Νωρίτερα αυτό το έτος, έκανα κάτι που έπρεπε να είχε γίνει χρόνια πριν – Αγόρασα έναν άλλο όρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής να προσθέσετε στην κάλυψη είχαμε ήδη. Είχα την ασφάλιση ζωής από τότε που ήμουν 25 ετών, αλλά οι ανάγκες μας έχουν αλλάξει και μου είχε αρχίσει να αισθάνονται ανασφαλείς. Ήμουν παιδί-δωρεάν, όταν αγόρασα το πρώτο μας πολιτική, μετά από όλα. Τώρα, περισσότερο από μια δεκαετία αργότερα, είμαι 37 με δύο μικρά παιδιά και πολλά άλλα ευθύνες. Μπορώ να κερδίσω περισσότερα χρήματα τώρα, πάρα πολύ, πράγμα που σημαίνει ότι χρειάζεται μια μεγαλύτερη πολιτική για να αντικαταστήσει το εισόδημά μου.
Από Δούλευα στο νεκροτομείο επιχειρήσεων και ο σύζυγός μου ήταν ένα νεκροθάφτη για περισσότερα από 10 χρόνια, έχω πλήρη επίγνωση του τι συμβαίνει όταν κάποιος πεθαίνει ανασφάλιστοι ή underinsured. Έχω δει την επαύριο με τα ίδια μου τα μάτια? η οικογένεια πηγαίνει σε έναν πανικό, όχι μόνο επειδή είναι θρηνεί για τη μαμά ή τον μπαμπά, αλλά γιατί ξέρουν πόσο επικίνδυνη οικονομική τους κατάσταση θα γίνει σύντομα.
Αν πεθάνω νέος, το τελευταίο πράγμα που θέλω είναι να περάσει μακριά γνωρίζοντας άφησα τον άντρα μου και τα παιδιά ευάλωτα.
Έτσι, θα προστεθεί ένα άλλο $ 750,000 ασφαλιστική κάλυψη όρου ζωής σε αυτό που είχαμε ήδη, και έχω κοιμηθεί πολύ καλύτερα από τότε. Εμείς ίσως έχουμε περισσότερη κάλυψη από ό, τι χρειαζόμαστε τώρα, αλλά θα προτιμούσα να σφάλουν προς την πλευρά της προσοχής, όταν πρόκειται για τα παιδιά μου.
Το πιο τρελό μέρος για την αγορά ασφαλειών ζωής είναι το πόσο εύκολο είναι να γίνει. Σε περίπτωση που κάποτε έπρεπε να schlep σε ένα ασφαλιστικό γραφείο ή πολλά γραφεία, αν ήθελε πολλαπλές προσφορές, μπορείτε τώρα να ολοκληρώσει την όλη διαδικασία σε απευθείας σύνδεση. Η πολιτική που αγόρασα μέσω Haven ζωή ήταν επίσης ο τύπος που δεν απαιτούν ιατρική εξέταση – ένα προνόμιο που μπορεί να τύχουν αν είστε μέσου βάρους και σε άριστη υγεία.
Όταν αγόρασα νέο $ 750.000 πολιτική όρου ζωής μου, έκανα αίτηση το πρωί και είχε την κάλυψη εκείνο το απόγευμα.
Αλλά, αυτό που είναι ακόμη πιο τρελός είναι πώς φθηνή ασφάλεια ζωής όρου κάλυψη. Για μια πολιτική $ 750.000 που θα διαρκέσει 20 χρόνια, μέχρι να είμαι 57 χρόνια παλιά, έχω πληρώσει $ 27,88 ανά μήνα.
Γιατί εγώ ποτέ δεν θα φιγούρα για την Ισόβια Ασφάλιση
Πριν Αγόρασα αυτόν τον όρο πολιτική, όμως, ήρθε σε επαφή με έναν ασφαλιστικό πράκτορα που ήθελε να μου πουλήσει ένα διαφορετικό είδος της ασφάλισης ζωής – ολόκληρη τη ζωή. Πού ασφάλεια ζωής όρου διαρκεί μόνο για το χρονικό διάστημα που θα επιλέξετε εκ των προτέρων (για αυτήν την πολιτική, 20 ετών), η ολική ασφάλιση ζωής έχει δημιουργηθεί για να προσφέρει ένα όφελος θανάτου δεν έχει σημασία πόσο χρονών είσαι γίνει.
Έχω αμέσως εμπόδισε την ιδέα της αγοράς ολόκληρη τη ζωή, και για περισσότερους λόγους από ό, τι ένα. Εδώ είναι ο λόγος που ποτέ δεν θα αγοράσει ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, και γιατί τα ασφαλιστήρια συμβόλαια όρου ζωής ανάλογα με την οικογένειά μας μια χαρά:
# 1: Ολόκληρη η ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι παράλογα ακριβά.
Όταν κάποιος επικοινώνησε μαζί μου για την αγορά ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, εγώ αμέσως να κλείσει. Νόμιζα ότι ήταν περίεργο που μου πρότεινε να αγοράσει ολόκληρη την ασφάλεια ζωής χωρίς να γνωρίζει τίποτα σχετικά με τα οικονομικά μας ή το είδος της κάλυψης που μπορεί να χρειαστεί ούτως ή άλλως, οπότε δεν είχα αφήσει να με βομβαρδίζουν με ολόκληρο πωλήσεις αγωνιστικό χώρο τους.
Οπότε όχι, δεν ξέρω ακριβώς πόσο ήθελε να πληρώσει για το ποσό της κάλυψης που ήθελα – $ 750.000. Αλλά, δεν είναι τόσο δύσκολο να το καταλάβω, είτε.
Farm κράτος έχει στην πραγματικότητα μια αριθμομηχανή που παρέχει βασικές τιμές για την ασφάλιση όρου ζωής και ολόκληρη τη ζωή, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε. Μετά την είσοδό ημερομηνία γέννησης μου, το ύψος και το βάρος μαζί με το επίπεδο της υγείας μου (άριστα), αριθμομηχανή τους φτύσει μερικούς αριθμούς. Για μια μακροπρόθεσμη πολιτική 20 ετών, όπως αυτή που αγόρασα, πρότειναν ότι θα πληρώσει $ 62.40 ανά μήνα ή $ 717,50 ετησίως. Για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, από την άλλη πλευρά, το προτεινόμενο ασφάλιστρο μου ήταν $ 859,13 ανά μήνα – ή $ 9,875.00 ετησίως.
Προφανώς, αυτό είναι μόνο μια εκτίμηση από έναν ασφαλιστή, και θα μπορούσα να πληρώσουν περισσότερο ή λιγότερο για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής με βάση τον πάροχο που επιλέγετε. Ακόμα, το πηγαίνει ακριβώς να δείξει πόσο πιο ακριβά ολόκληρη την ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι εναντίον όρος κάλυψης. Σε αυτή την περίπτωση, κοστίζει περισσότερο από 10 φορές περισσότερο για το ίδιο επίπεδο κάλυψης.
# 2: Δεν καταλαβαίνω τη δημιουργία αξίας σε μετρητά μπορώ να δανειστώ κατά.
Ένα από τα μεγαλύτερα σημεία πώλησης ολόκληρης της ζωής, ή μόνιμη ασφάλιση ζωής, είναι ότι βασίζεται αξία σε μετρητά που μπορείτε να δανειστείτε κατά. Πολλοί όλη ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής πληρώσουν επίσης τα μερίσματα, αλλά δεν είναι εγγυημένα. Ως αποτέλεσμα, ορισμένες εταιρείες ψευδώς στην αγορά όλη ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής ως ένα πολύπλοκο μείγμα της ασφάλισης ζωής και τις επενδύσεις.
Όμως, είναι δύσκολο για μένα να κατανοήσουν τα οφέλη της υπερβολικές (ίσως δέκα φορές) για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μόνο και μόνο για να χτίσει ένα λογαριασμό οιονεί εξοικονόμηση θα μπορούν να έχουν πρόσβαση δυνητικά. Μπορεί βέβαια να είναι πιο λεπτή και πολύπλοκη από αυτό, και είμαι καλά ότι όλη ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι ένας έξυπνος τρόπος για πλούσιες οικογένειες να εγκαταλείψουν τα αφορολόγητα χρήματα για να τους κληρονόμους τους. Παρόλα αυτά, υπάρχει πραγματικά ένα όφελος για το μέσο οικογενειακό να πληρώσει τόσα πολλά για όλη τη ζωή μόνο και μόνο για να χτίσει την αξία σε μετρητά και εν δυνάμει σκοράρει μερίσματα;
Εκθέσεις των καταναλωτών σίγουρα δεν σκέφτονται έτσι. Για μια μελέτη που διεξήχθη, ζήτησαν πολλά αποσπάσματα ασφαλείας ζωής για ένα 40-year-old man Ιλλινόις σε άριστη υγεία. Μέσα από την έρευνά τους – και μέσα από αποσπάσματα που προσφέρονται μέσω AccuQuote – βρήκαν ότι αυτή η θεωρητική τύπος θα πρέπει να πληρώσει $ 660 ετησίως για 30 χρόνια θητεία της πολιτικής του για $ 500.000 και $ 6.760 ετησίως για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής με το ίδιο επίπεδο κάλυψης.
Ενώ τα «ασφάλιστρα» πάει να εγγυάται την εξοικονόμηση που συσσωρεύονται αξία σε μετρητά την πάροδο του χρόνου, τις εκθέσεις των καταναλωτών έδειξε πώς θα μπορούσε να επιτύχει το ίδιο πράγμα με την αγορά ασφαλιστική κάλυψη όρου ζωής και επενδύουν τη διαφορά.
«Εναλλακτικά, μπορείτε να αγοράσετε τον όρο πολιτική 30 ετών και κάθε χρόνο επενδύει τη διαφορά μεταξύ των ολόσωμη και η διάρκεια ζωής ασφάλιστρα σε συντηρητικές 10 ετών ομόλογα του Δημοσίου», γράφουν. Μετά την εκτέλεση τους αριθμούς, τις εκθέσεις των καταναλωτών διαπίστωσε ότι τα ομόλογα του Δημοσίου κερδίζει 2,17% θα παρέχουν μεγαλύτερη απόδοση των χρημάτων σας. Ωστόσο, μπορούν επίσης να σημειώσετε δεν θα υπήρχε όφελος θάνατος στιγμή που έληξε η θητεία της πολιτικής.
Η κατώτατη γραμμή: Δεν βλέπω το σημείο στην αγορά ένα υπερτιμημένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που χτίζει αξία σε μετρητά, όταν μπορώ να αγοράσω όρος ασφάλιση, στη συνέχεια, να αποθηκεύσετε και να επενδύσουν τη διαφορά για τη δική μου.
Στο παράδειγμα της πολιτικής που μοιράζονται πάνω από το State Farm, θα εξοικονομήσει περισσότερα από $ 9.000 ετησίως από την επιλογή του διαθέσιμου χρόνου πολιτικής σε ολόκληρη τη ζωή. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα είναι σε καλύτερη θέση αποταμίευση και την επένδυση τους εαυτούς τους ότι τα χρήματα σε σχέση με τη ρίψη ενός οιονεί επενδύσεων, όπως όλη του τη ζωή.
# 3: Δεν θα χρειαστεί ασφάλιση ζωής, όταν πεθάνω.
Ένα άλλο υποτιθέμενο όφελος του συνόλου της ασφαλιστικής ζωής είναι το γεγονός ότι είναι εγγυημένη για να προσφέρει ένα όφελος θανάτου δεν έχει σημασία πότε θα πεθάνεις, σε αντίθεση με μια μακροπρόθεσμη πολιτική που πληρώνει μόνο αν περάσει μακριά μέσα στο χρονικό διάστημα 20- ή 30 ετών. Αυτό είναι ένα τεράστιο πλεονέκτημα, αν είστε ανησυχούν για να μην έχει χρήματα για τα έξοδα κηδείας ή αφήνοντας μια κληρονομιά πίσω. Φυσικά, θα ήταν μεγάλη για να περάσει μακριά στην ηλικία των 90 και να ξέρετε ότι η πολιτική σας είναι ακόμα άθικτο.
Αλλά δεν βλέπω γιατί θα έπρεπε, ενδεχομένως, την ασφάλιση ζωής, όταν είμαι ηλικιωμένους. Η κύρια λειτουργία της ασφάλισης ζωής, όπως το βλέπω εγώ, είναι να αντικαταστήσουν το εισόδημά μου, ενώ εγώ είμαι νέος και εξακολουθεί να εργάζεται – ενώ η οικογένειά μου είναι ανάλογα με μένα. Αν έχω περάσει μακριά μέσα στα επόμενα 20 χρόνια, θέλω να μάθω οι λογαριασμοί μας καλύπτει και τα δύο παιδιά μου θα έχουν τα χρήματα για το κολλέγιο.
Τι θα μπορούσε ασφάλιση ζωής ενδεχομένως να καλύψει όταν είμαι 80 ή 90 ετών; Τα παιδιά μου θα είναι ενήλικες σε εκείνο το σημείο, και θα έχουν το χρέος ελεύθερο για δεκαετίες. Είμαστε, επίσης, εξοικονομώντας ένα μεγάλο ποσοστό των εσόδων μας και εξοικονόμηση για το μέλλον, έχοντας έτσι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής στα χρυσά χρόνια μου κατά πάσα πιθανότητα θα είναι υπερβολή.
# 4: Δημιουργώ τη δική μου κληρονομιά να αφήσουν πίσω.
Ένα άλλο μεγάλο θέμα το επιχείρημα για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής είναι ότι σας βοηθά να αφήσει πίσω του μια κληρονομιά για τα παιδιά σας. Δεν θα υποστηρίζουν κατά αυτό? Προφανώς, κάθε στοργικό γονέας θα ήθελε να αφήσει ένα κομπόδεμα για τα παιδιά τους, αν είναι δυνατόν. Αντ ‘αυτού, θα έλεγα ότι δεν χρειάζεται ολόκληρη τη ασφάλεια ζωής για να το επιτύχει αυτό.
Αντί να ρίχνει χρήματα σε ένα σύνολο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και ελπίζοντας ότι πληρώνει μακριά, εγώ θα προτιμούσα να κρατήσει περισσότερα από τα χρήματά μου στα χέρια μου. Με αυτόν τον τρόπο, μπορώ να συνεχίσω την εξοικονόμηση μετρητών, κοντεύει να καλύψει λογαριασμούς συνταξιοδότησης μας και την επένδυση στην ακίνητη περιουσία. Γιατί να πληρώσει ένα τρίτο μέρος να σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε μια κληρονομιά, όταν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα δικά σας χρήματα και ευστροφία για να φτιάξετε μόνοι σας;
Τελικές σκέψεις
Όπως αναφέρει σημειώσεις των καταναλωτών, διάφοροι παράγοντες καθιστούν δύσκολο να καταλάβω αν η ολική ασφάλιση ζωής είναι ιδανική. Για αρχή, σημειώνουν, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν υποχρεούνται να δημοσιοποιούν ποιο μέρος του ετήσιου ασφαλίστρου πηγαίνει για να πληρώσει την ασφάλεια ζωής και εκείνο που δημιουργεί αξία σε μετρητά. Ως εκ τούτου, μπορεί να είναι δύσκολο να υπολογιστεί ή ακόμα υποθέσουμε κάθε είδους «απόδοση».
Όχι μόνο αυτό, αλλά η τεράστια προμήθειες των πρακτόρων κερδίζουν πουλώντας ολόκληρη τη ζωή χρησιμεύσει ως πυρομαχικά για το σκληρό πωλούν. Brian Fechtel, οικονομικός αναλυτής και τη ζωή ασφαλιστικός πράκτορας, είπε καταναλωτικές εκθέσεις ότι οι προμήθειες σε ολόκληρη την ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι όσο το 130% έως 150% της πριμοδότησης του πρώτου έτους, το οποίο μπορεί εύκολα να είναι $ 10.000 δολάρια ή και περισσότερο. Πώς μπορείτε να εμπιστευθείτε τις συμβουλές ενός πράκτορα, όταν η απόφασή σας να αγοράσετε – ή να μην αγοράσετε – θα μπορούσε να σημαίνει εύκολα τη διαφορά χιλιάδες δολάρια για αυτούς; Κατά τη γνώμη μου, δεν μπορείτε.
Όμως, αυτό δεν είναι ο μόνος λόγος που ποτέ δεν θα αγοράσει ολόκληρη την ασφάλιση ζωής. Στο τέλος της ημέρας, προσπαθώ να κρατήσω τη ζωή μας – και τα οικονομικά μας – όσο το δυνατόν απλούστερη. Για μένα, αυτό σημαίνει ότι αγοράζοντας ένα φθηνό ασφαλιστήριο συμβόλαιο διάρκειας ζωής και κρατώντας τον έλεγχο τόσο των hard-earned μετρητά μας, όπως μπορούμε. Αν θέλω αξία σε μετρητά μπορώ να δανειστώ κατά, θα προτιμούσα να χτίσει σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ή επένδυση με το όνομά μου σε αυτό.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.