Η συνταξιοδότηση είναι ένας στόχος που όλοι οι εργαζόμενοι μοιράζονται, αλλά ο χρόνος διαφέρει σημαντικά από άτομο σε άτομο. Ο μεγαλύτερος παράγοντας στην απόφαση των περισσότερων ανθρώπων σχετικά με το πότε θα συνταξιοδοτηθούν είναι τα χρήματα που έχουν αποθηκεύσει σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο. Αποσυρθείτε πολύ νωρίς, χωρίς να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα και ίσως χρειαστεί να επιστρέψετε στη δουλειά ή να μειώσετε το βιοτικό σας επίπεδο.
Λοιπόν, όταν πρόκειται για αποταμίευση συνταξιοδότησης, πόσο είναι αρκετό; Ίσως να μην υπάρχει οριστική απάντηση, αλλά ο αριθμός ορισμένων αριθμών μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το πάρκο. Ακολουθούν ορισμένες οδηγίες που μπορούν να βοηθήσουν στη διαμόρφωση του συνταξιοδοτικού σας προγραμματισμού.
Table of Contents
- 1 Συγκρουόμενοι κανόνες του αντίχειρα
- 2 Ερωτήσεις που βοηθούν στον υπολογισμό των εξόδων σας
- 2.1 Θα εξαρτηθούν τα παιδιά σας από την οικονομική σας υποστήριξη μετά τη συνταξιοδότησή σας;
- 2.2 Είστε και ο σύζυγός σας σε καλή υγεία;
- 2.3 Έχετε χρέος;
- 2.4 Θα έχετε υποθήκη στο σπίτι;
- 2.5 Ποιο είναι το κόστος του σπιτιού σας;
- 2.6 Θα φροντίζετε τους γονείς σας;
- 2.7 Θα φροντίζετε για άλλα μέλη της οικογένειας;
- 3 Υπολογίστε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα
Συγκρουόμενοι κανόνες του αντίχειρα
Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο βασικοί κανόνες που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι άνθρωποι για να καθορίσουν σκληρούς στόχους συνταξιοδότησης.
Με βάση το εισόδημα
Ένας από αυτούς τους κανόνες υποδηλώνει ότι πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε στο 75% έως 85% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας κερδίζετε από κοινού 100.000 $, για παράδειγμα, οι δυο σας θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να έχετε μεταξύ 75.000 και 85.000 $ ετησίως στη σύνταξη.
Με βάση τα Έξοδα
Ο δεύτερος κανόνας υποδηλώνει ότι τα έξοδά μας , όχι το εισόδημά σας, πρέπει να καθοδηγούν τον συνταξιοδοτικό σας σχεδιασμό. Αντί να ορίσετε έναν αριθμό που να αντιστοιχεί στον τρέχοντα μισθό σας, αυτή η στρατηγική απαιτεί από εσάς να υπολογίσετε πόσα χρήματα θέλετε να ζείτε κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης και, στη συνέχεια, να πολλαπλασιάζετε επί 25. Αυτό θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε.
Για παράδειγμα, εάν εσείς και ο σύζυγός σας αποφασίσετε να συμπληρώσετε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση με επιπλέον 40.000 $ από τις αποταμιεύσεις σας κάθε χρόνο, θα χρειαστείτε μια αξία χαρτοφυλακίου 1 εκατομμυρίου $ όταν αποσυρθείτε. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας θέλετε να κάνετε ανάληψη 80.000 $ ετησίως, θα χρειαστείτε 2 εκατομμύρια $.
Ερωτήσεις που βοηθούν στον υπολογισμό των εξόδων σας
Ενώ ο πρώτος κανόνας είναι αρκετά απλός – απλώς πάρτε τον τρέχοντα μισθό σας και υπολογίστε το ποσοστό – ο δεύτερος κανόνας θα απαιτήσει λίγο περισσότερη δουλειά από την πλευρά σας. Για να είναι χρήσιμος ο στόχος συνταξιοδότησης, πρέπει να υπολογίζετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κάθε χρόνο για τα έξοδα διαβίωσης όταν συνταξιοδοτείτε.
Για να ξεκινήσετε, δείτε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας. Τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να μην αντικατοπτρίζουν ακριβώς τα τρέχοντα έξοδά σας, αλλά θα σας δώσει μια καλή αφετηρία για τις εκτιμήσεις σας. Για να γίνει πιο ακριβής, αναλύστε τον προϋπολογισμό σας ανά κατηγορία και σκεφτείτε πώς αυτές οι κατηγορίες θα μπορούσαν να επηρεαστούν από τον τρόπο συνταξιοδότησής σας.
Μόλις μάθετε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας, ρωτήστε στον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις.
Θα εξαρτηθούν τα παιδιά σας από την οικονομική σας υποστήριξη μετά τη συνταξιοδότησή σας;
Εξετάστε το κόστος αποστολής παιδιών στο κολέγιο και ενδεχομένως να τα υποστηρίξετε μέσω μεταπτυχιακού σχολείου. Σκεφτείτε αν είναι πιθανό να ζητήσουν να δανειστούν χρήματα για αυτοκίνητο, σπίτι ή δαχτυλίδι αρραβώνων. Σκοπεύετε να πληρώσετε για το γάμο τους; Αυτά μπορούν να προσθέσουν στα έξοδα συνταξιοδότησής σας.
Συμβουλή: Απόσβεση εφάπαξ δαπανών. Αν σκοπεύετε να πληρώσετε 20.000 $ για το γάμο του παιδιού σας, για παράδειγμα, υποθέστε ότι το ετήσιο κόστος συνταξιοδότησης θα είναι κατά μέσο όρο 2.000 $ το χρόνο υψηλότερο από τους τρέχοντες λογαριασμούς σας.
Είστε και ο σύζυγός σας σε καλή υγεία;
Έχετε οικογενειακό ιστορικό σημαντικών ιατρικών παθήσεων που μπορεί να αποδειχθούν ακριβό; Το Medicare διαχειρίζεται ορισμένα έξοδα, αλλά πολλοί ηλικιωμένοι θα πληρώσουν εκτός τσέπης για κάποια έξοδα.
Υπάρχουν επίσης “έμμεσες” ιατρικές δαπάνες, όπως η μετασκευή του σπιτιού σας ώστε να είναι φιλική προς την αναπηρική καρέκλα, κάτι που μπορεί να κοστίσει μια περιουσία. Σύμφωνα με την έρευνα της Fidelity, το μέσο ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που αποσύρεται το 2019 θα δαπανήσει 285.000 $ για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης καθ ‘όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους, και αυτό με την υπόθεση ότι το ζευγάρι καλύπτεται από το Medicare.
Έχετε χρέος;
Το χρέος πιστωτικών καρτών, τα δάνεια αυτοκινήτων και τα φοιτητικά δάνεια θα επηρεάσουν όλα τον προϋπολογισμό σας. Αξιολογήστε τα υπόλοιπα χρέους σας και τα αντίστοιχα επιτόκια τους και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε το για να εκτιμήσετε το χρονοδιάγραμμά σας για την αποπληρωμή του χρέους και πώς αυτό θα επηρεάσει τον ετήσιο προϋπολογισμό συνταξιοδότησης.
Θα έχετε υποθήκη στο σπίτι;
Καθώς υπολογίζετε το χρέος σας, μην ξεχάσετε την υποθήκη σας. Ο καθορισμός για πόσο καιρό θα πληρώνετε μια υποθήκη αποτελεί σημαντικό παράγοντα στον προϋπολογισμό για τη συνταξιοδότησή σας.
Ποιο είναι το κόστος του σπιτιού σας;
Ακόμα κι αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, θα εξακολουθείτε να έχετε συνεχές κόστος που σχετίζεται με την ιδιοκτησία σπιτιού. Κοιτάξτε τον φορολογικό συντελεστή ιδιοκτησίας και υπολογίστε αυτά τα ετήσια κόστη. Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού είναι ένα άλλο συνεχές κόστος για το οποίο θα πρέπει να προϋπολογισμό.
Θα φροντίζετε τους γονείς σας;
Εσείς ή ο σύζυγός σας έχετε ηλικιωμένους γονείς; Θα μπορούσαν να χρειάζονται σωματική ή οικονομική βοήθεια στα γηρατειά τους, οπότε θα πρέπει να προετοιμαστείτε για την κάλυψη αυτών των αναγκών.
Θα φροντίζετε για άλλα μέλη της οικογένειας;
Αν υπολογίζετε ότι χρειάζεται να βοηθήσετε αδέλφια, ξαδέλφια ή άλλα μέλη της οικογένειας, θα πρέπει να προϋπολογισμό για αυτά τα έξοδα.
Υπολογίστε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα
Η κατανόηση των πηγών εισοδήματος από τη σύνταξη θα σας βοηθήσει να εκτιμήσετε καλύτερα πόσες αποταμιεύσεις θα χρειαστείτε για να διατηρήσετε το βιοτικό σας επίπεδο κατά τη συνταξιοδότηση.
Σημείωση: Το εισόδημά σας από τη σύνταξη θα αφαιρεθεί από τα έξοδά σας καθώς σχεδιάζετε τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης. Αυτό το εισόδημα περιλαμβάνει παροχές κοινωνικής ασφάλισης, πληρωμές σύνταξης και οποιοδήποτε εισόδημα από ενοικιαζόμενα ακίνητα, δικαιώματα ή προσόδους.
Το 2019, λιγότερο από το ένα τρίτο των Αμερικανών ηλικίας 65 ετών και άνω έλαβαν κεφάλαια από πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή αποταμίευσης. Εάν η δουλειά σας προσφέρει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ρωτήστε τον εργοδότη σας για λεπτομέρειες σχετικά με το ποσό που θα λάβετε. Το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού είναι το καλύτερο μέρος για να αρχίσετε να ρωτάτε.
Η Κοινωνική Ασφάλιση αποστέλλει ένα έντυπο στους Αμερικανούς ηλικίας 60 ετών και άνω μία φορά το χρόνο, ενημερώνοντάς τους για το πόσο μπορούν να λάβουν σύνταξη, βάσει των τρεχουσών εισφορών. Ανατρέξτε σε αυτήν τη φόρμα για να βρείτε την αναμενόμενη πληρωμή σας. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε τη φόρμα, χρησιμοποιήστε τον εκτιμητή στον επίσημο ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης.
Η κατώτατη γραμμή
Δεν υπάρχει υποκατάστατο για την πρόσληψη ενός οικονομικού υπεύθυνου σχεδιασμού που μπορεί να ρίξει μια προσεκτική ματιά στη μοναδική σας κατάσταση και να σχεδιάσετε ανάλογα. Ωστόσο, η χρήση ενός κανόνα μπορεί να σας δώσει έναν πρακτικό στόχο στον οποίο μπορείτε να εργαστείτε καθώς πλησιάζετε τα χρυσά σας χρόνια. Μπορείτε να βασίσετε αυτούς τους στόχους του πάρκου από το τρέχον εισόδημά σας ή τα αναμενόμενα έξοδά σας. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να αρχίσετε να σχεδιάζετε και να εξοικονομείτε πολύ πριν ελπίζετε να εγκαταλείψετε το εργατικό δυναμικό για πάντα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.