Εάν έχετε περάσει ποτέ το δρόμο σας σε ένα τεράστιο σωρό του χρέους πιστωτικών καρτών, η απάντηση θα μπορούσε να είναι «κανένας!» Αλλά για όλους τους άλλους, η απάντηση μάλλον δεν έρχεται τόσο εύκολα.
Σύμφωνα με την Federal Reserve Bank της Βοστώνης Έρευνα Καταναλωτών επιλογή πληρωμής το 2009 (που δημοσιεύθηκε 7 Απριλίου του 2011), 72,2% των καταναλωτών έχουν μια πιστωτική κάρτα. Ο μέσος καταναλωτής που χρησιμοποιεί κάρτες πληρωμών (μια κατηγορία που περιλαμβάνει τις πιστωτικές κάρτες, χρεωστικές κάρτες και προπληρωμένες κάρτες) έχει κατά μέσο όρο 3,7 πιστωτικές κάρτες. Ας εξετάσουμε γιατί μπορεί να θέλετε τη δική σας συμπεριφορά για να ταιριάζει με αυτά τα στατιστικά στοιχεία, αν δεν το κάνει ήδη.
Table of Contents
Πολλαπλές Πιστωτικές κάρτες και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ίσως από τις μεγαλύτερες ανησυχίες σας σχετικά με πολλαπλές πιστωτικές κάρτες.
Έχοντας περισσότερες από μία πιστωτική κάρτα μπορεί να βοηθήσει πραγματικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, κάνοντας ευκολότερο να κρατήσει το χρέος σας βαθμό χρήσης χαμηλή. Εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα με πιστωτικό όριο των $ 2.000 και σας χρεώνει κατά μέσο όρο $ 1.800 το μήνα στην κάρτα σας, την αναλογία χρησιμοποίησης του χρέους σας, ή το ποσό των διαθέσιμων πιστώσεων σας που χρησιμοποιείτε, είναι 90%.
Όσον αφορά τα πιστωτικά αποτελέσματα, μια αναλογία υψηλός βαθμός χρησιμοποίησης του χρέους θα σας βλάψει. Μπορεί να μην είναι δίκαιο – αν έχετε μόνο μία κάρτα και να το εξοφλήσει στο ακέραιο και εγκαίρως κάθε μήνα, γιατί θα πρέπει να τιμωρηθεί για τη χρήση πιο πιστωτικού ορίου σας; – αλλά αυτό είναι το πώς λειτουργεί το σύστημα. Για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα πρέπει να αποφεύγουν να χρησιμοποιούν περισσότερο από το 10-30% των διαθέσιμων πιστώσεων σας ανά κάρτα ανά πάσα στιγμή, ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά εμπειρογνώμονα Liz Πάλιαμ Weston.
Με την εξάπλωση σας $ 1,800 αγορές σε διάφορες κάρτες, γίνεται πολύ πιο εύκολο να κρατήσει το χρέος σας βαθμό χρήσης χαμηλή. Αυτή η αναλογία είναι μόνο ένας από τους παράγοντες που το μοντέλο credit scoring FICO λαμβάνει υπόψη τα «οφειλόμενα ποσά» συνιστώσα της βαθμολογίας σας, αλλά αυτό το συστατικό αποτελεί το 30% του πιστωτικού αποτελέσματός σας.
FICO προειδοποιεί ότι το άνοιγμα των λογαριασμών που δεν χρειάζεται μόνο για να αυξήσει τη συνολική διαθέσιμη πίστωση σας μπορεί να αποτύχει και να μειώσει το σκορ σας. (Η πληρωμή των ποσοστών αυτών μπορεί να επηρεάσει το εισόδημα και τις αποδόσεις των επενδύσεων σας μιας χρήσης.)
Διαφορετικές κάρτες, διαφορετικά οφέλη
Έχοντας μια σειρά από πιστωτικές κάρτες μπορεί να σας επιτρέψει να κερδίσουν τα μέγιστα διαθέσιμα ανταμοιβές για κάθε αγορά που κάνετε με μια πιστωτική κάρτα.
Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μια κάρτα Discover να επωφεληθούν από την περιστροφή των κατηγοριών 5% επιστροφή μετρητών, έτσι ώστε σε ορισμένους μήνες, μπορείτε να κερδίσετε 5% πίσω στις αγορές, όπως τα παντοπωλεία, τα ξενοδοχεία, αεροπορικά εισιτήρια, βελτιώσεις στο σπίτι και το φυσικό αέριο. Μπορεί να έχετε μια άλλη κάρτα που σας δίνει 2% πίσω στο μήνα του φυσικού αερίου με το μήνα? χρησιμοποιήσετε αυτήν την κάρτα κατά τη διάρκεια των εννέα μήνες του έτους, όταν Ανακαλύψτε δεν πληρώνουν πίσω για το φυσικό αέριο 5% σε μετρητά. Τέλος, μπορεί να έχετε μια κάρτα που προσφέρει ένα επίπεδο 1% πίσω σε όλες τις αγορές. Αυτή η κάρτα είναι προεπιλεγμένη για κάθε αγορά όπου μια υψηλότερη ανταμοιβή δεν είναι διαθέσιμη. Για παράδειγμα, μπορείτε να είστε σε θέση να κερδίσετε 5% για όλες τις αγορές ειδών ένδυσης, τον Οκτώβριο, Νοέμβριο και Δεκέμβριο με την κάρτα σας Ανακαλύψτε? το υπόλοιπο του έτους, όταν δεν υπάρχει ειδικό μπόνους ήταν διαθέσιμο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα επιστροφή μετρητών 1%.
Φυσικά, δεν θέλετε να πάει στη θάλασσα – αν έχετε πάρα πολλούς λογαριασμούς, είναι εύκολο να ξεχάσουμε μια πληρωμή λογαριασμού ή ακόμα και να χάσει μια κάρτα. Τα προβλήματα που μπορεί να προκύψουν από μια τέτοια εποπτεία θα καταστρέψει γρήγορα οποιαδήποτε εξοικονόμηση που θα μπορούσε να κερδίσει. (Μια δεκαετία πριν υπήρχε Mastercard ή Visa, η πρώτη εταιρεία πιστωτικών καρτών εισήχθη.)
Αντιγράφων ασφαλείας
Μερικές φορές, μια εταιρεία πιστωτικών καρτών θα παγώσει ή να ακυρώσει την κάρτα σας από το πουθενά, εάν διαπιστώνουν δυνητικά παράνομη δραστηριότητα ή υποψιάζεστε ότι ο αριθμός του λογαριασμού σας μπορεί να έχει παραβιαστεί. Σε καλύτερη περίπτωση, δεν θα είστε σε θέση να χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας μέχρι να μιλήσετε με την εταιρεία της πιστωτικής κάρτας και να επιβεβαιώσετε ότι είστε πράγματι, σε διακοπές στην Κίνα και η κάρτα σας δεν έχει κλαπεί. Αυτό δεν είναι ένα τηλεφώνημα μπορείτε να κάνετε από την ταμειακή μηχανή, ωστόσο, επειδή θα πρέπει να παρέχουν ευαίσθητες προσωπικές πληροφορίες για να επιβεβαιώσει την ταυτότητά σας. Θα χρειαστείτε έναν διαφορετικό τρόπο για να πληρώσει, αν θέλετε να ολοκληρώσετε την αγορά σας.
Στην χειρότερη περίπτωση, η εταιρεία θα εκδώσει νέο αριθμό λογαριασμού, και θα είναι εντελώς χωρίς αυτή την κάρτα για μερικές ημέρες μέχρι να λάβετε νέα κάρτα σας με το ταχυδρομείο.
Μια άλλη πιθανότητα είναι ότι μπορείτε να χάσετε μια κάρτα ή να έχουν ένα κλαπεί. Για την προετοιμασία, μπορεί να θέλετε να έχετε τουλάχιστον τρεις κάρτες: δύο που μπορείτε να έχετε μαζί σας και ένα που μπορείτε να αποθηκεύσετε σε ένα ασφαλές μέρος στο σπίτι. Με αυτό τον τρόπο, θα πρέπει να έχετε πάντα τουλάχιστον μία κάρτα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε.
Λόγω των δυνατοτήτων όπως αυτά, είναι μια καλή ιδέα να έχουμε τουλάχιστον δύο ή τρεις πιστωτικές κάρτες. Αν θέλετε μόνο να έχουν ένα, βεβαιωθείτε ότι είστε πάντα προετοιμασμένοι με εφεδρική μέθοδο πληρωμής. (Αυτές οι κάρτες προσφέρουν άνεση και ασφάλεια, αλλά αξίζει τον κόπο;)
Επείγον
Θα ήταν καλύτερα αν δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για περίπτωση έκτακτης ανάγκης – στην ιδανική περίπτωση, θα είχατε αρκετά χρήματα σε ένα υγρό λογαριασμό, όπως λογαριασμό ταμιευτηρίου για χρήση σε μια τέτοια κατάσταση. Ωστόσο, αν δεν έχετε τις αποταμιεύσεις ή αν θέλετε να έχετε την επιλογή να μην στραγγίξει αποταμιεύσεις σας απροσδόκητα, ίσως να θέλετε να έχετε μια πιστωτική κάρτα που θα αναιρέσει μόνο για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Στην ιδανική περίπτωση, αυτή η κάρτα δεν θα έχει καμία ετήσια αμοιβή, ένα υψηλό πιστωτικό όριο και ένα χαμηλό επιτόκιο.
Η κατώτατη γραμμή
Υπάρχουν πολλά οφέλη στην κατοχή πολλαπλές πιστωτικές κάρτες, αλλά μόνο αν τις διαχειρίζονται σωστά. Για να εξασφαλιστεί ότι έχουν πολλούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών θα λειτουργήσει για σας, όχι εναντίον σας, να είναι ενήμεροι για τα οφέλη που προσφέρει κάθε κάρτας, το πιστωτικό σας όριο για κάθε ένα και την πληρωμή σας λόγω ημερομηνίες. Χρησιμοποιήστε κάθε κάρτα στο καλύτερο πλεονέκτημά σας, και να είστε βέβαιος να κρατήσει τις ισορροπίες σας χαμηλά και να πληρώνουν τους μακριά στο ακέραιο και εγκαίρως.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.