Κάθε επερχόμενη συνταξιούχος θέλει να ξέρει πόσο καιρό τα χρήματά τους θα διαρκέσει κατά τη συνταξιοδότησή τους. Για να καταλήξουμε σε μια απάντηση, θα πρέπει να αντιμετωπίσει όλα τα επτά στοιχεία σε αυτή τη λίστα.
Table of Contents
1. Ποσοστό επιστροφής
Το πρώτο από τα επτά είδη είναι το ποσοστό απόδοσης που κερδίζετε.
Το ποσοστό απόδοσης που κερδίζουν τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις θα έχουν μεγάλη επίδραση στο πόσο καιρό τα χρήματά σας διαρκεί. Υπήρξαν μεγάλες χρονικές περιόδους όπου ασφαλείς επενδύσεις (όπως τα CD και τα κρατικά ομόλογα) κέρδισε ένα αξιοπρεπές επιτόκιο, και χρονικά διαστήματα (όπως τώρα), όπου τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλά. Ίδιο με τα αποθέματα. έχουν υπάρξει εδώ και δεκαετίες, όπου τα αποθέματα που προβλέπονται εξαιρετική αποδόσεις και δεκαετίες, όπου οι αποδόσεις ήταν περίπου το ίδιο με αυτό που θα πάρετε αν είχε κολλήσει με ασφαλείς επενδύσεις. Δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζουμε ακριβώς τι ποσοστό απόδοσης που θα κερδίσουν τα χρήματά σας κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Βασίζοντας την επιτυχία του σχεδίου σας μόνο κατά μέσο όρο αποδόσεις δεν είναι μια καλή ιδέα. Κατά μέσο όρο νοείται η ώρα που θα κερδίσει κάτι κάτω του μέσου όρου.
Τι να κάνετε: Ελέγξτε τις ιστορικές αποδόσεις, εξετάζοντας τόσο καλύτερη περίπτωση και χειρότερη έκβαση υπόθεσης. Μερικές χρονικές περιόδους 20 ετών δούμε μεγάλη? άλλοι δεν το κάνουν. Θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι το σχέδιό σας λειτουργεί ακόμα και αν έχετε ένα αποτέλεσμα που είναι κάτω του μέσου όρου. Στη συνέχεια μπορείτε να εκτελέσετε τα σενάρια που σας δείχνει διαφορετικές επιλογές έτσι ώστε να ξέρετε τι να προσαρμόσει το σχέδιό σας (όπως δαπάνες) εάν αποσυρθεί σε μια χρονική περίοδο που αποδίδει κάτω του μέσου όρου αποδόσεις.
2. Ακολουθία των Επιστροφές
Όταν παίρνετε τα χρήματα από τους λογαριασμούς, η ακολουθία των αποδόσεων, ή σειρά με την οποία αντιμετωπίζετε αποδόσεις, τα θέματα. Αυτό αναφέρεται ως κίνδυνος αλληλουχία. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι τα πρώτα 5 έως 10 χρόνια της συνταξιοδότησης σας όλες τις επενδύσεις σας οφείλεται καλά, και έτσι δεν έχετε μόνο το ποσό που πρέπει να αποσυρθεί, αλλά εκτός από την κύρια ισορροπία σας μεγαλώνει. Σε αυτήν την περίπτωση, οι πιθανότητες να τελειώνουν τα χρήματα πηγαίνουν προς τα κάτω. Από την άλλη πλευρά, εάν οι επενδύσεις σας κάνει κακή πρώτη σας χρόνια της συνταξιοδότησης, μπορεί να χρειαστεί να περάσουν μερικά από τα κύρια σας για να καλύψει τα έξοδα διαμονής σας. Θα είναι πιο δύσκολο για τις επενδύσεις σας να ανακτήσει σε εκείνο το σημείο.
Τι να κάνετε: Ελέγξτε το σχέδιό σας πάνω από πολλά πιθανά αποτελέσματα. Αν μια κακή σειρά επιστρέφει εμφανίζεται νωρίς στη συνταξιοδότηση, σκοπεύετε να κάνετε μια προσαρμογή προς τα κάτω τις δαπάνες και τον τρόπο ζωής σας για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας διαρκεί καθ ‘όλη χρόνια της συνταξιοδότησής σας.
3. Πόσο Μπορείτε Ανάληψη
Τα παραδοσιακά προγράμματα συνταξιοδότησης με βάση κάτι που ονομάζεται ρυθμός απόσυρσης. Για παράδειγμα, εάν έχετε $ 100.000 και να πάρουν $ 5.000 ετησίως, ποσοστό απόσυρσης σας είναι πέντε τοις εκατό. Πολλές έρευνες έχουν γίνει σε αυτό που ονομάζεται ένα βιώσιμο ποσοστό απόσυρσης? δηλαδή πόσο μπορείτε να αποχωρήσει χωρίς να τελειώνουν τα χρήματα κατά τη διάρκεια ζωής σας. Διαφορετικές μελέτες θέσει αυτό τον αριθμό σε οποιοδήποτε σημείο από περίπου τρία τοις εκατό σε περίπου έξι τοις εκατό το χρόνο, ανάλογα με το πώς τα χρήματά σας επενδύονται, τι χρονικό ορίζοντα θέλετε να προγραμματίσουν για (30 έτη έναντι 40 ετών για παράδειγμα) και πώς (ή αν) αυξήσει τις αναλήψεις σας για τον πληθωρισμό.
Τι να κάνετε: Δημιουργήστε ένα πρόγραμμα που υπολογίζει προβλεπόμενο ποσοστό ανάληψης σας όχι μόνο χρόνο με το χρόνο, αλλά και ως μετράται κατά τη διάρκεια ολόκληρου του χρόνου συνταξιοδότησης ορίζοντα σας. Ανάλογα με το πότε Κοινωνικής Ασφάλισης και συντάξεις ξεκινήσει, μπορεί να υπάρχουν κάποια χρόνια όπου θα πρέπει να αποσύρουν περισσότερο από άλλους. Αυτό είναι εντάξει, αρκεί να λειτουργεί όταν προβάλλονται στο πλαίσιο ενός προγράμματος πολλών ετών.
4. πόσα ξοδεύετε – Και όταν ξοδεύετε
Ένα από τα μεγαλύτερα λάθη συνταξιοδότησης βλέπω ανθρώπους να κάνουν είναι ανακριβή εκτίμηση τι θα περάσουν κατά τη συνταξιοδότησή τους. Οι άνθρωποι ξεχνούν ότι κάθε λίγα χρόνια μπορεί να επιφέρουν έξοδα επισκευής σπίτι. Ξεχνούν για την ανάγκη να αγοράσει ένα καινούργιο αυτοκίνητο κάθε τόσο. Μπορούν επίσης να ξεχάσετε να βάλετε μεγάλες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης στον προϋπολογισμό τους.
Ένα άλλο λάθος που κάνουν οι άνθρωποι? ξοδεύουν περισσότερο όταν οι επενδύσεις πάνε καλά από νωρίς. Όταν αποσυρθεί, εάν οι επενδύσεις εκτελέσει αρκετά καλά την πρώτη σας χρόνια της συνταξιοδότησης είναι εύκολο να υποθέσουμε ότι σημαίνει ότι μπορείτε να περάσετε το πλεόνασμα κέρδη. Δεν λειτουργεί απαραίτητα με αυτόν τον τρόπο? μεγάλες αποδόσεις από νωρίς θα πρέπει να κρύψει μακριά σε δυνητικά επιδότηση κακή απόδοση που μπορεί να προκύψουν αργότερα. Κατώτατη γραμμή: εάν αποσύρει πάρα πολύ πάρα πολύ σύντομα μπορεί να σημαίνει ότι το 10 με 15 χρόνια κάτω από το δρόμο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα σας θα είναι σε μπελάδες.
Τι να κάνετε: Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης και μια προβολή του μέλλοντος διαδρομή θα ακολουθήσει τους λογαριασμούς σας. Στη συνέχεια, παρακολουθεί την κατάσταση συνταξιοδότησή σας σε σύγκριση με προβολή σας. Αν το σχέδιό σας δείχνει ότι έχετε ένα πλεόνασμα, μόνο τότε μπορείτε να περάσετε λίγο περισσότερο.
5. Ο πληθωρισμός
Δεν τίθεται θέμα γι ‘αυτό, τα πράγματα κοστίζει περισσότερο τώρα από ό, τι πριν από είκοσι χρόνια. Ο πληθωρισμός είναι πραγματική. Αλλά πόσο αντίκτυπο θα έχει για πόσο καιρό τα χρήματά σας διαρκεί κατά τη συνταξιοδότηση; Ίσως δεν είναι τόσο μεγάλη επίπτωση, όπως μπορείτε να σκεφτείτε. Η έρευνα δείχνει, όπως οι άνθρωποι φτάνουν τα επόμενα χρόνια της συνταξιοδότησής τους (ηλικίας 75 +) δαπάνες τους τείνει να επιβραδύνει κατά τρόπο που να αντισταθμίζει την αύξηση των τιμών. Ειδικότερα, οι δαπάνες για ταξίδια, ψώνια και φαγητό πηγαίνει προς τα κάτω.
Έχει αποδειχθεί ότι ο πληθωρισμός θα έχει μικρότερο αντίκτυπο στο υψηλότερο νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος, δεδομένου ότι ξοδεύουν περισσότερα χρήματα σε μη ουσιώδη και έτσι έχουν «έξτρα» που μπορεί να δοθεί, εάν οι ρυθμοί πληθωρισμού πάρει υψηλή.
Ο πληθωρισμός έχει μεγαλύτερο αντίκτυπο στις νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος. Θα πρέπει να τρώτε, καταναλώνουν ενέργεια και να αγοράσουν είδη πρώτης ανάγκης. Όταν οι τιμές αυξάνονται σε αυτά τα στοιχεία στα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος δεν έχουν άλλα πράγματα στον προϋπολογισμό τους, που μπορεί να κοπεί. Πρέπει να βρούμε έναν τρόπο για να καλύψει τις ανάγκες.
Τι να κάνετε: Παρακολούθηση των αναγκών δαπάνες και αναλήψεις σε ετήσια βάση και να προβεί σε προσαρμογές ανάλογα με τις ανάγκες. Αν είστε ένα νοικοκυριό με χαμηλό εισόδημα, να εξετάσει την επένδυση σε ένα ενεργειακά αποδοτικό σπίτι, ξεκινώντας έναν κήπο και ζει κάπου με εύκολη πρόσβαση στα μέσα μαζικής μεταφοράς.
6. Έξοδα Φροντίδα Υγείας
Υγειονομική περίθαλψη μετά τη συνταξιοδότηση δεν είναι δωρεάν. Medicare θα καλύψει μερικές από τις ιατρικές δαπάνες σας – αλλά σίγουρα δεν είναι όλα. Κατά μέσο όρο, αναμένουν Medicare για να καλύψει περίπου το 50 τοις εκατό των δαπανών που σχετίζονται με την υγεία σας θα υποστεί κατά τη συνταξιοδότησή τους. συνταξιούχους με χαμηλό εισόδημα μπορούν να περιμένουν να περάσουν σχεδόν 30 τοις εκατό των δαπανών διαβίωσής τους κατά τη συνταξιοδότησή τους σε συναφή είδη υγειονομικής περίθαλψης.
Οι εκτιμήσεις αυτές προέρχονται από εξεταστεί το σύνολο των δαπανών υγειονομικής που σχετίζονται με την υγεία, που περιλαμβάνει τα ασφάλιστρα για Medicare Μέρος Β, Medigap πολιτικές ή ένα πρόγραμμα Medicare Advantage, καθώς και συν-πληρώνει και τις επισκέψεις του γιατρού, εργαστήριο εργασία, συνταγές, και τα χρήματα για την επ ‘ακροατηρίου συζήτηση, οδοντιατρικές και φροντίδα των ματιών.
Τι να κάνετε: Πάρτε το χρόνο για να εκτιμηθεί το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότησή τους. Είναι καλύτερο να υποθέσουμε ότι θα είναι υψηλό και ότι θα πρέπει να περάσουν την πλήρη σας εκπίπτουν κάθε χρόνο. Αν δεν επιβαρύνονται με τα έξοδα, τότε θα είναι ελεύθερος να δαπανήσει τα χρήματα για κάτι άλλο. Σχεδιασμός με αυτόν τον τρόπο σας αφήνει περιθώρια για extras. Είναι πολύ καλύτερα από ό, τι έρχεται απότομα.
7. Πόσο καιρό ζείτε
Κατά μέσο όρο, μπορείτε να περιμένετε να ζήσετε μέχρι τα μέσα σας 80. Αλλά να θυμάστε, κανείς δεν είναι κατά μέσο όρο. Οι μισοί από τους ανθρώπους να ζουν περισσότερο από τον μέσο όρο? μερικές φορές πολύ περισσότερο. Είναι καλύτερα να χτίσει το σχέδιό σας με την προϋπόθεση να ζουν περισσότερο από τον μέσο όρο.
Αν είστε παντρεμένοι, θα πρέπει να λογοδοτήσουν για την πιθανή διάρκεια ζωής των όποια από εσάς θα πρέπει να ζήσουν τη μεγαλύτερη αντί να βλέπουμε τα πράγματα σαν να ήταν ενιαία. Αν έχετε μια διαφορά ηλικίας θα πρέπει να σκεφτούμε για το προσδόκιμο ζωής των νεότερων και των δύο σας. Όσο περισσότερο τα χρήματά τη συνταξιοδότησή σας θα πρέπει να διαρκέσει, η πιο προσεκτικοί θα πρέπει να είναι σχετικά με την παρακολούθηση για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο.
Τι να κάνετε: Εκτίμηση του προσδόκιμου ζωής και να βάλει μαζί μια προβολή συνταξιοδότησης, το οποίο είναι ένα έτος-από-έτους χρονοδιάγραμμα των εσόδων και εξόδων. Επεκτείνετε αυτό το χρονοδιάγραμμα σε περίπου ηλικία 90.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.