Ασφάλεια ζωής πράκτορες παρέχουν μια πολύτιμη υπηρεσία, εξηγώντας τα οφέλη και το κόστος της πολιτικής, αλλά δεν μπορεί να σας πει όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε πριν κάνετε την επιλογή κάλυψης.
Πράκτορες στην επιχείρηση να πωλεί τις πολιτικές, γι ‘αυτό είναι προς όφελός τους να επικεντρωθεί στα θετικά. Οι καταναλωτές μπορούν να προστατευθούν από να κάνει κάποια έρευνα, έτσι θα κατανοήσουν τα βασικά για το πώς λειτουργεί ασφάλισης ζωής. Είναι επίσης σημαντικό να κάνετε ερωτήσεις για οτιδήποτε δεν καταλαβαίνετε.
«Ανάγκες Όχι ο καθένας είναι το ίδιο», εξηγεί ο Κέρτις Τιμή, ένας ανεξάρτητος ασφαλιστικός πράκτορας με έδρα το Σαν Ντιέγκο. «Πρέπει να κάνετε ερωτήσεις.»
Εδώ είναι πέντε πράγματα που την ασφάλιση ζωής πράκτορα σας δεν μπορεί να σας πει:
Table of Contents
1. Δεν χρειάζεται ο καθένας ασφάλισης ζωής.
Ενώ πολλοί άνθρωποι μπορούν να επωφεληθούν από την ασφαλιστική προστασία της ζωής, κάθε κατάσταση είναι διαφορετική. Ο κύριος σκοπός της κάλυψης ζωής είναι να αντικαταστήσει το εισόδημά σας, αν πεθάνει, οπότε θα πρέπει να παρέχονται εξαρτώμενα σας. Αν είστε ένας πρωτογενής προστάτη της οικογένειας με ένα σύζυγο ή παιδιά που στηρίζονται από το εισόδημά σας, αγοράζοντας ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ίσως είναι μια σοφή απόφαση.
Ωστόσο, αν δεν έχετε εξαρτώμενα μέλη, η πολιτική ζωή θα μπορούσε να είναι μια σπατάλη των χρημάτων, αν δεν σκοπεύετε να ορίσει μια αγαπημένη φιλανθρωπία ως δικαιούχος σας.
Επίσης, μερικοί άνθρωποι έχουν επαρκείς οικονομικούς πόρους για να εγγυηθεί την ευημερία των οικογενειών τους, ακόμη και αν πεθάνουν απροσδόκητα. «Αν έχετε αρκετή αποταμίευση ή οι επενδύσεις, έτσι ώστε το σύνολο των πρωτογενών δαπανών σου είναι καλυμμένες, ίσως να μην χρειάζεται ασφάλιση ζωής», λέει τιμή.
Ο Kevin Foley, ένας ασφαλιστικός πράκτορας στο New Jersey, λέει για μερικούς ανθρώπους είναι λογικό να αγοράσει ένα ελάχιστο ποσό της ασφάλισης ζωής, για την κάλυψη των τελικών εξόδων, όπως οι υπηρεσίες κηδεία και ταφή.
2. Μόνιμη ασφάλεια ζωής δεν είναι σωστό για όλους.
Οι δύο βασικοί τύποι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής είναι όρος και μετρητά αξίας, η οποία είναι επίσης γνωστή ως μόνιμη ή ολική ασφάλιση ζωής. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής όρου είναι γενικά λιγότερο ακριβά, γιατί σας εξασφαλίζει για μια ορισμένη χρονική περίοδο, όπως 10 χρόνια. Στο τέλος του χρόνου, θα πρέπει να αγοράσετε μια νέα πολιτική.
ασφάλιση Cash-τιμής σας καλύπτει για όλη τη ζωή σας, εφ ‘όσον πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας. Χτίζει σταδιακά μια τιμή σε μια αναβαλλόμενη φορολογική βάση. Η τρέχουσα αξία είναι διαθέσιμο το ποσό, αν παραδώσει μια πολιτική πριν πεθάνετε ή μετά την πολιτική ωριμάσει. Ωριμότητα συμβαίνει συνήθως όταν ο ασφαλισμένος συμπληρώσει την ηλικία των 100, λέει ο Foley.
Μια πολιτική μετρητών αξίας μπορεί να δανειστεί κατά τα εν λόγω έξοδα και προκαταβολές σε σπίτια και εκπαίδευση κολλεγίων. Η τρέχουσα αξία είναι διαφορετική, όμως, από την ονομαστική αξία της πολιτικής – που είναι τα χρήματα που θα πρέπει να καταβληθεί μετά το θάνατό σας, ή όταν ωριμάζει η πολιτική.
Επειδή οι πολιτικές μετρητά αξίας με στόχο να διατηρηθεί για μεγάλα χρονικά διαστήματα, μπορεί να μην είναι σωστό για τους ανθρώπους που δεν έχουν ανάγκη για μακροπρόθεσμη κάλυψη, σύμφωνα με τη ζωή συμβαίνει, μια μη κερδοσκοπική οργάνωση που ιδρύθηκε για να εκπαιδεύσει το κοινό για θέματα ασφάλισης ζωής .
3. Μπορείτε να αγοράσετε πάρα πολύ την ασφάλιση ζωής.
Μπορεί να ακούγεται σαν μια καλή ιδέα να αγοράσει περισσότερα ασφάλειες ζωής από ό, τι χρειάζεστε, αλλά παίρνει πάρα πολύ η κάλυψη θα τοποθετήσει μια περιττή πίεση στον τραπεζικό σας λογαριασμό. MarketWatch τονίζει ότι είναι μια καλή ιδέα να έχουμε αρκετή κάλυψη για να πληρώσει μακριά την υποθήκη σας. Μετά από αυτό, το ποσό που θα επιλέξετε θα πρέπει να βασίζεται στις ανάγκες των εξαρτώμενων σας. Να μην είναι πολύ γρήγορη για να συμφωνήσουν σε $ 500.000 ή $ 1 εκατομμύριο στην κάλυψη.
Αν είστε χήρα και τα παιδιά σας μεγαλώσει, την ανάγκη σας για ασφάλεια ζωής είναι πιθανό να είναι πολύ λιγότερο από ό, τι ένα πρωτεύον προστάτη της οικογένειας με μια σύζυγο και τα μικρά παιδιά, λέει ο Jim Armitage, ασφαλιστικός πράκτορας στην Αρκαδία, Καλιφόρνια. «Όλα εξαρτώνται από το ποιοι είναι οι στόχοι σας είναι και ποιες είναι οι ανάγκες σας,»λέει.
4. ασφάλιση ζωής σας πράκτορα καταβάλλεται σε βάση προμήθειας.
Ο πράκτοράς σας μπορεί να είναι ειλικρινής, όταν αυτός ή αυτή λέει ότι δεν έχετε αρκετό ασφαλιστική κάλυψη ζωής, αλλά να θυμάστε ότι οι πράκτορες συνήθως πληρώνονται με προμήθεια. Όσο μεγαλύτερη είναι η πολιτική που αγοράζετε, τα περισσότερα χρήματα που κερδίζουν. Μερικές φορές οι πράκτορες θα παροτρύνουν τους πελάτες να αντικαταστήσει τις υπάρχουσες πολιτικές μόνο για να δημιουργήσουν νέες πωλήσεις, λέει ο Foley.
«Να είστε προσεκτικοί αν σας πράκτορα που πωλεί μια πολιτική και σας λέει μερικά χρόνια αργότερα να έχουν μια καλύτερη διαπραγμάτευση», λέει.
Αν σας πράκτορα λέει χρειάζεστε ένα ακριβό πολιτική, βεβαιωθείτε ότι αυτός ή αυτή μπορεί να δικαιολογήσει το κόστος, Foley, προσθέτει. Μην φοβάστε να ρωτήσετε για προμήθεια πράκτορα σας για διάφορα ασφαλιστικά προϊόντα.
5. Η ασφάλιση είναι πρωτίστως ένα εργαλείο διαχείρισης κινδύνων.
Αν ψάχνετε για έναν τρόπο να επενδύσετε τα χρήματά σας, υπάρχει συνήθως είναι πιο επικερδείς τρόπους για να το πράξουν από την αγορά ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
Ενώ η μόνιμη ασφάλιση ζωής έχει μια συνιστώσα των επενδύσεων, ο κύριος σκοπός της κάθε πολιτικής ζωής είναι να αντικαταστήσει το εισόδημα του ασφαλισμένου και την προστασία των εξαρτώμενων από αυτόν ή αυτήν. Μια πολιτική σας επιτρέπει να διαχειριστείτε τον κίνδυνο θανάτου.
«Δεν είμαι συνήγορος για να πούμε την ασφάλιση ζωής είναι μια καλή επένδυση», λέει ο Foley. «Είναι ένα εργαλείο για την παροχή ρευστότητας στην οικογένειά σας μετά τον θάνατο.»
Υπάρχουν περιπτώσεις, όμως, όταν έχει νόημα για υψηλής καθαρής αξίας ιδιώτες για την ελαχιστοποίηση των φόρων περιουσίας από την αγορά μόνιμη πολιτική ζωή. Συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο σχεδιασμό πλούτο για να εξερευνήσετε τις επιλογές σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.