Η ασφαλιστική ασφάλιση είναι η διαδικασία αξιολόγησης του κινδύνου μιας εταιρείας στην ασφάλιση ενός σπιτιού, αυτοκινήτου, οδηγού ή της υγείας ή της ζωής ενός ατόμου. Καθορίζει εάν θα ήταν επικερδές για μια ασφαλιστική εταιρεία να έχει την ευκαιρία να παρέχει ασφαλιστική κάλυψη σε ένα άτομο ή μια επιχείρηση.
Αφού προσδιορίσει τον σχετικό κίνδυνο, ο ασφαλιστής ορίζει μια τιμή και καθορίζει το ασφάλιστρο που θα χρεωθεί σε αντάλλαγμα για την ανάδοσή του.
Table of Contents
Τι είναι η ασφαλιστική ασφάλιση;
Μια ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να έχει έναν τρόπο να αποφασίζει πόσα στοιχήματα παίρνει παρέχοντας κάλυψη και πόσο πιθανό είναι ότι κάτι θα πάει στραβά που θα αναγκάσει την εταιρεία να πρέπει να πληρώσει μια αξίωση. Για παράδειγμα, μια πληρωμή είναι σχεδόν εξασφαλισμένη εάν ζητείται από μια εταιρεία να ασφαλίσει τη ζωή ενός ασθενούς με καρκίνο.
Σημείωση: Μια εταιρεία δεν θα αναλάβει τον κίνδυνο να εκδώσει πολιτική εάν οι πιθανότητες μιας δαπανηρής πληρωμής είναι πολύ υψηλές.
Φτάνοντας στο συμπέρασμα των κινδύνων που είναι αποδεκτοί περιλαμβάνει την αναδοχή, μια πολύ εξελιγμένη διαδικασία που περιλαμβάνει δεδομένα, στατιστικές και οδηγίες που παρέχονται από αναλογιστές. Αυτές οι πληροφορίες επιτρέπουν στους ασφαλιστές να προβλέπουν την πιθανότητα των περισσότερων κινδύνων και να χρεώνουν τα ασφάλιστρα ανάλογα.
Πώς λειτουργεί η ασφαλιστική ασφάλιση
Οι ασφαλιστές είναι εκπαιδευμένοι επαγγελματίες του τομέα των ασφαλίσεων που κατανοούν τους κινδύνους και πώς να τους αποτρέψουν. Έχουν εξειδικευμένες γνώσεις στην εκτίμηση κινδύνου και χρησιμοποιούν αυτήν τη γνώση για να καθορίσουν εάν θα ασφαλίσουν κάτι ή κάποιον και με ποιο κόστος.
Ο ανάδοχος εξετάζει όλες τις πληροφορίες που παρέχει ο αντιπρόσωπός σας και αποφασίζει εάν η εταιρεία είναι πρόθυμη να σας παίξει. Η θέση εργασίας περιλαμβάνει:
- Επανεξέταση συγκεκριμένων πληροφοριών για τον προσδιορισμό του πραγματικού κινδύνου
- Προσδιορισμός του είδους κάλυψης του συμβολαίου ή του κινδύνου που η ασφαλιστική εταιρεία συμφωνεί να ασφαλίσει και υπό ποιες προϋποθέσεις
- Ενδεχομένως περιορισμός ή αλλαγή της κάλυψης με την έγκριση
- Αναζητώντας προληπτικές λύσεις που θα μπορούσαν να μειώσουν ή να εξαλείψουν τον κίνδυνο μελλοντικών ασφαλιστικών απαιτήσεων
- Ενδεχομένως να διαπραγματευτείτε με τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας για να βρείτε τρόπους να σας ασφαλίσουμε όταν το ζήτημα δεν είναι τόσο σαφές ή υπάρχουν ασφαλιστικά ζητήματα
Σημείωση: Πολλή αναδοχή είναι αυτοματοποιημένη. Οι πληροφορίες ενδέχεται να εισαχθούν σε προγράμματα υπολογιστών σε περιπτώσεις όπου η κατάσταση δεν έχει ιδιαίτερη περίσταση και κυματίζει κόκκινη σημαία. Τα προγράμματα είναι παρόμοια με το είδος των συστημάτων προσφοράς που μπορεί να δείτε όταν λαμβάνετε μια διαδικτυακή προσφορά ασφάλισης.
Ένας ασφαλιστής πιθανότατα θα εμπλακεί σε περιπτώσεις όπου απαιτείται παρέμβαση ή πρόσθετη αξιολόγηση, όπως όταν ένας ασφαλισμένος έχει υποβάλει πολλαπλές αξιώσεις, όταν εκδίδονται νέες πολιτικές ή όταν υπάρχουν ζητήματα πληρωμής με τον ασφαλισμένο.
Οι ασφαλιστικοί ασφαλιστές συνήθως αναθεωρούν τα συμβόλαια και τις πληροφορίες κινδύνου κάθε φορά που μια κατάσταση φαίνεται εκτός του κανονικού. Αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ο ανάδοχος δεν θα εξετάσει ποτέ ξανά την περίπτωσή σας μόνο και μόνο επειδή έχετε ήδη συνάψει συμβόλαιο. Ένας ασφαλιστής μπορεί να εμπλακεί κάθε φορά που υπάρχει αλλαγή στους όρους ασφάλισης ή σημαντική αλλαγή στον κίνδυνο.
Σημείωση: Ο ασφαλιστής θα επανεξετάσει την κατάσταση για να προσδιορίσει εάν η εταιρεία είναι διατεθειμένη να συνεχίσει το συμβόλαιο με τους τρέχοντες όρους ή εάν θα παρουσιάσει νέους όρους όταν υπάρχει αλλαγή στους όρους ασφάλισης. Οι νέοι όροι ασφάλισης μπορεί να περιλαμβάνουν μειωμένη ή περιορισμένη κάλυψη ή αυξημένες εκπτώσεις.
Οι κρατικοί νόμοι απαγορεύουν τις αποφάσεις αναδοχής που βασίζονται σε ζητήματα όπως φυλή, εισόδημα, εκπαίδευση, οικογενειακή κατάσταση ή εθνικότητα. Ορισμένες πολιτείες απαγορεύουν επίσης σε έναν ασφαλιστή να απορρίπτει μια πολιτική αυτοκινήτων που βασίζεται αποκλειστικά στο πιστωτικό αποτέλεσμα ή τις αναφορές.
Αναδόχοι έναντι Πράκτορες / Μεσίτες
Ένας πράκτορας ή μεσίτης πωλεί ασφαλιστήρια συμβόλαια. Ένας ασφαλιστής καθορίζει εάν η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει και θα πραγματοποιήσει την πώληση αυτής της κάλυψης. Ο πράκτορας ή ο μεσίτης σας πρέπει να παρουσιάσει σταθερά γεγονότα και πληροφορίες που θα πείσουν τον ασφαλιστή ότι ο κίνδυνος που αντιμετωπίζετε είναι καλός.
Οι ασφαλιστικοί πράκτορες συνήθως δεν έχουν την εξουσία λήψης αποφάσεων πέρα από τους βασικούς κανόνες που δίνονται στο εγχειρίδιο αναδοχής, αλλά ένας πράκτορας μπορεί να αρνηθεί να σας ασφαλίσει βάσει των γνώσεών του σχετικά με τις συνήθεις αποφάσεις ασφαλιστικής ασφάλισης. Δεν μπορούν να κάνουν ειδικές ρυθμίσεις για να σας προσφέρουν ασφάλιση χωρίς τη συγκατάθεση του ασφαλιστή.
Ο ασφαλιστικός ασφαλιστής προστατεύει την εταιρεία εφαρμόζοντας τους κανόνες αναδοχής και αξιολογώντας τους κινδύνους βάσει αυτής της συμφωνίας. Έχουν τη δυνατότητα να αποφασίζουν πάνω και πέρα από τις βασικές οδηγίες για το πώς η εταιρεία θα ανταποκριθεί στην ευκαιρία κινδύνου. Μπορούν να κάνουν εξαιρέσεις ή να αλλάξουν συνθήκες προκειμένου να καταστήσουν μια κατάσταση λιγότερο επικίνδυνη.
| Αναδόχοι | Ασφαλιστικοί πράκτορες ή μεσίτες |
| Εγκρίνει ή απορρίπτει τον κίνδυνο έκδοσης πολιτικής | Πουλήστε πολιτικές και κάλυψη σε εταιρείες και ιδιώτες, αλλά μόνο με άδεια από τον ασφαλιστή |
| Λειτουργεί για την ασφαλιστική εταιρεία | Λειτουργεί τόσο για την ασφαλιστική εταιρεία όσο και για τους ασφαλισμένους |
Παραδείγματα ασφαλιστικών αναδοχών
Ο ευκολότερος τρόπος για να κατανοήσετε πότε ένας ασφαλιστής μπορεί να βοηθήσει ή να αλλάξει τις αποφάσεις της ασφαλιστικής εταιρείας σχετικά με το συμβόλαιο σας είναι να δείτε μερικά παραδείγματα.
Όταν δεν κατοικείται σπίτι
Σκεφτείτε την Elizabeth και τον John που αγόρασαν ένα νέο σπίτι και αποφάσισαν να πουλήσουν το παλιό τους. Η αγορά ακινήτων ήταν δύσκολη εκείνη την εποχή και δεν πούλησαν το πρώτο τους σπίτι τόσο γρήγορα όσο περίμενα. Κατέληξαν να βγούν πριν το πουλήσουν
Κάλεσαν τον ασφαλιστικό πράκτορά τους να τους ενημερώσουν ότι το παλιό σπίτι ήταν άδειο. Ο αντιπρόσωπός τους τους ενημέρωσε ότι θα έπρεπε να συμπληρώσουν ένα ερωτηματολόγιο κενών θέσεων και να παράσχουν πρόσθετες λεπτομέρειες. Ο ασφαλιστής θα επανεξετάσει τον κίνδυνο και θα αποφασίσει εάν θα επέτρεπε στην άδεια κενής θέσης να διατηρήσει το σπίτι ασφαλισμένο.
Όταν ένα σπίτι χρειάζεται επισκευές
Το νέο σπίτι της Ελισάβετ και του Τζον χρειαζόταν πολλές επισκευές. Η ασφαλιστική εταιρεία κανονικά δεν θα ασφαλίσει ένα σπίτι που δεν είχε ενημερωμένη ηλεκτρική καλωδίωση, αλλά ο John και η Elizabeth ήταν πελάτες για μερικά χρόνια και δεν είχαν υποβάλει ποτέ καμία αξίωση. Ασφάλισαν επίσης το αυτοκίνητό τους με την ίδια εταιρεία. Ο αντιπρόσωπός τους αποφάσισε να παραπέμψει την υπόθεσή τους σε αναδοχή.
Ο Τζον και η Ελισάβετ υποσχέθηκαν να επισκευάσουν την ηλεκτρική καλωδίωση εντός 30 ημερών. Το τμήμα αναδοχής εξέτασε το προφίλ τους και αποφάσισε ότι ήταν άνετα με την ανάληψη του κινδύνου. Ο ανάδοχος συμβούλευσε τον πράκτορα ότι δεν θα ακυρώσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο λόγω έλλειψης επισκευών, αλλά θα αυξήσει προσωρινά το έκπτωση και θα δώσει στον John και την Elizabeth 30 ημέρες για να ολοκληρώσουν τη δουλειά.
Σημείωση: Οι όροι πολιτικής θα μπορούσαν να επιστρέψουν σε μια πιο λογική έκπτωση μετά από μια μικρή αύξηση όταν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.
Πολλαπλές απαιτήσεις ασφάλισης αυτοκινήτων
Η Mary έχει υποβάλει τρεις ισχυρισμούς για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτων της σε πέντε χρόνια, αλλά έχει ένα τέλειο δίσκο οδήγησης εκτός από αυτό. Η ασφαλιστική εταιρεία θέλει να συνεχίσει να την ασφαλίζει, αλλά πρέπει να κάνει κάτι για να κάνει τον κίνδυνο κερδοφόρο ξανά. Πληρώθηκε 1.400 $ σε αιτήσεις γυαλιού, αλλά η Mary πληρώνει μόνο 300 $ ετησίως για κάλυψη γυαλιού και έχει έκπτωση 100 $.
Ο ανάδοχος επανεξετάζει το αρχείο και αποφασίζει να προσφέρει νέες συνθήκες στη Mary μετά την ανανέωσή της. Η εταιρεία συμφωνεί να της προσφέρει πλήρη κάλυψη, αλλά θα αυξήσει την έκπτωση της στα 500 $. Εναλλακτικά, προσφέρουν την ανανέωση της πολιτικής με περιορισμένη κάλυψη από γυαλί. Αυτός είναι ο τρόπος του ασφαλιστή να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο, ενώ παράλληλα παρέχει στη Mary την άλλη κάλυψη που χρειάζεται, όπως ευθύνη και σύγκρουση.
Βασικές επιλογές
- Η ασφαλιστική ασφάλιση είναι μια εκτίμηση του πόσο επικίνδυνο θα ήταν για έναν ασφαλιστή να εκδώσει κάλυψη σε ένα συγκεκριμένο άτομο ή εταιρεία, δεδομένης της μοναδικής κατάστασης αυτού του ατόμου ή της εταιρείας.
- Η διαδικασία υπολογίζει πόσο πιθανό είναι ότι ο ασφαλισμένος θα υποβάλει δαπανηρή απαίτηση και εάν ο ασφαλιστής θα χάσει χρήματα με την έκδοση του συμβολαίου.
- Οι ασφαλιστές, οι πράκτορες και οι μεσίτες εργάζονται όλοι για την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά ένας πράκτορας ή μεσίτης έχει επίσης καθήκον να εξυπηρετεί το καλύτερο συμφέρον των ασφαλισμένων.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.