Μία από τις πιο συχνές ερωτήσεις που έχω ζητήσει από τους αναγνώστες αφορά τη σειρά με την οποία θα πρέπει να αρχίσουν να πληρώνουν τα χρέη τους. Συνήθως, θα απαριθμήσω πολλά χρέη και στη συνέχεια να ζητήσει μένα να τους πω τη σειρά με την οποία θα πρέπει να προσπαθήσουν να τους εξοφλήσει.
Συνήθως τους πω ότι δεν είναι αρκετά τόσο εύκολο.
Πρώτα απ ‘όλα, που συνήθως δεν έχουν λάβει βασικά μέτρα για τη μείωση των χρεών τους. Έχουν ενοποιηθεί φοιτητικά δάνεια τους; Έχουν γίνει οποιεσδήποτε μεταφορές μηδενικό επιτόκιο ισορροπίας ποσοστό; Έχουν εξετάσει την επιλογή των προσωπικών δανείων; Έχουν ζητήσει μειώσεις των επιτοκίων στις πιστωτικές κάρτες τους; Αυτά είναι όλα τα βήματα άνθρωποι θα πρέπει να λαμβάνουν κατά την εξέταση της κατάστασης του χρέους τους.
Δεύτερον, και αυτό είναι ίσως ακόμη πιο σημαντικό, υπάρχουν διαφορετικές στρατηγικές για την πληρωμή κάτω από τα χρέη σας, το καθένα με διαφορετικά πλεονεκτήματα και διαφορετικές στρατηγικές λειτουργούν καλύτερα για τους διαφορετικούς ανθρώπους και διαφορετικές καταστάσεις. Μερικοί άνθρωποι είναι περισσότερο προσανατολισμένη προς την επιτυχία, χρησιμοποιώντας μια μέθοδο, ενώ άλλοι μπορεί να είναι σε μια κατάσταση του χρέους που τους δείχνει έντονα προς μια εντελώς διαφορετική μέθοδο.
Αντί να εξηγεί κάθε μία από αυτές τις ιδέες, σκέφτηκα ότι θα τους δείξουμε για να σας δουλεύοντας μέσα από ένα παράδειγμα.
Ας πούμε ότι έχετε πέντε χρέη:
- Χρέος # 1 (πιστωτική κάρτα) : $ 5.000, επιτόκιο 19,9%, το πιστωτικό όριο $ 7.000
- Το χρέος # 2 (φοιτητικό δάνειο) : $ 20.000 επιτόκιο 7,5%, κανένα πιστωτικό όριο
- Χρέος # 3 (πιστωτική κάρτα) : $ 7.000 επιτόκιο 24,9%, το πιστωτικό όριο $ 15.000
- Χρέος # 4 (προσωπικό δάνειο) : $ 2,000, επιτόκιο 0%, δεν πιστωτικό όριο
- Χρέος # 5 (υποθήκη): $ 180,000, επιτόκιο 4%, δεν πιστωτικό όριο
Table of Contents
Κατά Υπόλοιπο
Η πρώτη στρατηγική αξίζει να συζητηθεί η παραγγελία τους από την ισορροπία. Αυτή είναι η στρατηγική που διαδόθηκε από το ραδιόφωνο υποδοχής του Dave Ramsey και αποτελεί τη βάση για τη στρατηγική του «χιονοστιβάδας του χρέους».
Η ιδέα πίσω από αυτή τη στρατηγική είναι να παραγγείλετε τα χρέη από την τρέχουσα ισορροπία τους, με το χαμηλότερο ισορροπία έρχεται πρώτη. Μόλις έχετε τους διέταξε, θα κάνουν ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα για όλα τα χρέη, αλλά στην κορυφή ενός στη λίστα, τότε θα γίνει η μεγαλύτερη δυνατή πληρωμής μπορείτε προς αυτή την κορυφή του χρέους.
Χρησιμοποιώντας αυτή τη μέθοδο, θα πάμε για να φτάσετε στο σημείο εξόφληση του χρέους χαμηλότερο ισορροπία σας σχετικά γρήγορα, και έτσι θα πάμε για να απολαύσετε την αίσθηση της επιτυχίας που προέρχεται από την εξόφληση του χρέους πολύ γρήγορα.
Αυτή η αίσθηση της ψυχολογικής επιτυχία από την εξόφληση του χρέους μπορεί να είναι μια μεγάλη υπόθεση για μερικούς ανθρώπους. Μπορεί να αισθάνονται πραγματικά αλλάξουν τη ζωή μας, όπως είναι η απόδειξη για πολλούς ανθρώπους που μπορούν να το κάνουν αυτό.
Αν χρησιμοποιείτε αυτή τη μεθοδολογία, που θα παραγγείλετε τα χρέη σας όπως αυτό:
Χρέος # 4 (προσωπικό δάνειο): $ 2,000, 0% επιτόκιο, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 1 (πιστωτική κάρτα): $ 5.000, επιτόκιο 19,9%, το πιστωτικό όριο $ 7.000
Χρέος # 3 (πιστωτική κάρτα): $ 7.000 24.9% επιτόκιο επιτοκίου, πιστωτικό όριο $ 15.000
το χρέος # 2 (φοιτητικό δάνειο): $ 20.000 επιτόκιο 7,5%, κανένα πιστωτικό όριο
του χρέους # 5 (υποθήκη): $ 180,000, επιτόκιο 4%, χωρίς πιστωτικό όριο
Από Χρέος # 4 έχει ένα τόσο μικρό υπόλοιπο, θα πρέπει να είναι σε θέση να εξαλείψει πολύ γρήγορα και έτσι να έχουν την επιτυχία του να χτυπήσει ένα χρέος από τον κατάλογό σας. Θα έχετε επίσης περισσότερα χρήματα διαθέσιμα για να κάνουν μια μεγάλη πληρωμή για το επόμενο χρέους.
Κατά Επιτόκιο
Μια άλλη προσέγγιση για την αποπληρωμή του χρέους είναι να τα παραγγείλετε απλά με επιτόκιο, από το υψηλότερο στο χαμηλότερο. Όπως και με την προηγούμενη προσέγγιση, μπορείτε απλά να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές για όλα τα χρέη, αλλά στη συνέχεια θα γίνει η μεγαλύτερη δυνατή επιπλέον πληρωμής μπορείτε στην κορυφή χρέους στη λίστα.
Η λογική πίσω από αυτή την παραγγελία είναι ότι θα οδηγήσει με μαθηματική ακρίβεια στα χαμηλότερα γενικό σύνολο πληρωμές κάθε προσέγγισης. Από την άποψη των πρώτων δολάρια και σεντς, αυτή είναι η προσέγγιση που θα σας δώσει τα καλύτερα αποτελέσματα.
Έτσι, αυτό είναι το μειονέκτημα; Ανάλογα με το πώς είναι δομημένες τα χρέη σας, μερικές φορές το χρέος μεγαλύτερο συμφέρον σας να έχετε μια πραγματικά μεγάλη ισορροπία και να πάρει πολύ χρόνο για να πληρώσει μακριά. Αυτό μπορεί να κάνει αυτή η μέθοδος αισθάνεται σαν ένα πολύ μεγάλο slog πριν να αρχίσετε να βλέπετε καμία επιτυχία, η οποία μπορεί να αποθαρρύνει κάποιους ανθρώπους.
Αν χρησιμοποιείτε αυτή τη μεθοδολογία, που θα παραγγείλετε τα χρέη σας όπως αυτό :
Χρέος # 3 (πιστωτική κάρτα): $ 7.000 επιτόκιο 24,9%, το πιστωτικό όριο $ 15.000
το χρέος # 1 (πιστωτική κάρτα): $ 5.000, επιτόκιο 19,9%, το πιστωτικό όριο $ 7.000
το χρέος # 2 (φοιτητικό δάνειο): $ 20.000 7,5% επιτόκιο, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 5 (υποθήκη): $ 180,000, 4% επιτόκιο, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 4 (προσωπικό δάνειο): $ 2,000, επιτόκιο 0%, δεν πιστωτικό όριο
Κατά Πιστωτικού Ορίου
Μια τρίτη προσέγγιση είναι να παραγγείλετε απλά τα χρέη από το πόσο κοντά σας τυχαίνει να είναι στο πιστωτικό όριο για την εν λόγω χρέους, συνήθως από το ποσοστό. Το αποτέλεσμα αυτού είναι ότι ωθεί τις πιστωτικές κάρτες στην κορυφή της λίστας, με αποτέλεσμα να τους εξοφλήσει πρώτα, και στη συνέχεια τα υπόλοιπα χρέη (αυτά χωρίς πιστωτικό όριο – με άλλα λόγια, πιο παραδοσιακά χρέη σας) έρθει αργότερα σε ένα Για της επιλογής σας.
Τώρα, γιατί θα πάρετε αυτή την προσέγγιση; Αυτή η προσέγγιση είναι καλύτερη, αν προσπαθείτε να μεγιστοποιήσετε την πιστωτική σας κατά το επόμενο έτος ή έτσι. Εάν ο στόχος σας είναι να έχουν την υψηλότερη δυνατή πιστωτική σκοράρει έξι ή δώδεκα μήνες από τώρα για να βελτιώσει τις πιθανότητες του να πάρει, ας πούμε, ένα στεγαστικό δάνειο, μπορεί να θέλετε να εξετάσει αυτήν την προσέγγιση.
Γιατί αυτό θα βοηθήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας; Ένα σημαντικό συστατικό της το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι η χρησιμοποίηση της πιστωτικής σας, το οποίο είναι το ποσοστό των συνολικών διαθέσιμων πιστωτικού ορίου σας που τυχαίνει να χρησιμοποιούν αυτή τη στιγμή. Έτσι, αν έχετε μόνο μία πιστωτική κάρτα με όριο $ 10.000 και έχετε μια ισορροπία $, από 8.000 την αυτό, τα πιστωτικά αξιοποίηση σας είναι 80% – πολύ υψηλότερο από ό, τι οι δανειστές θα ήθελε. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μειώνεται, όταν το ποσοστό αυτό παίρνει υψηλή και ανακτά, όταν το ποσοστό αυτό είναι χαμηλό – κατά προτίμηση κάτω από 20% έως 30% – οπότε αν είστε επικεντρώθηκε στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα πάμε να θέλουν να χτυπήσουν αυτές τις γραμμές πίστωσης άμεσα .
Ποιο είναι το μειονέκτημα; Για το ένα, θα θελήσετε πιθανώς να επανεξετάσει τη λίστα τακτικά ως ποσοστό του πιστωτικού ορίου σας χρησιμοποιείται θα αλλάζουν τακτικά για τα χρέη της πιστωτικής σας κάρτας. Ένα μήνα, μπορεί να έχετε ένα χρέος πάνω? τον επόμενο μήνα, ένα άλλο χρέος μπορεί να έχουν υψηλότερο ποσοστό που χρησιμοποιείται.
Αν χρησιμοποιείτε αυτή τη μέθοδο, θα τα παραγγείλετε, όπως αυτό :
Χρέος # 1 (πιστωτική κάρτα): $ 5.000, επιτόκιο 19,9%, το πιστωτικό όριο $ 7.000
Χρέος # 3 (πιστωτική κάρτα): $ 7.000 επιτόκιο 24,9%, το πιστωτικό όριο $ 15.000
… και τα τρία τελευταία μπορεί να πάει σε όποια σειρά σας … εδώ, θα χρησιμοποιηθεί και πάλι επιτόκιο.
Το χρέος # 2 (φοιτητικό δάνειο): $ 20.000 7,5% επιτόκιο, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 5 (υποθήκη): $ 180,000, επιτόκιο 4%, δεν πιστωτικό όριο
του χρέους # 4 (προσωπικό δάνειο): $ 2,000, επιτόκιο 0%, δεν πιστωτικό όριο
Ποιο είναι το καλύτερο;
Έτσι, ποιο είναι το καλύτερο για εσάς;
Εάν έχετε έναν σκληρό χρόνο να κολλήσει με τους στόχους που δεν σας δείχνουν τακτικές επιτυχίες , θα πάμε να θέλουν να πάνε με την πρώτη μέθοδο, η οποία τους παραγγελία από την ισορροπία με το χαμηλότερο ισορροπία πρώτα. Αυτό θα σας δώσει την πρώτη του επιτυχία σας ο γρηγορότερος και απλώστε τις επιτυχίες αρκετά ομοιόμορφα κατά τη διάρκεια εξόφληση του χρέους σας ταξίδι. Για πολλούς ανθρώπους, έχουν μια γρήγορη επιτυχία μπορεί να κάνει τη διαφορά όσον αφορά κολλήσει με αυτό.
Αν είστε επικεντρώθηκε κυρίως στην ανάκτηση πιστωτικό αποτέλεσμά σας για μια πιθανή υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτου στο σχετικά άμεσο μέλλον , να παραγγείλετε τα χρέη σας από το ποσοστό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε και να θέσει αυτά χωρίς πιστωτικό όριο (δηλαδή, αυτά που δεν είναι μια πιστωτική κάρτα ή μια γραμμή πίστωσης) στο κάτω μέρος. Με αυτή τη στρατηγική, θα πάμε να βελτιωθεί η χρησιμοποίηση της πιστωτικής σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα, το οποίο αποτελεί βασικό μέρος της το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Σε αντίθετη περίπτωση, θα ήθελα να παραγγείλετε τα χρέη του επιτοκίου, με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Αυτή είναι η μέθοδος που έχει σαν αποτέλεσμα το χαμηλότερο συνολικό ποσό των τόκων που καταβάλλονται την πάροδο του χρόνου, πράγμα που σημαίνει περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα που μένει στην τσέπη σας. Αυτή είναι η μέθοδος που χρησιμοποιείται για τη δική είσπραξης των οφειλών μου και αυτό λειτούργησε σαν πρωταθλητής.
Τελικές σκέψεις
Όπως και με τα πάντα στην προσωπική χρηματοδότηση, υπάρχουν διαφορετικές λύσεις που λειτουργούν καλύτερα για διαφορετικούς ανθρώπους. Δεν είναι όλοι στην ίδια κατάσταση. Δεν έχουν όλοι την ίδια ψυχολογία. Δεν έχουν όλοι τα ίδια εμπόδια ή ευκαιρίες.
Περισσότερο από οτιδήποτε άλλο, όμως, η οικονομική επιτυχία δεν έρχεται προς τα κάτω για την επιλογή της βέλτιστης διαδρομής – αν και αυτό είναι χρήσιμο – αλλά για την επιλογή μια θετική πορεία και πιέζει τόσο σκληρά όσο μπορείτε με την κοπή των προσωπικών δαπανών και χρησιμοποιώντας ότι επιπλέον χρήματα για να μειώσουν τα χρέη σας .
Μετά από όλα, δεν έχει σημασία τι σχέδιο που θα επιλέξετε, περικοπή σημαντικά τις δαπάνες σας και να κάνει μεγαλύτερη πρόσθετες πληρωμές στην κορυφή χρέους στη λίστα σας πρόκειται να κάνει περισσότερα από ό, τι με τη λίστα σας τέλεια διέταξε. Ο κατάλογος βοηθά, αλλά η καλή σας συμπεριφορά και καλή μέρα σε μέρα επιλογές βοηθήσει ακόμα περισσότερο.
Καλή τύχη!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.