Μια δεύτερη υποθήκη είναι ένα δάνειο που σας επιτρέπει να δανειστεί ενάντια στην αξία του σπιτιού σας. Το σπίτι σας είναι ένα περιουσιακό στοιχείο, και την πάροδο του χρόνου, αυτό το περιουσιακό στοιχείο μπορεί να αποκτήσει αξία. Δεύτερη υποθήκες, γνωστή και ως γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης (HELOCs) είναι ένας τρόπος για να χρησιμοποιεί το εν λόγω περιουσιακό στοιχείο για άλλα έργα και στόχους, χωρίς την πώλησή του.
Table of Contents
Τι είναι μια δεύτερη υποθήκη;
Μια δεύτερη υποθήκη είναι ένα δάνειο που χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως ασφάλεια, παρόμοιο με ένα δάνειο που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να αγοράσει το σπίτι σας.
Το δάνειο είναι γνωστή ως «δεύτερη» υποθήκη, επειδή δάνειο αγορά σας είναι συνήθως το πρώτο δάνειο που εξασφαλίζεται με ενέχυρο στο σπίτι σας.
Δεύτερη υποθήκες αξιοποιήσει τη δικαιοσύνη στο σπίτι σας, η οποία είναι η αγοραία αξία του σπιτιού σας σε σχέση με τυχόν υπόλοιπα των δανείων. Ίδια Κεφάλαια μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει, αλλά ιδανικά, αναπτύσσεται μόνο την πάροδο του χρόνου. Ίδια Κεφάλαια μπορούν να αλλάξουν με ποικίλους τρόπους:
- Όταν κάνετε μηνιαίες πληρωμές για το δάνειό σας, μπορείτε να μειώσει το υπόλοιπο του δανείου σας, η οποία αυξάνει την καθαρή θέση σας.
- Αν το σπίτι σας κέρδη αξίας, λόγω της ισχυρής αγοράς ή ακινήτων βελτιώσεις που κάνουν τα σπιτικά σας μετοχικό κεφάλαιο αυξάνεται.
- Χάνετε ίδια κεφάλαια όταν το σπίτι σας χάνει την αξία ή να δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας.
Δεύτερη υποθήκες μπορούν να έρθουν σε πολλές διαφορετικές μορφές.
Εφάπαξ: Ένα πρότυπο δεύτερη υποθήκη είναι ένα one-time δάνειο που παρέχει ένα κατ ‘αποκοπή ποσό των χρημάτων που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για ό, τι θέλετε. Με αυτό το είδος του δανείου, θα αποπληρώσει το δάνειο σταδιακά με την πάροδο του χρόνου, συχνά με σταθερή μηνιαίες πληρωμές.
Με κάθε πληρωμή, θα πληρώσει ένα μέρος των εξόδων τόκων και ένα μέρος του υπολοίπου του δανείου σας (η διαδικασία αυτή ονομάζεται απόσβεση).
Γραμμή πίστωσης: Είναι επίσης δυνατό να δανειστεί χρησιμοποιώντας μια γραμμή πίστωσης, ή μια πισίνα των χρημάτων που μπορείτε να αντλήσει από. Με αυτό το είδος του δανείου, δεν πρόκειται να υποχρεούνται να λαμβάνουν χρήματα, αλλά έχετε τη δυνατότητα να το πράξει, αν θέλετε να.
δανειστής σας θέτει ένα ανώτατο όριο δανεισμού, και μπορείτε να συνεχίσετε δανεισμού (πολλές φορές) μέχρι να φτάσετε το εν λόγω ανώτατο όριο. Όπως και με πιστωτική κάρτα, μπορείτε να επιστρέψει και να δανειστεί ξανά και ξανά.
Επιλογές Τιμή: Ανάλογα με το είδος του δανείου που χρησιμοποιείτε και τις προτιμήσεις σας, το δάνειό σας μπορεί να έρθει με σταθερό επιτόκιο που σας βοηθά να σχεδιάσετε τις πληρωμές σας για τα επόμενα χρόνια. Δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου είναι επίσης διαθέσιμες και είναι ο κανόνας για τις γραμμές πίστωσης.
Πλεονεκτήματα της δεύτερης Υποθήκες
Ποσό δανείου: Δεύτερη υποθήκες επιτρέπουν σε σας για να δανειστεί σημαντικά ποσά. Επειδή το δάνειο είναι εξασφαλισμένο με το σπίτι σας (που είναι συνήθως αξίζει πολλά χρήματα), έχετε πρόσβαση σε περισσότερα από ό, τι θα μπορούσε να πάρει χωρίς τη χρήση του σπιτιού σας ως ασφάλεια. Πόσο μπορείτε να δανειστείτε; Εξαρτάται από το δανειστή σας, αλλά μπορείτε να περιμένετε να δανειστεί έως και 80% της αξίας του σπιτιού σας. Ότι η μέγιστη θα μετρήσει το σύνολο των στεγαστικών δανείων σας, συμπεριλαμβανομένου του πρώτου και του δεύτερου υποθήκες.
Επιτόκια: Δεύτερη υποθήκες συχνά έχουν χαμηλότερα επιτόκια από ό, τι τα άλλα είδη του χρέους. Και πάλι, η εξασφάλιση του δανείου με το σπίτι σας βοηθά, επειδή μειώνει τον κίνδυνο για το δανειστή σας. Σε αντίθεση με τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια, όπως πιστωτικές κάρτες, δεύτερη επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι συνήθως σε μονοψήφια.
Τα φορολογικά οφέλη (ιδιαίτερα Προ-2018): Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα πάρετε μια έκπτωση για τόκους που καταβάλλονται σε δεύτερη υποθήκη. Υπάρχουν πολλές τεχνικές που πρέπει να γνωρίζει, προκειμένου να ζητήσει τη φορολογική σας παρασκευαστή προτού αρχίσετε να παίρνετε εκπτώσεων. Για περισσότερες πληροφορίες, να μάθουν για την έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων. Για φορολογικές χρόνια μετά το 2017, οι φορολογικές ελαφρύνσεις και Πράξη θέσεις εργασίας καταργεί την έκπτωση, εκτός αν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για «σημαντικές βελτιώσεις» σε ένα σπίτι.
Μειονεκτήματα της δεύτερης Υποθήκες
Τα οφέλη έρχονται πάντα με συμβιβασμούς. Το κόστος και οι κίνδυνοι σημαίνει ότι τα δάνεια αυτά θα πρέπει να χρησιμοποιούνται με σύνεση.
Κίνδυνος αποκλεισμού: Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα με δεύτερη υποθήκη είναι ότι πρέπει να βάλετε στο σπίτι σας στη γραμμή. Αν σταματήσει να κάνει τις πληρωμές, ο δανειστής σας θα είναι σε θέση να πάρει το σπίτι σας μέσω του αποκλεισμού, η οποία μπορεί να προκαλέσει σοβαρά προβλήματα για εσάς και την οικογένειά σας.
Για το λόγο αυτό, σπάνια έχει νόημα να χρησιμοποιούν μια δεύτερη υποθήκη για το κόστος «κατανάλωση ρεύματος». Για τα έξοδα παραστάσεως και τακτική ζωή, απλά δεν είναι βιώσιμη ή αξίζει το ρίσκο να χρησιμοποιήσει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.
Κόστος: Δεύτερη ενυπόθηκα δάνεια, όπως το δάνειο της αγοράς σας, μπορεί να είναι ακριβό. Θα πρέπει να πληρώσετε πολλά έξοδα για τα πράγματα όπως πιστωτικών ελέγχων, αξιολογήσεων, τα τέλη προέλευση, και πολλά άλλα. Το κόστος κλεισίματος μπορεί εύκολα να προσθέσετε έως και χιλιάδες δολάρια. Ακόμα κι αν είστε υποσχέθηκε μια «χωρίς κόστος κλεισίματος» δάνειο, είστε ακόμα πληρώνουν, απλά δεν βλέπουν τα έξοδα αυτά με διαφάνεια.
Έξοδα από τόκους: Κάθε φορά που θα δανειστεί, πληρώνετε τόκους. Δεύτερον επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι συνήθως χαμηλότερα από τα επιτόκια πιστωτικών καρτών, αλλά είναι συχνά ελαφρώς υψηλότερο από το ποσοστό πρώτο σας δανείου. Δεύτερον δανειστές ενυπόθηκων δανείων αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο από ό, τι τον δανειστή ο οποίος έκανε την πρώτη του δανείου σας. Αν σταματήσει να κάνει τις πληρωμές, το δεύτερο ενυπόθηκος δανειστής δεν θα πληρωθείτε έως ότου ο κύριος δανειστής παίρνει όλα τα χρήματά τους πίσω. Επειδή αυτά τα δάνεια είναι τόσο μεγάλη, το συνολικό κόστος ενδιαφέρον μπορεί να είναι σημαντική.
Κοινές χρήσεις του δευτέρου Υποθήκες
Επιλέξτε με σύνεση το πώς θα χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια από το δάνειο σας. Είναι καλύτερο να βάλει τα χρήματα προς κάτι που θα βελτιώσει την καθαρή αξία σας (ή την αξία του σπιτιού σας) στο μέλλον. Θα πρέπει να αποπληρώσει τα δάνεια αυτά, είναι επικίνδυνη, και κοστίζουν πολλά χρήματα.
- Αρχική βελτιώσεις είναι μια κοινή επιλογή, διότι η υπόθεση είναι ότι θα εξοφλήσει το δάνειο, όταν πωλούν το σπίτι σας με μια υψηλότερη τιμή πώλησης.
- Αποφυγή ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών (PMI) μπορεί να είναι δυνατή με ένα συνδυασμό των δανείων. Για παράδειγμα, μια στρατηγική 80/20 ή δάνειο «piggyback» χρησιμοποιεί μια δεύτερη υποθήκη για να κρατήσει λόγος σας δανείου προς αξία πάνω από 80 τοις εκατό για την πρώτη του δανείου σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι είναι λογικό σε σχέση με την καταβολή και, στη συνέχεια, ακυρώνοντας-PMI.
- Η σταθεροποίηση χρέους: Μπορείτε να πάρετε συχνά ένα χαμηλότερο ποσοστό με δεύτερη υποθήκη, αλλά ίσως να είναι η μετάβαση από ακάλυπτων δανείων σε ένα δάνειο που θα μπορούσε να σας κοστίσει το σπίτι σας.
- Εκπαίδευση: Ενδέχεται να μπορείτε να ρυθμίσετε τον εαυτό σας για ένα υψηλότερο εισόδημα. Αλλά όπως και με άλλες καταστάσεις, είστε δημιουργώντας μια κατάσταση όπου θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν τον αποκλεισμό. Δείτε αν τυπική φοιτητικά δάνεια είναι μια καλύτερη επιλογή
Συμβουλές για να πάρει μια δεύτερη υποθήκη
Το κατάστημα γύρω και να πάρει αποσπάσματα από τουλάχιστον τρεις διαφορετικές πηγές. Να είστε βέβαιος να περιλαμβάνουν τα ακόλουθα στην αναζήτησή σας:
- Μια τοπική τράπεζα ή πιστωτική ένωση
- Ένας μεσίτης υποθηκών ή εντολέα του δανείου (ρωτήστε το κτηματομεσίτη σας για τις προτάσεις)
- Ένα online δανειστή
Πάρτε προετοιμασμένοι για τη διαδικασία του να πάρει τα χρήματα στις σωστές θέσεις και να πάρει τα έγγραφά σας είναι έτοιμη. Αυτό θα καταστήσει τη διαδικασία πολύ πιο εύκολη και λιγότερο αγχωτική.
Προσοχή στα επικίνδυνα χαρακτηριστικά του δανείου . Τα περισσότερα δάνεια δεν έχουν αυτά τα προβλήματα, αλλά αξίζει κρατώντας ένα μάτι έξω για αυτούς:
- πληρωμές μπαλόνι που θα προκαλέσει προβλήματα κάτω από το δρόμο
- κυρώσεις προπληρωμή που εξαφανίσουν τα οφέλη από την εξόφληση του χρέους σας νωρίς
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.