Τα ταμεία έκτακτης ανάγκης έχουν σχεδιαστεί για να είναι μια οικονομική σωτηρία όταν συμβαίνει το απροσδόκητο. Τι συμβαίνει όμως όταν το απροσδόκητο δεν εγκαταλείπει;
Σχεδόν το 14% των Αμερικανών λέει ότι εξάλειψε τις οικονομίες έκτακτης ανάγκης ως αποτέλεσμα της πανδημίας του κορωνοϊού, σύμφωνα με έρευνα που διεξήχθη από το CNBC και την επενδυτική πλατφόρμα fintech Acorns. Εάν οι αποταμιεύσεις σας για έκτακτη ανάγκη εξαντλούνται λόγω εκτεταμένης πτώσης του εισοδήματος, λόγω πανδημίας ή άλλου είδους, μπορεί να αναρωτιέστε τι να κάνετε στη συνέχεια.
Table of Contents
Αξιολογήστε αυτό που έχετε
Το πρώτο βήμα για τη διαχείριση μιας κρίσης μετρητών είναι να γνωρίζετε με ποιους πόρους πρέπει να εργαστείτε και με ποια έξοδα τα μειώνουν. Ακόμα κι αν είναι δυσάρεστο, ελέγξτε ολόκληρη την οικονομική σας εικόνα, συμπεριλαμβανομένων:
- Πόσα απομένουν σε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης
- Τι εισόδημα έχετε, αν έχετε
- Ο τρέχων προϋπολογισμός και τα έξοδά σας
- Διαθέσιμη πίστωση που μπορείτε να αντλήσετε
- Περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να πουλήσετε, να δανειστείτε ή να νοικιάσετε
Όταν βρίσκεστε σε οικονομική έκτακτη ανάγκη, είναι απαραίτητο να έχετε επιλογές. Μια ξεκάθαρη εικόνα της οικονομικής σας εικόνας σάς επιτρέπει να εντοπίσετε επιλογές που μπορούν να σας βοηθήσουν να προσαρμοστείτε και να επιβιώσετε στις νέες σας συνθήκες.
Προειδοποίηση: Αποφύγετε επιλογές δανεισμού υψηλού επιτοκίου, όπως δάνεια ημέρας πληρωμής ή δάνεια με δόσεις χωρίς επιταγή, καθώς αυτά μπορούν να χρεώσουν αποτελεσματικά APR στο τριψήφιο εύρος.
Βελτιώστε τις δαπάνες σας
Πιθανότατα, μειώνετε ήδη το κόστος ψωνίζοντας πιο έξυπνα είδη παντοπωλείου, σταματώντας τις αυτόματες εισφορές σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης και ταμιευτηρίου και εξαλείφοντας ή μειώνοντας τις μηνιαίες υπηρεσίες που πληρώνονται (καλωδιακό, δορυφορικό ραδιόφωνο, συνδρομή στο γυμναστήριο). Μερικά πρόσθετα μέτρα μείωσης του κόστους περιλαμβάνουν:
- Αύξηση των εκπτώσεων για ασφαλιστικές καλύψεις για μείωση των ασφαλίστρων
- Μείωση της παρακράτησης φόρου στην εργασία
- Διαπραγμάτευση νέων σχεδίων για υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας και internet
- Μεταφορά υπολοίπου 0% (να γνωρίζετε το τέλος μεταφοράς υπολοίπου)
Συμβουλή : Εάν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε μια υπηρεσία διαπραγμάτευσης λογαριασμών, ελέγξτε τις χρεώσεις για να βεβαιωθείτε ότι τυχόν πιθανές οικονομίες σας δικαιολογούνται από το κόστος.
Απευθυνθείτε στους πιστωτές
Διατίθενται επιλογές μέσω των δανειστών και των πιστωτών σας για να βοηθήσετε στη διαχείριση του χρέους σας. Μερικές δυνατότητες που αξίζει να εξερευνήσετε περιλαμβάνουν:
- Αναβολή ή ανοχή φοιτητικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών ανακούφισης φοιτητικού δανείου για τον κορωνοϊό
- Ανοχή στεγαστικών δανείων ή αναδιάρθρωση δανείων, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών ανακούφισης στεγαστικών δανείων λόγω κορωνοϊού
- Προγράμματα Skip-a-Payment για δάνεια αυτοκινήτων
- Προγράμματα αναβολής δυσκολίας πιστωτικών καρτών
Δυσκολίες και Επιλογές Αναβολής
Όταν απευθύνεστε στους πιστωτές, να είστε ειλικρινείς σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση, λέει ο Adem Selita, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής της The Debt Relief Company. «Όσο καλύτερα εξηγείτε τις δυσκολίες σας, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να λάβετε περισσότερη ανακούφιση από τις υποχρεώσεις σας».
Εάν ένας πιστωτής προσφέρει μια επιλογή δυσκολίας, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τους όρους και τη λάβετε γραπτώς. Η αναβολή πληρωμών στεγαστικών δανείων, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει βραχυπρόθεσμη ανακούφιση, αλλά θα μπορούσε να προκαλέσει προβλήματα αργότερα, εάν οι όροι απαιτούν μια μεγάλη πληρωμή με μπαλόνι για την κάλυψη των αναβαλλόμενων πληρωμών.
Σημαντικό: Πριν εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα δυσκολιών, ρωτήστε πώς θα αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία. Στην ιδανική περίπτωση, ο δανειστής ή ο πιστωτής θα αναφέρει τον λογαριασμό σας ως τρέχοντα, αρκεί να τηρείτε τις οδηγίες του προγράμματος.
Εξετάστε το ενδεχόμενο να πατήσετε τα στοιχεία σας
Οι ακραίες περιστάσεις απαιτούν μερικές φορές ακραία μέτρα. Κοιτάξτε τη λίστα των πόρων σας. Μπορείτε να δημιουργήσετε έσοδα από κάποιο από αυτά;
Το σπίτι σου
Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα σπίτι και έχετε επιπλέον χώρο, μπορεί να μπορείτε να το νοικιάσετε για αποθήκευση ή ενοικίαση. Ενώ η ενοικίαση χώρου μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή για ορισμένους, εάν αποτελεί απειλή για την ασφάλεια σας ή την οικογένειά σας, εξετάστε άλλες επιλογές.
Προειδοποίηση: Εξετάστε τις διατάξεις για τη χωροθέτηση στην πόλη σας για να βεβαιωθείτε ότι οποιαδήποτε ρύθμιση ενοικίασης εξετάζετε (ειδικά αν είναι βραχυπρόθεσμη) είναι νόμιμη.
Η πώληση του σπιτιού σας για πρόσβαση σε δεσμευμένα ίδια κεφάλαια είναι μια άλλη δυνατότητα, ιδιαίτερα εάν έχετε υπερμεγέθη πληρωμή στεγαστικού δανείου ή δεν μπορείτε πλέον να κάνετε πληρωμές στεγαστικών δανείων.
Θυμηθείτε, το σπίτι σας είναι μια επένδυση, η τιμή της οποίας υπόκειται σε ανατίμηση και απόσβεση με βάση τη συνολική αγορά ακινήτων. Εάν οι αξίες των ακινήτων έχουν ανατιμηθεί σημαντικά στην περιοχή σας, η πραγματοποίηση αυτών των κερδών από την πώληση της επένδυσής σας θα μπορούσε να είναι συνετή.
Λογαριασμοί συνταξιοδότησης
Εάν έχετε 401(k) ή IRA, η χρήση αυτών των στοιχείων μπορεί να είναι μια επιλογή, αλλά μόνο ως έσχατη λύση και ίσως όχι ακόμη και τότε. Ο νόμος CARES κατέστησε δυνατή την ανάληψη έως και 100.000 $ από ένα 401(k) ή IRA έως τις 30 Δεκεμβρίου 2020, χωρίς να ενεργοποιηθεί η ποινή πρόωρης απόσυρσης 10%.
Αλλά η εξάντληση των λογαριασμών συνταξιοδότησης μπορεί να έχει σημαντικές αρνητικές συνέπειες για τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας υγεία. Όταν αποσύρετε τα συνταξιοδοτικά ταμεία νωρίτερα, χάνετε τον ανατοκισμό. Ακόμα κι αν βάλετε τα χρήματα πίσω αργότερα, μπορεί να μην έχετε αρκετό χρόνο για να αναπληρώσετε τη χαμένη ανάπτυξη.
Σημαντικό: Εάν η κατάστασή σας είναι ιδιαίτερα δεινή, σκεφτείτε ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προστατεύονται γενικά κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης.
Ψάξτε για οικονομική βοήθεια
Ανάλογα με την κατάστασή σας, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για βοήθεια με λογαριασμούς ενέργειας, τηλεφωνικούς λογαριασμούς, βοήθεια σε μετρητά και βοήθεια για στέγαση.
Ο Kari Lorz, ειδικός στα προσωπικά οικονομικά και ιδρυτής της Money for the Mamas, συνιστά να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας και το πακέτο παροχών των εργαζομένων σας για να δείτε εάν υπάρχει διαθέσιμη βοήθεια, όπως επιχορηγήσεις δυσκολιών και εκπτώσεις προγράμματος υπηρεσιών.
Το πιο σημαντικό, μην πανικοβληθείτε εάν οι αποταμιεύσεις σας εξαντλούνται. “Εάν έχετε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης και δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να αναπνεύσετε”, λέει ο Lorz. “Θα βρείτε έναν τρόπο, απλά μπορεί να χρειαστεί λίγο σκάψιμο.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.