4 λόγοι για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας δεν μειώνεται

4 λόγοι για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας δεν μειώνεται

Πραγματοποιείτε πιστά τις μηνιαίες πληρωμές σας στις πιστωτικές σας κάρτες και σε άλλα χρέη κάθε μήνα, αλλά φαίνεται ότι τα υπόλοιπά σας δεν αυξάνονται. Το να νιώθεις σαν να μην σημειώνεις πρόοδο στην εξόφληση του λογαριασμού σου μπορεί να σε κάνει να νιώσεις σαν να τα παρατάς. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο εφαρμόζονται οι πληρωμές με πιστωτική κάρτα στον λογαριασμό σας μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε γιατί το υπόλοιπό σας δεν μειώνεται και να σας βοηθήσει να αλλάξετε τις πληρωμές σας, ώστε ο λογαριασμός σας να μειωθεί.

Οι πληρωμές σας καλύπτουν μόλις τους τόκους

Ο τόκος είναι ένα από τα κόστη δανεισμού χρημάτων. Κάθε μία από τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας καλύπτει ένα συγκεκριμένο ποσό τόκων και ένα συγκεκριμένο ποσό αρχής. Εάν μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας προορίζεται για τόκους, το υπόλοιπό σας θα μειώνει μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα. Για παράδειγμα, εάν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι 1.000 $ και το επιτόκιο σας είναι 18%, η χρηματοοικονομική σας χρέωση θα είναι περίπου 13 $. Με πληρωμή 30 $, το υπόλοιπό σας θα μειωθεί μόνο στα 983 $ και όχι στα 970 $, όπως θα περίμενε κανείς, επειδή 13 $ από την πληρωμή σας εφαρμόστηκαν στη χρέωση χρηματοδότησης.

Ελέγξτε ένα πρόσφατο αντίγραφο μιας δήλωσης χρέωσης για να δείτε πόση από την τελευταία σας πληρωμή εφαρμόστηκε σε τόκους σε σχέση με τη μείωση του υπολοίπου σας.

Υπάρχουν δύο τρόποι για την καταπολέμηση αυτού του προβλήματος. Αρχικά, μπορείτε να αυξήσετε το ποσό πληρωμής σας, έτσι ώστε περισσότερα χρήματα να προορίζονται για τη μείωση του υπολοίπου σας. Μερικές φορές η πληρωμή επιπλέον του δανείου σας θα προωθήσει την επόμενη προθεσμία αντί να μειώσει το υπόλοιπο, οπότε φροντίστε να δηλώσετε (στο κουπόνι πληρωμής σας) ότι η επιπλέον πληρωμή πρέπει να εφαρμόζεται κατ ‘αρχήν.

Η λήψη χαμηλότερου επιτοκίου είναι μια άλλη επιλογή, αλλά όχι τόσο εύκολη στην εκτέλεση. Με πιστωτικές κάρτες, αυτό σημαίνει είτε να ζητάτε από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας χαμηλότερο επιτόκιο είτε να μεταφέρετε το υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου. Με δάνεια, ο μόνος τρόπος για να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο είναι να αναχρηματοδοτήσετε σε άλλο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Το πιστωτικό σας ιστορικό πρέπει να είναι αρκετά καλό για να πληροίτε τα κριτήρια για χαμηλότερο επιτόκιο. Η αναχρηματοδότηση δεν είναι δωρεάν. ζυγίστε το κόστος πριν κάνετε μια κίνηση.

Οι πληρωμές σας πηγαίνουν προς τα τέλη

Οι χρεώσεις επηρεάζουν την αποπληρωμή του χρέους σας με παρόμοιο τρόπο με τους τόκους – εμποδίζουν το υπόλοιπό σας να μειωθεί ακόμα κι αν κάνετε πληρωμές. Εξαλείψτε τα τέλη κατανοώντας πρώτα ποιες χρεώσεις χρεώνεστε. Στη συνέχεια, μπορείτε να αποφύγετε τις ενέργειες που προκαλούν τέλη.

  • Οι καθυστερημένες χρεώσεις μπορούν να αποφευχθούν κάνοντας την πληρωμή σας εγκαίρως κάθε μήνα. Προγραμματίστε τις διαδικτυακές πληρωμές για λίγες ημέρες πριν από την ημερομηνία λήξης, ώστε να έχετε χρόνο να αντιδράσετε εάν κάτι πάει στραβά.
  • Εάν ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας εξακολουθεί να χρεώνει ένα τέλος για την υπέρβαση του πιστωτικού σας ορίου, μπορείτε να αποφύγετε την αμοιβή πληρώνοντας το υπόλοιπό σας κάτω από το όριο και ελέγχοντας τη διαθέσιμη πίστωσή σας πριν από τις δαπάνες.
  • Ίσως μπορείτε να παραιτηθείτε από την ετήσια χρέωση, ζητώντας, αλλά αν όχι, αυτή μπορεί να είναι η κάρτα που θέλετε να εξοφλήσετε πρώτα.
  • Τα τέλη συναλλαγής – όπως μια προκαταβολή μετρητών ή τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου – μπορούν να αποφευχθούν αποφεύγοντας τις συναλλαγές που προκαλούν τις χρεώσεις. Οι προκαταβολές σε μετρητά είναι ιδιαίτερα δαπανηρές επειδή αρχίζουν να συγκεντρώνουν τόκους αμέσως.

Δημιουργείτε ακόμα χρέος

Εάν εξακολουθείτε να πραγματοποιείτε αγορές με πιστωτική κάρτα ή να λαμβάνετε δάνεια, το συνολικό υπόλοιπο του χρέους σας δεν θα μειωθεί πολύ, εάν μειωθεί καθόλου. Για να δείτε περισσότερη πρόοδο στις πληρωμές σας, πρέπει να σταματήσετε να δημιουργείτε νέο χρέος. Αυτό σημαίνει ότι δεν απαιτούνται πλέον αγορές μέσω πιστωτικής κάρτας. Μετακινήστε τυχόν επαναλαμβανόμενες πληρωμές συνδρομής στη χρεωστική σας κάρτα, έτσι ώστε αυτές οι πληρωμές να προέρχονται από τον λογαριασμό ελέγχου σας και να μην αντισταθμίζονται οι πληρωμές με πιστωτική κάρτα.

Πληρώνετε μόνο το ελάχιστο

Για να σημειώσετε πιο σημαντική πρόοδο στο χρέος σας, πρέπει να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο. Μια στρατηγική που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε το χρέος σας είναι να επιλέξετε χρέος για να εξοφλήσετε γρήγορα και να πληρώσετε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό προς αυτό το χρέος, ενώ πληρώνετε μόνο το ελάχιστο για όλα τα άλλα χρέη σας. Στη συνέχεια, μόλις εξοφλήσετε το πρώτο χρέος, εφαρμόστε την ίδια στρατηγική πληρωμής στο επόμενο χρέος και στο επόμενο μέχρι να εξοφληθούν όλα.

Απαλλαγή χρεών: Ποια προγράμματα είναι διαθέσιμα;

Απαλλαγή χρεών: Ποια προγράμματα είναι διαθέσιμα;

Η μεταφορά μεγάλου ποσού χρέους μπορεί να είναι καταστροφική, ειδικά αν είναι κάτι περισσότερο από ό, τι μπορείτε λογικά να πληρώσετε. Μπορεί να ξεπεράσει όλες τις άλλες οικονομικές προτεραιότητες στη ζωή σας. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν πολλά προγράμματα ανακούφισης του χρέους που θα σας βοηθήσουν με το υπερβολικό χρέος.

Είτε πρόκειται για ενοποίηση πιστωτικού χρέους είτε για μεταφορά από πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου σε πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου χαμηλότερου επιτοκίου, για να λειτουργήσει οποιοδήποτε σχέδιο ανακούφισης χρέους, είναι σημαντικό να έχετε πρώτα έναν στόχο. Μετά από αυτό, θα χρειαστείτε μια σαφή εικόνα της τρέχουσας οικονομικής σας κατάστασης. τότε θα μπορείτε να επιλέξετε μια στρατηγική που ταιριάζει. Ακολουθεί μια ματιά σε μερικούς τρόπους με τους οποίους μπορείτε να διαχειριστείτε το χρέος σας με κάποια βοήθεια.

Ανακούφιση χρέους κατά τη διάρκεια μιας παγκόσμιας κρίσης

Η πανδημία COVID-19 μπορεί να οδηγήσει ακόμη περισσότερους Αμερικανούς να αναζητήσουν προγράμματα ελάφρυνσης του χρέους. Τα στοιχεία του Bureau of Labor Statistics δείχνουν ότι η ανεργία αυξήθηκε από κάτω από 4% σε σχεδόν 15% μεταξύ Φεβρουαρίου και Απριλίου του 2020.1 Επιπλέον, σύμφωνα με μια νέα έρευνα από την Quicken Inc., το 40% των Αμερικανών αναμένουν ότι η πανδημία θα τους επηρεάσει όσο και ή περισσότερο από την κρίση του 2008.

Υπό την καθοδήγηση της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC), πολλοί δανειστές, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, εταιρείες πιστωτικών καρτών και πάροχοι υπηρεσιών προσφέρουν προγράμματα για να βοηθήσουν στην ελάφρυνση του χρέους κατά τη διάρκεια του COVID-19. Αυτές περιλαμβάνουν εταιρείες πιστωτικών καρτών και ενυπόθηκους δανειστές που προσφέρουν επιλογές για παράλειψη πληρωμών, καθυστερημένες ακυρώσεις τελών, χαμηλότερα επιτόκια και άλλα. Πολλές κυβερνητικές υπηρεσίες προσφέρουν επίσης εκτεταμένη οικονομική βοήθεια. Ο νόμος περί βοήθειας, ανακούφισης και οικονομικής ασφάλειας Coronavirus (CARES), που ψηφίστηκε από το Κογκρέσο τον Μάρτιο του 2020, επέκτεινε τα προγράμματα ανεργίας και παρείχε κίνητρα σε πολλούς Αμερικανούς.

Εάν βρεθείτε να παλεύετε κατά τη διάρκεια της πανδημίας, μην διστάσετε να ζητήσετε βοήθεια μέσω μιας ή περισσότερων οδών.

Τι είναι η ελάφρυνση του χρέους;

Η ελάφρυνση του χρέους είναι μια στρατηγική που προορίζεται για την επίλυση ή την αντιμετώπιση ενός μεγάλου ποσού προσωπικού χρέους. Είναι μια διαδικασία συνεργασίας με τους πιστωτές σας για την ανάπτυξη ενός σχεδίου για την αποπληρωμή του χρέους σας με τρόπο που θα τους ικανοποιήσει, θα σταματήσει τις τηλεφωνικές κλήσεις από τους συλλέκτες και θα αποφευχθεί η μακροπρόθεσμη ζημιά στην πίστωσή σας. Τελικά, είναι ένας τρόπος να μειώσετε το άγχος σας και να κάνετε το χρέος σας πιο διαχειρίσιμο.

Συμβουλή: Κάθε σχέδιο ανακούφισης του χρέους ξεκινά παίρνοντας μια σαφή εικόνα ολόκληρης της οικονομικής εικόνας του οφειλέτη. Αυτό το απλό βήμα – η κατανόηση του προβλήματος και η έναρξη ενός στόχου – μπορεί να είναι μια σημαντική ανακούφιση από το άγχος. Στην πραγματικότητα, η λήψη πρακτικών μέτρων για τη μείωση του χρέους μπορεί να μειώσει την πίεση στην ψυχική σας υγεία, να βελτιώσει τη γνωστική λειτουργία και να μειώσει το άγχος.

Η ελάφρυνση του χρέους δεν σημαίνει πάντα την αποπληρωμή ή τη συγχώρεση του χρέους ταυτόχρονα. Μπορεί να είναι τόσο απλό όσο η διαπραγμάτευση μερικών παραλειφθέντων πληρωμών ή χαμηλότερο επιτόκιο. Σε πολλές περιπτώσεις, είναι απλώς μια στρατηγική για την αναδιάρθρωση ή την αναδιοργάνωση του χρέους, ώστε οι πληρωμές να είναι πιο εύχρηστες. Αυτό βοηθά τον αποπληρωτή και ικανοποιεί επίσης τον πιστωτή, ο οποίος συχνά θα προτιμούσε μια χαμηλότερη, διαπραγματευόμενη πληρωμή από τίποτα καθόλου. Σε ακραίες περιπτώσεις, μπορεί να περιλαμβάνει κατάθεση πτώχευσης.

Πότε να αναζητήσετε ανακούφιση χρέους

Δεν είναι πάντα εύκολο να αποφασίσετε πότε χρειάζεστε βοήθεια για την αντιμετώπιση του χρέους. Αλλά υπάρχουν μερικά κοινά σημάδια που πρέπει να αναζητήσετε, τα οποία μπορεί να υποδηλώνουν ότι είστε στο μυαλό σας:

  • Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι πολύ υψηλός: Το ποσό του ακαθάριστου εισοδήματός σας που πηγαίνει προς πληρωμές χρέους κάθε μήνα είναι ένας σημαντικός αριθμός για τους δανειστές. Οι περισσότεροι δανειστές δεν θα σας δώσουν νέα πίστωση εάν οι πληρωμές χρέους σας υπερβαίνουν το 43% του μηνιαίου εισοδήματός σας.
  • Δεν μπορείτε να ελέγξετε την αξιοποίηση της πίστωσής σας : Ο λόγος χρησιμοποίησης της πιστωτικής σας μονάδας μετρά το συνολικό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας έναντι του ορίου σας και αξίζει το 30% της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Εάν ξοδεύετε με συνέπεια περισσότερο από το 30% του πιστωτικού σας ορίου, το πιστωτικό σας αποτέλεσμα θα υποφέρει και θα δυσκολέψει να λάβετε δάνεια με ευνοϊκούς όρους.
  • Πληρώνετε πιστωτικές κάρτες με άλλες πιστωτικές κάρτες: Είναι ένα πράγμα να μεταφέρετε περιστασιακά ένα υπόλοιπο, αλλά αν δεν μπορείτε να διαχειριστείτε τις πληρωμές σας χωρίς να ανοίξετε νέες κάρτες, μπορεί να έχετε πρόβλημα.

Σημαντικό: Η ουσία είναι αυτή: Εάν αισθάνεστε τόσο συγκλονισμένοι από το χρέος που προκαλεί σημαντική οικονομική ή συναισθηματική πίεση στη ζωή σας, είναι πιθανότατα η ώρα να αναζητήσετε κάποιο είδος βοήθειας.

Τύποι προγραμμάτων ελάφρυνσης χρεών

Εάν αποφασίσετε να ζητήσετε ανακούφιση, υπάρχουν πολλές επιλογές για το πώς να χειριστείτε το χρέος σας.

Δάνεια ενοποίησης χρεών

Ένα δάνειο ενοποίησης χρέους είναι ένα μεγάλο προσωπικό δάνειο που χορηγείται για την κάλυψη όλων (ή των περισσότερων) των άλλων χρεών σας. Είναι χρήσιμο για την ελάφρυνση του χρέους, καθώς σας επιτρέπει να έχετε μια μηνιαία πληρωμή, η οποία μπορεί να διευκολύνει την τήρηση ενός προγράμματος αποπληρωμής του χρέους και την προσαρμογή των χρεών σας σε μηνιαίο προϋπολογισμό. 

Αυτά τα δάνεια μπορούν να εξασφαλιστούν με ασφάλεια, όπως το σπίτι σας, ή μπορεί να είναι μη ασφαλή εάν η πίστωσή σας είναι αρκετά καλή για να πληροί τις προϋποθέσεις. Το επιτόκιο ενός εξασφαλισμένου δανείου θα είναι συνήθως χαμηλότερο, αλλά ίσως εξακολουθείτε να πληρώνετε περισσότερους τόκους σε μακροπρόθεσμη βάση εάν οι νέοι όροι δανείου σας είναι πολύ μεγαλύτεροι από τους όρους των αρχικών χρεών σας.

Παραδείγματα παρόχων δανείων ενοποίησης χρέους περιλαμβάνουν τα SoFi, Marcus από την Goldman Sachs, Avant και Discover. Ένα δάνειο ενοποίησης χρέους μπορεί αρχικά να προκαλέσει το χτύπημα του πιστωτικού αποτελέσματός σας καθώς προσθέτετε ένα νέο δάνειο στην πιστωτική σας έκθεση. Ωστόσο, η βαθμολογία σας θα βελτιωθεί σταθερά τους επόμενους μήνες, υπό την προϋπόθεση ότι πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας εγκαίρως και δεν προσθέτετε περισσότερο χρέος. 

Πριν συνδεθείτε στη διακεκομμένη γραμμή, φροντίστε να διαβάσετε τους όρους του δανείου σας, καθώς και τα επιτόκια του. Τα επιτόκια των δανείων ενοποίησης χρέους κυμαίνονται από περίπου 6% έως σχεδόν 36%. 

Σχέδια διαχείρισης χρεών 

Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους που διευκολύνεται από έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο είναι μια άλλη επιλογή. Ένας πιστωτικός σύμβουλος θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε και να οργανώσετε τα οικονομικά σας και να σας βοηθήσει να αναπτύξετε ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους εάν χρειάζεστε πραγματικά ένα. Μπορούν να σας βοηθήσουν να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας για να λάβετε καλύτερες τιμές ή να παρατείνετε την περίοδο πληρωμής σας.

Αυτό το είδος βοήθειας και παροχής συμβουλών μπορεί να παρέχει μια πολύ απαραίτητη λογοδοσία και δομή για το πρόγραμμα ανακούφισης του χρέους σας. Βεβαιωθείτε, ωστόσο, ότι ρωτάτε ποια είναι τα τέλη για τις υπηρεσίες τους πριν ξεκινήσετε. Εάν οι τιμές τους θα προσθέσουν μόνο περισσότερη οικονομική επιβάρυνση, ή εάν πληρώνονται περισσότερο όταν εγγραφείτε σε ορισμένες υπηρεσίες, τότε κοιτάξτε αλλού. Ομοίως, βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλός σας προέρχεται από διαπιστευμένο μη κερδοσκοπικό οργανισμό και ότι δεν ωθούν τα σχέδια ενοποίησης χρέους ως τη μόνη επιλογή για την ελάφρυνση του χρέους.

Σημείωση: Η συνεργασία με έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο – ακόμη και όταν αυτό περιλαμβάνει ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρεών – συνήθως δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, εκτός εάν έχετε διαπραγματευτεί μια διευθέτηση. Μπορεί να δείτε μικρό αντίκτυπο από το κλείσιμο λογαριασμών, αλλά το σκορ σας θα ανακάμψει με την πάροδο του χρόνου.

Εναλλακτικά, υπάρχουν κερδοσκοπικές εταιρείες που μπορούν να σας βοηθήσουν να αναδιαρθρώσετε ή να ενοποιήσετε το χρέος σας. Αυτές οι εταιρείες συλλέγουν πληρωμές από εσάς και, στη συνέχεια, αφού έχετε ένα συγκεκριμένο ποσό, θα πλησιάσουν τους πιστωτές σας και θα προσπαθήσουν να διαπραγματευτούν χαμηλότερες πληρωμές. Ωστόσο, αυτές οι εταιρείες δεν είναι πάντα αξιόπιστες και επειδή θα παρακρατήσουν τις πληρωμές στους πιστωτές σας για μήνες, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να μειωθεί σημαντικά.

Πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου 

Εάν ένα μεγάλο μέρος του χρέους σας αποτελείται από χρέος πιστωτικών καρτών, τότε η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να είναι η απάντησή σας στην ανακούφιση από το πιστωτικό χρέος. Ένα σημαντικό ποσό χρέους πιστωτικών καρτών συνήθως σημαίνει ότι πληρώνετε αρκετά τόκους, καθώς ο μέσος όρος APR πιστωτικής κάρτας είναι 20%. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν πληρώνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή της κάρτας σας.

Η μεταφορά του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας σε χαμηλή ή μηδενική πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου APR είναι ένας καλός τρόπος για να κάνετε ένα άλμα στην εξόφληση των υπολοίπων σας. Δυστυχώς, οι περισσότερες από αυτές τις προσφορές περιλαμβάνουν μια χρέωση για τη μεταφορά κάθε υπολοίπου (συνήθως ένα μικρό ποσοστό του μεταφερόμενου ποσού) και αυτά τα APR μεταφοράς υπολοίπου χαμηλού επιτοκίου συνήθως διαρκούν μόνο για περιορισμένο χρόνο. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να πληρώσετε το μεταφερθέν υπόλοιπο πριν από τη λήξη της περιόδου γνωριμίας. Θα πρέπει επίσης να αποφύγετε την προσθήκη νέου χρέους πάνω από το μεταφερόμενο χρέος σας. 

Κατάθεση πτώχευσης

Όταν εξετάζετε ποια επιλογή ανακούφισης χρέους είναι κατάλληλη για εσάς, ίσως νομίζετε ότι η πτώχευση είναι η καλύτερη επιλογή σας. Σε τελική ανάλυση, όχι μόνο θα εξαλείψει το χρέος σας, αλλά θα σας επιτρέψει να ξεκινήσετε ξανά με μια καθαρή πλάκα.

Αλλά η πτώχευση μπορεί να έχει μακροπρόθεσμες επιπτώσεις στα οικονομικά σας και στην πίστωσή σας. Η χρεοκοπία θα προκαλέσει την πτώση του πιστωτικού αποτελέσματός σας και θα παραμείνει στο οικονομικό σας ρεκόρ για επτά έως 10 χρόνια. Μπορεί να είναι δύσκολο για εσάς να πληροίτε τα κριτήρια για νέα δάνεια ή καλές προϋποθέσεις για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Υπάρχουν δύο τρόποι για να υποβάλετε αίτηση για προσωπική πτώχευση: Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13. Η υποβολή στο Κεφάλαιο 7 θα εξαλείψει όλο το χρέος σας, αλλά και θα ρευστοποιήσει τα άλλα περιουσιακά σας στοιχεία, εκτός από κάποια απαλλαγμένη περιουσία. Τότε τα έσοδα θα πάνε προς το χρέος σας. Όταν υποβάλλετε αίτηση για πτώχευση στο Κεφάλαιο 13, δημιουργείτε ένα πρόγραμμα πληρωμών τριών έως πέντε ετών, το οποίο πρέπει να εγκριθεί σε δικαστήριο πτώχευσης.

Ενώ φαίνεται σαν μια εύκολη λύση, η κατάθεση πτώχευσης θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση όταν εξετάζετε τις επιλογές ελάφρυνσης του χρέους. Πάντα μιλήστε με έναν πληρεξούσιο για να συζητήσετε όλες τις επιλογές σας προτού ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή.

Ανακατασκευή

Όποιο σχέδιο κι αν αποφασίσετε, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε όλες τις προϋποθέσεις και μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις νέες δεσμευμένες πληρωμές σας. Το σχέδιό σας θα πρέπει να υπερβαίνει την απλή πληρωμή των χρεών σας. Θα πρέπει να κάνετε μια επιπλέον προσπάθεια σε κάθε τομέα των οικονομικών σας για να διασφαλίσετε ότι θα πετύχετε.

Αυτό σημαίνει ρύθμιση ενός προϋπολογισμού – πιθανώς ένα σύστημα φακέλου μετρητών, εάν έχετε πρόβλημα να τηρήσετε το πρόγραμμα δαπανών σας. Ίσως χρειαστεί να κάνετε σημαντικές περικοπές σε ορισμένες περιοχές, όπως διασκέδαση ή φαγητό. Στον προϋπολογισμό σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει ένα σχέδιο για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης σας ακόμη και όταν ξεκινάτε από το χρέος. Διαφορετικά, είστε μόνο μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης μακριά από άλλη κρίση χρέους. Εάν η πίστωσή σας είναι κατεστραμμένη, ίσως χρειαστεί να λάβετε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα για να ξεκινήσετε τη διαδικασία ανοικοδόμησης.

Μόλις αποφασίσετε για ένα πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους, είναι σημαντικό να ακολουθήσετε το σχέδιό σας. Οι συνήθειες του πειθαρχημένου προϋπολογισμού που αναπτύσσετε τώρα μπορούν να μείνουν μαζί σας για μια ζωή. Θα βρείτε ευκολότερη την επίτευξη άλλων οικονομικών στόχων, όπως η συνταξιοδότηση, όταν έχετε επιτύχει με ένα σχέδιο ανακούφισης χρέους.

Το πιο σημαντικό, ωστόσο, είναι ότι γνωρίζετε ότι έχετε επιλογές για την εξόφληση του χρέους όταν το χρειάζεστε.

Τρεις κανόνες για την Κερδίζουν Ανταμοιβές Πιστωτική Κάρτα χωρίς να βλάπτουν Credit σας

Τρεις κανόνες για την Κερδίζουν Ανταμοιβές Πιστωτική Κάρτα χωρίς να βλάπτουν Credit σας

Έχετε ακούσει ποτέ τον όρο της πιστωτικής κάρτας «αναδεύει;» Είναι μια διαδικασία όπου κάποιος υπογράφει επάνω για μια δέσμη των λογαριασμών πιστωτική κάρτα ανταμείβει για να σκοράρει προσοδοφόρα μπόνους εγγραφής. Αυτά τα μπόνους περιλαμβάνουν συχνά μεγάλα κομμάτια των ανταμοιβών σημεία, τα οποία μπορούν να εξαργυρωθούν σε μετρητά ή δωρεάν ταξίδια, καθιστώντας τις κάρτες και η εγγραφή προσφέρει πολύ ελκυστική.

Κάποια ταξίδια hackers να επαίρεται για να είναι σε θέση να ταξιδεύουν δωρεάν ξανά και ξανά, με εξωτικές εκδρομές πληρώνονται εξ ολοκλήρου από το πίσω μέρος των ανταμοιβών πιστωτικών καρτών. Υπάρχει μόνο ένα πρόβλημα. Αν δεν καταφέρετε ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες σας σωστά, θα μπορούσε να βλάψει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας.

Ευτυχώς, είναι δυνατόν να κερδίσουν ανταμοιβές πιστωτική κάρτα χωρίς να βλάπτουν την πιστωτική σας. Στην πραγματικότητα, εάν είστε έξυπνοι σχετικά με τη στρατηγική σας, θα μπορούσε απλώς να είναι σε θέση να κερδίσουν μερικές μεγάλες ανταμοιβές και να οικοδομήσουμε την πιστωτική σας την ίδια στιγμή. Εδώ είναι το πώς.

Κανόνας Νο 1: Φόρτιση μόνο ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά

Κανόνας νούμερο ένα, όταν πρόκειται για ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες δεν είναι να χρεώνουν περισσότερο από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσει μακριά σε έναν δεδομένο μήνα. Υπάρχουν δύο λόγοι για τους οποίους ο κανόνας είναι σημαντικό.

Όταν βασανίσει επάνω περισσότερο χρέος πιστωτικών καρτών από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσει μακριά κάθε μήνα, θα καταλήξετε να χάσουμε τα χρήματα, δεδομένου ότι θα πληρώσετε κάποια βαριά τόκους για το υπόλοιπο. Το μέσο επιτόκιο σε γενική χρήση πιστωτικής κάρτας είναι βόρεια του 17%, γεγονός που καθιστά το χρέος πιστωτικών καρτών μερικά από τα πιο ακριβά χρέους που θα έχεις ποτέ την υπηρεσία. Τώρα είστε πληρώνουν για το «δωρεάν» ανταμοιβές, οι οποίες είδους ακυρώνει το σκοπό.

Αν προσπαθείτε να κερδίσετε ένα μπόνους εγγραφής, θα πρέπει πιθανότατα να πληρούν μια ελάχιστη απαίτηση δαπανών για να πληρούν τις προϋποθέσεις για την προσφορά. Όμως, δεν πρέπει να αφήσετε να σας παρασύρει να δαπανήσουν περισσότερα από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Υπάρχει ένα άλλο θέμα, πάρα πολύ: Όταν έχουν μεγάλα υπόλοιπα, θα βλάψει πιθανώς τα πιστωτικά αποτελέσματά σας, ακόμα κι αν τους πληρώσει στο ακέραιο.

Ένα σημαντικό μέρος του πιστωτικού αποτελέσματός σας με βάση το ποσό του χρέους που χρωστάτε, όπως αναφέρεται στις πιστωτικές εκθέσεις σας. Το χρέος πιστωτικών καρτών είναι ιδιαίτερα προβληματική για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθώς είναι πολύ έξυπνη αυξημένων πιστωτικών κινδύνων. Ως εκ τούτου, εάν καταλήξουμε σε μεγάλες ισορροπίες στις πιστωτικές εκθέσεις σας – ακόμα κι αν τους πληρώσει στο ακέραιο κάθε μήνα – τα πιστωτικά αποτελέσματά σας είναι πιθανό να μειωθεί.

Κανόνας Νο 2: Κρατήστε τις πληρωμές σας έγκαιρη

Για να κερδίσουν καλά πιστωτικά αποτελέσματα, θα πρέπει να κάνετε τις πληρωμές σας στην ώρα τους. Ο κανόνας αυτός δεν ισχύει μόνο για ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες σας, αλλά και για όλα τα υπόλοιπα στις πιστωτικές εκθέσεις σας.

Ο πιο σημαντικός παράγοντας θεωρείται όταν υπολογίζονται τα πιστωτικά αποτελέσματά σας είναι η παρουσία ή η απουσία κακά πράγματα. Ξέρω ότι ο κόσμος θέλει να καλέσετε αυτό την κατηγορία «ιστορικό πληρωμών», αλλά είναι πραγματικά όλα τα σχετικά με το αν ή όχι θα έχει αρνητικές πληροφορίες για τις πιστωτικές εκθέσεις σας.

Μια κηλίδα στην πιστωτική έκθεσή σας δεν είναι η μόνη συνέπεια αν χάσετε πληρωμές. Αν ράφι μέχρι έναν τόνο των ανταμοιβών σημεία ή μίλια, θα έχετε την ευκαιρία να χάσουν αυτά, αν αρχίσετε να λείπει πληρωμές. εκδότες καρτών συχνά περιλαμβάνουν τη γλώσσα έκπτωση στις συμφωνίες του κατόχου τους, επιτρέποντάς τους να εξαλείψουν κερδίσει τις ανταμοιβές σας, αν έχετε προεπιλογή.

Κανόνας Νο 3: Να είστε προσεκτικοί Πόσο συχνά κάνετε αίτηση για τη Νέα Πιστωτική

Όταν πρόκειται για άνοιγμα νέων λογαριασμών, να είναι χειρουργική και όχι πυρηνική ενέργεια. Είναι ωραία να επωφεληθούν από ένα μεγάλο μπόνους εγγραφής από καιρό σε καιρό. Το άνοιγμα νέων λογαριασμών όλη την ώρα, όμως, θα βλάψει πιθανώς τα πιστωτικά αποτελέσματά σας με δύο τρόπους:

  • Πάρα πολλοί άνοιξε πρόσφατα λογαριασμούς θα μειώσει το μέσο όρο ηλικίας των λογαριασμών σας. Αυτή είναι μια μαθηματική βεβαιότητα. Αξίζει επίσης περίπου το 15% των σημείων στα πιστωτικά αποτελέσματά σας.
  • Να υποβάλει αίτηση για νέα πιστωτική πάρα πολύ συχνά μπορεί να σας φορτώσει με καταστροφικές αριθμό πιστωτικών ερευνών . Σκληρό έρευνες είναι το λιγότερο σημαντικό παράγοντα για τα πιστωτικά αποτελέσματά σας. Ωστόσο, εάν θέλετε πραγματικά αποτελέσματα ελίτ επίπεδο, όπως και στα 800s (ή ακόμα και ένα τέλειο πιστωτικό αποτέλεσμα), δεν μπορείτε να έχετε πάρα πολλές έρευνες.

Δεν υπάρχει τίποτα λάθος με την απόκτηση πολλές ανταμοιβές πιστωτικών καρτών, εφ ‘όσον μπορείτε να διαχειριστείτε τους λογαριασμούς σας σωστά. Απλά θυμηθείτε, η τελική ανταμοιβή είναι πραγματικά ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Αυτό μεταφράζεται σε φθηνότερο χρήμα σε ολόκληρο τον κύκλο της πιστωτικής σας ζωή, η οποία είναι πιθανό να καλύπτουν έξι δεκαετίες.

Προσθήκη θετική πιστωτική ιστορία με πιστωτική έκθεσή σας

Προσθήκη θετική πιστωτική ιστορία με πιστωτική έκθεσή σας

Μια θετική πιστωτική ιστορία είναι πιο σημαντική από ποτέ. Πρέπει να έχετε την καλή πίστωση για να πάρετε μια υποθήκη, να νοικιάσουν ένα διαμέρισμα, να αγοράσει ένα αυτοκίνητο, να πάρει ένα καλό ποσοστό ασφάλισης, και μερικές φορές ακόμη και να βρουν μια θέση εργασίας. Περισσότερες επιχειρήσεις θα κάνουν πιθανώς το επιχείρημα ότι πρέπει να ελέγξετε το πιστωτικό ιστορικό σας πριν να δουλεύουμε μαζί σας.

Αν έχετε την κακή πίστωση ή καμία πίστωση, ο στόχος σας είναι αναμφίβολα να οικοδομήσουμε μια θετική πιστωτική ιστορία.

Δεν είναι μαγεία. Δεν μπορείτε να προσθέσετε άμεσα τα πράγματα στην πιστωτική έκθεσή σας. Αντ ‘αυτού, θα πρέπει να εξαρτάται από τους πιστωτές και τους δανειστές σας για να στείλετε ενημερώσεις για τα πιστωτικά γραφεία με βάση το ιστορικό του λογαριασμού σας.

Υπάρχουν τρία σημαντικά πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian, και TransUnion. Οι πιστωτές σας να συνεργαστείτε μαζί μπορεί να αναφέρει μόνο το πιστωτικό ιστορικό σας σε ένα από τα γραφεία με βάση την υπάρχουσα σχέση τους με το εν λόγω γραφείο. Γραφεία δεν μοιράζονται πληροφορίες μεταξύ τους, υπό κανονικές συνθήκες, έτσι υπάρχει μια πιθανότητα κάποια από τους λογαριασμούς σας μπορεί να εμφανίζεται μόνο στη μία πιστωτική έκθεση.

Πώς μια πιστωτική ιστορία Θετική είναι χτισμένο

Κάθε μήνα ή έτσι τους εκδότες πιστωτικών καρτών σας και τους δανειστές να στείλετε μια ενημέρωση της κατάστασης του λογαριασμού σας. Λένε το πιστωτικό γραφεία τρέχον υπόλοιπο του λογαριασμού σας, το ιστορικό πληρωμών, καθώς και άλλες λεπτομέρειες σχετικά με τους λογαριασμούς σας. Θα είναι αυτή η πληροφορία που βοηθά στην οικοδόμηση μια θετική πιστωτική ιστορία, υποθέτοντας ότι τα στοιχεία του λογαριασμού σας είναι θετικές.

Αυτό σημαίνει έγκαιρες πληρωμές και υγιή υπόλοιπα πιστωτικών καρτών.

Χρειάζεται χρόνος για να προσθέσετε θετικές πληροφορίες για την πιστωτική έκθεσή σας, οπότε μην περιμένετε να συμβεί εν μία νυκτί, ή ακόμα και μέσα σε λίγες εβδομάδες. Μπορείτε να βοηθήσετε τη διαδικασία με την υπομονή και την οικονομική ευθύνη.

Τι και αν δεν έχετε λογαριασμούς;

Χρειάζεται ανοικτό, ενεργό, θετική λογαριασμούς για να οικοδομήσουμε μια θετική πιστωτική ιστορία.

Αν δεν έχετε ήδη ανοικτούς λογαριασμούς, μπορείτε να δοκιμάσετε την εφαρμογή για τα είδη των πιστωτικών καρτών ή δανείων για τα άτομα με καμία πίστωση ή την κακή πίστωση, όπως μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα ή λιανικής πιστωτική κάρτα κατάστημα. Και, αν δεν μπορείτε να πάρετε εγκριθεί για τη δική σας, ένας συγγενής ή φίλος μπορεί να είναι πρόθυμοι να συνυπογράψει για σας ή να κάνετε έναν εξουσιοδοτημένο χρήστη σε μία από τις πιστωτικές κάρτες τους.

Χρησιμοποιήστε τους λογαριασμούς σας ο σωστός τρόπος

Ενώ προσπαθείτε να χτίσετε μια θετική πιστωτική ιστορία, θέλετε να αποφύγετε τα πράγματα που θα βλάψει το πιστωτικό σας. Αυτό περιλαμβάνει καθυστερήσεις πληρωμών, υψηλή πιστωτικών ορίων, και πάρα πολλές εφαρμογές πιστωτικών καρτών.

Ξεκινήστε το μικρό. Περιμένετε να πάρετε μόνο μικρά πιστωτικά όρια και δάνεια, στην αρχή, δηλαδή λιγότερο από $ 1.000. Οι πιστωτές και οι δανειστές θα είναι πρόθυμοι να επεκτείνουν περισσότερη πίστωση για να σας αφού έχετε δείξει ότι μπορείτε να είστε υπεύθυνοι με ένα μικρό κομμάτι. Μην χρησιμοποιείτε πάρα πολύ τα διαθέσιμα πιστωτικής σας και να πληρώσετε πίσω αυτό που δανείζονται στην ώρα τους κάθε μήνα.

Λογαριασμοί που είναι ανακριβής Αναφέρθηκαν

Εάν η πιστωτική έκθεσή σας περιέχει αρνητικές λογαριασμούς που θα πρέπει να είναι θετική, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη διαδικασία διαφοράς πιστωτική έκθεση να έχουν τις πληροφορίες διορθωθεί. Για παράδειγμα, η πιστωτική έκθεσή σας μπορεί να δείξει ότι ήταν αργά για μια πληρωμή που είστε σίγουροι ότι πληρώνονται στην ώρα τους.

Για να διορθώσετε τα λάθη πιστωτικής έκθεσης, θα πρέπει να στείλει μια επιστολή διαφωνίας για τα πιστωτικά γραφεία επικαλούμενη το σφάλμα και παρέχει ένα αντίγραφο της απόδειξης που δείχνει τα στοιχεία είναι πράγματι εσφαλμένη.

Το προεδρείο θα ερευνήσει και να αναθεωρήσει την πιστωτική έκθεσή σας, αν η έρευνα υποστηρίζει την αίτησή σας. Αν όχι, μπορείτε να ακολουθήσετε με μια διαφορά απευθείας με την επιχείρηση που ανέφερε το σφάλμα.

Ορισμένα νομοσχέδια δεν βοηθούν την πίστωσή σας

Δεν είναι όλα τα νομοσχέδια που πληρώνετε κάθε μήνα να αναφερθεί ότι τα πιστωτικά γραφεία τακτικά. Για παράδειγμα, το κινητό τηλέφωνο, το καλώδιο, και τις πληρωμές αυτόματη ασφάλειά σας δεν βοηθήσει στην οικοδόμηση μια θετική πιστωτική ιστορία, ακόμα και όταν πληρώνουν στην ώρα τους. Ωστόσο, αν έχετε προεπιλογή για τις πληρωμές αυτές (με το να γίνει αρκετούς μήνες παραβατική), οι καθυστερήσεις πληρωμών θα μπορούσε να προστεθεί στην πιστωτική έκθεσή σας και να βλάψουν την πρόοδό σας προς την οικοδόμηση ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Προσέξτε για απάτες πιστωτικών επισκευής και τεχνάσματα για τη βελτίωση πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οι εταιρείες πιστωτικών επισκευή δεν έχουν κανένα προνόμιο με την πιστωτική ιστορία σας που δεν έχετε, επίσης.

Η οικοδόμηση μιας θετικής πιστωτική ιστορία δεν είναι τόσο δύσκολο όσο φαίνεται. Ανοίξτε έναν λογαριασμό και να πληρώσει τον λογαριασμό για την ώρα κάθε μήνα και είστε οικοδόμηση μια θετική πιστωτική ιστορία. Δώστε του λίγο χρόνο και, με τον καιρό, θα είστε σε θέση να δώσει μεγαλύτερη όρια πιστωτικών καρτών και δανείων.

Πιστωτικές λάθη δεν έχετε καμία δικαιολογία για την πραγμάτωση

Πιστωτικές λάθη δεν έχετε καμία δικαιολογία για την πραγμάτωση

Μερικές δολοφόνοι πιστωτικό αποτέλεσμα είναι δύσκολο να αποφευχθεί, όπως λείπει μια πληρωμή υποθηκών, γιατί χάσατε μια εργασία ή κοντεύει να καλύψει τις πιστωτικές κάρτες σας επειδή είστε κατακλύζεται με τους ιατρικούς λογαριασμούς. Όμως, πολλές από τις πιο κοινές πιστωτικές λάθη είναι απλά λάθη που είναι εύκολο να αποφύγει.

Εδώ είναι πέντε πιστωτικές λάθη δεν έχετε καμία δικαιολογία για να κάνει – δεν έχει σημασία τι σχήμα οικονομικά σας είναι.

1. Ξεχάστε για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας στο χρόνο

Θα μπορούσατε να έχετε όλα τα χρήματα που χρειάζεστε για να αποπληρώσουν τα δάνεια σας, αλλά αν δεν παρακολουθείτε όταν λογαριασμούς σας οφείλονται, θα μπορούσε εύκολα να βαθούλωμα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με ένα μόνο τυχαία 30-ημέρα καθυστέρησης πληρωμής. Αν χάσετε ένα νομοσχέδιο από μόλις λίγες ημέρες, η τράπεζά σας μπορεί να μην αναφέρει ότι η καθυστέρηση πληρωμής για τα πιστωτικά γραφεία. Αλλά και πάλι θα μπορούσε να σας ding με μια οδυνηρή επιβάρυνση των καθυστερήσεων πληρωμών. Πολλές πιστωτικές κάρτες, για παράδειγμα, χρεώνει τέλη εκπρόθεσμης καταβολής τόσο υψηλό όπως $ 38 για τους υπότροπους. Αν έχετε συχνά χώρο έξω σχετικά με τις πληρωμές του λογαριασμού σας, εκμεταλλευτείτε υπηρεσία αυτόματης πληρωμής της τράπεζας σας, ώστε να μπορείτε να είστε σίγουροι ότι έχετε τουλάχιστον καταβάλει το ελάχιστο ποσό που οφείλεται. Πολλές τράπεζες προσφέρουν επίσης e-mail και το κείμενο υπενθυμίσεις έτσι δεν έχετε καμία δικαιολογία για να ξεχνάμε τη μηνιαία πληρωμή σας.

2. Οι πληρωμές Προτεραιότητα Άλλα δάνειο Πάνω από τους λογαριασμούς σας πιστωτικών καρτών

Πολλοί άνθρωποι που αγωνίζονται να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους προτεραιότητα μεγαλύτερες πληρωμές δανείων, όπως τα προσωπικά και τα δάνεια αυτοκινήτων, πάνω από τις πιστωτικές κάρτες τους, σύμφωνα με την εταιρεία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας TransUnion. Ως αποτέλεσμα, οι καθυστερήσεις πληρωμών στις πιστωτικές κάρτες τείνουν να είναι πιο συχνές. Αλλά παρακάμπτοντας έξω σε ένα λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας μόνο και μόνο επειδή τα οικονομικά σας είναι σφιχτό είναι λάθος. Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες χρεώνουν ένα ελάχιστο μόνο το 1 τοις εκατό του υπολοίπου σας, συν τους τόκους που θα προκύπτουν, ή 2 τοις εκατό του συνολικού υπολοίπου σας. Έτσι, για παράδειγμα, αν χρωστάς $ 1.000-μια κάρτα που χρεώνει ένα ελάχιστο 2 τοις εκατό του συνολικού υπολοίπου, θα πρέπει να αναμένεται να πληρώσουν μόνο 20 $ – το οποίο δεν είναι πολύ περισσότερο από ό, τι το κόστος ενός μεγάλου πίτσα. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να φιγούρα για Ανώτατο Μια Κρέας Lovers’, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσει την πιστωτική σας κάρτα.

3. Toss ή αρχείου λογαριασμούς σας χωρίς την εξέταση τους

Μπορεί να αισθάνεται σαν μια αγγαρεία για να χτένα μέσα από τους λογαριασμούς σας για λανθασμένες ή μυστηριώδεις χρεώσεις. Αλλά μην το αναβάλλετε μόνο και μόνο επειδή είναι βαρετό. Θα μπορούσε να περατωθεί πληρώνουν για μια χρέωση που δεν έκανε, ή να χάσετε την ευκαιρία σας να αμφισβητήσει μια εσφαλμένη χρέωση από έναν έμπορο. Η Έκθεση νόμου περί πιστωτικών χρέωσης σας δίνει το δικαίωμα να αμφισβητήσει λάθη τιμολόγησης εμπόρου, όπως η εσφαλμένη ή διπλές χρεώσεις … Αλλά θα πρέπει να υποβάλετε μια καταγγελία εντός 60 ημερών για να επωφεληθούν από την προστασία. (Έχετε λίγο περισσότερο, αν η μη εξουσιοδοτημένη χρέωση είναι από κάποιον που έκλεψε τα στοιχεία της πιστωτικής σας κάρτας.)

Αλλά δεν μπορεί να αμφισβητήσει ένα τέλος, αν ποτέ ακόμη και δείτε το λογαριασμό σας, και μπορείτε επίσης μπορεί να παραμείνει αγνοεί το γεγονός ότι κάποιος έκλεψε την πιστωτική σας κάρτα. Θα μπορούσε να είναι βαρετό, αλλά διαβάστε το λογαριασμό σας.

4. Αγνοήστε πιστωτικές εκθέσεις και βαθμολογίες σας

Έχετε επίσης το δικαίωμα να δείτε κάθε μία από τις πιστωτικές εκθέσεις σας από τις τρεις μεγάλες εταιρείες πιστωτικών εκθέσεων – Experian, Equifax και TransUnion – τουλάχιστον μία φορά το χρόνο, για δωρεάν. Αλλά αν δεν επωφεληθούν από αυτή την ετήσια παροχή, δεν μπορείτε ποτέ να ξέρετε αν η πιστωτική έκθεσή λάθη ή μη εξουσιοδοτημένες λογαριασμούς άδικα βλάπτουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Για να αποκτήσετε δωρεάν αναφορές σας, επισκεφτείτε annualcreditreport.com. Μπορείτε επίσης να κρατήσετε καρτέλες για τα πιστωτικά αποτελέσματά σας για δωρεάν με την αξιοποίηση των δωρεάν υπηρεσιών πιστωτικό αποτέλεσμα που προσφέρονται από την πιστωτική σας κάρτα. Και τα δύο τέτοιες υπηρεσίες – Ανακαλύψτε το  CreditScoreCard  και Capital One για  CreditWise  – σας επιτρέπουν να δείτε τα αποτελέσματά σας ακόμα και αν δεν είστε πελάτης.

5. Κλείστε μια παλιά Λογαριασμό Πιστωτική Κάρτα

Αν μια παλιά κάρτα συλλογής σκόνης στο πορτοφόλι σας, μπορείτε να μπείτε στον πειρασμό να κλείσει το λογαριασμό και ανακατέψτε το. Αλλά αν δεν πληρώνετε ένα μεγάλο ετήσιο τέλος, ότι είναι λάθος να κλείσει την κάρτα σας. Κλείσιμο πιστωτικό λογαριασμό θα μπορούσε απροσδόκητα ding το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ακόμα κι αν δεν έχετε χρησιμοποιήσει την κάρτα σε μήνες. Με το κλείσιμο του λογαριασμού, θα μειώσει το συνολικό ποσό της πίστωσης που είναι στη διάθεσή σας, το οποίο θα επηρεάσει αρνητικά ποσοστό χρησιμοποίησης της πιστωτικής σας – ένα σημαντικό στοιχείο για τη βαθμολογία σας.

Και αν είναι παλαιότερη κάρτα σας με μια μακρά ιστορία της έγκαιρης πληρωμές, οι επιπτώσεις θα μπορούσαν να είναι ακόμη χειρότερη, καθώς αυτό dings σας στο «μήκος της πιστωτικής ιστορίας» τμήμα. Οι δανειστές ήθελαν να δουν μακροχρόνια λογαριασμούς με θετικό ιστορικό πληρωμών, αλλά κλείνει τους λογαριασμούς με ιστορικό έγκαιρες πληρωμές θα μειωθεί τελικά από τις αναφορές σας. Βάλτε την κάρτα στο συρτάρι κάλτσα σας, αν πρέπει, αλλά μην κλείσετε το λογαριασμό? και μπορείτε να προσθέσετε ένα επαναλαμβανόμενο πληρωμής για να βεβαιωθείτε ότι η τράπεζα δεν κλείνει το λογαριασμό λόγω αδράνειας.

Τι να κάνετε όταν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα

Τι να κάνετε όταν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα

Όταν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα εγκαίρως, θα πρέπει να πληρώσετε αυτό το ελάχιστο ποσό όσο πιο γρήγορα μπορείτε μετά την ημερομηνία λήξης. Εάν κάνετε τις σωστές ενέργειες, μπορείτε να αποφύγετε να βλάψετε την πιστοληπτική σας ικανότητα και ίσως ακόμη και να αποφύγετε καθυστερημένη χρέωση.

Αργά τέλη

Όταν δεν μπορείτε να πληρώσετε το ελάχιστο στην πιστωτική σας κάρτα μέχρι την ημερομηνία λήξης, το απόλυτο χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να αφήσετε το λογαριασμό να συνεχίσει να πληρώνεται. Η παράλειψη της ελάχιστης πληρωμής σας για έναν ολόκληρο μήνα ή περισσότερο θα δυσκολευτεί μόνο να καλύψει τελικά το τέλος και θα πρέπει να αντιμετωπίσετε μερικές όχι τόσο ευχάριστες συνέπειες. Ο πιστωτής σας μπορεί να προβεί σε συγκεκριμένες ενέργειες, όπως χρέωση καθυστερημένης αμοιβής ή αναφορά της καθυστερημένης πληρωμής στα πιστωτικά γραφεία, εάν η πληρωμή σας έχει καθυστερήσει περισσότερο από 30 ημέρες.

Ο εκδότης της κάρτας μπορεί να χρεώσει καθυστερημένη χρέωση έως και $ 29 την πρώτη φορά που δεν πραγματοποιήσετε την ελάχιστη πληρωμή εγκαίρως. Εάν καθυστερήσετε την πληρωμή εντός των επόμενων έξι μηνών, ο εκδότης μπορεί να σας χρεώσει καθυστερημένη χρέωση έως και 40 $.

Σημείωση: Ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας ενδέχεται να μην σας χρεώσει καθυστερημένη χρέωση μεγαλύτερη από το ελάχιστο ποσό που οφείλετε.

Η πίστωση επηρεάζει

Εάν ο εκδότης της κάρτας σας ειδοποιήσει τα πιστωτικά γραφεία – Equifax, Experian και TransUnion – για την καθυστερημένη πληρωμή σας, θα παραμείνει στις πιστωτικές σας αναφορές για έως και επτά χρόνια. Και η καθυστερημένη πληρωμή θα έχει ως αποτέλεσμα τη μείωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας κατά FICO και VantageScore.

Πολλοί μεγάλοι εκδότες πιστωτικών καρτών, συμπεριλαμβανομένης της American Express, θα θεωρήσουν ότι ο λογαριασμός σας είναι καθυστερημένος εάν δεν πραγματοποιήσετε δύο διαδοχικές πληρωμές και έτσι καθυστερήσετε περισσότερο από 60 ημέρες. Σίγουρα θα ειδοποιήσουν τα πιστωτικά γραφεία σχετικά με την καθυστέρηση και θα έχει μεγαλύτερο αντίκτυπο στα πιστωτικά σας αποτελέσματα από την καθυστέρηση μιας πληρωμής.

Ποσοστό ποινών

Μια αναπάντητη πληρωμή σας φέρνει επίσης πιο κοντά στο να αυξήσετε το επιτόκιο σας στο υψηλότερο επιτόκιο. Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να εφαρμόσει νόμιμα το ετήσιο ποσοστό ποινής (ΣΕΠΕ) στο υπόλοιπό σας, εάν ο λογαριασμός σας καθυστερήσει, μετά από δύο διαδοχικές αναπάντητες πληρωμές.

Ο εκδότης πρέπει να αποκαλύψει ποια είναι η ποινή APR – πιθανώς 5 εκατοστιαίες μονάδες υψηλότερη από την προηγούμενη τιμή σας – και πόσο καιρό θα επιβάλει το ποσοστό ποινής – ίσως έως ότου έχετε πραγματοποιήσει 12 διαδοχικές ελάχιστες πληρωμές εγκαίρως ή ακόμα και επ ‘αόριστον.

Καθυστερημένες πληρωμές μέσω ταχυδρομείου και διαδικτύου

Εάν ταχυδρομήσατε στην πληρωμή σας και η ημερομηνία λήξης είναι η ημέρα κατά την οποία η εταιρεία δεν λαμβάνει αλληλογραφία – Κυριακή ή αργία στις ΗΠΑ ταχυδρομική υπηρεσία – η πληρωμή δεν θα θεωρείται αργά, αρκεί να ληφθεί έως τις 5 μ.μ. την επόμενη ημέρα .6 Ωστόσο, εάν πληρώσετε το λογαριασμό σας στο διαδίκτυο, πρέπει να πραγματοποιήσετε την πληρωμή έως τις 5 μ.μ. την ημερομηνία λήξης, διαφορετικά θα θεωρηθεί αργά, ανεξάρτητα από την ημέρα της εβδομάδας ή την κατάσταση των διακοπών.

Προσφυγή στον πιστωτή σας

Εάν μια καθυστερημένη ελάχιστη πληρωμή είναι αναπόφευκτη, μπορείτε να δοκιμάσετε να καλέσετε τον εκδότη της κάρτας σας και να εξηγήσετε την κατάσταση πριν από την ημερομηνία λήξης. 8 Πείτε τους ότι είναι ένα εφάπαξ συμβάν και ενημερώστε τους πότε θα μπορείτε να πραγματοποιήσετε την επόμενη πληρωμή σας.

Ορισμένοι πιστωτές θα παρατείνουν την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας σας, θα παραιτηθούν από την καθυστερημένη χρέωση και θα συνεχίσουν να αναφέρουν μια “τρέχουσα” κατάσταση πληρωμής στα πιστωτικά γραφεία. Φυσικά, δεν θα είναι συμπαθητικός κάθε εκδότης πιστωτικής κάρτας, αλλά δεν είναι κακό να δοκιμάσετε, ειδικά αν έχετε κρατήσει την κάρτα για αρκετά χρόνια και δεν έχετε χάσει ποτέ κάποια πληρωμή.

Τι να κάνετε μετά από καθυστερημένη πληρωμή

Για να αποφύγετε περαιτέρω ζημιά στην πίστωσή σας, είναι πολύ σημαντικό να μην χάσετε μια δεύτερη ελάχιστη πληρωμή. Αφού πραγματοποιήσετε μια καθυστερημένη ελάχιστη πληρωμή, ελέγξτε το λογαριασμό σας στο διαδίκτυο ή καλέστε τον πιστωτή σας για να επαληθεύσετε ότι η πληρωμή δημοσιεύτηκε. Θα πρέπει επίσης να μάθετε την ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να πραγματοποιήσετε έως την επόμενη προθεσμία και να φροντίσετε να λάβετε την πληρωμή εγκαίρως.

Επίτευξη δημοσιονομικού Ελευθερία Με χιονοστιβάδας του χρέους

 Επίτευξη δημοσιονομικού Ελευθερία Με χιονοστιβάδας του χρέους

Η χιονοστιβάδας του χρέους, έγιναν δημοφιλή από τον Dave Ramsey, είναι μια μέθοδος που επιτρέπει σε σας για να μειώσει το χρέος με την αντιμετώπιση των μικρών υπολοίπων πρώτα. Να πάρει από το χρέος είναι ένα από τα κορυφαία οικονομικούς στόχους για πολλούς ανθρώπους.

Ίσως το πιο επικίνδυνο οικονομικό κίνδυνο που αντιμετωπίζουν οι καταναλωτές σήμερα είναι αυξανόμενη δανειοληψία. Η κρίση του χρέους έχει γίνει τόσο σημαντικό το γεγονός ότι το μέσο οικογενειακό μας μεταφέρει περίπου $ 8.000 το χρέος πιστωτικών καρτών και μόνο, και περίπου το 43% των Αμερικανών ξοδεύουν περισσότερα από όσα κερδίζουν κάθε χρόνο. Αυτό δεν είναι ασήμαντο στατιστικό στοιχείο. Η περιστρεφόμενη χρέος που τόσοι πολλοί καταναλωτές βρίσκονται υπό δεν έχει ημερομηνία λήξης, δηλαδή, για τους περισσότερους από μας, το χρέος μας θα διαρκέσει για πάντα.

Πώς να εξοφλήσει το χρέος

Ενώ πάρα πολλοί καταναλωτές στραφούν σε κάπως επικίνδυνο λύσεις, όπως τα δάνεια σταθεροποίησης ή εταιρείες διακανονισμού του χρέους, μια έννοια για τη διαχείριση του χρέους ονομάζεται «χιονοστιβάδας του χρέους» γίνεται όλο και πιο δημοφιλής. Αυτό είναι όπου τα μικρότερα υπόλοιπα εξοφληθεί πρώτη, ακολουθούμενη από τα μεγαλύτερα υπόλοιπα. Χρησιμοποιώντας ένα χιονοστιβάδας του χρέους για να βγούμε από το χρέος είναι κάτι περισσότερο από ένα μοντέρνο όνομα, είναι στην πραγματικότητα ένας τρόπος για να πληρώσει τα χρέη συστηματικά, και έχει ένα κίνητρο ενσωματωμένο. Όπως θα πληρώσει τα μικρότερα χρέη, θα δείτε την επιτυχία, και παρακινεί να κολλήσει με το σχέδιο.

Πώς οι Χρέος Χιονόμπαλα Έργων

Εδώ είναι το πώς λειτουργεί η χιονοστιβάδας του χρέους? ως παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε πέντε τρέχοντα υπόλοιπα του χρέους, ένα εκ των οποίων είναι $ 100, ένα άλλο το οποίο είναι $ 500, δύο που είναι $ 800 και ένα μέγα ψεύδος με το τρέχον υπόλοιπο των $ 4.000. Πριν από την έναρξη αυτής της διαδικασίας, είναι καλύτερο, αν είναι δυνατόν, να συλληφθούν και ρεύματος για όλες τις μηνιαίες πληρωμές. Αυτή η διαδικασία της καταχώρισης των οφειλών σε αύξουσα σειρά είναι σημαντικό, όπως θα δούμε σε λίγο. Είναι επίσης κρίσιμης σημασίας να μην προσθέσει κανένα νέο χρέος, ενώ αναλαμβάνουμε αυτή τη διαδικασία.

Η βήμα προς βήμα διαδικασία για να βγούμε από το χρέος είναι να ξεκινήσει με την καταβολή μόνο τα ελάχιστα για όλα τα χρέη με εξαίρεση το μικρότερο. Στο παράδειγμά μας, ας πούμε ότι το μικρότερο χρέος, μας $ 100 ισορροπία, έχει μια μηνιαία πληρωμή $ 10. Τώρα έρχεται το δύσκολο μέρος, το οποίο είναι ο καθορισμός πόσα περισσότερα χρήματα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να προσθέσετε στη μηνιαία πληρωμή για το μικρότερο ισορροπία. Η καλύτερη επιλογή θα ήταν να διπλασιαστεί, στα $ 20 ή περισσότερο αν είναι δυνατόν. Ωστόσο, οποιοδήποτε ποσό θα βοηθήσει. Δίνοντας περισσότερο από το ελάχιστο θα μειώσει το νομοσχέδιο γρήγορα.

Για τους σκοπούς μας, ας υποθέσουμε ότι είμαστε πληρώνουν διπλά, οπότε υπάρχει ένα επιπλέον $ 10 πηγαίνοντας προς το υπόλοιπο κάθε μήνα.

Αυτό θα σημαίνει ότι το υπόλοιπο θα πρέπει να καταβληθεί πιο γρήγορα, ίσως σε έξι μήνες ή λιγότερο, ακόμα και σε αυτό το χαμηλό πληρωμής. Εδώ είναι όπου η ομορφιά των κλωτσιές χιονοστιβάδας του χρέους και πραγματικά αρχίζει να βοηθήσουν κάποιον να βγούμε από το χρέος: με τη λήψη του ποσού πληρωμής, σε αυτή την περίπτωση, $ 20, το οποίο πηγαίνει προς το μικρότερο χρέος και την εφαρμογή της στο δεύτερο μικρότερο χρέος, τώρα την πληρωμή κάτω από το χρέος ταχύτερα, καθώς και.

Εάν η δεύτερη πληρωμή, με μια ισορροπία των $ 500, είχε μια ελάχιστη πληρωμή $ 50, τώρα πληρώνουν ένα επιπλέον $ 20 ανά μήνα. Αν υποθέσουμε ότι η $ 10 την πληρωμή πρόκειται μόνο προς τα χρηματοοικονομικά έξοδα, που εξακολουθεί να σημαίνει $ 60 το μήνα που εφαρμόζεται απευθείας στο χρέος. Αυτό σημαίνει ότι ακόμη και μια ισορροπία $ 500 θα πρέπει να καταβληθεί πλήρως από περίπου 8 μήνες. Μέχρι τώρα, έχουμε εξοφληθεί δύο από τα χρέη μας σε μόλις 14 μήνες.

Εδώ είναι όπου η χιονοστιβάδας παίρνει την ταχύτητα. Μπορούμε να επαναλάβετε τη διαδικασία για τα δύο χρέη $ 800. Πηγαίνοντας με το ίδιο math, εφαρμόζουμε το επιπλέον $ 70 ένα από τα υπόλοιπα, τότε οι άλλοι, το πρώτο χρέος καταβάλλεται σε έξι μήνες, και στη συνέχεια το δεύτερο εξοφληθεί σε λιγότερο από τέσσερις μήνες, και τώρα έχουμε ένα σύνολο $ 205 κάθε μήνα που μπορούν να εφαρμοστούν στο μεγάλο $ 4.000 ισορροπία.

Ακριβώς για να κάνουν αυτό το απλό, ας πούμε ότι η πληρωμή για το $ 4,000 $ 200 το μήνα ήδη, με $ 100 εξαφανίζονται για πάντα μέσα χρηματοδοτήσεως. Γι ‘αυτό προσθέστε μας $ 205 την ελάχιστη καταβολή που πρόκειται προς το κεφάλαιο, και το σύνολο του υπολοίπου $ 4.000 μπορεί ακόμα να εξοφληθεί σε λίγο περισσότερο από ένα χρόνο, ακόμη και με ένα υψηλό ποσοστό ενδιαφέροντος.

Έτσι, ας το συνοψίσω. Θα εξοφληθεί όλα τα χρέη μας, εκτός από το μεγάλο ένας στους 24 μήνες και στη συνέχεια πήρε περίπου ένα χρόνο για να εξοφλήσει το τελευταίο μεγάλο νομοσχέδιο. Αυτό είναι μόλις τρία χρόνια συνολικά για την αποπληρωμή πάνω από $ 6.000 χρέους κάνοντας τίποτα περισσότερο από ό, τι πληρώνουν το ελάχιστο για όλα τα χρέη, εκτός από την προσθήκη $ 20 επιπλέον την στο μικρότερο από την πρώτη. Ενώ τρία χρόνια δεν είναι μια στιγμιαία αποτύπωση, είναι εξαιρετικά μικρή σε σύγκριση με τις πληρωμές που κυριολεκτικά διαρκέσει για πάντα αν απλά να συνεχίσει να κάνει τις ελάχιστες πληρωμές για όλα τα χρέη.

Αλλά ξέρετε ποιο είναι το καλύτερο μέρος είναι; Μετά από όλα το χρέος εξοφληθεί, έχετε ξαφνικά σχεδόν $ επιπλέον 600 στην τσέπη σας κάθε μήνα! Αυτό μπορεί να βοηθήσει σε μεγάλο βαθμό στη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, σώζοντας για συνταξιοδότηση, ή να βάλει στην άκρη για μια εκπαίδευση κολλεγίων.

Οκτώ τρόποι για να Δανειστείτε Λιγότερο για το κολλέγιο

Οκτώ τρόποι για να Δανειστείτε Λιγότερο για το κολλέγιο

Εάν αισθάνεστε όπως το κολέγιο κοστίζει πολύ περισσότερο από ό, τι στο παρελθόν, είστε απολύτως σωστή. Ο μέσος όρος στην κατάσταση δίδακτρα στα δημόσια σχολεία τέσσερα χρόνια έχει τριπλασιαστεί  από το 1988 – ακόμα και όταν προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό – από το ισοδύναμο των $ 3.190 ετησίως το 1988 σε $ 9.970 κατά το σχολικό έτος 2017 έως 18.

Η μέση τιμή ενός κολεγίου ιδιωτικό, τετραετούς έχει σημειώσει άνοδο, καθώς, από $ 15.170 το 1988 (που είναι με τη χρήση 2017 δολάρια) σε περισσότερα από $ 34.740 σήμερα – μια αύξηση της τάξης του 129% , ακόμη και μετά τον πληθωρισμό. Δεν είναι μόνο τα δίδακτρα, είτε – τιμές διαμονής και διατροφής στα κολέγια τετραετούς έχουν διπλασιαστεί από το 1980 , ακόμα και όταν προσαρμογή για τον πληθωρισμό.

Δυστυχώς, η ικανότητά μας να πληρώσει για το κολλέγιο δεν συμβαδίζει με τα δίδακτρα δωμάτιο και του σκάφους. Εξαιτίας αυτού, οι μαθητές έπρεπε να δανειστεί όλο και περισσότερα χρήματα για το σχολείο μέχρι, σε αυτό το σημείο, πάνω από 45 εκατομμύρια Αμερικανοί φέρνουν το χρέος δανείου σπουδαστών, με μέση ισορροπία σε $ 17.000 . Ο αριθμός αυτός περιλαμβάνει τους ενήλικες που έχουν γίνει πληρωμή κάτω των δανείων τους για πολλά χρόνια εργασίας? περισσότερο από το ήμισυ της τρέχουσας μαθητές πρέπει να πάρουν δάνεια, και το μέσο χρέος ανά δανειολήπτη στην τάξη του 2016 ήταν $ 27.975 .

Οκτώ τρόποι για να Δανειστείτε Λιγότερο για το σχολείο

Εάν πλησιάζει κολέγιο ή έχετε ένα παιδί που είναι, αυτές οι στατιστικές είναι πιθανό εντελώς τρομακτικό. Αν και το κολέγιο δεν είναι για όλους, είναι ακόμα μια αναγκαιότητα για τους μαθητές ψάρεμα για ορισμένα σταδιοδρομίας (π.χ., δάσκαλος, δικηγόρος, νοσοκόμα, κλπ). Πλέον, το κολέγιο μπορεί να χρησιμεύσει ως ένα σημαντικό εφαλτήριο για τους νέους που θέλουν να συνεχίσουν την εκμάθηση πριν είναι έτοιμοι για πλήρη ενηλικίωση.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι δεν έχετε να ακολουθήσει το status quo ή πηγαίνετε σε ένα δανεισμό ξεφάντωμα για να εκπληρώσει τα όνειρα κολλεγίων σας. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να ξοδεύουν λιγότερα και να δανείζονται λιγότερο, ενώ εξακολουθεί να εργάζεται προς μια καλή εκπαίδευση και μια κερδοφόρα καριέρα. Εδώ είναι μερικές επιλογές.

# 1: επανεξετάσει την καριέρα σας.

Ενώ ένα τετραετές πτυχίο χρησιμοποιείται για να θεωρηθεί η ελάχιστη απαίτηση εκπαίδευσης για μια κερδοφόρα καριέρα, αυτή δεν είναι η περίπτωση. Σίγουρα, υπάρχουν πολλά προγράμματα τετραετούς βαθμό που μπορεί να πληρώσει μακριά όμορφα, αλλά υπάρχουν εξίσου πολλοί που κοστίζουν μια περιουσία, αλλά δεν οδηγούν πουθενά.

Για παράδειγμα, μπορείτε συνήθως χρειάζονται ένα τετραετές πτυχίο (και ενδεχομένως περισσότερα εκπαίδευση) για να γίνει ένας δάσκαλος δημοτικού σχολείου. Αλλά, τι θα κάνεις με πτυχίο στις τέχνες το θέατρο;

Ξέρω την απάντηση σε αυτό, διότι ο σύζυγός μου κέρδισε πτυχίο στο θέατρο πριν από τον τίτλο πίσω στο σχολείο για να γίνει ένα νεκροθάφτη. Δεν χρειάζεται έναν βαθμό στο θέατρο για να είναι ηθοποιός, και αυτός ο βαθμός δεν θα είναι πραγματικά να σας βοηθήσει να πάρετε οπουδήποτε αλλού, εκτός αν ο εργοδότης επιδιώκει μια γενική τετραετές πτυχίο ως προϋπόθεση για οποιαδήποτε εργασία entry-level.

Εν τω μεταξύ, υπάρχουν ένα σωρό των δύο ετών πτυχία που μπορεί να πληρώσει μακριά όμορφα από την άποψη της μείωσης του κόστους κολέγιο και υψηλούς μισθούς. Ο μέσος όρος των διδάκτρων για ένα σχολείο δύο ετών ήταν μόλις $ 3.570 για το σχολικό έτος 2017-18, σύμφωνα με το College Board, αλλά ένας βαθμός δύο ετών είναι η μόνη εκπαίδευση που απαιτείται για την αφθονία των θέσεων εργασίας κερδοφόρα, σε ζήτηση.

Διαγνωστικός ιατρικός υπερηχογραφιστές, για παράδειγμα, κέρδισε μια μέση ετήσια μισθό $ 71.750 το 2016, σύμφωνα με το Bureau of Labor Statistics. θεραπευτές ακτινοβολίας κέρδισε $ 84.980, και στην στοματική υγιεινή κέρδισε $ 73.440. Αυτά είναι όλα σταδιοδρομία διετές πτυχίο που μπορεί να οδηγήσει σε μια διάρκεια ζωής της ευημερίας. Φυσικά, υπάρχουν και δεκάδες άλλες επιλογές δύο ετών, καθώς και την τεχνική επαγγελματική σταδιοδρομία που απαιτούν κάποιο κολέγιο ή μαθητείας.

# 2: Περάστε δύο χρόνια στο κοινοτικό κολέγιο πριν από τη μεταφορά σε ένα σχολείο τέσσερα χρόνια.

Αν είστε hellbent για την απόκτηση πτυχίου σας από το σχολείο τεσσάρων ετών, θα πρέπει οπωσδήποτε να το κάνετε – και εξακολουθεί να εξοικονομήσετε χρήματα κατά μήκος του τρόπου. Μια έξυπνη στρατηγική για να συνεχίσει ξεκινά έξω σε ένα κοινοτικό κολέγιο και στη συνέχεια να μεταφέρει πιστώσεις σας σε ένα σχολείο τέσσερα χρόνια.

Πολλά κράτη προσφέρουν δωρεάν μαθήματα σε κολέγια κοινότητα τους (συμπεριλαμβανομένης της Νέας Υόρκης, Όρεγκον, Τενεσί, και Ρόουντ Αϊλαντ, για παράδειγμα), αλλά το κόστος της κοινότητας κολέγιο πολύ λιγότερο δεν έχει σημασία πού βρίσκεστε. Χρησιμοποιώντας εθνικά στοιχεία, συμπληρώνοντας δύο χρόνια στο κολέγιο κοινότητα θα σας κοστίσει μόλις $ 7.140, ενώ ολοκληρώνοντας τα δύο πρώτα χρόνια σε ένα τετραετές δημόσιο σχολείο θα κοστίζει $ 19.940 σε δίδακτρα μόνο. Και ότι η διαφορά δεν περιλαμβάνει άλλες οικονομίες μπορείτε να βρείτε, όπως ζουν στο σπίτι κατά τη διάρκεια κοινοτικό κολέγιο ή χαμηλότερες τιμές μπορείτε να βρείτε σε βιβλία και τις προμήθειες.

Εφ ‘όσον βεβαιωθείτε ότι οι πιστώσεις που κερδίζετε θα πληρούν τις προϋποθέσεις για να μεταφέρει στο τετραετές σχολείο της επιλογής σας – και αυτό θα κάνουμε αρκετά καλά για να γίνει δεκτή – ενδεχόμενη πτυχίο σας θα προέρχονται στην πραγματικότητα από το τετραετές σχολείο σας μεταφέρουμε. Το γεγονός ότι έχετε παρακολουθήσει κολέγιο κοινότητα πρώτη δεν θα κάνει ένα γλείψιμο της διαφοράς σε κανέναν, αλλά σας – και τον τραπεζικό λογαριασμό σας.

# 3: Πηγαίνετε στο κολέγιο στο εξωτερικό.

Ένας άλλος λίγο ακραίο τρόπο για να δανειστεί λιγότερα για το σχολείο είναι για να παρευρεθεί στο κολλέγιο σε άλλη χώρα.

Για αρχή, για να δούμε βόρειο γείτονά μας. Ενώ τα πανεπιστήμια του Καναδά είναι ιδιαίτερα φθηνό για τη δική τους κατοίκους της, ακόμα και τις διεθνείς τιμές των διδάκτρων μπορεί να είναι μια συμφωνία σε σύγκριση με ιδιωτική αμερικανική κολέγια. Δίδακτρα για ένα πτυχίο του προγράμματος τέχνες στο Πανεπιστήμιο McGill στο Μόντρεαλ, για παράδειγμα, το σύνολο των $ 19.065. Και αυτό είναι σε δολάρια Καναδά – σε τρέχουσες συναλλαγματικές ισοτιμίες, μια χρονιά τα δίδακτρα σε αυτό το ελίτ πανεπιστήμιο θα κόστιζε $ 14.737. (Τα δίδακτρα ποικίλλει ανάλογα με το πρόγραμμα σπουδών, ωστόσο? Για παράδειγμα, νοσηλευτικής και της εκπαίδευσης βαθμούς είναι παρόμοια τιμή, ενώ μηχανικής και των επιχειρήσεων προγράμματα κοστίζουν περίπου διπλάσια).

Εν τω μεταξύ, ορισμένα έθνη προσφέρουν δωρεάν ή πολύ χαμηλού κόστους εκπαίδευσης κολλεγίων όχι μόνο τους κατοίκους τους, αλλά για τους ξένους φοιτητές, καθώς και. Μπορεί να χρειαστεί να επιλέξετε ειδική κρατική χρηματοδότηση των σχολείων, όμως, και θα πρέπει πραγματικά να εφαρμόσει και να γίνει αποδεκτή. Χώρες όπως η Γερμανία, η Γαλλία, η Φινλανδία, η Σουηδία, η Ιρλανδία και το Ηνωμένο Βασίλειο έχουν μερικές από τις καλύτερες προσφορές και τις πολιτικές για τους ξένους φοιτητές.

Να θυμάστε, ωστόσο, ότι θα επιβαρύνονται με επιπλέον κόστος ταξιδίου, αν πάτε αυτή η διαδρομή. Υπερατλαντικές πτήσεις μπορεί να είναι δαπανηρή, και θα πρέπει ακόμα να πληρώσει για ένα μέρος για να ζει και όλα τα άλλα σας προσωπικά έξοδα. Θα ήθελα επίσης να μάθω τη διαδικασία υποβολής αίτησης για φοιτητική βίζα μέσω του Υπουργείου Εξωτερικών των ΗΠΑ πριν να εξετάσει αυτά τα χρήματα που εξοικονομούν στρατηγική.

# 4: Γίνετε μέλος του στρατού.

Δεν είναι μια απόφαση που πρέπει να ληφθούν σοβαρά υπόψη, αλλά διάφορα υποκαταστήματα της στρατιωτικής προσφορά βοήθειας δίδακτρα των ΗΠΑ να δοθούν κίνητρα στους νέους για να ενταχθούν στις τάξεις τους. Αυτό περιλαμβάνει το στρατό των ΗΠΑ, πεζοναύτες, Ναυτικού, του Λιμενικού Σώματος, της Εθνικής Φρουράς, και τα αποθεματικά.

βοήθεια διδάκτρων ποικίλει ανάλογα με τον κλάδο των στρατιωτικών που θα επιλέξετε και την κατάστασή σας (εν ενεργεία ή αποθεματικών). Για παράδειγμα, ενώνει το Πολεμικό Ναυτικό των ΗΠΑ θα μπορούσε να σας βοηθήσει να πάρετε το 100% των διδάκτρων καλύπτονται (να μην υπερβαίνει τα $ 250 ανά εξάμηνο ώρα πίστωσης, $ 166 ανά τρίμηνο πιστωτικών ώρα, και 16 ώρες εξάμηνο ανά χρήση) σας. Εργαστήριο τέλη, τέλη εγγραφής, ειδικές αμοιβές και προμήθειες υπολογιστών μπορούν επίσης να καλυφθούν.

Φυσικά, δωρεάν δίδακτρα έρχεται με ένα μεγάλο trade-off: Θα πρέπει να δεσμευτούν για την αμερικανική στρατιωτική θητεία να σκοράρει αυτά τα οφέλη.

# 5: Διαλέξτε ένα σχολείο στο κράτος και την αποφυγή ιδιωτικά σχολεία.

Αν έχετε την καρδιά σας σε ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα σπουδών από ένα διετές ή τετραετές σχολείο, το ελάχιστο που πρέπει να κάνετε για να εξοικονομήσουν χρήματα είναι να ψωνίσετε γύρω. Ακόμα κι αν τα σχολεία φαίνονται συγκρίσιμες όσον αφορά την ποιότητα των προγραμμάτων τους, τα πτυχία που προσφέρονται, και τις ανέσεις τους, οι τιμές των διδάκτρων τους μπορεί να μην είναι συγκρίσιμα σε όλα.

Θυμηθείτε πώς ένα έτος σπουδών σε δημόσια, το σχολείο τετραετές θα σας θέσει πίσω $ 9.970 ανά έτος; Αν επιλέξετε να κερδίσετε τον ίδιο βαθμό σε ένα ιδιωτικό, μη κερδοσκοπικό σχολείο τεσσάρων ετών, μπορείτε να βρείτε τα δίδακτρα είναι αστρονομικό. Ο μέσος όρος των διδάκτρων σε ιδιωτικά, μη κερδοσκοπική σχολεία τεσσάρων ετών έφθασε μια παράλογη $ 34.740 για το σχολικό έτος 2017-18 – σχεδόν τέσσερις φορές περισσότερο σε κατάσταση διδάκτρων σε ένα δημόσιο σχολείο. Και να θυμάστε, αυτό είναι μόνο για ένα χρόνο και δεν περιλαμβάνουν ακόμη και το δωμάτιο και του σκάφους.

Το ίδιο ισχύει και με το κοινοτικό κολέγιο. Ενώ τα δημόσια σχολεία δύο ετών ανέφεραν κατά μέσο όρο τα δίδακτρα των $ 3.570 για το σχολείο 2017-18 έτους, για κερδοσκοπικούς δύο ετών σχολεία μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο.

# 6: Εγγραφείτε για μελέτη έργου του σχολείου, χορηγία ή να πάρετε μια θέση εργασίας μερικής απασχόλησης.

Πολλά κολέγια και πανεπιστήμια, καθώς και η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, προσφέρουν προγράμματα εργασίας-μελέτης που μπορεί να κάνει το κολέγιο πιο προσιτή. Με ομοσπονδιακά προγράμματα εργασίας-μελέτης, για παράδειγμα, μερικής απασχόλησης και πλήρους απασχόλησης σπουδαστές μπορούν να εργαστούν ή εκτός της πανεπιστημιούπολης για την ώρα ή με μισθό των μισθών.

Φροντίστε να ενημερωθείτε για τα προγράμματα εργασίας-σπουδών που είναι διαθέσιμες στο ίδρυμά σας, αλλά επίσης να εξετάσει την προοπτική να πάρει μια παραδοσιακή δουλειά μερικής απασχόλησης. Είτε εργάζεστε σε υπηρεσία τροφίμων, εξυπηρέτηση πελατών, παράδοση ιδιαίτερων μαθημάτων, ή την κατασκευή όλο το χρόνο ή ακόμη και κατά τη διάρκεια της σχολικής διαλείμματα, όλα τα χρήματα που κερδίζουν και να χρησιμοποιούν με σύνεση μπορεί να σας βοηθήσει να δανείζονται λιγότερο για το σχολείο.

# 7: Εφαρμογή για υποτροφίες και επιχορηγήσεις.

Να υποβάλει αίτηση για υποτροφίες και επιχορηγήσεις είναι ένας άλλος έξυπνος τρόπος για να δανειστεί λιγότερα για το σχολείο. Εάν μπορείτε να απεικονίζουν έχετε μια οικονομική ανάγκη, θα είστε σε ιδιαίτερα καλή κατάσταση για να πληρούν τις προϋποθέσεις για την ενίσχυση και να αφήσει το σχολείο με λιγότερες φοιτητικά δάνεια.

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει ένα τεράστιο πόρο για υποτροφίες και επιχορηγήσεις, συμπεριλαμβανομένης της Pell επιχορηγήσεις, αλλά θα πρέπει επίσης να διερευνήσει τις πρωτοβουλίες ενίσχυσης με βάση το σχολείο και τον τομέα που βασίζεται επίσης.

# 8: Εκτελέστε μια μαθητεία.

Τελευταίο αλλά όχι ασήμαντο, μην ξεχνάτε ότι πολλές σταδιοδρομίες θα σας αφήσει να εργαστείτε ενώ μπορείτε να μάθετε – και θα ακόμα και να πληρώσουν για αυτό. Θέσεις εργασίας που εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία είναι συνήθως τεχνικά και «τα χέρια» στη φύση, και συνήθως απαιτούν περισσότερο χρόνο στον τομέα και λιγότερο χρόνο στην τάξη.

Ας πούμε ότι ήθελε να γίνει ο αδειούχος ηλεκτρολόγος. Οι εργαζόμενοι αυτοί συνήθως συμπληρώσουν ένα τεσσάρων ή πέντε ετών που καταβάλλονται μαθητείας. Η BLS αναφέρει ότι κάθε χρόνο σε μαθητεία απαιτεί συνήθως 2.000 ώρες καταβληθεί on-the-job training, καθώς και κάποια εργασία στην τάξη.

Μετά την αποφοίτηση, ηλεκτρολόγοι κερδίσει ένα ετήσιο μέσο όρο των μισθών των $ 52.720 σε εθνικό επίπεδο από το 2016. Αυτό δεν είναι και τόσο άσχημα για μια καριέρα στην παραγγελία που σας επιτρέπει να κερδίζετε όπως μπορείτε να μάθετε και ενδεχομένως να παραλείψετε τα φοιτητικά δάνεια συνολικά. Και υπάρχουν και άλλες σταδιοδρομίες που εμπίπτουν στην κατηγορία αυτή, συμπεριλαμβανομένων ξυλουργοί, brickmasons, και εγκαταστάτες ανελκυστήρων και συνεργείων επισκευής.

Η κατώτατη γραμμή

Πριν να δεσμευτούν για το πρώτο σχολείο που δέχεται, φροντίστε να σκεφτείτε πολύ και σκληρά για αυτό που πραγματικά θέλετε από την εκπαίδευση σας και το μέλλον σας. Ενώ ένα βαθμό ακριβά από ένα διάσημο σχολείο μπορεί να φαίνεται ιδανικό, μπορεί να περατωθεί με μια καλύτερη ποιότητα ζωής, αν επιλέξετε μια επιλογή που είναι πιο μετριοπαθείς και λιγότερο δαπανηρή.

Δεν έχει σημασία τι, να θυμάστε ότι το πόσο θα δανειστεί για το σχολείο μπορεί να κάνει μια μεγάλη διαφορά στον τρόπο που ζείτε αργότερα: το χρέος δανείου σπουδαστών είναι όλο και περισσότερο αναγκάζοντας χιλιετίας για την καθυστέρηση ορόσημα όπως ο γάμος και homeownership. Εάν επιλέξετε μια δαπανηρή εκπαίδευση χωρίς να εξετάσει αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά πραγματικά, μπορεί να ζήσει για να το μετανιώσετε.

Τέσσερις χρέου επιλογές δανείου για την κακή πίστωση

 Τέσσερις χρέου επιλογές δανείου για την κακή πίστωση

Η εξεύρεση λύσεων χρέος όταν έχετε την κακή πίστωση είναι δύσκολη. Ο δανεισμός χρημάτων, ακόμα και να παγιώσει το χρέος, που συνήθως απαιτεί να έχετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα. επιλογών δάνειο σταθεροποίησης χρέους για την κακή πίστωση υπάρχουν, αλλά η τιμολόγηση και τους όρους δεν μπορεί να είναι τόσο ελκυστική. Αφιερώστε λίγο χρόνο για ψώνια γύρω για να βρείτε τις καλύτερες όρους που μπορούν να τύχουν. Αποφύγετε την επιλογή ενός κακού δανείου από απελπισία – θα μπορούσε να καταλήξει σας περισσότερο σε μακροπρόθεσμη βάση.

Συγκρίνετε τα δάνεια σταθεροποίησης χρέους

Χρησιμοποιήστε μια υπηρεσία όπως LendingTree.com να ψάξετε για τους δανειστές που προσφέρουν δάνεια στους καταναλωτές με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μια υπηρεσία σύγκρισης δανείου θα σας δείξει επιλογές από πολλούς δανειστές και σας επιτρέπουν να συγκρίνουν τους όρους.

Να είστε προετοιμασμένοι για τις επιλογές με υψηλότερα επιτόκια. ΣΕΠΕ για τα δάνεια σταθεροποίησης χρέους για την κακή πίστωση μπορεί να είναι τόσο υψηλό όπως 36 τοις εκατό, σε ορισμένες περιπτώσεις, γεγονός που καθιστά την παγίωση του χρέους σας ακριβά. Μπορείτε να περιμένετε όρους του δανείου κυμαίνεται 24 έως 60 μήνες. Η μεγαλύτερη περίοδος αποπληρωμής σας, οι χαμηλότερες πληρωμές σας θα είναι, αλλά το πιο ενδιαφέρον που θα πληρώσετε.

Για παράδειγμα, ένα δάνειο $ 10,000 35.99 τοις εκατό Απρίλιο αποπληρωθεί σε 5 χρόνια θα έχουμε μια μηνιαία πληρωμή των $ 361,27. Θα ήθελα να πληρώνουν περισσότερο από το διπλάσιο του ποσού αυτού προς το συμφέρον – $ 11.676 για να είμαστε ακριβείς. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επιτρέπει μόνο σε σας για να πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνεια υψηλό επιτόκιο, είναι καλύτερο να εξετάσει άλλες επιλογές.

Χρησιμοποιήστε Peer-to-Peer δανεισμός

Peer-to-peer δανεισμού χρησιμοποιεί crowdfunding για να σας επιτρέψει να δανειστεί χρήματα από ιδιώτες επενδυτές. Αυτοί οι επενδυτές αναθεωρήσει προσωπικά προφίλ και η αίτησή σας και να αποφασίσει αν θα δώσει σε εσάς. αίτηση δανείου σας μπορεί να εκπληρωθεί από πολλούς επενδυτές, αλλά θα εξακολουθούν να έχουν μόνο για να κάνουν μια εφάπαξ καταβολή κάθε μήνα. LendingClub.com, Prosper.com και Upstart είναι μερικές peer-to-peer πλατφόρμες δανεισμού μπορείτε να σκεφτείτε για να αποκτήσετε πρόσβαση σε ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους με την κακή πίστωση. Όπως και άλλες τοποθεσίες σύγκρισης δανείου, δίκτυα δανεισμού peer-to-peer σας παρουσιάσουμε με πολλαπλές επιλογές για να συγκρίνει και να επιλέξει από.

Μερικοί ακόμη και σας επιτρέπουν να δείτε τις τιμές χωρίς να κάνει ένα σκληρό τράβηγμα στην πιστωτική σας.

Μεταφορά Υπολοίπων σε μια νέα πιστωτική κάρτα

Είναι δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις ή μηδέν τοις εκατό μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών, όταν έχετε την κακή πίστωση. Μπορείτε, ωστόσο, να είναι σε θέση να μεταφέρει τα υπόλοιπα σε μια υπάρχουσα πιστωτική κάρτα αν έχετε αρκετή διαθέσιμη πίστωση. Ακόμα κι αν δεν έχετε το όφελος ενός χαμηλότερου επιτοκίου, εδραιώνοντας υπόλοιπα πιστωτικών καρτών καθιστά ευκολότερο να πληρώσει μακριά τους λογαριασμούς σας. Τα περισσότερα μπορείτε να συνδυάσετε τα υπόλοιπα σας, τόσο λιγότερες πληρωμές που έχετε και μπορείτε να επικεντρωθεί στην εξόφληση λιγότερα χρέη.

Πατήστε στο σπίτι σας Equity

Ένα από τα οφέλη της ιδιοκτησίας είναι η ικανότητα να αξιοποιήσει το μετοχικό κεφάλαιο που έχετε αποκτήσει όλα αυτά τα χρόνια. Ανάλογα με τη μέθοδο και το δανειστή, μπορεί να είστε σε θέση να αξιοποιήσει 80 έως 90 τοις εκατό των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας για να παγιώσει το χρέος σας.

Γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης της Credit

Μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης είναι μια γραμμή πίστωσης που είναι εξασφαλισμένα με το σπίτι σας. Κατά τη διάρκεια των πρώτων ετών της HELOC σας, είστε καλούνται να καταβάλλουν τις μηνιαίες πληρωμές τόκων επί του πιστωτικού ορίου. Μόλις ολοκληρωθεί αυτή η περίοδος «σύρει» είναι πάνω, θα έχετε ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα για να πληρώσει το οφειλόμενο υπόλοιπο στο ακέραιο. Ο δανειστής θα εξετάσει το χρέος σας, το εισόδημα και τα πιστωτικά όταν κάνετε αίτηση για την HELOC.

δεύτερη υποθήκη

Μια δεύτερη υποθήκη είναι ένα νέο δάνειο, ξεχωριστά από την πρωτοβάθμια υποθήκη σας, με βάση τα ίδια κεφάλαια που έχετε στο σπίτι σας. Δεύτερη υποθήκες είναι πιο επικίνδυνη και τείνουν να έχουν υψηλότερα ποσοστά αθέτησης πληρωμών, έτσι ώστε να μεταφέρουν τα υψηλότερα επιτόκια από την πρωτοβάθμια υποθήκες. Αυτό είναι κάτι που εξετάζει όταν είστε ζυγίζουν τις επιλογές σας.

Εξαργύρωση Αναχρηματοδότηση

Με εξαργύρωση αναχρηματοδότηση, θα αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη σας σε ένα νέο, τη λήψη από τα ίδια κεφάλαια που έχετε κερδίσει ως μετρητά. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να εξοφλήσει τα χρέη σας. Το όφελος από μια εξαργύρωση αναχρηματοδότηση είναι ότι θα συνεχίσει να πληρώνει σε ένα μόνο δάνειο παρά τη λήψη σε ένα πρόσθετο τύπο του χρέους. Ο δανειστής θα εξετάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το χρέος σας, και το εισόδημά σας όταν κάνεις αίτηση για την εξαργύρωση αναχρηματοδότηση.

Συγκρίνετε τα επιτόκια, τους όρους του δανείου, και μηνιαία ποσά πληρωμής για να αποφασίσουν ποια επιλογή μπορεί να είναι το καλύτερο για σας. Θέλετε να κρατήσετε το επιτόκιό σας και τις πληρωμές όσο το δυνατόν χαμηλότερα, ώστε να μην θέσει επιπλέον πίεση στα οικονομικά σας.

Όταν παγιώσει το χρέος σας με την εγχώρια δικαιοσύνη σας, βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή. Αν δεν είστε σε θέση να κάνει τις πληρωμές για οποιαδήποτε από το σπίτι προϊόντων με βάση το δάνειό σας, υπάρχει κίνδυνος αποκλεισμού.

Προσοχή στις απάτες αναδιάρθρωση του χρέους

Όπως ψωνίζετε τις επιλογές σας, φροντίστε να μείνετε ενήμεροι για τις απάτες αναδιάρθρωση του χρέους. Κάθε δάνειο που εγγυάται την έγκριση ή σας ζητάει να πληρώσει τα χρήματα πριν έχετε εφαρμόσει είναι πιθανό μια απάτη. Κάντε τη σωστή δέουσα επιμέλεια για να αποφύγει να αξιοποιηθούν.

Θα πρέπει να χρησιμοποιείτε ένα προσωπικό δάνειο για να πληρώσει μακριά το χρέος πιστωτικών καρτών;

Θα πρέπει να χρησιμοποιείτε ένα προσωπικό δάνειο για να πληρώσει μακριά το χρέος πιστωτικών καρτών;

Πνιγμός κάτω από ένα σωρό ακριβά το χρέος πιστωτικών καρτών; Δεν έχετε τα μετρητά για να γράψει μια μεγάλη επιταγή για να πληρώσει μακριά; Οι φτάσει στο όριο-out κάρτες δολοφονία FICO σας και τα πιστωτικά αποτελέσματα VantageScore; Αν ναι, δεν είστε σίγουρα μόνοι. Σε εθνικό επίπεδο, το συνολικό χρέος πιστωτικών καρτών αυξήθηκαν σε πάνω από $ 1 τρισεκατομμύρια πέρυσι, σύμφωνα με την έκθεση Nilson .

Δεν είναι μυστικό ότι το υπερβολικό χρέος πιστωτικών καρτών συχνά προαναγγέλλει σοβαρά οικονομικά προβλήματα. Στην πραγματικότητα, αν χρωστάς σήμερα πάνω στις πιστωτικές κάρτες σας από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εξοφλήσει αυτό το μήνα, τότε είστε ήδη σε δύσκολη θέση και σπαταλά τα χρήματά σας. Για να προσθέσει την προσβολή στον τραυματισμό, ότι ανεξόφλητο χρέος της πιστωτικής κάρτας που είναι πληγώνει πορτοφόλι σας θα μπορούσε επίσης να πληγώνει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας.

Γιατί το χρέος πιστωτικών καρτών πονάει Credit Scores

Πολλοί καταναλωτές θεωρούν ότι είναι έκπληξη το γεγονός ότι ακόμα και «έγκαιρη» λογαριασμούς πιστωτικών καρτών μπορεί να βλάψει τα πιστωτικά αποτελέσματα. Η αλήθεια είναι ότι παίρνει πολύ περισσότερο από ό, τι καλό ιστορικό πληρωμών για να κερδίσουν ένα μεγάλο πιστωτικό αποτέλεσμα. Ιστορικό πληρωμών είναι μόνο ένα κομμάτι του πολύ μεγαλύτερου παζλ. Ανεξόφλητο χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο πιστωτικό αποτέλεσμα, ακόμη και αν κάνετε όλες τις μηνιαίες πληρωμές σας με την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας.

Τα μοντέλα credit scoring, όπως FICO και VantageScore σχεδιάστηκε για να συγκρίνει πόσο πιστωτική κάρτα του χρέους που οφείλετε (υπόλοιπα) με το πόσο είστε επιλέξιμοι για να περάσουν (όρια). Αυτή η σχέση μεταξύ των υπολοίπων πιστωτικών καρτών και τα όρια σας αναφέρεται ως λόγος σας χρέους προς το όριο ή περιστρεφόμενη βαθμό χρήσης σας.

Μπορείτε να υπολογίσετε περιστρεφόμενο βαθμός χρήσης σας σε ένα λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας με διαίρεση του υπολοίπου από το πιστωτικό όριο και πολλαπλασιάζοντας το αποτέλεσμα με το 100. Για παράδειγμα, αν έχετε ένα λογαριασμό με πιστωτική κάρτα με όριο $ 5,000 και μια ισορροπία των $ 2.500 στη συνέχεια περιστρέφονται σας αναλογία χρησιμοποίησης είναι 50% (2,500 ÷ 5,000 = 0,5 Χ 100 = 50%). Καταβάλει το υπόλοιπο κάτω σε $ 1.000, και το νέο ποσοστό ανακυκλούμενων αξιοποίηση σας θα είναι 20% (1,000 ÷ 5,000 = 0,2 Χ 100 = 20%). Όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό, το να μειώσει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας … είναι τόσο απλό.

Η Λύση Προσωπικό Δάνειο

Φυσικά, εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να γράψει μια μεγάλη επιταγή και να εξοφλήσει το σύνολο ή ένα μεγάλο κομμάτι του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας, τότε μάλλον θα πρέπει να το πράξουν. Ωστόσο, αν εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας όλα με τη μία είναι αδύνατο, υπάρχουν ακόμα μερικοί άλλοι έξυπνοι τρόποι για να χειριστεί το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας με ένα προσωπικό δάνειο είναι μια τέτοια λύση. Εδώ είναι δύο μεγάλες λόγοι για τους οποίους:

1. Μπορεί να είναι φθηνότερα χρέους.

τα επιτόκια πιστωτικών καρτών είναι συνήθως από τα υψηλότερα ποσοστά θα πληρώσετε ποτέ. Δεν είναι ασυνήθιστο για γενική χρήση πιστωτικής κάρτας επιτόκια (American Express, Discover, MasterCard, Visa) για να αυξηθεί πάνω από 15%, ακόμη και για τους ανθρώπους με την καλή πίστωση. Τα επιτόκια στις πιστωτικές κάρτες κατάστημα λιανικής πώλησης είναι σχεδόν πάντα καλά στη δεκαετία του ’20.

Συγκριτικά, τα επιτόκια των προσωπικών δανείων είναι συχνά πολύ λιγότερο ακριβά, ειδικά εάν έχετε αξιοπρεπή πίστωση. (Είναι αυτονόητο ότι ένα υψηλό επιτόκιο προσωπικών δανείων – μπορούν επίσης να αναρριχηθεί τελευταία 20% για τους υποψηφίους με μέτρια πίστωσης -. Δεν θα είναι πολύ χρήσιμο)

2. Είναι σχεδόν βέβαιο πιστωτικά αποτελέσματά σας θα βελτιωθεί.

Τα προσωπικά δάνεια είναι εξασφαλισμένα δάνεια δόσης, δεν ανακυκλούμενων λογαριασμών, όπως πιστωτικές κάρτες. Ως αποτέλεσμα, όταν έχετε ανεξόφλητο χρέος σε μια δόση του δανείου, βαθμολογίες σας δεν επηρεάζονται με τον ίδιο αρνητικό τρόπο, όπως είναι όταν έχετε εξαιρετική ανακυκλούμενα χρέους. Στην πραγματικότητα, η ισορροπία σας μεταφέρουν σε μια δόση του δανείου συνήθως μετρά εναντίον σας πολύ λίγα, αν όχι καθόλου, από την άποψη credit scoring.

Και να θυμάστε ότι το μαθηματικό πρόβλημα που κάναμε παραπάνω μόλις πριν από λίγα λεπτά; Εάν επρόκειτο να μετατρέψετε ανακυκλούμενων χρέος της πιστωτικής σας κάρτας σε δόσεις του χρέους, τότε η «περιστρεφόμενες αξιοποίηση» πρόβλημα παύει να υπάρχει, γιατί δόση του χρέους δεν συνυπολογίζονται αυτό το μαθηματικό πρόβλημα.

Στην πραγματικότητα, εάν επρόκειτο να εξοφλήσει το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας σε πολλαπλές κάρτες με μια δόση του δανείου, λόγος σας χρέους προς το όριο αυτό μπορεί κάλλιστα να πάει στο μηδέν, και τα σκορ σας κατά πάσα πιθανότητα θα πυροβολήσει μέσω της στέγης – αρκεί να κρατήσει μέχρι ημερομηνία για τις πληρωμές με νέο προσωπικό σας δάνειο.