Οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι πολύτιμη χρηματοδοτικά εργαλεία, αν χρησιμοποιηθεί υπεύθυνα, αλλά αυτό δε σημαίνει ότι δεν υπάρχουν παγίδες που πρέπει να γνωρίζει. Ένα από τα μεγαλύτερα είναι το χρέος πιστωτικών καρτών – μια συνέπεια που θα αντιμετωπίσει αν χρεώνουν περισσότερο στην κάρτα σας από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψει.
Ακόμα, υπάρχουν και άλλες παγίδες που πρέπει να γνωρίζει όταν χρησιμοποιούν τις πιστωτικές κάρτες – δηλαδή τα διάφορα τέλη που μπορεί να κολλήσουν πληρώνουν. Εάν ο στόχος σας είναι να χρησιμοποιούν τις πιστωτικές κάρτες για να σας πλεονέκτημα, να ξεφλουδίσει έξω για επιπλέον αμοιβές – ειδικά αυτά που θα μπορούσε να αποφύγει – δεν θα πρέπει να είναι μέρος του σχεδίου, έτσι θα θελήσετε να κατανοήσουν τις παρακάτω τέλη και πώς να αποφεύγουν ή να ελαχιστοποιούν τους .
Table of Contents
# 1: Ετήσια τέλη
Τα ετήσια τέλη που χρεώνονται από ορισμένες πιστωτικές κάρτες, αλλά δεν είναι όλοι τους. Οι περισσότερες κάρτες που χρεώνουν ετήσια τέλη κάνουν επειδή παρέχουν κάποιο είδος των πρόσθετων παροχών (π.χ., ταξίδια ανταμοιβές) ή επειδή το πιστωτικό ιστορικό σας δείχνει είστε μια επικίνδυνη δανειολήπτη και θέλουν να καλύψουν τις βάσεις τους.
Ετήσια τέλη μπορεί να κυμαίνεται από τόσο χαμηλά όσο $ 39 τοις χρόνο μέχρι και $ 550 ανά έτος για τα κορυφαία ταξίδια πιστωτικές κάρτες. Τα τέλη αυτά μπορεί να φαίνεται περιττό – ειδικά όταν πολλά από τα καλύτερα cash-back ανταμοιβές κάρτες δεν χρεώνουν μια ετήσια αμοιβή – αλλά υπάρχουν σίγουρα περιπτώσεις όπου πληρώνουν ετήσια συνδρομή μπορεί να αξίζει τον κόπο.
Αν πρέπει να καταβάλει ένα ετήσιο τέλος για να πάρετε μια πιστωτική κάρτα για να μπορείτε να χτίσετε πίστωσης για πρώτη φορά, για παράδειγμα, την καταβολή του τέλους θα μπορούσε να αξίζει τον κόπο αργότερα. Και πληρώνουν ένα μεγάλο τέλους για ένα ταξίδι πιστωτική κάρτα μπορεί επίσης να αξίζει τον κόπο, όταν τα οφέλη της κάρτας είναι πολύ πιο πολύτιμη από την ίδια την αμοιβή, ή αν η κάρτα προσφέρει προνόμια και ανταμοιβές σας δεν θα μπορούσε να κερδίσει με άλλο τρόπο.
# 2: Τόκοι
Όλοι γνωρίζουμε ότι το χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να είναι δαπανηρή, και το μεγαλύτερο μέρος αυτού του κόστους μετριέται σε τόκους πιστωτική κάρτα.
Κάθε φορά που θα φέρουν μια ισορροπία στην πιστωτική σας κάρτα από τον ένα μήνα στον άλλο, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας χρεώνει το ενδιαφέρον για την ισορροπία σας. πιστωτική κάρτα ενδιαφέροντος συγκεντρώνει καθημερινά, και το ενδιαφέρον που χρεώνουν οι πιστωτικές κάρτες μπορούν ιντσών προς το 25% ΣΕΠΕ – ακόμα κι αν έχετε την καλή πίστωση. Αυτό σημαίνει ότι αν σας παίρνει το χρόνο για την αποπληρωμή μια αγορά $ 1.000, που μπορεί στην πραγματικότητα να καταλήγουν να πληρώνουν περισσότερο σαν $ 1.133 για το στοιχείο, ένα $ 133 «τέλος».
Αν χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να πληρώσει μακριά την ισορροπία σας πλήρως κάθε μήνα για να αποφύγει το ενδιαφέρον συνολικά. Τουλάχιστον, εγγραφείτε για ένα χαμηλό επιτόκιο πιστωτικής κάρτας, ώστε να μπορείτε να ελαχιστοποιήσει τους τόκους, όταν δεν μπορούν να πληρώσουν το υπόλοιπό σας στο ακέραιο.
# 3: τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου
Μιλώντας μεταφέρουν μια ισορροπία, πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να μεταφέρουν τα χρέη τους δυσκίνητο, υψηλό επιτόκιο πιστωτικών καρτών που χρησιμοποιούν ένα μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικών καρτών για να εξοικονομήσουν χρήματα και να πληρώσει το χρέος γρηγορότερα. Οι κάρτες αυτές συνήθως προσφέρουν 0% ΣΕΠΕ για οπουδήποτε από έξι έως 21 μήνες, πράγμα που καθιστά ευκολότερο για τους κατόχους καρτών να εξοφλήσει το χρέος – δεδομένου ότι κάθε δολάριο που πληρώνουν πηγαίνει προς την αρχή της ισορροπίας κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου προσφοράς.
Αν και αυτές οι κάρτες μπορεί να είναι πολύ χρήσιμο όταν πρόκειται για την εξόφληση του χρέους, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι πολλοί χρεώνουν μια αμοιβή μεταφοράς υπολοίπου από 3% έως 5% του μεταφερόμενου υπολοίπου. Αυτό σημαίνει, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει $ 30 έως $ 50 για κάθε χίλια δολάρια του χρέους σας μεταφέρει σε μια κάρτα μεταφορά υπολοίπου.
Αν και αυτές οι αμοιβές μπορεί να αξίζει τον κόπο, αφού δεν θα χρειαστεί να καταβάλει τόκους για κάποιο χρονικό διάστημα – υποθέτοντας μπορείτε να εξοφλήσει το σύνολο του υπολοίπου κατά τη διάρκεια του 0% εισαγωγική περίοδο ΣΕΠΕ, ότι το 3% χρέωση είναι προτιμότερη από μια 25% ΣΕΠΕ – είναι σημαντικό να ζυγίσει τα υπέρ και τα κατά του να πληρώνουν ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου.
Επίσης, έχετε κατά νου ότι μερικές κάρτες δεν χρεώνει τέλη σε περίπτωση μεταφοράς υπολοίπου. Σιγουρευτείτε για να συγκρίνετε κάρτες μεταφοράς υπολοίπου για να βρείτε τη σωστή επιλογή για τις ανάγκες σας.
# 4: αμοιβές των προτέρων μετρητά
Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες καταστεί δυνατό για σας να δανειστούν έναντι του πιστωτικού ορίου της κάρτας σας και να λάβετε τα μετρητά. Αυτή η πράξη καλείται προκαταβολή σε μετρητά, και μπορεί να φαίνεται αρκετά βολικό αν δεν ξέρετε τα τέλη που εμπλέκονται.
Για τους αρχάριους, οι περισσότερες κάρτες χρεώνουν μια αμοιβή προόδου μετρητών από 2% έως 5% του ποσού του δανείου. Όχι μόνο αυτό, αλλά ίσως χρειαστεί να πληρώσετε τα τέλη ΑΤΜ εκ των προτέρων, μαζί με ένα υψηλότερο επιτόκιο για αναλήψεις μετρητών σε σχέση με το ποσοστό που συνήθως πληρώνουν για τις αγορές. Τελευταίο αλλά όχι σε όλα τουλάχιστον, προκαταβολές σε μετρητά δεν έρχονται με περίοδο χάριτος, που σημαίνει ότι το ενδιαφέρον θα αρχίσουν να συγκεντρώνονται από την πρώτη μέρα μετά την πάρουν τα χρήματα.
Ενώ μια προκαταβολή σε μετρητά μπορεί να σας βοηθήσει να αποκτήσετε πρόσβαση σε χρήματα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, είναι ένα ιδιαίτερα δαπανηρό τρόπο για να πάρει τα μετρητά στα χέρια σας. Είσαι πολύ καλύτερα αντλώντας από αποταμιεύσεις, αν χρειάζεστε μετρητά για περίπτωση έκτακτης ανάγκης – και μπορείτε να είστε σίγουροι ότι η κατάσταση έκτακτης ανάγκης θα συμβεί σε κάποιο σημείο, έτσι ώστε να ξεκινήσετε τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, το συντομότερο δυνατό.
# 5: αμοιβές εξωτερικών συναλλαγών
Μερικές πιστωτικές κάρτες χρεώνουν μια ξένη χρέωση συναλλαγής κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την κάρτα σας εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών. Αυτές οι αμοιβές ξένων συναλλαγή μπορεί να κυμαίνεται από 1% έως 5% για κάθε αγορά που κάνετε.
Μερικές κάρτες – ειδικά οι καλύτερες ταξιδιωτικές κάρτες – Δεν χρεώνουμε αυτό το ποσό καθόλου, όμως. Έτσι είναι λογικό να ψωνίσει γύρω για μια νέα πιστωτική κάρτα που δεν χρεώνει ξένες προμήθειες συναλλαγών, αν σκοπεύετε να ταξιδέψετε στο εξωτερικό.
# 6: Αργά τέλη
Αν έχετε πληρώσει το λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας αργά, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσει μια πρόσφατη αμοιβή εκτός από την ισορροπία σας και τυχόν τόκους που έχουν προκύψει. Τα τέλη αυτά μπορεί να ποικίλλει από κάρτα σε κάρτα, οπότε βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε καθυστερημένη χρέωση της κάρτας σας, πριν την εγγραφή σας. Συνήθως, τέλη τέλη είναι στη σειρά $ 25 έως $ 39.
Προφανώς, το καλύτερο στοίχημά σας για να αποφευχθούν αυτές οι αμοιβές είναι να πληρώνουν το λογαριασμό σας στην ώρα τους κάθε μήνα. (Α καθυστερήσεων πληρωμών μπορεί να σας κοστίσει και με άλλους τρόπους, πάρα πολύ, δεδομένου ότι θα θέσει πιθανώς ένα βαθούλωμα στην πιστωτική σας.) Μπορείτε να εξετάσει τη δημιουργία του λογαριασμού σας, γι ‘αυτό πληρώνονται αυτόματα μέσω της τράπεζάς σας, ή μπορείτε να επισημάνετε ημερομηνία λήξης πληρωμής σας για σας ημερολόγιο κάθε μήνα. Είτε έτσι είτε αλλιώς, βεβαιωθείτε ότι έχετε πληρώσει το λογαριασμό σας στην ώρα τους για να αποφευχθεί αυτό προστίθεται χρέωση.
# 7: Over-the-όριο αμοιβής
Πιστωτικές κάρτες έρχονται με ένα πιστωτικό όριο που μπορεί να ποικίλλουν ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και πόσο ανοικτή πίστωση που έχετε ήδη. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι θα αρνηθεί αγορές που κάνετε πάνω από αυτό το ποσό. Η πραγματικότητα είναι, πολλές πιστωτικές κάρτες θα σας αφήσει να συνεχίσει να κάνει τις αγορές, και στη συνέχεια να σας χρεώσει μια αμοιβή over-the-όριο.
Ως κάτοχος της κάρτας, μπορείτε να πληρώσετε το τέλος over-the-όριο, ώστε οι αγορές να μην απορρίπτονται στο μητρώο. Αλλά θα πρέπει να έχετε πραγματικά την ισορροπία σας και κάτω από το πιστωτικό σας όριο, ανά πάσα στιγμή για να αποφύγει την καταβολή αυτού του τέλους. (Τι περισσότερο, αν χρησιμοποιείτε πολλά διαθέσιμων πιστώσεων σας, πονάει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.)
Αν αποπληρωμή του υπολοίπου θρησκευτικά κάθε μήνα, αλλά εξακολουθεί να βρείτε τον εαυτό σας πρόσκρουση επάνω ενάντια πιστωτικό σας όριο, θα μπορούσε να ζητηθεί από τον εκδότη της κάρτας σας για αύξηση του πιστωτικού ορίου.
Αλλά αν είστε κάποιος που έχει πρόβλημα διαμένουν κάτω από το όριο της πιστωτικής σας κάρτας, επειδή είστε μεταφέρουν μια ισορροπία από μήνα σε μήνα, μπορεί να θέλετε να σκεφτείτε πολύ και σκληρά για τη χρήση πιστωτικών καρτών για να αρχίσει με. Μπορεί να έχετε ένα πρόβλημα των δαπανών που θα μπορούσαν να λυθούν χρησιμοποιώντας ένα μηνιαίο προϋπολογισμό, αλλά μπορεί να χρειαστεί να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες συνολικά για μια στιγμή για να κρατήσει το πρόβλημα του χρέους σας από να πάρει χειρότερα.
# 8: Τέλη πληρωμής Επέστρεψε
Φανταστείτε να πληρώσει το λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά η επιταγή σας επιστραφεί για ανεπαρκή κεφάλαια. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσει επέστρεψε χρέωση πληρωμής εκτός από την ενδιαφέρουν τα τέλη και τα τέλη τέλη για την ισορροπία της πιστωτικής σας κάρτας, εάν είναι σε καθυστέρηση.
Επέστρεψε τέλη πληρωμής διαφέρουν ανάλογα με την κάρτα, αλλά μπορεί να κοστίσει μέχρι και $ 35. Ο καλύτερος τρόπος για να αποφευχθεί αυτό το τέλος είναι να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά χρήματα στο λογαριασμό σας, πριν να γράψει μια επιταγή για λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας ή να πληρώσει το λογαριασμό σας στο διαδίκτυο.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.