Αν έχετε τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας νωρίς, αλλά επιλέγουν να μην το πράξουν, θα είναι σε ισχύ επιλέγουν να επενδύσουν με δανεικά. Αυτό θα είχε νόημα εάν, λαμβάνοντας υπόψη τον κίνδυνο και τους φόρους, το ποσοστό απόδοσης των επενδεδυμένων περιουσιακών στοιχείων σας υπερβαίνει το κόστος το ενδιαφέρον της υποθήκης σας. Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτό δεν είναι η περίπτωση.
Table of Contents
Πλεονεκτήματα για την εξόφληση Δανείου σας
Ένα από τα πλεονεκτήματα για να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας είναι ότι πρόκειται για ένα εγγυημένο, χωρίς κίνδυνο επιστροφής.
Μπορείτε να επενδύσουν σε ασφαλείς επενδύσεις μηδενικού κινδύνου, όπως μια τράπεζα-ασφαλισμένος πιστοποιητικό καταθέσεις και ομόλογα, αλλά σπάνια θα σας κερδίσουν μια υψηλότερη απόδοση σε αυτούς τους τύπους των επενδύσεων από το επιτόκιο που πληρώνετε στην υποθήκη σας.
Εάν είστε πρόθυμοι να αναλάβουν κινδύνους, και την προσέγγιση την επένδυση με μακροπρόθεσμη προοπτική, θα χρειαστεί να επενδύσετε τα χρήματά σας σε μετοχές (κατά προτίμηση κεφάλαια δείκτη μετοχών) να έχουν την καλύτερη ευκαιρία να κερδίσουν μια επιστροφή που θα υπερβαίνει το κόστος της υποθήκης σας .
Με τον τρόπο αυτό θα δανείζονται χρήματα από την τράπεζα για να επενδύσει στο χρηματιστήριο? μια στρατηγική που περικλείει πολλούς κινδύνους – ο κύριος κίνδυνος είναι η κακή διαχείριση των επενδύσεων αυτών. Για παράδειγμα, κατά μέσο όρο οι επενδυτές κερδίζουν κάτω του μέσου όρου αποδόσεις της αγοράς, επειδή κάνουν τη συναισθηματική, όχι λογική, επενδύοντας αποφάσεις.
Μελέτη καταλήγει στο συμπέρασμα περισσότεροι συνταξιούχοι πρέπει να δώσουν μακριά την υποθήκη τους
Μετά λαμβάνοντας υπόψη το ποσό του κινδύνου που ένας επενδυτής θα πρέπει να ληφθούν πρέπει να αναμένεται λογικά να κερδίσουν μια επιστροφή υψηλότερο από το κόστος των ενυπόθηκων δανείων τους, το Κέντρο για τη συνταξιοδότηση έρευνα κατέληξε στο συμπέρασμα στη μελέτη τους με τίτλο « Σε περίπτωση που έχετε μια υποθήκη σε συνταξιοδότηση » ότι όταν ψάχνετε σε νοικοκυριά των συνταξιούχων « όλα εκτός από αυτή την μικρή μειονότητα θα είναι σε καλύτερη θέση την αποπληρωμή στεγαστικών δανείων τους .» Η μικρή μειονότητα που αναφέρονταν ήταν πρόθυμος να επενδύσει ένα ποσό σε μετοχές που ήταν ίση με ή υπερβαίνει το ποσό που δανείστηκε για την υποθήκη τους.
Αυτή η μελέτη εξέτασε τόσο τον κίνδυνο και τους φόρους και κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα είναι σε καλύτερη θέση να πληρώσει μακριά την υποθήκη τους αν είχαν τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία για να το πράξουν.
Μειονεκτήματα για την εξόφληση του Δανείου
Το μεγαλύτερο con για να πληρώσει μακριά την υποθήκη νωρίς είναι μειωμένη ρευστότητα. Είναι πολύ πιο εύκολο να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια που κάθεται σε ένα επενδυτικό λογαριασμό ή τραπεζικού λογαριασμού από τα κεφάλαια πρόσβασης με τη μορφή της εγχώριας δικαιοσύνης.
Σκεφτείτε τη θέσπιση γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης για άλλη μια υποθήκη σας πληρώνεται μακριά έτσι ώστε να έχετε επιπλέον ρευστότητα ή πρόσβαση στα χρήματά σας αν χρειαστεί.
Τι περιουσιακά στοιχεία θα έπρεπε να χρησιμοποιήσετε για να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας;
Αν είστε συνταξιούχος και θέλει να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας νωρίς, πώς πηγαίνετε για ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων για να το πράξει; Με την ακόλουθη σειρά:
- Κατ ‘αρχάς, ρευστοποιήσει επενδύσεις μηδενικού κινδύνου στο φορολογητέο λογαριασμούς. Γιατί; Μπορείτε ουσιαστικά διαπραγματεύονται μια επένδυση χωρίς κινδύνους για την άλλη? μια εξοικονόμηση τραπεζικό λογαριασμό για μη υποθηκευμένο σπίτι, για παράδειγμα.
- Δεύτερον, ρευστοποιήσει πιο ριψοκίνδυνες επενδύσεις στο φορολογητέο λογαριασμούς. Εδώ θα έχετε την εξαργύρωση σε επενδύσεις που έχουν τη δυνατότητα να κερδίσουν υψηλότερες αποδόσεις και οι συναλλαγές τους σε ένα σπίτι που ανήκει ελεύθερη και σαφή.
- Τρίτον, αν είστε πάνω από την ηλικία 59 ½ μπορείτε να εξετάσει την απόσυρση των επενδύσεων από την αναβαλλόμενη φορολογική λογαριασμούς για να πληρώσει μακριά ένα μέρος της υποθήκης σας, αλλά να είστε προσεκτικοί για να γίνει αυτό. Οι αναλήψεις από αναβαλλόμενη φορολογική λογαριασμούς περιλαμβάνονται στο φορολογητέο εισόδημά σας κατά το έτος πάρετε την απόσυρση. Αυτό σημαίνει ότι αν πάρετε ένα μεγάλο κομμάτι των χρημάτων από μια IRA ή 401 (k), το επιπλέον εισόδημα θα μπορούσε να χτύπημα σε μια υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Μπορείτε πιθανώς να αποφύγετε αυτό με το σπάσιμο μεγάλων αναλήψεις σε μικρότερα βήματα που πρέπει να αποσυρθεί κατά τη διάρκεια αρκετών ημερολογιακά έτη.
Πριν την εξόφληση υποθήκη σας νωρίς θα θελήσετε επίσης να εξετάσει τις φορολογικές επιπτώσεις της υποθήκης σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.