Όλοι κάνουμε λάθη, αλλά κάποια λάθη φέρει μεγαλύτερες συνέπειες από ό, τι άλλες. Δυστυχώς, κάνοντας ορισμένα λάθη, όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό για τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να έχει ολέθριες συνέπειες για το μέλλον σας, ιδιαίτερα, όπως θα έχετε όλο και πιο κοντά στην επιθυμητή ηλικία συνταξιοδότησης σας. Έτσι, σε μια προσπάθεια να πάρει προγραμματισμού της συνταξιοδότησης σας (ή την έλλειψη αυτών) σε άριστη κατάσταση, εδώ είναι έξι συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι άνθρωποι με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης που πρέπει να αποφύγετε.
Table of Contents
Δεν Μεγιστοποίηση αγώνα εργοδότη σας
Εάν είστε αρκετά τυχεροί να εργάζονται για έναν εργοδότη που προσφέρει ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401k ή άλλα με ένα πρόγραμμα αγώνα, να επωφεληθούν από αυτό! Μόλις έχετε ανήκει στο σχέδιο (δηλαδή, από τη στιγμή που έχουν εργαστεί στην επιχείρηση αρκετό καιρό για να έχουν το απόλυτο δικαίωμα σε οποιοδήποτε μέρος της αξίας του λογαριασμού που ο εργοδότης σας έχει συμβάλει στο λογαριασμό σας), ότι τα χρήματα εργοδότη αγώνα είναι δική σας, αλλά μόνο αν έχουν συμβάλλει στον εαυτό του σχεδίου.
Αυτό που έρχεται κάτω να είναι ότι ο αγώνας εργοδότης είναι δωρεάν χρήματα και η καλύτερη απόδοση για το δολάριο που μάλλον θα βρείτε. Για παράδειγμα, αν ο εργοδότης σας ταιριάζει δολάριο για δολάριο έως 3% του μισθού σας, τότε θα πρέπει να συμβάλλουν σε τουλάχιστον 3% κάθε εκκαθαριστικό σημείωμα στο σχέδιο.
Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αποθηκεύσετε αποτελεσματικά 6% του μισθού σας κάθε χρόνο, αλλά μόνο να χάσετε 3%. Με το να μην μεγιστοποίηση αγώνα του εργοδότη σας αφήνει τα λεφτά στο τραπέζι που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση της οικονομικής ασφάλειας και τον τρόπο ζωής που θέλετε κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Λαμβάνοντας ένα δάνειο από το λογαριασμό Συνταξιοδότηση σας
Πάρα πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν το σχέδιο εργοδότη τη συνταξιοδότησή τους, όπως ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, εάν το σχέδιο επιτρέπει δανείων, το οποίο είναι ένα κοινό χαρακτηριστικό. Ο δανεισμός χρημάτων από συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας μπορεί να είναι ένα δαπανηρό λάθος. Όταν πληρώνετε πίσω τα χρήματα, τα χρήματα που πήρε στο πρώτο μέρος έχασε την ευκαιρία να αναπτυχθούν και ένωση.
Όταν καταλάβετε τις ισχυρές επιδράσεις της ανατοκισμού, θα πρέπει επίσης να αναγνωρίσουμε το κόστος ευκαιρίας να διαταράξουν τη διαδικασία. Ενώ μπορείτε να πληρώσετε τον εαυτό σας πίσω το ενδιαφέρον, γενικά δεν κάνει για το χαμένο χρόνο.
Ένας άλλος κίνδυνος που παίρνετε κατά τη λήψη δανείου από το σχέδιο αποχώρησής σας προκύπτει αν αφήσετε τη δουλειά σας πριν την αποπληρωμή του δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το δάνειο μπορεί τότε να μετρήσει ως διανομή κερδών, αν δεν εξοφλείται στο σύνολό του, πράγμα που σημαίνει την καταβολή φόρων και, ενδεχομένως, μια σκληρή ποινή πρόωρης αποχώρησης.
Δεν Διαφοροποίηση τις επενδύσεις σας.
Η παλιά παροιμία, «δεν βάζουν όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι.» Είναι σωστές συμβουλές, και σχεδόν άμεση εφαρμογή στην προσέγγισή σας στο χαρτοφυλάκιό σας, αλλά οι άνθρωποι συχνά δεν την ακολουθούν. Είναι εύκολο να πιάσουν επάνω σε επενδύσεις σας, όταν η αγορά είναι σε καλή κατάσταση, και κυνηγούν αυτές τις μεγάλες αποδόσεις μπορεί να φαίνεται σαν μια καλή ιδέα. Καλύτερη απόδοση ισούται με καλύτερη κομπόδεμα. Αλλά χωρίς την κατάλληλη διαφοροποίηση, είστε υποβάλλοντας τον εαυτό σας με σημαντικά υψηλότερο κίνδυνο με μόνο μια δυνατότητα για καλύτερες αποδόσεις.
Η έλλειψη της δέουσας διαφοροποίησης είναι ιδιαίτερα διαδεδομένη μεταξύ των επενδυτών που λαμβάνουν απόθεμα εργοδότη ως τμήμα των παροχών ή αποζημιώσεων τους.
Αν και υπάρχουν γενικοί κανόνες γύρω από το πότε και πόσο απόθεμα εργοδότη σας μπορείτε να πουλήσετε σε μια δεδομένη στιγμή, είναι γενικά κακή πρακτική να παραμείνει στην κάθε μία μετοχή του επιτρέπει να γίνει μια όλο και μεγαλύτερη μερίδα των συνολικών επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας. Στο τέλος, ένα σωστά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο θα σας βοηθήσει να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο, ενώ μεγιστοποιώντας την επιστροφή σας.
Δεν αναδιάρθρωση των χαρτοφυλακίων σας
Ενώ η διαφοροποίηση των επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας είναι σημαντική, δεν κάνει πολύ καλό αν δεν αποκαταστήσει την ισορροπία τακτικά το χαρτοφυλάκιό σας, καθώς και. Με τον καιρό, ένα χαρτοφυλάκιο που ξεκίνησε ως 50% μετοχές και 50% ομόλογα κατά πάσα πιθανότητα δεν θα είναι το ίδιο σε λίγα χρόνια ή ακόμα και μήνες κάτω από τη γραμμή.
Αν τα αποθέματα βιώνουν μια περίοδο σημαντικής ανάπτυξης, το τμήμα μετοχών του χαρτοφυλακίου σας θα αυξηθεί, ενώ εκμεταλλεύσεις δεσμό σας μπορεί να αυξηθεί μόνο ελαφρώς.
Αυτή η διαφορά θα μπορούσε να μετατρέψει το χαρτοφυλάκιό σας σε ένα μείγμα 70% των μετοχών και το 30% ομόλογα, το οποίο είναι καλό είναι ότι η σύνθεση είναι κατάλληλη για την ηλικία και τον κίνδυνο της ανοχής, αλλά αν μια ισορροπία 50/50 είναι ό, τι είναι απαραίτητο, αυτό το χαρτοφυλάκιο θα είναι πλέον σημαντικά πιο επικίνδυνη από ό, τι θα έπρεπε.
Εξαργύρωση του σχεδίου σας
Όταν φεύγετε από έναν εργοδότη με τον οποίο θα πραγματοποιηθεί ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, έχετε πολλές επιλογές σχετικά με το τι πρέπει να κάνουμε με το λογαριασμό σας. Κατ ‘αρχάς, μπορείτε να το αφήσετε στο σχέδιο, το οποίο δεν είναι μια φρικτή επιλογή, αν δεν έχετε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης (όπως ένα IRA), στο οποίο μπορείτε να επαναφέρετε τα κεφάλαια. Δεύτερον, κάνει ένα διαχειριστή στον εκκαθαριστή μεταφοράς (επίσης γνωστή ως ανατροπής IRA) σε άλλο λογαριασμό ειδική συνταξιοδότησης, όπως ένα IRA ή νέο σχέδιο του εργοδότη σας.
Τρίτον, μπορείτε να εξαργυρώσετε. Αυτό είναι που αρχίζουν τα λάθη. Πολλοί άνθρωποι αποφασίζουν να εξαργυρώσετε τον εργοδότη σχεδίου αφυπηρέτησης τους όταν φύγουν από την εταιρεία. Κάποια μετρητά με την πρόθεση να επενδύσουν τα χρήματα σε άλλο λογαριασμό, αλλά υπάρχει μια τεράστια διαφορά μεταξύ την εξαργύρωση και ανατροπής. Όταν εξαργυρώσετε ενός σχεδίου συνταξιοδότησης πριν από την ηλικία των 59½, δεν είστε μόνο υπόκειται σε φόρο εισοδήματος για το σύνολο της αξίας, αλλά και σε μια βαριά ποινή πρόωρης αποχώρησης. Αυτό μπορεί να είναι μια ακριβή κίνηση. Για μερικούς ανθρώπους, αυτό σημαίνει ότι σχεδόν το κόψιμο της αξίας του λογαριασμού στο μισό!
Όταν ξεκινάτε μια μεταφορά διαχειριστή-προς-διαχειριστή, από την άλλη πλευρά, μπορείτε να κυλήσει το σύνολο της αξίας του λογαριασμού σε άλλη ειδική λογαριασμό χωρίς να πληρώνουν φόρους ή τέλη. Έτσι, όταν φεύγετε από έναν εργοδότη, θα πρέπει ιδανικά να εξετάσει το τροχαίο τα χρήματα πάνω σε ένα IRA. Αυτό εξαλείφει όχι μόνο όλες τις τρέχουσες φόρων ή προστίμων, αλλά και ανοίγει επενδυτικές ευκαιρίες σας (401k σχέδια συνήθως έχουν περιορισμένες επενδυτικές επιλογές) και πιθανότατα μειώνει σημαντικά τα τέλη των επενδύσεων (401k σχέδια τείνουν να έχουν υψηλά τέλη).
Να γίνει παραλύσει από επιλογές
προγραμματισμού της συνταξιοδότησης είναι γεμάτος απορίες. «Πόσα χρήματα χρειάζομαι για να σώσει;» «Πόσα χρήματα χρειάζομαι κατά τη συνταξιοδότησή τους;» «Τι επενδύσεις είναι σωστό για μένα;» Ενώ προγραμματισμού της συνταξιοδότησης είναι γεμάτη από σημαντικές επιλογές για να κάνουν, μην επιτρέψετε στον εαυτό σας να είναι συγκλονισμένοι σε αδράνεια.
Αποφυγή και η αδράνεια είναι ίσως τα μεγαλύτερα λάθη που μπορείτε να κάνετε κατά το σχεδιασμό για τη συνταξιοδότησή σας. Πάρτε λοιπόν τα πράγματα ένα βήμα κάθε φορά. Από το χρόνο (και φίλος επιδεινώνοντας το ενδιαφέρον της) είναι το πολυτιμότερο περιουσιακό στοιχείο σας, το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να κάνουμε είναι απλά να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση και την επένδυση σε λογαριασμό απόσυρσης, είτε πρόκειται για ένα σχέδιο εργοδότη ή IRA.
Στη συνέχεια, όπως κομπόδεμα σας μεγαλώνει και θα έχετε πιο κοντά στη συνταξιοδότηση, το ενδεχόμενο να εργαστεί με αμοιβή που βασίζεται Certified Financial Planner (ΚΑΠ) για να συζητήσουν το σχέδιο αποχώρησής σας και τις επιλογές που είναι καλύτερο για σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.