Οι νεαροί ενήλικες με το όνειρο του homeownership όλο και περισσότερο να ξυπνήσει σε κάτι άλλο: την πραγματικότητα της κρίσης φοιτητικό δάνειο.
Μια μελέτη από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έδειξε ότι για κάθε αύξηση 10 τοις εκατό του χρέους δανείου σπουδαστών ένα άτομο κατέχει, υπάρχει ένα προς δύο εκατοστιαίες πτώση σημείο στην τιμή του homeownership κατά τα πρώτα πέντε έτη μετά την έξοδο από το σχολείο. Και η Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης αποφάσισε ότι έως και 35 τοις εκατό της μείωσης των homeownership μεταξύ των ενηλίκων 28 έως 30 μπορεί να chalked έως και το χρέος δανείου σπουδαστών.
Κάποιοι μπορεί να διαχωρίζουν τη θέση αυτών των στατιστικών στοιχείων ή αποδίδουν τους στην αβεβαιότητα της ζωής και της σταδιοδρομίας ενός ατόμου κατά τα έτη αμέσως μετά από το κολλέγιο. Αλλά το γεγονός είναι ότι το 83 τοις εκατό των ανθρώπων ηλικίας 22 – 35 με το χρέος δανείου σπουδαστών οι οποίοι δεν έχουν αγοράσει ένα σπίτι να την κατηγορήσει ευθέως στην συντριπτική δάνειά τους – δεν την ηλικία τους, και όχι τη σταδιοδρομία τους.
Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα επισημαίνει ότι το χρέος των φοιτητών σε αυτή τη χώρα υπερδιπλασιάστηκε κατά τη διάρκεια 10 ετών, ιδιοκατοίκηση αισθητά μειωθεί.
«Νομίζω ότι φοιτητικά δάνεια είναι το επόμενο μεγάλο οικονομική κρίση μας ως έθνος», δήλωσε η Jennifer Beeston, ο αντιπρόεδρος των στεγαστικών δανείων σε Εγγυημένα τιμής υποθήκη. «Φοιτητικά δάνεια είναι το μεγαλύτερο πρόβλημα είμαι σήμερα βλέπουμε στο δυναμικό τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Σε πολλές περιπτώσεις, οι πληρωμές δανείου σπουδαστών τους είναι ίδια ή μεγαλύτερη από ό, τι οι πληρωμές υποθηκών.»
Για να είμαστε δίκαιοι, την ιδιοκτησία ενός σπιτιού με ένα λευκό φραχτη από μπροστά – και τα έξοδα της τρέχουσας συντήρησης – δεν είναι το όνειρο του καθενός. Αλλά για εκείνους που έχουν τέτοιες φιλοδοξίες, οι μηνιαίες πληρωμές δανείου σπουδαστών αποδεικνύεται ότι είναι ένα τριπλό χτύπημα.
Table of Contents
Χρέος προς Έσοδα
Ένα από τα βασικά μέτρα δανειστές εξετάζουν κατά την εξέταση μιας αίτησης υποθήκη είναι το συνολικό χρέος ενός ατόμου προς έσοδα. Με τις πληρωμές δανείου σπουδαστών τρώει ένα τεράστιο μέρος των χρημάτων τους δανειολήπτες πρέπει να ζήσουν σε κάθε μήνα, έχει γίνει όλο και πιο δύσκολο να περάσει αυτό το τεστ με επιτυχία.
«Τόσο ακριβά όσο το κολέγιο έχει γίνει, και με όσο το χρέος ως ο μέσος απόφοιτος έχει, είναι δύσκολο να προσθέσετε μια υποθήκη για τις μηνιαίες πληρωμές τους για τα πρώτα χρόνια μετά την εύρεση της σταδιοδρομίας σας,» δήλωσε ο Mike Windle, συνταξιοδότηση ειδικός σχεδιασμός σε C. Curtis Financial Group στο Plymouth, Mich. «Ο μεγαλύτερος λόγος για τον οποίο τα φοιτητικά δάνεια επηρεάζουν ιδιοκατοίκηση είναι το φόρο του χρέους προς το εισόδημα.»
Τα καλά νέα είναι ότι όλο και περισσότεροι απόφοιτοι προσγείωση θέσεις δεξιά από το κολέγιο, δήλωσε ο Windle. Ωστόσο, εξακολουθεί να παίρνει τους περισσότερους ανθρώπους όσο μια δεκαετία για να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών τους.
Beeston, ο οποίος έχει ένα ενυπόθηκο δανειστή για περισσότερο από μια δεκαετία, λέει τα τελευταία χρόνια το ποσό του χρέους σχετίζονται με την εκπαίδευση των πελατών της, με τα πόδια με έχει εκτιναχθεί στα ύψη.
«Περνώ κάθε μέρα να μιλάμε στους ανθρώπους για τα οικονομικά τους. Κατά τα τελευταία τρία χρόνια έχω δει φοιτητικά δάνεια γίνονται σταδιακά περισσότερο από ένα θέμα,»είπε ο Beeston. «Πριν από δέκα χρόνια, $ 100.000 σε χρέος δανείου σπουδαστών θα ήταν έξω από τον κανόνα. Τώρα το βλέπω κάθε μέρα.»
«Βλέπω τους ανθρώπους να αναβάλλουμε την αγορά ενός σπιτιού, λόγω των φοιτητικών δανείων τους», συνέχισε Beeston. «Αυτό δεν είναι μόνο οι γιατροί και οι δικηγόροι αντιμετωπίζουν αυτό το επίπεδο του χρέους. Είμαι αυτό που βλέπουμε σε όλους τους τομείς.»
Πιστωτικές Αποτέλεσμα
Ενώ ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια μπορεί να προσφέρει κάποια ανακούφιση σε περιόδους οικονομικής δυσπραγίας, όπως η αναβολή ή ανεκτικότητα, τα ιδιωτικά δάνεια συνήθως δεν το κάνουν. Και συχνά, όταν οι οφειλέτες δεν μπορούν να τα βγάλουν πέρα μετά από το κολλέγιο, άφησαν διαφάνεια πληρωμές δανείου σπουδαστών, πέφτει πίσω από ένα μήνα ή δύο ή παραμελούν τα δάνειά τους εξ ολοκλήρου. Αυτό είναι ένα από τα χειρότερα πράγματα που πρέπει να κάνετε αν ελπίζουμε να αγοράσει ένα σπίτι στο εγγύς μέλλον.
«Αν προεπιλογή για τα δάνεια σπουδαστών σας, το χτύπημα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να ακρωτηριάσει την ικανότητά σας να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας για έως και επτά χρόνια», δήλωσε ο Windle.
Το δάνειο σπουδαστών ποσοστό παραβατικότητας είναι σήμερα περίπου 10 τοις εκατό.
Ενώ η βελτίωση πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι συνήθως κάτι που απαιτεί χρόνο, μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε την παροχή ενυπόθηκων δανειστών επιστολή του εξήγηση, λεπτομερώς οι συνθήκες που οδήγησαν στην παραβατικότητα.
Αποθήκευση ενός Προκαταβολή
Squirreling μακριά από την προκαταβολή για ένα σπίτι είναι το τρίτο μεγαλύτερο εμπόδιο που αντιμετωπίζουν τα άτομα επιβαρύνονται με τεράστιο χρέος των φοιτητών. Με ένα μεγάλο κομμάτι των εσόδων σας να συλλέγεται προς τα φοιτητικά δάνεια, εξοικονομώντας έως και το πρότυπο προκαταβολή – 20 τοις εκατό της τιμής αγοράς – μπορεί να γίνει ένα μακρινό όνειρο, λαμβάνοντας χρόνια για να επιτευχθεί.
Σε αυτό το μέτωπο, Windle δεν προτείνει σπεύδουν να αγοράσουν ένα σπίτι, πριν να έχουν αρκετά χρήματα συσσωρευτεί. Κάτι τέτοιο μπορεί να είναι πολύ πιο ακριβά. Χωρίς το 20 τοις εκατό κάτω, τότε μάλλον θα πρέπει να πληρώσει PMI – ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων, ένα ποσό που προστατεύει το δανειστή, αν σταματήσει να κάνει τις πληρωμές για το δάνειο. Το τέλος PMI προστίθεται σε μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας.
«Λέω στους πελάτες μου να μην βιαστούμε. Πάρτε το χρόνο να αποθηκεύσετε μέχρι και 20 τοις εκατό συσσωρεύονται, ώστε να μην χρειάζεται να πληρώσει PMI,»ενημέρωσε Windle.
Για όσους αναζητούν έναν τρόπο γύρω από το 20 τοις εκατό, Windle δείχνει έρευνα Federal Housing Administration (ΝΑΣ) προγράμματα δανείου, μερικά από τα οποία παρέχουν στεγαστικά δάνεια σε όσους έχουν μόλις 3,5% για προκαταβολή. Αυτά τα ίδια τα προγράμματα συχνά έχουν χαμηλότερες απαιτήσεις πιστωτικό αποτέλεσμα, τόσο χαμηλά όσο 580 σε ορισμένες περιπτώσεις.
Η FHA προσφέρει ρυθμιζόμενο ποσοστό και τα δάνεια σταθερού επιτοκίου, το οποίο επιτρέπει τη χρηματοδότηση έως 96,5 τοις εκατό της αγοράς, διατηρώντας το κόστος κλεισίματος και προκαταβολές στο ελάχιστο.
Επιπλέον, οι δανειστές Fannie Mae και Freddie Mac έχουν επίσης ανταποκρίνονται περισσότερο στις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι κάτοχοι φοιτητικού δανείου, δήλωσε ο Rick Bechtel, εκτελεστικός αντιπρόεδρος και επικεφαλής των ενυπόθηκων δανείων στις ΗΠΑ τραπεζικών στα TD Bank.
«Η ανάγκη είναι γνωστή ακόμη και σε αυτά τα επίπεδα», δήλωσε ο Bechtel. «Έτσι, θα δείτε όλα τα είδη των προγραμμάτων που σήμερα απαιτούν τρία τοις εκατό κάτω ή ένα τοις εκατό κάτω. Και αυτά δεν είναι απλά προγράμματα για άτομα με χαμηλό και μέτριο εισόδημα.»
«Τα προγράμματα που υπήρχαν μέχρι το τελευταίο έτος ή δύο θα επιτρέψει τη χαμηλή προκαταβολή μόνο αν ήταν χαμηλά έως μέτρια εισοδήματα. Αυτό ήταν ένα κουτί τέχνασμα για πολλούς υποψηφίους «, πρόσθεσε ο Bechtel. «Αλλά τώρα που ψάχνετε σε ένα τοις εκατό ή τρία τοις εκατό κάτω από τα προγράμματα που δεν αφορούν ειδικά χαμηλά σε δανειολήπτες μέτριο εισόδημα. Υπάρχει τώρα ένα πρόγραμμα για όλους.»
Πρόσθετα βήματα για να λάβει
Ένα από τα πιο κοινά κομμάτια των συμβουλών που προσφέρονται από οικονομικούς εμπειρογνώμονες είναι να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνεια σπουδαστών σας, αν homeownership είναι για σας-να κάνουμε λίστα.
Ένα καλό πρόγραμμα αναχρηματοδότησης μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές, καθιστώντας τα πιο εύχρηστο και, συνεπώς, απελευθερώνοντας μετρητά για να θέσει προς άλλα πράγματα, όπως η εξοικονόμηση μια προκαταβολή ή πληρωμή μιας υποθήκης. Ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια προσφέρουν επίσης το εισόδημα με βάση τα σχέδια αποπληρωμής.
«Είναι δύσκολο να πιστέψει κανείς τον αριθμό των ανθρώπων που δεν έχουν ακόμη εργαστεί το δρόμο τους σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα,» είπε ο Bechtel.
Λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν ότι οι ενυπόθηκοι δανειστές θα χρησιμοποιούν πλέον το κάτω, το εισόδημα με γνώμονα μαθητή ποσό της πληρωμής του δανείου, κατά τον υπολογισμό του χρέους του αιτούντος προς έσοδα. Αυτό είναι μια σαφής απόκλιση από την προηγούμενη πολιτική – και μια ευεργετική ένα, αν έχετε το χρέος των φοιτητών.
Υπήρξε μια εποχή που, ανεξάρτητα από το ποια ήταν η πραγματική μηνιαία πληρωμή φοιτητικό δάνειο, οι δανειστές θα καθορίσει ακόμα το χρέος ως ποσοστό του εισοδήματος με βάση το συνολικό ποσό του χρέους των σπουδαστών κατά μέσο όρο πάνω από τη διάρκεια του δανείου σπουδαστών, Bechtel εξήγησε. Η στροφή προς αναγνωρίζοντας τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή με βάση το εισόδημα είναι μια μεγάλη νίκη για την υποθήκη τους αιτούντες.
Και μια τελευταία εξέταση, για τους λίγους τυχερούς που έχει κάποιος στη ζωή τους, οι οποίοι είναι αρκετά γενναιόδωρη για να βοηθήσει με τα δάνεια: Μην σπαταλά την ευκαιρία.
«Αν έχετε ένα μέλος της οικογένειας που είναι διατεθειμένος να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών σας, να τους πάρει επάνω σε αυτό. Συχνά ακούω, «Οι γονείς μου θα τους εξοφλήσει αλλά δεν θέλω να χρειαστεί να,» δήλωσε ο Beeston. «Αν κάποιος είναι προσφορά, είναι επειδή ξέρουν πώς παράλυση των φοιτητών του χρέους δανείου μπορεί να είναι.»
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.