Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής παρέχει ένα χρηματικό ποσό – που ονομάζεται επίδομα θανάτου – σε έναν ή περισσότερους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου σας. Ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχει σχεδιαστεί για να διαρκεί καθ ‘όλη τη διάρκεια της ζωής σας και δεν λήγει μετά από ορισμένο αριθμό ετών.
Οι συνήθεις τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν ολόκληρη τη ζωή, εγγυημένη έκδοση ολόκληρης της ζωής, καθολική ζωή και μεταβλητή ασφάλιση ζωής. Κάθε ένας από αυτούς τους τύπους συμβολαίου μόνιμης ασφάλισης ζωής έχει διαφορετικά χαρακτηριστικά, αλλά όλα περιλαμβάνουν έναν λογαριασμό αξίας μετρητών στον οποίο μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση.
Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής για να αποφασίσετε εάν ένα από αυτά τα συμβόλαια και ποιος τύπος είναι κατάλληλος για εσάς.
Table of Contents
Τι είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής;
Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής που δεν λήγει ή λήγει μετά από ορισμένο αριθμό ετών. Σας καλύπτει για όλη σας τη ζωή, αρκεί να πραγματοποιείτε επαρκείς και έγκαιρες πληρωμές ασφαλίστρου.
Όταν πεθάνετε, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα πληρώσει ένα αφορολόγητο όφελος θανάτου στον δικαιούχο σας. Μπορείτε να ορίσετε έναν ή περισσότερους δικαιούχους στην πολιτική για να λάβετε το όφελος.
Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι επίσης γνωστή ως ασφαλιστική αξία ζωής σε μετρητά, διότι παρέχει την ευκαιρία για τη δημιουργία αποταμιεύσεων μέσω του συμβολαίου με βάση φορολογική αναβολή. Όταν πληρώνετε το ασφάλιστρο για μια μόνιμη πολιτική ζωής, μέρος της πληρωμής που πραγματοποιείτε πηγαίνει στο κόστος του επιδόματος θανάτου και ένα άλλο μέρος σε λογαριασμό αξίας μετρητών.
Αυτό είναι απαραίτητο γιατί καθώς μεγαλώνετε, το κόστος της ασφάλισης αυξάνεται. Η χρηματική αξία αντισταθμίζει το κόστος της ασφάλισης έτσι ώστε να μπορείτε να έχετε ένα ασφάλιστρο επιπέδου (στην περίπτωση ολόκληρης της ασφάλισης ζωής) ή ένα διαχειρίσιμο ασφάλιστρο για το σύνολο του συμβολαίου. Ένα άλλο πλεονέκτημα της αξίας μετρητών είναι ότι μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από αυτό ή να λάβετε δάνεια εναντίον του όταν δημιουργήσετε περιουσιακά στοιχεία σε αυτό.
Πώς λειτουργεί η Μόνιμη Ασφάλιση Ζωής;
Η μόνιμη ασφάλιση ζωής ξεκινά συνήθως με μια εφαρμογή. Μόλις εγκριθείτε και αποκτήσετε μια πολιτική, πληρώνετε ασφάλιστρα για να τη διατηρήσετε σε ισχύ. Αν και έχει σχεδιαστεί για μια μέρα να πληρώσει επίδομα θανάτου, η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένα χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο ενώ το έχετε.
Κάθε μία από αυτές τις φάσεις ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής – εφαρμογή, ιδιοκτησία και καταβολή επιδόματος θανάτου – έχει μοναδικά χαρακτηριστικά και εκτιμήσεις.
Εφαρμογή
Για να υποβάλετε αίτηση για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, πρέπει να υποβάλετε αίτηση για το ποσό κάλυψης που θέλετε, την οποία η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί για να καθορίσει την επιλεξιμότητα σας για το συμβόλαιο και το ασφάλιστρο.
Η υποβολή αίτησης για ασφάλιση ζωής μπορεί (ή όχι) να περιλαμβάνει ιατρική εξέταση, αλλά συνήθως απαιτεί το ιατρικό ιστορικό σας και της οικογένειάς σας. Το εάν απαιτείται ιατρική εξέταση βασίζεται στα κριτήρια αναδοχής της εταιρείας.
Σημείωση: Εάν μια πολιτική είναι πλήρως αναδομένη ιατρικά, σημαίνει ότι χρησιμοποιούν το ιατρικό σας ιστορικό στην αναδοχή, αλλά δεν σημαίνει πάντα ότι πρέπει να κάνετε εργαστήρια ή να κάνετε εξετάσεις.
Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε ένα πλήρως ιατρικά ασφαλισμένο συμβόλαιο και να μην έχετε εξετάσεις εάν η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί μια διαδικασία που ονομάζεται επιταχυνόμενη αναδοχή.
Άλλες μη ιατρικές πολιτικές προσφέρουν απλοποιημένη αναδοχή (η οποία συνήθως αποτελείται από ένα ερωτηματολόγιο) και ορισμένες, όπως οι εγγυημένες πολιτικές για θέματα, δεν έχουν καμία απορία.
Εκτός από τη συλλογή ιατρικών πληροφοριών, ο ασφαλιστής μπορεί να ρωτήσει για το επάγγελμά σας, τις συνήθειές σας, τον λόγο που θέλετε κάλυψη και άλλους παράγοντες που θεωρεί απαραίτητους για την εκτίμηση του κινδύνου της εταιρείας. Μπορεί επίσης να ζητήσει την εκτέλεση της πίστωσής σας και να ελέγξει το ιστορικό και το ιστορικό οδήγησης.
Ιδιοκτησία
Μόλις εγκριθεί η αίτησή σας, ο ασφαλιστής θα επιβεβαιώσει την κάλυψη και το ασφάλιστρο. Πριν από την έκδοση, μπορείτε να επιλέξετε να προσθέσετε διάφορους αναβάτες ή χαρακτηριστικά στην πολιτική σας, όπως παροχές διαβίωσης ή παραίτηση από ασφάλιστρα για άτομα με ειδικές ανάγκες. Οι αναβάτες είναι προαιρετικά οφέλη που αυξάνουν το premium.
Όταν ολοκληρώσετε τις επιλογές σας, θα πληρώσετε το συμφωνημένο ασφάλιστρο. Μέρος αυτής της καταβολής ασφαλίστρου προορίζεται για το κόστος του επιδόματος θανάτου. Ένα άλλο μέρος προορίζεται για την αξία μετρητών της πολιτικής και τυχόν επιπλέον αναβάτες ή δυνατότητες που αγοράσατε.
Εάν έχετε επενδυτικές επιλογές (όπως σε ένα μεταβλητό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής), το ποσό που εισέρχεται στην αξία μετρητών θα κατανέμεται μεταξύ των επενδυτικών ή σταθερών λογαριασμών που επιλέγετε. Τυχόν χρεώσεις ή χρεώσεις για την πολιτική αφαιρούνται από την αξία μετρητών ή τα ασφάλιστρα.
Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία μετρητών μέσω ενός δανείου πολιτικής ή ανάληψης. Και αν έχετε αγοράσει προαιρετικούς αναβάτες, όπως κρίσιμη ασθένεια, ασθένεια τερματικού, αναπηρία ή χρόνια ασθένεια, μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε μέρος της ονομαστικής αξίας «νωρίς», υπό ορισμένες συνθήκες, ως επιταχυνόμενο όφελος θανάτου.
Προειδοποίηση: Είναι σημαντικό να αναθεωρήσετε τον τρόπο με τον οποίο η λήψη ενός δανείου πολιτικής ή μια ανάληψη από την αξία μετρητών μπορεί να επηρεάσει την πολιτική. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να το θέσει σε κίνδυνο λήξης ή να μειώσει το επίδομα θανάτου. Μπορεί επίσης να υπάρξουν αρνητικές φορολογικές επιπτώσεις ανάλογα με τον τρόπο διαχείρισης της ανάληψης ή του δανείου.
Καταβολή του επιδόματος θανάτου
Η πληρωμή του επιδόματος θανάτου συμβαίνει όταν πεθάνετε. Ο δικαιούχος σας θα λάβει την πλήρη αξία του επιδόματος θανάτου, είτε πεθαίνετε πέντε χρόνια στο συμβόλαιο είτε στο τέλος μιας μακράς διάρκειας ζωής. Εάν η πολιτική σας έχει χρηματική αξία, ο δικαιούχος σας συνήθως δεν θα λάβει το επίδομα θανάτου και την αξία μετρητών. Ωστόσο, ορισμένες πολιτικές έχουν σχεδιαστεί για να πληρώνουν τόσο την ονομαστική αξία όσο και τη συσσωρευμένη αξία μετρητών. Εάν αυτή η δυνατότητα είναι σημαντική για εσάς, φροντίστε να τη συζητήσετε με έναν ασφαλιστικό πράκτορα πριν αγοράσετε ένα συμβόλαιο.
Οι περισσότερες, αν όχι όλες, οι πολιτικές ζωής έχουν διετή περίοδο ανταγωνισμού. Εάν πεθάνετε εντός των δύο πρώτων ετών μετά την έκδοση του συμβολαίου, ο ασφαλιστής μπορεί να ελέγξει την αίτησή σας για σημαντικά σφάλματα και ενδεχομένως να απορρίψει την αξίωσή σας. Μια αξίωση για θάνατο ως αποτέλεσμα αυτοκτονίας μπορεί επίσης να απορριφθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου αμφισβήτησης.
Σημαντικό: Τα μόνιμα συμβόλαια ζωής έχουν ημερομηνία λήξης, όπως ηλικία 100 ή 121 ετών. Εάν το συμβόλαιο σας λήξει, η εταιρεία ασφάλισης ζωής θα σας πληρώσει, τουλάχιστον, την πλήρη χρηματική αξία του συμβολαίου, τερματίζοντας έτσι την κάλυψη και δημιουργώντας φορολογητέο γεγονός. Διαφορετικές πολιτικές χειρίζονται την πολιτική ωριμότητας διαφορετικά.
Τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής
Εάν αποφασίσετε ότι η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι η σωστή επιλογή για τις ανάγκες σας, σκεφτείτε ποιος τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής είναι ο πιο κατάλληλος.
Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής
Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής παρέχει εγγυημένο επίδομα θανάτου, ασφάλιστρο επιπέδου (ασφάλιστρο που δεν αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου) και ικανότητα δημιουργίας χρηματικών αξιών Με τα «συμμετέχοντα» ολόκληρα συμβόλαια ζωής (διατίθενται με ορισμένες εταιρείες αμοιβαίας ασφάλισης), μπορείτε να κερδίσετε ετήσια μερίσματα, τα οποία προσθέτουν στην αξία του συμβολαίου.
Universal Life Insurance
Με ένα γενικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής, μπορείτε να προσαρμόσετε τις πληρωμές ασφαλίστρου και να αλλάξετε το επίδομα θανάτου (αν και ίσως χρειαστεί να υποβληθείτε σε ιατρική ασφάλιση για να το αυξήσετε). Οι πολιτικές προσφέρουν επίσης ένα ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο στην αξία μετρητών. Εάν δεν κάνετε πληρωμές premium ή οι πληρωμές δεν επαρκούν, η πολιτική θα καθορίσει την αξία σε μετρητά για να καλύψει το κόστος και θα μπορούσε τελικά να ακυρωθεί.
Μεταβλητή Ασφάλιση Ζωής
Ανάλογα με τον τύπο της πολιτικής, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να είναι σταθερά ή ευέλικτα και μπορεί να υπάρχει ελάχιστη εγγύηση επιδόματος θανάτου. Ένα βασικό χαρακτηριστικό της μεταβλητής ασφάλισης ζωής είναι η δυνατότητα επένδυσης της χρηματικής αξίας, συνήθως σε διάφορα αμοιβαία κεφάλαια, μέσω δευτερευόντων λογαριασμών στο συμβόλαιο. Λόγω των επενδυτικών χαρακτηριστικών, τα τέλη πολιτικής και το κόστος είναι υψηλότερα από ό, τι για τις μη μεταβλητές πολιτικές ζωής
Αυτός ο τύπος πολιτικής έχει μεγαλύτερο κίνδυνο απώλειας χρημάτων ή απώλειας όταν η αγορά δεν αποδίδει καλά ή τα ασφάλιστρα δεν επαρκούν για την κάλυψη των χρεώσεων πολιτικής.
Εγγυημένη έκδοση Ασφάλιση Ζωής
Η εγγυημένη έκδοση ασφάλισης είναι μόνιμη ασφάλιση ζωής που δεν απαιτεί ιατρική ασφάλιση. Συνήθως αναφέρεται ως τελική ασφάλιση δαπανών ή ταφής, συνήθως προσφέρει ελάχιστη κάλυψη (συνήθως κάτω των 25.000 $ και μερικές φορές έως και 50.000 $).
Σημείωση: Η περισσότερη εγγυημένη ασφάλεια ζωής περιλαμβάνει ένα κλιμακωτό επίδομα θανάτου, που σημαίνει ότι εάν πεθάνετε τα πρώτα δύο χρόνια του συμβολαίου για οποιοδήποτε άλλο λόγο εκτός από ένα ατύχημα, οι κληρονόμοι σας δεν θα λάβουν την ονομαστική αξία του συμβολαίου. Αντ ‘αυτού, θα λάβουν μόνο ασφάλιστρα που καταβάλλονται, πιθανώς συν ένα ποσοστό.
Μόνιμη Ασφάλιση Ζωής έναντι Ασφάλισης Ζωής
Ενώ η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει προστασία σε όλη τη ζωή, η ασφαλιστική κάλυψη ζωής μπορεί να σας καλύψει για τουλάχιστον ένα έτος και έως 30 ή 40 χρόνια. Σε αντίθεση με τις μόνιμες πολιτικές, οι πολιτικές όρου συνήθως δεν περιλαμβάνουν αξία μετρητών. Εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια της περιόδου, το επίδομα θανάτου καταβάλλεται στον δικαιούχο, αλλά μόλις λήξει ο όρος, δεν έχετε πλέον κάλυψη.
Δεδομένου ότι παρέχει κάλυψη για περιορισμένο χρονικό διάστημα και δεν συσσωρεύει χρηματική αξία, η ασφαλιστική ζωή ζωής έχει συνήθως λιγότερο ακριβά ασφάλιστρα από τη μόνιμη ασφάλιση ζωής.
| χαρακτηριστικό | Μόνιμη ασφάλιση ζωής | Διάρκεια ασφάλισης ζωής |
| Διάρκεια πολιτικής | Κάλυψη για τη ζωή | Κάλυψη για περιορισμένο χρονικό διάστημα |
| Ασφαλίσιμο | Κρατάτε την κάλυψή σας ακόμα και αν αλλάξει η υγεία σας | Μόλις λήξει ένας όρος συμβόλαιο ζωής, θα πρέπει να υποβληθείτε σε αναδοχή εάν θέλετε ασφάλιση ζωής |
| Όφελος θανάτου | Πληρώσιμο για τη ζωή | Πληρώνεται μόνο εάν συμβεί θάνατος κατά τη διάρκεια της πολιτικής |
| Ασφάλιστρα | Για πολιτικές ολόκληρης της ζωής, το ασφάλιστρο δεν θα αυξηθεί. Για την καθολική ζωή, το ασφάλιστρο δεν θα αυξηθεί λόγω της ηλικίας ή της υγείας σας | Για τις περισσότερες πολιτικές, το ασφάλιστρο ορίζεται για τον όρο κάλυψης |
| Φορολογικό επίδομα θανάτου | Ναί | Ναί |
| Φορολογική αναβαλλόμενη αύξηση μετρητών | Ναί | Οχι |
| Δυνατότητα δανεισμού από την πολιτική | Ναί | Οχι |
| Πρόσβαση στα μερίσματα | Για ορισμένες πολιτικές ζωής | Όχι συνήθως |
| Αξία μετρητών | Ναί | Οχι |
| Κόστος | Πιο ακριβό από τη διάρκεια ζωής | Η πιο προσιτή επιλογή |
Χρειάζομαι μόνιμη ασφάλιση ζωής;
Εκτός από την προστασία της οικονομικής σταθερότητας της οικογένειάς σας, η μόνιμη ασφάλιση ζωής καλύπτει πολλές ανάγκες. Ακολουθούν ορισμένα παραδείγματα καταστάσεων όπου η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι μια καλή επιλογή:
- Θέλετε να παρέχετε μια αφορολόγητη κληρονομιά για τα παιδιά σας
- Θέλετε κάλυψη διάρκειας ζωής
- Θέλετε να κλειδώσετε την ασφαλιστική κάλυψη ενώ είστε νέοι και σε καλή υγεία
- Θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής ως εργαλείο για τη δημιουργία αποταμιεύσεων με αναβαλλόμενη φορολογία – ως δίχτυ ασφαλείας, για συνταξιοδοτικά εισοδήματα ή για τη χρηματοδότηση μεγάλων δαπανών όπως η εκπαίδευση ενός παιδιού ή μια προκαταβολή σε ένα σπίτι
- Θέλετε να κάνετε ένα μεγάλο φιλανθρωπικό δώρο όταν πεθάνετε
- Θέλετε να συμπληρώσετε άλλη ασφάλιση ζωής (ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή ασφάλιση ζωής μέσω εργασίας) με μόνιμο συμβόλαιο
Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, είστε σε καλή παρέα. Το 57% των Αμερικανών έχουν ασφάλιση ζωής για να συμπληρώσουν το συνταξιοδοτικό εισόδημα, το 66% το έχουν για να μεταβιβάσουν πλούτο, το 84% έχουν ασφάλιση ζωής για να πληρώσουν για τα έξοδα ταφής και τα τελικά έξοδα, και το 62% το έχουν για να αντικαταστήσουν το χαμένο εισόδημα ή τους μισθούς.
Βασικές επιλογές
- Η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει ένα επίδομα θανάτου που σας καλύπτει για τη ζωή.
- Υπάρχουν διάφοροι τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής.
- Είναι δυνατόν να λάβετε ιατρικά ασφαλισμένη μόνιμη ασφάλιση ζωής χωρίς να λάβετε ιατρική εξέταση.
- Μπορείτε να δημιουργήσετε εξοικονομήσεις με αναβαλλόμενη φορολογία μέσω της δυνατότητας αξίας μετρητών μιας μόνιμης πολιτικής.
- Διαφορετικοί τύποι μόνιμων πολιτικών έχουν διάφορα επενδυτικά χαρακτηριστικά για να διαλέξετε.
- Ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να ακυρωθεί εάν τα ασφάλιστρα δεν καταβληθούν, όταν τα τέλη είναι πολύ υψηλά, ή εάν δανείζεστε ή αποσύρετε χρήματα από το συμβόλαιο και δεν είστε προσεκτικοί.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.