Λαμβάνοντας ασφάλιση ζωής είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να προστατεύσει οικονομικά τα παιδιά σας θα πρέπει κάτι απρόβλεπτο συμβεί σε σας. Και, όταν είστε δημιουργία της πολιτικής, την επιλογή του δικαιούχου μπορεί να φαίνεται σαν μια μικρή λεπτομέρεια. Αλλά αν δεν είστε προσεκτικοί σχετικά με την επιλογή σας, μπορεί να οδηγήσει σε μια σειρά από απρόβλεπτες συνέπειες.
Και αν τα παιδιά σας είναι ακόμα αρκετά νέος, η απόφαση αυτή αποκτά πρόσθετη σημασία.
Table of Contents
Δεν είναι μόνο τα μικρά παιδιά σας
Συχνά, οι γονείς κάνουν τα παιδιά τους οι δικαιούχοι της πολιτικής, χωρίς να του δίνει πολλή σκέψη. Αλλά από το νόμο, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μπορούν να μοιράζουμε χρήματα για ανηλίκους. Έτσι, το δικαστήριο θα πρέπει να διορίζει κηδεμόνα για να επιβλέπει όλα τα περιουσιακά στοιχεία για λογαριασμό τους. Αυτό μπορεί να είναι μια χρονοβόρα διαδικασία, και αυτό που συνήθως απαιτεί πολλαπλές δικαστήριο ημερομηνίες. Τρώει επίσης μακριά στο ασφάλισης ζωής όφελος, επειδή τον πλησιέστερο συγγενή σας θα πρέπει πιθανότατα να αναθέσει σε δικηγόρο για την εκπροσώπησή τους σε όλες αυτές τις δικαστικές ημερομηνίες.
Αν είστε ευτυχισμένοι παντρεμένοι, η προφανής επιλογή είναι να κάνει ο σύζυγός σας τον κύριο παραλήπτη του κάθε αποζημίωση σε περίπτωση θανάτου (με την προϋπόθεση, βέβαια, ότι είστε σίγουροι για την ικανότητά του να χειριστεί ένα μεγάλο ποσό εφάπαξ). Τι γίνεται όμως αν είστε ένα μόνο γονέα – ή θέλετε να προγραμματίσουν για το ενδεχόμενο που εσείς και ο σύζυγός σας, τόσο πεθαίνουν πρόωρα, αφήνοντας τα παιδιά σας ορφανά;
Ο πιο εύκολος και συνήθως λιγότερο ακριβά, η επιλογή είναι να ορίσει έναν έμπιστο ενήλικα (στενό φίλο ή συγγενή) να επιβλέπει την εκταμίευση της ασφαλιστικής χρήματα για αυτούς. Αν πάτε αυτή η διαδρομή, πρέπει να γνωρίζουν ότι βάζετε πολλή πίστη στην κρίση αυτού του ατόμου. Αυτός ή αυτή έχει μια πολύ διακριτική ευχέρεια όσον αφορά τον τρόπο που δαπανώνται τα χρήματα. Η επιλογή αυτού του είδους διαχειριστής έχει νόημα μόνο αν έχετε μεγάλη εμπιστοσύνη στην ικανότητα του ατόμου, τόσο για να χειριστεί τα χρήματα με σύνεση και να σέβονται τις αξίες και τις επιθυμίες σας στην ανατροφή των παιδιών σας.
Πότε πρέπει να δημιουργήσετε ένα λογαριασμό UTMA
Ένας τρόπος για να αποφευχθούν οι περιττές επιπλοκές είναι η δημιουργία ενός ενιαίου μεταφορές από τη Μικρά Act (UTMA) λογαριασμό. Με τη ρύθμιση αυτή, οι ασφαλιστικές εισπράξεις πηγαίνουν απευθείας στο λογαριασμό, και μπορείτε να εκχωρήσετε ένα θεματοφύλακα για τη διαχείριση των περιουσιακών στοιχείων εκ μέρους των απογόνων σας. Όταν ο γιος ή η κόρη σας φτάσει στην ενηλικίωση – ηλικίας 18 έως 25, ανάλογα με την κατάσταση – που λαμβάνουν τυχόν εναπομείναντα κεφάλαια.
Το μεγαλύτερο πρόβλημα με τους λογαριασμούς UTMA είναι ότι δεν παρέχουν μεγάλη ευελιξία. Ας υποθέσουμε ότι δεν θέλετε το παιδί σας για να λαμβάνετε ένα τεράστιο σωρό των μετρητών, όταν αυτός ή αυτή γυρίζει 18. Τι λοιπόν;
Για το λόγο αυτό, οι λογαριασμοί αυτοί έχουν περισσότερο νόημα αν έχετε ένα σχετικά μικρό όφελος θανάτου – ας πούμε, $ 100.000 ή λιγότερο – και τα παιδιά είναι σχετικά νέα. Στην περίπτωση αυτή, τα περισσότερα από τα χρήματα είναι πιθανό να δαπανηθούν κατά την ανατροφή τους. Έτσι, υπάρχει λιγότερος φόβος της εξόδου από νεαρούς ενήλικες με περισσότερα χρήματα από ό, τι μπορεί να χειριστεί πραγματικά.
Κάθε κατάσταση εκτός από τη Νότια Καρολίνα αναγνωρίζει σήμερα τους λογαριασμούς UTMA. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να επικοινωνήσετε με τον πάροχο ασφάλισης ζωής σας? τα περισσότερα είναι εξοπλισμένα για να δημιουργήσει ένα για εσάς.
Όταν η εμπιστοσύνη είναι η καλύτερη
Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να δημιουργηθεί μια εμπιστοσύνη που γίνεται ο δικαιούχος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας.
Το πλεονέκτημα είναι ότι έχετε περισσότερο διακριτική ευχέρεια ως προς τον τρόπο και πότε τα χρήματα που παίρνει διανεμηθεί. Ας πούμε, για παράδειγμα, ότι έχετε δύο παιδιά που στέκονται για να λάβετε $ 200.000 κάθε από σύμβαση ασφάλισης ζωής σας. Θα προτιμούσα να μην πάρει τα χρήματα όλα με τη μία, και όχι μέχρι να έχουμε φτάσει στην ενηλικίωση. Μπορείτε να αναθέσει στο διαχειριστή – το πρόσωπο που διηύθυνε την εμπιστοσύνη – να απαλλάξει $ 50.000 για 20 τους ου , 25 ου , 30 ου και 35 ου γενέθλια.
Αν υπάρχει ένα μειονέκτημα σε εμπιστεύεται, είναι τιμή τους. Συνήθως θα έχετε δικηγόρος συντάξει ένα επάνω, μια διαδικασία που μπορεί εύκολα να κοστίσει πάνω από $ 1.000. Υπάρχουν λιγότερο ακριβά τρόποι για να οργανώσετε ένα καταπίστευμα: νομικές προϊόντα λογισμικού, συμπεριλαμβανομένων Quicken WillMaker και LegalZoom, για παράδειγμα. Ή θα μπορούσατε να πάρετε τυποποιημένη γλώσσα, η οποία είναι άμεσα διαθέσιμα στο διαδίκτυο, και να προσαρμόσετε τον με τα προσωπικά σας στοιχεία.
Trusts μπορούν επίσης να επιφέρουν σε εξέλιξη διοικητική ή στερητική της ελευθερίας έξοδα. Αλλά, εάν είστε αφήνοντας πίσω μια πολιτική με ένα αρκετά μεγάλο ονομαστικής αξίας, μπορεί να είναι ένα πολύτιμο εργαλείο, και οι λίγες εκατοντάδες των δαπανών να γίνει αμελητέα μακροπρόθεσμα.
Βρείτε μια καλή Επίσκοπος
Μην νομίζετε ότι θα πρέπει να βρείτε ένα οικονομικό εμπειρογνώμονα για να είναι θεματοφύλακας ή διαχειριστής σας. Οποιονδήποτε που θα επιλέξετε έχει την ευκαιρία να προσλάβει επαγγελματίες που μπορεί να παρέχει συμβουλές σχετικά με το πώς να επενδύσουν και να διαχειρίζονται την κληρονομιά. κύρια πρόκληση για σας είναι να βρείτε κάποιον που είναι αξιόπιστος όχι μόνο, αλλά έχει την κοινή λογική για να πάρει εξωτερική βοήθεια όταν χρειάζεται.
Ιδανικά, αυτό είναι το ίδιο πρόσωπο που θα χρησιμεύσει ως θεματοφύλακα των παιδιών σας σε περίπτωση θανάτου σας, αν και δεν πρέπει να είναι. Αν το πρόσωπο που έχετε ορίσει για τη φροντίδα για τα παιδιά σας είναι επιρρεπής στο να κάνω κακή οικονομική αποφάσεις, θα μπορούσε να είναι μια καλή ιδέα να βρεθεί κάποιος άλλος για τον ρόλο του ιδιοκτήτη. Απλά ξέρω ότι τα καλύτερα αυτοί οι δύο άνθρωποι παίρνουν μαζί, τόσο το καλύτερο για τα παιδιά σας θα είναι.
Ενημέρωση της γραφειοκρατίας
Ανεξάρτητα από το πώς θα ρυθμίσετε τη θέλησή σας, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι ο δικαιούχος χαρτιά από τον ασφαλιστή είναι ακριβείς. Διαφορετικά, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι το πρόσωπο που θέλετε να λαμβάνετε τα κεφάλαια θα τους πάρει στην πραγματικότητα.
Αν χρειαστεί να τροποποιηθεί η σύμβαση για να αντανακλά ένα διαφορετικό δικαιούχο, να ζητήσει για μια μορφή αλλαγή των δικαιούχων από τον πράκτορά σας. Κάνοντας την ενημέρωση είναι συνήθως μια αρκετά απλή διαδικασία.
Λάβετε υπόψη ότι θα πρέπει να αναφέρουμε δευτερεύουσα ή ενδεχόμενες, δικαιούχου πάρα πολύ. Με αυτόν τον τρόπο, αν ο κύριος δικαιούχος αποβιώσει πριν ή ταυτόχρονα κάνετε, η ασφαλιστική παροχή μπορεί να αποφύγει ακόμα διαθήκης.
Η κατώτατη γραμμή
Η επιλογή των δικαιούχων μπορεί να φαίνεται σαν μια ασήμαντη λεπτομέρεια, όταν συσταθεί ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας. Αλλά παραλείποντας να κατανοήσουν τις επιπτώσεις της απόφασης αυτής μπορεί να οδηγήσει σε ένα πολύ διαφορετικό αποτέλεσμα από αυτό που θα θέλατε.
Αν δεν είστε προσεκτικοί σχετικά με την επιλογή της δικαιούχου, μπορεί να πάρει λίγο χρόνο πριν από τους απογόνους σας να λάβετε πραγματικά χρήματα. Ή τα κεφάλαια που θα μπορούσαν να καταλήξουν στα χέρια κάποιου που είναι ανέτοιμη να χειριστεί την ευθύνη.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.