Πολύ λίγοι άνθρωποι απολαμβάνουν να σκεφτόμαστε το αναπόφευκτο του θανάτου. Λιγότεροι ακόμα την ευχαρίστηση για την πιθανότητα θανάτου από ατύχημα. Αν υπάρχουν άνθρωποι που εξαρτώνται από σας και το εισόδημά σας, όμως, είναι ένα από αυτά τα δυσάρεστα πράγματα που θα πρέπει να εξετάσει. Σε αυτό το άρθρο, θα προσεγγίσει το θέμα της ασφάλισης ζωής με δύο τρόπους: πρώτον, θα επισημάνω μερικές από τις παρανοήσεις και στη συνέχεια θα δούμε πώς να αξιολογήσει πόσο και τι είδους ασφάλεια ζωής που χρειάζεστε.
Table of Contents
Μήπως καθένας πρέπει Ασφάλιση Ζωής;
Η αγορά ασφαλειών ζωής δεν έχει νόημα για όλους. Αν δεν έχετε εξαρτώμενα και αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τα χρέη σας και το κόστος του θανάτου (κηδεία, οι δικηγορικές αμοιβές κτήματος, κλπ), τότε η ασφάλεια είναι ένα περιττό κόστος για εσάς. Αν έχετε εξαρτώμενα και έχετε αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να παρέχουν τους μετά το θάνατό σας (επενδύσεις, τραστ, κλπ), τότε δεν χρειάζεται ασφάλιση ζωής.
Ωστόσο, αν έχετε εξαρτώμενα (ειδικά αν είναι ο κύριος πάροχος) ή σημαντικές οφειλές που ξεπερνούν τα περιουσιακά σας στοιχεία, τότε πιθανόν θα χρειαστεί ασφάλιση για να εξασφαλίσει ότι οι υποτελείς σας φρόντιζε αν κάτι συμβεί σε σας.
Ασφαλίσεων και Ηλικία
Ένας από τους μεγαλύτερους μύθους που διαιωνίζουν την ασφάλιση επιθετική ζωής παραγόντων είναι ότι «η ασφάλεια είναι πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για την όπως την ηλικία σας, οπότε καλύτερα να το πάρει, ενώ είστε νέοι.» Για να το θέσω ωμά, οι ασφαλιστικές εταιρείες κάνουν τα χρήματα από στοιχήματα για πόσο καιρό θα ζήσει. Όταν είσαι νέος, ασφάλιστρα σας θα είναι σχετικά φθηνή. Αν πεθάνει ξαφνικά και η εταιρεία πρέπει να πληρώσει, θα ήταν ένα κακό στοίχημα. Ευτυχώς, πολλοί νέοι άνθρωποι επιβιώνουν με το γήρας, δίνοντας όλο και ψηλότερα ασφάλιστρα, καθώς γερνούν (ο αυξημένος κίνδυνος από αυτούς πεθαίνουν κάνει οι πιθανότητες λιγότερο ελκυστική).
Η ασφάλεια είναι φθηνότερη όταν είσαι νέος, αλλά δεν είναι εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για. Το απλό γεγονός είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα θέλουν υψηλότερα ασφάλιστρα για την κάλυψη των αποδόσεων για τους ηλικιωμένους – είναι ένα πολύ σπάνιο ότι μια ασφαλιστική εταιρεία θα αρνηθεί την κάλυψη σε κάποιον που είναι διατεθειμένος να πληρώσει τα ασφάλιστρα για την κατηγορία κινδύνου τους. Τούτου λεχθέντος, να πάρει ασφαλιστική, αν το χρειάζεστε και όταν το χρειάζεστε. Μην πάρετε ασφάλιση, γιατί φοβούνται να μην τυγχάνουν αργότερα στη ζωή.
Είναι Ασφάλειες Ζωής μια επένδυση;
Πολλοί άνθρωποι βλέπουν την ασφάλιση ζωής ως επένδυση, αλλά σε σύγκριση με άλλα επενδυτικά οχήματα, αναφερόμενος στην ασφάλιση ως επένδυση απλά δεν έχει νόημα. Ορισμένα είδη ασφάλισης ζωής κράχτης ως οχήματα για την αποθήκευση ή την επένδυση των χρημάτων για τη συνταξιοδότηση, κοινώς ονομάζεται πολιτικές μετρητά αξίας. Αυτά είναι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια στα οποία έχετε δημιουργήσει μια δεξαμενή κεφαλαίων που κερδίζει το ενδιαφέρον. Το ενδιαφέρον συγκεντρώνεται επειδή η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει αυτά τα χρήματα προς όφελός τους, όπως και οι τράπεζες, και θα πληρώνουν ένα ποσοστό για τη χρήση των χρημάτων σας.
Ωστόσο, εάν επρόκειτο να πάρει τα χρήματα από την αναγκαστική πρόγραμμα εξοικονόμησης και να τα επενδύσετε σε ένα κεφάλαιο δεικτών, θα δείτε πιθανόν πολύ καλύτερες αποδόσεις. Για τους ανθρώπους που δεν έχουν την πειθαρχία για να επενδύσουν σε τακτική βάση, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μετρητών αξίας μπορεί να είναι ευεργετική. Μια πειθαρχημένη επενδυτή, από την άλλη πλευρά, δεν έχει ανάγκη για τα απορρίματα από τον πίνακα μιας ασφαλιστικής εταιρείας.
Αξία μετρητών εναντίον Όρος
Οι ασφαλιστικές εταιρείες αγαπούν τις πολιτικές μετρητά αξίας και την προώθηση τους σε μεγάλο βαθμό, δίνοντας προμήθειες σε πράκτορες που πωλούν αυτές τις πολιτικές. Αν προσπαθήσετε να παραδώσει την πολιτική (απαιτήσουμε μέρος αποταμιεύσεις σας πίσω και να ακυρώσει την ασφάλιση), η ασφαλιστική εταιρεία θα προτείνει συχνά ότι παίρνετε ένα δάνειο από το δικό σας αποταμιεύσεις για να συνεχίσει να πληρώνει τα ασφάλιστρα. Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια απλή λύση, το δάνειο αυτό θα σας κοστίσει, καθώς θα πρέπει να καταβάλει τόκους για την ασφαλιστική εταιρεία για το δανεισμό των χρημάτων σας.
Η προθεσμιακή ασφάλεια είναι ασφαλιστική καθαρή και απλή. Μπορείτε να αγοράσετε μια πολιτική που πληρώνει ένα καθορισμένο ποσό, αν πεθάνουν κατά τη διάρκεια της περιόδου στην οποία εφαρμόζεται η πολιτική. Αν δεν πεθαίνουν, μπορείτε να πάρετε τίποτα (δεν είναι απογοητευμένοι, είσαι ζωντανός μετά από όλα). Ο σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι να σας κρατήσει έως ότου μπορείτε να γίνετε αυτο-ασφαλισμένος από τα περιουσιακά σας στοιχεία. Δυστυχώς, δεν είναι όλα όρος ασφάλισης είναι εξίσου επιθυμητή. Ανεξάρτητα από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασης ενός ατόμου (τρόπο ζωής, το εισόδημα, τα χρέη), οι περισσότεροι άνθρωποι εξυπηρετούνται καλύτερα από ανανεώσιμες πηγές και μετατρέψιμων πολιτικές όρος ασφάλισης. Προσφέρουν ακριβώς την ίδια κάλυψη και είναι φθηνότερα από ό, τι μετρητά αξίας, και, με την έλευση των συγκρίσεων διαδίκτυο μειώνουν τα ασφάλιστρα για παρόμοιες πολιτικές, μπορείτε να τα αγοράσετε σε ανταγωνιστικές τιμές.
Η ανανεώσιμη ρήτρα σε μια πολιτική ασφαλείας ζωής όρου σημαίνει ότι η ασφάλιση εταιρεία θα επιτρέψει σε σας για να ανανεώσει την πολιτική σας σε ένα σύνολο ρυθμό, χωρίς να υποβάλλονται σε ιατρική. Αυτό σημαίνει ότι αν ο ασφαλισμένος έχει διαγνωστεί με μια θανατηφόρα ασθένεια όπως ο όρος τελειώσει, αυτός ή αυτή θα είναι σε θέση να ανανεώσουν την πολιτική σε ανταγωνιστικές τιμές, παρά το γεγονός ότι η ασφαλιστική εταιρεία είναι βέβαιο ότι θα πρέπει να πληρώσει.
Το μετατρέψιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο παρέχει τη δυνατότητα να αλλάξετε την ονομαστική αξία της πολιτικής σε μια πολιτική μετρητών αξίας που προσφέρονται από τον ασφαλιστή σε περίπτωση που φτάσει 65 ετών και δεν είναι οικονομικά ασφαλείς αρκετά για να πάει χωρίς ασφάλιση. Ακόμα κι αν θα πρέπει να σχεδιάζουν με την ελπίδα ότι δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε αυτή την επιλογή, είναι καλύτερα να είναι ασφαλής και η πριμοδότηση είναι συνήθως αρκετά φθηνή.
Αξιολογώντας τις ασφαλιστικές ανάγκες σας
Ένα μεγάλο μέρος της επιλογής ενός ασφαλιστηρίου ζωής καθορισμό πόσα χρήματα εξαρτώμενα σας θα χρειαστεί. Επιλέγοντας την ονομαστική αξία (το ποσό της πολιτικής σας πληρώνει αν πεθάνεις) εξαρτάται από:
- Πόσο χρέος θα πρέπει : όλα τα χρέη σας θα πρέπει να εξοφληθεί στο ακέραιο, συμπεριλαμβανομένων των δανείων αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια, κ.λπ. Εάν έχετε μια υποθήκη $ 200.000 και ένα δάνειο αυτοκινήτων $ 4.000 θα πρέπει να έχετε τουλάχιστον $ 204.000 στην πολιτική σας για να καλύψει τα χρέη σας (και ίσως λίγο περισσότερο για να αναλάβει τη φροντίδα του ενδιαφέροντος, καθώς και).
- Αντικατάσταση Έσοδα : Ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες για την ασφάλιση ζωής είναι για την αντικατάσταση του εισοδήματος, το οποίο θα είναι ένα σημαντικό καθοριστικό παράγοντα του μεγέθους της πολιτικής σας. Αν είστε ο μόνος πάροχος για τα εξαρτώμενα σας και να σας φέρει σε $ 40.000 ετησίως, θα χρειαστείτε μια πληρωμή πολιτική που είναι αρκετά μεγάλη για να αντικαταστήσει το εισόδημά σας συν μια μικρή επιπλέον για την προστασία έναντι του πληθωρισμού. Για να σφάλουν προς την ασφαλή πλευρά, ας υποθέσουμε ότι το κατ ‘αποκοπή ποσό πληρωμής της πολιτικής σας επενδύεται σε 8% (αν δεν εμπιστεύεστε τα εξαρτώμενα από σας να επενδύσουν, μπορείτε να διορίσει διαχειριστές ή επέλεξε ένα οικονομικό πρόγραμμα και να υπολογίσετε το κόστος του ως μέρος της η πληρωμή). Ακριβώς για να αντικαταστήσει το εισόδημά σας, θα χρειαστείτε μια πολιτική $ 500.000. Αυτό δεν είναι ένα σύνολο κανόνων, αλλά προσθέτοντας ετήσιο εισόδημα σας πίσω στην πολιτική (500.000 + 40.000 = 540.000 σε αυτή την περίπτωση) είναι μια αρκετά καλή προστασία από τον πληθωρισμό. Θυμηθείτε, μπορείτε να προσθέσετε αυτό το $ 540.000 σε ό, τι συνολικά χρέη σας προσθέσει έως και.
- Οι μελλοντικές υποχρεώσεις : Αν θέλετε να πληρώσετε για την εκπαίδευση κολλεγίων του παιδιού σας ή έχετε το σύζυγό σας προχωρήσουμε στη Χαβάη, όταν θα έχεις φύγει, θα πρέπει να εκτιμηθεί το κόστος των υποχρεώσεων αυτών και προσθέστε τα στο ποσό της κάλυψης που θέλετε. Έτσι, αν ένα άτομο έχει ένα ετήσιο εισόδημα $ 40.000 υποθήκη $ 200.000, και θέλει να στείλει το παιδί του στο πανεπιστήμιο (ας πούμε αυτό θα κοστίσει $ 80.000), αυτό το άτομο θα ήθελε πιθανώς μια πολιτική $ 820.000 ($ 540.000 για να αντικαταστήσει ετήσιο εισόδημα + $ 200.000 για έξοδα υποθήκης + $ 80.000 πανεπιστήμιο βάρος). Μόλις καθοριστεί η απαιτούμενη ονομαστική αξία της ασφαλιστικής εταιρείας σας, μπορείτε να ξεκινήσετε τις αγορές γύρω από το δικαίωμα της πολιτικής (και μια καλή συμφωνία). Υπάρχουν πολλές online ασφάλιση εκτιμητών που μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσο ασφάλισης που θα χρειαστείτε.
- Η ασφάλιση Άλλα : Προφανώς υπάρχουν και άλλοι άνθρωποι στη ζωή σας που είναι σημαντικά για εσάς και μπορείτε να αναρωτιέμαι αν θα πρέπει να τα ασφαλίσει. Κατά κανόνα, θα πρέπει να ασφαλίζουν μόνο οι άνθρωποι του οποίου ο θάνατος θα σήμαινε οικονομική ζημία σε σας. Ο θάνατος ενός παιδιού, ενώ συναισθηματικά καταστροφικές, δεν συνιστά οικονομική ζημία, διότι τα παιδιά κοστίσει χρήματα για την αύξηση. Ο θάνατος ενός απόκτησης εισοδήματος σύζυγο, όμως, δεν δημιουργούν μια κατάσταση τόσο με συναισθηματικές και οικονομικές απώλειες. Σε αυτή την περίπτωση, ακολουθήστε το κόλπο αναπλήρωσης του εισοδήματος που πέρασε νωρίτερα (συζύγου σας εισόδημα / 8% + πληθωρισμός = πόσο θα χρειαστεί για να ασφαλίσουν το σύζυγό σας για). Το ίδιο ισχύει και για τυχόν συνεργάτες με τους οποίους έχετε μια οικονομική σχέση (για παράδειγμα, κοινή ευθύνη για τις πληρωμές υποθηκών σε συν-ιδιοκτησίας).
Εναλλακτικές λύσεις για την Ασφάλεια Ζωής
Εάν παίρνετε την ασφάλιση ζωής αποκλειστικά για την κάλυψη των χρεών και δεν έχουν εξαρτώμενα μέλη, υπάρχει ένας άλλος τρόπος να πάει για αυτό. Δάνεια ιδρύματα έχουν δει τα κέρδη των ασφαλιστικών εταιρειών και παίρνουν μέρος στη πράξη. εταιρείες πιστωτικών καρτών και οι τράπεζες προσφέρουν ασφάλιση ατελειών για τα υπόλοιπα σας. Συχνά αυτό ανέρχεται σε μερικά δολάρια το μήνα και σε περίπτωση θανάτου σας, η πολιτική θα πληρώσει αυτό το συγκεκριμένο χρέος στο ακέραιο. Αν έχετε επιλέξει την κάλυψη αυτή από ένα πιστωτικό ίδρυμα, φροντίστε να αφαιρέσετε το χρέος από οποιαδήποτε υπολογισμούς που κάνετε για την ασφάλιση ζωής – είναι διπλά ασφαλισμένος είναι ένα περιττό κόστος.
Η κατώτατη γραμμή
Αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε πόσα και τι είδους που χρειάζεστε. Αν και ασφάλεια όρου γενικά τις ανανεώσιμες πηγές είναι επαρκείς για τους περισσότερους ανθρώπους, θα πρέπει να εξετάσουμε την κατάστασή σας. Εάν επιλέξετε να αγοράσετε ασφάλιση μέσω αντιπροσώπου, να αποφασίσει για το τι θα πρέπει εκ των προτέρων να αποφευχθεί να κολλήσει με ανεπαρκή κάλυψη ή ακριβό κάλυψη που δεν χρειάζεστε. Όπως και με την επένδυση, εκπαιδεύοντας τον εαυτό σας είναι απαραίτητη για να κάνει τη σωστή επιλογή.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.