Οι ανταμοιβές πιστωτικών καρτών είναι ένας τρόπος με τον οποίο οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δελεάζουν τους ανθρώπους να ανοίξουν έναν λογαριασμό. Παρόλο που προσφέρονται μερικές μεγάλες ανταμοιβές—προνόμια όπως δωρεάν ταξίδια, εκπτώσεις σε αγορές και επιστροφή μετρητών—είναι σημαντικό να χρησιμοποιείτε την πίστωση με υπευθυνότητα, ανεξάρτητα από τις ανταμοιβές που προσφέρονται.

Και ενώ πολλοί άνθρωποι βλέπουν τις πιστωτικές κάρτες ως κακό πράγμα, μπορούν να αποτελέσουν χρήσιμο οικονομικό εργαλείο εάν διαχειρίζονται σωστά. Οι ανταμοιβές πιστωτικών καρτών είναι ένα άλλο μεγάλο προνόμιο. Εάν σκέφτεστε να αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα επιβράβευσης, κάντε πρώτα αυτές τις ερωτήσεις στον εαυτό σας.

Εξόφληση των καρτών σας κάθε μήνα

Για να το θέσω ωμά, εάν δεν εξοφλείτε πλήρως την κάρτα σας κάθε μήνα, οι ανταμοιβές δεν αξίζουν τον κόπο. Για παράδειγμα, σε μια κάρτα επιστροφής μετρητών, μπορείτε να κερδίσετε από 1% έως 5% επιστροφή μετρητών σε κάθε αγορά που πραγματοποιείτε.

Εάν έχετε κατά μέσο όρο ΣΕΠΕ 15% στην πιστωτική σας κάρτα και μεταφέρετε ένα υπόλοιπο, πληρώνετε πολύ περισσότερους τόκους από ό,τι κερδίζετε για την ανταμοιβή επιστροφής μετρητών σας. Έτσι, θα εξοικονομήσετε χρήματα για να πληρώσετε για τις αγορές σας σε μετρητά, αντί να εγγραφείτε για την πιστωτική κάρτα απλώς για τη συμφωνία επιστροφής μετρητών.

Έχετε ετήσια αμοιβή;

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι η ετήσια χρέωση που χρεώνεστε για την ύπαρξη πιστωτικής κάρτας. Συχνά είναι λογικό να αναζητάτε πιστωτική κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση. Με τόσες πολλές πιστωτικές κάρτες στην αγορά τώρα, δεν υπάρχει λόγος να πληρώνετε ετήσια χρέωση.

Μερικές φορές, ωστόσο, ανάλογα με τους τύπους ανταμοιβών που θέλετε να κερδίσετε, μπορεί να έχει νόημα να λάβετε μια πιστωτική κάρτα με ετήσια χρέωση, εάν περιμένετε ότι η αξία των ανταμοιβών σας θα υπερβεί το κόστος της ετήσιας αμοιβής σας. Πριν εγγραφείτε για μια πιστωτική κάρτα με βάση την ανταμοιβή, θα πρέπει να ελέγξετε εάν είστε σε καλό δρόμο για να κερδίσετε περισσότερα σε ανταμοιβές από ό,τι θα πληρώνατε στην ετήσια χρέωση. Στη συνέχεια, θα πρέπει να το συγκρίνετε με παρόμοιες κάρτες ανταμοιβής χωρίς χρέωση για να δείτε αν θα βγαίνατε μπροστά αλλάζοντας κάρτες.

Πότε μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια κάρτα επιβράβευσης

Εάν εξοφλείτε πλήρως το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, τότε η επιστροφή μετρητών ή μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβών μπορεί να είναι μια σοφή επιλογή. Μερικοί άνθρωποι κερδίζουν εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια το χρόνο σε ανταμοιβές πιστωτικών καρτών, για να μην αναφέρουμε δωρεάν πτήσεις ή διαμονή σε ξενοδοχεία. Είναι σημαντικό να διαβάσετε τα ψιλά γράμματα στην κάρτα επιβραβεύσεών σας για να είστε σίγουροι ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις ανταμοιβές που προσπαθείτε να κερδίσετε.

Μια πιστωτική κάρτα επιβράβευσης είναι μια καλή επιλογή μόνο εάν τηρείτε ήδη τον προϋπολογισμό σας και εξοφλείτε πραγματικά το υπόλοιπό σας πλήρως κάθε μήνα. Διαφορετικά, δεν λαμβάνετε τη συμφωνία που νομίζετε ότι έχετε. Θυμηθείτε, πρέπει να είστε οικονομικά έτοιμοι να χειριστείτε μια πιστωτική κάρτα για να μπορέσετε να επωφεληθείτε από μια κάρτα επιβράβευσης.

Γιατί οι τράπεζες προσφέρουν πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής;

Οι πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής χρησιμοποιούνται για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να βάζουν χρήματα στις πιστωτικές τους κάρτες για να κερδίσουν ανταμοιβές. Αλλά να θυμάστε ότι όταν οι άνθρωποι κάνουν αγορές με πιστωτικές κάρτες, τείνουν να ξοδεύουν υπερβολικά – και οι πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους που έχουν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να συνεχίσουν να ξοδεύουν χρήματα για τις πιστωτικές τους κάρτες.

Εάν αυτή τη στιγμή έχετε μεγάλο χρέος πιστωτικής κάρτας, θα πρέπει να σταματήσετε να βάζετε πράγματα στην κάρτα σας μέχρι να το εξοφλήσετε πλήρως. Μόλις το κάνετε αυτό, μπορείτε να σκεφτείτε να το χρησιμοποιήσετε για τις ανταμοιβές, αρκεί να μπορείτε να εξοφλείτε το υπόλοιπο εξ ολοκλήρου κάθε μήνα.

Αξιοποιήστε στο έπακρο μια κάρτα επιβράβευσης

Πρώτα και κύρια, πρέπει να εξοφλήσετε οποιοδήποτε χρέος καταναλωτή προτού καν σκεφτείτε να ανοίξετε μια πιστωτική κάρτα με βάση την ανταμοιβή. Αποκτήστε έναν προϋπολογισμό και σταματήστε να χρησιμοποιείτε εντελώς την πιστωτική σας κάρτα. Αυτή η πρακτική θα σας βοηθήσει να αναπτύξετε την τεχνογνωσία για τον αυτοέλεγχο και τον προϋπολογισμό για να αποτρέψετε το να γίνουν πρόβλημα οι πιστωτικές κάρτες στο μέλλον. Ένα σχέδιο πληρωμής χρέους θα σας βοηθήσει επίσης να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα και να εξοικονομήσετε τόκους.

Μόλις σταματήσετε να πληρώνετε τόκους για τις πιστωτικές σας κάρτες, ενδέχεται να μπορείτε να επωφεληθείτε από τις πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής. Ψωνίστε και βρείτε μια κάρτα επιβράβευσης που κερδίζει προνόμια που θα χρησιμοποιήσετε. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής θα κάνουν ακόμη και εισφορές επιστροφής μετρητών σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, λογαριασμό ταμιευτηρίου κολεγίου ή λογαριασμό μεσιτείας.

Εάν ταξιδεύετε συχνά, μια κάρτα ταξιδιών ή αεροπορικών μιλίων μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Αν θέλετε να κερδίσετε χρήματα από τις αγορές σας, μια κάρτα επιβράβευσης επιστροφής μετρητών μπορεί να λειτουργήσει καλά. Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε τις κάρτες σας για ένα καθορισμένο ποσό συγκεκριμένων λογαριασμών κάθε μήνα και εξοφλήστε πλήρως το υπόλοιπο κάθε μήνα. Με αυτόν τον τρόπο, θα συγκεντρώσετε ανταμοιβές αλλά όχι χρέη.

Ακύρωση κάρτας επιβράβευσης

Εάν διαπιστώσετε ότι έχετε υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα, θα πρέπει να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες σας για τις ανταμοιβές. Μπορεί να θέλετε να την ακυρώσετε αφού την εξοφλήσετε, εάν γνωρίζετε ότι θα δυσκολευτείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική κάρτα με σύνεση. Μπορεί να θέλετε να αναζητήσετε μια νέα κάρτα επιβράβευσης εάν πληρώνετε ετήσια χρέωση για την κάρτα.

Η έρευνα νέων καρτών και η αναζήτηση των καλύτερων ανταμοιβών και καρτών με τις χαμηλότερες ή χωρίς χρέωση μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε την καλύτερη οικονομική απόφαση για εσάς. Ωστόσο, εάν ετοιμάζεστε να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορεί να θέλετε να περιμένετε έως ότου έχετε την υποθήκη σας πριν κάνετε αίτηση για νέες κάρτες και κλείσετε τις παλιές.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου έχει ένα επιτόκιο που δεν αλλάζει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Επειδή το επιτόκιο παραμένει το ίδιο για ολόκληρη τη διάρκεια, η μηνιαία πληρωμή δανείου δεν πρέπει να αλλάξει, με αποτέλεσμα ένα δάνειο σχετικά χαμηλού κινδύνου.

Καθώς συγκρίνετε τις επιλογές δανείου, σημειώστε αν τα δάνεια διαθέτουν σταθερά επιτόκια. Μάθετε πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε το σωστό δάνειο για τις ανάγκες σας.

Τι είναι το σταθερό επιτόκιο;

Ένα σταθερό επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο που δεν θα αλλάξει για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα, μια υποθήκη 30 ετών με σταθερό επιτόκιο διατηρεί το ίδιο επιτόκιο για ολόκληρη την περίοδο των 30 ετών. Ο υπολογισμός μηνιαίας πληρωμής δανείου βασίζεται στο επιτόκιο, επομένως το κλείδωμα του επιτοκίου οδηγεί στην ίδια πληρωμή κεφαλαίου και τόκου κάθε μήνα.

Σε γενικές γραμμές, τα δάνεια διατίθενται σε δύο μορφές: σταθερά και μεταβλητά. Τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου έχουν επιτόκιο που μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και αν το επιτόκιο μπορεί να καθοριστεί για αρκετά χρόνια στην αρχή του δανείου σας. Αυτές οι τιμές είναι δομημένες με βάση μια διεθνή τιμή που ονομάζεται LIBOR συν ένα spread.

Όταν οι συνθήκες στις παγκόσμιες αγορές αλλάζουν, το LIBOR μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει και να προσθέσει ετικέτες μαζί με αυτά τα μεταβλητά ποσοστά. Εάν τα επιτόκια αυξηθούν, η μηνιαία πληρωμή σας με δάνειο μεταβλητού επιτοκίου μπορεί επίσης να αυξηθεί – μερικές φορές σημαντικά.

Σημαντικό: Παρόλο που η πληρωμή του δανείου σας δεν πρέπει να αλλάξει με δάνειο σταθερού επιτοκίου, η μηνιαία υποχρέωση σας ενδέχεται να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, εάν συμπεριλάβετε φόρους ιδιοκτησίας και ασφάλιστρα στην πληρωμή στεγαστικών δανείων, αυτά τα ποσά μπορεί να διαφέρουν από έτος σε έτος.

Πώς λειτουργεί ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου;

Με ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, ο δανειστής σας καθορίζει το επιτόκιο κατά την έκδοση του δανείου σας. Αυτό το ποσοστό εξαρτάται από πράγματα όπως το πιστωτικό σας ιστορικό, τα οικονομικά σας και τις λεπτομέρειες του δανείου σας. Όταν το επιτόκιο είναι σταθερό, παραμένει το ίδιο καθ ‘όλη τη διάρκεια του δανείου σας, ανεξάρτητα από το πώς κινούνται τα επιτόκια στην ευρύτερη οικονομία.

Η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή σας εξαρτάται, εν μέρει, από το επιτόκιο σας. Η υψηλότερη τιμή οδηγεί σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, ενώ όλα τα άλλα πράγματα είναι ίδια. Για παράδειγμα, με ένα τετραετές δάνειο για 20.000 $, η μηνιαία πληρωμή σας είναι 507,25 $ με επιτόκιο 10%. Αλλά με ποσοστό 15%, η πληρωμή ανεβαίνει στα 556,61 $ το μήνα.

Οι πληρωμές με σταθερό επιτόκιο μειώνουν το υπόλοιπο του δανείου σας και σταθεροποιούν το κόστος των τόκων σας με μια κατ ‘αποκοπή πληρωμή που διαρκεί έναν συγκεκριμένο αριθμό ετών. Με μια υποθήκη 30 ετών ή ένα αυτόματο δάνειο τεσσάρων ετών, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου θα μηδενίσει το υπόλοιπο του δανείου σας στο τέλος της διάρκειας του δανείου.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων σταθερού επιτοκίου

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι γενικά ασφαλέστερα από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου, αλλά πληρώνετε ένα τίμημα για τη σταθερότητα που παρέχουν αυτά τα δάνεια. Τελικά, πρέπει να αποφασίσετε με τι νιώθετε άνετα και τι πιστεύετε ότι θα κάνουν τα επιτόκια στο μέλλον.

Πλεονεκτήματα

• Προβλέψιμη μηνιαία πληρωμή καθόλη τη διάρκεια του δανείου σας
• Μάθετε ακριβώς πόσους τόκους θα πληρώσετε
• Κανένας κίνδυνος «σοκ πληρωμών» στο δρόμο από την αύξηση των επιτοκίων

Μειονεκτήματα

• Συνήθως υψηλότερο αρχικό επιτόκιο από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου
• Εάν οι τιμές πέσουν, πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ή να ζήσετε με το υψηλότερο επιτόκιο
• Μπορεί να μην συγκρίνεται καλά για τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την επιλογή, ενδέχεται να επωφεληθείτε από ένα υβρίδιο δανείων σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου. Για παράδειγμα, μια πενταετής υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) έχει σχετικά χαμηλό σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα πέντε χρόνια, αλλά το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει τα επόμενα χρόνια. Εάν δεν σκοπεύετε να διατηρήσετε το δάνειο σας για πολλά χρόνια, θα ήταν λογικό να λάβετε ένα επιτόκιο που καθορίζεται για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Απλώς να είστε προετοιμασμένοι για αλλαγές στη ζωή – μπορεί να διατηρήσετε το δάνειο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από το αναμενόμενο.

Τύποι δανείων σταθερού επιτοκίου

Πολλά δάνεια προσφέρουν ένα σταθερό επιτόκιο. Αυτά περιλαμβάνουν:

• Δάνεια αγοράς κατοικίας: Τα τυπικά στεγαστικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών στεγαστικών δανείων 30 ετών και 15 ετών, είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου.
• Στεγαστικά δάνεια : Ένα εφάπαξ εγχώριο δάνειο μετοχικού κεφαλαίου έχει συνήθως ένα σταθερό επιτόκιο. Τα πιστωτικά όρια των εγχώριων μετοχικών κεφαλαίων (HELOC) συχνά έχουν μεταβλητά επιτόκια, αλλά μπορεί να είναι δυνατό να μετατρέψετε το υπόλοιπο του δανείου σας σε σταθερό επιτόκιο.
• Δάνεια αυτοκινήτων : Τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων έχουν σταθερό επιτόκιο.
• Φοιτητικά δάνεια : Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια που εκδόθηκαν μετά τις 30 Ιουνίου 2006, έχουν σταθερά επιτόκια. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να έχουν σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια
• Προσωπικά δάνεια : Τα προσωπικά δάνεια δόσεων μπορεί να έχουν σταθερά ή κυμαινόμενα επιτόκια. Τούτου λεχθέντος, μερικοί από τους πιο δημοφιλείς προσωπικούς δανειστές δανείων προσφέρουν δάνεια με σταθερά επιτόκια.

Βασικές επιλογές

• Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου χρησιμοποιούν επιτόκιο που δεν αλλάζει με την πάροδο του χρόνου.
• Επειδή η τιμή είναι σταθερή, η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να αλλάξει.
• Ένα σταθερό επιτόκιο μπορεί να εξαλείψει τον κίνδυνο σοκ πληρωμής λόγω της αύξησης των επιτοκίων.
• Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν συνήθως επιτόκιο που είναι ελαφρώς υψηλότερο από το αρχικό επιτόκιο δανείου μεταβλητού επιτοκίου.
• Εάν μειωθούν τα επιτόκια, τα δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι λιγότερο ελκυστικά από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Εάν η πιστωτική σας κάρτα συνοδεύεται από πιστωτικό όριο – το μέγιστο ποσό που μπορείτε να ξοδέψετε στην κάρτα σας – θα θέλετε να διατηρήσετε το υπόλοιπό σας πολύ κάτω από αυτό το όριο πιστωτικού ορίου. Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε χρήματα για να καλύψετε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης και οι κάρτες σας έχουν εξαντληθεί, ενδέχεται να βρεθείτε σε ένα οικονομικό άρωμα.

Πότε εξαντλείται η πιστωτική κάρτα;

Μια πιστωτική κάρτα με μέγιστο όριο βρίσκεται, πολύ κοντά, ή ακόμη και πάνω από το πιστωτικό της όριο. 1 Για παράδειγμα, εάν το πιστωτικό σας όριο είναι 1.000 $ και το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι 1.000 $, εξ ορισμού, η πιστωτική σας κάρτα είναι μέγιστη. Εάν δεν καταβάλετε το υπόλοιπό σας πριν εφαρμοστούν οι χρηματοοικονομικές χρεώσεις στο λογαριασμό σας, το πρόσθετο επιτόκιο θα μπορούσε να ωθήσει το υπόλοιπό σας το πιστωτικό όριο, με αποτέλεσμα την επιβάρυνση πιστωτικού ορίου.

Σημαντικό: Όταν η πιστωτική σας κάρτα έχει εξαντληθεί, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας ενδέχεται να μην σας επιτρέψει να κάνετε επιπλέον χρεώσεις έως ότου εξοφλήσετε το υπόλοιπο και ανοίξετε ξανά τη διαθέσιμη πίστωσή σας.

Τι να κάνετε για αυτό;

Δεν θέλετε να αφήσετε την πιστωτική σας κάρτα να μεγιστοποιηθεί. Σας αφήνει χωρίς αγοραστική δύναμη, επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμα και σας κινδυνεύει να υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο

Υπάρχουν δύο τρόποι για να διορθώσετε μια πιστωτική κάρτα με μέγιστο όριο. Αρχικά, μπορείτε να ζητήσετε από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας για αύξηση πιστωτικού ορίου, κάτι που θα σας έδινε περισσότερο χώρο στην πιστωτική σας κάρτα. Μπορείτε να ζητήσετε μεγαλύτερο όριο πίστωσης καλώντας τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας. Εναλλακτικά, ορισμένοι εκδότες καρτών σάς επιτρέπουν να υποβάλετε αίτημα αύξησης πιστωτικού ορίου μέσω του διαδικτυακού σας λογαριασμού.

Προειδοποίηση: Το τρέχον υπόλοιπο και το πιστωτικό σας όριο ενδέχεται να θεωρηθεί ότι εγκρίνουν το αίτημα αύξησης πιστωτικού ορίου. Ένα μέγιστο υπόλοιπο θα μπορούσε να σας κάνει να αρνηθείτε.

Ο καλύτερος τρόπος για να φροντίσετε μια πιστωτική κάρτα με μέγιστο όριο είναι να καταβάλετε το υπόλοιπο όσο μπορείτε. Η πλήρης πληρωμή, αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, είναι ιδανική. Ακόμη και η πληρωμή ενός σημαντικού τμήματος του υπολοίπου σας θα σας φέρει πολύ κάτω από το πιστωτικό σας όριο.

Πώς να αποφύγετε τη μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας

Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αποφευχθεί. Η τακτική παρακολούθηση της χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας σάς ενημερώνει για το υπόλοιπο και το πιστωτικό σας όριο. Μπορείτε να ελέγξετε το υπόλοιπό σας ανά πάσα στιγμή στο διαδίκτυο, μέσω εφαρμογής για κινητά ή τηλεφωνώντας στις υπηρεσίες πελατών της πιστωτικής σας κάρτας.

Ελέγχετε συχνά τα υπόλοιπα της κάρτας σας, ξέρετε κάθε όριο της κάρτας σας και κάντε μια συνειδητή προσπάθεια να διατηρήσετε τις αγορές σας κάτω από τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας για να αποφύγετε τη μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας. Μόλις το υπόλοιπό σας αρχίσει να πλησιάζει το πιστωτικό όριο, σταματήστε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για νέες αγορές μέχρι να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας.

Μέγιστες πιστωτικές κάρτες και το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Εάν η πιστωτική σας κάρτα εξακολουθεί να έχει μεγιστοποιηθεί μέχρι τη στιγμή που ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας αναφέρει τον λογαριασμό σας στα πιστωτικά γραφεία – συνήθως την ημερομηνία λήξης της δήλωσης λογαριασμού σας – το υπόλοιπο θα μπορούσε να επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Σχεδόν το ένα τρίτο του πιστωτικού αποτελέσματός σας βασίζεται στο ποσό της διαθέσιμης πίστωσής σας, οπότε η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας θα βλάψει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Γενικά, οποιοδήποτε υπόλοιπο μεγαλύτερο από 30 τοις εκατό της διαθέσιμης πίστωσής σας είναι πιθανό να έχει αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας βαθμολογία.

Σημείωση: Ο λόγος του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας προς το πιστωτικό όριο είναι γνωστός ως ο λόγος χρησιμοποίησης της πιστωτικής σας κάρτας. Όσο χαμηλότερη είναι η αναλογία, τόσο καλύτερο είναι για το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Από την άλλη πλευρά, μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας προτού κλείσει η δήλωση και το υπόλοιπο δεν θα αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία, εξοικονομώντας έτσι το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας δεν σημαίνει πάντα ότι είστε ανεύθυνος δανειολήπτης. Ενδεχομένως να έχετε αποφασίσει σκόπιμα να χρεώσετε ένα υψηλό υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα. Για παράδειγμα, επειδή μπορεί να θέλετε να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη της επιβράβευσης της πιστωτικής σας κάρτας ή να επωφεληθείτε από μια συμφωνία μεταφοράς υπολοίπου. Αν και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να χτυπηθεί από οποιοδήποτε από αυτά, μπορείτε να επιδιορθώσετε τη ζημιά μειώνοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας το συντομότερο δυνατό.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Το πιστωτικό σας όριο είναι το υψηλότερο υπόλοιπο που θα σας επιτρέψει ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να επωφεληθείτε από την πλήρη διαθέσιμη πίστωσή σας. Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας –δηλαδή, η χρέωση του υπολοίπου σας μέχρι το πιστωτικό σας όριο– θα μπορούσε να σας κοστίσει πόντους πίστωσης, καθώς τα πιστωτικά αποτελέσματα θεωρούν το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε.1 Επίτευξη του πιστωτικού σας ορίου χωρίς να πληρώσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας κάθε μήνα θα μπορούσε επίσης να αποτελεί ένδειξη ότι ξοδεύετε πέρα ​​από τα δυνατά σας.

Μοιάζει με το να είσαι μεγιστοποιημένος

Ας υποθέσουμε ότι έχετε πιστωτική κάρτα με όριο 4.000 $. Εάν το υπόλοιπό σας είναι επίσης 4.000 $, έχετε μεγιστοποιήσει την πιστωτική σας κάρτα και δεν έχετε περιθώριο για να ξοδέψετε. Τυχόν χρεώσεις ή ακόμη και μηνιαίοι τόκοι θα μπορούσαν να αυξήσουν το υπόλοιπό σας πάνω από 4.000 $.

Σημείωση: Οι εκδότες πιστωτικών καρτών πρέπει να λάβουν την άδειά σας πριν από την επεξεργασία συναλλαγών που θα σας ώθησαν να υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο. Διαφορετικά, εάν δεν έχετε επιλέξει, αυτές οι συναλλαγές θα απορριφθούν. Πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών δεν περιλαμβάνουν πλέον χρεωστικό όριο στην τιμολόγηση της πιστωτικής τους κάρτας. 

Βήματα για να επιστρέψετε από την εξάντληση

Τα υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να οφείλονται στις δικές σας συνήθειες δαπανών, δηλαδή να αγοράζετε περισσότερα από αυτά που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ή να πάτε για ψώνια. Αυτό δεν ισχύει για όλους. Σε περιόδους οικονομικής δυσκολίας, για παράδειγμα, λόγω διαζυγίου ή απώλειας θέσης εργασίας, ίσως χρειαστεί να βασιστείτε στις πιστωτικές σας κάρτες μόνο για να καλύψετε τα κανονικά σας έξοδα. Και στις δύο περιπτώσεις, υπάρχει τρόπος να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας και να βγείτε από το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.

Σταματήστε να ξοδεύετε στις κάρτες σας

Προτού μπορέσετε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, θα πρέπει να σταματήσετε να ξοδεύετε. Διαφορετικά, θα συσσωρεύετε συνεχώς περισσότερη ισορροπία. Διακόψτε τυχόν συνδρομές για αυτήν την πιστωτική κάρτα και καταργήστε την ως επιλογή πληρωμής για αγορές με ένα κλικ.

Εάν βρίσκεστε σε οικονομική ύφεση, ίσως χρειαστεί να βασιστείτε στις πιστωτικές σας κάρτες για λίγο περισσότερο, ενώ αναζητάτε άλλες επιλογές. Μόλις είστε σε θέση, βάλτε τις πιστωτικές σας κάρτες μέχρι να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας.

Αξιολογήστε τον προϋπολογισμό σας

Η πραγματοποίηση της ελάχιστης πληρωμής δεν είναι αρκετή αν θέλετε να απαλλαγείτε από ένα υψηλό υπόλοιπο πιστωτικών καρτών. Ένα υπόλοιπο 5.000 $ στο 20,21% ΣΕΠΕ θα διαρκέσει περισσότερο από 45 χρόνια για την αποπληρωμή με τις ελάχιστες πληρωμές (με την προϋπόθεση ότι αυτά έχουν οριστεί στο 2% του υπολοίπου) σύμφωνα με τον υπολογισμό ελάχιστης πληρωμής πιστωτικής κάρτας. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να πληρώνετε όσο μπορείτε κάθε μήνα για να σημειώσετε σημαντική πρόοδο μειώνοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Το ποσό που μπορείτε να πληρώσετε με την πιστωτική σας κάρτα που εξαρτάται από το ποσό εξαρτάται από το μηνιαίο εισόδημα και τα έξοδά σας. Αν συμβουλευτείτε τον προϋπολογισμό σας, μπορείτε να δείτε πού μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες και να ελευθερώσετε κεφάλαια για να διαθέσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Εάν δεν έχετε ήδη προϋπολογισμό, είναι καλή στιγμή για να δημιουργήσετε έναν. Θα αποκτήσετε καλύτερη κατανόηση των εξόδων σας και θα έχετε ένα σταθερό σχέδιο δαπανών για το μήνα.

Ρύθμιση προγράμματος πληρωμής

Μόλις μάθετε πόσα μπορείτε να πληρώνετε για την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για την πληρωμή του υπολοίπου σας. Αποφασίστε πόσα χρήματα θα πληρώνετε για το υπόλοιπό σας κάθε μήνα.

Δεν χρειάζεται να κάνετε ρυθμίσεις πληρωμής με τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά η καταγραφή του προγράμματος πληρωμών σας διατηρεί υπεύθυνο και σας βοηθά να δείτε τι πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα. 

Συμβουλή: Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή αποπληρωμής πιστωτικής κάρτας για να μάθετε πόσο καιρό θα χρειαστεί για την εξόφληση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας βάσει της μηνιαίας πληρωμής σας.

Μειώστε το υπόλοιπό σας ακόμη πιο γρήγορα, εκμεταλλευόμενοι τις ευκαιρίες για να κάνετε επιπλέον πληρωμές. Εάν η κάρτα σας με μέγιστη απόδοση είναι κάρτα ανταμοιβής, εξετάστε το ενδεχόμενο εξαργύρωσης τυχόν συσσωρευμένων ανταμοιβών για πίστωση κίνησης, για να μειώσετε το υπόλοιπό σας.

Μειώστε το φορτίο χρέους

Εάν εξακολουθείτε να έχετε ένα αρκετά καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, μπορεί να έχετε άλλες επιλογές για να χειριστείτε το μέγιστο υπόλοιπό σας. Η μεταφορά του υπολοίπου σας σε μια άλλη πιστωτική κάρτα – ιδανικά με μια προωθητική APR 0% στις μεταφορές υπολοίπου – θα μεγιστοποιήσει τον αντίκτυπο των πληρωμών σας. Χωρίς να προστίθεται τόκος στο υπόλοιπό σας κάθε μήνα, η πλήρης πληρωμή σας οδηγεί στη μείωση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας.

Ένα προσωπικό δάνειο είναι μια άλλη επιλογή για «εξόφληση» του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Εξακολουθείτε να οφείλετε το ίδιο χρηματικό ποσό, αλλά η ενοποίηση με ένα προσωπικό δάνειο σάς προσφέρει μια σταθερή μηνιαία πληρωμή και ένα σταθερό πρόγραμμα πληρωμών. Ένα ιδανικό δάνειο έχει χαμηλότερο επιτόκιο και σχετικά σύντομη περίοδο αποπληρωμής.

Προειδοποίηση: Μόλις ενοποιήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, είτε μέσω μεταφοράς υπολοίπου είτε με εξόφληση με προσωπικό δάνειο, προσέξτε να χρησιμοποιήσετε ξανά την πιστωτική σας κάρτα. Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να αξιοποιήσετε την πρόσφατα διαθέσιμη πίστωσή σας, αλλά λάβετε υπόψη ότι το να μεγιστοποιήσετε ξανά την κάρτα σας σημαίνει διπλάσιο χρέος που πρέπει να αντιμετωπίσετε.

Ζητήστε βοήθεια

Εξακολουθείτε να έχετε επιλογές ακόμη και όταν η πίστωσή σας δεν είναι στην καλύτερη κατάσταση. Αρχικά, μπορείτε να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε με τους εκδότες πιστωτικών καρτών σας. Το να ζητήσετε χαμηλότερο επιτόκιο θα μειώσει τη χρηματοοικονομική χρέωση και θα επιτρέψει μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας για τη μείωση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Ή ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να προσφέρει επιλογές δυσκολίας εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις κανονικές ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα.

Η συνεργασία με ένα πρακτορείο παροχής συμβουλών πίστωσης είναι μια άλλη επιλογή για να αναζητήσετε όταν δεν μπορείτε να συνάψετε συμφωνία με τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας, να έχετε πολλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών στο μέγιστο ή χρειάζεστε βοήθεια για την οργάνωση των οικονομικών σας. Ένα πρακτορείο παροχής συμβουλών πίστωσης μπορεί να συνεργαστεί με εσάς και τους πιστωτές σας για να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με μια προσιτή μηνιαία πληρωμή και ένα σταθερό πρόγραμμα αποπληρωμής.

Βασικές επιλογές

• Το πρώτο βήμα για την αποπληρωμή μιας πιστωτικής κάρτας με μέγιστο όριο είναι να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα.
• Χρησιμοποιήστε τον προϋπολογισμό σας για να μάθετε τι μπορείτε να πληρώνετε κάθε μήνα και να κάνετε ένα σχέδιο.
• Εξερευνήστε άλλες επιλογές όπως μεταφορά υπολοίπου, ενοποίηση με προσωπικό δάνειο, διαπραγμάτευση χαμηλότερου επιτοκίου ή συμβουλευτική καταναλωτικής πίστης.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Εάν έχετε μεγάλο υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα υψηλού επιτοκίου, η εξόφληση του υπολοίπου μπορεί να είναι δύσκολη. Αυτό συμβαίνει επειδή οι μηνιαίες χρηματοοικονομικές χρεώσεις καταναλώνουν την ελάχιστη πληρωμή σας και το υπόλοιπο μειώνεται μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα.

Όσο περισσότερο χρειάζεστε για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας, τόσο περισσότερο ξοδεύετε για τόκους. Αυτή η διαδικασία μπορεί να βλάψει σημαντικά την οικονομική σας σταθερότητα, αποτρέποντάς σας από την εξοικονόμηση χρημάτων ή την επίτευξη μεγάλων ορόσημων ζωής, όπως η αγορά σπιτιού ή η συνταξιοδότηση.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να προσεγγίσετε την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών, συμπεριλαμβανομένων πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου, που θα σας βοηθήσουν να αναλάβετε τον έλεγχο των οικονομικών σας.

Γιατί είναι δύσκολο να εξοφληθεί το χρέος υψηλού επιτοκίου;

Τα υψηλά επιτόκια καθιστούν δυσκολότερη την αποπληρωμή του χρέους σας, επειδή οι τόκοι αυξάνονται ουσιαστικά κάθε μήνα. Αυτό σημαίνει ότι εάν πραγματοποιείτε μόνο την ελάχιστη πληρωμή, το μεγαλύτερο μέρος προορίζεται για το ενδιαφέρον που οφείλετε.

Μόνο ένα μικρό μέρος στην πραγματικότητα οδηγεί στη μείωση του χρέους σας. Τον επόμενο μήνα, προστίθεται περισσότερος τόκος, αυξάνοντας και πάλι το ποσό που οφείλετε και τον χρόνο που χρειάζεστε για να εξοφλήσετε το χρέος σας.

Πώς αυξάνεται το ενδιαφέρον για το χρέος της πιστωτικής κάρτας

Εάν είχατε 1.000 $ σε χρέος πιστωτικής κάρτας με 15 Απρίλιο και πραγματοποιήσατε μόνο μια ελάχιστη πληρωμή 25 $ ανά μήνα, θα συγκεντρώσατε τόκους 400 $ και θα χρειαστείτε 56 μήνες για να εξοφλήσετε όλο το ποσό λόγω των σύνθετου ενδιαφέροντος.

Εάν συνεχίσετε να συσσωρεύετε περισσότερο χρέος, για παράδειγμα, συνεχίζοντας να χρησιμοποιείτε την πιστωτική κάρτα υψηλού επιτοκίου που φέρει υπόλοιπο, θα χρειαστεί ακόμη περισσότερος χρόνος για την αποπληρωμή. Μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε πολύ περισσότερο τόκους από το κόστος των αγορών που πραγματοποιήσατε.

Ευτυχώς, υπάρχουν πολλές στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ξεφύγετε από το χρέος υψηλού επιτοκίου και να αρχίσετε να ελέγχετε τα οικονομικά σας.

Ζητήστε χαμηλότερο επιτόκιο

Οι πιστωτές μερικές φορές είναι πρόθυμοι να μειώσουν τα επιτόκια, ειδικά για τους κατόχους καρτών που πληρώνουν πάντα εγκαίρως ή έχουν χάσει μόνο μία ή δύο πληρωμές. Εάν είστε συνήθως αξιόπιστοι στην πραγματοποίηση πληρωμών, καλέστε την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας και ρωτήστε εάν μπορούν να σας προσφέρουν μια καλύτερη τιμή από αυτήν που έχετε σήμερα.

Συμβουλή: Εάν λαμβάνετε προσφορές για άλλες πιστωτικές κάρτες με χαμηλότερες τιμές, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτές τις προσφορές ως διαπραγματευτική μάρκα.

Μεταφέρετε το υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου

Μερικοί μήνες χωρίς τόκους μπορεί να είναι το μόνο που χρειάζεστε για να ξεπεράσετε το χρέος σας και να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας. Εάν έχετε καλή πίστωση, μπορείτε να πληροίτε τα κριτήρια για ένα καλό επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπου.

Αυτό θα σας επιτρέψει να μεταφέρετε το υπόλοιπο σε μία κάρτα σε μια νέα πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, μερικές φορές ακόμη και χωρίς τόκο για μια περίοδο γνωριμίας.

Σημαντικό: Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση για να κατανοήσετε πόσο καιρό έχετε διαθέσιμα χαμηλά ή χωρίς επιτόκια. Θέλετε να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας μέσα σε αυτό το χρονικό διάστημα. Διαφορετικά, θα αρχίσετε ξανά να συγκεντρώνετε ενδιαφέρον.

Μην περιορίζετε την αναζήτησή σας σε πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου. Οι κάρτες ανταμοιβής έχουν συχνά καλά ποσοστά μεταφοράς υπολοίπου.

Εάν δεν έχετε αρκετή διαθέσιμη πίστωση για να μεταφέρετε ολόκληρο το υπόλοιπο σε μία πιστωτική κάρτα, η μετακίνηση ενός μέρους της μπορεί ακόμα να ελαφρύνει το φορτίο και να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το χρέος σας νωρίτερα. Ωστόσο, θα πρέπει να το κάνετε αυτό μόνο εάν είστε βέβαιοι για την ικανότητά σας να περιορίσετε τις δαπάνες σας και να μην εξοφλήσετε χρέος σε δύο κάρτες αντί για ένα μόνο.

Πληρώστε όσο μπορείτε

Με χρέος υψηλού επιτοκίου, το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής σας προορίζεται για τόκους. Εάν θέλετε να σημειώσετε πρόοδο στην εξόφληση του κεφαλαίου, πρέπει να αυξήσετε τις πληρωμές σας.

Θα είστε πιο επιτυχημένοι εάν πληρώσετε το ελάχιστο για όλα τα άλλα χρέη σας και τοποθετήσετε όλα τα επιπλέον χρήματά σας σε ένα ενιαίο χρέος υψηλού επιτοκίου. Μόλις εξοφλήσετε ένα χρέος, μπορείτε να εργαστείτε για το χρέος με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο και ούτω καθεξής, μέχρι να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας.

Αυτό είναι γνωστό ως μέθοδος χρέωσης χρέους αποπληρωμής.

Μειώστε τα έξοδα

Εάν αγωνίζεστε να εξοφλήσετε το χρέος υψηλού επιτοκίου, πιθανότατα θα χρειαστεί να κάνετε σημαντικές αλλαγές στις δαπάνες και τον προϋπολογισμό σας, προκειμένου να δώσετε χώρο για επιπλέον πληρωμές. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες σας:

• Διασκέδαση : Αποσυνδέστε το καλώδιο, μειώστε τις συνδρομές ροής, μειώστε το φαγητό.
• Υγεία : Μειώστε την κατανάλωση αλκοόλ και το κάπνισμα, μειώστε τον καφέ και τις σόδες.
• Βοηθητικά προγράμματα : Μειώστε ή αυξήστε τη θερμοκρασία του θερμοστάτη σας κατά δύο βαθμούς, απενεργοποιήστε τα φώτα και τους ανεμιστήρες όταν φεύγετε από τα δωμάτια, χρησιμοποιήστε ένα καλώδιο τροφοδοσίας για να αποσυνδέσετε τις μη χρησιμοποιημένες συσκευές.
• Διαβίωση : Μετακίνηση σε ένα φθηνότερο διαμέρισμα, διαφήμιση για έναν συγκάτοικο, μετακίνηση με φίλους ή οικογένεια.
• Παντοπωλεία : Μειώστε την κατανάλωση κρέατος, φάτε φτηνές πρωτεΐνες, όπως φακές ή φασόλια, αποφύγετε σνακ ή γεύματα, προμηθευτείτε κουπόνια στο μανάβικο.

Η συμπίεση περισσότερων χρημάτων από τον προϋπολογισμό σας δίνει περισσότερα για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Για παράδειγμα, εάν εγκαταλείψετε δύο υπηρεσίες ροής, θα μπορούσατε να έχετε επιπλέον 20 $ για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Εάν τρώτε μια φορά λιγότερο την εβδομάδα, αυτό είναι επιπλέον 40 $ ανά μήνα. Σε συνδυασμό, αυτό είναι ήδη ένα επιπλέον 60 $ στη μηνιαία πληρωμή με πιστωτική κάρτα.

Συμβουλή: Εάν οι υπερβολικές αλλαγές στον προϋπολογισμό σας φαίνονται υπερβολικές ή μη βιώσιμες, δοκιμάστε να μειώσετε τις δαπάνες μόνο σε μία κατηγορία ανά μήνα και μετά να αλλάξετε σε νέα τον επόμενο μήνα. Αυτό θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε χρήματα χωρίς να αισθάνεστε στερημένοι και μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε νέες συνήθειες δαπανών με την πάροδο του χρόνου.

Περιμένετε λίγους μήνες

Εάν απολύτως δεν μπορείτε να αποσπάσετε επιπλέον χρήματα από τον προϋπολογισμό σας και δεν μπορείτε να παράγετε επιπλέον εισόδημα, ίσως χρειαστεί να καθυστερήσετε τον στόχο σας χωρίς χρέη για μερικούς μήνες.

Ενώ περιμένετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές:

• Αποφύγετε την επιπρόσθετη χρέωση στην πιστωτική σας κάρτα υψηλού επιτοκίου.
• Πληρώστε για προϊόντα πρώτης ανάγκης μόνο με μετρητά.
• Συνεχίστε να πραγματοποιείτε ελάχιστες πληρωμές στις πιστωτικές σας κάρτες για να αποτρέψετε την ολίσθηση του πιστωτικού σας αποτελέσματος και το χρέος σας να αυξηθεί.

Ναι, θα ξοδεύετε ακόμα σημαντικά χρήματα για τόκους Αλλά αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας με υψηλό επιτόκιο αυτήν τη στιγμή, τότε απλά δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.

Συμβουλή: Εάν δεν μπορείτε να μειώσετε περαιτέρω τον προϋπολογισμό σας, αναζητήστε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημά σας, όπως να αναλάβετε μια δεύτερη δουλειά, να πουλήσετε αχρησιμοποίητα κοσμήματα ή ηλεκτρονικά είδη ή να αναλάβετε εργασίες γειτονιάς όπως περπάτημα σκύλου και εργασία στην αυλή.

Περιμένετε δύο ή τρεις μήνες και, στη συνέχεια, επανεκτιμήστε τον προϋπολογισμό και τα έξοδά σας για να δείτε αν έχει αλλάξει κάτι. Μόλις μπορείτε, αρχίστε να αντιμετωπίζετε το χρέος σας.

Αντιμετωπίστε πρώτα τα μικρότερα χρέη

Η απαλλαγή από το χρέος υψηλού επιτοκίου μπορεί να μην είναι η καλύτερη στρατηγική για εσάς εάν το υπόλοιπο είναι τόσο υψηλό που αισθάνεστε συγκλονισμένοι. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η αποπληρωμή μικρότερων υπολοίπων σε άλλα δάνεια ή πιστωτικές κάρτες θα ελευθερώσει χρήματα για να τα βάλει στα μεγαλύτερα, υψηλού επιτοκίου χρέη σας.

Κάντε μια λίστα με τα χρέη σας για να μάθετε ποια μπορούν να πληρωθούν τώρα και ποια πρέπει να περιμένουν. Στη συνέχεια, συνεχίστε να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για όλα τα χρέη σας, ενώ βάζετε τα επιπλέον χρήματά σας για να εξοφλήσετε το μικρότερο.

Καθώς απαλλαγείτε από μικρότερα χρέη, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα που βάζετε προς αυτά και να αρχίσετε να πληρώνετε την επόμενη γραμμή. Καθώς κάθε χρέος έχει αποπληρωθεί, θα έχετε περισσότερα για να το πληρώσετε.

Αυτό είναι γνωστό ως μέθοδος αποπληρωμής χιονιού χρέους.

Σημείωση: Αυτή η μέθοδος συχνά διαρκεί περισσότερο από τη μέθοδο χιονοστιβάδας χρέους και πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερους τόκους. Ωστόσο, θα μπορείτε να δείτε τα χρέη να εξαφανίζονται πιο γρήγορα και αυτό το αίσθημα επιτυχίας μπορεί να αυξήσει το κίνητρό σας να συνεχίσετε να εξαλείφετε το χρέος σας.

Λάβετε συμβουλευτική πίστωσης

Ανάλογα με το χρέος, το εισόδημα και τα έξοδά σας, ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να είναι σε θέση να σας εγγράψει σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών (DMP).

Σε DMP, οι πιστωτές σας μειώνουν το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή σας. Μπορείτε να επωφεληθείτε από τα χαμηλότερα επιτόκια στέλνοντας μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές και ζητώντας από τον πιστωτικό σύμβουλο να εφαρμόσει πρώτα την πρόσθετη πληρωμή στο υψηλότερο επιτόκιο.

Το πλεονέκτημα είναι ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες ενώ βρίσκεστε στο DMP και ένα σημείωμα πηγαίνει στην πιστωτική σας έκθεση που δηλώνει ότι συνεργαστήκατε με έναν πιστωτικό σύμβουλο. Ωστόσο, αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο για να βγείτε τελικά από το χρέος, το οποίο επίσης βλάπτει την πιστωτική σας έκθεση.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών εξουσιοδοτεί, επεξεργάζεται και καθορίζει τους όρους των συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες, καθώς και μεταφέρει πληρωμές μεταξύ αγοραστών, εμπόρων και των αντίστοιχων τραπεζών τους. 

Κατανοήστε τον τρόπο επεξεργασίας των συναλλαγών πληρωμής και πού είναι πιθανό να γίνει αποδεκτή η κάρτα σας (ή όχι) για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις πλαστικές σας αγορές. 

Τι είναι το δίκτυο πιστωτικών καρτών;

Όταν βουτάτε, αγγίζετε ή σύρετε την πιστωτική σας κάρτα για να πραγματοποιήσετε μια αγορά καταστήματος ή εισαγάγετε τον αριθμό της κάρτας σας στο διαδίκτυο, ζητάτε από τον εκδότη της κάρτας να πληρώσει τον έμπορο. Αλλά αυτή η πληρωμή πρέπει πρώτα να περάσει από ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών.

Τα δίκτυα πιστωτικών καρτών διαβιβάζουν πληροφορίες μεταξύ της αποκτώσας τράπεζας του εμπόρου και μιας εκδότριας τράπεζας ή εκδότη κάρτας (το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που σας εξέδωσε κάρτα εκ μέρους ενός δικτύου όπως η Mastercard ή η Visa) για να αποφασίσετε εάν μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια αγορά ή όχι και να διευκολύνετε την αγορά.

Σημείωση: Τα δίκτυα Visa και Mastercard καλύπτουν πιστωτικές κάρτες, χρεωστικές κάρτες, προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες και δωροκάρτες. Το δίκτυο American Express περιλαμβάνει μόνο πιστωτικές κάρτες, δωροκάρτες και προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, ενώ το δίκτυο Discover περιλαμβάνει πιστωτικές κάρτες καθώς και χρεωστικές κάρτες μέσω του λογαριασμού ελέγχου επιστροφής μετρητών.

Πώς λειτουργούν τα δίκτυα πιστωτικών καρτών

Ενώ αυτά τα δίκτυα πληρωμών λειτουργούν πίσω από τα παρασκήνια, η διαδικασία είναι αρκετά απλή. Ακολουθεί ένα βήμα προς βήμα παράδειγμα της λειτουργίας του δικτύου πιστωτικών καρτών όταν χρησιμοποιείτε την κάρτα σας για να πραγματοποιήσετε μια αγορά. 

1. Για να πληρώσετε για ένα κούρεμα 50 $, σύρετε ή βυθίστε την κάρτα σας στο σύστημα σημείου πώλησης (POS) της Lola’s Hair Salon, χρησιμοποιώντας μια ABCD Bank Visa 
2. Το LOS’s POS μεταδίδει τα στοιχεία της κάρτας σας και το ποσό του δολαρίου στην τράπεζα της Lola (την αποκτώσα τράπεζα). 
3. Στη συνέχεια, αυτή η τράπεζα στέλνει το αίτημα στο δίκτυο της κάρτας σας, Visa.
4. Το δίκτυο Visa στη συνέχεια “συνομιλεί” ηλεκτρονικά με τον εκδότη της κάρτας σας, την ABCD Bank, για να καθορίσει εάν θα εγκρίνει ή θα αρνηθεί τη συναλλαγή.
5. Η ABCD Bank εγκρίνει τη συναλλαγή και το δίκτυο μεταδίδει την έγκριση πίσω στο σύστημα POS της Lola. Ο εκδότης της κάρτας σας χρεώνει 50 $ για τη συναλλαγή και η τράπεζα της Lola λαμβάνει 50 $ (μείον τα τέλη). 

Η όλη διαδικασία είναι γρήγορη, πραγματοποιείται εντός δευτερολέπτων.

Τύποι δικτύων πιστωτικών καρτών

Υπάρχουν τέσσερις κύριες εταιρείες που λειτουργούν ως δίκτυα πιστωτικών καρτών για την επεξεργασία πληρωμών:

• Visa : Αυτό είναι μόνο ένα δίκτυο πληρωμών. Δηλαδή, δεν εκδίδει πιστωτικές κάρτες απευθείας στους καταναλωτές, αν και θα δείτε το λογότυπο Visa να εμφανίζεται σε πολλές κάρτες για να προσδιορίσει τη σχέση τους με το δίκτυο πληρωμών της κάρτας. Η Visa επιβλέπει επίσης τα προνόμια Visa Signature που σχετίζονται με ορισμένες πιστωτικές κάρτες, όπως προνόμια premium ενοικίασης αυτοκινήτων και προνόμια ξενοδοχείου.
• Mastercard : Και πάλι, αυτό είναι μόνο ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών. Αλλά έχει τη δική του σειρά προστατευτικών καρτών και πλεονεκτημάτων, όπως προστασία κλοπής ταυτότητας και εκτεταμένες εγγυήσεις.
• American Express : Το American Express είναι ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών και ένας εκδότης καρτών που εκδίδει πιστωτικές κάρτες και επεξεργάζεται πληρωμές για κάρτες που φέρουν το λογότυπό της. Προσφέρει επίσης παροχές κατόχου κάρτας, όπως ταξιδιωτική ασφάλιση.
• Ανακαλύψτε : Είναι τόσο ένα δίκτυο καρτών όσο και ένας εκδότης καρτών που προσφέρει οφέλη, όπως δευτερεύουσα ασφάλιση σύγκρουσης αυτοκινήτων.

Συμβουλή: Όταν ψωνίζετε σε νέο κατάστημα ή σε άγνωστο μέρος, διερευνήστε ποια δίκτυα πιστωτικών καρτών είναι αποδεκτά εκ των προτέρων. Εξετάστε το ενδεχόμενο να κρατήσετε πολλές (και διαφορετικές) κάρτες από διαφορετικά δίκτυα καρτών, ή απλά παλιά μετρητά, στο πορτοφόλι σας, ώστε να έχετε πάντα μια εφεδρική επιλογή πληρωμής. Και λάβετε υπόψη: Οι πιστωτικές κάρτες καταστημάτων λιανικής ενδέχεται να λειτουργούν με δικά τους, μικρότερα δίκτυα πιστωτικών καρτών, περιορίζοντας σας να πραγματοποιείτε αγορές με την κάρτα σας μόνο σε αυτά τα καταστήματα.

Γιατί έχει σημασία το δίκτυο της πιστωτικής σας κάρτας

Το δίκτυο πληρωμών που χρησιμοποιεί η κάρτα σας είναι σημαντικό επειδή οι έμποροι δεν υποχρεούνται να δέχονται πιστωτικές κάρτες από κάθε δίκτυο πληρωμών. Ένα μανάβικο ή ένα βενζινάδικο μπορεί να δεχτεί Mastercard ή Visa αλλά όχι πιστωτικές κάρτες American Express ή Discover. Και αν ταξιδεύετε, τα δίκτυα καρτών στο εξωτερικό ενδέχεται να διαφέρουν από αυτά που έχετε συνηθίσει στις ΗΠΑ. Αν ξοδεύετε συνήθως χρήματα στους ίδιους εμπόρους ή έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες που λειτουργούν σε διαφορετικά δίκτυα καρτών, αυτό μπορεί να μην είναι πρόβλημα. Αλλά αν σκοπεύετε να ταξιδέψετε εκτός των ΗΠΑ και να έχετε μόνο κάρτες από ένα δίκτυο όπως το American Express, δείτε διαδικτυακούς χάρτες τοποθεσιών αποδοχής στον ιστότοπο του δικτύου καρτών.

Η απόκτηση τραπεζών συνεπάγεται ανταλλαγή και άλλες χρεώσεις για τη διεκπεραίωση των πληρωμών με κάρτα, έτσι οι έμποροι μερικές φορές επιλέγουν και αποδέχονται δίκτυα πιστωτικών καρτών βάσει του κόστους. Οι χρεώσεις ποικίλλουν, αλλά ορισμένα δίκτυα είναι πιο ακριβά για τη χρήση των εμπόρων από άλλα. Η American Express, για παράδειγμα, τείνει να χρεώνει υψηλότερα τέλη από τους ανταγωνιστές της. Εάν ένας έμπορος λιανικής παρακολουθεί στενά την κατώτατη γραμμή, μπορεί να επιλέξει να δέχεται πληρωμές μόνο σε δίκτυα καρτών χαμηλής χρέωσης. Αυτό μπορεί να είναι εξοικονόμηση χρημάτων για αυτούς αλλά ενοχλητικό για εσάς. 

Βασικές επιλογές

• Ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών χειρίζεται την εξουσιοδότηση και την επεξεργασία συναλλαγών με πιστωτική κάρτα.
• Αυτά τα δίκτυα μεταφέρουν πληροφορίες μεταξύ της απόκτησης και της έκδοσης τραπεζών για τη διευκόλυνση των συναλλαγών.
• Υπάρχουν τέσσερα μεγάλα δίκτυα πιστωτικών καρτών και το δίκτυο στο οποίο λειτουργεί η κάρτα σας υπαγορεύει με ποιον και πού μπορείτε να κάνετε συναλλαγές με πιστωτική κάρτα.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Έχοντας μια πιστωτική κάρτα για χρήση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης ακούγεται σαν καλή ιδέα. Εάν είστε ποτέ σε δεσμευτικό – πείτε ότι η σόμπα σας πρέπει να αντικατασταθεί ή χρειάζεστε σημαντική επισκευή αυτοκινήτου – θα μπορούσατε να την πληρώσετε με την πιστωτική κάρτα σας Αλλά ανάλογα με μια πιστωτική κάρτα για την κάλυψη απροσδόκητων εξόδων δεν είναι η καλύτερη οικονομική κίνηση.

Η χρήση πιστωτικής κάρτας σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης είναι σαν να λαμβάνετε δάνειο

Δηλώνει το προφανές, αλλά σκεφτείτε τι σημαίνει αυτό. Αυτό σημαίνει ότι παίρνετε ένα δάνειο για να καλύψετε μια δαπάνη έκτακτης ανάγκης επειδή δεν μπορείτε να το πληρώσετε από την τσέπη σας. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα.

Εάν δεν μπορείτε να το επιστρέψετε ταυτόχρονα, αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε τόκους. Εάν δεν πληρώνετε ήδη μηνιαία σε αυτήν την πιστωτική κάρτα, θα έχετε ένα άλλο μηνιαίο κόστος που θα ταιριάζει στις τρέχουσες δαπάνες σας.

Εάν έχετε πιστωτική κάρτα, είναι λιγότερο πιθανό να αναζητήσετε άλλες λύσεις σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης

Έχοντας μια πιστωτική κάρτα ως ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σας κάνει τεμπέληδες. Ενδέχεται να μην ψάχνετε για τη λύση DIY, ή να διαπραγματευτείτε μια χαμηλότερη τιμή, ή να αναζητήσετε καλύτερες τιμές επειδή πιστεύετε ότι έχετε ήδη μια βιώσιμη λύση – την πιστωτική σας κάρτα.

Τι γίνεται αν ξοδεύατε μετρητά από το ταμείο έκτακτης ανάγκης αντί να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα; Πιθανότατα θα θέλατε να διατηρήσετε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά, οπότε ίσως προσπαθούσατε να βρείτε φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις για την επίλυση του προβλήματός σας.

Η χρήση πιστωτικής κάρτας για την πληρωμή της έκτακτης ανάγκης σας θέτει σε κίνδυνο να πάρετε χρέος

Τεχνικά, είστε ήδη σε τουλάχιστον λίγο χρέος μόλις βάλετε ένα υπόλοιπο στην πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, η πραγματοποίηση μιας χρέωσης πιστωτικής κάρτας, ακόμη και για έκτακτη ανάγκη, μπορεί να δημιουργήσει μια ορμή που οδηγεί σε άλλες χρεώσεις πιστωτικών καρτών και πιθανώς περισσότερο χρέος από ό, τι μπορείτε να εξοφλήσετε.

Πρέπει να αποφύγετε τον πειρασμό να κάνετε χρεώσεις πιστωτικών καρτών πέρα ​​από το τρέχον υπόλοιπό σας και να αποφασίσετε να μην κάνετε επιπλέον αγορές πιστωτικών καρτών έως ότου εξοφλήσετε το χρέος έκτακτης ανάγκης.

Μια αδρανής πιστωτική κάρτα ενδέχεται να ακυρωθεί ή να μειωθούν τα όρια

Εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα που αποθηκεύετε για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, θα μπορούσε να ακυρωθεί μετά από αρκετούς μήνες από τη μη χρήση. Ή ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας όριο, καθιστώντας δυσκολότερη τη χρηματοδότηση μιας ολόκληρης έκτακτης ανάγκης στην πιστωτική σας κάρτα. Μπορεί να καταλήξετε να χρησιμοποιείτε τη διαθέσιμη πίστωση σε πολλές διαφορετικές πιστωτικές κάρτες για να πληρώσετε τα έξοδά σας.

Το να βασίζεστε σε μια πιστωτική κάρτα για έκτακτη ανάγκη σας φέρνει στο έλεος του εκδότη της πιστωτικής κάρτας, ο οποίος μπορεί ή όχι να αποφασίσει να σας παράσχει αρκετή πίστωση για την έκτακτη ανάγκη σας.

Μια δεύτερη ή τρίτη έκτακτη ανάγκη μπορεί να στείλει τα οικονομικά σας εκτός ελέγχου

Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι τα επείγοντα περιστατικά θα έρθουν ένα κάθε φορά, και μόνο αφού έχετε καθαρίσει εύκολα το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας από την προηγούμενη κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Πρόκειται για έκτακτες ανάγκες. εμφανίζονται τυχαία. Τι γίνεται αν συμβεί άλλη έκτακτη ανάγκη και η πιστωτική σας κάρτα έχει ήδη ξεπεραστεί από την πρώτη κατάσταση έκτακτης ανάγκης; Η λίστα των επιλογών σας συντομεύεται καθώς αυξάνεται το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Θα είναι πιο δύσκολο να δημιουργήσετε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης με Υπόλοιπο Πιστωτικής Κάρτας

Η εξοικονόμηση χρημάτων μπορεί να είναι δύσκολη, κάτι που μπορεί να είναι μέρος του λόγου ότι δεν διαθέτετε ήδη χρήματα έκτακτης ανάγκης. Θα είναι ακόμη πιο δύσκολο να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μόλις κάνετε ελάχιστες (ή υψηλότερες) πληρωμές σε μια πιστωτική κάρτα. Φανταστείτε εάν είχατε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης πριν από την κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Τότε τα χρήματα που ξοδεύετε τώρα για πληρωμή με πιστωτική κάρτα (και τόκος) θα επιστρέφουν στις αποταμιεύσεις σας και πιθανόν να κερδίζετε τόκους.

Εάν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να εξοικονομήσετε χρήματα για να καλύψετε το απροσδόκητο κόστος κατά τη στιγμή της έκτακτης ανάγκης, δεν έχετε πολλές επιλογές. Φυσικά, ο δανεισμός μέσω πιστωτικής κάρτας είναι καλύτερος από πολλές εναλλακτικές λύσεις, όπως η υπερανάληψη του τραπεζικού λογαριασμού σας ή η εξόφληση ενός payday δανείου.

Μπορείτε να είστε σίγουροι ότι, στη ζωή, θα προκύψουν οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Δεδομένου ότι γνωρίζετε ότι είναι καλύτερο να πληρώσετε για αυτά από την τσέπη σας, αντί να το βάλετε σε πιστωτική κάρτα, τώρα είναι η ώρα να ξεκινήσετε τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης.

Μπορεί να μην μπορείτε να βάλετε πολλά χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, αλλά ξεκινήστε από όπου μπορείτε. 25 $ ή 50 $ το μήνα προστίθενται. Ορίστε έναν στόχο για τα ταμεία έκτακτης ανάγκης σας, όπως 500 $ ή 1.000 $ και προσπαθήστε να το πετύχετε. Μην σταματάς εκεί. το ιδανικό ταμείο είναι έξι μήνες δαπανών διαβίωσης, οπότε κάντε τον μακροπρόθεσμο στόχο σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Το ταξίδι σας μπορεί να είναι λιγότερο ακριβό όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα ταξιδιού για να την κάνετε κράτηση.

Εάν κερδίζετε πόντους ή μίλια κατά τη διαμονή σας, ενδέχεται να μπορείτε να τα εξαργυρώσετε ως πίστωση κίνησης έναντι αεροπορικών εισιτηρίων, ξενοδοχείων και άλλων ταξιδιωτικών αγορών.

Εναλλακτικά, η κάρτα σας μπορεί να σας επιτρέψει να χρησιμοποιήσετε αυτά τα σημεία ή μίλια για να κλείσετε το επόμενο ταξίδι σας. Για να μην αναφέρουμε, ορισμένες κάρτες ταξιδιού συνοδεύονται από επιπλέον προνόμια που μπορούν να κάνουν το ταξίδι σας πιο άνετο. Αυτά τα προνόμια περιλαμβάνουν δωρεάν πρόσβαση στο σαλόνι, αναβαθμίσεις ξενοδοχείου και ταξιδιωτική ασφάλιση.

Αλλά πώς συγκρίνετε τις πιστωτικές κάρτες ταξιδιού για να βρείτε τη σωστή; Καθώς αναζητάτε την επόμενη ταξιδιωτική κάρτα σας, αυτές οι συμβουλές μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε τον ιδανικό αγώνα. 

Ξεκινήστε με τις ανάγκες σας

Όταν επιλέγετε μια πιστωτική κάρτα ταξιδιού, είναι χρήσιμο να σκεφτείτε πώς θα χρησιμοποιήσετε την κάρτα και τι πρέπει να κάνετε για εσάς.

Για παράδειγμα, ορισμένοι ταξιδιώτες μπορούν να δώσουν προτεραιότητα στην απόκτηση μέγιστων μιλίων ή πόντων στο ταξίδι. Άλλοι μπορεί να ενδιαφέρονται περισσότερο για τη λήψη προνομίων ταξιδιού και παροχών, όπως δωρεάν πρόσβαση στο σαλόνι ή πίστωση αμοιβής προς το Global Entry ή το TSA Precheck (ταχείες διαδικασίες ασφάλειας / τελωνείων).

Τελικά, η απόφασή σας θα πρέπει να αντικατοπτρίζει τους λόγους για τους οποίους λαμβάνετε μια ταξιδιωτική κάρτα. Μερικά χρήσιμα σημεία που πρέπει να λάβετε υπόψη περιλαμβάνουν:

• Πόσο συχνά ταξιδεύετε ή σκοπεύετε να ταξιδέψετε
• Πού κάνετε κράτηση για ταξίδια πιο συχνά: εντός των ΗΠΑ έναντι εκτός ΗΠΑ
• Οι τυπικές ετήσιες δαπάνες σας για ταξίδια
• Τι είδους προνόμια ή οφέλη μπορεί να είναι πιο πολύτιμα
• Είτε σας ενδιαφέρει να κερδίσετε ανταμοιβές και αν ναι, προτιμάτε πόντους ή μίλια 

Κάρτες Ταξιδιωτικών Ταξιδιωτικών Συνεργατών

Εάν είναι χιλιόμετρα που ακολουθείτε, τότε μπορεί να κλίνουν προς μια πιστωτική κάρτα αεροπορικής εταιρείας. Οι πιστωτικές κάρτες συν-επωνυμίας χρηματοδοτούνται από δύο μέρη – τον εκδότη της πιστωτικής κάρτας και ένα ταξιδιωτικό σήμα, συνήθως μια αεροπορική εταιρεία ή ένα ξενοδοχείο.

Εάν το ξενοδοχείο ή ο συνεργάτης της αεροπορικής εταιρείας έχει το δικό του πρόγραμμα ταξιδιωτικής πίστης, μπορείτε να κερδίσετε επιπλέον πόντους ή μίλια μέσω της συνδρομής σας. Συχνά, αυτοί οι επιπλέον πόντοι ή μίλια προστίθενται σε πόντους ή μίλια που κερδίζετε ήδη σε αγορές με την κάρτα σας.

Αυτός ο τύπος κάρτας μπορεί να είναι λιγότερο ικανοποιητικός για τα ταξίδια εάν κάνετε κράτηση σε άλλες ταξιδιωτικές μάρκες ή χρησιμοποιείτε την κάρτα σας για καθημερινές αγορές.

Ένα σημείο που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τη ζύγιση μιας κάρτας συν-επωνυμίας είναι εάν είστε πιστοί σε αυτήν τη συγκεκριμένη μάρκα ή εάν κάνετε συχνά κράτηση με ανταγωνιστικά ξενοδοχεία ή αεροπορικές εταιρείες.

Γενικές κάρτες ανταμοιβών ταξιδιού 

Εάν έχετε την τάση να κάνετε κράτηση με περισσότερες από μία επωνυμίες, ίσως είστε καλύτερα με μια γενική πιστωτική κάρτα ανταμοιβών ταξιδιού που σας δίνει επιπλέον πόντους ή μίλια σε όλες τις ταξιδιωτικές αγορές και όχι αγορές από μια συγκεκριμένη αεροπορική εταιρεία ή ξενοδοχείο.

Οι γενικές ταξιδιωτικές κάρτες προσφέρουν το πλεονέκτημα της ευελιξίας. Εάν δεν είστε βέβαιοι ποιες θα είναι οι ανάγκες του ταξιδιού σας, μια γενική κάρτα ανταμοιβών ταξιδιού δεν θα σας οδηγήσει ούτε σε αεροπορικά ταξίδια ούτε σε διαμονή στο ξενοδοχείο.

Αυτές οι κάρτες έρχονται σε όλες τις γεύσεις, από βασικές, μέτριες κάρτες ταξιδιωτικών ανταμοιβών όπως το Discover It Miles έως το premium American Express Platinum που προσφέρει πολλαπλά προνόμια πολυτέλειας.

Συγκρίνετε τις δυνατότητες και τα οφέλη της κάρτας ταξιδιού

Μόλις προσδιορίσετε τι χρειάζεστε για να κάνετε μια πιστωτική κάρτα ταξιδιού, σκεφτείτε τις συγκεκριμένες δυνατότητες και τα οφέλη που θα θέλατε να προσφέρει η κάρτα. 

Ξεκινήστε με τη δομή κερδών ανταμοιβών

Ξεκινήστε ελέγχοντας τη δομή των κερδών της κάρτας. Θα κερδίσετε ένα κατ ‘αποκοπή ποσοστό πόντων – για παράδειγμα, 2 μίλια για κάθε δολάριο που ξοδεύετε στην κάρτα – ή οι βαθμίδες ανταμοιβών;

Εάν τα βραβεία είναι κλιμακωτά, ποιες κατηγορίες δαπανών προσφέρουν τους περισσότερους πόντους ή μίλια;

Για παράδειγμα, μια γενική κάρτα ταξιδιού μπορεί να σας δώσει 2 πόντους ή μίλια για κάθε δολάριο που ξοδεύετε σε εστιατόρια και ταξίδια και 1 πόντο για οτιδήποτε άλλο.

Οι κάρτες ανταμοιβών ξενοδοχείων τείνουν να δίνουν τους περισσότερους πόντους για αγορές που πραγματοποιείτε μέσω των ιστότοπων και των ιδιοκτησιών τους. Επίσης, μπορεί να έχουν δευτερεύουσα βαθμίδα μπόνους για ταξίδια και φαγητό που είναι υψηλότερο από το βασικό ποσοστό ανταμοιβών.

Οι αεροπορικές κάρτες συνήθως σας δίνουν ένα μπόνους για την πραγματοποίηση αγορών μαζί τους και ένα βασικό επιτόκιο 1 πόντου ανά δολάριο που δαπανάται σε όλες τις άλλες αγορές που πραγματοποιείτε.

Σημαντικό: Σκεφτείτε εάν υπάρχει όριο στο ποσό των πόντων ή μιλίων που μπορείτε να κερδίσετε σε αγορές ετησίως και εάν αυτές οι ανταμοιβές έχουν ημερομηνία λήξης.

Συγκρίνετε τις επιλογές εξαργύρωσης

Στη συνέχεια, δείτε πώς μπορείτε να εξαργυρώσετε ανταμοιβές και τυχόν περιορισμούς εξαργύρωσης. Ελέγξτε τις ημερομηνίες αποκλεισμού (ημερομηνίες στις οποίες δεν μπορείτε να κάνετε κράτηση πτήσεων ανταμοιβών ή διανυκτερεύσεων σε ξενοδοχεία) και κανόνες για το πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις ανταμοιβές σας για να κάνετε κράτηση.

Για παράδειγμα, ορισμένες κάρτες γενικών ανταμοιβών ταξιδιού προσφέρουν ένα μπόνους ανταμοιβών όταν εξαργυρώνετε για ταξίδια ή εξαργυρώνετε μέσω της διαδικτυακής πύλης ταξιδιών της κάρτας. Άλλοι σάς επιτρέπουν να μεταφέρετε ανταμοιβές σε άλλους ταξιδιωτικούς συνεργάτες.

Εάν επιτρέπονται οι μεταφορές, ελέγξτε πρώτα την τιμή μεταφοράς. Ορισμένες κάρτες μεταφέρουν πόντους σε βάση 1: 1, αλλά όχι όλες οι κάρτες. Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι δεν χάνετε καμία αξία κατά την εξαργύρωση πόντων ή μιλίων για ταξίδια.

Η προτιμώμενη κάρτα Chase Sapphire είναι ένα παράδειγμα κάρτας που δίνει μπόνους εξαργύρωσης και σας επιτρέπει να μεταφέρετε πόντους σε ταξιδιωτικούς συνεργάτες.

Όταν χρησιμοποιείτε τους πόντους σας για να κάνετε κράτηση ταξιδιού μέσω της πύλης Chase Ultimate Rewards, οι πόντοι σας ενισχύουν το 25%. Μπορείτε επίσης να μεταφέρετε τους πόντους σας σε πολλούς ταξιδιωτικούς συνεργάτες, με τιμή 1: 1.

Από την άλλη πλευρά, οι πόντοι και τα μίλια στις κάρτες ξενοδοχείων και αεροπορικών εταιρειών έχουν την μεγαλύτερη αξία όταν τα εξαργυρώνετε για βραδιές βράβευσης και πτήσεις βραβείων.

Σημείωση: Κοιτάξτε τους ταξιδιωτικούς συνεργάτες που βρίσκονται στη λίστα, καθώς ορισμένες ταξιδιωτικές κάρτες ενδέχεται να έχουν πιο εκτεταμένα δίκτυα συνεργατών από άλλα, ή συνεργάτες που ταιριάζουν καλύτερα σε εσάς. 

Αναζητήστε ταξιδιωτικά πρόσθετα

Στη συνέχεια, συγκρίνετε ταξιδιωτικές πιστωτικές κάρτες για να δείτε τι είδους επιπλέον περιλαμβάνονται. Μερικές από τις δυνατότητες που μπορείτε να βρείτε με μια ταξιδιωτική κάρτα περιλαμβάνουν:

• Εισαγωγικά μπόνους επιβράβευσης
• Δωρεάν παραδοτέες αποσκευές
• Δωρεάν πρόσβαση στο σαλόνι
• Δωρεάν αναβαθμίσεις ξενοδοχείου ή διανυκτερεύσεις
• Δωρεάν πρόσβαση Wi-Fi ενώ ταξιδεύετε
• Πιστώσεις για αγορές κατά την πτήση
• Πιστωτικές χρεώσεις για TSA Precheck ή Global Entry

Στην ιδανική περίπτωση, η ταξιδιωτική κάρτα που θα επιλέξετε θα πρέπει να προσφέρει τον καλύτερο συνδυασμό ανταμοιβών και προνομίων που ταιριάζουν στις προσωπικές σας συνήθειες και προτιμήσεις ταξιδιού.

Εάν σκέφτεστε μια ταυτόχρονη κάρτα, εξετάστε προσεκτικά τυχόν πρόσθετα οφέλη που μπορεί να έχετε μέσω του προγράμματος αφοσίωσης του ταξιδιωτικού συνεργάτη.

Για παράδειγμα, ορισμένα προγράμματα ξενοδοχείων ενδέχεται να προσφέρουν δωρεάν πρωινό και check out αργά, όταν είναι διαθέσιμα, για μέλη του προγράμματος. 

Συγκρίνετε το κόστος

Τέλος, καθώς ψωνίζετε για πιστωτικές κάρτες ταξιδιού, σημειώστε το κόστος που θα πληρώσετε για να αποκτήσετε την κάρτα.

Ξεκινήστε με την ετήσια χρέωση. Σκεφτείτε τι παίρνετε σε αντάλλαγμα με αυτό που πληρώνετε. Μια premium πιστωτική κάρτα ταξιδιού, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει εξαιρετικά υψηλής αξίας δυνατότητες και οφέλη, αλλά μπορεί να εξετάζετε ετήσια χρέωση άνω των 500 $ για να κρατήσετε μία από αυτές τις κάρτες.

Εάν πρόκειται να πληρώσετε μια ετήσια χρέωση σε αυτό το εύρος ή οποιαδήποτε ετήσια χρέωση για αυτό το θέμα, είναι σημαντικό να διασφαλίσετε ότι αυτό που λαμβάνετε από την κάρτα εξισορροπεί το κόστος για τη χρήση του.

Στη συνέχεια, συγκρίνετε τις χρεώσεις ξένων συναλλαγών. Αυτές οι χρεώσεις ισχύουν για αγορές που πραγματοποιούνται εκτός των ΗΠΑ. Ενώ υπάρχουν πολλές πιστωτικές κάρτες ταξιδιού που δεν χρεώνουν αυτήν την αμοιβή, ορισμένοι χρεώνουν. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι θα πληρώσετε για αγορές στο εξωτερικό εάν ταξιδεύετε συχνά στο εξωτερικό.

Τέλος, δείτε το ετήσιο ποσοστό ή το ΣΕΠΕ, το οποίο αντιπροσωπεύει το ετήσιο κόστος μεταφοράς υπολοίπου στην κάρτα σας. Όσο υψηλότερο είναι το APR, τόσο περισσότερο θα κοστίζουν οι αγορές σας εάν έχετε υπόλοιπο έναντι της πλήρους πληρωμής του λογαριασμού σας κάθε μήνα.

Δεν πρέπει ποτέ να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο από μήνα σε μήνα σε μια πιστωτική κάρτα – είναι ακριβό. Αν το κάνετε αυτό με μια κάρτα ταξιδιωτικών ανταμοιβών, θα εξαλειφθούν τυχόν οφέλη ανταμοιβών που έχετε κερδίσει.

Η κατώτατη γραμμή

Η επιλογή της σωστής πίστωσης ταξιδιωτικών ανταμοιβών εξαρτάται από τις προτιμήσεις ταξιδιού σας και τις καθημερινές σας συνήθειες δαπανών.

Προσπαθήστε να βρείτε την κάρτα που σας παρέχει τα προνόμια ταξιδιού που μπορείτε να επωφεληθείτε. Αναζητήστε επιλογές που δίνουν ανταμοιβές για κατηγορίες στις οποίες ξοδεύετε χρήματα.

Και, τέλος, σκεφτείτε πόσο θα σας κοστίσει η ετήσια χρέωση. Είναι σημαντικό να επωφεληθείτε από αρκετές πτήσεις ανταμοιβών, επιβράβευση διανυκτερεύσεων και προνομίων για να αξίζετε το ετήσιο τέλος.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Μία από τις πιο συχνές ερωτήσεις που έχω ζητήσει από τους αναγνώστες αφορά τη σειρά με την οποία θα πρέπει να αρχίσουν να πληρώνουν τα χρέη τους. Συνήθως, θα απαριθμήσω πολλά χρέη και στη συνέχεια να ζητήσει μένα να τους πω τη σειρά με την οποία θα πρέπει να προσπαθήσουν να τους εξοφλήσει.

Συνήθως τους πω ότι δεν είναι αρκετά τόσο εύκολο.

Πρώτα απ ‘όλα, που συνήθως δεν έχουν λάβει βασικά μέτρα για τη μείωση των χρεών τους. Έχουν ενοποιηθεί φοιτητικά δάνεια τους; Έχουν γίνει οποιεσδήποτε μεταφορές μηδενικό επιτόκιο ισορροπίας ποσοστό; Έχουν εξετάσει την επιλογή των προσωπικών δανείων; Έχουν ζητήσει μειώσεις των επιτοκίων στις πιστωτικές κάρτες τους; Αυτά είναι όλα τα βήματα άνθρωποι θα πρέπει να λαμβάνουν κατά την εξέταση της κατάστασης του χρέους τους.

Δεύτερον, και αυτό είναι ίσως ακόμη πιο σημαντικό, υπάρχουν διαφορετικές στρατηγικές για την πληρωμή κάτω από τα χρέη σας, το καθένα με διαφορετικά πλεονεκτήματα και διαφορετικές στρατηγικές λειτουργούν καλύτερα για τους διαφορετικούς ανθρώπους και διαφορετικές καταστάσεις. Μερικοί άνθρωποι είναι περισσότερο προσανατολισμένη προς την επιτυχία, χρησιμοποιώντας μια μέθοδο, ενώ άλλοι μπορεί να είναι σε μια κατάσταση του χρέους που τους δείχνει έντονα προς μια εντελώς διαφορετική μέθοδο.

Αντί να εξηγεί κάθε μία από αυτές τις ιδέες, σκέφτηκα ότι θα τους δείξουμε για να σας δουλεύοντας μέσα από ένα παράδειγμα.

Ας πούμε ότι έχετε πέντε χρέη:

• Χρέος # 1 (πιστωτική κάρτα) : $ 5.000, επιτόκιο 19,9%, το πιστωτικό όριο $ 7.000
• Το χρέος # 2 (φοιτητικό δάνειο) : $ 20.000 επιτόκιο 7,5%, κανένα πιστωτικό όριο
• Χρέος # 3 (πιστωτική κάρτα) : $ 7.000 επιτόκιο 24,9%, το πιστωτικό όριο $ 15.000
• Χρέος # 4 (προσωπικό δάνειο) : $ 2,000, επιτόκιο 0%, δεν πιστωτικό όριο
• Χρέος # 5 (υποθήκη): $ 180,000, επιτόκιο 4%, δεν πιστωτικό όριο

Κατά Υπόλοιπο

Η πρώτη στρατηγική αξίζει να συζητηθεί η παραγγελία τους από την ισορροπία. Αυτή είναι η στρατηγική που διαδόθηκε από το ραδιόφωνο υποδοχής του Dave Ramsey και αποτελεί τη βάση για τη στρατηγική του «χιονοστιβάδας του χρέους».

Η ιδέα πίσω από αυτή τη στρατηγική είναι να παραγγείλετε τα χρέη από την τρέχουσα ισορροπία τους, με το χαμηλότερο ισορροπία έρχεται πρώτη. Μόλις έχετε τους διέταξε, θα κάνουν ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα για όλα τα χρέη, αλλά στην κορυφή ενός στη λίστα, τότε θα γίνει η μεγαλύτερη δυνατή πληρωμής μπορείτε προς αυτή την κορυφή του χρέους.

Χρησιμοποιώντας αυτή τη μέθοδο, θα πάμε για να φτάσετε στο σημείο εξόφληση του χρέους χαμηλότερο ισορροπία σας σχετικά γρήγορα, και έτσι θα πάμε για να απολαύσετε την αίσθηση της επιτυχίας που προέρχεται από την εξόφληση του χρέους πολύ γρήγορα.

Αυτή η αίσθηση της ψυχολογικής επιτυχία από την εξόφληση του χρέους μπορεί να είναι μια μεγάλη υπόθεση για μερικούς ανθρώπους. Μπορεί να αισθάνονται πραγματικά αλλάξουν τη ζωή μας, όπως είναι η απόδειξη για πολλούς ανθρώπους που μπορούν να το κάνουν αυτό.

Αν χρησιμοποιείτε αυτή τη μεθοδολογία, που θα παραγγείλετε τα χρέη σας όπως αυτό:

Χρέος # 4 (προσωπικό δάνειο): $ 2,000, 0% επιτόκιο, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 1 (πιστωτική κάρτα): $ 5.000, επιτόκιο 19,9%, το πιστωτικό όριο $ 7.000
Χρέος # 3 (πιστωτική κάρτα): $ 7.000 24.9% επιτόκιο επιτοκίου, πιστωτικό όριο $ 15.000
το χρέος # 2 (φοιτητικό δάνειο): $ 20.000 επιτόκιο 7,5%, κανένα πιστωτικό όριο
του χρέους # 5 (υποθήκη): $ 180,000, επιτόκιο 4%, χωρίς πιστωτικό όριο

Από Χρέος # 4 έχει ένα τόσο μικρό υπόλοιπο, θα πρέπει να είναι σε θέση να εξαλείψει πολύ γρήγορα και έτσι να έχουν την επιτυχία του να χτυπήσει ένα χρέος από τον κατάλογό σας. Θα έχετε επίσης περισσότερα χρήματα διαθέσιμα για να κάνουν μια μεγάλη πληρωμή για το επόμενο χρέους.

Κατά Επιτόκιο

Μια άλλη προσέγγιση για την αποπληρωμή του χρέους είναι να τα παραγγείλετε απλά με επιτόκιο, από το υψηλότερο στο χαμηλότερο. Όπως και με την προηγούμενη προσέγγιση, μπορείτε απλά να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές για όλα τα χρέη, αλλά στη συνέχεια θα γίνει η μεγαλύτερη δυνατή επιπλέον πληρωμής μπορείτε στην κορυφή χρέους στη λίστα.

Η λογική πίσω από αυτή την παραγγελία είναι ότι θα οδηγήσει με μαθηματική ακρίβεια στα χαμηλότερα γενικό σύνολο πληρωμές κάθε προσέγγισης. Από την άποψη των πρώτων δολάρια και σεντς, αυτή είναι η προσέγγιση που θα σας δώσει τα καλύτερα αποτελέσματα.

Έτσι, αυτό είναι το μειονέκτημα; Ανάλογα με το πώς είναι δομημένες τα χρέη σας, μερικές φορές το χρέος μεγαλύτερο συμφέρον σας να έχετε μια πραγματικά μεγάλη ισορροπία και να πάρει πολύ χρόνο για να πληρώσει μακριά. Αυτό μπορεί να κάνει αυτή η μέθοδος αισθάνεται σαν ένα πολύ μεγάλο slog πριν να αρχίσετε να βλέπετε καμία επιτυχία, η οποία μπορεί να αποθαρρύνει κάποιους ανθρώπους.

Αν χρησιμοποιείτε αυτή τη μεθοδολογία, που θα παραγγείλετε τα χρέη σας όπως αυτό :

Χρέος # 3 (πιστωτική κάρτα): $ 7.000 επιτόκιο 24,9%, το πιστωτικό όριο $ 15.000
το χρέος # 1 (πιστωτική κάρτα): $ 5.000, επιτόκιο 19,9%, το πιστωτικό όριο $ 7.000
το χρέος # 2 (φοιτητικό δάνειο): $ 20.000 7,5% επιτόκιο, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 5 (υποθήκη): $ 180,000, 4% επιτόκιο, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 4 (προσωπικό δάνειο): $ 2,000, επιτόκιο 0%, δεν πιστωτικό όριο

Κατά Πιστωτικού Ορίου

Μια τρίτη προσέγγιση είναι να παραγγείλετε απλά τα χρέη από το πόσο κοντά σας τυχαίνει να είναι στο πιστωτικό όριο για την εν λόγω χρέους, συνήθως από το ποσοστό. Το αποτέλεσμα αυτού είναι ότι ωθεί τις πιστωτικές κάρτες στην κορυφή της λίστας, με αποτέλεσμα να τους εξοφλήσει πρώτα, και στη συνέχεια τα υπόλοιπα χρέη (αυτά χωρίς πιστωτικό όριο – με άλλα λόγια, πιο παραδοσιακά χρέη σας) έρθει αργότερα σε ένα Για της επιλογής σας.

Τώρα, γιατί θα πάρετε αυτή την προσέγγιση; Αυτή η προσέγγιση είναι καλύτερη, αν προσπαθείτε να μεγιστοποιήσετε την πιστωτική σας κατά το επόμενο έτος ή έτσι. Εάν ο στόχος σας είναι να έχουν την υψηλότερη δυνατή πιστωτική σκοράρει έξι ή δώδεκα μήνες από τώρα για να βελτιώσει τις πιθανότητες του να πάρει, ας πούμε, ένα στεγαστικό δάνειο, μπορεί να θέλετε να εξετάσει αυτήν την προσέγγιση.

Γιατί αυτό θα βοηθήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας; Ένα σημαντικό συστατικό της το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι η χρησιμοποίηση της πιστωτικής σας, το οποίο είναι το ποσοστό των συνολικών διαθέσιμων πιστωτικού ορίου σας που τυχαίνει να χρησιμοποιούν αυτή τη στιγμή. Έτσι, αν έχετε μόνο μία πιστωτική κάρτα με όριο $ 10.000 και έχετε μια ισορροπία $, από 8.000 την αυτό, τα πιστωτικά αξιοποίηση σας είναι 80% – πολύ υψηλότερο από ό, τι οι δανειστές θα ήθελε. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μειώνεται, όταν το ποσοστό αυτό παίρνει υψηλή και ανακτά, όταν το ποσοστό αυτό είναι χαμηλό – κατά προτίμηση κάτω από 20% έως 30% – οπότε αν είστε επικεντρώθηκε στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα πάμε να θέλουν να χτυπήσουν αυτές τις γραμμές πίστωσης άμεσα .

Ποιο είναι το μειονέκτημα; Για το ένα, θα θελήσετε πιθανώς να επανεξετάσει τη λίστα τακτικά ως ποσοστό του πιστωτικού ορίου σας χρησιμοποιείται θα αλλάζουν τακτικά για τα χρέη της πιστωτικής σας κάρτας. Ένα μήνα, μπορεί να έχετε ένα χρέος πάνω? τον επόμενο μήνα, ένα άλλο χρέος μπορεί να έχουν υψηλότερο ποσοστό που χρησιμοποιείται.

Αν χρησιμοποιείτε αυτή τη μέθοδο, θα τα παραγγείλετε, όπως αυτό :

Χρέος # 1 (πιστωτική κάρτα): $ 5.000, επιτόκιο 19,9%, το πιστωτικό όριο $ 7.000
Χρέος # 3 (πιστωτική κάρτα): $ 7.000 επιτόκιο 24,9%, το πιστωτικό όριο $ 15.000

… και τα τρία τελευταία μπορεί να πάει σε όποια σειρά σας … εδώ, θα χρησιμοποιηθεί και πάλι επιτόκιο.

Το χρέος # 2 (φοιτητικό δάνειο): $ 20.000 7,5% επιτόκιο, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 5 (υποθήκη): $ 180,000, επιτόκιο 4%, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 4 (προσωπικό δάνειο): $ 2,000, επιτόκιο 0%, δεν πιστωτικό όριο

Ποιο είναι το καλύτερο;

Έτσι, ποιο είναι το καλύτερο για εσάς;

Εάν έχετε έναν σκληρό χρόνο να κολλήσει με τους στόχους που δεν σας δείχνουν τακτικές επιτυχίες , θα πάμε να θέλουν να πάνε με την πρώτη μέθοδο, η οποία τους παραγγελία από την ισορροπία με το χαμηλότερο ισορροπία πρώτα. Αυτό θα σας δώσει την πρώτη του επιτυχία σας ο γρηγορότερος και απλώστε τις επιτυχίες αρκετά ομοιόμορφα κατά τη διάρκεια εξόφληση του χρέους σας ταξίδι. Για πολλούς ανθρώπους, έχουν μια γρήγορη επιτυχία μπορεί να κάνει τη διαφορά όσον αφορά κολλήσει με αυτό.

Αν είστε επικεντρώθηκε κυρίως στην ανάκτηση πιστωτικό αποτέλεσμά σας για μια πιθανή υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτου στο σχετικά άμεσο μέλλον , να παραγγείλετε τα χρέη σας από το ποσοστό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε και να θέσει αυτά χωρίς πιστωτικό όριο (δηλαδή, αυτά που δεν είναι μια πιστωτική κάρτα ή μια γραμμή πίστωσης) στο κάτω μέρος. Με αυτή τη στρατηγική, θα πάμε να βελτιωθεί η χρησιμοποίηση της πιστωτικής σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα, το οποίο αποτελεί βασικό μέρος της το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Σε αντίθετη περίπτωση, θα ήθελα να παραγγείλετε τα χρέη του επιτοκίου, με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Αυτή είναι η μέθοδος που έχει σαν αποτέλεσμα το χαμηλότερο συνολικό ποσό των τόκων που καταβάλλονται την πάροδο του χρόνου, πράγμα που σημαίνει περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα που μένει στην τσέπη σας. Αυτή είναι η μέθοδος που χρησιμοποιείται για τη δική είσπραξης των οφειλών μου και αυτό λειτούργησε σαν πρωταθλητής.

Τελικές σκέψεις

Όπως και με τα πάντα στην προσωπική χρηματοδότηση, υπάρχουν διαφορετικές λύσεις που λειτουργούν καλύτερα για διαφορετικούς ανθρώπους. Δεν είναι όλοι στην ίδια κατάσταση. Δεν έχουν όλοι την ίδια ψυχολογία. Δεν έχουν όλοι τα ίδια εμπόδια ή ευκαιρίες.

Περισσότερο από οτιδήποτε άλλο, όμως, η οικονομική επιτυχία δεν έρχεται προς τα κάτω για την επιλογή της βέλτιστης διαδρομής – αν και αυτό είναι χρήσιμο – αλλά για την επιλογή μια θετική πορεία και πιέζει τόσο σκληρά όσο μπορείτε με την κοπή των προσωπικών δαπανών και χρησιμοποιώντας ότι επιπλέον χρήματα για να μειώσουν τα χρέη σας .

Μετά από όλα, δεν έχει σημασία τι σχέδιο που θα επιλέξετε, περικοπή σημαντικά τις δαπάνες σας και να κάνει μεγαλύτερη πρόσθετες πληρωμές στην κορυφή χρέους στη λίστα σας πρόκειται να κάνει περισσότερα από ό, τι με τη λίστα σας τέλεια διέταξε. Ο κατάλογος βοηθά, αλλά η καλή σας συμπεριφορά και καλή μέρα σε μέρα επιλογές βοηθήσει ακόμα περισσότερο.

Καλή τύχη!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Από γράφει για τις πιστωτικές κάρτες είναι ένα μεγάλο στοιχείο της δουλειάς μου, είχα σχεδόν κάθε πιστωτική κάρτα ανταμείβει κάποια στιγμή στη ζωή μου. Σε κάθε δεδομένη στιγμή, η γυναίκα μου και εγώ θα έχουμε 20 ή περισσότερες πιστωτικές κάρτες σε όλη την προσωπική και επιχειρηματική πίστη μας προφίλ. Κάποιοι θα κρατήσει για μεγάλο χρονικό διάστημα, και μερικοί θα ακυρώσει μετά από πειραματισμούς με τα οφέλη τους.

Από τη στιγμή που απεχθάνομαι το χρέος, όμως, ποτέ δεν πληρώνουν ούτε ένα σεντ ενδιαφέροντος και λαμβάνουν ιδιαίτερη μέριμνα για να αποφευχθούν καταστάσεις όπου θα μπορούσαμε να ξοδεύουν περισσότερα χρήματα από ό, τι έχουμε. Τυχόν ετήσια τέλη που πληρώνουμε είναι προσεκτικά μελετημένο και αναμενόμενα, και συνήθως μέρος ενός ευρύτερου σχεδίου για να κερδίσουν τις ανταμοιβές που υπερκάλυψε τις αμοιβές.

Τα οφέλη αυτής της στρατηγικής ήταν τεράστια – τουλάχιστον για μας και τον τρόπο που θέλουμε να ζήσουμε τη ζωή μας. Με τα χρόνια, έχουμε εξαργυρώσει σε πόντους ξενοδοχείο, αεροπορικά μίλια, cash back ανταμοιβές και ευέλικτο ταξίδια πιστωτικών να ταξιδέψει σε όλο τον κόσμο.

Πέντε λόγοι Έχουμε πληρώσει τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών μας περισσότερο από μία φορά το μήνα

Είναι ένα τόνο της διασκέδασης, ναι, αλλά μπορεί να πάρει περίπλοκη. Ανάλογα με τους στόχους μας και τις ανταμοιβές που προσπαθούμε να βασανίσει επάνω, συχνά χρησιμοποιούμε επτά παρα τέσσερα πιστωτικές κάρτες σε κάθε δεδομένη στιγμή. Για να κάνουμε τη ζωή μας πιο εύκολη, έχουμε καταλήξει σε ένα απλό σύστημα που λύνει το μεγαλύτερο μέρος των προβλημάτων που προκύπτουν από τη χρήση πολλαπλών μορφών πληρωμής κάθε μήνα. Από τη στιγμή κολλήσει σε ένα μηδενικού αθροίσματος του προϋπολογισμού, πρέπει να διασφαλίσουμε διαμονή δαπάνες μας υπό έλεγχο, ανεξάρτητα από το πόσες πιστωτικές κάρτες που χρησιμοποιούμε.

Με τον καιρό, έμαθα ότι πληρώνουν τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών μας πολλές φορές το μήνα είναι ο ευκολότερος τρόπος για να μείνετε σε καλό δρόμο με τους στόχους μας και να απλοποιήσει τη ζωή μας. Εδώ είναι μερικοί λόγοι που πληρώνουμε τους λογαριασμούς μερικές φορές το μήνα – και τα οφέλη που παίρνουμε σε αντάλλαγμα.

Λόγος # 1: Μας κρατά σε καλό δρόμο με τον προϋπολογισμό μας.

Χρησιμοποιώντας ένα μηδενικού αθροίσματος του προϋπολογισμού σημαίνει να καταλήξουμε σε μια λογική όριο δαπανών για κάθε μέρος της ζωής σας. Για εμάς, αυτό σημαίνει περιορισμό των δαπανών παντοπωλείων, διάφορες δαπάνες και οι δαπάνες ψυχαγωγίας και $ 600, $ 200, και $ 100 κάθε μήνα, αντίστοιχα.

Με την πληρωμή των λογαριασμών πιστωτικών καρτών μας πολλές φορές κάθε μήνα, είμαι σε θέση να κάνουν check-in και να δούμε πού είμαστε σε σε κάθε μία από αυτές τις ευέλικτες κατηγορίες. Αν έχουμε ξοδέψει περισσότερο από το ήμισυ του προϋπολογισμού μας σε οποιαδήποτε κατηγορία πριν από το μήνα είναι το ήμισυ πάνω, ξέρω ότι ήρθε η ώρα για εμάς να επιβραδύνει. Αν είμαστε στο σωστό δρόμο, από την άλλη πλευρά, μπορώ να σχεδιάσουν το υπόλοιπο των δαπανών του συγκεκριμένου μήνα αντίστοιχα.

Έχουμε μιλήσει για τα οφέλη της παρακολούθησης των δαπανών πολλές φορές σας. Με τη λήψη μια στενή ματιά σε δαπάνες σας τακτικά, μπορείτε να εντοπίσετε τις αδυναμίες και να αναζητήσουν τρόπους για τη βελτίωση – σε πραγματικό χρόνο, όχι μετά το γεγονός.

Λόγος # 2: Μας βοηθά να αποφύγετε τις καθυστερήσεις πληρωμών.

Αν και δεν είχα ποτέ πρόβλημα καθυστερημένων πληρωμών κατά το παρελθόν, την εξόφληση των πιστωτικών καρτών μας περισσότερο από μία φορά το μήνα εξασφαλίζει μια καθυστέρηση πληρωμής δεν συμβαίνει ποτέ.

Από τις καθυστερήσεις πληρωμών μπορεί να κάνει σοβαρή ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αποφεύγοντας τους με κάθε κόστος είναι σημαντικό. Θυμηθείτε, το ιστορικό της πληρωμής σας κάνει μέχρι και το 35% των FICO βαθμολογία σας, καλό ή κακό.

Λόγος # 3: Εξασφαλίζει ποτέ δεν πληρώνουν τόκους.

Από την οικογένειά μου χρησιμοποιεί ως επί το πλείστον ανταμοιβές πιστωτικών καρτών να μαζέψετε πόντους για ταξίδια, θα ήταν ανόητο να φέρουν μια ισορροπία πιστωτικών καρτών και ο τόκος καταβάλλεται για τις αγορές μας, που θα διαβρώσει την αξία αυτών των ανταμοιβών. Με την πληρωμή των λογαριασμών πιστωτικών καρτών μας πολλές φορές το μήνα, θα εξασφαλίσει ποτέ δεν πληρώνουν ούτε ένα λεπτό του ενδιαφέροντος ή σπιράλ στο χρέος.

Από ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες τείνουν να χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια από το μέσο όρο, αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν χρησιμοποιείτε κάρτες όπως εγώ – να μαζέψετε πόντους. Αν κάνετε μια ισορροπία και παράλληλα να συνεχίζει ανταμοιβές, είναι σχεδόν βέβαιο ότι το ενδιαφέρον που πληρώνετε θα εξαλείψει τυχόν οφέλη που κερδίζετε.

Λόγος Νο 4: Μας αναγκάζει να «πάρει πραγματικά» με τις δαπάνες μας.

Πληρωμή λογαριασμών μας πολλές φορές το μήνα είναι επίσης μια άσκηση στην αυτοσυγκράτηση. Με τον έλεγχο με τους λογαριασμούς μας συχνά, είμαστε αναγκασμένοι να δεχτεί τις δαπάνες μας και πιρούνι πάνω από τα μετρητά για να καλύψει τις αγορές μας σε τακτική βάση.

Ενώ πληρωμή με πιστωτική κάρτα καθιστά εύκολο να αναβάλει τον πόνο της κάθε αγοράς, χρησιμοποιώντας πραγματικά χρήματα για να πληρώσουν το λογαριασμό σας πονάει – και θα έπρεπε.

Λόγος # 5: Διατηρεί σχέση μας χρησιμοποίησης του χρέους στο μηδέν, το οποίο είναι ακριβώς εκεί που μου αρέσει.

Πολλοί άνθρωποι υποθέτουν ότι η πιστωτική χρησιμοποίησή τους – η ποσότητα του διαθέσιμου πιστωτικού ορίου σας, που χρησιμοποιείται, η οποία είναι ο δεύτερος μεγαλύτερος παράγοντας στον πιστωτικό αποτέλεσμά σας – παραμένει στο μηδέν, αν πληρώσουν τους λογαριασμούς τους στο ακέραιο, όταν τους δήλωση πιστωτικών καρτών κλείνει. Δυστυχώς, αυτό δεν είναι αλήθεια: Στον πραγματικό κόσμο, το υπόλοιπό σας αναφέρεται στους οργανισμούς πιστωτικών εκθέσεων – Experian, Equifax, και TransUnion – μία φορά το μήνα, ανεξάρτητα από το αν το εξοφλήσει αμέσως.

Όταν πληρώνετε τους λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας σε πλήρη πολλές φορές ανά μήνα, είναι πιο εύκολο να κρατήσει τη χρήση της πιστωτικής σας ή κοντά στο μηδέν.

Η κατώτατη γραμμή

Ακροβατώντας πάνω από μία πιστωτική κάρτα δεν είναι φλιτζάνι του καθενός τσαγιού, αλλά έχω διαπιστώσει ότι λειτουργεί καλά για την οικογένειά μου την προϋπόθεση ότι θα μείνει προσηλωμένος στους στόχους μας. Με τη χρήση ενός μηδενικού αθροίσματος του προϋπολογισμού, την παρακολούθηση των δαπανών μας πιστά, και να πληρώνουν τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών μας περισσότερο από μία φορά το μήνα, θα απολαύσετε την άνω πλευρά των ανταμοιβών πιστωτικών καρτών, χωρίς να υπομείνει οποιαδήποτε από τα μειονεκτήματα.

Αν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική για να κερδίσουν ανταμοιβές, ίσως να θέλετε να εξετάσει μια παρόμοια στρατηγική. Με την πληρωμή κάρτες σας μακριά έξω από την τακτική κίνηση του λογαριασμού σας, μπορείτε να μείνετε πιστοί στον προϋπολογισμό σας, αποφύγετε το ενδιαφέρον πιστωτικών καρτών και, το σημαντικότερο, να αποφευχθεί το χρέος. Το πιο σημαντικό, να πληρώνουν το λογαριασμό σας αναγκάζει τακτικά για να αντιμετωπίσουν τις δαπάνες σας όλη την ώρα. Αν δεν είστε ευχαριστημένοι με τον εαυτό σας, θα ξέρετε ότι έχετε κανέναν άλλο να κατηγορήσουν.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.