Table of Contents
Πάνω από 40 και πίσω για Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο; Εδώ είναι 7 άκρες
Αφού άνοιξε την 40η κάρτες γενεθλίων σας, έχετε συνειδητοποιήσει θα πρέπει να μάθετε για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Μπορείτε αγόρασε ένα βιβλίο συνταξιοδότησης ή περιοδικό, που έλεγε ότι – ουπς! – θα πρέπει να έχουν αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση στα είκοσί σας.
Αχ, καταριέται. Δεν έχετε αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση νωρίς. Και τώρα τι?
Εδώ είναι μερικοί δείκτες για να σας καθοδηγήσει μέσα από την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, αν είστε εισέρχονται στο παιχνίδι αργά.
Παιχνίδι Catch Up
Ας υποθέσουμε ότι είστε 40 ετών, με $ το 0 συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.
Στην ηλικία σας, είστε νόμιμα επιτρέπεται να εξοικονομήσει $ 17.000 το χρόνο σε ένα 401k συνταξιοδοτικό ταμείο. Πόσο μακριά θα πάει τα χρήματα;
Υποθέτοντας ότι ένα ποσοστό 7 τοις εκατό της επιστροφής – η οποία, όχι συμπτωματικά, είναι το μέσο ετήσιο ποσοστό απόδοσης που επενδύουν θρύλος Warren Buffet προβλέπει ότι θα δούμε στις επόμενες δεκαετίες – 401k σας θα αυξηθεί σε $ 1 εκατομμύριο σε 24 χρόνια και 2 μήνες. Αυτό σημαίνει ότι θα είστε σε καλό δρόμο για να έχουν $ 1 εκατομμύρια από την ηλικία των 64, εγκαίρως για τη συνταξιοδότηση.
Θα χρειαστείτε ένα επιπλέον επτά χρόνια για να έχουν μια πληθωρισμού προσαρμοσμένο $ 1 εκατομμύριο, ποσό που αντιστοιχεί στο σημερινό δολάρια. Με άλλα λόγια, θα έχετε προσαρμοσμένου για τον πληθωρισμό $ 1 εκατομμύρια από την ηλικία των 71, με την προϋπόθεση να κρατήσει τη συμβολή $ 17.000 ανά έτος. Δεδομένου ότι πολλοί συνταξιούχοι εργάζονται μέχρι την ηλικία των 68 ή 70, που εργάζονται για ένα επιπλέον επτά χρόνια θα μπορούσε να είναι ένας εφικτός στόχος.
Κατανοήστε πόσο χρειάζεστε
«Αλλά δεν χρειάζεται ένα εκατομμύριο!» ίσως να σκέφτεται. «Θέλω μόνο μια απλή ζωή.»
Αχ, αλλά μια απλή ζωή απαιτεί $ 1 εκατομμύρια στην τράπεζα.
Βλέπετε, οι περισσότεροι ειδικοί συμφωνούν ότι κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας, θα πρέπει να αποσύρει όχι περισσότερο από 3-4 τοις εκατό του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησή σας κάθε χρόνο. (Αυτά είναι γνωστά ως «4 τοις εκατό κανόνα» και το «3 τοις εκατό κανόνας».)
Τρία τοις εκατό των $ 1 εκατομμύριο είναι $ 30.000. Τέσσερα τοις εκατό των $ 1 εκατομμύριο είναι $ 40.000. Με άλλα λόγια, αν θέλετε να ζουν με εισόδημα 30.000 $ – $ 40.000 ετησίως κατά τη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε ένα χαρτοφυλάκιο τουλάχιστον $ 1 εκατομμύριο δολάρια.
(Αυτό προϋποθέτει ότι δεν έχετε σύνταξη, ενοικιαζόμενα ακίνητα, ή άλλες πηγές εισοδήματος από συντάξεις. Δεν περιλαμβάνει, επίσης, την κοινωνική ασφάλιση, την οποία πολλοί άνθρωποι βρίσκουν να είναι πιο ασήμαντο από ό, τι περιμένατε.)
ΜΗΝ Πάρτε για περισσότερα Κινδύνου
Μερικοί άνθρωποι κάνουν το λάθος να αναλαμβάνει πρόσθετες επενδύσεις κίνδυνο να καλύψουν τον χαμένο χρόνο. Οι δυνητικές αποδόσεις είναι υψηλότερες: όχι 7 τοις εκατό, υπάρχει μια πιθανότητα ότι οι επενδύσεις σας μπορεί να αυξηθεί 10 τοις εκατό ή 12 τοις εκατό.
Όμως, ο κίνδυνος, η πιθανότητα απώλειας, είναι επίσης πολύ υψηλότερη. Ο κίνδυνος θα πρέπει πάντα, πάντα να ευθυγραμμιστεί με την ηλικία σας. Οι άνθρωποι στα είκοσί τους μπορεί να δεχτεί μεγαλύτερες απώλειες, δεδομένου ότι έχουν περισσότερο χρόνο για να ανακάμψει. Οι άνθρωποι στα σαράντα τους δεν μπορούν.
Μην αποδέχεστε επιπλέον κίνδυνο του χαρτοφυλακίου σας. Διαλέξτε μία από τις παρακάτω δοκιμασμένες και αληθινή συστάσεις κατανομής των περιουσιακών στοιχείων:
- 120 μείον την ηλικία σας σε κεφάλαια αποθεμάτων, με το υπόλοιπο σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια. (Υψηλότερη αποδεκτό επίπεδο κινδύνου.)
- 110 μείον την ηλικία σας σε κεφάλαια αποθεμάτων, με το υπόλοιπο σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια. (Μέτριο επίπεδο κινδύνου.)
- Η ηλικία σας σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια, με το υπόλοιπο σε κεφάλαια αποθεμάτων. (Τα περισσότερα συντηρητικές αποδεκτό επίπεδο κινδύνου.)
Ανοίξτε μια Roth IRA
Μόλις τελειώσετε κοντεύει να καλύψει 401k σας, ανοίξτε ένα IRA και τη μεγιστοποίηση της συμβολής σας σε αυτό επίσης.
Ένα 40-year-old που είναι επιλέξιμοι να συμβάλλουν πλήρως σε μια Roth IRA μπορεί να προσθέσει επιπλέον χρήματα κάθε χρόνο για να συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους.
Συνεισφορές σε ένα Roth IRA αυξάνονται τα αφορολόγητα και μπορεί να ανακληθεί αφορολόγητα. Μπορείτε ακόμη και θα αποφύγετε το φόρο κεφαλαιουχικών κερδών.
Αγοράστε επαρκή ασφάλιση
Καταστροφές είναι ο μεγαλύτερος λόγος που οι άνθρωποι αναγκάζονται να κηρύξει πτώχευση. Μειώστε τον κίνδυνο από την αγορά επαρκή ασφάλιση υγείας, ασφάλιση αναπηρίας και ασφάλεια του αυτοκινήτου.
Αν έχετε εξαρτώμενα, θεωρούν ασφάλεια ζωής όρου για όλη τη διάρκεια του χρόνου που εξαρτώμενα σας θα στηρίζονται οικονομικά από εσάς. Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι η ολική ασφάλιση ζωής δεν είναι γενικά τόσο καλή μια ιδέα, ειδικά αν είστε αρχίζουν την πολιτική σε 40 σας.
Αυτά είναι μόνο γενικές παρατηρήσεις. Μιλήστε με χρέωση μόνο οικονομικό πρόγραμμα για να πάρει προσωπικά προσαρμοσμένες συμβουλές.
Ψάξτε για σχεδιαστές που έχουν «υποχρέωση πίστης» για να σας ως πελάτη τους.
Πληρώσει το χρέος
Πληρώστε μακριά το χρέος πιστωτικών καρτών, δάνεια αυτοκινήτων, και τις λοιπές υψηλού ενδιαφέροντος ή μη ενυπόθηκων χρεών.
Ζυγίστε το αν ή όχι θα πρέπει να κάνετε πρόσθετες πληρωμές στην υποθήκη σας. Αν είστε στο πρώιμο στάδιο της υποθήκης σας, και πολλά από πληρωμές σας εφαρμόζονται προς το ενδιαφέρον, θα μπορούσε να έχει περισσότερο νόημα να προβεί σε περαιτέρω πληρωμές υποθηκών.
Αν, όμως, είστε κατά τα τελευταία έτη της υποθήκης σας και οι πληρωμές σας είναι κατά κύριο λόγο εφαρμόζονται στον κύριο, ίσως είναι καλύτερα να επενδύουν αυτά τα χρήματα.
Να θυμάστε: Εσείς και ο σύζυγός σας έρχονται πρώτα
Μην αμελώ σχετικά με συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο. Τα παιδιά σας έχουν περισσότερες επιλογές και ευκαιρίες από ό, τι κάνετε.
Τα παιδιά σας μπορούν να πάρουν δάνεια σπουδαστών. Δεν μπορείτε να πάρετε ένα «δάνειο συνταξιοδότησης.»
Τα παιδιά σας έχουν ολόκληρη την ζωή τους μπροστά τους. Ο χρόνος είναι με το μέρος τους. Ο χρόνος δεν είναι με το μέρος σας.
Τα παιδιά σας μπορεί να αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση στα 20 του και ’30. Δεν μπορείς.
Τα παιδιά σας είναι ενήλικες τώρα? αφήστε τους να σταθούν στα πόδια τους. Το καλύτερο δώρο που μπορείτε να τους δώσουμε είναι η δική σας ασφάλεια οικονομικό συνταξιοδότησης.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.