Μια ιδιωτική υποθήκη είναι ένα δάνειο γίνεται από ένα άτομο ή μια επιχείρηση που δεν είναι ένα παραδοσιακό δανειστή υποθηκών. Είτε σκέφτεστε δανεισμού για ένα σπίτι ή το δανεισμό χρημάτων, τα ιδιωτικά δάνεια μπορεί να είναι επωφελής για όλους αν είναι γίνει σωστά. Ωστόσο, τα πράγματα μπορούν να πάνε άσχημα – για τη σχέση σας και τα οικονομικά σας.
Όπως θα αξιολογήσει την απόφαση να χρησιμοποιήσει (ή να προσφέρει) ιδιωτικό υποθήκη, να κρατήσει τη μεγάλη εικόνα στο μυαλό.
Συνήθως, ο στόχος είναι να δημιουργηθεί μια win-win λύση όπου ο καθένας κερδίζει οικονομικά, χωρίς να αναλάβουν υπερβολικούς κινδύνους.
Ιδιωτική υποθήκη ή σκληρό χρήματα; Αυτή η σελίδα εστιάζει σε στεγαστικά δάνεια με κάποιον που γνωρίζετε . Αν ψάχνετε για να δανειστεί από ιδιώτες δανειστές (που δεν γνωρίζετε προσωπικά), διαβάστε για τα δάνεια σκληρά χρήματα. Σκληρό δανειστές χρημάτων είναι χρήσιμα για τους επενδυτές και άλλους που έχουν έναν σκληρό χρόνο να πάρει έγκριση από τους παραδοσιακούς δανειστές. Συχνά είναι πιο ακριβά από ό, τι άλλες υποθήκες και απαιτούν χαμηλές αναλογίες LTV.
Table of Contents
Γιατί Go ιδιωτικούς;
Ο κόσμος είναι γεμάτος από τους δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των μεγάλων τραπεζών, οι τοπικές πιστωτικές ενώσεις, και σε απευθείας σύνδεση δανειστές. Γιατί, λοιπόν, όχι μόνο να συμπληρώσουν μια αίτηση και να δανείζονται από έναν από αυτούς;
Προκριματικά: Για αρχή, οι οφειλέτες δεν θα μπορούσε να είναι σε θέση να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο από μια παραδοσιακή δανειστή. Οι τράπεζες απαιτούν πολλή τεκμηρίωση, και μερικές φορές τα οικονομικά σας δεν θα δούμε τον τρόπο που η τράπεζα θέλει. Ακόμα και αν είστε περισσότερο από ό, τι είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο, τα κύρια δανειστές που απαιτείται για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να επιστρέψει, και έχουν συγκεκριμένα κριτήρια για να ολοκληρωθεί αυτό το επαλήθευσης.
Για παράδειγμα, οι αυτοαπασχολούμενοι άτομα δεν έχουν πάντα τις μορφές W2 και σταθερή ιστορία εργασία που τους δανειστές, όπως και οι νεαροί ενήλικες μπορεί να μην έχουν καλή πιστωτικά αποτελέσματα (ακόμα).
Φροντίστε να είναι στην οικογένεια: Ένα δάνειο μεταξύ των μελών της οικογένειας μπορεί να κάνει καλή οικονομική λογική.
- Οι οφειλέτες μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα πληρώνοντας ένα σχετικά χαμηλό επιτόκιο για τα μέλη της οικογένειας (αντί της πληρωμής των τραπεζικών επιτοκίων). Απλά φροντίστε να ακολουθήσετε τους κανόνες IRS, αν σκοπεύετε να κρατήσει τα επιτόκια χαμηλά.
- Οι δανειστές με έξτρα μετρητά στο χέρι μπορεί να κερδίσει περισσότερα από δανεισμό από ό, τι θα πάρετε από τραπεζικές καταθέσεις, όπως τα CD και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Κατανοήσουν τους κινδύνους
Η ζωή είναι γεμάτη εκπλήξεις, και κάθε δάνειο μπορεί να πάει άσχημα. Φυσικά, ο καθένας έχει καλές προθέσεις, και αυτές οι συμφωνίες συχνά φαίνεται σαν μια μεγάλη ιδέα, όταν πρώτα έρχονται στο μυαλό. Αλλά παύση αρκετό καιρό για να εξετάσει τα ακόλουθα ζητήματα προτού να πάρετε πάρα πολύ βαθιά σε κάτι που θα είναι δύσκολο να χαλαρώσετε.
Σχέσεις: Οι υφιστάμενες σχέσεις μεταξύ του οφειλέτη και του πωλητή μπορεί να αλλάξει. Ειδικά αν τα πράγματα γίνονται δύσκολα για τον οφειλέτη, τους δανειολήπτες μπορεί να αισθάνονται επιπλέον άγχος και ενοχή. Οι δανειστές αντιμετωπίζουν επιπλοκές – που μπορεί να χρειαστεί να αποφασίσει εάν θα εφαρμόσει αυστηρά τις συμφωνίες ή να λάβει μια απώλεια.
Ανοχή κινδύνου Δανειστής: Η ιδέα μπορεί να είναι να κάνουν ένα δάνειο (με την προσδοκία του να πάρει επιστραφεί), αλλά εκπλήξεις συμβεί. Αξιολογούν την ικανότητα του δανειστή να λάβει κινδύνου (αδυνατεί να αποσυρθεί, τον κίνδυνο της χρεοκοπίας, κλπ) πριν προχωρήσουμε προς τα εμπρός. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν οι άλλοι εξαρτώνται από τον δανειστή (εξαρτώμενα παιδιά ή συζύγους, για παράδειγμα).
Αξίας ακινήτου: Real estate είναι ακριβά. Οι διακυμάνσεις στην τιμή μπορεί να ανέλθει σε δεκάδες (ή εκατοντάδες) χιλιάδες δολάρια. Οι δανειστές πρέπει να αισθάνονται άνετα με την κατάσταση ιδιοκτησίας και τοποθεσία – ειδικά με όλα αυτά τα αυγά σε ένα καλάθι.
Συντήρηση: Χρειάζεται χρόνος, χρήμα, και η προσοχή στη διατήρηση της ιδιοκτησίας. Ακόμη και με μια καλή επιθεωρητή, τα θέματα έρχονται. Οι δανειστές πρέπει να είμαστε σίγουροι ότι ο κάτοικος ή ιδιοκτήτης θα αντιμετωπίσει τα προβλήματα προτού να πάρουν από το χέρι και να είναι σε θέση να πληρώσει για τη συντήρηση.
Θέματα Τίτλος και τη σειρά των πληρωμών: Ο δανειστής θα πρέπει να επιμείνει στην εξασφάλιση του δανείου με ενέχυρο (βλέπε παρακάτω). Σε περίπτωση που ο οφειλέτης προσθέτει επιπλέον υποθήκες (ή κάποιος βάζει ενέχυρο για το σπίτι), θα θελήσετε να είστε βέβαιοι ότι ο δανειστής πληρώνεται πρώτα. Ωστόσο, θα ήθελα επίσης να ελέγξετε για τυχόν προβλήματα πριν από την αγορά του ακινήτου. Παραδοσιακά οι ενυπόθηκοι δανειστές επιμένουν σε μια αναζήτηση τίτλου, και ο οφειλέτης ή πιστωτής πρέπει να διασφαλίσει ότι το ακίνητο έχει μια σαφή τίτλο. Τίτλος ασφάλιση παρέχει επιπλέον προστασία, και θα ήταν μια σοφή αγορά.
Φορολογικές επιπλοκές: Οι φορολογικές νομοθεσίες είναι δύσκολο, και κινείται μεγάλα χρηματικά ποσά γύρω μπορεί να δημιουργήσει προβλήματα.
Πριν κάνετε οτιδήποτε, μιλήστε με έναν τοπικό φορολογικό σύμβουλο, έτσι ώστε δεν είστε αλιεύονται από έκπληξη.
Ιδιωτική Συμφωνίες Δανείου
Κάθε δάνειο θα πρέπει να είναι καλά τεκμηριωμένες. Μια καλή συμφωνία δανείου βάζει όλα εγγράφως, έτσι ώστε οι προσδοκίες του καθενός είναι σαφείς και υπάρχουν λιγότερες πιθανές εκπλήξεις. Μετά από αρκετά χρόνια, εσείς (ή το άλλο πρόσωπο) μπορεί να ξεχάσει αυτό που συζητήθηκε και τι είχε στο μυαλό του, αλλά ένα έγγραφο έχει μια πολύ καλύτερη μνήμη.
Τεκμηρίωση κάνει κάτι περισσότερο από απλά να κρατήσει τη σχέση σας άθικτη – προστατεύει τα δύο μέρη σε μια ιδιωτική υποθήκη. Και πάλι, δεν ξέρετε τι δεν ξέρετε για το μέλλον, και είναι καλύτερο να αποφευχθούν τυχόν νομικές εκκρεμότητες από το get-go. Επιπλέον, μια γραπτή συμφωνία μπορεί να κάνει το έργο συμφωνία καλύτερα από φορολογική σκοπιά.
Όπως θα επανεξετάσει τη συμφωνία σας, βεβαιωθείτε ότι κάθε πιθανή λεπτομέρεια σε γενικές γραμμές, ξεκινώντας με:
- Όταν οι οφειλόμενες πληρωμές; Μηνιαία, τριμηνιαία, την πρώτη του μήνα, κ.α.
- Τι θα συμβεί αν οι πληρωμές δεν έχουν λάβει; Μπορεί ο δανειστής χρεώνει ένα τέλος, και είναι μια περίοδος χάριτος εκεί;
- Πώς / πού θα πρέπει να γίνουν οι πληρωμές; Οι ηλεκτρονικές πληρωμές είναι καλύτερο.
- Μπορεί η προπληρωμή δανειολήπτη, και οποιαδήποτε ποινή για κάτι τέτοιο υπάρχει;
- Είναι το δάνειο που εξασφαλίζεται με κάθε ασφάλεια; Είναι καλύτερα να είναι.
- Τι μπορεί ο δανειστής να κάνω εάν ο οφειλέτης χάνει τις πληρωμές; Μπορούν οι αμοιβές χρέωση δανειστή, έκθεση πιστωτικών οργανισμών αναφοράς, ή να αποκλείσει για το σπίτι;
Ασφαλίστε το δάνειο
Είναι σοφό να εξασφαλίσει το συμφέρον του δανειστή – ακόμη και αν ο δανειστής και οφειλέτης είναι στενούς φίλους ή μέλη της οικογένειας. Ένα εξασφαλισμένο δάνειο επιτρέπει στο δανειστή να λάβει την ιδιοκτησία (μέσω αποκλεισμού) και να πάρει τα χρήματά τους πίσω στη χειρότερη περίπτωση σενάριο.
Είναι πραγματικά απαραίτητο; Και πάλι, δεν ξέρετε τι δεν ξέρετε για το μέλλον.
Ένας οφειλέτης (ο οποίος έχει τη δυνατότητα και την πρόθεση να επιστρέψει) μπορεί να πεθάνουν ή να εναχθεί απροσδόκητα. Αν το ακίνητο κατέχεται μόνο το όνομα του δανειολήπτη – χωρίς σωστά καταθέσει ενέχυρο – πιστωτές μπορούν να πάνε μετά στο σπίτι ή την πίεση τους, ο δανειολήπτης να χρησιμοποιήσει την αξία του σπιτιού για να ικανοποιήσει ένα χρέος. Ένα ασφαλές υποθήκη βοηθά στην προστασία των συμφερόντων του δανειστή, υποθέτοντας ότι τα πάντα είναι δομημένη σωστά. Στην πραγματικότητα, ο όρος «υποθήκη» τεχνικά μέσα «ασφάλεια» – όχι «δάνειο».
Η εξασφάλιση ενός δανείου με ακίνητο μπορεί επίσης να βοηθήσει με τους φόρους. Για παράδειγμα, ο δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να αφαιρέσουν τις δαπάνες τους τόκους του δανείου, αλλά μόνο αν το δάνειο είναι σωστά ασφαλισμένο. Μιλήστε με έναν τοπικό φόρο παρασκευαστή ή CPA για περισσότερες πληροφορίες και ιδέες.
Πώς να κάνει ένα Ιδιωτική Δανείου σωστά
Αν σκέφτεστε να κάνετε ένα ιδιωτικό υποθήκη, σκεφτείτε σαν ένα «παραδοσιακό» δανειστή (αν και μπορεί να προσφέρει ακόμα καλύτερες τιμές και μια πιο φιλική προς τον καταναλωτή των προϊόντων). Φανταστείτε τι θα μπορούσε να πάει στραβά, και να δομήσει τη συμφωνία, έτσι ώστε να μην εξαρτώνται από την καλή τύχη, καλές αναμνήσεις, ή τις καλές προθέσεις.
Για την τεκμηρίωση (δανειακές συμβάσεις και προσημειώσεις κατάθεση, για παράδειγμα), λειτουργούν με εξωτερικούς εμπειρογνώμονες. Μιλήστε με τους τοπικούς δικηγόρους, φορολογική σας παρασκευαστή, και άλλοι που μπορεί να σας βοηθήσει να καθοδηγήσει στη διαδικασία. Αν εργάζεστε με μεγάλα χρηματικά ποσά, αυτό δεν είναι ένα έργο DIY. Πολλές online υπηρεσίες μπορεί να χειριστεί τα πάντα για εσάς, και τοπικούς παρόχους υπηρεσιών μπορεί επίσης να κάνει τη δουλειά. Ρωτήστε ακριβώς που παρέχονται οι υπηρεσίες, μεταξύ των οποίων:
- Θα έχετε γραπτές συμφωνίες υποθήκη;
- Μπορεί οι πληρωμές πρέπει να γίνεται από κάποιον άλλο (και αυτοματοποιημένα);
- Θα κατατεθεί τα έγγραφα με τις τοπικές κυβερνήσεις (για να εξασφαλίσει το δάνειο, για παράδειγμα);
- Θα πρέπει να αναφερθεί πληρωμές προς πιστωτικά γραφεία (η οποία βοηθά τους δανειολήπτες χτίσει πίστωσης);
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.