαντικά από άλλα, ανάλογα με την κατάσταση και τις ανάγκες σας. Καθώς χαρτογραφείτε το οικονομικό σας μέλλον, αυτοί οι πέντε τύποι ασφάλισης πρέπει να είναι σταθερά στο ραντάρ σας.
Ασφάλεια αυτοκινήτου
Η αυτόματη ασφάλιση είναι κρίσιμη εάν οδηγείτε. Όχι μόνο απαιτείται στις περισσότερες πολιτείες, αλλά και τα τροχαία ατυχήματα είναι ακριβά – πάνω από 10.000 $ ακόμη και χωρίς τραυματισμούς, και περισσότερα από 1,5 εκατομμύρια δολάρια εάν ένα ατύχημα είναι θανατηφόρο. Αυτά τα έξοδα προέρχονται από ιατρικά έξοδα, ζημιές οχημάτων, απώλειες μισθών και παραγωγικότητας και άλλα.
Οι περισσότερες πολιτείες απαιτούν να έχετε βασική ασφάλιση αστικής ευθύνης, η οποία καλύπτει νομικά έξοδα, σωματικό τραυματισμό ή θάνατο και υλικές ζημιές σε άλλους σε ένα περιστατικό όπου είστε νομικά υπεύθυνοι. Ορισμένες πολιτείες απαιτούν επίσης να έχετε προστασία προσωπικού τραυματισμού (PIP) ή / και κάλυψη μη ασφαλισμένου αυτοκινήτου. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ιατρικά έξοδα που σχετίζονται με το περιστατικό για εσάς και τους επιβάτες σας (ανεξάρτητα από το ποιος φταίει), ατυχήματα με τροχαίο ατύχημα και ατυχήματα με οδηγούς που δεν έχουν ασφάλιση.
Σημείωση: Εάν αγοράζετε αυτοκίνητο με δάνειο, ενδέχεται επίσης να σας ζητηθεί να προσθέσετε ολοκληρωμένη κάλυψη και σύγκρουση στην πολιτική σας. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ζημιές στο όχημά σας που οφείλονται σε αυτοκινητιστικά ατυχήματα, κλοπή, βανδαλισμούς και άλλους κινδύνους, και είναι ιδιαίτερα σημαντικά εάν η επισκευή ή αντικατάσταση του αυτοκινήτου σας θα δημιουργούσε οικονομική δυσκολία για εσάς.
Ασφάλεια σπιτιού
Για πολλούς ανθρώπους, ένα σπίτι είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Η οικιακή ασφάλιση προστατεύει εσάς και την επένδυσή σας επεκτείνοντας ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας όταν προκύψει απρόβλεπτη ζημιά. Εάν έχετε υποθήκη, ο δανειστής σας πιθανότατα απαιτεί πολιτική. Αλλά αν δεν αγοράσετε τη δική σας πολιτική, ο δανειστής σας μπορεί να το αγοράσει για εσάς — πιθανώς με υψηλότερο κόστος και με πιο περιορισμένη κάλυψη — και να σας στείλει τον λογαριασμό.
Η εγχώρια ασφάλιση είναι μια καλή ιδέα ακόμη και αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, επειδή σας προστατεύει από τα έξοδα για ζημιά περιουσίας και την ευθύνη για τραυματισμούς και υλικές ζημιές σε επισκέπτες που προκαλούνται από εσάς ή την οικογένειά σας (συμπεριλαμβανομένων των κατοικίδιων ζώων). Μπορεί επίσης να καλύψει πρόσθετα έξοδα διαβίωσης εάν το σπίτι σας είναι ακατοίκητο μετά από καλυμμένη αξίωση και πληρώνει για την επισκευή ή την ανακατασκευή αποσπασμένων κατασκευών, όπως το φράχτη και το υπόστεγο σας, που έχουν υποστεί ζημιά από καλυμμένη αξίωση.
Εάν νοικιάσετε το σπίτι σας, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικίου είναι εξίσου σημαντικό και μπορεί να απαιτείται. Σίγουρα, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σας καλύπτει την ίδια τη δομή, αλλά τα προσωπικά σας αντικείμενα μπορούν να προσθέσουν έως και ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Σε περίπτωση διάρρηξης, πυρκαγιάς ή καταστροφής, η πολιτική ενοικιαστών σας θα πρέπει να καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους αντικατάστασης. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πληρώσετε επιπλέον έξοδα διαβίωσης εάν πρέπει να μείνετε αλλού κατά την επισκευή του σπιτιού σας. Επιπλέον, όπως η ασφάλιση κατοικίας, η ασφάλιση του ενοικιαστή προσφέρει προστασία ευθύνης.
Ασφάλεια υγείας
Η ασφάλιση υγείας είναι εύκολα ένας από τους πιο σημαντικούς τύπους ασφάλισης που έχει. Η καλή υγεία σας είναι αυτό που σας επιτρέπει να εργαστείτε, να κερδίσετε χρήματα και να απολαύσετε τη ζωή. Εάν επρόκειτο να αναπτύξετε μια σοβαρή ασθένεια ή είχατε ένα ατύχημα χωρίς να είστε ασφαλισμένοι, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να λάβετε θεραπεία ή να αναγκάσετε να πληρώσετε μεγάλους ιατρικούς λογαριασμούς. Μια πρόσφατη μελέτη που δημοσιεύθηκε στο American Journal of Public Health έδειξε ότι σχεδόν το 67% των ερωτηθέντων θεώρησαν ότι τα ιατρικά τους έξοδα συνέβαλαν στην πτώχευσή τους.
«Η αγορά ασφάλισης υγείας αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της διαχείρισης βασικών προσωπικών χρηματοοικονομικών κινδύνων», δήλωσε ο Χάρι Στουτ, προσωπικός χρηματοοικονομικός συγγραφέας και πρώην πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος μιας ασφαλιστικής εταιρείας ζωής και γενικής ασφάλισης. Ο Stout είπε στο The Balance σε ένα email ότι «η μη κάλυψη μπορεί να είναι καταστροφικά οικονομικά για τα νοικοκυριά λόγω του υψηλού κόστους φροντίδας».
Η ασφάλιση υγείας που αγοράζεται μέσω του Health Insurance Marketplace μπορεί ακόμη και να καλύψει προληπτικές υπηρεσίες (εμβόλια, εξετάσεις και ορισμένες εξετάσεις), ώστε να μπορείτε να διατηρήσετε την υγεία και την ευημερία σας για να ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις της ζωής.
Συμβουλή: Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή ελεύθερος επαγγελματίας, μπορείτε να αφαιρέσετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας που πληρώνετε από την τσέπη σας όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.
Ασφάλεια αναπηρίας
«Σε αντίθεση με ό, τι πιστεύουν πολλοί άνθρωποι, το σπίτι ή το αυτοκίνητό τους δεν είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Αντίθετα, είναι η ικανότητά τους να κερδίζουν εισόδημα. Ωστόσο, πολλοί επαγγελματίες δεν ασφαλίζουν την πιθανότητα αναπηρίας », δήλωσε ο John Barnes, CFP® και ιδιοκτήτης της My Family Life Insurance, σε ένα email στο The Balance.
Συνέχισε λέγοντας ότι «μια αναπηρία συμβαίνει συχνότερα από ό, τι πιστεύουν οι άνθρωποι». Η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης εκτιμά ότι μια αναπηρία συμβαίνει σε ένα στα τέσσερα 20 ετών πριν φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης.
«Η ασφάλιση αναπηρίας είναι ο μόνος τύπος ασφάλισης που θα σας αποφέρει όφελος εάν είστε άρρωστοι ή τραυματισμένοι και δεν μπορείτε να κάνετε τη δουλειά σας».
Οι εργαζόμενοι έχουν δίκιο να πιστεύουν ότι έχουν επιδόματα αναπηρίας μέσω της αποζημίωσης του εργαζομένου για τραυματισμούς που συμβαίνουν στην εργασία. Ωστόσο, ο Barnes προειδοποιεί ότι η αποζημίωση των εργαζομένων «δεν καλύπτει τραυματισμούς ή ασθένειες εκτός εργασίας, όπως καρκίνος, διαβήτης, σκλήρυνση κατά πλάκας ή ακόμη και COVID-19».
Ευτυχώς, η ασφάλιση αναπηρίας δεν είναι πιθανό να σπάσει την τράπεζα. αυτός ο τύπος ασφάλισης μπορεί να μειωθεί στους περισσότερους προϋπολογισμούς. «Συνήθως, τα ασφάλιστρα της ασφάλισης αναπηρίας κοστίζουν δύο σεντς για κάθε δολάριο που κάνετε», δήλωσε ο Barnes. “Βεβαίως, τα ασφάλιστρα ποικίλλουν ανάλογα με την ηλικία, το επάγγελμα, το μισθό και τις συνθήκες υγείας.” Εάν κερδίζετε 40.000 $ ετησίως, αυτό φτάνει τα 800 $ ετησίως (περίπου 67 $ ανά μήνα).
Ασφάλεια ζωής
Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες θεωρούν την ασφάλιση ζωής ως αναπόσπαστο μέρος του οικονομικού σας σχεδίου. Το πόσο σημαντικό είναι να συμπεριλάβετε στον προγραμματισμό σας εξαρτάται από τις περιστάσεις σας. «Η ανάγκη για ασφάλιση ζωής ποικίλλει και αλλάζει με την πάροδο του χρόνου», εξήγησε ο Stephen Caplan, CSLP ™, χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Neponset Valley Financial Partners, σε ένα email στο The Balance. «Αν κάποιος είναι νέος και άγαμος, η ανάγκη του είναι ελάχιστη. Εάν είναι υπεύθυνοι για τη στήριξη μιας οικογένειας, η εξασφάλιση επαρκούς προστασίας είναι ζωτικής σημασίας. “
Εάν είστε παντρεμένοι με μια οικογένεια όταν πεθάνετε, η ασφάλιση ζωής μπορεί να αντικαταστήσει το χαμένο εισόδημα, να βοηθήσει να πληρώσετε παρατεταμένα χρέη ή να πληρώσετε για την κολλεγιακή εκπαίδευση των παιδιών σας. Εάν είστε άγαμοι, η ασφάλιση ζωής θα μπορούσε να πληρώσει για τα έξοδα ταφής και να εξοφλήσει τυχόν χρέη που αφήνετε πίσω.
Η ικανότητά σας να αγοράζετε ασφάλιση ζωής εξαρτάται κυρίως από την ηλικία και την υγεία σας. Όσο νεότεροι και πιο υγιείς είστε, τόσο χαμηλότερο είναι το κόστος. Ίσως χρειαστεί να ολοκληρώσετε μια ιατρική εξέταση, αλλά ορισμένες εταιρείες ασφάλισης ζωής προσφέρουν συμβόλαια ζωής χωρίς εξετάσεις.
Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα ήταν επωφελές για εσάς, ο Caplan προτείνει να κάνετε αυτές τις ερωτήσεις για να αξιολογήσετε τις ανάγκες σας:
- Τι άμεσα οικονομικά έξοδα θα αντιμετωπίσει η οικογένειά σας όταν πεθάνετε; Σκεφτείτε για τα εκκρεμή χρέη, τα έξοδα κηδείας κ.λπ.
- Πόσο καιρό θα χρειαζόταν οικονομική συνδρομή τα εξαρτώμενα άτομα σας αν πέθατε σήμερα;
- Εκτός από την κάλυψη των πιο επειγόντων αναγκών της οικογένειάς σας, θα θέλατε να αφήσετε χρήματα για σημαντικά αλλά λιγότερο επείγοντα έξοδα; Σκεφτείτε την εκπαίδευση ή την κληρονομιά των παιδιών σας, τα φιλανθρωπικά δώρα κ.λπ.
Η κατώτατη γραμμή
«Η ασφάλιση παίζει σημαντικό αλλά απλό ρόλο: Αντικαθιστά την οικονομική απώλεια σε περίπτωση καταστροφής», δήλωσε ο Caplan. Η ασφάλεια αυτοκινήτου, ιδιοκτησίας, υγείας, αναπηρίας και ζωής είναι οι κορυφαίοι τύποι ασφάλισης που σας βοηθούν να προστατέψετε τον εαυτό σας και τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αλλά είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη τις ατομικές σας ανάγκες και να συνομιλήσετε με εξουσιοδοτημένους αντιπροσώπους για να δείτε πώς μπορούν οι πολιτικές να προσαρμοστούν για να σας εξυπηρετήσουν καλύτερα. Οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι αρμόδιοι για το σχεδιασμό μπορούν να παρέχουν συμβουλές σχετικά με το κατά πόσον άλλοι κοινοί τύποι ασφάλισης όπως ομπρέλα και μακροχρόνια περίθαλψη θα πρέπει επίσης να αποτελούν μέρος της οικονομικής σας στρατηγικής.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.