Table of Contents
Μάθετε για το άρθρο 4% κατά τη συνταξιοδότηση και πώς λειτουργεί
Όπως μπορείτε κοντά στη συνταξιοδότηση και να αρχίσουν να προσπαθήσει να υπολογίσει πόσο εισόδημα που μπορεί να έχετε, εσείς πρόκειται να έρθει σε αρκετές κανόνες του αντίχειρα που έχουν κυκλοφορήσει εδώ και χρόνια. Ένα από αυτά είναι το «4 τοις εκατό κανόνα». Εδώ είναι αυτό που είναι – και γι ‘αυτό δεν λειτουργεί πάντα.
Το 4% του άρθρου σε Συνταξιοδότηση
Ο κανόνας συνταξιοδότησης 4% αναφέρεται σε ποσοστό ανάληψης σας: το ετήσιο ποσό της αξίας του χαρτοφυλακίου εκκίνησης που μπορεί να αποχωρήσει από ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών και ομολόγων κατά τη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, εάν έχετε $ 100.000, όταν συνταξιοδοτηθούν, ο κανόνας 4% θα έλεγα ότι θα μπορούσατε να αποσύρει περίπου 4% του ποσού αυτού, ή $ 4.000 το πρώτο έτος της συνταξιοδότησης, και να αυξήσει το ποσό αυτό με τον πληθωρισμό, και ότι η πιθανότητα είναι αρκετά υψηλή (95%) ότι τα χρήματα θα διαρκέσει για τουλάχιστον 30 χρόνια, υποθέτοντας κατανομή του χαρτοφυλακίου σας ήταν 50% μετοχές / 50% ομόλογα.
Ιστορία του 4% άρθρου
Ο κανόνας 4% άρχισαν να κυκλοφορούν μετά από ένα έγγραφο του 1998 που αναφέρεται ως Μελέτης Αγίας Τριάδας. Το πραγματικό όνομα του χαρτιού είναι Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο: Η επιλογή ενός Ποσοστό Απόσυρσης που είναι Βιώσιμης .
Παρά το γεγονός ότι ο κανόνας 4% έχει γίνει αναφέρεται ως «ασφαλή ρυθμό απόσυρσης» για χρήση σε συνταξιοδότηση, πουθενά στο έγγραφο δεν θα αφορά αυτό τον τρόπο.
- Μερικά από τα συμπεράσματα αυτού του χαρτιού που βρίσκω ενδιαφέρον είναι:
- «Οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα ήταν πιθανόν να ωφεληθούν από τη διάθεση τουλάχιστον 50% σε κοινές μετοχές.»
- «Οι συνταξιούχοι που απαιτούν CPI προσαρμοσμένο αναλήψεις κατά τα χρόνια της συνταξιοδότησής τους, πρέπει να δεχτεί ένα σημαντικά μειωμένο ρυθμό απόσυρσης από την αρχική του χαρτοφυλακίου.»
- «Για τα χαρτοφυλάκια μετοχών που κυριαρχούνται, τα ποσοστά απόσυρσης από 3% και 4% αποτελούν εξαιρετικά συντηρητική συμπεριφορά.»
Ενημερώσεις για το 4% του άρθρου
Οι συγγραφείς της Αγίας Τριάδας μελέτη που δημοσιεύθηκε ενημέρωση έρευνα στην Εφημερίδα της Financial Planning το 2011. Μπορείτε να το βρείτε στη διεύθυνση: Χαρτοφυλάκιο Επιτυχίες: πού να τραβήξουμε τη γραμμή .
Το συμπέρασμα αυτό δεν ουσιαστικά αλλάξει. Σε αυτό που λένε,
«Τα δείγματα στοιχεία δείχνουν ότι οι πελάτες που σχεδιάζουν να κάνουν ετήσιες προσαρμογές του πληθωρισμού σε αναλήψεις θα πρέπει επίσης να προγραμματίσουν χαμηλότερα αρχική ποσοστά απόσυρσης στην περιοχή 4 τοις εκατό έως 5 τοις εκατό, και πάλι, από τα χαρτοφυλάκια των 50 τοις εκατό ή περισσότερο μεγάλης εταιρείας κοινές μετοχές, ώστε να φιλοξενήσει τις μελλοντικές αυξήσεις στις αναλήψεις.»
Wade Pfau, ένας ακαδημαϊκός με ειδίκευση στο συνταξιοδοτικό εισόδημα, σχολίασε τη μελέτη αυτή κατά τη συνταξιοδότηση Ερευνητής Blog του στο Trinity ενημερώσεις Μελέτη .
- Μερικά από τα σημεία Wade κάνει είναι:
- «Η μελέτη Τριάδα δεν περιλαμβάνει αμοιβές των αμοιβαίων κεφαλαίων.»
- «Ο κανόνας 4% δεν έχει πραγματοποιηθεί μέχρι σχεδόν το ίδιο καλά στις περισσότερες άλλες χώρες αναπτυγμένη αγορά, δεδομένου ότι έχει στις ΗΠΑ»
- «Η μελέτη Τριάδα θεωρεί μήκη συνταξιοδότησης έως και 30 χρόνια. Λάβετε υπόψη σας ότι για ένα παντρεμένο ζευγάρι, τόσο συνταξιοδοτούνται σε ηλικία 65 ετών, υπάρχει μια καλή πιθανότητα τουλάχιστον ένας από τους συζύγους που ζουν περισσότερο από 30 χρόνια.»
Τι μπορώ Σκεφτείτε το 4% του άρθρου;
Ο κανόνας 4% κατά τη συνταξιοδότησή τους, δεν θα πρέπει να αναφέρεται ως κανόνα. Έχω ακούσει ένας δημοσιογράφος αναφέρεται σε αυτά τα πράγματα ως «κανόνες χαζή» και όχι «κανόνες του αντίχειρα».
Νομίζω ότι αυτοί οι «κανόνες» θα πρέπει να αναφέρονται ως γενικές κατευθυντήριες γραμμές. Αν θέλετε μια γενική ιδέα για το πόσο συνταξιοδοτικού εισοδήματος αποταμιεύσεις σας μπορεί να υποστηρίξει, ο κανόνας του 4% που λέει ότι ανάλογα με την επιθυμία σας να έχουν εισόδημα αποχώρησής σας να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό, που πιθανόν να αποσύρει περίπου 4.000 $ – $ 5.000 ανά έτος για κάθε 100.000 $ που έχουν επενδύσει, με την προϋπόθεση να ακολουθούν μια συγκεκριμένη σύνθεση του χαρτοφυλακίου με περίπου το 50% του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές (όταν λέω τα αποθέματα Θέλω να πω ένα ευρέως διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο των κεφαλαίων δείκτη μετοχών).
Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να έχετε κατά νου? χρησιμοποιώντας αυτόν τον κανόνα δεν αντιπροσωπεύουν φόρους. Αν αποσύρει $ 4.000 από έναν IRA, θα πληρώσετε ομοσπονδιακές και κρατικές φόρων επί του ποσού αυτού, έτσι ώστε τα $ 4.000 ανάκληση μπορεί να οδηγήσει μόνο σε $ 3.000 διαθέσιμους πόρους για να περάσουν.
Θα πρέπει να χρησιμοποιείτε το 4% του άρθρου;
Παρά το γεγονός ότι ο κανόνας συνταξιοδότησης 4% μπορεί να παρέχει μια γενική κατευθυντήρια γραμμή, δεν νομίζω ότι ο καθένας θα πρέπει να το χρησιμοποιήσετε για να πραγματικά να αποφασίσει πόσο να αποσύρει κάθε χρόνο κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Ως Μάλιστα, εφ ‘όσον έχω εξάσκηση (από το 1995 – πριν από τη δημοσίευση της αρχικής μελέτης Αγίας Τριάδας) Έχω ακόμα να δούμε ένα σχέδιο συνταξιοδοτικού εισοδήματος όπου με βάση τις αναλήψεις σε 4% της αξίας του χαρτοφυλακίου.
Αντ ‘αυτού, κάθε επερχόμενη συνταξιούχος έχει το δικό του σχέδιο που βασίζεται σε άλλες αναμενόμενη τους πηγές εσόδων, τα είδη των επενδύσεων που χρησιμοποιούνται, αναμένεται μακροζωία, αναμένεται φορολογικός συντελεστής κάθε χρόνο, και πολλούς άλλους παράγοντες.
Όταν δημιουργείτε ένα σχέδιο έξυπνο συνταξιοδοτικού εισοδήματος, μπορεί να οδηγήσει σε περισσότερες αναλήψεις σε μερικά χρόνια, και λιγότερο σε άλλες.
Ένας άλλος λόγος ο κανόνας 4% γίνεται αμφισβητήσιμο είναι ότι τη στιγμή που θα φθάσουν σε ηλικία 70 ½ είστε υποχρεωμένοι να λάβουν αναλήψεις από Ήρας σας και κάθε χρόνο θα έχετε μεγάλα, θα πρέπει να αποσύρει ένα υψηλότερο ποσό. Σύμφωνοι, δεν χρειάζεται να το περάσουν – αλλά εσείς πρέπει να το αποσύρει από την IRA, που σημαίνει να πληρώνουν φόρους για αυτό. Αυτές ελάχιστη απαιτούμενη διανομές που καθορίζεται από τον τύπο και ο τύπος θα σας ζητήσει να διαρκέσει πάνω από 4% της υπόλοιπης αξίας του λογαριασμού σας καθώς γερνάτε.
Μήπως το 4% του άρθρου εξακολουθούν να εργάζονται ως κατευθυντήρια γραμμή;
Σε ένα έγγραφο του 2013, το 4 τοις εκατό του άρθρου δεν είναι ασφαλής σε χαμηλή απόδοση Παγκόσμιο συγγραφείς Michael Finke, Wade Pfau, και την κατάσταση του David Blanchett ότι,
- «Η επιτυχία του κανόνα 4% στις ΗΠΑ μπορεί να είναι μια ιστορική ανωμαλία, και οι πελάτες μπορεί να επιθυμούν να εξετάσουν στρατηγικές συνταξιοδοτικού εισοδήματος τους ευρύτερα από ό, τι στηρίζεται αποκλειστικά στη συστηματική ανάληψη από την πτητική χαρτοφυλακίου.»
- «Ο κανόνας 4% δεν μπορεί να αντιμετωπίζεται ως ένα ασφαλές αρχικό ρυθμό απόσυρσης στο σημερινό περιβάλλον επιτοκίου με χαμηλό επιτόκιο.»
Η εργασία αυτή δείχνει ότι οι προσδοκίες μπορεί να χρειαστεί να αναθεωρηθούν και προηγούμενες μελέτες βασίστηκαν σε ιστορικά στοιχεία, όπου οι αποδόσεις των ομολόγων και μερισματικές αποδόσεις των μετοχών ήταν πολύ υψηλότερες από ό, τι βλέπουμε σήμερα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.