Εάν έχετε μια υποθήκη για το σπίτι σας, πιθανώς έχετε αναρωτηθεί αν θα άξιζε τον κόπο να το πληρώσει μπροστά από το χρονοδιάγραμμα. Και αν ναι, δεν είστε μόνοι. Η συζήτηση για το αν πρέπει να προπληρώσει το στεγαστικό σας έχει επέμεινε στην προσωπική κόσμου χρηματοδότησης για αρκετό καιρό τώρα, και δεν πρόκειται μακριά οποτεδήποτε σύντομα.
Τα καλά νέα είναι, υπάρχουν σημαντικά πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που έρχονται μαραίνονται είτε στρατηγικής. Υπάρχει επίσης ένα ψυχολογικό στοιχείο για να θεωρηθεί ότι θα μπορούσε να κάνει είτε την επιλογή ένα καλό αποτέλεσμα, ανάλογα με τις περιστάσεις σας.
Σε περίπτωση που έχετε προπληρώσει το στεγαστικό σας; Εξετάστε τα μαθηματικά και τα πιθανά οφέλη πριν αποφασίσετε.
Table of Contents
Pay Off Δανείου σας ή να επενδύσουν; Τα Μαθηματικά λέει …
Όταν πρόκειται για το αν ή όχι να προπληρώσει την υποθήκη σας, υπάρχουν ορισμένα άτομα που θα άρπα μόνο στις οικονομικές επιπτώσεις αυτής της απόφασης. Από τη μια πλευρά της εξίσωσης, έχετε εμπειρογνώμονες, οι οποίοι λένε ότι δεν πρέπει να προπληρώσετε το στεγαστικό σας , αν είστε εγκλωβισμένοι σε ένα χαμηλό επιτόκιο. Η επιχειρηματολογία τους: Θα ήταν καλύτερα να επενδύουν τα χρήματά σας στο χρηματιστήριο όπου λογικά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών μπορεί να αναμένει να κερδίσει τουλάχιστον 7% κατά μέσο όρο κατά τη διάρκεια μιας δεκαετίας ή και περισσότερο.
Με άλλα λόγια, δεν θα θέλατε να πληρώσει μια υποθήκη στο 4% ΣΕΠΕ, όταν μπορείτε να κερδίσετε μια μεγαλύτερη απόδοση από την επένδυση σε μετοχές και ομόλογα μέσω του λογαριασμού μεσιτεία ή πρόσκρουση μέχρι εισφορές συνταξιοδότησή σας. Προσθήκη στην έκπτωση τόκων υποθήκη το σπίτι σας μπορεί να πάρει ομοσπονδιακούς φόρους σας και, λένε, θα ήταν ανόητο να προπληρώσει το στεγαστικό σας και να χάσετε αυτά τα προνόμια.
Όταν πρόκειται για ανθρώπους που βλέπουν το θέμα υποθήκη προπληρωμή σε μαύρο και άσπρο, το ερώτημα είναι μόνο για τα μαθηματικά. Μετά από όλα, γιατί θα προπληρώσει ένα δάνειο σε 3% ή 4% και χάνουν μέρος της ένα πολύτιμο φορολογική έκπτωση, όταν θα μπορούσε να επενδύσει τα χρήματα αντ ‘αυτού και να κερδίσουν σημαντικά περισσότερο;
Αλλά υπάρχει μια συναισθηματική πλευρά για να προεξοφλώντας την υποθήκη σας, Πάρα
Ακόμα, υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που αγνοούν τα μαθηματικά και προχωρήσουμε με τα σχέδια υποθήκη προπληρωμή τους. Οι γονείς μου έπεσε ξεκάθαρα σε αυτή την κατηγορία. Αντί για τη λήψη των κατ ‘αποκοπή 30 χρόνια για να πληρώσει μακριά την υποθήκη τους, θα εξοφληθεί σε λιγότερο από 20 χρόνια.
Ρωτήστε τους αν ενδιαφέρονται για την έκπτωση φόρου που έχασε, και κατά πάσα πιθανότητα θα σε κοιτάζουν σαν τρελός. Γιατί; Επειδή η απόφαση για την προπληρωμή δεν ήταν ποτέ για τα μαθηματικά για να τους? ήταν σχετικά με την οικονομική τους ελευθερία. Και μαθηματικά στην άκρη, ποτέ δεν μετάνιωσα για την απόφασή τους να εξοφλήσει το σπίτι τους και να γίνουν εξ ολοκλήρου χωρίς χρέος.
Και πολλοί άνθρωποι συμφωνούν με αυτό το συναίσθημα. Για μερικούς ανθρώπους, όπως και οι γονείς μου, όλα βράζει κάτω στο γεγονός ότι το μόνο που δεν τους αρέσει το χρέος. Είναι τόσο απλό.
Είμαι, επίσης, ακολουθώντας τα βήματά τους. Πήραμε ένα ενυπόθηκο δάνειο 15 ετών πριν από τέσσερα χρόνια και έχω εργαστεί επιμελώς για να πληρώσει μακριά από τότε. Ζούμε σε για πάντα στο σπίτι μας, μετά από όλα, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θέλω να το πληρώσει μακριά για πάντα. Από αυτό το γράψιμο, έχω μία πληρωμή να γίνει σε υποθήκη μου πριν θα είμαστε εντελώς χρέος ελεύθερο. Μέχρι τη στιγμή που διαβάζετε αυτό, θα έχω φτάσει στόχος μου. Ρωτήστε με ένα χρόνο από τώρα αν θα το μετανιώσετε και σας εγγυώμαι ότι θα πω «όχι».
Ακόμα, άλλοι προτιμούν μια βαθύτερη ανάλυση. Είτε είστε ένα άτομο μαθηματικά ή κάποιος που απεχθάνεται ακριβώς χρέους, υπάρχουν και άλλα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που εξετάζουν επίσης.
Αναλύοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα
Η πρώτη είναι η υποθήκη το σπίτι έκπτωση τόκων πολλοί άνθρωποι ισχυρίζονται ότι κάνουν όταν υποβάλουν τις φορολογικές τους. Με αυτό κατά νου, ας ρίξουμε μια ματιά στο τι πραγματικά σημαίνει η υποθήκη το σπίτι έκπτωση τόκων.
Ο ευκολότερος τρόπος για να καταλάβουμε το σπίτι έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων σας είναι να δούμε πραγματικό φορολογικό συντελεστή σας. Πείτε συνολικό φορολογικό συντελεστή σας είναι 22%, για παράδειγμα. Κατά μέσο όρο, η έκπτωση τόκων υποθήκη το σπίτι μειώνει τους φόρους σας με $ 22 για κάθε 100 $ που πληρώνετε σε τόκους στεγαστικών δανείων.
Αυτό είναι ένα πολύ ωραίο προνόμιο, αλλά υπάρχει μια προειδοποίηση. Υποθήκη το σπίτι σας έκπτωση τόκων ισχύει μόνο για το ποσό που εκπίπτει πέρα και πάνω από την πάγια έκπτωση, η οποία είναι διαθέσιμη για τους φορολογούμενους που δεν αναφέρεται χωριστά αποδόσεις τους. Από το 2018, η πάγια έκπτωση είναι $ 24.000 για τα παντρεμένα ζευγάρια και $ 12.000 άτομα. Επίσης, το νέο φορολογικό νομοσχέδιο μεταρρύθμισης περάσει φέτος τοποθετηθεί ένα ανώτατο όριο $ 750.000 την έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων, που σημαίνει ότι μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο τους τόκους του στεγαστικού δανείου ποσά κάτω από αυτό το ανώτατο όριο.
Λοιπόν, τι σημαίνει αυτό; Από το 2018, το υψηλότερο επίπεδο έκπτωσης σημαίνει όλο και λιγότεροι άνθρωποι θα αναφέρεται χωριστά τους φόρους τους. Και, αν δεν αναφέρεται χωριστά τους φόρους σας, το σπίτι έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων σας δεν αξίζει τίποτα. Και ακόμα κι αν το κάνετε, αξίζει μόνο ό, τι σας βοηθά να αποθηκεύσετε πάνω από το επίπεδο έκπτωσης που ο καθένας μπορεί να πάρει. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό μειώνει δραστικά την αξία της έκπτωσης τόκων στεγαστικών δανείων σπίτι στο σημείο όπου είναι μόλις και μετά βίας αξίζει να εξεταστεί.
Αλλά τι γίνεται με εκείνους που έχασαν την επένδυση επιστρέφει; Όταν ρωτάτε τους ανθρώπους αν είναι ή όχι προπληρωμή ενυπόθηκων δανείων τους και γιατί, θα βρείτε πολλά σκεπτικιστές, οι οποίοι αποφεύγουν να προβούν στην ιδέα της διεξαγωγής μακροπρόθεσμου χρέους υπέρ της επένδυσης δολάρια επιπλέον τους στο χρηματιστήριο. Και όταν πρόκειται για το ποιος είναι «λάθος» ή «δεξιά», υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να το δει κανείς.
Δεδομένου ότι η χρηματιστηριακή αγορά έχει καλές επιδόσεις ιστορικά, τα μαθηματικά ευνοεί εκείνους που επιλέγουν να κρατήσουν τα στεγαστικά δάνεια με χαμηλό επιτόκιο και να επενδύσουν επιπλέον δολάρια τους αντ ‘αυτού.
Ωστόσο, σε αντίθεση με την χρηματιστηριακή αγορά, η οποία δεν είναι εγγυημένη, το ενδιαφέρον σας εξοικονομήσει προεξοφλώντας το στεγαστικό σας είναι ένα «σίγουρο». Πολλοί άνθρωποι είναι ευχαριστημένοι προεξοφλώντας και τραπεζικές τα επιπλέον χρήματα που εξοικονομούν για το ενδιαφέρον, ακόμα κι αν είναι λιγότερο από ό, τι μπορεί να έχει κέρδισε με την επένδυση επιπλέον δολάρια τους αντ ‘αυτού.
Μια ισορροπημένη προσέγγιση
Ως κάποιος που αγαπά τα μαθηματικά , αλλά περιφρονεί το χρέος, βλέπω και τις δύο πλευρές του ζητήματος. Και αυτός είναι ο λόγος που η οικογένειά μου έχει πάρει μια ισορροπημένη προσέγγιση. Η στρατηγική μου ήταν πάντα περιελάμβανε κοντεύει να καλύψει τη συνταξιοδότηση μας αντιπροσωπεύει πρώτα απ ‘όλα και στη συνέχεια ρίχνοντας μερικά επιπλέον εκατοντάδες δολάρια σε ενυπόθηκα κάθε μήνα. Σίγουρα, το σπίτι μας είναι σχεδόν εξοφληθεί, αλλά αυτό είναι μόνο και μόνο επειδή έχουμε επενδύσει σε μεγάλο βαθμό σε όλο το μήκος, φτάσει στο όριο λογαριασμούς συνταξιοδότησης μας, και συναντήθηκε όλα τα άλλα μας τους οικονομικούς στόχους.
Θα μπορούσε να καταβληθεί το σπίτι μας γρηγορότερα, αλλά δεν θέλετε να αποθηκεύσετε λιγότερα για συνταξιοδότηση για να το κάνει. Έτσι, έχουμε πάρει μια «όλα τα παραπάνω» προσέγγιση και γίνονται τα πράγματα για τη δική μας εποχή.
Στο τέλος της ημέρας, μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε πώς να προσεγγίσουν το σπίτι ενυπόθηκων δανείων σας. Όταν το μίσος του χρέους, θέλετε να το βάλετε πίσω σας μια για πάντα, και αυτό είναι κατανοητό. Αλλά είναι επίσης κατανοητό για κάποιον να κάνει την απόφασή τους με βάση αποκλειστικά και μόνο στους αριθμούς. Μετά από όλα, είναι δύσκολο να υποστηρίξει κανείς με τα μαθηματικά.
Έτσι, θα πρέπει να προκαταβάλλετε το στεγαστικό σας; Είναι και πάντα ήταν, στο χέρι σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι κάθε απόφαση που παίρνεις είναι ενημερωμένοι ένα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.