Οι επιλογές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορεί να φαίνεται απίστευτη, και είναι δύσκολο να καταλάβει με την πρώτη ματιά. Είναι δύσκολο να γνωρίζουμε ακριβώς από πού να αρχίσω.
Θα πρέπει να ξεκινήσετε με ένα απατηλά εύκολο άκουσμα ερώτημα: Μήπως θα πρέπει να έχετε ασφάλεια ζωής σε όλα; λεπτομερή απάντησή σας στο ερώτημα αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε ποιο είδος της ασφάλισης ζωής για την αγορά, με την προϋπόθεση να αποφασίσετε εσείς το χρειάζεστε.
Αν αποφασίσετε θα πρέπει να έχετε ασφάλεια ζωής, τότε το επόμενο βήμα σας είναι να μάθουν για τα διάφορα είδη ασφάλισης ζωής και για να βεβαιωθείτε ότι αγοράζετε το σωστό είδος της πολιτικής.
Table of Contents
Ο σκοπός ασφάλισης και Λόγοι Ζωής ίσως το χρειαστείτε
Ασφάλεια ζωής ανάγκες ποικίλουν ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση, τους ανθρώπους που εξαρτώνται από εσάς. Αν δεν έχετε εξαρτώμενα μέλη, τότε μάλλον δεν χρειάζεται ασφάλιση ζωής. Αν δεν παράγουν ένα σημαντικό ποσοστό του εισοδήματος της οικογένειάς σας, μπορείτε ή δεν χρειάζεται ασφάλιση ζωής.
Αν ο μισθός σας είναι σημαντική για τη στήριξη της οικογένειάς σας, την καταβολή της υποθήκης ή άλλη επαναλαμβανόμενη λογαριασμούς, ή να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο, θα πρέπει να εξετάσει την ασφάλιση ζωής ως ένας τρόπος για την εξασφάλιση αυτών των οικονομικών υποχρεώσεων καλύπτει σε περίπτωση θανάτου σας.
Πόσο κάλυψη που χρειάζεστε
Είναι δύσκολο να εφαρμόσει τον κανόνα του αντίχειρα, επειδή το ποσό της ασφάλισης ζωής που χρειάζεστε εξαρτάται από παράγοντες όπως άλλες πηγές εισοδήματος σας, τον αριθμό των εξαρτώμενων ατόμων που έχετε, τα χρέη σας, και τον τρόπο ζωής σας. Ωστόσο, η γενική κατευθυντήρια γραμμή μπορείτε να βρείτε χρήσιμο είναι να ληφθεί μια πολιτική που θα άξιζε μεταξύ πέντε και 10 φορές ετήσιο μισθό σας σε περίπτωση θανάτου σας. Πέρα από αυτή την κατευθυντήρια γραμμή, μπορεί να θέλετε να εξετάσει το ενδεχόμενο διαβουλεύσεων με έναν επαγγελματία οικονομικό σχεδιασμό για να καθορίσει πόσο κάλυψης για την απόκτηση.
Τύποι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων κλάδου ζωής
Αρκετοί διαφορετικοί τύποι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής είναι διαθέσιμα, συμπεριλαμβανομένων ολόκληρη τη ζωή, διάρκεια ζωής, μεταβλητή ζωή και την καθολική ζωή.
Ολόκληρη η ζωή προσφέρει τόσο μια αποζημίωση σε περίπτωση θανάτου και την αξία σε μετρητά, αλλά είναι πολύ πιο ακριβά από τα άλλα είδη ασφάλισης ζωής. Στην παραδοσιακή όλη ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα ασφάλιστρα σας να παραμείνει το ίδιο μέχρι να εξοφληθεί την πολιτική. Η ίδια η πολιτική είναι σε ισχύ μέχρι το θάνατό σας, ακόμα και μετά έχετε πληρώσει όλα τα ασφάλιστρα.
Αυτό το είδος της ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι ακριβό επειδή τεράστια προμήθειες (χιλιάδες δολάρια το πρώτο έτος) και τα τέλη περιορίσει την αξία σε μετρητά κατά τα πρώτα χρόνια. Από τα τέλη αυτά έχουν ενσωματωθεί στα σύνθετα επενδυτικά τύπους, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν πόσο μεγάλο μέρος των χρημάτων τους πηγαίνει στις τσέπες ασφαλιστικός πράκτορας τους.
Μεταβλητή πολιτική ζωή, μια μορφή μόνιμης ασφάλισης ζωής, τη δημιουργία ενός αποθεματικού μετρητά που μπορείτε να επενδύσετε σε κάποια από τις επιλογές που προσφέρονται από την ασφαλιστική εταιρεία. Η αξία των αποθεματικών μετρητά σας εξαρτάται από το πόσο καλά κάνουν αυτές οι επενδύσεις.
Μπορείτε να μεταβάλει το ποσό των ασφαλίστρων σας με την καθολική ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, μια άλλη μορφή της μόνιμης ασφάλισης ζωής, χρησιμοποιώντας μέρος των συσσωρευμένων κερδών σας για την κάλυψη μέρους του κόστους ασφαλίστρων. Μπορείτε, επίσης, να μεταβάλει το ποσό του επιδόματος θανάτου. Για αυτή την ευελιξία, θα καταβάλλουν υψηλότερα διοικητικά τέλη.
Μερικοί εμπειρογνώμονες συστήνουν ότι αν είστε κάτω των 40 ετών και δεν έχουν οικογενειακό διάθεση για μια απειλητική για τη ζωή ασθένεια, θα πρέπει να επιλέξουν για την ασφάλεια όρου, το οποίο προσφέρει ένα όφελος θανάτου, αλλά καμία αξία σε μετρητά.
Ασφάλειες Ζωής Το κόστος
Το φθηνότερο ασφάλιση ζωής είναι πιθανό να είναι από το πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης ζωής του εργοδότη σας, υποθέτοντας ότι ο εργοδότης σας προσφέρει μία. Οι πολιτικές αυτές είναι συνήθως μακροπρόθεσμες πολιτικές, πράγμα που σημαίνει ότι είστε καλύπτονται για όσο διάστημα θα εργαστεί για τον εργοδότη. Ορισμένες πολιτικές μπορεί να μετατραπεί κατά τη λήξη.
Το κόστος της άλλα είδη ασφάλισης ζωής ποικίλλει σημαντικά, ανάλογα με το πόσο που αγοράζετε, το είδος της πολιτικής που θα επιλέξετε, πρακτικές του αναδόχου, καθώς και πόσο επιτροπή η εταιρεία πληρώνει σας πράκτορα. Οι υποκείμενο κόστος με βάση αναλογιστικές πίνακες που προβάλλουν το προσδόκιμο ζωής σας. άτομα υψηλού κινδύνου, όπως αυτές που καπνίζουν, είναι υπέρβαροι ή έχουν ένα επικίνδυνο επάγγελμα ή χόμπι (για παράδειγμα, που φέρουν), θα πληρώσουν περισσότερα.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν συχνά κρυφά έξοδα, όπως αμοιβές και τις μεγάλες προμήθειες, που δεν μπορείτε να μάθετε για μέχρι μετά την αγορά της πολιτικής. Υπάρχουν τόσα πολλά διαφορετικά είδη ασφάλισης ζωής, και έτσι πολλές εταιρείες που προσφέρουν αυτές τις πολιτικές, που θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα τέλος μόνο ασφαλιστική σύμβουλο, ο οποίος, για ένα πάγιο τέλος, θα ερευνήσει τις διάφορες πολιτικές στη διάθεσή σας και να προτείνει αυτό που καλύτερα ταιριάζει στις ανάγκες σας. Για να εξασφαλιστεί η αντικειμενικότητα, σύμβουλος σας δεν θα πρέπει να συνδέονται με κάποια συγκεκριμένη ασφαλιστική εταιρεία και δεν θα πρέπει να λαμβάνουν προμήθεια από κάθε πολιτικής.
Ένα υγιές 30-year-old man μπορούσε να αναμένει να πληρώσει περίπου $ 300 το χρόνο για $ 300.000 από την ασφάλιση ζωής όρου. Για να λάβετε το ίδιο ποσό της κάλυψης στο πλαίσιο μιας πολιτικής αξία σε μετρητά θα κοστίσει πάνω από $ 3.000.
Η κατώτατη γραμμή
Κατά την επιλογή ασφάλισης ζωής, χρησιμοποιούν τους πόρους του Διαδικτύου για να εκπαιδεύσει τον εαυτό σας σχετικά με την ασφάλιση ζωής βασικά, βρείτε έναν μεσίτη που εμπιστεύεστε, τότε έχουμε τις προτεινόμενες πολιτικές αξιολογούνται από παράβολο μόνο ασφαλιστική σύμβουλο.
Διεθνώς γνωστός οικονομικός σύμβουλος Suze Orman πιστεύει ακράδαντα ότι αν θέλετε την ασφάλιση, να αγοράσετε όρος? αν θέλετε μια επένδυση, να αγοράσει μια επένδυση, δεν ασφάλισης. Μην αναμιγνύετε τα δύο. Αν δεν είστε πολύ μυαλό των επενδυτών και να κατανοήσουν όλες τις συνέπειες των διαφόρων τύπων των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, το πιο πιθανό είναι να αγοράσουν ασφάλεια ζωής όρου.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.