Στο σημερινό κόσμο, θα είστε πιεσμένοι για να βρείτε έναν καταναλωτή ο οποίος δεν έχει τουλάχιστον μια πιστωτική κάρτα στο πορτοφόλι του. Όταν χρησιμοποιούνται σωστά, οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για την οικοδόμηση μιας ισχυρής οικονομικό μέλλον. Ωστόσο, μια ιδιαίτερη πτυχή της ύπαρξης μιας πιστωτικής κάρτας ότι ορισμένοι καταναλωτές βρίσκουν ενοχλητική είναι η ημερομηνία λήξης που συνδέονται με αυτό. Υπάρχει ένα ευρύ φάσμα δραστηριοτήτων που μπορούν να συνοδεύσουν μια ληγμένη πιστωτική κάρτα. Εδώ είναι μια ματιά στο τι συμβαίνει όταν η πιστωτική σας κάρτα λήξει και τα πράγματα που πρέπει να προσέξετε ως καταλαβαίνω καταναλωτή.

Οι λόγοι για τους Ημερομηνίες λήξης

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί λόγοι για το γεγονός ότι ημερομηνίες λήξης στις πιστωτικές κάρτες.

Κατά κύριο λόγο, οι ημερομηνίες λήξης τοποθετούνται στις πιστωτικές κάρτες για φυσιολογική φθορά. Η μαγνητική ταινία της κάρτας μπορεί να φθαρεί και το πλαστικό μπορεί να σπάσει. Μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας θα σας στείλει μια νέα κάρτα.

Ο δεύτερος μεγάλος λόγος: πρόληψη της απάτης. Είτε χρησιμοποιώντας την κάρτα στο πρόσωπο, μέσω τηλεφώνου ή online, η ημερομηνία λήξης παρέχει ένα επιπλέον σημείο δεδομένων που μπορούν να ελεγχθούν για να βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες της κάρτας είναι έγκυρη και είστε ο νόμιμος χρήστης.

Άλλοι λόγοι για τις ημερομηνίες λήξης περιλαμβάνουν ευκαιρίες για μάρκετινγκ και μια σταθερή κατάσταση από την οποία οι όροι της πιστωτικής κάρτας μπορεί να επαναξιολογηθεί με βάση την πιστοληπτική ικανότητα.

Ώρα να Renew

Συνήθως, για την ανανέωση του λογαριασμού σας με την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας είναι αρκετά απλή. Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών στείλει μια ειδοποίηση και μια νέα πιστωτική κάρτα κατά το μήνα που οδηγεί μέχρι την ημερομηνία λήξης που αναγράφεται στην υπάρχουσα πιστωτική σας κάρτα. Άλλες εταιρείες θα στείλει ένα e-mail ή e-mail ρωτώντας αν θέλετε να ανανεώσετε.

Επιβεβαιώστε ότι οι όροι πιστωτικών καρτών είναι ακόμα το ίδιο

Πριν από την ενεργοποίηση της νέας κάρτας σας, θα ήθελα να επιβεβαιώσω ότι οι όροι και οι προϋποθέσεις της πιστωτικής κάρτας είναι ακόμα το ίδιο. Βεβαιωθείτε ότι η τιμή του ΣΕΠΕ παραμένει η ίδια. Η πληρωμή ημερομηνίες λήξης, τέλη και ποινές είναι επίσης σημαντικά στοιχεία που θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι παρέμεινε η ίδια πριν από την ανανέωση της πιστωτικής σας κάρτας. Αντί να έχουν αλιευθεί από έκπληξη, αφού ανανεώσει με την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας, να πάρει όλα τα γεγονότα σε μαύρο και άσπρο πριν από την υπογραφή.

Η άφιξη του νέου σας κάρτας

νέα της πιστωτικής σας κάρτας φτάνει συνήθως έναν έως τρεις μήνες πριν από την ημερομηνία λήξης. Πριν από τη χρήση του νέου σας κάρτα, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας για να το ενεργοποιήσετε? κατά κανόνα, η κάρτα θα έρθει με ένα αυτοκόλλητο με μια διεύθυνση ιστοσελίδας ή έναν αριθμό για να καλέσετε. Μόλις προσθέσετε νέα πιστωτική σας κάρτα στο πορτοφόλι σας, αφαιρέστε το παλιό σας κάρτα και το κόβουμε με ένα ψαλίδι. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι για τα παλιά στοιχεία της πιστωτικής σας κάρτας για να πάρει σε λάθος χέρια.

Prime Ευκαιρία να εμπορευτεί Νέα Προϊόντα

Όταν λήξει μια πιστωτική κάρτα, η εταιρεία πιστωτικών καρτών έχει μια πρώτης τάξεως ευκαιρία για την αγορά νέων προϊόντων στους πελάτες της. Καθώς ο πελάτης αποφασίσει αν θα μείνει με την παλιά πιστωτική κάρτα του ή την αναβάθμιση σε νεότερη προϊόν με ελκυστικά χαρακτηριστικά, αυτός ή αυτή θα βρεθεί αντιμέτωπη με πολλές επιλογές. Πριν από την επιλογή κάθε συγκεκριμένη πιστωτική κάρτα, φροντίστε να συγκρίνουν και να αντιπαραβάλλουν τις διάφορες κάρτες κατά το παλιό σας. Με την έρευνα πλήρως τις κάρτες εταιρεία σας προσφέρει, θα είστε πλήρως προετοιμασμένοι και ξέρουν τι να περιμένουν όταν η πρώτη νομοσχέδιο έρχεται.

Η κατώτατη γραμμή

Αντιμετωπίζοντας μια πιστωτική κάρτα ημερομηνία λήξης μπορεί να σας μπερδέψουν χρόνος για πολλούς καταναλωτές, αλλά συχνά δεν είναι πολύ ανησυχητική για πολλούς λόγους. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δεν θέλουν να χάσουν τις επιχειρήσεις. Γι ‘αυτό, όταν οι πιστωτικές κάρτες κοντά ημερομηνίες λήξης τους, θα αρχίσετε να ακούτε όλο και περισσότερο από την εταιρεία. Αυτή είναι μια θαυμάσια ευκαιρία για την εταιρεία να σας υπενθυμίσω όλων των προϊόντων που προσφέρει η εταιρεία και να σας κρατήσει ως πιστός πελάτης. Πριν από την υπογραφή για την διακεκομμένη γραμμή, κάνετε την εργασία σας, έτσι ώστε να είναι πλήρως προετοιμασμένοι για τις οικονομικές ευθύνες που συμμετέχουν στην ιδιοκτησία μιας πιστωτικής κάρτας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Αν είστε μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβές τοξικομανής, ή φιλοδοξούν να είναι ένα, μπορεί να έχετε ακούσει για αναδεύει πιστωτική κάρτα. Να ξέρετε ότι αν έχετε να είστε προσεκτικοί όταν είστε εγγραφή για πολλαπλές πιστωτικές κάρτες για να κερδίσουν επιδόματα και άλλα προνόμια. Αν δεν είστε υπεύθυνοι με τις πιστωτικές κάρτες και δεν έχουν τα οικονομικά βασικά στη θέση του, θα μπορούσατε να καταλήξετε βαθιά στο χρέος και με ένα κατεστραμμένο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Με τα προκριματικά έξω από το δρόμο, ας μπει σε λεπτομέρειες για το πώς πιστωτική κάρτα αναδεύει έργα.

Τι είναι αναταράξεων πιστωτική κάρτα;

Πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν μεγάλα μπόνους εγγραφής. Νέα κάτοχοι καρτών κερδίζουν ένα μεγάλο μπόνους για να περάσετε ένα ορισμένο ποσό μέσα σε ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως τις πρώτες 90 ημέρες από την έναρξη της πιστωτικής κάρτας. Οι περισσότερες ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες που ανοίγουν, τα περισσότερα μπόνους εγγραφής μπορείτε να κερδίσετε.

αναταράξεων Πιστωτική κάρτα αναφέρεται στην πρακτική των κατ ‘επανάληψη το άνοιγμα και το κλείσιμο μια πιστωτική κάρτα για να κερδίσουν μπόνους εγγραφής της ξανά και ξανά. Να κάνει αυτό με αρκετές πιστωτικές κάρτες σας επιτρέπει να βασανίσει επάνω πολύ περισσότερα βραβεία από ό, τι θα παίρνατε αν κολλήσει με ένα μόνο πιστωτική κάρτα. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε κάποιες άλλες στρατηγικές, όπως συνδυάζουν τα οφέλη από τα προγράμματα με πίστη μεγιστοποιήσει το ποσό των ανταμοιβών που κερδίζετε.

Κανόνες για να Ακολουθήστε

Υπάρχουν μερικές οδηγίες που θα θελήσετε να κολλήσετε με την μεγαλύτερη επιτυχία με αναταράξεων σε πιστωτική κάρτα.

Δώστε την ισορροπία σας πλήρως κάθε μήνα

Βεβαιωθείτε ότι δεν είστε οι δαπάνες περισσότερο από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψει, ακόμη και αν είστε στόχο για ένα μπόνους. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εξοφλήσει πλήρως το υπόλοιπο σας στο τέλος του κάθε μήνα, θα πρέπει να επανεξετάσει την πιστωτική κάρτα αναδεύει. Και σίγουρα δεν πρέπει να προσπαθήσετε να κερδίσετε μπόνους σε περισσότερες από μία πιστωτική κάρτα σε έναν χρόνο, αν είστε αγωνίζονται να περάσουν και να εξοφλήσει μόνο μία πιστωτική κάρτα. Μετάγγιση μέχρι τεράστια υπόλοιπα πιστωτικών καρτών μπορεί να σας δημιουργήσει το είδος του χρέους που χρειάζεται χρόνια για να πληρώσει μακριά.

Ένας άλλος λόγος για να πληρώσει μακριά τις ισορροπίες σας κάθε μήνα είναι να αποφύγει την καταβολή τόκων για την ισορροπία σας. Το σημείο της αναδεύει πιστωτικών καρτών είναι να πάρετε ένα όφελος από εκδότες πιστωτικών καρτών. Οι τόκοι που πληρώνετε μειώνει το καθαρό όφελος που θα έχετε από την πιστωτική σας κάρτα.

Κάντε πάντα τις πληρωμές σας εγκαίρως

Αποστολή μηνιαία πληρωμή σας έγκαιρα για να αποφύγετε τις πρόσφατες αμοιβές και βλάβες στην πιστωτική σας. Εάν το πιστωτικό σας είναι dinged λόγω της καθυστερημένης πληρωμής, μπορείτε να το βρείτε δύσκολο να πάρει έγκριση για ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες στο μέλλον. Θα ήθελα επίσης να πληρώνουν στην ώρα τους για να αποφευχθεί η απώλεια του ανταμοιβές σας.

Έχετε ένα στόχο για σημεία σας

Θα πρέπει να έχετε πάντα μια ιδέα για το τι είστε εργάζονται προς την κατεύθυνση. Τέσσερις ημέρες στη Σαντορίνη. Μια κρουαζιέρα στις Μπαχάμες. Επίσκεψη οι παππούδες σας για τις διακοπές. Οι δυνατότητες για τη χρήση ανταμοιβές σας είναι σχεδόν ατελείωτες. Γνωρίζοντας τι θέλετε να κάνετε με τα σημεία σας θα σας βοηθήσει να επιλέξετε τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες και να σας κρατήσει από τη χρήση τους πόντους σας πρόωρα.

Μην αναλάβει περισσότερες πιστωτικές κάρτες από μπορείτε να χειριστείτε

Πιθανόν να σκεφτούμε περισσότερο τις πιστωτικές κάρτες σημαίνει περισσότερα μπόνους και περισσότερα σημεία. Όμως, λαμβάνοντας σε πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες μπορεί να δημιουργήσει προβλήματα. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα ελάχιστα δαπανών σε πολλές πιστωτικές κάρτες θα μπορούσατε να καταλήξετε με περισσότερο χρέος από ό, τι μπορείτε να χειριστείτε.

Κρατήστε Ετήσια Τέλη στο μυαλό

Πολλές πιστωτικές κάρτες ανταμοιβών παραιτηθεί από την ετήσια συνδρομή κατά το πρώτο έτος. Κάποιοι μπορεί να προσφέρει ένα πλεονέκτημα που είναι καλά αξίζει να την πιστωτική κάρτα και την καταβολή του ετήσιου τέλους. Για παράδειγμα, μπορείτε να κερδίσετε ένα δωρεάν ξενοδοχείο παραμείνουν κάθε χρόνο. Εάν η ετήσια αμοιβή είναι χαμηλότερη από ό, τι ένα βράδυ στο ξενοδοχείο, η κάρτα μπορεί να αξίζει τη διατήρηση. Να θυμάστε ότι πρέπει να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα κάθε φορά σε λίγο για να το κρατήσει ενεργό και θα πρέπει να ισορροπήσει ότι οι δαπάνες πιστωτική κάρτα με τις δαπάνες που κάνετε στις πιστωτικές κάρτες όπου είστε ενεργά προσπαθούν να κερδίσουν ένα μπόνους.

Συνεχώς Κοιτάξτε έξω για νέες προσφορές πιστωτικών καρτών

εκδότες πιστωτικών καρτών αλλάζουν τις προσφορές τους συχνά. Μην υποθέσετε την προσφορά που βλέπετε στην ιστοσελίδα τους είναι η καλύτερη προσφορά που μπορείτε να πάρετε εκείνη την εποχή. Όταν σας ενδιαφέρει σε μια πιστωτική κάρτα, ελέγξτε μερικές διαφορετικές ιστοσελίδες (κυρίως ιστοσελίδες πιστωτική κάρτα σύγκριση) για να δείτε τι προσφέρεται.

Χρησιμοποιήστε ένα διάγραμμα ή φύλλο για να συμβαδίσει με τα πάντα

Ναι, είναι ακριβώς ότι οι σοβαρές. Θα ήθελα να συμβαδίσει με αρκετές λεπτομέρειες για κάθε πιστωτική κάρτα που ανοίγει:

• Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας και η συγκεκριμένη πιστωτική κάρτα
• Η ημερομηνία που ανοίξατε την πιστωτική κάρτα
• ετήσια συνδρομή της πιστωτικής κάρτας και αν είναι παραιτηθεί
• Η ημερομηνία το ετήσιο τέλος θα χρεωθεί αν είναι παραιτήθηκε από τον πρώτο χρόνο (αν δεν τηρεί το λογαριασμό, θα πρέπει να κλείσετε το λογαριασμό πριν από την ημερομηνία αυτή)
• το μπόνους
• Η απαίτηση δαπανών
• Η ημερομηνία θα πρέπει να ανταποκριθεί στην απαίτηση δαπανών
• τρέχον υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας (και τα υπόλοιπα σε όλες τις πιστωτικές κάρτες)
• Η πρόοδός σας προς την ικανοποίηση της απαίτησης των δαπανών
• Είτε το μπόνους έχει εφαρμοστεί στο λογαριασμό σας
• Είτε έχετε χρησιμοποιήσει το μπόνους
• Το χρονοδιάγραμμα για κάθε τιμή προσφοράς

Πάντα Διαβάστε τα ψιλά γράμματα

Διαβάζοντας μέσα από τους όρους της πιστωτικής κάρτας είναι απαραίτητη. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών επιτρέπουν μόνο σε σας για να κερδίσετε ένα μπόνους υπό ορισμένες συνθήκες, π.χ. δεν έχετε κερδίσει ένα επίδομα από τον εκδότη της κάρτας κατά τους τελευταίους 24 μήνες. American Express, για παράδειγμα, επιτρέπει στους κατόχους καρτών να κερδίσει μόνο ένα μπόνους ανά πιστωτική κάρτα. Μόλις έχετε κερδίσει ένα μπόνους για μια συγκεκριμένη Amex, δεν θα είστε σε θέση να κερδίσουν το μπόνους για την ίδια πιστωτική κάρτα και πάλι. όροι πιστωτικών καρτών υπόκεινται σε αλλαγές, ώστε να διαβάζετε πάντα τους όρους και τις προϋποθέσεις πριν από την εφαρμογή για μια πιστωτική κάρτα.

Να είστε προσεκτικοί Πόσες κάρτες Μπορείτε Άνοιγμα σε σύντομο χρονικό διάστημα

εκδότες πιστωτικών καρτών μπορεί να αρνηθεί την εφαρμογή της πιστωτικής σας κάρτας, εάν έχετε ανοίξει ή να υποβάλουν αίτηση για πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες τους τελευταίους 12 με 24 μήνες.

Ποτέ μην κάνετε Μεταφορά Υπολοίπου ή Πάρτε προκαταβολές μετρητών

Οι συναλλαγές αυτές δεν υπολογίζονται ως αγορές και ως εκ τούτου δεν θα σας βοηθήσει να φτάσετε ελάχιστα τα έξοδά σας. Απλώς καταλαμβάνουν πιστωτικό όριο σας και να σας αφήσει με λιγότερο χώρο για τις δαπάνες. Πλέον και οι δύο συναλλαγές συνήθως επιβαρύνονται με τέλη, κάτι που θέλετε να αποφύγετε να πάρετε το μέγιστο όφελος από το αναδεύει πιστωτική κάρτα. Και, στην περίπτωση προκαταβολής μετρητών, εσείς δεν έχετε μια περίοδο χάριτος για τα χρηματοοικονομικά έξοδα και ξεκινήσει η συγκέντρωση των τόκων αμέσως.

Όρια για το άνοιγμα Πιστωτικές Κάρτες

εκδότες πιστωτικών καρτών θέλουν να έχουν πιστούς πελάτες που θα έχουν τις πιστωτικές κάρτες τους για περισσότερο από μερικούς μήνες. Έτσι, σε μια προσπάθεια να πατάξει την πιστωτική κάρτα αναδεύει πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών έχουν πλέον τον περιορισμό του αριθμού των πιστωτικών καρτών μπορείτε να ανοίξετε.

Για παράδειγμα, πολλοί πελάτες Chase έχετε παρατηρήσει η οποία Chase δεν θα εγκρίνει τις αιτήσεις για τους καταναλωτές που έχουν ανοίξει περισσότερα από πέντε νέες πιστωτικές κάρτες (τυχόν πιστωτικές κάρτες) κατά τους τελευταίους 24 μήνες.

Τα όρια για το άνοιγμα νέων πιστωτικών καρτών απλά σημαίνει ότι πρέπει να είναι πιο στρατηγική σχετικά με το πότε θα ανοίξει τις πιστωτικές κάρτες και τους εκδότες καρτών που ισχύουν για.

εκδότες πιστωτικών καρτών μπορεί επίσης να περιορίσει το συνολικό αριθμό των ανοικτών λογαριασμών που μπορείτε να έχετε μαζί τους με τη μία ώρα. Για American Express, για παράδειγμα, το όριο είναι τέσσερις πιστωτικές κάρτες.

Μήπως Πιστωτική Κάρτα Ανάδευση επηρεάσει την πιστωτική;

αναταράξεων πιστωτική κάρτα μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά κατά πάσα πιθανότητα δεν θα καταστρέψει απαραίτητα πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Να θυμάστε ότι το ιστορικό πληρωμών και το επίπεδο του χρέους είναι οι δύο μεγαλύτεροι παράγοντες που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν κάνετε όλες τις μηνιαίες πληρωμές σας στην ώρα τους και να διατηρήσουν την ισορροπία της πιστωτικής σας κάρτας χαμηλή, θα κρατήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από tanking.

Κάθε φορά που κάνετε αίτηση για μια πιστωτική κάρτα, υπάρχει μια σκληρή έρευνα για την πιστωτική έκθεσή σας. Αυτές οι έρευνες μπορεί να επηρεάσει την πιστωτική σας βαθμολογία-έρευνες είναι 10 τοις εκατό της πιστωτικής σας βαθμολογία, ειδικά πολλά σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Το άνοιγμα νέων λογαριασμών μπορεί να μειώσει την μέση πιστωτική ηλικία ένα σας παράγοντας που είναι 15 τοις εκατό του το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Μπορείτε να δείτε ακόμη και το αντίθετο-πιστωτικό αποτέλεσμά σας αυξάνοντας-επειδή είστε είναι τόσο προσεκτικοί σχετικά με τις πληρωμές σας στην ώρα τους και να πληρώνουν το υπόλοιπό σας στο ακέραιο κάθε μήνα. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών περιλαμβάνουν ένα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα μέσα σε μηνιαίου λογαριασμού σας. Αν καμία από τις κάρτες σας έχουν αυτό το πλεονέκτημα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια δωρεάν υπηρεσία credit scoring, όπως πιστωτικά Κάρμα ή πιστωτικές Σουσάμι για να κρατήσει καρτέλες για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μπορείτε πάντα να τραβήξει πίσω στην πιστωτική κάρτα που αναδεύει αν είναι που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Πιστωτική Κάρτα Ανάδευση μπορεί να μην είναι για σας εάν …

Τόσο συναρπαστικό όσο κι αν ακούγεται να κερδίσουν μπόνους μετά μπόνους για σχεδόν δωρεάν, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να προσέξετε όταν αναδεύει τις πιστωτικές κάρτες.

Δεν έχετε καλό πιστωτικό

Συνήθως πρέπει να έχουν άριστη πίστωση να πληρούν τις προϋποθέσεις ακόμα και για τις καλές ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες. Αν έχετε αρνητικές πληροφορίες για την πιστωτική έκθεσή σας, όπως την καθυστέρηση πληρωμής ή συλλογές του χρέους, θα πρέπει να βελτιώσει την πιστωτική έκθεσή σας πριν δοκιμάσετε να επαναλαμβάνουμε τις πιστωτικές κάρτες.

Είσαι προετοιμασία για ένα μεγάλο δάνειο Σύντομα

Μπορεί να μην θέλετε να επαναλαμβάνουμε τις πιστωτικές κάρτες (ή τουλάχιστον να σας αναδεύει σε αναμονή προσωρινά) αν είστε προετοιμασία για μια υποθήκη ή άλλη σημαντική εφαρμογή του δανείου των 18 έως 24 μηνών. Ο αριθμός των ερευνών και άνοιξε πρόσφατα λογαριασμούς μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να είναι πιο δύσκολο να πάρει έγκριση για νέους λογαριασμούς, ακόμη και αν έχετε στην ώρα τους με όλες τις πληρωμές σας.

Μπορείτε Μην ξοδεύετε αρκετά χρήματα κάθε μήνα για να ανταποκριθεί στην απαίτηση δαπάνες

Ίσως χρειαστεί να περάσουν αρκετές χιλιάδες δολάρια σε αγορές μέσα σε λίγους μήνες να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις των δαπανών. Εάν τρέχουσες δαπάνες σας δεν είναι αρκετά υψηλή για να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις των δαπανών, ανατάραξη μπορεί να μην είναι για σας. Η αύξηση των δαπανών σας μόνο για να κερδίσουν μπόνους σας θέτει σε κίνδυνο τη δημιουργία μεγαλύτερων υπόλοιπα από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψει.

Δεν έχουν το χρόνο ή ενδιαφέρον για συμβαδίσει με την πρόοδό σας με πιστωτικές κάρτες

Μπορείτε να κερδίσετε ακόμα μπόνους δαπάνες πιστωτικών καρτών και τα οφέλη για τις αγορές σας με πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, εάν είστε σοβαροί για αναδεύει τις πιστωτικές κάρτες, την οργάνωση των προσπαθειών σας είναι το κλειδί.

Έχετε ποτέ είχε μια πιστωτική κάρτα

αναταράξεων σε πιστωτική κάρτα δεν είναι για το άπειρο. Θα πρέπει να έχετε μεγάλη εμπειρία με τη χρήση πιστωτικής κάρτας και η πληρωμή υπολοίπου σας στο ακέραιο κάθε μήνα, πριν μπουν στην αναταράξεων σε πιστωτική κάρτα. Είναι πάρα πολύ εύκολο να μπει σε μπελάδες και μια φορά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι κατεστραμμένο, είναι δύσκολο να το επισκευάσουμε.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Μπορεί να έχετε ακούσει ή διαβάσει τον όρο «πιστοληπτικής ικανότητας» κατά την έρευνα των πιστωτικών καρτών ή δανείου. Πιστοληπτική παίζει σημαντικό ρόλο στην κατοχή εφαρμογές σας έχει εγκριθεί. Το όνομα ακούγεται είναι αρκετά αυτονόητα-πιστωτές που περιγράφει πώς αξίζει είστε πίστωσης. Πιο συγκεκριμένα, ο όρος πιστοληπτική ικανότητα χρησιμοποιείται για να περιγράψει την πιθανότητα ότι θα προεπιλογή στην πιστωτική υποχρέωση.

Πώς πιστωτές και δανειστές Καθορίστε πιστοληπτικής ικανότητας;

πιστοληπτικής ικανότητας σας βασίζεται στο πώς έχετε χειριστεί τις υποχρεώσεις πίστωσης και του χρέους μέχρι αυτό το σημείο.

Οι πιστωτές μπορούν να πουν πόσο καλά έχετε καταφέρει τα προηγούμενα υποχρεώσεις της πιστωτικής σας κοιτάζοντας έκθεσή της πιστωτικής σας, η οποία είναι μια καταγραφή της δραστηριότητας επί πιστώσει τους λογαριασμούς σας. Πιστωτικές εκθέσεις μπορεί να είναι δεκάδες, μερικές φορές ακόμη και εκατοντάδες, σελίδες και πολύ χρονοβόρα για ένα άτομο να αναθεωρήσει. Αντί να επανεξετάσει την πλήρη πιστωτική έκθεσή σας για να καθορίσει την πιστοληπτική ικανότητα, τους πιστωτές και τους δανειστές σας χρησιμοποιούν βαθμολογίες πίστωσης, η οποία είναι ένα αντικειμενικό μέτρο της πιστοληπτικής ικανότητας σας με βάση τα στοιχεία της πιστωτικής σας έκθεση.

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας τριψήφιος αριθμός, συχνά κυμαίνονται μεταξύ 300 και 850. Το υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο πιο «φερέγγυα» είσαι. Αυτό σημαίνει ότι έχετε περισσότερες πιθανότητες να εξοφλήσει τις υποχρεώσεις του χρέους σας εγκαίρως. Το πιο φερέγγυα είστε, τόσο περισσότερο οι πιστωτές και οι δανειστές είναι πρόθυμοι να εγκρίνει τις εφαρμογές σας και να σας δώσει ένα χαμηλότερο επιτόκιο.

Πόσο συχνά μπορείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας που επηρεάζει την πιστοληπτική ικανότητα σας.

Πρόσφατες καθυστερημένες πληρωμές και άλλες καθυστερήσεις μπορεί να σας κάνει λιγότερο φερέγγυα και, ως εκ τούτου, να είναι πιο δύσκολο να πάρει έγκριση για τις νέες πιστωτικές κάρτες και δάνεια.

πιστοληπτική ικανότητα σας επηρεάζεται επίσης από το ποσό του χρέους που κουβαλάτε. Έχοντας υπόλοιπα υψηλή πιστωτική κάρτα, για παράδειγμα, μπορεί να είναι πιο δύσκολο να έχουν εφαρμογές σας εγκριθεί.

Η καλύτερη συνήθεια για την πιστοληπτική ικανότητα σας είναι να κρατήσει ισορροπίες πιστωτικών καρτών σας κάτω από το 30 τοις εκατό του πιστωτικού ορίου και να πληρώσει τα κάτω τα υπόλοιπα των δανείων σας. Ελαχιστοποίηση νέες εφαρμογές σας για την πίστωση, μόνο που υποβάλλουν αίτηση για νέα στοιχεία που χρειάζεστε για να.

Πιστοληπτικής ικανότητας μεταξύ των διαφόρων πιστωτές και τους δανειστές

Αυτό που μετράει ως φερέγγυα μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο του λογαριασμού κάνεις αίτηση. Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερο είναι το χρέος που παίρνετε για την πιο φερέγγυα θα πρέπει να είναι. Για παράδειγμα, οι ενυπόθηκοι δανειστές έχουν tyically υψηλότερα πρότυπα της πιστοληπτικής ικανότητας από εκδότες πιστωτικών καρτών.

Μπορείτε να εγκριθεί για ορισμένες πιστωτικές κάρτες με ένα χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα. Από την άλλη πλευρά, μπορεί να έχετε έναν σκληρό χρόνο που έχουν εγκριθεί για την υποθήκη ή αυτόματο δάνειο με χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Πώς μπορείτε να βελτιώσετε πιστοληπτικής ικανότητας σας

Η παρακολούθηση των πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ο καλύτερος τρόπος για να παραμείνουν στην κορυφή της πιστοληπτικής ικανότητας σας. Μπορείτε να ελέγξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για δωρεάν με την εγγραφή σας για τις πιστωτικές Karma, η Credit Σουσάμι, ή Wallet Hub. Αυτές οι υπηρεσίες σας δώσει πρόσβαση σε πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθώς και συμβουλές για τη βελτίωση πιστωτικό αποτέλεσμά σας και την πιστοληπτική ικανότητα σας.

Αν έχετε πρόβλημα να πάρει έγκριση για νέους λογαριασμούς, μπορείτε να βελτιώσετε την πιστοληπτική ικανότητα σας.

Ουσιαστικά, θα πρέπει να αποδείξει στους πιστωτές και οι δανειστές που δεν είστε σε κίνδυνο αθέτησης των νέων πιστώσεων υποχρεώσεων.

Ξεκινήστε με τη φροντίδα του παρελθόντος λόγω λογαριασμούς και τις συλλογές του χρέους . Εάν μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια αμοιβή για διαγραφή, ο πιστωτής θα καταργήσετε το λογαριασμό σε αντάλλαγμα για την πληρωμή. Ακόμα και χωρίς αμοιβή για διαγραφή, την πληρωμή του λογαριασμού θα ωφελήσει την πιστοληπτική ικανότητα σας.

Φτιάξτε ένα θετικό ιστορικό πληρωμών με την καταβολή έγκαιρες πληρωμές των λογαριασμών σας πάμε μπροστά. Εάν δεν έχετε καμία ενεργή, ανοίγουν λογαριασμούς, να κινήσει μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα για να προσθέσετε έναν νέο λογαριασμό στην πιστωτική έκθεσή σας. Όπως μπορείτε να κάνετε τις έγκαιρες πληρωμές στις εξασφαλισμένη πιστωτική σας κάρτα, θα βελτιώσει την πιστοληπτική ικανότητα σας και την ικανότητά σας να εγκριθεί για άλλες πιστωτικές κάρτες και δάνεια.

Να είναι πρόθυμοι να κάνουν μια μεγαλύτερη προκαταβολή για τα δάνεια . Μπορεί να είστε σε θέση να πάρει έγκριση για μια υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτων, ακόμη και χωρίς την καλύτερη πιστοληπτική ικανότητα, αν κάνετε μια μεγαλύτερη προκαταβολή.

Μια μεγαλύτερη προκαταβολή μειώνει την ποσότητα του κινδύνου ο δανειστής πρέπει να αναλάβει.

Βρείτε ένα cosigner . Έχοντας ένα cosigner μπορεί επίσης να βελτιώσει τις πιθανότητές σας να πάρει έγκριση. Αυτό είναι, αν cosigner σας είναι φερέγγυα. Όταν κάποιος συνυπογράφει μαζί σας, όπου και αν συμφωνείτε να είναι υπεύθυνος για τις πληρωμές στην πιστωτική σας κάρτα ή δάνειο, όταν δεν μπορείτε να κάνετε αυτές τις πληρωμές από μόνοι σας. Να είστε προσεκτικοί με την κατοχή κάποιου cosign για σας-μείνει πίσω στις πληρωμές σας θα επηρεάσει την πιστωτική σας και τα δικά τους.

Μένοντας στην κορυφή της πιστοληπτικής ικανότητας σας είναι σημαντική ακόμα και όταν δεν έχετε πιστωτική κάρτα ή δάνειο εφαρμογή προγραμματιστεί για το εγγύς μέλλον. Πολλές άλλες επιχειρήσεις, όπως αεροπορικές εταιρείες κινητής τηλεφωνίας και καλωδιακών υπηρεσιών παρέχει, να εξετάσει την πιστοληπτική ικανότητα σας, πάρα πολύ. Κρατώντας την πιστωτική σας στην καλύτερη μορφή ανά πάσα στιγμή σημαίνει ότι δεν έχετε να ανησυχείτε όταν μια επιχείρηση πρέπει να ελέγξετε το πιστωτικό σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Αν και μπορεί να είναι ακριβώς ίδια κρυμμένο μέσα στο πορτοφόλι σας, πιστωτικές κάρτες και χρεωστικές κάρτες αποτελούν δύο πολύ διαφορετικούς τύπους των μεθόδων πληρωμής.

Χρησιμοποιώντας μια χρεωστική κάρτα είναι παρόμοια με την πληρωμή με μετρητά ή ντεμοντέ επιταγή. Μια χρεωστική κάρτα (η οποία είναι επίσης διαφορετική από μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα) είναι συνδεδεμένη με τον τραπεζικό λογαριασμό σας, και όταν κάνετε μια αγορά, τα κεφάλαια αποσύρονται από το υπόλοιπό σας.

Οι πιστωτικές κάρτες, από την άλλη πλευρά, λειτουργεί εντελώς διαφορετικά. Όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα για να κάνετε μια αγορά, είστε ουσιαστικά να πάρει έξω ένα δάνειο από το εκδότη της πιστωτικής κάρτας που θα αργότερα να υποχρεωθεί να πληρώσει πίσω. Αυτό το δάνειο προέρχεται από ένα προκαθορισμένο ποσό, επίσημα ονομάζεται το πιστωτικό σας όριο. Μπορεί να επιστραφούν, και στη συνέχεια συντάσσεται και πάλι. Αυτό μπορεί να συμβεί ξανά και ξανά για όσα έτη που θέλετε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα.

Όπως όλα τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα, υπάρχουν πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που συνδέονται τόσο με χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες. Αν έχετε ήδη κάποιες προκαταλήψεις των οποίων το είδος των πλαστικών είναι το καλύτερο, προσπαθήστε να θέσει εκείνους μέρος για μια στιγμή και να ρίξετε μια ματιά στα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε μεθόδου πληρωμής έχει να προσφέρει.

Προστασία της απάτης

Πιστωτική κάρτα και την απάτη χρεωστική κάρτα είναι, δυστυχώς, αρκετά κοινό. Κανείς δεν έχει ανοσία. Έχω πέσει θύμα απάτης με πιστωτικές κάρτες πάρα πολλές φορές για να μετράνε. Οι πιθανότητες είναι αρκετά αξιοπρεπή ότι έχετε ήδη ασχοληθεί με μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις σε κάποιο σημείο, ίσως πολλές φορές. Ευτυχώς, όταν οι πληροφορίες της πιστωτικής σας κάρτας είναι σε κίνδυνο ή κλαπεί, είστε πολύ καλά προστατευμένο από οικονομική άποψη.

Η Έκθεση νόμου περί πιστωτικών χρεώσεων (FCBA) είναι ο ομοσπονδιακός νόμος που προστατεύει σε περίπτωση που αντιμετωπίσετε την κλοπή της πιστωτικής κάρτας ή απάτης. Ανά την FCBA, αν αναφέρετε μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις σε εκδότη της κάρτας σας εντός 60 ημερών, η ευθύνη σας για δόλιες συναλλαγές είναι προσαρμοσμένη στα $ 50.

Στην κορυφή της προστασίας FCBA, τα τέσσερα από τα μεγάλα δίκτυα της πιστωτικής κάρτας (Visa, MasterCard, American Express και Discover) έχει μια πολιτική απάτη μηδενική ευθύνη. Στην πραγματικότητα, μάλλον θα ποτέ δεν πληρώνουν ούτε ένα λεπτό αν αναφέρετε απάτες με πιστωτικές κάρτες αμέσως. Και τα χρήματα που έχουν κλαπεί ή «χρησιμοποιείται» χωρίς την άδειά σας δεν είναι πραγματικά τα χρήματά σας – αυτό είναι χρήματα του εκδότη της κάρτας.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η Ηλεκτρονική Μεταφορά Χρημάτων Πράξη (ΕΖΕΣ) σας προστατεύει από συναλλαγές μη εξουσιοδοτημένη χρεωστική κάρτα, καθώς και. Ωστόσο, προστασία της ΕΖΕΣ είναι λιγότερο ισχυρή.

Για παράδειγμα, σύμφωνα με την ΕΖΕΣ, η ευθύνη σας για μη εγκεκριμένες πράξεις ανεβαίνει $ 500 αντί των $ 50, αν περιμένετε περισσότερο από δύο εργάσιμες ημέρες για να αναφέρετε την απάτη. Επίσης, σε αντίθεση με απάτες με πιστωτικές κάρτες, όταν εμφανίζονται μη εξουσιοδοτημένες χρεωστικές συναλλαγές, είναι το χρήματα που έχουν κλαπεί. Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια σειρά από άλλα προβλήματα, αν, για παράδειγμα, δεν έχετε πρόσβαση στα κεφάλαια που θα πρέπει να είναι στον τραπεζικό λογαριασμό σας, όταν ενοίκιο, λογαριασμούς ή άλλες οικονομικές υποχρεώσεις λήγουν.

Πιστωτικές Κτίριο

Ένα άλλο όφελος για το άνοιγμα και τη χρήση πιστωτικής κάρτας με υπευθυνότητα είναι το γεγονός ότι κάτι τέτοιο έχει τη δυνατότητα να σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε ισχυρότερη πίστωσης. Κρατήστε ισορροπίες της πιστωτικής σας κάρτας χαμηλά, και κατά προτίμηση εξοφληθεί στο ακέραιο κάθε μήνα, και να κάνει κάθε πληρωμή στην ώρα τους. Μπορείτε πιθανό αν δείτε οι λογαριασμοί αυτοί έχουν θετικό αντίκτυπο στην πιστωτική βαθμολογία σας την πάροδο του χρόνου.

Η συγκράτηση υπερβάσεων

Το κύριο πλεονέκτημα που οι άνθρωποι συνδέουν με τη χρήση χρεωστικών καρτών μέσω πιστωτικών καρτών είναι το γεγονός ότι οι χρεωστικές κάρτες αποθαρρύνουν την υπερβολική σπατάλη, ή ακόμη και να καταστήσει αδύνατη. Δεν θα μπορούσε να είναι ένας πολύ καλός διαχειριστής χρημάτων, αλλά αν επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα, τουλάχιστον δεν θα πρέπει να πάει στο χρέος.

Εν τω μεταξύ, περίπου 29 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν πραγματοποιήσει μια ισορροπία πιστωτικών καρτών για δύο χρόνια ή περισσότερο, που δείχνει ότι είμαστε χρόνια ξοδεύουν περισσότερα από όσα μπορούν να αντέξουν οικονομικά να.

Ωστόσο, η αλήθεια είναι ότι αν έχετε μια υπερβολική σπατάλη πρόβλημα, η χρεωστική κάρτα δεν θα το φτιάξω πραγματικότητα. Αυτό θα περιορίσει απλώς τα έξοδά σας με το υπόλοιπο για τον έλεγχο του λογαριασμού σας. Από την άλλη πλευρά, θα μπορούσε να ανοίξει ένα λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας με ένα σκόπιμα χαμηλό όριο και ίσως πετύχετε τον ίδιο στόχο, ενώ εξακολουθούν να απολαμβάνουν καλύτερη προστασία της απάτης.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Όταν πρόκειται για πιστωτικές κάρτες, το καλύτερο στοίχημά σας είναι πάντα να πληρώσετε την ισορροπία σας πλήρως κάθε μήνα. Δυστυχώς, αυτό δεν είναι πάντα εφικτό. Μερικές φορές η ζωή συμβαίνει και οι άνθρωποι κάνουν λάθη, όταν πρόκειται για τη διαχείριση των λογαριασμών πιστωτικών καρτών τους. Άλλες φορές οι άνθρωποι χρησιμοποιούν τις πιστωτικές κάρτες με τέτοιο τρόπο που απλά δεν έχουν αρκετό διαθέσιμο εισόδημα για να τα εξοφλήσει πλήρως.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, αν έχετε χρεωθεί περισσότερο για τους λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσουν απλά μακριά, σταθεροποίηση χρέους είναι μια επιλογή που μπορεί να σας βοηθήσει να αποβάλετε το χρέος υψηλού ενδιαφέρον σας. Κατά την εξέταση αν αναδιάρθρωση του χρέους θα εξοικονομήσει χρήματα σας, είναι επίσης σημαντικό να εξετάσουμε πώς εδραίωση επιπτώσεις χρέος πιστωτικών καρτών πιστωτικά αποτελέσματά σας.

Η είδηση ​​είναι γενικά καλή. Εδραίωση χρέος πιστωτικών καρτών δεν έχει μόνο τη δυνατότητα να σας εξοικονομήσει χρήματα για τους τόκους, αλλά θα μπορούσε επίσης να δώσει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας μια ώθηση την ίδια στιγμή. Φυσικά, όλα εξαρτώνται από το ποια μέθοδο θα επιλέξετε να παγιώσει το χρέος σας, και πόσο καλά μπορείτε να διαχειριστείτε αυτή τη διαδικασία.

Πώς Πιστωτική Κάρτα Επιπτώσεις χρέος πιστωτικών βαθμολογίες

Για να μπορέσετε να καταλάβετε πώς εξυγίανσης πιστωτικών καρτών μπορεί να βοηθήσει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας, είναι χρήσιμο να κατανοήσουμε πώς το χρέος πιστωτικών καρτών επηρεάζει αυτούς τους αριθμούς στην πρώτη θέση. Όσον αφορά τα πιστωτικά αποτελέσματα, ο υψηλός βαθμός χρησιμοποίησης της πιστωτικής κάρτας δεν είναι καλό πράγμα. Στην πραγματικότητα, είναι ακριβώς το αντίθετο.

μοντέλα credit scoring, όπως FICO και VantageScore, έχουν σχεδιαστεί για να δώσει ιδιαίτερη προσοχή στη σχέση μεταξύ των ορίων της πιστωτικής σας κάρτας και τα υπόλοιπα σας. Αυτό είναι γνωστό ως ανακυκλούμενα βαθμό χρήσης σας. Όπως μπορείτε να χρησιμοποιείτε όλο και περισσότερο από το πιστωτικό σας όριο, το περιστρεφόμενο βαθμό χρήσης αυξάνεται. Αυτό μειώνει σχεδόν πάντα τα πιστωτικά αποτελέσματά σας.

Καλύτερους τρόπους για να παγιώσει το χρέος πιστωτικών καρτών

Εδραίωση χρέος σας είναι μια διαδικασία όπου θα λάβει πολλαπλά υπόλοιπα εκκρεμή λογαριασμό και να τα συνδυάσουν μαζί. Με πιστωτικές κάρτες συγκεκριμένα, υπάρχουν πολλοί τρόποι που μπορείτε να παγιώσει το χρέος σας. Εδώ είναι δύο δημοφιλείς επιλογές:

• Μεταφορά υπολοίπου : Μια μεταφορά υπολοίπου περιλαμβάνει τη χρήση άλλου λογαριασμού πιστωτικής κάρτας (νέες ή υφιστάμενες) για να εξοφλήσει τα υπόλοιπα σε άλλες πιστωτικές κάρτες σας. Μπορείτε να μετακινήσετε τα υπόλοιπα χαρτιά υψηλής ενδιαφέρον σας σε μια κάρτα χαμηλότερο ενδιαφέρον – μερικές φορές ακόμη και με 0% εισαγωγική περίοδο Απρίλιος
• Προσωπικό δάνειο:  Ένα προσωπικό δάνειο ή ένα ακάλυπτο δάνειο δόσης μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή των υπολοίπων σχετικά με ανακυκλούμενα λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας. Σε αυτήν την περίπτωση, έχετε δανειστεί χρήματα με τη μορφή ενός ενιαίου δανείου με σκοπό την εξόφληση διαφόρων χρεών της πιστωτικής σας κάρτας, και θα εξοφλήσει το ενιαίο δάνειο.

Όταν Εδραίωση Βοηθά τα πιστωτικά αποτελέσματά σας

Αν τη διαχείριση της διαδικασίας με σύνεση, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι παγίωση του χρέους πιστωτικών καρτών θα μπορούσε να βελτιώσει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας.

Θυμηθείτε, ένα υψηλό ποσοστό χρησιμοποίησης για τις πιστωτικές κάρτες σας μπορεί ενδεχομένως να οδηγήσουν τα αποτελέσματά σας προς τα κάτω. Όταν χρησιμοποιείτε ένα προσωπικό δάνειο για την εξόφληση όλων των υπολοίπων πιστωτικών καρτών, τα ανακυκλούμενα αξιοποίηση σας πέφτει στο 0%, επειδή είστε εξόφληση των ανακυκλούμενων χρεών σας με ένα δόσης του δανείου. Και ενώ έχετε το ίδιο ποσό του χρέους, το νέο χρέος δεν είναι πλέον θεωρείται το χρέος πιστωτικών καρτών.

Φυσικά, αν έχετε εδραιώσει τις πιστωτικές σας κάρτες σε μια νέα κάρτα μεταφοράς υπολοίπου, περιστρεφόμενες ποσοστό χρησιμοποίησης σας δεν θα μειωθεί κατά πολύ. Μια κάρτα μεταφορά υπολοίπου με χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο θα μπορούσε ενδεχομένως να σας εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα σε τόκους, αν μπορείτε να εξοφλήσει το χρέος πριν από τη λήξη ο ρυθμός τρέιλερ, αλλά το θετικό αντίκτυπο στις βαθμολογίες σας μπορεί να μην είναι τόσο αισθητή.

Πιθανά προβλήματα

Δεν θα πρέπει να αποφασίσετε να παγιώσει το χρέος πιστωτικών καρτών σας, χωρίς να λάβει μια στιγμή για να εξετάσει τουλάχιστον τα πιθανά μειονεκτήματα. Αν και εξυγίανση θα σας εξοικονομήσει χρήματα συχνά και θα μπορούσε να βοηθήσει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας, επίσης, υπάρχει μια πιθανότητα η διαδικασία θα μπορούσε να αποτύχει αν δεν καταφέρει καλά.

Μερικές φορές οι άνθρωποι παγιώσει τις πιστωτικές κάρτες τους, αλλά, με την ψευδαίσθηση της μια καθαρή πλάκα, να μπει ακόμα περισσότερο χρέος στο τέλος. Αν έχετε εξοφλήσει τις υπάρχουσες ισορροπίες της πιστωτικής σας κάρτας με ένα νέο δάνειο ή μεταφορά υπολοίπου, θα πρέπει να θέσει αυτές τις παλιές συνήθειες των δαπανών για την παύση.

Εάν συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε τις υπάρχουσες πιστωτικές κάρτες και να περάσουν περισσότερο από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσει μακριά σε έναν δεδομένο μήνα, είστε πιθανώς πρόκειται να καταλήξουν σε διπλάσιο χρέος.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Όταν είστε στην αγορά για ένα νέο ή μεταχειρισμένο αυτοκίνητο, είναι έξυπνο να ψωνίσει γύρω. Πέρα από την αναζήτηση για την καλύτερη τιμή για το σωστό αυτοκίνητο για τις ανάγκες σας, ωστόσο, θα πρέπει επίσης να κάνουν έρευνα αγοράς για χρηματοδότηση. Αν δεν έχετε αρκετά μετρητά σωθεί μέχρι να πληρώσουν για το νέο σας βόλτα, θα χρειαστείτε ένα αυτόματο δάνειο ή προσωπικό δάνειο για να χρηματοδοτήσει την αγορά. Και εάν αισθάνεστε τολμηροί, ή έχει πρόβλημα να τύχουν αυτών των δανείων, μπορείτε ακόμη και να ζυγίσει τα υπέρ και τα κατά της φόρτισης του αυτοκινήτου στην πιστωτική σας κάρτα.

Μπορείτε να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο με πιστωτική κάρτα;

Αλλά, είναι ότι πραγματικά μια επιλογή; Και αν ναι, είναι καλή;

Το πρώτο πράγμα πρώτα: Για να μπορέσετε να φορτίσετε το αυτοκίνητό σας με πιστωτική κάρτα, θα πρέπει να μάθετε αν αντιπροσωπεία σας προσφέρει ακόμα τη δυνατότητα αυτή. Τις περισσότερες φορές, δεν θα σας αφήσει να χρεώσει το σύνολο της τιμής αγοράς του αυτοκινήτου σας – αντ ‘αυτού, θα σας επιτρέψει να βάλετε μέχρι και $ 5.000 από την αγορά σε μια πιστωτική κάρτα. Δεύτερον, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι το όριο της πιστωτικής σας κάρτας είναι αρκετά υψηλή για να καλύψει το ποσό που θέλετε να φορτίσετε.

Έτσι, ας υποθέσουμε ότι  ακόμα πιστεύω ότι είναι μια καλή ιδέα, αγοράζοντας $ 10.000 αυτοκινήτων, και έχουν τη δυνατότητα να χρεώνουν μέχρι και $ 5.000. Για να καλύψει το υπόλοιπο της τιμής αγοράς του αυτοκινήτου σας, θα πρέπει να έρθει με τα μετρητά ή να υποβάλουν αίτηση για ένα δάνειο. Αν είστε αγοράζοντας ένα φθηνότερο μεταχειρισμένο αυτοκίνητο, από την άλλη πλευρά, μπορείτε να είστε σε θέση να χρεώσει το συνολικό τίμημα αγοράς.

Όπως και οτιδήποτε άλλο, μόνο και μόνο επειδή μπορείτε να κάνετε κάτι δεν σημαίνει ότι θα έπρεπε. Εδώ είναι μερικές περιπτώσεις όπου πληρώνουν για ένα αυτοκίνητο με πιστωτική κάρτα έχει νόημα – και όταν αυτό δεν συμβαίνει.

Πληρώνοντας για ένα αυτοκίνητο με πιστωτική κάρτα νόημα αν …

Χρησιμοποιείτε μια κάρτα με 0% επιτόκιο για αγορές.

Με 0% επιτόκιο πιστωτικής κάρτας, θα μπορούσε να εξασφαλίσει μηδενικό ενδιαφέρον για την αγορά σας για οπουδήποτε 12 με 21 μήνες. Αν σας χρεώσει και $ 5,000 για μια κάρτα που ανήκει σε αυτή την κατηγορία, θα μπορούσε εφικτό να πληρώσει το μέρος του αυτοκινήτου σας δανείου κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου, χωρίς να πληρώνουν δεκάρα σε τόκους.

Πριν πάτε αυτή η διαδρομή, όμως, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσει μακριά το αυτοκίνητό σας αρκετά γρήγορα. Αν δεν εξοφλήσει χρεωθεί την ισορροπία σας κατά τη διάρκεια 0% διαφημιστική περίοδο Απρίλιος κάρτας σας, θα περατωθεί μέχρι την καταβολή των τόκων πιστωτική κάρτα, όταν επαναφέρει ποσοστό της κάρτας σας – που πρόκειται να πολύ υψηλότερο από το ποσοστό που θα λάβετε σε καλό δάνειο αυτοκινήτου.

Θέλετε ανταμοιβές και να έχουν τα χρήματα για να πληρώσει μακριά.

Ας πούμε ότι είστε αγοράζοντας ένα αυτοκίνητο που είναι σχετικά φθηνό για να αρχίσει με και έχετε τα μετρητά στο χέρι. Με πληρώνουν για ένα φθηνό αυτοκίνητο με πιστωτική κάρτα ανταμείβει και την εξόφληση του υπολοίπου αμέσως, θα μπορούσατε να κερδίσετε πολύτιμες ανταμοιβές χωρίς πολλή προσπάθεια από την πλευρά σας. Δεδομένου ότι οι περισσότερες ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες προσφέρουν μίζες αξίας μεταξύ 1% και 5% της αγοράς, θα μπορούσαν να επωφεληθούν αδρά με αυτό μικρή κίνηση.

Η πιστωτική σας είναι καλή.

Με την καλή πίστωση, μπορείτε να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια πιστωτική κάρτα που μπορεί να φορτίζει την αγορά του αυτοκινήτου σας αξίζει τον κόπο. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, οι πιστωτικές κάρτες μηδενικό επιτόκιο προσφέρουν μια εξαιρετική ευκαιρία για να αποφύγει να καταβάλει τόκους επί τουλάχιστον ένα μέρος της αγοράς σας. Αν είστε σε αυτό για τις ανταμοιβές, από την άλλη πλευρά, οι καλύτερες κάρτες ταξίδια και τα οφέλη της πιστοληπτικής ικανότητας είναι συνήθως διαθέσιμο μόνο στα άτομα με σκορ FICO των 720 ή υψηλότερη.

Έτσι, αν δεν έχετε ένα φοβερό 0% Απρίλιο ή πιστωτική κάρτα ανταμείβει ήδη, μην απελπίζεστε. Με μια μικρή έρευνα, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για μια μεγάλη πιστωτική κάρτα, πριν να περπατήσει σε μια αντιπροσωπεία.

Επιπλέον, ορισμένες από αυτές τις κάρτες προσφέρουν τεράστια μπόνους εγγραφής ύψους εκατοντάδων δολαρίων σε νέους κατόχους καρτών που πληρούν ορισμένα κριτήρια δαπανών – για παράδειγμα, κάνοντας $ 3.000 αγορών σε μια νέα πιστωτική κάρτα εντός των πρώτων 90 ημερών. Φόρτιση μέρος της αγοράς του αυτοκινήτου σας είναι ένας εξασφαλισμένος τρόπος για να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις αυτές μονομιάς – εφ ‘όσον μπορείτε να το εξοφλήσει.

Θα πρέπει να αποφεύγεται η χρήση πίστωσης για την αγορά αυτοκινήτου, αν …

Η πιστωτική σας κάρτα χρεώνει ένα υψηλό επιτόκιο.

Εάν η πιστωτική σας κάρτα χρεώνει ένα υψηλό επιτόκιο, θα πρέπει να εξετάσει αντιπροσωπεία ή τραπεζική χρηματοδότηση αντί της χρήσης της κάρτας σας. Πολλές αντιπροσωπείες αυτοκινήτων προσφέρουν ειδικές προσφορές που κάνουν τη χρηματοδότηση εντελώς φθηνά, και ίσως να είναι σε θέση να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια καλύτερη συμφωνία με την τράπεζά σας. Σύμφωνα με την εν εξελίξει μελέτη από Bankrate.com, το μέσο επιτόκιο των πιστωτικών καρτών είναι πάνω από 16% από τον Σεπτέμβριο του 2016. Σίγουρα τράπεζα ή την αντιπροσωπεία σας θα μπορούσε να κάνει καλύτερα από αυτό.

Θέλετε να εξοφλήσει το αυτοκίνητό σας αργά, αν είναι δυνατόν.

Αν είστε ελπίζοντας να εξοφλήσει το αυτοκίνητό σας σε ένα χαλαρό μέρος, μια πιστωτική κάρτα κατά πάσα πιθανότητα δεν είναι ιδανική. Δεδομένου ότι το μέσο επιτόκιο είναι επίσης σε διψήφια, θα πληρώσετε έναν τόνο πιο ενδιαφέρον το πέρασμα του χρόνου αν σας παίρνει λίγο χρόνο για να το εξοφλήσει. Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες μηδενικό επιτόκιο προσφέρουν 0% ΣΕΠΕ για 12 έως 21 μήνες, οπότε αυτές οι εισαγωγικές προσφορές δεν είναι αρκετά για να σας βοηθήσει αν χρειαστεί τέσσερα ή πέντε χρόνια για να πληρώσει μακριά το αυτοκίνητό σας.

Δεν έχετε την καλή πίστωση.

Αν έχετε την κακή πίστωση, θα πρέπει να προχωρήσει με προσοχή δεν έχει σημασία τι είδος της χρηματοδότησης που θα επιλέξετε. Με την κακή πίστωση, μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για καλύτερες τιμές με πιστωτική κάρτα, παραδοσιακή τράπεζα, ή ακόμα και τη χρηματοδότηση αντιπροσωπείας.

Το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να κάνουν έρευνα αγοράς για την καλύτερη τιμή που μπορείτε να βρείτε και να αποθηκεύσετε μέχρι και τη μεγαλύτερη προκαταβολή που μπορεί να συγκεντρώσει. Όσο μεγαλύτερη είναι η κατάθεση μετρητών μπορείτε να έρθετε επάνω με, τόσο λιγότερο θα χρειαστεί να δανειστεί και λιγότερο κίνδυνο θα παρουσιάσει σε ένα δανειστή. Εν τω μεταξύ, μπορείτε να υπολογίσετε τρόπους για να ξεκινήσετε την ενίσχυση πιστωτικό αποτέλεσμά σας την πάροδο του χρόνου.

Τελικές σκέψεις

Η αγορά ενός αυτοκινήτου με μια πιστωτική κάρτα μπορεί να φαίνεται σαν μια καλή ιδέα, αλλά δεν είναι η απόλυτη λύση που θα μπορούσε να σκεφτεί. Σίγουρα, μπορείτε να κερδίσετε ανταμοιβές ή ακόμα και μια προσοδοφόρα μπόνους εγγραφής, αλλά το πρόσθετο ενδιαφέρον που θα πληρώσετε αν δεν είστε προσεκτικοί θα μπορούσε εύκολα να εξαλείψει αυτά τα οφέλη και, στη συνέχεια, κάποια.

Όπως πάντα, θα πρέπει να διερευνήσει όλες τις επιλογές σας, ζυγίζει τα υπέρ και τα κατά, και να σκεφτεί πολύ και σκληρά πριν να πάρουν ένα δάνειο ή να φορτίσει οποιαδήποτε μεγάλη αγορά με πιστωτική κάρτα.

Η αγορά ενός νέου ή μεταχειρισμένου αυτοκινήτου είναι σίγουρα συναρπαστική, αλλά οι οικονομικές συνέπειες μπορεί να διαρκέσει για χρόνια. Πριν ξεκινήσετε, θα πρέπει να οπλιστείτε με όσες περισσότερες πληροφορίες μπορείτε.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Τα προσωπικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες είναι και τα δύο δημοφιλή εργαλεία για το δανεισμό χρημάτων. Αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε τύπου δανείου. Κάτι τέτοιο μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα από χρεώσεις τόκων και να αποτρέψετε την καθυστέρηση των χρεών.

Θα καλύψουμε τις λεπτομέρειες κάθε δανείου παρακάτω, αλλά μπορεί να είναι χρήσιμο να ξεκινήσετε με έναν γενικό κανόνα:

Οι πιστωτικές κάρτες είναι συνήθως μια καλή επιλογή για βραχυπρόθεσμα δάνεια που μπορείτε να εξοφλήσετε εντός ενός έτους. Ακόμα καλύτερα, εξοφλήστε το υπόλοιπό σας εντός της περιόδου χάριτος των 30 ημερών για να αποφύγετε εντελώς το κόστος των τόκων

Τα προσωπικά δάνεια έχουν νόημα για μεγαλύτερα χρέη που απαιτούν μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής (για παράδειγμα, τρία έως πέντε χρόνια). Ο επιπλέον χρόνος αποπληρωμής οδηγεί σε μικρότερες, προβλέψιμες μηνιαίες πληρωμές. Αλλά μπορεί να καταλήξετε να πληρώσετε σημαντικά κόστη τόκων, παίρνοντας αρκετά χρόνια για να εξοφλήσετε το χρέος σας.

Ο διάβολος είναι πάντα στις λεπτομέρειες, οπότε πρέπει να ελέγξετε τις λεπτομέρειες κάθε δανείου που έχετε στη διάθεσή σας και να αξιολογήσετε τη μεγάλη εικόνα. Για παράδειγμα, εάν έχετε εξαιρετική πίστωση, ενδέχεται να είστε σε θέση να «περιηγηθείτε» στο χρέος σας χρησιμοποιώντας πολλαπλές προσφορές πιστωτικών καρτών χωρίς τόκους και να πληρώσετε μηδενικούς τόκους για αρκετά χρόνια.

Έχοντας αυτό υπόψη, ας συγκρίνουμε πώς τα προσωπικά δάνεια συγκρίνονται με τις πιστωτικές κάρτες.

Προσωπικά δάνεια: Οι λεπτομέρειες

Τα προσωπικά δάνεια είναι συνήθως εφάπαξ ακάλυπά δάνεια που λαμβάνετε σε εφάπαξ ποσό. Οι δανειστές στέλνουν συχνά χρήματα απευθείας στον τραπεζικό σας λογαριασμό και, στη συνέχεια, μπορείτε να κάνετε ό, τι θέλετε με τα χρήματα.

Συμβουλή : Ορισμένοι δανειστές, όπως η American Express, μπορούν ακόμη και να στείλουν τα χρήματα απευθείας σε μια πιστωτική κάρτα για να σας βοηθήσουν να ενοποιήσετε το χρέος.

Εφάπαξ δάνεια

Όταν χρησιμοποιείτε προσωπικό δάνειο, λαμβάνετε ολόκληρο το ποσό του δανείου σας ταυτόχρονα. Συνήθως δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα μετά από αυτό, αν και ορισμένα πιστωτικά όρια επιτρέπουν επιπλέον δανεισμό. Το όφελος ενός εφάπαξ δανείου είναι ότι δεν υπάρχει τρόπος να ξοδέψετε πάνω από το ποσό που σας έχει παραχωρηθεί (ενώ ένα δάνειο με πιστωτική κάρτα ανοιχτού τύπου μπορεί να σας δελεάσει να ξοδέψετε υπερβολικά).

Προθεσμία αποπληρωμής

Τα προσωπικά δάνεια διαρκούν συνήθως τρία έως πέντε χρόνια, αλλά διατίθενται περισσότεροι και βραχύτεροι όροι. 3 Όσο περισσότερο χρειάζεστε για την αποπληρωμή, τόσο μικρότερη θα είναι η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή σας. Αλλά μια χαμηλή πληρωμή δεν είναι πάντα ιδανική. Μετά από όλα, η επέκταση της αποπληρωμής μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερο κόστος τόκων – αυξάνοντας αποτελεσματικά το συνολικό κόστος ό, τι αγοράζετε.

Μηνιαίες πληρωμές

Οι απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές σας είναι συνήθως σταθερές (πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα μέχρι να εξοφλήσετε το χρέος). Ένα μέρος κάθε πληρωμής είναι το κόστος των τόκων σας και το υπόλοιπο του ποσού προορίζεται για την αποπληρωμή του χρέους σας. Για να δείτε πώς λειτουργεί αυτή η διαδικασία και να κατανοήσετε λεπτομερώς το κόστος των τόκων σας, μάθετε πώς λειτουργεί η απόσβεση και εκτελέστε τα στοιχεία του δανείου σας μέσω ενός υπολογιστή απόσβεσης δανείου.

Προσωπικοί δανειστές δανείων

Τα προσωπικά δάνεια είναι διαθέσιμα μέσω πολλών πηγών και είναι συνετό να λάβετε μια προσφορά από τουλάχιστον τρεις δανειστές. Δοκιμάστε διαφορετικούς τύπους δανειστών και συγκρίνετε τα επιτόκια και τις χρεώσεις επεξεργασίας για κάθε δάνειο.

Οι τράπεζες και τα πιστωτικά σωματεία είναι παραδοσιακές πηγές για προσωπικά δάνεια. Αυτά τα ιδρύματα αξιολογούν συνήθως τα πιστωτικά σας αποτελέσματα και το μηνιαίο εισόδημά σας για να καθορίσουν εάν θα σας χορηγήσουν δάνειο ή όχι. Ειδικά εάν έχετε περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό (ή προβλήματα στο παρελθόν σας), τα ψώνια με μικρά, τοπικά ιδρύματα μπορεί να βελτιώσουν τις πιθανότητές σας να πάρετε μια καλή προσφορά.

Οι διαδικτυακοί δανειστές λειτουργούν εξ ολοκλήρου στο διαδίκτυο και ισχύουν με τον υπολογιστή ή την κινητή συσκευή σας. Αυτοί οι δανειστές έχουν τη φήμη ότι διατηρούν το κόστος χαμηλό και χρησιμοποιούν δημιουργικούς τρόπους για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητάς σας και τη λήψη αποφάσεων έγκρισης. Εάν δεν ταιριάζει στο παραδοσιακό ιδανικό προφίλ (μια μακρά ιστορία άψογου δανεισμού και υψηλού εισοδήματος), οι διαδικτυακοί δανειστές προσωπικών δανείων αξίζουν σίγουρα μια ματιά. Ακόμη και οι δανειολήπτες με υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να βρουν πολλά.

Οι εξειδικευμένοι δανειστές παρέχουν προσωπικά δάνεια για συγκεκριμένους σκοπούς. Στη σωστή κατάσταση, αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι μια εξαιρετική εναλλακτική λύση για την ανάληψη μακροπρόθεσμου χρέους πιστωτικών καρτών. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειστές επικεντρώνονται στη θεραπεία της στειρότητας και σε άλλες ιατρικές διαδικασίες.

Πώς συγκρίνονται οι πιστωτικές κάρτες

Όπως τα προσωπικά δάνεια, οι πιστωτικές κάρτες είναι ακάλυπά δάνεια (δεν απαιτείται εγγύηση). Όμως, οι πιστωτικές κάρτες παρέχουν ένα όριο πίστωσης – ή ένα σύνολο διαθέσιμων χρημάτων – για να ξοδέψετε από 6. Συνήθως δανείζεστε πραγματοποιώντας αγορές και μπορείτε να εξοφλήσετε και να δανειστείτε επανειλημμένα όσο παραμένετε κάτω από το πιστωτικό σας όριο.

Καλά εργαλεία δαπανών

Οι πιστωτικές κάρτες είναι κατάλληλες για αγορές από εμπόρους. Επωφεληθείτε από τις ισχυρές δυνατότητες προστασίας αγοραστών κατά τη χρήση πιστωτικής κάρτας και ο εκδότης της κάρτας σας συνήθως δεν θα σας χρεώσει τέλη όταν πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες.

Δεν είναι ιδανικό για μετρητά

Όταν χρειάζεστε μετρητά, τα προσωπικά δάνεια είναι προτιμότερα από τις πιστωτικές κάρτες. Οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν προκαταβολές σε μετρητά, αλλά συνήθως πρέπει να πληρώσετε ένα μικρό ποσό για την ανάληψη μετρητών και αυτά τα υπόλοιπα έχουν συχνά υψηλότερα επιτόκια από τις τυπικές αγορές πιστωτικών καρτών (επιπλέον, αυτά τα χρέη εξοφλούνται τελευταία). Οι έλεγχοι ευκολίας και οι μεταφορές υπολοίπου σάς επιτρέπουν να δανειστείτε ένα σημαντικό ποσό χωρίς να πραγματοποιήσετε αγορά, αλλά προσέξτε τις προκαταβολές.

Δυνητικά τοξικά ποσοστά

Οι πιστωτικές κάρτες έχουν τη δυνατότητα να χρεώνουν εξαιρετικά υψηλά επιτόκια. Εάν δεν έχετε μεγάλη πίστωση, είναι εύκολο να βρεθείτε να πληρώνετε πάνω από 20% Απρίλιο. Ακόμα κι αν ξεκινήσετε με ελκυστικές τιμές “teaser” ή προώθησης, αυτές οι τιμές δεν διαρκούν για πάντα. 

Σημαντικό: Εάν καταλήξετε να πληρώνετε υψηλά επιτόκια, θα διαπιστώσετε ότι οι ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές δεν κάνουν σχεδόν το χρέος σας – και ό, τι δανείσατε θα καταλήξει να κοστίζει σημαντικά περισσότερο.

Επιπλέον, τα επιτόκια πιστωτικών καρτών είναι μεταβλητά, ενώ τα προσωπικά δάνεια παρέχουν συχνά προβλεψιμότητα μέσω σταθερών επιτοκίων.

Πώς να δανειστείτε

Οι πιστωτικές κάρτες είναι διαθέσιμες μέσω τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων και μπορείτε επίσης να ανοίξετε έναν λογαριασμό απευθείας με έναν εκδότη καρτών.

Πιστωτικές κάρτες έναντι προσωπικών δανείων

Χρόνος αποπληρωμής

Με προσωπικά δάνεια δόσεων, γνωρίζετε ακριβώς πότε θα είστε απαλλαγμένοι από χρέη. Εφόσον πραγματοποιείτε κάθε απαιτούμενη πληρωμή, εξοφλείτε πλήρως το δάνειο στο τέλος της περιόδου. Το χρέος της πιστωτικής κάρτας μπορεί να παραμείνει για ένα άβολα μεγάλο χρονικό διάστημα, ειδικά αν κάνετε μόνο τις ελάχιστες πληρωμές.

Πίστωση

Και οι δύο τύποι δανείων μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε πίστωση, οπότε οι παραπάνω παράγοντες πρέπει να είναι οι κύριοι παράγοντες της απόφασής σας. Τούτου λεχθέντος, οι πιστωτικές κάρτες είναι περιστρεφόμενα χρέη, ενώ τα προσωπικά δάνεια είναι χρέος δόσεων. Το ένα δεν είναι απαραίτητα καλύτερο από το άλλο για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας – ο κύριος στόχος είναι η σοφή χρήση του χρέους. Ωστόσο, η χρησιμοποίηση μιας ποικιλίας διαφορετικών τύπων χρεών (κάποια περιστρεφόμενη και κάποια δόση) μπορεί να βοηθήσει στην αύξηση των βαθμολογιών σας.

Ποιο είναι καλύτερο; 

Για να αποφασίσετε ποιο είδος χρέους είναι καλύτερο για εσάς, ανακαλύψτε τις λεπτομέρειες κάθε διαθέσιμου δανείου. Συγκεντρώστε πληροφορίες όπως το επιτόκιο, οι ετήσιες χρεώσεις σε πιστωτικές κάρτες και οι χρεώσεις προέλευσης για προσωπικά δάνεια. Με αυτές τις πληροφορίες, υπολογίστε το συνολικό κόστος δανεισμού σας.

Ενοποίηση χρέους;

Εάν αξιολογείτε δάνεια για ενοποίηση χρέους ή διαχειρίζεστε φοιτητικά δάνεια, ενδέχεται να έχετε επιπλέον επιλογές εκτός από πιστωτικές κάρτες και προσωπικά δάνεια.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Πραγματοποιείτε πιστά τις μηνιαίες πληρωμές σας στις πιστωτικές σας κάρτες και σε άλλα χρέη κάθε μήνα, αλλά φαίνεται ότι τα υπόλοιπά σας δεν αυξάνονται. Το να νιώθεις σαν να μην σημειώνεις πρόοδο στην εξόφληση του λογαριασμού σου μπορεί να σε κάνει να νιώσεις σαν να τα παρατάς. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο εφαρμόζονται οι πληρωμές με πιστωτική κάρτα στον λογαριασμό σας μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε γιατί το υπόλοιπό σας δεν μειώνεται και να σας βοηθήσει να αλλάξετε τις πληρωμές σας, ώστε ο λογαριασμός σας να μειωθεί.

Οι πληρωμές σας καλύπτουν μόλις τους τόκους

Ο τόκος είναι ένα από τα κόστη δανεισμού χρημάτων. Κάθε μία από τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας καλύπτει ένα συγκεκριμένο ποσό τόκων και ένα συγκεκριμένο ποσό αρχής. Εάν μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας προορίζεται για τόκους, το υπόλοιπό σας θα μειώνει μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα. Για παράδειγμα, εάν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι 1.000 $ και το επιτόκιο σας είναι 18%, η χρηματοοικονομική σας χρέωση θα είναι περίπου 13 $. Με πληρωμή 30 $, το υπόλοιπό σας θα μειωθεί μόνο στα 983 $ και όχι στα 970 $, όπως θα περίμενε κανείς, επειδή 13 $ από την πληρωμή σας εφαρμόστηκαν στη χρέωση χρηματοδότησης.

Ελέγξτε ένα πρόσφατο αντίγραφο μιας δήλωσης χρέωσης για να δείτε πόση από την τελευταία σας πληρωμή εφαρμόστηκε σε τόκους σε σχέση με τη μείωση του υπολοίπου σας.

Υπάρχουν δύο τρόποι για την καταπολέμηση αυτού του προβλήματος. Αρχικά, μπορείτε να αυξήσετε το ποσό πληρωμής σας, έτσι ώστε περισσότερα χρήματα να προορίζονται για τη μείωση του υπολοίπου σας. Μερικές φορές η πληρωμή επιπλέον του δανείου σας θα προωθήσει την επόμενη προθεσμία αντί να μειώσει το υπόλοιπο, οπότε φροντίστε να δηλώσετε (στο κουπόνι πληρωμής σας) ότι η επιπλέον πληρωμή πρέπει να εφαρμόζεται κατ ‘αρχήν.

Η λήψη χαμηλότερου επιτοκίου είναι μια άλλη επιλογή, αλλά όχι τόσο εύκολη στην εκτέλεση. Με πιστωτικές κάρτες, αυτό σημαίνει είτε να ζητάτε από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας χαμηλότερο επιτόκιο είτε να μεταφέρετε το υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου. Με δάνεια, ο μόνος τρόπος για να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο είναι να αναχρηματοδοτήσετε σε άλλο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Το πιστωτικό σας ιστορικό πρέπει να είναι αρκετά καλό για να πληροίτε τα κριτήρια για χαμηλότερο επιτόκιο. Η αναχρηματοδότηση δεν είναι δωρεάν. ζυγίστε το κόστος πριν κάνετε μια κίνηση.

Οι πληρωμές σας πηγαίνουν προς τα τέλη

Οι χρεώσεις επηρεάζουν την αποπληρωμή του χρέους σας με παρόμοιο τρόπο με τους τόκους – εμποδίζουν το υπόλοιπό σας να μειωθεί ακόμα κι αν κάνετε πληρωμές. Εξαλείψτε τα τέλη κατανοώντας πρώτα ποιες χρεώσεις χρεώνεστε. Στη συνέχεια, μπορείτε να αποφύγετε τις ενέργειες που προκαλούν τέλη.

• Οι καθυστερημένες χρεώσεις μπορούν να αποφευχθούν κάνοντας την πληρωμή σας εγκαίρως κάθε μήνα. Προγραμματίστε τις διαδικτυακές πληρωμές για λίγες ημέρες πριν από την ημερομηνία λήξης, ώστε να έχετε χρόνο να αντιδράσετε εάν κάτι πάει στραβά.
• Εάν ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας εξακολουθεί να χρεώνει ένα τέλος για την υπέρβαση του πιστωτικού σας ορίου, μπορείτε να αποφύγετε την αμοιβή πληρώνοντας το υπόλοιπό σας κάτω από το όριο και ελέγχοντας τη διαθέσιμη πίστωσή σας πριν από τις δαπάνες.
• Ίσως μπορείτε να παραιτηθείτε από την ετήσια χρέωση, ζητώντας, αλλά αν όχι, αυτή μπορεί να είναι η κάρτα που θέλετε να εξοφλήσετε πρώτα.
• Τα τέλη συναλλαγής – όπως μια προκαταβολή μετρητών ή τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου – μπορούν να αποφευχθούν αποφεύγοντας τις συναλλαγές που προκαλούν τις χρεώσεις. Οι προκαταβολές σε μετρητά είναι ιδιαίτερα δαπανηρές επειδή αρχίζουν να συγκεντρώνουν τόκους αμέσως.

Δημιουργείτε ακόμα χρέος

Εάν εξακολουθείτε να πραγματοποιείτε αγορές με πιστωτική κάρτα ή να λαμβάνετε δάνεια, το συνολικό υπόλοιπο του χρέους σας δεν θα μειωθεί πολύ, εάν μειωθεί καθόλου. Για να δείτε περισσότερη πρόοδο στις πληρωμές σας, πρέπει να σταματήσετε να δημιουργείτε νέο χρέος. Αυτό σημαίνει ότι δεν απαιτούνται πλέον αγορές μέσω πιστωτικής κάρτας. Μετακινήστε τυχόν επαναλαμβανόμενες πληρωμές συνδρομής στη χρεωστική σας κάρτα, έτσι ώστε αυτές οι πληρωμές να προέρχονται από τον λογαριασμό ελέγχου σας και να μην αντισταθμίζονται οι πληρωμές με πιστωτική κάρτα.

Πληρώνετε μόνο το ελάχιστο

Για να σημειώσετε πιο σημαντική πρόοδο στο χρέος σας, πρέπει να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο. Μια στρατηγική που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε το χρέος σας είναι να επιλέξετε χρέος για να εξοφλήσετε γρήγορα και να πληρώσετε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό προς αυτό το χρέος, ενώ πληρώνετε μόνο το ελάχιστο για όλα τα άλλα χρέη σας. Στη συνέχεια, μόλις εξοφλήσετε το πρώτο χρέος, εφαρμόστε την ίδια στρατηγική πληρωμής στο επόμενο χρέος και στο επόμενο μέχρι να εξοφληθούν όλα.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Η μεταφορά μεγάλου ποσού χρέους μπορεί να είναι καταστροφική, ειδικά αν είναι κάτι περισσότερο από ό, τι μπορείτε λογικά να πληρώσετε. Μπορεί να ξεπεράσει όλες τις άλλες οικονομικές προτεραιότητες στη ζωή σας. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν πολλά προγράμματα ανακούφισης του χρέους που θα σας βοηθήσουν με το υπερβολικό χρέος.

Είτε πρόκειται για ενοποίηση πιστωτικού χρέους είτε για μεταφορά από πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου σε πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου χαμηλότερου επιτοκίου, για να λειτουργήσει οποιοδήποτε σχέδιο ανακούφισης χρέους, είναι σημαντικό να έχετε πρώτα έναν στόχο. Μετά από αυτό, θα χρειαστείτε μια σαφή εικόνα της τρέχουσας οικονομικής σας κατάστασης. τότε θα μπορείτε να επιλέξετε μια στρατηγική που ταιριάζει. Ακολουθεί μια ματιά σε μερικούς τρόπους με τους οποίους μπορείτε να διαχειριστείτε το χρέος σας με κάποια βοήθεια.

Ανακούφιση χρέους κατά τη διάρκεια μιας παγκόσμιας κρίσης

Η πανδημία COVID-19 μπορεί να οδηγήσει ακόμη περισσότερους Αμερικανούς να αναζητήσουν προγράμματα ελάφρυνσης του χρέους. Τα στοιχεία του Bureau of Labor Statistics δείχνουν ότι η ανεργία αυξήθηκε από κάτω από 4% σε σχεδόν 15% μεταξύ Φεβρουαρίου και Απριλίου του 2020.1 Επιπλέον, σύμφωνα με μια νέα έρευνα από την Quicken Inc., το 40% των Αμερικανών αναμένουν ότι η πανδημία θα τους επηρεάσει όσο και ή περισσότερο από την κρίση του 2008.

Υπό την καθοδήγηση της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC), πολλοί δανειστές, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, εταιρείες πιστωτικών καρτών και πάροχοι υπηρεσιών προσφέρουν προγράμματα για να βοηθήσουν στην ελάφρυνση του χρέους κατά τη διάρκεια του COVID-19. Αυτές περιλαμβάνουν εταιρείες πιστωτικών καρτών και ενυπόθηκους δανειστές που προσφέρουν επιλογές για παράλειψη πληρωμών, καθυστερημένες ακυρώσεις τελών, χαμηλότερα επιτόκια και άλλα. Πολλές κυβερνητικές υπηρεσίες προσφέρουν επίσης εκτεταμένη οικονομική βοήθεια. Ο νόμος περί βοήθειας, ανακούφισης και οικονομικής ασφάλειας Coronavirus (CARES), που ψηφίστηκε από το Κογκρέσο τον Μάρτιο του 2020, επέκτεινε τα προγράμματα ανεργίας και παρείχε κίνητρα σε πολλούς Αμερικανούς.

Εάν βρεθείτε να παλεύετε κατά τη διάρκεια της πανδημίας, μην διστάσετε να ζητήσετε βοήθεια μέσω μιας ή περισσότερων οδών.

Τι είναι η ελάφρυνση του χρέους;

Η ελάφρυνση του χρέους είναι μια στρατηγική που προορίζεται για την επίλυση ή την αντιμετώπιση ενός μεγάλου ποσού προσωπικού χρέους. Είναι μια διαδικασία συνεργασίας με τους πιστωτές σας για την ανάπτυξη ενός σχεδίου για την αποπληρωμή του χρέους σας με τρόπο που θα τους ικανοποιήσει, θα σταματήσει τις τηλεφωνικές κλήσεις από τους συλλέκτες και θα αποφευχθεί η μακροπρόθεσμη ζημιά στην πίστωσή σας. Τελικά, είναι ένας τρόπος να μειώσετε το άγχος σας και να κάνετε το χρέος σας πιο διαχειρίσιμο.

Συμβουλή: Κάθε σχέδιο ανακούφισης του χρέους ξεκινά παίρνοντας μια σαφή εικόνα ολόκληρης της οικονομικής εικόνας του οφειλέτη. Αυτό το απλό βήμα – η κατανόηση του προβλήματος και η έναρξη ενός στόχου – μπορεί να είναι μια σημαντική ανακούφιση από το άγχος. Στην πραγματικότητα, η λήψη πρακτικών μέτρων για τη μείωση του χρέους μπορεί να μειώσει την πίεση στην ψυχική σας υγεία, να βελτιώσει τη γνωστική λειτουργία και να μειώσει το άγχος.

Η ελάφρυνση του χρέους δεν σημαίνει πάντα την αποπληρωμή ή τη συγχώρεση του χρέους ταυτόχρονα. Μπορεί να είναι τόσο απλό όσο η διαπραγμάτευση μερικών παραλειφθέντων πληρωμών ή χαμηλότερο επιτόκιο. Σε πολλές περιπτώσεις, είναι απλώς μια στρατηγική για την αναδιάρθρωση ή την αναδιοργάνωση του χρέους, ώστε οι πληρωμές να είναι πιο εύχρηστες. Αυτό βοηθά τον αποπληρωτή και ικανοποιεί επίσης τον πιστωτή, ο οποίος συχνά θα προτιμούσε μια χαμηλότερη, διαπραγματευόμενη πληρωμή από τίποτα καθόλου. Σε ακραίες περιπτώσεις, μπορεί να περιλαμβάνει κατάθεση πτώχευσης.

Πότε να αναζητήσετε ανακούφιση χρέους

Δεν είναι πάντα εύκολο να αποφασίσετε πότε χρειάζεστε βοήθεια για την αντιμετώπιση του χρέους. Αλλά υπάρχουν μερικά κοινά σημάδια που πρέπει να αναζητήσετε, τα οποία μπορεί να υποδηλώνουν ότι είστε στο μυαλό σας:

• Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι πολύ υψηλός: Το ποσό του ακαθάριστου εισοδήματός σας που πηγαίνει προς πληρωμές χρέους κάθε μήνα είναι ένας σημαντικός αριθμός για τους δανειστές. Οι περισσότεροι δανειστές δεν θα σας δώσουν νέα πίστωση εάν οι πληρωμές χρέους σας υπερβαίνουν το 43% του μηνιαίου εισοδήματός σας.
• Δεν μπορείτε να ελέγξετε την αξιοποίηση της πίστωσής σας : Ο λόγος χρησιμοποίησης της πιστωτικής σας μονάδας μετρά το συνολικό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας έναντι του ορίου σας και αξίζει το 30% της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Εάν ξοδεύετε με συνέπεια περισσότερο από το 30% του πιστωτικού σας ορίου, το πιστωτικό σας αποτέλεσμα θα υποφέρει και θα δυσκολέψει να λάβετε δάνεια με ευνοϊκούς όρους.
• Πληρώνετε πιστωτικές κάρτες με άλλες πιστωτικές κάρτες: Είναι ένα πράγμα να μεταφέρετε περιστασιακά ένα υπόλοιπο, αλλά αν δεν μπορείτε να διαχειριστείτε τις πληρωμές σας χωρίς να ανοίξετε νέες κάρτες, μπορεί να έχετε πρόβλημα.

Σημαντικό: Η ουσία είναι αυτή: Εάν αισθάνεστε τόσο συγκλονισμένοι από το χρέος που προκαλεί σημαντική οικονομική ή συναισθηματική πίεση στη ζωή σας, είναι πιθανότατα η ώρα να αναζητήσετε κάποιο είδος βοήθειας.

Τύποι προγραμμάτων ελάφρυνσης χρεών

Εάν αποφασίσετε να ζητήσετε ανακούφιση, υπάρχουν πολλές επιλογές για το πώς να χειριστείτε το χρέος σας.

Δάνεια ενοποίησης χρεών

Ένα δάνειο ενοποίησης χρέους είναι ένα μεγάλο προσωπικό δάνειο που χορηγείται για την κάλυψη όλων (ή των περισσότερων) των άλλων χρεών σας. Είναι χρήσιμο για την ελάφρυνση του χρέους, καθώς σας επιτρέπει να έχετε μια μηνιαία πληρωμή, η οποία μπορεί να διευκολύνει την τήρηση ενός προγράμματος αποπληρωμής του χρέους και την προσαρμογή των χρεών σας σε μηνιαίο προϋπολογισμό. 

Αυτά τα δάνεια μπορούν να εξασφαλιστούν με ασφάλεια, όπως το σπίτι σας, ή μπορεί να είναι μη ασφαλή εάν η πίστωσή σας είναι αρκετά καλή για να πληροί τις προϋποθέσεις. Το επιτόκιο ενός εξασφαλισμένου δανείου θα είναι συνήθως χαμηλότερο, αλλά ίσως εξακολουθείτε να πληρώνετε περισσότερους τόκους σε μακροπρόθεσμη βάση εάν οι νέοι όροι δανείου σας είναι πολύ μεγαλύτεροι από τους όρους των αρχικών χρεών σας.

Παραδείγματα παρόχων δανείων ενοποίησης χρέους περιλαμβάνουν τα SoFi, Marcus από την Goldman Sachs, Avant και Discover. Ένα δάνειο ενοποίησης χρέους μπορεί αρχικά να προκαλέσει το χτύπημα του πιστωτικού αποτελέσματός σας καθώς προσθέτετε ένα νέο δάνειο στην πιστωτική σας έκθεση. Ωστόσο, η βαθμολογία σας θα βελτιωθεί σταθερά τους επόμενους μήνες, υπό την προϋπόθεση ότι πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας εγκαίρως και δεν προσθέτετε περισσότερο χρέος. 

Πριν συνδεθείτε στη διακεκομμένη γραμμή, φροντίστε να διαβάσετε τους όρους του δανείου σας, καθώς και τα επιτόκια του. Τα επιτόκια των δανείων ενοποίησης χρέους κυμαίνονται από περίπου 6% έως σχεδόν 36%. 

Σχέδια διαχείρισης χρεών 

Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους που διευκολύνεται από έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο είναι μια άλλη επιλογή. Ένας πιστωτικός σύμβουλος θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε και να οργανώσετε τα οικονομικά σας και να σας βοηθήσει να αναπτύξετε ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους εάν χρειάζεστε πραγματικά ένα. Μπορούν να σας βοηθήσουν να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας για να λάβετε καλύτερες τιμές ή να παρατείνετε την περίοδο πληρωμής σας.

Αυτό το είδος βοήθειας και παροχής συμβουλών μπορεί να παρέχει μια πολύ απαραίτητη λογοδοσία και δομή για το πρόγραμμα ανακούφισης του χρέους σας. Βεβαιωθείτε, ωστόσο, ότι ρωτάτε ποια είναι τα τέλη για τις υπηρεσίες τους πριν ξεκινήσετε. Εάν οι τιμές τους θα προσθέσουν μόνο περισσότερη οικονομική επιβάρυνση, ή εάν πληρώνονται περισσότερο όταν εγγραφείτε σε ορισμένες υπηρεσίες, τότε κοιτάξτε αλλού. Ομοίως, βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλός σας προέρχεται από διαπιστευμένο μη κερδοσκοπικό οργανισμό και ότι δεν ωθούν τα σχέδια ενοποίησης χρέους ως τη μόνη επιλογή για την ελάφρυνση του χρέους.

Σημείωση: Η συνεργασία με έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο – ακόμη και όταν αυτό περιλαμβάνει ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρεών – συνήθως δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, εκτός εάν έχετε διαπραγματευτεί μια διευθέτηση. Μπορεί να δείτε μικρό αντίκτυπο από το κλείσιμο λογαριασμών, αλλά το σκορ σας θα ανακάμψει με την πάροδο του χρόνου.

Εναλλακτικά, υπάρχουν κερδοσκοπικές εταιρείες που μπορούν να σας βοηθήσουν να αναδιαρθρώσετε ή να ενοποιήσετε το χρέος σας. Αυτές οι εταιρείες συλλέγουν πληρωμές από εσάς και, στη συνέχεια, αφού έχετε ένα συγκεκριμένο ποσό, θα πλησιάσουν τους πιστωτές σας και θα προσπαθήσουν να διαπραγματευτούν χαμηλότερες πληρωμές. Ωστόσο, αυτές οι εταιρείες δεν είναι πάντα αξιόπιστες και επειδή θα παρακρατήσουν τις πληρωμές στους πιστωτές σας για μήνες, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να μειωθεί σημαντικά.

Πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου 

Εάν ένα μεγάλο μέρος του χρέους σας αποτελείται από χρέος πιστωτικών καρτών, τότε η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να είναι η απάντησή σας στην ανακούφιση από το πιστωτικό χρέος. Ένα σημαντικό ποσό χρέους πιστωτικών καρτών συνήθως σημαίνει ότι πληρώνετε αρκετά τόκους, καθώς ο μέσος όρος APR πιστωτικής κάρτας είναι 20%. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν πληρώνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή της κάρτας σας.

Η μεταφορά του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας σε χαμηλή ή μηδενική πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου APR είναι ένας καλός τρόπος για να κάνετε ένα άλμα στην εξόφληση των υπολοίπων σας. Δυστυχώς, οι περισσότερες από αυτές τις προσφορές περιλαμβάνουν μια χρέωση για τη μεταφορά κάθε υπολοίπου (συνήθως ένα μικρό ποσοστό του μεταφερόμενου ποσού) και αυτά τα APR μεταφοράς υπολοίπου χαμηλού επιτοκίου συνήθως διαρκούν μόνο για περιορισμένο χρόνο. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να πληρώσετε το μεταφερθέν υπόλοιπο πριν από τη λήξη της περιόδου γνωριμίας. Θα πρέπει επίσης να αποφύγετε την προσθήκη νέου χρέους πάνω από το μεταφερόμενο χρέος σας. 

Κατάθεση πτώχευσης

Όταν εξετάζετε ποια επιλογή ανακούφισης χρέους είναι κατάλληλη για εσάς, ίσως νομίζετε ότι η πτώχευση είναι η καλύτερη επιλογή σας. Σε τελική ανάλυση, όχι μόνο θα εξαλείψει το χρέος σας, αλλά θα σας επιτρέψει να ξεκινήσετε ξανά με μια καθαρή πλάκα.

Αλλά η πτώχευση μπορεί να έχει μακροπρόθεσμες επιπτώσεις στα οικονομικά σας και στην πίστωσή σας. Η χρεοκοπία θα προκαλέσει την πτώση του πιστωτικού αποτελέσματός σας και θα παραμείνει στο οικονομικό σας ρεκόρ για επτά έως 10 χρόνια. Μπορεί να είναι δύσκολο για εσάς να πληροίτε τα κριτήρια για νέα δάνεια ή καλές προϋποθέσεις για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Υπάρχουν δύο τρόποι για να υποβάλετε αίτηση για προσωπική πτώχευση: Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13. Η υποβολή στο Κεφάλαιο 7 θα εξαλείψει όλο το χρέος σας, αλλά και θα ρευστοποιήσει τα άλλα περιουσιακά σας στοιχεία, εκτός από κάποια απαλλαγμένη περιουσία. Τότε τα έσοδα θα πάνε προς το χρέος σας. Όταν υποβάλλετε αίτηση για πτώχευση στο Κεφάλαιο 13, δημιουργείτε ένα πρόγραμμα πληρωμών τριών έως πέντε ετών, το οποίο πρέπει να εγκριθεί σε δικαστήριο πτώχευσης.

Ενώ φαίνεται σαν μια εύκολη λύση, η κατάθεση πτώχευσης θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση όταν εξετάζετε τις επιλογές ελάφρυνσης του χρέους. Πάντα μιλήστε με έναν πληρεξούσιο για να συζητήσετε όλες τις επιλογές σας προτού ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή.

Ανακατασκευή

Όποιο σχέδιο κι αν αποφασίσετε, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε όλες τις προϋποθέσεις και μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις νέες δεσμευμένες πληρωμές σας. Το σχέδιό σας θα πρέπει να υπερβαίνει την απλή πληρωμή των χρεών σας. Θα πρέπει να κάνετε μια επιπλέον προσπάθεια σε κάθε τομέα των οικονομικών σας για να διασφαλίσετε ότι θα πετύχετε.

Αυτό σημαίνει ρύθμιση ενός προϋπολογισμού – πιθανώς ένα σύστημα φακέλου μετρητών, εάν έχετε πρόβλημα να τηρήσετε το πρόγραμμα δαπανών σας. Ίσως χρειαστεί να κάνετε σημαντικές περικοπές σε ορισμένες περιοχές, όπως διασκέδαση ή φαγητό. Στον προϋπολογισμό σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει ένα σχέδιο για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης σας ακόμη και όταν ξεκινάτε από το χρέος. Διαφορετικά, είστε μόνο μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης μακριά από άλλη κρίση χρέους. Εάν η πίστωσή σας είναι κατεστραμμένη, ίσως χρειαστεί να λάβετε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα για να ξεκινήσετε τη διαδικασία ανοικοδόμησης.

Μόλις αποφασίσετε για ένα πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους, είναι σημαντικό να ακολουθήσετε το σχέδιό σας. Οι συνήθειες του πειθαρχημένου προϋπολογισμού που αναπτύσσετε τώρα μπορούν να μείνουν μαζί σας για μια ζωή. Θα βρείτε ευκολότερη την επίτευξη άλλων οικονομικών στόχων, όπως η συνταξιοδότηση, όταν έχετε επιτύχει με ένα σχέδιο ανακούφισης χρέους.

Το πιο σημαντικό, ωστόσο, είναι ότι γνωρίζετε ότι έχετε επιλογές για την εξόφληση του χρέους όταν το χρειάζεστε.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Εάν η πιστωτική ήταν εύκολο, τότε όλοι θα έχουν VantageScore ή FICO βαθμολογία των 850. Αλλά δεν είναι εύκολο, και τα λάθη συμβαίνουν. Η πρόκλησή σας ως καταναλωτής πίστωσης είναι να είναι αρκετά έξυπνος για να διακρίνει μεταξύ του τι είναι σωστό και τι είναι λάθος, ώστε να μπορείτε να αποφύγετε με κάθε κόστος.

Πιστωτικές Λάθος Νο 1: Co-Υπογραφή

Όχι, όχι, όχι – μην το κάνει ποτέ. Co-υπογραφή είναι ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που κάνουν οι άνθρωποι όταν πρόκειται για την προστασία πιστωτικές εκθέσεις και τα αποτελέσματα τους. Όταν συνυπογράψει για μια πιστωτική υποχρέωση, παίρνετε την ευθύνη για το χρέος σαν να ήταν ο κύριος οφειλέτης. Επιπλέον, το δάνειο ή πιστωτική κάρτα για τα οποία θα συνυπογράψει, θα βρείτε σίγουρα το δρόμο του σε πιστωτικές εκθέσεις σας μέσα σε λίγους μήνες αφού έχει ανοιχθεί ο λογαριασμός.

Όταν συνυπογράψει, οι πιθανότητες να πάρει κάηκε από τη γενναιοδωρία σας είναι ανησυχητικά υψηλό – 40%, σύμφωνα με έρευνα που πραγματοποιήθηκε το 2016. Σημείο ον, αν είστε πρόθυμοι να εγγυηθεί την πληρωμή για ένα δάνειο ή πιστωτική κάρτα για τα οποία η κύρια δανειολήπτης δεν θα μπορούσε να χαρακτηριστεί με δική του ή της, τότε καλύτερα να αναιρέσει τα κεφάλαια για να πραγματοποιήσει τις πληρωμές – γιατί μπορεί να κληθούν να το πράξουν. Και δεν μπορείτε απλά να κρυφτεί πίσω από το γεγονός ότι είστε «μόνο» συν-υπογράφων, γιατί ο συν-υπογράφων είναι εξίσου υπεύθυνοι ως κύρια δανειολήπτη.

Η Fix: Δυστυχώς, δεν υπάρχουν εύκολες διορθώσεις, όταν η πιστωτική σας έχει υποστεί βλάβη λόγω συν-υπογραφή πάει άσχημα. Μερικές φορές μπορείτε να ζητήσετε από το συν-οφειλέτη για να αναχρηματοδοτήσει ή να εξοφλήσει το χρέος, αλλά αυτό θα μπορούσε να είναι μια δύσκολη υπόθεση, εκτός αν είστε πρόθυμοι και ικανοί να το πράξουν.

Εάν δεν μπορούν να πληρώσουν από την οικονομική υποχρέωση ή να αναχρηματοδοτήσει το χρέος από το όνομά σας, τότε υπόλοιπες επιλογές σας περιλαμβάνουν (α) θεωρώντας τις πληρωμές σας, (β) να πείσει τους συναδέλφους σας οφειλέτη να πωλήσει το περιουσιακό στοιχείο, προκειμένου να εξοφλήσει το το χρέος, ή (γ) στις χειρότερες συνθήκες, ίσως ακόμη και με την πτώχευση. Γι ‘αυτό σας συμβουλεύω πάντα τους ανθρώπους να πω όχι, όταν πρόκειται για συν-υπογραφή.

Πιστωτικές Λάθος Νο 2: Κλείσιμο Πιστωτικές Κάρτες

Το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας σίγουρα έχει τη δυνατότητα να βλάψει τα πιστωτικά αποτελέσματά σας. Δεν θα χάσουν την πίστωση για την ηλικία του λογαριασμού, εφόσον έχει κλείσει (ότι είναι ένας μύθος), αλλά θα μπορούσε να επηρεάσει αρνητικά τι αναφέρεται ως «περιστρεφόμενη βαθμός χρήσης σας» – ουσιαστικά, πόσο από το διαθέσιμο πιστωτικό όριο σας έχετε εξαντληθεί – κλείνοντας ένα αχρησιμοποίητο λογαριασμό.

μοντέλα credit scoring δώσει ιδιαίτερη προσοχή σε αυτό το ποσοστό κατά τον υπολογισμό βαθμολογία σας. Όταν κλείνετε ένα αχρησιμοποίητο πιστωτική κάρτα, μπορείτε ενδεχομένως να προκαλέσει λόγος για να αναρριχηθεί στο δυσάρεστο έδαφος, γιατί θα χάσετε την αξία του και αχρησιμοποίητα πιστωτικά όρια. Η ίδια αναλογία υπολογίζεται διαιρώντας συνολικό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας από τα συνολικά πιστωτικά όρια σε ανοικτούς λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε τέσσερις πιστωτικές κάρτες με ένα όριο και $ 5,000 για κάθε ένα, και το οφειλόμενο υπόλοιπο μεταξύ των τεσσάρων καρτών είναι $ 5.000. Αν κλείσετε μια κάρτα, το διαθέσιμο πιστωτικό όριο συρρικνώνεται από $ 20.000 έως $ 15.000, και το ποσοστό χρησιμοποίησης σας θα πηδήξει αμέσως από το 25% στο 33%.

Η Fix : Εάν ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας ήταν κλειστή οφείλεται σε λάθος ή ακόμα και το δικό σας αίτημα, ίσως να είναι σε θέση να πείσει τον εκδότη της πιστωτικής κάρτας για να ανοίξει ξανά το λογαριασμό. Βεβαίως, αυτή η λύση είναι ένα μακρινό σουτ, αλλά ποτέ δεν βλάπτει να ρωτήσω.

Αν ο εκδότης της κάρτας σας είναι απρόθυμη να ανοίξει εκ νέου έναν κλειστό λογαριασμό, θα μπορούσατε ακόμα ενδεχομένως να αναιρέσετε τη ζημία που το πιστωτικό αποτέλεσμά προκαλείται από μια υψηλότερη αναλογία του χρέους προς το όριο από την εξόφληση των υπολοίπων των υπόλοιπων πλαστικό σας. Σε περίπτωση που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να γράψω απλά μια μεγάλη επιταγή, μπορείτε να είστε σε θέση να μετριάσει ζημίες σας, ζητώντας από τις υπάρχουσες εκδότες σας κάρτας για να αυξήσει τα όρια για τους λογαριασμούς σας.

Πιστωτικές Λάθος Νο 3: Εφαρμογή για Retail Store Πιστωτικές Κάρτες

Ως γενικός κανόνας, είναι καλύτερο να ζητήσει και να ανοίξουν νέους λογαριασμούς μόνο όταν πραγματικά χρειάζεται να το πράξει. Έτσι, όταν οι κύλινδροι περίοδο των διακοπών σε όλο και συμφωνείτε να ανοίξει ένα κατάστημα λιανικής πιστωτική κάρτα κατάστημα για να πάρει 15% έκπτωση της συναλλαγής σας, που θα μπορούσε πιθανότατα να είναι ένα λάθος. Η απλή πράξη της αίτησης και το άνοιγμα μιας νέας κάρτας κατάστημα λιανικής πώλησης θα μπορούσαν ενδεχομένως να οδηγήσουν τα πιστωτικά αποτελέσματά σας προς τα κάτω, λόγω της νέας πιστωτικής έρευνα και τα περιοριστικά πιστωτικά όρια στις κάρτες λιανικής.

πιστωτικές κάρτες κατάστημα λιανικής πώλησης είναι διαβόητη για τις αθλητικές υψηλά επιτόκια και χαμηλά όρια. Ως εκ τούτου, είναι εύκολο να χρησιμοποιήσει πάνω από μια κάρτα κατάστημα λιανικής πώλησης – και, όπως προαναφέρθηκε, όταν χρέους προς το όριο αναλογίας αναβάσεις σας, τα πιστωτικά αποτελέσματά σας εμπίπτουν γενικά.

Η Fix: Αν έχετε ήδη κάνει το λάθος να ανοίξει ένα περιττό πιστωτική κάρτα κατάστημα λιανικής πώλησης, δεν θα πρέπει απαραιτήτως βιαστούμε να κλείσει το λογαριασμό – βλέπε παραπάνω Λάθος Νο 2. Το κλείσιμο του λογαριασμού δεν θα αναιρέσετε την επίδραση της έρευνας, και δεν θα καταργήσετε το λογαριασμό από τις πιστωτικές εκθέσεις σας. Το σημείο είναι, η ζημιά έχει ήδη γίνει.

Ωστόσο, είναι σημαντικό να κρατήσει οποιαδήποτε κατάστημα λιανικής πώλησης πιστωτικές κάρτες εξοφληθεί στο ακέραιο κάθε μήνα. Περιστρεφόμενη μια ισορροπία από μήνα σε μήνα, θα καταστρέψει σχεδόν βέβαιο ότι τα αποτελέσματά σας σε τουλάχιστον ένα βαθμό. Ακόμη και ένα μικρό υπόλοιπο 300 $ σε ένα κατάστημα λιανικής κατάστημα κάρτα με όριο $ 300 θα μπορούσε να έχει σημαντική επίπτωση (και όχι με την καλή έννοια) για τα πιστωτικά αποτελέσματά σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.