Όπως όλες οι μορφές ασφάλισης, η ασφάλιση ζωής βοηθά στην προστασία από καταστροφικές απώλειες. Όταν ένας ασφαλισμένος πεθάνει, οι δικαιούχοι του λαμβάνουν σημαντική αποπληρωμή για να μειώσουν τα οικονομικά βάρη που μπορεί να προκύψουν μετά το θάνατο.
Ενώ υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφάλισης ζωής, θα επικεντρωθούμε στην ασφάλιση ζωής, συμπεριλαμβανομένης της τιμής και των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων της, ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε αν η ασφάλεια ολόκληρης ζωής έχει νόημα για εσάς.
Table of Contents
Τι είναι η Ολόκληρη η Ασφάλιση Ζωής;
Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής παρέχει ένα σταθερό ποσό κάλυψης που μπορεί να διαρκέσει όσο ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός. Σε αντίθεση με τους όρους συμβολαίου που λήγουν μετά από ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών, τα συμβόλαια ολόκληρης ζωής μπορούν να συνεχίσουν να προσφέρουν κάλυψη εφόσον συνεχίζετε να πληρώνετε τα έξοδα ασφάλισης.
Όταν πληρώνετε ασφάλιστρα σε ένα συμβόλαιο, η ασφαλιστική εταιρεία αφαιρεί το κόστος παροχής ασφάλισης ζωής και προσθέτει τα επιπλέον χρήματα στην αξία μετρητών σας. Με την πάροδο του χρόνου, αυτή η χρηματική αξία μπορεί να συσσωρευτεί στο πλαίσιο της πολιτικής σας και να χρησιμεύσει ως αποθεματικό για τη χρηματοδότηση μελλοντικών δαπανών. Η χρηματική αξία γενικά αυξάνεται αναβαλλόμενη από φόρους και μπορείτε δυνητικά να έχετε πρόσβαση σε αυτήν δανείζοντας την πολιτική σας ή αναλήψεις. Ωστόσο, οι πολιτικές έχουν συνήθως μια περίοδο παράδοσης που μπορεί να διαρκέσει έως και 20 χρόνια, κατά τη διάρκεια της οποίας θα χρεωθεί τέλος για αναλήψεις από την αξία μετρητών.
Σημαντικό: Εάν χρησιμοποιείτε πολύ μεγάλο μέρος της χρηματικής σας αξίας, ενδέχεται να οφείλετε φόρους και ενδέχεται να χάσετε την κάλυψη εάν λήξει η πολιτική σας. Τυχόν απλήρωτα δάνεια μειώνουν συνήθως το επίδομα θανάτου.
Τα ασφάλιστρα σε ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής είναι συχνά επίπεδα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν αλλάζουν από έτος σε έτος, εκτός εάν ορίσετε συγκεκριμένες επιλογές. Και ανάλογα με τους τύπους ασφάλισης ζωής που επιλέγετε, ενδέχεται να πληρώσετε ασφάλιστρα για έναν καθορισμένο αριθμό ετών ή για ολόκληρη τη ζωή σας.
Είναι η Ολόκληρη η Ασφάλιση Ζωής μια καλή επένδυση;
Όπως και με οποιαδήποτε επενδυτική στρατηγική, εξαρτάται από τις ανάγκες και τις περιστάσεις σας. Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής είναι υψηλότερα από τα ασφάλιστρα που θα πληρώνατε για το ίδιο επίδομα θανάτου βάσει συμβολαίου. Επομένως, εάν χρειάζεστε πρωτίστως ασφάλιση ζωής για την προστασία των αγαπημένων σας για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, η ασφαλιστική ζωή ζωής είναι συνήθως το καλύτερο στοίχημά σας. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστείτε κάλυψη μόνο που διαρκεί έως ότου μεγαλώσουν τα παιδιά σας ή να εξοφληθεί η υποθήκη σας.
Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής είναι σχετικά υψηλά διότι, σε αντίθεση με έναν όρο πολιτικής, αυτός ο τύπος συμβολαίου έχει σχεδιαστεί για να πληρώνει το κόστος της ασφάλισης για ολόκληρη τη ζωή σας (αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα μόνιμα συμβόλαια έχουν συνιστώσα αξίας μετρητών) Για τους περισσότερους ανθρώπους που εργάζονται με περιορισμένα χρήματα, είναι έξυπνο να κατευθύνετε αυτά τα «επιπλέον» δολάρια αλλού. Για παράδειγμα, για το ίδιο χρηματικό ποσό με ολόκληρο το ασφάλιστρο ζωής, θα μπορούσατε να αγοράσετε μια πολιτική όρου και επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα για εκπαίδευση, να εξοφλήσετε χρέη ή να συνεισφέρετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής έχει τη μεγαλύτερη σημασία όταν γνωρίζετε ότι χρειάζεστε μόνιμη κάλυψη – εάν θέλετε να διασφαλίσετε ότι οι δικαιούχοι λαμβάνουν επίδομα θανάτου, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό εσείς ή ο ασφαλισμένος ζείτε. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε μια εισφορά μετρητών για να βοηθήσετε με τους φόρους ακινήτων ή για την παροχή ρευστότητας κατά το θάνατο. Με την κατάλληλη ασφαλιστική κάλυψη, οι δικαιούχοι ενδέχεται να μην χρειάζεται να πουλήσουν περιουσιακά στοιχεία (πιθανώς γρήγορα ή σε ακατάλληλη ώρα) μετά το θάνατο ενός ασφαλισμένου.
Σημείωση: Κυρίως ως επενδυτική στρατηγική, ολόκληρη η ζωή σπάνια έχει νόημα. Αλλά αν έχετε ανάγκη ασφάλισης, έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες φορολογικές στρατηγικές εξοικονόμησης, δεν αναζητάτε υψηλές αποδόσεις και είστε διατεθειμένοι να αποδεχτείτε τους περιορισμούς ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, μπορεί να είναι κατάλληλο.
Ολόκληρα τα μειονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ασφάλισης ζωής
Πλεονεκτήματα
- Πιθανή δια βίου κάλυψη : Σε αντίθεση με την ασφάλιση όρου, εφόσον πληρούνται επαρκή ασφάλιστρα, ολόκληρη η ζωή έχει σχεδιαστεί για να παρέχει κάλυψη καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής.
- Φορολογικό επίδομα θανάτου : Οι δικαιούχοι συνήθως δεν πληρώνουν φόρο εισοδήματος για το επίδομα θανάτου από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, επιτρέποντάς τους να χρησιμοποιούν όλα τα κεφάλαια για να καλύψουν τις ανάγκες τους.
- Πιθανά οφέλη από μερίσματα : Εάν η πολιτική σας πληρώνει μερίσματα, αυτά τα χρήματα μπορούν δυνητικά να μειώσουν τα απαιτούμενα ασφάλιστρα, να αυξήσουν το επίδομα θανάτου σας ή να καταβληθούν σε μετρητά για να ξοδέψουν ό, τι θέλετε.
- Πρόσβαση στην αξία μετρητών : Εάν πρέπει να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία μετρητών στο πλαίσιο της πολιτικής σας, ενδέχεται να μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτά τα χρήματα μέσω ανάληψης ή δανείου. Ωστόσο, ενδέχεται να ισχύουν χρεώσεις παράδοσης, ειδικά κατά τα πρώτα χρόνια της ιδιοκτησίας της πολιτικής. Συζητήστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα με την ασφαλιστική σας εταιρεία πριν το κάνετε.
Μειονεκτήματα
- Σχετικά υψηλά ασφάλιστρα : Επειδή χρηματοδοτείτε μια χρηματική αξία που θα πληρώσει το κόστος του συμβολαίου σας για το υπόλοιπο της ζωής σας, πρέπει να πληρώσετε σχετικά υψηλά ασφάλιστρα κατά τα πρώτα χρόνια (σε σύγκριση με το κόστος της προσωρινής κάλυψης με ασφάλιση χρόνου). Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε ασφάλιστρα και δεν έχετε αρκετή χρηματική αξία για να πληρώσετε τα εσωτερικά έξοδα, κινδυνεύετε να χάσετε την κάλυψη.
- Δεν μπορείτε να διακόψετε τις πληρωμές ασφαλίστρων : Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής πρέπει συνήθως να καταβάλλονται σε σταθερή βάση. εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις απαιτούμενες πληρωμές με ασφάλιστρα, η πολιτική ενδέχεται να ακυρωθεί. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που έχουν σχεδιαστεί για μεγαλύτερη ευελιξία και θα αντλήσουν από την χρηματική αξία για την κάλυψη των απαιτούμενων ασφαλίστρων.
- Η χρήση της αξίας μετρητών θα μπορούσε να μειώσει την κάλυψη : Ενώ η αξία μετρητών σας είναι διαθέσιμη για δάνεια και αναλήψεις, υπάρχει κάποιος κίνδυνος που εμπλέκεται όταν έχετε πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα. Για παράδειγμα, οποιοδήποτε μη καταβληθέν υπόλοιπο δανείου μειώνει το επίδομα θανάτου που λαμβάνουν οι δικαιούχοι σας. Και αν αποσύρετε πάρα πολύ το χρηματικό σας ποσό, η πολιτική σας θα μπορούσε να ακυρωθεί, με αποτέλεσμα την απώλεια κάλυψης και τις πιθανές φορολογικές συνέπειες.
- Περιορισμοί στην πρόσβαση σε χρήματα : Η χρηματική σας αξία ενδέχεται να μην είναι εύκολα προσβάσιμη. Ειδικά κατά τα πρώτα χρόνια, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε έξοδα παράδοσης εάν αποφασίσετε να εξαργυρώσετε ή να αποσυρθείτε από την πολιτική σας.
Είναι ολόκληρη η ασφάλιση ζωής σωστή για εσάς;
Οι ασφαλιστικές αποφάσεις απαιτούν προσεκτική ανάλυση των αναγκών και του προϋπολογισμού σας. Οι παρακάτω συμβουλές μπορεί να προσφέρουν τροφή για σκέψη καθώς αξιολογείτε ολόκληρες τις πολιτικές ζωής.
Χρειάζεστε μόνιμη ασφάλιση;
Η ανάγκη για δια βίου κάλυψη είναι μια ένδειξη ότι μπορεί να θέλετε μια ολόκληρη πολιτική ζωής. Αυτό μπορεί να συμβαίνει εάν θέλετε κάλυψη για τελικά έξοδα ανεξάρτητα από το πότε περνάτε ή εάν έχετε εξαρτώμενα άτομα με ειδικές ανάγκες. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια διάρκειας λήγουν μετά από ένα καθορισμένο αριθμό ετών και δεν υπάρχει τρόπος να προβλέψουμε ακριβώς πόσο θα ζήσετε. Αλλά αν δεν χρειάζεστε μόνιμη κάλυψη, η ασφάλιση όρου μπορεί να είναι μια εξαιρετική λύση.
Έχετε επαρκή ταμειακή ροή;
Τα ασφάλιστρα σε ολόκληρα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορεί να είναι αρκετά υψηλά. Εάν έχετε περιορισμένα διαθέσιμα χρήματα στον προϋπολογισμό σας, η αγορά επαρκούς κάλυψης μπορεί να είναι δύσκολη. Ωστόσο, εάν έχετε άφθονα επιπλέον μετρητά κάθε μήνα και δεν έχετε πουθενά αλλού, μπορεί να είναι κατάλληλη μια ολόκληρη πολιτική ζωής.
Χρειάζεστε προβλεψιμότητα;
Με ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, τα ασφάλιστρα καθορίζονται συνήθως στην αρχή του συμβολαίου σας. Οι τιμές μετρητών και παράδοσης ενδέχεται επίσης να έχουν οριστεί εκείνη τη στιγμή, οπότε ξέρετε τι να περιμένετε τα επόμενα χρόνια
Εναλλακτικές λύσεις για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής
Εάν η ασφάλιση ζωής δεν ακούγεται τέλεια, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πολλές εναλλακτικές λύσεις.
Διάρκεια ασφάλισης ζωής
Η απλούστερη μορφή ασφάλισης ζωής είναι ο όρος. Επιλέγετε για πόσο διάστημα θέλετε κάλυψη και πληρώνετε ασφάλιστρα για να διατηρήσετε την πολιτική σε ισχύ. Για τις περισσότερες οικογένειες που προστατεύουν από τον πρόωρο θάνατο ενός γονέα, η διάρκεια ζωής είναι μια προσιτή λύση.
Άλλες πολιτικές μόνιμης ζωής
Εάν έχετε την καρδιά να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση, υπάρχουν και άλλες εναλλακτικές λύσεις.
- Η καθολική ζωή προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία, αλλά λιγότερο προβλέψιμη. Οι πληρωμές ασφαλίστρου πρέπει να είναι επαρκείς, αλλά να είναι ευέλικτες και η χρηματική αξία αυξάνεται με ρυθμό που εξαρτάται από την επενδυτική απόδοση της ασφαλιστικής σας εταιρείας, οπότε δεν θα ξέρετε πόσα θα κερδίσετε εκ των προτέρων.
- Η μεταβλητή ασφάλιση ζωής σάς επιτρέπει να επιλέξετε μια ποικιλία επενδύσεων παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια για την αξία μετρητών σας και είναι πιθανό να κερδίσετε ή να χάσετε χρήματα με αυτές τις επενδύσεις.
Λογαριασμοί επενδύσεων
Εάν ο στόχος σας είναι να αναπτύξετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για να το κάνετε. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής για την κάλυψη που χρειάζεστε και να επενδύσετε σε άλλους λογαριασμούς. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας και των IRA, μπορούν ενδεχομένως να παρέχουν φορολογικά οφέλη. Οι φορολογητέοι λογαριασμοί μεσιτείας μπορεί επίσης να είναι χρήσιμοι και δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.