Το πιστωτικό σας όριο είναι το υψηλότερο υπόλοιπο που θα σας επιτρέψει ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να επωφεληθείτε από την πλήρη διαθέσιμη πίστωσή σας. Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας –δηλαδή, η χρέωση του υπολοίπου σας μέχρι το πιστωτικό σας όριο– θα μπορούσε να σας κοστίσει πόντους πίστωσης, καθώς τα πιστωτικά αποτελέσματα θεωρούν το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε.1 Επίτευξη του πιστωτικού σας ορίου χωρίς να πληρώσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας κάθε μήνα θα μπορούσε επίσης να αποτελεί ένδειξη ότι ξοδεύετε πέρα από τα δυνατά σας.
Table of Contents
Μοιάζει με το να είσαι μεγιστοποιημένος
Ας υποθέσουμε ότι έχετε πιστωτική κάρτα με όριο 4.000 $. Εάν το υπόλοιπό σας είναι επίσης 4.000 $, έχετε μεγιστοποιήσει την πιστωτική σας κάρτα και δεν έχετε περιθώριο για να ξοδέψετε. Τυχόν χρεώσεις ή ακόμη και μηνιαίοι τόκοι θα μπορούσαν να αυξήσουν το υπόλοιπό σας πάνω από 4.000 $.
Σημείωση: Οι εκδότες πιστωτικών καρτών πρέπει να λάβουν την άδειά σας πριν από την επεξεργασία συναλλαγών που θα σας ώθησαν να υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο. Διαφορετικά, εάν δεν έχετε επιλέξει, αυτές οι συναλλαγές θα απορριφθούν. Πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών δεν περιλαμβάνουν πλέον χρεωστικό όριο στην τιμολόγηση της πιστωτικής τους κάρτας.
Βήματα για να επιστρέψετε από την εξάντληση
Τα υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να οφείλονται στις δικές σας συνήθειες δαπανών, δηλαδή να αγοράζετε περισσότερα από αυτά που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ή να πάτε για ψώνια. Αυτό δεν ισχύει για όλους. Σε περιόδους οικονομικής δυσκολίας, για παράδειγμα, λόγω διαζυγίου ή απώλειας θέσης εργασίας, ίσως χρειαστεί να βασιστείτε στις πιστωτικές σας κάρτες μόνο για να καλύψετε τα κανονικά σας έξοδα. Και στις δύο περιπτώσεις, υπάρχει τρόπος να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας και να βγείτε από το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.
Σταματήστε να ξοδεύετε στις κάρτες σας
Προτού μπορέσετε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, θα πρέπει να σταματήσετε να ξοδεύετε. Διαφορετικά, θα συσσωρεύετε συνεχώς περισσότερη ισορροπία. Διακόψτε τυχόν συνδρομές για αυτήν την πιστωτική κάρτα και καταργήστε την ως επιλογή πληρωμής για αγορές με ένα κλικ.
Εάν βρίσκεστε σε οικονομική ύφεση, ίσως χρειαστεί να βασιστείτε στις πιστωτικές σας κάρτες για λίγο περισσότερο, ενώ αναζητάτε άλλες επιλογές. Μόλις είστε σε θέση, βάλτε τις πιστωτικές σας κάρτες μέχρι να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας.
Αξιολογήστε τον προϋπολογισμό σας
Η πραγματοποίηση της ελάχιστης πληρωμής δεν είναι αρκετή αν θέλετε να απαλλαγείτε από ένα υψηλό υπόλοιπο πιστωτικών καρτών. Ένα υπόλοιπο 5.000 $ στο 20,21% ΣΕΠΕ θα διαρκέσει περισσότερο από 45 χρόνια για την αποπληρωμή με τις ελάχιστες πληρωμές (με την προϋπόθεση ότι αυτά έχουν οριστεί στο 2% του υπολοίπου) σύμφωνα με τον υπολογισμό ελάχιστης πληρωμής πιστωτικής κάρτας. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να πληρώνετε όσο μπορείτε κάθε μήνα για να σημειώσετε σημαντική πρόοδο μειώνοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.
Το ποσό που μπορείτε να πληρώσετε με την πιστωτική σας κάρτα που εξαρτάται από το ποσό εξαρτάται από το μηνιαίο εισόδημα και τα έξοδά σας. Αν συμβουλευτείτε τον προϋπολογισμό σας, μπορείτε να δείτε πού μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες και να ελευθερώσετε κεφάλαια για να διαθέσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.
Εάν δεν έχετε ήδη προϋπολογισμό, είναι καλή στιγμή για να δημιουργήσετε έναν. Θα αποκτήσετε καλύτερη κατανόηση των εξόδων σας και θα έχετε ένα σταθερό σχέδιο δαπανών για το μήνα.
Ρύθμιση προγράμματος πληρωμής
Μόλις μάθετε πόσα μπορείτε να πληρώνετε για την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για την πληρωμή του υπολοίπου σας. Αποφασίστε πόσα χρήματα θα πληρώνετε για το υπόλοιπό σας κάθε μήνα.
Δεν χρειάζεται να κάνετε ρυθμίσεις πληρωμής με τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά η καταγραφή του προγράμματος πληρωμών σας διατηρεί υπεύθυνο και σας βοηθά να δείτε τι πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα.
Συμβουλή: Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή αποπληρωμής πιστωτικής κάρτας για να μάθετε πόσο καιρό θα χρειαστεί για την εξόφληση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας βάσει της μηνιαίας πληρωμής σας.
Μειώστε το υπόλοιπό σας ακόμη πιο γρήγορα, εκμεταλλευόμενοι τις ευκαιρίες για να κάνετε επιπλέον πληρωμές. Εάν η κάρτα σας με μέγιστη απόδοση είναι κάρτα ανταμοιβής, εξετάστε το ενδεχόμενο εξαργύρωσης τυχόν συσσωρευμένων ανταμοιβών για πίστωση κίνησης, για να μειώσετε το υπόλοιπό σας.
Μειώστε το φορτίο χρέους
Εάν εξακολουθείτε να έχετε ένα αρκετά καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, μπορεί να έχετε άλλες επιλογές για να χειριστείτε το μέγιστο υπόλοιπό σας. Η μεταφορά του υπολοίπου σας σε μια άλλη πιστωτική κάρτα – ιδανικά με μια προωθητική APR 0% στις μεταφορές υπολοίπου – θα μεγιστοποιήσει τον αντίκτυπο των πληρωμών σας. Χωρίς να προστίθεται τόκος στο υπόλοιπό σας κάθε μήνα, η πλήρης πληρωμή σας οδηγεί στη μείωση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας.
Ένα προσωπικό δάνειο είναι μια άλλη επιλογή για «εξόφληση» του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Εξακολουθείτε να οφείλετε το ίδιο χρηματικό ποσό, αλλά η ενοποίηση με ένα προσωπικό δάνειο σάς προσφέρει μια σταθερή μηνιαία πληρωμή και ένα σταθερό πρόγραμμα πληρωμών. Ένα ιδανικό δάνειο έχει χαμηλότερο επιτόκιο και σχετικά σύντομη περίοδο αποπληρωμής.
Προειδοποίηση: Μόλις ενοποιήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, είτε μέσω μεταφοράς υπολοίπου είτε με εξόφληση με προσωπικό δάνειο, προσέξτε να χρησιμοποιήσετε ξανά την πιστωτική σας κάρτα. Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να αξιοποιήσετε την πρόσφατα διαθέσιμη πίστωσή σας, αλλά λάβετε υπόψη ότι το να μεγιστοποιήσετε ξανά την κάρτα σας σημαίνει διπλάσιο χρέος που πρέπει να αντιμετωπίσετε.
Ζητήστε βοήθεια
Εξακολουθείτε να έχετε επιλογές ακόμη και όταν η πίστωσή σας δεν είναι στην καλύτερη κατάσταση. Αρχικά, μπορείτε να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε με τους εκδότες πιστωτικών καρτών σας. Το να ζητήσετε χαμηλότερο επιτόκιο θα μειώσει τη χρηματοοικονομική χρέωση και θα επιτρέψει μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας για τη μείωση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Ή ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να προσφέρει επιλογές δυσκολίας εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις κανονικές ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα.
Η συνεργασία με ένα πρακτορείο παροχής συμβουλών πίστωσης είναι μια άλλη επιλογή για να αναζητήσετε όταν δεν μπορείτε να συνάψετε συμφωνία με τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας, να έχετε πολλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών στο μέγιστο ή χρειάζεστε βοήθεια για την οργάνωση των οικονομικών σας. Ένα πρακτορείο παροχής συμβουλών πίστωσης μπορεί να συνεργαστεί με εσάς και τους πιστωτές σας για να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με μια προσιτή μηνιαία πληρωμή και ένα σταθερό πρόγραμμα αποπληρωμής.
Βασικές επιλογές
- Το πρώτο βήμα για την αποπληρωμή μιας πιστωτικής κάρτας με μέγιστο όριο είναι να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα.
- Χρησιμοποιήστε τον προϋπολογισμό σας για να μάθετε τι μπορείτε να πληρώνετε κάθε μήνα και να κάνετε ένα σχέδιο.
- Εξερευνήστε άλλες επιλογές όπως μεταφορά υπολοίπου, ενοποίηση με προσωπικό δάνειο, διαπραγμάτευση χαμηλότερου επιτοκίου ή συμβουλευτική καταναλωτικής πίστης.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.