Σε κανέναν δεν αρέσει να καταβάλει περισσότερους φόρους για να Θείος Σαμ ό, τι είναι απολύτως απαραίτητο. Ευτυχώς, ο φορολογικός κώδικας IRS παρέχει ορισμένες φορολογικές ελαφρύνσεις για συμμετοχή σε διάφορους λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσει να μειώσετε τους φόρους μας. Αλλά ως το τέλος του έτους προσεγγίζει τις επιλογές μας η μείωση του φόρου για το φορολογικό έτος 2015 να γίνει λίγο πιο περιορισμένη.
Εδώ είναι μερικές εναλλακτικές λύσεις της τελευταίας στιγμής που μπορεί να βοηθήσει να μειώσει τους φόρους σας τώρα (ή νεότερη έκδοση), ενώ αναδιατάσσουν τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση:
Κάντε τις εισφορές της τελευταίας στιγμής σε 401 (k) ή 403 (β) σχέδιο συνταξιοδότησης. Μία μέθοδος για τη μείωση των φόρων εισοδήματος, ενώ η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι η αύξηση προ φόρων εισφορών σε 401 (k) ή 403 (β) σχέδιο, εάν καλύπτονται από ένα από αυτά τα προγράμματα συνταξιοδότησης στην εργασία. Το όριο IRS για 401 (k) και 403 (β) σχέδια είναι $ 18.000 το 2015 ($ 24.000 για ηλικίες από 50 ετών και άνω) και το όριο αυτό δεν περιλαμβάνει τις συνεισφορές που να ταιριάζουν. Εάν δεν είστε σε θέση να συνεισφέρει μέχρι το μέγιστο ποσό τρέχοντος έτους, τουλάχιστον βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει το πλήρες παιχνίδι εργοδότη αν παρέχεται. Επικοινωνήστε με το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας για να δείτε πώς μπορείτε να βάλετε περισσότερα χρήματα από το τέλος του έτους.
Συμβολή σε έναν ατομικό λογαριασμό Συνταξιοδότηση (IRA). Μια άλλη κοινή στρατηγική για τη μείωση του φόρου που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη συνταξιοδότηση είναι να κάνει μια εκπίπτουν συμβολή σε μια IRA. Το όριο συμμετοχής είναι 100% της αποζημίωσης μέχρι και $ 5.500 ($ 6.500 αν είστε 50 ετών και άνω) ή φορολογητέο εισόδημα εργασίας για το έτος, εάν αποζημίωση σας είναι λιγότερο από αυτά τα όρια.
Λάβετε υπόψη ότι αν είστε ήδη συμμετέχουν σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μέσω του εργοδότη σας, η δυνατότητα εκπτώσεως των εισφορών αυτών είναι περιορισμένη με βάση το εισόδημά σας. Για το φορολογικό έτος 2015, η δυνατότητα να εκπίπτουν τις εισφορές IRA δεν είναι μια επιλογή εάν είστε ένα ενιαίο ταξινομητής με τροποποιημένη προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) των $ 71.000 ή περισσότερο ($ 118.000 για τα παντρεμένα ζευγάρια κατάθεση από κοινού).
Αν είστε παντρεμένος κατάθεση από κοινού με σύζυγο που καλύπτεται από ένα σχέδιο, αλλά δεν είστε, μπορείτε επίσης να κάνετε εκπίπτουν τις εισφορές IRA, αν οι Μάγοι είναι κάτω από $ 193.000.
Επωφεληθείτε από τις άλλες επιλογές συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι. Υπάρχουν επιπλέον ευκαιρίες για να αναιρέσει τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης των φορολογικών προνομιούχων λογαριασμών για τους επιχειρηματίες και τους αυτοαπασχολούμενους. Σεπ Ήρας, ΑΠΛΑ Ήρας, και Solo 401 (k) s είναι δημοφιλείς επιλογές για την εξοικονόμηση συνταξιοδότησης για τους αυτοαπασχολούμενους. Απλή Ήρας πρέπει να ρυθμιστεί πριν από την προθεσμία του Οκτωβρίου 1 και Solo 401 (k) σχέδια πρέπει να συσταθεί μέχρι το Δεκέμβριο του 31. Ωστόσο, ΣΕΠ-Ήρας μπορεί να καθιερωθεί έως τις 15 Απριλίου του επόμενου έτους (Οκτώβριος 15, εάν κατάθεση παράταση.
Λογαριασμούς Roth μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το μέλλον τους φόρους εισοδήματος σας. Αν ο εργοδότης σας προσφέρει μια Roth 401 (k) ή Roth 403 (β) η επιλογή μπορεί να θέλετε να εξετάσει το ενδεχόμενο να προβεί σε εισφορές σε αυτούς τους λογαριασμούς, αν δεν χρειάζεστε ένα τρέχον φορολογικό έτος έκπτωσης. Τα προ φόρων εισφορών σε έναν εργοδότη την αιγίδα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ή σε εκπίπτουν IRA μπορεί να είναι λιγότερο συμφέρουσα, αν είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, δεν είναι στην κορυφή κερδίζοντας σας χρόνια, ή αν περιμένετε να είναι σε μια υψηλότερη οριακή φορολογική κλίμακα στην μελλοντικός.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να έχει περισσότερο νόημα να συμβάλει σε ένα λογαριασμό Roth να επωφεληθούν από αφορολόγητο αύξηση των κερδών. Λάβετε υπόψη ότι Roth Ήρας έχουν διαφορετικούς περιορισμούς εισόδημα από εκπίπτουν Ήρας, αλλά το ποσό δωρεάς είναι η ίδια.
Σκεφτείτε αναίρεση κεφάλαια σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (HSA). Αν έχετε εγγραφεί σε ένα υψηλό ακάλυπτο ποσό που Σχέδιο Υγείας, HSAs είναι ένας φόρος προνομιούχων, τρόπος για να βοηθήσει να πληρώσει για τις μελλοντικές δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία, με άμεση φορολογικά οφέλη. HSAs κάνει επίσης μια εξαιρετική στρατηγική για την εξοικονόμηση της τελευταίας στιγμής για να βοηθήσει να μειώσει τους φόρους εισοδήματος σας. Το 2015 τα όρια συμβολή HSA είναι $ 3.350 για ατομική κάλυψη και $ 6.650 για την κάλυψη της οικογένειας.
Εάν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω, υπάρχει πρόσθετη εισφορά catch-1,000 $ μέχρι το Medicare επιλεξιμότητα αρχίζει στις 65.
λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας είναι μοναδικό στο ότι προσφέρουν τριπλή φορολογική απαλλαγή. Τα χρήματα που θα τεθεί σε HSAs μειώνει την τρέχουσα φορολογητέο εισόδημά σας, μεγαλώνει αναβαλλόμενη φορολογική, και βγαίνει από το λογαριασμό αφορολόγητου σας όσο μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για τα έξοδα που αφορούν την υγεία. HSA είναι συχνά θεωρείται σημαντικό μέσο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, επειδή δεν υπάρχουν κυρώσεις για τη χρήση αυτών των λογαριασμών για μη ιατρικές δαπάνες τη στιγμή που θα φθάσουν σε ηλικία 65 ετών (μη-ειδική αναλήψεις μετά την ηλικία των 65 ετών φορολογούνται με τον συνήθη φόρο εισοδήματος.)
Συνεισφορές HSA μπορεί ακόμα να γίνει μέχρι τις 15 Απριλίου, το 2016, για το οικονομικό έτος 2015. Η ευκολία και η απλότητα των καταβάλλουν εισφορές μέσω αυτόματης μειώσεις των μισθών είναι ένα ελκυστικό χαρακτηριστικό της HSAs. Ωστόσο, πολλοί συμμετέχοντες HSA αγνοούν την πρόσθετη προθεσμία για να καταβάλλουν εισφορές για το φορολογικό έτος 2015, εκτός των τακτικών εκπτώσεων μισθοδοσίας. Έχετε ότου λήξει η προθεσμία υποβολής φόρου (μη συμπεριλαμβανομένων των τυχόν παρατάσεις) για να κάνουν επιπλέον εισφορές στο HSA σας, αν δεν έχετε ήδη στο όριο τις συνεισφορές σας μέσω κρατήσεις μισθοδοσίας μέχρι το Δεκέμβριο του 31. Για να εκμεταλλευτείτε αυτή την ευκαιρία εξοικονόμηση φόρου, θα κάνατε πρέπει να κάνετε άμεσες εισφορές σε λογαριασμό HSA με απευθείας τη σύνταξη ενός ελέγχου ή τη δημιουργία αυτόματη μεταφορά από τον τραπεζικό σας λογαριασμό.
Ένα πρόσθετο όφελος της φορολογικής έκπτωσης για τις εισφορές HSA είναι ότι δεν χρειάζεται να αναφέρεται χωριστά εκπτώσεις να διεκδικήσει την έκπτωση. Για φορολογικούς σκοπούς, οι εισφορές HSA θεωρείται πάνω από την παρακράτηση γραμμή. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI) και ενδεχομένως να σας βοηθήσει να πληρούν τις προϋποθέσεις για άλλες φορολογικές εκπτώσεις και πιστώσεις που έχουν εισόδημα εξαρτώνται.
Αν είστε υγιείς ή δεν πρέπει να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια HSA σας δεν υπάρχει «το χρησιμοποιείς ή το χάνεις» διάταξη, όπως είναι η περίπτωση για ευέλικτη λογαριασμούς των δαπανών (FSA). Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να συνεχίσετε να αφήσουν τα κεφάλαια HSA στο λογαριασμό σας και αφήστε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας μεγαλώνουν σε χρόνια της συνταξιοδότησής σας. λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας παρέχουν επίσης διαφοροποιημένες επενδυτικές επιλογές μέσα από διάφορα αμοιβαία κεφάλαια που προσφέρουν μακροπρόθεσμο δυναμικό ανάπτυξης.
Σε αντίθεση με τις εισφορές σε ένα IRA, λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας δεν έχουν περιορισμούς εισοδήματος. Απλά πρέπει να γνωρίζουν ότι θα πρέπει να καλύπτονται από ένα πρόγραμμα υψηλής εκπίπτουν ασφάλισης υγείας με το λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας που συνδέονται με αυτό κατά τη διάρκεια του φορολογικού έτους 2015. Η προθεσμία υποβολής των εισφορών HSA 15 Απριλίου, ακόμη και αν είστε κατάθεση παράταση.
Εκτίμηση φορολόγηση των αποταμιεύσεων σας. Αν είστε περίεργοι να δείτε σας φόρων για το τελευταίο φορολογικό έτος δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι να έχετε καταθέσει φορολογική σας δήλωση. Αυτή υπολογιστής εξοικονόμησης προ φόρων μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τον υπολογισμό του φόρου επιπτώσεις των πρόσθετων εισφορών σε έναν εργοδότη την αιγίδα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, εκπίπτουν Ήρας, αυτοαπασχολούμενοι σχέδια, ή HSAs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.