Όταν αποσυρθεί, το εισόδημά σας συνήθως ρέει από τρεις πηγές: παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, διανομές από Ήρας και τα σχέδια συνταξιοδότησης, καθώς και κεφάλαια από καταθέσεις και άλλες επενδύσεις (για παράδειγμα, τα μερίσματα που εισπράχθηκαν στο CD και τα κέρδη από την πώληση των τίτλων και άλλων περιουσιακών στοιχείων ). Ανάλογα με το επίπεδο του εισοδήματος σας, μπορεί να θέλετε να χρησιμοποιήσετε ορισμένες φορολογικές στρατηγικές για να σας πλεονέκτημα. Εδώ είναι μερικά για να εξετάσει.
Table of Contents
Ζήστε σε ένα Φόρος φιλικό προς το κράτος
Μία από τις καλύτερες στρατηγικές για την εξοικονόμηση φόρων εισοδήματος συνταξιοδότησης να ζουν σε ή να μετακινηθούν σε ένα κράτος που είναι φορολογικά και εύχρηστο. Αυτό θα είναι ιδιαίτερα σημαντικό το 2018 μέσω 2025, όταν μόνο συνολικά $ 10.000 σε τοπικό ιδιοκτησίας και κρατικών και τοπικών εσόδων ή φόρους επί των πωλήσεων θα εκπίπτουν για σκοπούς φόρου εισοδήματος ομοσπονδιακό. Επτά κράτη έχουν κανένα φόρο εισοδήματος: Αλάσκα, Φλόριντα, Νεβάδα, Νότια Ντακότα, Τέξας, Ουάσιγκτον και Wyoming. New Hampshire και το Τενεσί μόνο φόρων τόκων και μερισμάτων? αρχής γενομένης από το 2022, Tennessee θα ενταχθούν στον κατάλογο των κρατών που δεν τους φόρους.
Τα κράτη μέλη παραγραφεί από τον ομοσπονδιακό νόμο από τη φορολόγηση των κατοίκων στις συνταξιοδοτικές παροχές κερδίσει σε άλλο κράτος. Έτσι, για παράδειγμα, κερδίζοντας μια σύνταξη στην Καλιφόρνια και τη Νέα Υόρκη (υψηλή φορολογία κρατών) και μετεγκατάσταση στη συνταξιοδότηση στη Φλόριντα ή το Τέξας (χωρίς φόρο κράτη) αποφεύγει κρατικό φόρο επί του εισοδήματος αυτού.
Άλλα κράτη μπορεί να έχουν χαμηλή φορολογία εισοδήματος (δείτε πληροφορίες σχετικά με αυτό από το Ίδρυμα Φορολογίας ) ή ειδικές ελαφρύνσεις για εισοδήματα συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, τα κράτη μπορούν να έχουν καμία φόρο για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, και σε κάποια ή όλα τα έσοδα από Ήρας και τα σχέδια συνταξιοδότησης.
Επανεξετάσει τις επενδύσεις σας
Μπορεί να θέλετε να αλλάξετε τις επενδύσεις σας εκμεταλλεύσεις μετά τη συνταξιοδότηση – όχι μόνο για τη διατήρηση κεφαλαίου, αλλά και να σώσει στους φόρους.
- Δημοτικά ομόλογα . Οι τόκοι των ομολόγων αυτών είναι απαλλαγμένη από ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος, αν και το ενδιαφέρον μπορεί να επηρεάσει τον φόρο στις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης.
- Μέρισμα που πληρώνουν τα αποθέματα . Αν λάβετε «ειδική μερίσματα» (κατ ‘ουσίαν τακτική μερισμάτων από τις εισηγμένες στο χρηματιστήριο εταιρείες των ΗΠΑ, καθώς και ορισμένων ξένων εταιρειών), που φορολογούνται με πιο ευνοϊκούς όρους από ό, τι κανονικά έσοδα. Ο φορολογικός συντελεστής μπορεί να είναι μηδέν, 15% ή 20%, ανάλογα με το φορολογητέο εισόδημά σας.
- Πάρτε απώλειες . Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις ζημίες από την πώληση των τίτλων και άλλων περιουσιακών στοιχείων για να αντισταθμίσει τα κέρδη του κεφαλαίου, έτσι ώστε να πληρώνουν κανέναν φόρο επί των κερδών. Επιπλέον, εάν έχετε περίσσεια απώλειες κεφαλαίων, που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μέχρι και $ 3.000 για να αντισταθμίσουν κανονικά έσοδα (για παράδειγμα, τραπεζικούς τόκους) και τυχόν πρόσθετες ζημίες μπορούν να μεταφερθούν.
Αποφύγετε ή Αναβολή RMDs
Αν είστε τουλάχιστον 70½, δεν χρειάζεται να καταβάλει φόρο για ελάχιστη απαιτούμενη διανομές (RMDs) από το IRA σας εάν μεταφέρετε τα χρήματα σε φιλανθρωπικούς σκοπούς. Εδώ είναι αυτό που απαιτείται:
- IRA διαχειριστής ή θεματοφύλακας σας πρέπει να μεταφέρει τα κεφάλαια απευθείας σε έναν IRS-εγκεκριμένη δημόσια φιλανθρωπία.
- Πρέπει να λάβει γραπτή βεβαίωση από τη φιλανθρωπία, όπως θα κάνατε για ένα φιλανθρωπικό συνεισφορά.
Υπάρχει ένα ετήσιο όριο των $ 100.000 για τη στρατηγική αυτή. Αν είστε παντρεμένοι, κάθε σύζυγος έχει ένα ξεχωριστό όριο των $ 100.000. Η στρατηγική αυτή μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για Ήρας, όχι για IRA-όπως λογαριασμοί, όπως Σεπτέμβριος-Ήρας ή ΑΠΛΟ-Ήρας.
Μπορείτε, επίσης, να αναβάλει την ανάγκη να ληφθούν RMDs και να διασφαλίσει ότι δεν θα ξεμείνει από συνταξιοδοτικού εισοδήματος επενδύοντας σε ένα ειδικό αναβαλλόμενης. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μέχρι και $ 125.000 (αλλά όχι περισσότερο από το 25% του υπολοίπου του λογαριασμού σας) από το IRA ή 401 (k) για να αγοράσει ένα συμβόλαιο ετήσιας προσόδου ειδική μακροζωία (QLAC) στο λογαριασμό απόσυρσης. Κονδύλια που διατίθενται για την QLAC εξαιρούνται από τους υπολογισμούς ΔΔΚ. Πληρωμές από QLAC δεν χρειάζεται να αρχίσει αμέσως, αλλά πρέπει να ξεκινήσει το αργότερο μέχρι την ηλικία 85. Οι πληρωμές φορολογούνται σε σας, και τα κεφάλαια από την QLAC ικανοποιούν αυτόματα τις απαιτήσεις ΔΔΚ για αυτό το τμήμα του IRA ή συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
Αλλά θεωρούν τα μειονεκτήματα σε QLAC πριν προχωρήσετε. Δεν υπάρχει καμία χρηματική αξία που μπορεί να αξιοποιηθεί πριν annuitizing. Μπορεί να υπάρχουν υψηλότερα τέλη για αυτό το είδος της επένδυσης σε σχέση με άλλες διαθέσιμες μέσω ενός IRA ή 401 (k) σχέδιο. Και θα πρέπει να ζήσει με τη στοχευμένη ηλικία (π.χ. 85) για να απολαύσετε το εισόδημα.
Να Στρατηγική για τα οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης
Αν δεν χρειάζεστε τα οφέλη σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης (σήμερα 66), επειδή έχετε άλλα εισοδήματα, να καθυστερήσει την παραλαβή των παροχών μέχρι την ηλικία των 70. Θα κερδίσετε επιπλέον πιστώσεις για την ενίσχυση μηνιαίες παροχές σας εκείνη τη στιγμή, και θα κερδίσει «t πρέπει να πληρώσουν τους φόρους τώρα σχετικά με τα οφέλη.
Όταν λάβετε τα οφέλη, είναι πλήρως αφορολόγητα ή περίληπτος στο ακαθάριστο εισόδημα στο 50% ή 85%, ανάλογα με το άλλο το εισόδημά σας (με ΦΠΑ χωρίς τόκους δημοτικά ομόλογα). Πιο συγκεκριμένα, αν προσωρινά το εισόδημά σας (ένας όρος μοναδική για τον υπολογισμό του φορολογητέου τμήματος των παροχών κοινωνικής ασφάλισης) είναι λιγότερο από $ 25.000, αν είστε μόνο, ή $ 32.000, αν είστε παντρεμένος κατάθεση από κοινού, τότε κανένα από τα οφέλη σας φορολογούνται . Αλλά αν το εισόδημά σας είναι μεταξύ $ 25.000 και $ 34.000, αν και μόνο, ή $ 32.000 $ 44.000, αν είστε παντρεμένος κατάθεση από κοινού, τότε το 50% των παροχών φορολογούνται. Έχοντας εισόδημα πάνω από $ 34.000, ή $ 44.000 μέσα αντίστοιχα οφέλη είναι 85% που περιλαμβάνονται στο ακαθάριστο εισόδημα. Παντρεμένος άτομα κατάθεση ξεχωριστά να έχει αυτόματα το 85% των παροχών που περιλαμβάνονται στο ακαθάριστο εισόδημα.
Επειδή το τμήμα των παροχών κοινωνικής ασφάλισης που είναι φορολογητέα εξαρτάται από το άλλο το εισόδημά σας, τον έλεγχο αυτό στο μέτρο του δυνατού. Μερικές ιδέες:
- Μειώστε το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας. Μπορείτε να το κάνετε αυτό συμβάλλοντας στην εκπίπτουν Ήρας και 401 (k) σχέδια εάν εξακολουθούν να εργάζονται.
- Ελέγχει την πώληση των τίτλων. Ενώ οι πωλήσεις θα πρέπει πρωτίστως να υπαγορεύεται από οικονομικούς λόγους, όπου μπορείτε να μπορεί να θέλετε να περιορίσει τις πωλήσεις, έτσι ώστε το εισόδημά σας δεν σας ωθήσει πάνω από την ενσωμάτωση του 50% με την ένταξη 85%.
- Χρησιμοποιήστε ταμεία Roth IRA. Τα κεφάλαια από μια Roth IRA δεν λαμβάνονται υπόψη για τον υπολογισμό του φόρου για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης.
Η κατώτατη γραμμή
Δίνοντας προσοχή στις φορολογικές στρατηγικές για συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας είναι σημαντική, αλλά δεν υπάρχει καμία σωστή στρατηγική. προσωπική κατάσταση του κάθε ατόμου είναι διαφορετική και φορολογική στρατηγική θα πρέπει να προσαρμοστεί για σας. Μιλήστε με τις φορολογικές σας ή οικονομικό σύμβουλο για να μάθετε περισσότερα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.