Τα ταμεία έκτακτης ανάγκης έχουν σχεδιαστεί για να είναι μια οικονομική σωτηρία όταν συμβαίνει το απροσδόκητο. Τι συμβαίνει όμως όταν το απροσδόκητο δεν εγκαταλείπει;

Σχεδόν το 14% των Αμερικανών λέει ότι εξάλειψε τις οικονομίες έκτακτης ανάγκης ως αποτέλεσμα της πανδημίας του κορωνοϊού, σύμφωνα με έρευνα που διεξήχθη από το CNBC και την επενδυτική πλατφόρμα fintech Acorns. Εάν οι αποταμιεύσεις σας για έκτακτη ανάγκη εξαντλούνται λόγω εκτεταμένης πτώσης του εισοδήματος, λόγω πανδημίας ή άλλου είδους, μπορεί να αναρωτιέστε τι να κάνετε στη συνέχεια.

Αξιολογήστε αυτό που έχετε

Το πρώτο βήμα για τη διαχείριση μιας κρίσης μετρητών είναι να γνωρίζετε με ποιους πόρους πρέπει να εργαστείτε και με ποια έξοδα τα μειώνουν. Ακόμα κι αν είναι δυσάρεστο, ελέγξτε ολόκληρη την οικονομική σας εικόνα, συμπεριλαμβανομένων:

• Πόσα απομένουν σε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης
• Τι εισόδημα έχετε, αν έχετε
• Ο τρέχων προϋπολογισμός και τα έξοδά σας
• Διαθέσιμη πίστωση που μπορείτε να αντλήσετε
• Περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να πουλήσετε, να δανειστείτε ή να νοικιάσετε

Όταν βρίσκεστε σε οικονομική έκτακτη ανάγκη, είναι απαραίτητο να έχετε επιλογές. Μια ξεκάθαρη εικόνα της οικονομικής σας εικόνας σάς επιτρέπει να εντοπίσετε επιλογές που μπορούν να σας βοηθήσουν να προσαρμοστείτε και να επιβιώσετε στις νέες σας συνθήκες.

Προειδοποίηση: Αποφύγετε επιλογές δανεισμού υψηλού επιτοκίου, όπως δάνεια ημέρας πληρωμής ή δάνεια με δόσεις χωρίς επιταγή, καθώς αυτά μπορούν να χρεώσουν αποτελεσματικά APR στο τριψήφιο εύρος.

Βελτιώστε τις δαπάνες σας

Πιθανότατα, μειώνετε ήδη το κόστος ψωνίζοντας πιο έξυπνα είδη παντοπωλείου, σταματώντας τις αυτόματες εισφορές σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης και ταμιευτηρίου και εξαλείφοντας ή μειώνοντας τις μηνιαίες υπηρεσίες που πληρώνονται (καλωδιακό, δορυφορικό ραδιόφωνο, συνδρομή στο γυμναστήριο). Μερικά πρόσθετα μέτρα μείωσης του κόστους περιλαμβάνουν:

• Αύξηση των εκπτώσεων για ασφαλιστικές καλύψεις για μείωση των ασφαλίστρων
• Μείωση της παρακράτησης φόρου στην εργασία
• Διαπραγμάτευση νέων σχεδίων για υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας και internet
• Μεταφορά υπολοίπου 0% (να γνωρίζετε το τέλος μεταφοράς υπολοίπου)

Συμβουλή : Εάν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε μια υπηρεσία διαπραγμάτευσης λογαριασμών, ελέγξτε τις χρεώσεις για να βεβαιωθείτε ότι τυχόν πιθανές οικονομίες σας δικαιολογούνται από το κόστος.

Απευθυνθείτε στους πιστωτές

Διατίθενται επιλογές μέσω των δανειστών και των πιστωτών σας για να βοηθήσετε στη διαχείριση του χρέους σας. Μερικές δυνατότητες που αξίζει να εξερευνήσετε περιλαμβάνουν:

• Αναβολή ή ανοχή φοιτητικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών ανακούφισης φοιτητικού δανείου για τον κορωνοϊό
• Ανοχή στεγαστικών δανείων ή αναδιάρθρωση δανείων, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών ανακούφισης στεγαστικών δανείων λόγω κορωνοϊού
• Προγράμματα Skip-a-Payment για δάνεια αυτοκινήτων
• Προγράμματα αναβολής δυσκολίας πιστωτικών καρτών

Δυσκολίες και Επιλογές Αναβολής

Όταν απευθύνεστε στους πιστωτές, να είστε ειλικρινείς σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση, λέει ο Adem Selita, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής της The Debt Relief Company. «Όσο καλύτερα εξηγείτε τις δυσκολίες σας, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να λάβετε περισσότερη ανακούφιση από τις υποχρεώσεις σας».

Εάν ένας πιστωτής προσφέρει μια επιλογή δυσκολίας, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τους όρους και τη λάβετε γραπτώς. Η αναβολή πληρωμών στεγαστικών δανείων, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει βραχυπρόθεσμη ανακούφιση, αλλά θα μπορούσε να προκαλέσει προβλήματα αργότερα, εάν οι όροι απαιτούν μια μεγάλη πληρωμή με μπαλόνι για την κάλυψη των αναβαλλόμενων πληρωμών.

Σημαντικό: Πριν εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα δυσκολιών, ρωτήστε πώς θα αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία. Στην ιδανική περίπτωση, ο δανειστής ή ο πιστωτής θα αναφέρει τον λογαριασμό σας ως τρέχοντα, αρκεί να τηρείτε τις οδηγίες του προγράμματος.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να πατήσετε τα στοιχεία σας 

Οι ακραίες περιστάσεις απαιτούν μερικές φορές ακραία μέτρα. Κοιτάξτε τη λίστα των πόρων σας. Μπορείτε να δημιουργήσετε έσοδα από κάποιο από αυτά;

Το σπίτι σου

Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα σπίτι και έχετε επιπλέον χώρο, μπορεί να μπορείτε να το νοικιάσετε για αποθήκευση ή ενοικίαση. Ενώ η ενοικίαση χώρου μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή για ορισμένους, εάν αποτελεί απειλή για την ασφάλεια σας ή την οικογένειά σας, εξετάστε άλλες επιλογές.

Προειδοποίηση: Εξετάστε τις διατάξεις για τη χωροθέτηση στην πόλη σας για να βεβαιωθείτε ότι οποιαδήποτε ρύθμιση ενοικίασης εξετάζετε (ειδικά αν είναι βραχυπρόθεσμη) είναι νόμιμη.

Η πώληση του σπιτιού σας για πρόσβαση σε δεσμευμένα ίδια κεφάλαια είναι μια άλλη δυνατότητα, ιδιαίτερα εάν έχετε υπερμεγέθη πληρωμή στεγαστικού δανείου ή δεν μπορείτε πλέον να κάνετε πληρωμές στεγαστικών δανείων.

Θυμηθείτε, το σπίτι σας είναι μια επένδυση, η τιμή της οποίας υπόκειται σε ανατίμηση και απόσβεση με βάση τη συνολική αγορά ακινήτων. Εάν οι αξίες των ακινήτων έχουν ανατιμηθεί σημαντικά στην περιοχή σας, η πραγματοποίηση αυτών των κερδών από την πώληση της επένδυσής σας θα μπορούσε να είναι συνετή.

Λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Εάν έχετε 401(k) ή IRA, η χρήση αυτών των στοιχείων μπορεί να είναι μια επιλογή, αλλά μόνο ως έσχατη λύση και ίσως όχι ακόμη και τότε. Ο νόμος CARES κατέστησε δυνατή την ανάληψη έως και 100.000 $ από ένα 401(k) ή IRA έως τις 30 Δεκεμβρίου 2020, χωρίς να ενεργοποιηθεί η ποινή πρόωρης απόσυρσης 10%.

Αλλά η εξάντληση των λογαριασμών συνταξιοδότησης μπορεί να έχει σημαντικές αρνητικές συνέπειες για τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας υγεία. Όταν αποσύρετε τα συνταξιοδοτικά ταμεία νωρίτερα, χάνετε τον ανατοκισμό. Ακόμα κι αν βάλετε τα χρήματα πίσω αργότερα, μπορεί να μην έχετε αρκετό χρόνο για να αναπληρώσετε τη χαμένη ανάπτυξη.

Σημαντικό: Εάν η κατάστασή σας είναι ιδιαίτερα δεινή, σκεφτείτε ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προστατεύονται γενικά κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης.

Ψάξτε για οικονομική βοήθεια

Ανάλογα με την κατάστασή σας, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για βοήθεια με λογαριασμούς ενέργειας, τηλεφωνικούς λογαριασμούς, βοήθεια σε μετρητά και βοήθεια για στέγαση.

Ο Kari Lorz, ειδικός στα προσωπικά οικονομικά και ιδρυτής της Money for the Mamas, συνιστά να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας και το πακέτο παροχών των εργαζομένων σας για να δείτε εάν υπάρχει διαθέσιμη βοήθεια, όπως επιχορηγήσεις δυσκολιών και εκπτώσεις προγράμματος υπηρεσιών.

Το πιο σημαντικό, μην πανικοβληθείτε εάν οι αποταμιεύσεις σας εξαντλούνται. “Εάν έχετε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης και δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να αναπνεύσετε”, λέει ο Lorz. “Θα βρείτε έναν τρόπο, απλά μπορεί να χρειαστεί λίγο σκάψιμο.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Η δημιουργία προϋπολογισμού είναι ένα βασικό κομμάτι μιας ισχυρής οικονομικής βάσης. Η κατοχή προϋπολογισμού σάς βοηθά να διαχειριστείτε τα χρήματά σας, να ελέγξετε τις δαπάνες σας, να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα, να εξοφλήσετε το χρέος ή να μείνετε εκτός χρέους.

Χωρίς μια ακριβή εικόνα του τι μπαίνει και τι βγαίνει από τον τραπεζικό σας λογαριασμό, μπορείτε εύκολα να δαπανήσετε υπερβολικά ή να βασιστείτε σε πιστωτικές κάρτες και δάνεια για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας. Εάν έχετε ήδη έναν προϋπολογισμό, τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή να τον ενημερώσετε.

Λήψη και εκτύπωση φύλλου εργασίας προϋπολογισμού

Χρησιμοποιήστε ένα φύλλο εργασίας για να ξεκινήσετε, προκειμένου να ολοκληρώσετε όλα τα παρακάτω βήματα. Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε το φύλλο εργασίας του προϋπολογισμού σας χρησιμοποιώντας δωρεάν προγράμματα υπολογιστικών φύλλων, συμπεριλαμβανομένων αυτών που προσφέρονται από το Vertex42 και It’s Your Money, ή ακόμα και χαρτί και στυλό.

Καταχωρίστε το εισόδημά σας

Ξεκινήστε υπολογίζοντας πόσα φέρνετε κάθε μήνα. Προσθέστε όλες τις αξιόπιστες πηγές εισοδήματος: μισθοί από εργασία, διατροφή, υποστήριξη παιδιών και πολλά άλλα. Παρατηρήστε αυτή τη λέξη αξιόπιστη . Εάν λαμβάνετε μετρητά από εξωτερικές δουλειές ή χόμπι, αλλά όχι σε τακτική βάση, μην βάζετε τα χρήματα ως έσοδα στον προϋπολογισμό σας. Ο προϋπολογισμός σας πρέπει να είναι ένα έγγραφο στο οποίο μπορείτε να βασιστείτε.

Συμβουλή : Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή έχετε κυμαινόμενο εισόδημα, χρησιμοποιήστε ένα μέσο μηνιαίο εισόδημα ή μια εκτίμηση του εισοδήματος που περιμένετε να λάβετε σε έναν συγκεκριμένο μήνα.

Προσθέστε τα έξοδά σας

Ορισμένα από τα μηνιαία έξοδά σας είναι σταθερά—υποθήκη/ενοίκιο, φόροι ιδιοκτησίας, υποστήριξη παιδιών και διατροφή—ενώ άλλα μπορεί να διαφέρουν, όπως ηλεκτρικό ρεύμα, νερό και είδη παντοπωλείου. Αναφέρετε όλα τα πάγια έξοδα και το ύψος της δαπάνης.

Για τα μεταβλητά έξοδά σας, γράψτε το μέγιστο ποσό που σκοπεύετε να δαπανήσετε σε αυτήν την κατηγορία ή το ποσό που περιμένετε να είναι ο λογαριασμός σας. Για παράδειγμα, μπορεί να σκοπεύετε να ξοδέψετε 500 $ σε είδη παντοπωλείου και 150 $ σε βενζίνη.

Χρησιμοποιήστε τα προηγούμενα αντίγραφα κίνησης της τράπεζας και της πιστωτικής σας κάρτας για να καταλάβετε τι ξοδεύετε συνήθως κάθε μήνα. Ο έλεγχος των προηγούμενων δαπανών σας μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να ανακαλύψετε κατηγορίες δαπανών που μπορεί να έχετε χάσει.

Προειδοποίηση: Ορισμένα από τα έξοδά σας δεν πραγματοποιούνται κάθε μήνα. Ωστόσο, ο υπολογισμός αυτών των περιοδικών δαπανών στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας μπορεί να διευκολύνει την άντλησή τους όταν είναι απαιτητοί. Διαιρέστε τα ετήσια έξοδα με το 12 και τα εξαμηνιαία έξοδα με το έξι για να καταλήξετε στο μηνιαίο ποσό που πρέπει να λαμβάνεται υπόψη σε αυτές τις κατηγορίες.

Υπολογίστε το καθαρό εισόδημά σας

Το καθαρό εισόδημά σας είναι αυτό που σας περισσεύει μετά την εξόφληση όλων των λογαριασμών. Θέλετε αυτό να είναι ένας θετικός αριθμός, ώστε να μπορείτε να το βάλετε προς το χρέος, τις αποταμιεύσεις σας ή άλλους οικονομικούς στόχους. Υπολογίστε το καθαρό σας εισόδημα αφαιρώντας τα έξοδά σας από το μηνιαίο εισόδημά σας. Σημειώστε τον αριθμό, ακόμα κι αν είναι αρνητικός.

Προσαρμόστε τα Έξοδά σας

Εάν το καθαρό σας εισόδημα είναι αρνητικό, σημαίνει ότι έχετε προγραμματίσει να ξοδέψετε περισσότερα από το εισόδημά σας. Θα πρέπει να το διορθώσετε αυτό. Διαφορετικά, μπορεί να καταλήξετε να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές κάρτες σας, να δανειστείτε χρήματα ή να κάνετε υπερανάληψη του λογαριασμού σας για να περάσετε τον μήνα.

Τα μεταβλητά έξοδα είναι συνήθως τα πιο εύκολα μέρη στα οποία μπορείτε να προσαρμόσετε τις δαπάνες, π.χ. φαγητό έξω, χόμπι και ψυχαγωγία. Ακόμη και ορισμένα από τα πάγια έξοδά σας μπορούν να προσαρμοστούν, π.χ. μειώνοντας τον λογαριασμό καλωδίου ή τηλεφώνου, ακυρώνοντας τη συνδρομή σας στο γυμναστήριο ή μην κάνετε διακοπές φέτος.

Αξιολογήστε τις δαπάνες σας χρησιμοποιώντας μια ανάλυση «θέλω έναντι αναγκών». Μειώστε ή εξαλείψτε τις δαπάνες σε αυτούς τους τομείς «θέλω» για να δημιουργήσετε περισσότερο χώρο για τα πράγματα στα οποία «χρειάζεστε» να ξοδέψετε χρήματα.

Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας

Καθ’ όλη τη διάρκεια του μήνα, παρακολουθείτε τις πραγματικές δαπάνες σας σε σχέση με αυτά που έχετε προβλέψει. Εάν υπερβείτε τον προϋπολογισμό, αυτό θα σας βοηθήσει να καταλάβετε πού ξοδέψατε περισσότερα χρήματα. Στο μέλλον, μπορείτε να φροντίσετε περισσότερο να μην κάνετε υπερβολικές δαπάνες σε αυτόν τον τομέα. Ή μπορεί να χρειαστεί να προσαρμόσετε τον προϋπολογισμό σας για να αντισταθμίσετε τις πρόσθετες δαπάνες. Εάν αυξήσετε τον προϋπολογισμό σας σε έναν τομέα, μειώστε τον σε έναν άλλο τομέα για να διατηρήσετε τον προϋπολογισμό σας ισορροπημένο.

Συχνές Ερωτήσεις (FAQ)

Πώς υπολογίζετε τα χρήματα χρησιμοποιώντας τον κανόνα 50/20/30;

Με τον προϋπολογισμό 50/30/20, διαθέτετε το 50% του εισοδήματός σας στις ανάγκες, το 30% στις επιθυμίες και το 20% στους οικονομικούς στόχους. Οι οικονομικοί στόχοι περιλαμβάνουν την εξοικονόμηση χρημάτων για τη συνταξιοδότηση ή το κολέγιο ή/και τη διάθεση χρημάτων για πληρωμές χρέους.

Πώς ζεις με έναν προϋπολογισμό;

Για να ζήσετε με έναν προϋπολογισμό, θα πρέπει να παρακολουθείτε τακτικά τις δαπάνες σας και να τις συγκρίνετε με τις κατηγορίες προϋπολογισμού σας. Όσο πιο συχνά συμβιβάζετε τον προϋπολογισμό σας, τόσο το καλύτερο, ειδικά όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά. Με την πάροδο του χρόνου, θα μπορείτε να προβλέψετε με μεγαλύτερη ακρίβεια πόσα πρέπει να διαθέσετε σε κάθε κατηγορία.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Το κόστος ζωής σας είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες για την οικονομική σας επιτυχία. Όσο περισσότερα πληρώνετε για να ζήσετε, τόσο λιγότερα πρέπει να εξοικονομήσετε για έκτακτες ανάγκες ή συνταξιοδότηση.

Ωστόσο, μπορεί να είναι δύσκολο να καθορίσετε ποιο είναι το κόστος ζωής σας και να προσδιορίσετε εάν είναι υψηλότερο από το ιδανικό. Για να το καταλάβετε αυτό, θα πρέπει να καταλάβετε τι είναι το κόστος ζωής, πώς σχετίζεται με το εισόδημά σας και πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα διαθέσιμα εργαλεία για να απαντήσετε στην πολύ σημαντική ερώτηση: Είναι πολύ υψηλό το κόστος ζωής μου;

Εισόδημα και Κόστος Διαβίωσης

Όσο περισσότερα χρήματα κερδίζετε, τόσο περισσότερα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σχεδόν από κάθε άποψη: μεγαλύτερη πληρωμή στο σπίτι, πληρωμή αυτοκινήτου, κόστος φαγητού, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και πολλά άλλα. Και το ίδιο ισχύει και για τα άτομα με χαμηλό εισόδημα: Όσο λιγότερα χρήματα βγάζετε, τόσο λιγότερα μπορείτε να διαθέσετε για το σπίτι, τη μεταφορά και το φαγητό σας.

Ωστόσο, το πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά εξαρτάται από το πού ζείτε εκτός από το πόσα κερδίζετε. Η γνώση του υπολογισμού του μισθού διαβίωσης της περιοχής σας σάς βοηθά να καταλάβετε εάν το κόστος ζωής σας είναι πολύ υψηλό.

Ο «μισθός διαβίωσης» αναφέρεται στον ωρομίσθιο που χρειάζεστε για να κερδίζετε δουλεύοντας 40 ώρες την εβδομάδα για να πληροίτε τα ελάχιστα πρότυπα διαβίωσης. Αυτός ο αριθμός θα αλλάξει ανάλογα με τον τόπο διαμονής σας. Για παράδειγμα, ένας ενήλικας με δύο παιδιά θα έπρεπε να κερδίζει 49,18 $ την ώρα στην περιοχή New York City-Newark-Jersey City μόνο για να καλύψει τις βασικές καθημερινές του ανάγκες. Ωστόσο, αυτός ο ίδιος ενήλικας θα έπρεπε να κερδίσει μόνο ένα μεροκάματο 33,91 $ στο Πίτσμπουργκ.

Επομένως, εάν αναρωτιέστε αν το μέρος που ζείτε είναι πολύ ακριβό για εσάς, βρείτε το μεροκάματο για την πόλη ή την πόλη σας και συγκρίνετε το με το εισόδημά σας. Εάν κερδίζετε λιγότερο από το μισθό διαβίωσης για την περιοχή σας, το κόστος ζωής σας θα είναι πιθανότατα πολύ υψηλό.

Συγκρίνετε το κόστος ζωής σας με τους τοπικούς μέσους όρους

Για να αποκτήσετε μια αίσθηση του συνολικού κόστους ζωής εκεί που βρίσκεστε, συμπυκνώστε τους αριθμούς με μια αριθμομηχανή κόστους ζωής. Ακολουθούν μερικοί αξιόπιστοι αριθμομηχανές κόστους ζωής:

• QuickFacts του Γραφείου Απογραφής : Αυτή η εθνική βάση δεδομένων σάς δείχνει το μέσο μηνιαίο κόστος των βασικών εξόδων, όπως η στέγαση και το διαδίκτυο. Σας δίνει επίσης μια επισκόπηση των δημογραφικών στοιχείων, της εκπαίδευσης και του οικογενειακού εισοδήματος μιας πόλης.
• Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής (EPI) Family Budget Calculator : Η αριθμομηχανή του EPI συγκρίνει τη στέγαση, τα τρόφιμα, τη φροντίδα των παιδιών και άλλα κόστη μεταξύ διαφορετικών πόλεων, κομητειών και πολιτειών.
• Υπολογιστής μισθών διαβίωσης του Ινστιτούτου Τεχνολογίας της Μασαχουσέτης (MIT) : Αυτή η αριθμομηχανή εμφανίζει το ημερομίσθιο διαβίωσης για κάθε πόλη με βάση διαφορετικά μεγέθη οικογένειας. Περιλαμβάνει επίσης τυπικές ετήσιες δαπάνες για τη φροντίδα των παιδιών, τη στέγαση, τη μεταφορά και τους φόρους.

Συμβουλή : Δεν είναι όλες οι αριθμομηχανές ίδιες, επομένως θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε μερικά διαφορετικά εργαλεία για να πάρετε μια γενική ιδέα για το μέσο κόστος ζωής στην πόλη ή την πολιτεία σας. 

Καθώς εργάζεστε μέσω αυτών των αριθμομηχανών, αφιερώστε ένα λεπτό για να συγκρίνετε το κόστος ζωής της τρέχουσας πόλης σας με μια άλλη πόλη στην ίδια περιοχή ή πολιτεία. Για παράδειγμα, το ημερομίσθιο διαβίωσης για έναν άγαμο ενήλικα με δύο παιδιά είναι περίπου 4,50 $ υψηλότερο στην περιοχή Philadelphia-Camden-Wilmington από ό, τι στο Πίτσμπουργκ. Ενώ τα έξοδα διατροφής είναι τα ίδια και στις δύο πόλεις, το τυπικό ετήσιο κόστος παιδικής φροντίδας και στέγασης της Φιλαδέλφειας είναι περίπου 4.000 δολάρια το καθένα περισσότερο από ό,τι στο Πίτσμπουργκ. Αυτοί οι τύποι ανισοτήτων εντός της πολιτείας μπορεί να σας οδηγήσουν να σκεφτείτε μια μετακόμιση σε άλλη πόλη για να μειώσετε το κόστος ζωής σας.

Το υψηλό κόστος ζωής εμποδίζει το οικονομικό σας μέλλον;

Εάν μπορείτε να ανταποκριθείτε σε όλες τις τρέχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις, μπορεί να πιστεύετε ότι το κόστος ζωής σας δεν είναι πολύ υψηλό. Ωστόσο, οι περισσότεροι υπολογιστές κόστους ζωής δεν λαμβάνουν υπόψη το οικονομικό σας μέλλον. Πολλοί περιγράφουν τι χρειάζεστε για να κερδίσετε ως μεροκάματο, αλλά συνήθως δεν περιλαμβάνουν εισφορές σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, συνταξιοδότηση ή άλλους επενδυτικούς λογαριασμούς.

Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί έχουν εξοικονομήσει λιγότερα από 100.000 $ για τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με μια μελέτη TD Ameritrade του 2020. Αλλά τα 100.000 $ δεν θα οδηγήσουν τους περισσότερους ανθρώπους πολύ μακριά στη συνταξιοδότηση – Η Fidelity εκτιμά ότι θα έπρεπε να έχετε εξοικονομήσει 10 φορές τον ετήσιο μισθό σας μέχρι τα 67 σας χρόνια. Εάν δεν συμπεριλάβετε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα στις εκτιμήσεις κόστους ζωής, δεν έχετε καλή μακροπρόθεσμη κατανόηση της οικονομικής σας κατάστασης. Μπορεί να νομίζετε ότι το κόστος ζωής σας είναι καλό, ενώ, στην πραγματικότητα, είναι πολύ υψηλό.

Θα θελήσετε επίσης να σκεφτείτε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας. Γενικά, το ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να μπορεί να καλύψει δαπάνες τριών έως έξι μηνών. Αλλά δεν είναι αυτό που εξοικονομούν οι περισσότεροι. Το περασμένο καλοκαίρι, η Acorns ανέφερε ότι το 14% των Αμερικανών είχαν εξαντλήσει πλήρως τις οικονομίες έκτακτης ανάγκης. Και αυτός ο αριθμός δεν περιλαμβάνει τα άτομα που δεν είχαν επιπλέον οικονομίες στην άκρη για αρχή.

Σημείωση: Σχεδόν το 70% των Αμερικανών θα αντιμετώπιζαν οικονομικές δυσκολίες εάν ο μισθός τους καθυστερούσε μόλις μία εβδομάδα, σύμφωνα με έρευνα του 2020 από την Αμερικανική Ένωση Μισθοδοσίας. Αυτό είναι ένα σημάδι ότι πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν ένα κόστος ζωής που μπορεί να είναι πολύ υψηλό για το εισόδημά τους.

Καθώς εξετάζετε το κόστος ζωής σας, φροντίστε να λάβετε υπόψη τις μελλοντικές σας ανάγκες. Εάν δεν μπορείτε να εντάξετε στον προϋπολογισμό σας αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης ή συνταξιοδοτικές εισφορές, θα μπορούσε να είναι σημάδι ότι το κόστος ζωής σας είναι πολύ υψηλό. 

Εξετάστε το κόστος ζωής πριν μετακομίσετε

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ο κανόνας του 72 είναι ένας μαθηματικός κανόνας που σας επιτρέπει να εκτιμήσετε εύκολα πόσο καιρό θα χρειαστεί να διπλασιάσετε το αυγό φωλιά σας για οποιοδήποτε δεδομένο ποσοστό απόδοσης.

Ο κανόνας του 72 κάνει ένα καλό εργαλείο διδασκαλίας για να απεικονίσει τον αντίκτυπο των διαφορετικών ποσοστών απόδοσης, αλλά κάνει ένα κακό εργαλείο για χρήση στην προβολή της μελλοντικής αξίας των αποταμιεύσεών σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση και πρέπει να είστε προσεκτικοί στον τρόπο με τον οποίο επενδύονται τα χρήματά σας.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας αυτού του κανόνα και τον καλύτερο τρόπο χρήσης του.

Πώς λειτουργεί ο κανόνας των 72

Για να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα, διαιρέστε το 72 διαιρούμενο με την απόδοση επένδυσης (ή το επιτόκιο που θα κερδίσετε τα χρήματά σας). Η απάντηση θα σας πει τον αριθμό των ετών που θα χρειαστείτε για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας.

Για παράδειγμα:

• Εάν τα χρήματά σας βρίσκονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου που κερδίζουν 3% ετησίως, θα χρειαστούν 24 χρόνια για να διπλασιαστούν τα χρήματά σας (72/3 = 24).
• Εάν τα χρήματά σας βρίσκονται σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο μετοχών που αναμένετε θα είναι κατά μέσο όρο 8% ετησίως, θα χρειαστείτε εννέα χρόνια για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας (72/8 = 9).

Ως εργαλείο διδασκαλίας

Ο Κανόνας του 72 μπορεί να είναι χρήσιμος ως εργαλείο διδασκαλίας για την απεικόνιση των κινδύνων και των αποτελεσμάτων που σχετίζονται με τις βραχυπρόθεσμες επενδύσεις έναντι των μακροπρόθεσμων επενδύσεων.

Όσον αφορά την επένδυση, εάν τα χρήματά σας χρησιμοποιούνται για την επίτευξη ενός βραχυπρόθεσμου οικονομικού προορισμού, δεν έχει μεγάλη σημασία αν κερδίσετε ποσοστό απόδοσης 3% ή ποσοστό απόδοσης 8%. Δεδομένου ότι ο προορισμός σας δεν είναι τόσο μακριά, η επιπλέον επιστροφή δεν θα κάνει μεγάλη διαφορά στο πόσο γρήγορα συγκεντρώνετε χρήματα.

Βοηθά να το δούμε αυτό σε πραγματικά δολάρια. Χρησιμοποιώντας τον κανόνα του 72, είδατε ότι μια επένδυση που κερδίζει 3% διπλασιάζει τα χρήματά σας σε 24 χρόνια. ένας κερδίζει 8% σε εννέα χρόνια. Μια μεγάλη διαφορά, αλλά πόσο μεγάλη είναι η διαφορά μετά από μόλις ένα χρόνο;

Ας υποθέσουμε ότι έχετε 10.000 $. Μετά από ένα έτος, σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με επιτόκιο 3%, έχετε 10.300 $. Στο αμοιβαίο κεφάλαιο που κερδίζει 8%, έχετε 10.800 $. Δεν είναι μεγάλη διαφορά.

Τεντώστε το μέχρι το εννέα έτος. Στον λογαριασμό ταμιευτηρίου, έχετε περίπου 13.050 $. Στο αμοιβαίο κεφάλαιο του χρηματιστηρίου, σύμφωνα με τον Κανόνα του 72, τα χρήματά σας έχουν διπλασιαστεί στα 20.000 $.

Αυτή είναι μια πολύ μεγαλύτερη διαφορά που μεγαλώνει μόνο με το χρόνο. Σε άλλα εννέα χρόνια, έχετε εξοικονόμηση περίπου 17.000 $, αλλά περίπου 40.000 $ στο ταμείο ευρετηρίου μετοχών σας.

Σε μικρότερα χρονικά διαστήματα, η απόκτηση υψηλότερου ποσοστού απόδοσης δεν έχει μεγάλο αντίκτυπο. Μεγαλύτερα χρονικά διαστήματα, το κάνει.

Είναι ο κανόνας χρήσιμος καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση;

Ο κανόνας του 72 μπορεί να είναι παραπλανητικός καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.

Ας υποθέσουμε ότι είστε 55 με 500.000 $ και περιμένετε ότι οι αποταμιεύσεις σας θα κερδίσουν περίπου 7% και θα διπλασιαστούν τα επόμενα 10 χρόνια. Σκοπεύετε να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε ηλικία 65 ετών. Θα το κάνετε;

Ίσως, ίσως όχι. Κατά τα επόμενα 10 χρόνια, οι αγορές θα μπορούσαν να προσφέρουν υψηλότερη ή χαμηλότερη απόδοση από ό, τι οι μέσοι όροι σας οδηγούν να περιμένετε.

Επειδή το χρονικό σας διάστημα είναι μικρότερο, έχετε λιγότερη ικανότητα να λογοδοτείτε και να διορθώνετε τυχόν διακυμάνσεις στην αγορά. Υπολογίζοντας σε κάτι που μπορεί ή δεν μπορεί να συμβεί, μπορείτε να εξοικονομήσετε λιγότερα ή να παραμελήσετε άλλα σημαντικά βήματα προγραμματισμού όπως ο ετήσιος φορολογικός προγραμματισμός.

Σημαντικό: Ο κανόνας του 72 είναι ένας διασκεδαστικός κανόνας μαθηματικών και ένα καλό εργαλείο διδασκαλίας, αλλά δεν πρέπει να βασίζεστε σε αυτόν για να υπολογίσετε τις μελλοντικές σας εξοικονομήσεις.

Αντ ‘αυτού, δημιουργήστε μια λίστα με όλα τα πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε και τα πράγματα που δεν μπορείτε. Μπορείτε να ελέγξετε το ποσοστό απόδοσης που θα κερδίσετε; Όχι. Αλλά μπορείτε να ελέγξετε:

• Το επίπεδο επενδυτικού κινδύνου που αναλαμβάνετε
• Πόσα εξοικονομείτε
• Πόσο συχνά ελέγχετε το σχέδιό σας

Ακόμη λιγότερο χρήσιμο όταν συνταξιοδοτηθεί

Μόλις αποσυρθείτε, το κύριο μέλημά σας είναι να λάβετε εισόδημα από τις επενδύσεις σας και να υπολογίσετε πόσο καιρό θα διαρκέσουν τα χρήματά σας, ανάλογα με το ποσό που παίρνετε. Ο κανόνας του 72 δεν βοηθά με αυτό το έργο.

Αντ ‘αυτού, πρέπει να εξετάσετε στρατηγικές όπως:

• Τμηματοποίηση του χρόνου, που περιλαμβάνει την αντιστοίχιση των επενδύσεών σας με τη χρονική στιγμή που θα πρέπει να τις χρησιμοποιήσετε
• Κανόνες αναλήψεων ανάληψης, οι οποίοι σας βοηθούν να καταλάβετε πόσα μπορείτε να βγάζετε με ασφάλεια κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης

Το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να φτιάξετε το δικό σας χρονοδιάγραμμα προγράμματος εισοδήματος συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσουμε να δείτε πώς θα ταιριάζουν τα κομμάτια.

Εάν ο οικονομικός προγραμματισμός ήταν τόσο εύκολος όσο ο κανόνας του 72, ίσως να μην χρειάζεστε έναν επαγγελματία για να βοηθήσετε. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν πάρα πολλές μεταβλητές για να ληφθούν υπόψη.

Η χρήση μιας απλής μαθηματικής εξίσωσης δεν είναι τρόπος διαχείρισης χρημάτων.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Το αμερικανικό χρέος αυξάνεται για το 22ο συνεχές τρίμηνο. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Νέας Υόρκης, το χρέος των νοικοκυριών έφτασε τα 14,15 τρισεκατομμύρια δολάρια το τέταρτο τρίμηνο του 2019. Το σύνολο είναι τώρα 1,5 τρισεκατομμύρια δολάρια υψηλότερα, σε ονομαστικούς όρους, από την προηγούμενη κορυφή των 12,68 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το τρίτο τρίμηνο του 2008 τα δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες αντιπροσωπεύουν τους μεγαλύτερους τομείς χρέους στις ΗΠΑ, με την πλειοψηφία των αμερικανικών ανθρώπων σε κάποια μορφή χρέους.

Όταν αισθάνεστε συγκλονισμένοι — πάρτε μια ανάσα. Το χρέος είναι αυτό που μας επιτρέπει να αξιοποιήσουμε το χρόνο μας σε αντάλλαγμα για μετρητά για να αγοράσουμε το πρώτο μας σπίτι, να χρηματοδοτήσουμε μια επιχείρηση ή να αγοράσουμε ένα οικογενειακό αυτοκίνητο και δεν είναι εγγενώς κακό. Μερικοί άνθρωποι μπορούν να επιταχύνουν την εξόφληση των χρεών, αλλά οι περισσότεροι ακολουθούν μια μακρύτερη διαδρομή.

Ακολουθούν επτά συνήθειες για να εξοφλήσετε επιτυχώς τα χρέη σας χωρίς να θυσιάσετε τη λογική σας.

Προϋπολογισμός για πληρωμές χρεών

Το νούμερο ένα λάθος που κάνουν οι άνθρωποι όταν προσπαθούν να εξοφλήσουν το χρέος τους δεν είναι προϋπολογισμός για μηνιαίες πληρωμές, το ίδιο με αυτό που κάνετε για επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, φαγητό και άλλες ανάγκες. Το χρέος πρέπει να αντιμετωπίζεται όπως κάθε άλλο λογαριασμό.

Είναι οφειλόμενο κάθε μήνα και αντιμετωπίζετε αρνητικές συνέπειες επειδή δεν το πληρώνετε έγκαιρα. Εάν θέλετε να πληρώσετε επιπλέον για το χρέος σας, βοηθά να ληφθούν υπόψη αυτά τα χρήματα στον προϋπολογισμό σας.

Ο ευκολότερος τρόπος για να ξεκινήσετε είναι να χρησιμοποιήσετε μια προσέγγιση προϋπολογισμού μηδενικού αθροίσματος. Αυτό σας αναγκάζει να δώσετε σε κάθε δολάριο που κερδίζετε «δουλειά». Εάν βγάζετε 3.000 $ το μήνα, πρέπει να μάθετε πού πηγαίνει κάθε δολάριο.

Ρίξτε μια ματιά στον τρέχοντα προϋπολογισμό σας και δείτε αν έχετε συνήθως χρήματα που απομένουν στο τέλος του μήνα. Εάν δεν το κάνετε, επεξεργαστείτε ξανά τον προϋπολογισμό σας. αν το κάνετε, τότε μάθετε πού έχουν πάει αυτά τα επιπλέον δολάρια.

Η συμπερίληψη πληρωμών χρέους στον προϋπολογισμό σας σημαίνει ότι έχετε ρυθμίσει τα χρήματα για κάθε μήνα και ίσως θελήσετε να το κάνετε αυτό ένα βήμα παραπέρα με την εγγραφή σε αυτόματες πληρωμές (οπότε δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια πληρωμής).

Σκεφτείτε το χρέος ως μαραθώνιο, όχι σπριντ

Η προσέγγιση του χρέους σας με μια σπριντ νοοτροπία είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να προκαλέσετε κόπωση του χρέους. Ενώ κάποιο χρέος μπορεί να χαρακτηριστεί ως «έκτακτη ανάγκη», ειδικά εάν έχει διψήφιο επιτόκιο, είναι πιο βιώσιμο να ακολουθήσετε μια αυτοπεποίθηση, μεθοδική προσέγγιση για την αποπληρωμή ενός δανείου.

Πρώτον, χύνοντας όλα τα κέρδη σας σε ένα χρέος εξαντλείται, τόσο σωματικά όσο και συναισθηματικά. Εάν έχετε ένα μεγάλο ποσό για να εξοφλήσετε, ο ρυθμός ενός σπρίντερ θα είναι πιθανώς πολύ εξαντλητικός για να το διατηρήσετε.

Δεύτερον, μερικοί άνθρωποι προτιμούν να αφιερώνουν το χρόνο τους για να εξοφλήσουν το χρέος χαμηλού επιτοκίου επειδή πιστεύουν ότι μπορούν να έχουν καλύτερη απόδοση αλλού. Αν και αυτό μπορεί να ισχύει, αν χρησιμοποιείτε αυτό το επιχείρημα, βεβαιωθείτε ότι κάνετε κάτι με τα χρήματά σας. Δεν πρόκειται να πάρετε μια καλύτερη απόδοση καθισμένος στην τράπεζα επειδή η επιστροφή σας όταν εξοφλήσετε το χρέος είναι το επιτόκιο σας.

Εάν ακολουθήσετε μια προσέγγιση «όλα-ή-τίποτα», μπορείτε να δείτε πολύ γρήγορα ότι η ζωή σας αρχίζει να περιστρέφεται γύρω από το χρέος σας. Μην αφήσετε να λάβει αποφάσεις για εσάς. Μπορείτε να απολαύσετε τους οικονομικούς καρπούς της εργασίας σας, παρά το χρέος σας – αρκεί να το κάνετε με οικονομικά υπεύθυνο τρόπο. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι έχετε ένα ξεχωριστό ταμείο αποταμίευσης ταξιδιού ή ένα ορισμένο ποσό διασκεδαστικών χρημάτων για κάθε μήνα (μετά την πληρωμή του χρέους σας).

Μην βάζετε την υγεία σας σε κίνδυνο

Μια κοινή συμβουλή για την αποπληρωμή του χρέους είναι απλά να κερδίζετε περισσότερα χρήματα. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον το χρέος σας αυτή τη στιγμή, αξίζει να εργαστείτε επιπλέον ώρες, να αναπτύξετε μια πλευρική κίνηση ή να αναζητήσετε μια εποχιακή δουλειά.

Ενώ αυτή η συμβουλή είναι πρακτική και χρήσιμη στις περισσότερες περιπτώσεις, διατρέχετε επίσης τον κίνδυνο να αφήσετε το χρέος σας να σας υποδουλώσει.

Φανταστείτε ότι είστε τόσο απόλυτα επικεντρωμένοι στο να γίνετε χωρίς χρέος που θυσιάζετε κάθε ώρα εκτός της κανονικής σας εργασίας για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Δημιουργείτε μια πλευρική κίνηση, εργάζεστε 80 ώρες εβδομάδες και είστε σε θέση να εξοφλήσετε επιθετικά το χρέος σας. Παίρνετε κάθε ευκαιρία δημιουργίας χρημάτων που έρχεται στο δρόμο σας χωρίς να σκέφτεστε δύο φορές. Δηλαδή, έως ότου αρχίσετε να αισθάνεστε μειωμένοι, σαν να έχετε εξαντλήσει τα καύσιμα και δεν μπορείτε να θυμηθείτε την τελευταία φορά που κάνατε ένα διάλειμμα.

Το να γίνετε εργασιομανής είναι μια συνήθεια και ρουτίνα που δημιουργείτε για τον εαυτό σας. Δεν μπορείτε να πείτε “όχι” σε περισσότερα χρήματα και δεν ξέρετε πώς να σταματήσετε.

Η λογική σας θα υποφέρει τελικά, όπως και οι προσωπικές σας σχέσεις και η ποιότητα της δουλειάς σας στην καθημερινή σας δουλειά και στο πλευρό σας. Δεν θα βρείτε πια τα ζογκλέρ να είναι ευχάριστα, καθώς στερεώνονται ως επώδυνα μέσα για ένα τέλος χωρίς χρέη.

Μην αφήσετε αυτό να συμβεί σε εσάς. Εάν επιλέξετε να εργαστείτε περισσότερο επειδή θέλετε να κερδίσετε περισσότερα για να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα, μεταβείτε σε αυτό με όρια. Μην αφήνετε τους πελάτες (δυνητικά ή αλλιώς) να υπαγορεύουν το πρόγραμμά σας.

Μην περιθωριοποιήσετε τη σωματική και ψυχική σας ευεξία. Στις ΗΠΑ, το ιατρικό κόστος μπορεί να δημιουργήσει το δικό του χρέος που συγκεντρώνει τόκους και αυτή η σκληρή ειρωνεία είναι το τελευταίο πράγμα που χρειάζεστε όταν προσπαθείτε να εξοφλήσετε ένα δάνειο με κόστος την υγεία σας. Τα ζητήματα υγείας που αγνοείτε τώρα θα επιστρέψουν αναπόφευκτα αργότερα, τόσο ακριβά και επικίνδυνα όσο ποτέ.

Δεν υπάρχει τίποτα πιο πολύτιμο από τον χρόνο και την υγεία σας. το χρέος δεν αξίζει να δουλέψεις μέχρι θανάτου

Μάθετε από άλλους

Εάν διαπιστώσετε ότι δεν έχετε κάποια έμπνευση ή χρειάζεστε διαφορετική προοπτική για το χρέος, διαβάστε ιστορίες από άλλους ανθρώπους που αντιμετωπίζουν παρόμοια κατάσταση.

Πολλές φορές, το χρέος αισθάνεται απομονωμένο. Μπορεί να αισθάνεστε σαν να κάνατε κάτι λάθος, σαν να αξίζετε να είστε άθλιοι και να τείνετε στον εαυτό σας. Όμως, η ανάγνωση ιστοριών άλλων ανθρώπων μπορεί να βοηθήσει στη διαμόρφωση του προβλήματος.

Σίγουρα δεν είστε μόνοι σε μια παγκόσμια οικονομία που έχει εμμονή με το δανεισμό χρημάτων, οπότε η εύρεση μιας χρήσιμης και υποστηρικτικής κοινότητας μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά στο ταξίδι σας προς την απαλλαγή από χρέη.

Συνδεθείτε με ομοϊδεάτες, ώστε να μπορείτε να αναπηδήσετε ιδέες, να εμπιστευτείτε και να κερδίσετε συνεργάτες για να παραμείνετε υπόλογοι. Περιτριγυριστείτε από άτομα που γνωρίζουν ακριβώς τι περνάτε και μπορούν να σας ενθαρρύνουν να αισθάνεστε αισιόδοξοι για την κατάστασή σας.

Θυμηθείτε το “Γιατί”

Κανείς δεν απολαμβάνει το χρέος. Είναι ένα άβολο και απαραίτητο γεγονός της ζωής για τους περισσότερους ανθρώπους και τις επιχειρήσεις, και είναι φυσικό να θέλουμε την ελευθερία να γίνει χωρίς χρέη.

Αναλογιστείτε γιατί επιλέξατε να πάρετε το χρέος στην αρχή και να γράψετε τις σκέψεις σας. Βράστε το σε μάντρα και επαναλάβετε όποτε έχετε μια δύσκολη μέρα. Αποδεχτείτε ότι μερικές μέρες θα νιώσετε ότι το χρέος είναι αναπόφευκτο και ότι δεν θα βγείτε ποτέ από κάτω από το βάρος του.

Σε αυτές τις στιγμές, επιστρέψτε στο μάντρα σας – το “γιατί” – και πιθανότατα θα βρείτε ανανεωμένη έμπνευση. Έχοντας μια δικαιολογία για οποιοδήποτε μεγάλο στόχο στη ζωή θα σας βοηθήσει να ξεπεράσετε τις πολλές προκλήσεις που θα αντιμετωπίσετε κατά την επίτευξή του.

Μείνετε συνεπείς και συγχωρήστε τον εαυτό σας όταν αποτύχουν τα σχέδια

Ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να πετύχετε στην εξόφληση του χρέους σας είναι να κάνετε ένα σχέδιο. Εάν δεν έχετε μια στρατηγική για την αποπληρωμή του χρέους, δεν πρόκειται να σημειώσετε όσο το δυνατόν μεγαλύτερη πρόοδο εάν θα έχετε έναν χάρτη πορείας που θα ακολουθήσετε.

Μπορείτε να επιλέξετε να εξοφλήσετε το χρέος χρησιμοποιώντας τη μέθοδο χιονοστιβάδας ή χιονοστιβάδας (ή έναν συνδυασμό των δύο), αλλά δώστε στον εαυτό σας ένα buffer εάν τα πράγματα δεν πάνε όπως έχει προγραμματιστεί.

Μπορεί να έχετε ένα απροσδόκητο κόστος που πρέπει να αντιμετωπίσετε για ένα μήνα που σας αναγκάζει να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για το χρέος σας, και αυτό είναι εντάξει. Το να έχεις ένα σχέδιο έχει σημασία, αλλά δεν χρειάζεται να το ακολουθείς κάτω από κάθε περίσταση.

Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης

Οι απροσδόκητες δαπάνες είναι ο λόγος για την επιμελή καλλιέργεια του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας.

Το να αφιερώσετε επιπλέον κεφάλαια σημαίνει ότι έχετε λιγότερες πιθανότητες να καταλήξετε σε μεγαλύτερο χρέος από ό, τι ξεκινήσατε.

Ενώ μπορούν  να αναμένονται πολλά έξοδα έκτακτης ανάγκης , η αλήθεια είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν το σκέφτονται μέχρι να είναι πολύ αργά. Δεν χρειάζεστε ένα τεράστιο ταμείο έκτακτης ανάγκης, ωστόσο ο προϋπολογισμός για διάφορους λογαριασμούς ταμιευτηρίου μπορεί να σας βοηθήσει να γίνετε απαλλαγμένοι από χρέη με λιγότερα χτυπήματα στο δρόμο και να σας βοηθήσουμε να παραμείνετε χωρίς χρέος στο μέλλον.

Η ανάπτυξη αυτών των απλών συνηθειών θα σας οδηγήσει στην ελευθερία του χρέους νωρίτερα και όχι αργότερα. Δεν χρειάζεται να τρελάσετε τον εαυτό σας βάζοντας κάθε δεκάρα που κερδίζετε στο χρέος σας, αλλά χρειάζεστε ένα σχέδιο, κατά προτίμηση ένα σχέδιο που να λειτουργεί για την προσωπική σας ελευθερία και λογική, αντί για αυτό.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Το καθαρό εισόδημα είναι τα χρήματα που έχετε πραγματικά διαθέσιμα για να ξοδέψετε. Είναι ίσο με το συνολικό σας εισόδημα μείον τις πληρωμές φόρου και τις προ φόρων εισφορές.

Μάθετε τι περιλαμβάνεται στο καθαρό εισόδημα και γιατί είναι σημαντικό για την οικονομική σας ζωή.

Τι είναι το καθαρό εισόδημα;

Το εισόδημα είναι πόσα χρήματα συγκεντρώνετε σε τακτική βάση, συνήθως είτε μηνιαία είτε ετησίως. Για παράδειγμα, αν κερδίσετε 1000 $ την εβδομάδα, θα έχετε ένα μηνιαίο εισόδημα περίπου 4.333 $ και ένα ετήσιο εισόδημα 52.000 $.

Ωστόσο, αυτό δεν είναι το ίδιο με το καθαρό εισόδημά σας.

Το εισόδημα αντιπροσωπεύει χρήματα που εισέρχονται στο προσωπικό σας νοικοκυριό, συνήθως ως αποζημίωση για την εργασία που έχετε εκτελέσει. Μόλις αφαιρέσετε τα έξοδα, όπως φόρους εισοδήματος και προ φόρων εισφορές, θα φτάσετε στο προσωπικό σας καθαρό εισόδημα.

Το καθαρό εισόδημα είναι τα χρήματα που πραγματικά λαμβάνετε και μπορείτε να ξοδέψετε.

Πώς λειτουργεί το καθαρό εισόδημα

Δεδομένου ότι το καθαρό εισόδημα δεν είναι ο ίδιος αριθμός με το πόσα χρήματα κερδίζετε, η εύρεση της αξίας του καθαρού εισοδήματός σας απαιτεί έναν μικρό υπολογισμό.

Για να υπολογίσετε τα προσωπικά σας καθαρά έσοδα, θα προσθέσετε όλο το εισόδημά σας από διάφορες πηγές. Το ποσό είναι το ακαθάριστο εισόδημά σας.

Στη συνέχεια, θα αφαιρέσετε τους φόρους μισθοδοσίας και άλλες απαιτούμενες παρακρατήσεις για να βρείτε το καθαρό εισόδημά σας. Παραδείγματα ορισμένων από αυτές τις παρακρατήσεις και παρακρατήσεις περιλαμβάνουν:

• Κρατικοί και ομοσπονδιακοί φόροι εισοδήματος
• Φόροι κοινωνικής ασφάλισης
• Ασφάλειες υγείας
• Συνεισφορές προγράμματος συνταξιοδότησης προ φόρων

Εάν έχετε εγγραφεί σε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA) για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα, το ποσό που παρακρατείται από κάθε επιταγή πληρωμής υπολογίζεται σε βάση προ φόρων.

Όταν αναφέρετε το εισόδημά σας με φορολογική δήλωση, το λογισμικό προετοιμασίας φόρων μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόσα χρήματα κερδίσατε, καθώς και να ανακαλύψετε τυχόν πηγές εισοδήματος που ίσως έχετε ξεχάσει.

Το χρηματοοικονομικό λογισμικό μπορεί επίσης να υπολογίσει το καθαρό εισόδημά σας και θα διατηρήσει ένα σύνολο λειτουργίας για εσάς, προσβάσιμο μέσω αναφορών στο λογισμικό. Θα καταγράφατε το εισόδημα στο μητρώο λογαριασμού ως διαχωρισμένη συναλλαγή, ώστε να μπορείτε να λάβετε υπόψη την ακαθάριστη αμοιβή και κάθε έναν από τους φόρους και τις εκπτώσεις πριν από τη φορολογία που βρίσκονται στο στέλεχος πληρωμής σας.

Εάν έχετε άμεση κατάθεση (που σημαίνει ότι δεν λαμβάνετε έντυπες επιταγές), ρωτήστε το τμήμα ανθρώπινων πόρων της εταιρείας σας ή το άτομο που διαχειρίζεται τη μισθοδοσία, πώς μπορείτε να λάβετε ένα αρχείο για κάθε επιταγή με αυτές τις λεπτομέρειες. Θα θελήσετε επίσης να θέσετε σε αυτό το άτομο τυχόν ερωτήσεις που έχετε σχετικά με τις διαφορετικές παρακρατήσεις στον μισθό σας. 

Τύποι εισοδήματος

Η πιο κοινή πηγή εισοδήματος για τους περισσότερους ανθρώπους θα είναι ο εβδομαδιαίος ή μηνιαίος μισθός τους. Άλλες πηγές εισοδήματος μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Πώληση αγαθών στο διαδίκτυο
• Μια δεύτερη δουλειά ή συμβουλευτικές υπηρεσίες
• Πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης
• Δικαιώματα
• Πνευματικά δικαιώματα
• Διπλώματα ευρεσιτεχνίας
• Δικαιώματα φυσικού αερίου, ορυκτών ή πετρελαίου

Συμβουλή: Κατά τον υπολογισμό των φόρων σας, οι πληρωμές παιδικής υποστήριξης που λαμβάνετε δεν θεωρούνται μέρος του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Το αν η διατροφή θεωρείται μέρος του εισοδήματός σας εξαρτάται από το πότε υποβλήθηκε ο διακανονισμός διαζυγίου σας.

Μερικοί άνθρωποι λαμβάνουν χρήματα από παθητικές πηγές εισοδήματος. Αυτές είναι πηγές εισοδήματος που δεν απαιτούν από εσάς να ανταλλάξετε την εργασία σας με χρήματα, όπως:

• Ενοικίαση δωματίων, σπιτιών ή διαμερισμάτων
• Κεφαλαιακά κέρδη, μερίσματα ή τόκοι από επενδύσεις
• Τόκοι λογαριασμοί, όπως λογαριασμοί ταμιευτηρίου ή λογαριασμοί ελέγχου

Πρέπει να γνωρίζω το καθαρό εισόδημά μου;

Είτε προσπαθείτε να δημιουργήσετε έναν διαχειρίσιμο προϋπολογισμό, να εξοικονομήσετε χρήματα προς έναν στόχο, είτε να υποβάλετε τους φόρους σας, γνωρίζοντας ότι το καθαρό εισόδημά σας θα διευκολύνει την οικονομική σας ζωή. Μπορείτε να παρακολουθήσετε το εισόδημά σας και να υπολογίσετε το δίχτυ σας με μια ποικιλία λογισμικού προσωπικής χρηματοδότησης.

Αυτοί οι τύποι λογισμικού θα σας επιτρέψουν να εισάγετε μισθολογικούς ελέγχους, πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης ή άλλες μορφές εισοδήματος και, στη συνέχεια, να υπολογίσετε το σύνολο για εσάς. Πολλοί θα έχουν επίσης μια δυνατότητα που σας επιτρέπει να κάνετε μια εφάπαξ ρύθμιση του μισθού σας και όλων των στοιχείων του, συμπεριλαμβανομένων των φόρων και των εισφορών, ώστε να μπορείτε εύκολα να παρακολουθείτε το καθαρό εισόδημά σας στο μέλλον.

Το καθαρό εισόδημα χρησιμεύει ως ένας απλός αλλά σημαντικός δείκτης της προσωπικής σας οικονομικής θέσης. Έχοντας μια σαφή κατανόηση για το πόσα χρήματα εισέρχονται στο προσωπικό σας νοικοκυριό και τι το διαφοροποιεί από το ακαθάριστο εισόδημά σας, θα σας βοηθήσει να λάβετε τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με το πώς ξοδεύετε, εξοικονομείτε και σχεδιάζετε για το μέλλον.

Βασικές επιλογές

• Το καθαρό εισόδημα είναι τα χρήματα που έχετε πραγματικά διαθέσιμα για να ξοδέψετε.
• Είναι ίσο με το συνολικό σας εισόδημα μείον τις πληρωμές φόρου και τις προ φόρων εισφορές.
• Οι κοινές πηγές εσόδων περιλαμβάνουν εβδομαδιαίο ή μηνιαίο μισθό, πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης, δικαιώματα και έσοδα από επενδύσεις.
• Η γνώση του καθαρού εισοδήματός σας είναι σημαντική για τη διαχείριση των οικονομικών σας και την πληρωμή των φόρων σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Το να είσαι καλός με τα χρήματα είναι κάτι περισσότερο από το να κάνεις τα πάντα. Μην ανησυχείτε ότι δεν είστε μαθηματικοί. Οι σπουδαίες δεξιότητες μαθηματικών δεν είναι πραγματικά απαραίτητες – απλά πρέπει να γνωρίζετε τη βασική προσθήκη και αφαίρεση.

Η ζωή είναι πολύ πιο εύκολη όταν έχετε καλές οικονομικές δεξιότητες. Το πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το ποσό του χρέους που καταλήγετε να μεταφέρετε. Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τη διαχείριση χρημάτων, όπως ένας ζωντανός μισθός στον μισθό, παρά το γεγονός ότι βγάζετε περισσότερα από αρκετά χρήματα, τότε ακολουθούν μερικές συμβουλές για τη βελτίωση των οικονομικών σας συνηθειών.

Όταν αντιμετωπίζετε μια απόφαση δαπανών, ειδικά μια μεγάλη απόφαση αγοράς, μην υποθέσετε απλώς ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάτι. Επιβεβαιώστε ότι μπορείτε πραγματικά να το αντέξετε οικονομικά και ότι δεν έχετε ήδη δεσμεύσει αυτά τα χρήματα σε άλλο κόστος.

Αυτό σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε τον προϋπολογισμό σας και το υπόλοιπο στους λογαριασμούς ελέγχου και ταμιευτηρίου σας για να αποφασίσετε εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια αγορά. Να θυμάστε ότι επειδή τα χρήματα είναι εκεί δεν σημαίνει ότι μπορείτε να πραγματοποιήσετε την αγορά. Πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τους λογαριασμούς και τα έξοδα που θα πρέπει να πληρώσετε πριν από την επόμενη ημέρα πληρωμής σας.

Πώς να διαχειριστείτε καλύτερα τα χρήματά σας

1. Έχετε έναν προϋπολογισμό : Πολλοί άνθρωποι δεν κάνουν προϋπολογισμό επειδή δεν θέλουν να περάσουν από αυτό που πιστεύουν ότι θα είναι μια βαρετή διαδικασία καταχώρισης εξόδων, προσθήκης αριθμών και βεβαιωθείτε ότι όλα ταιριάζουν. Εάν είστε κακοί με τα χρήματα, δεν έχετε περιθώρια για δικαιολογίες με τον προϋπολογισμό. Εάν το μόνο που χρειάζεται για να επιτύχετε τις δαπάνες σας είναι μερικές ώρες με έναν προϋπολογισμό κάθε μήνα, γιατί δεν θα το κάνατε; Αντί να εστιάζετε στη διαδικασία δημιουργίας προϋπολογισμού, εστιάστε στην αξία που θα φέρει ο προϋπολογισμός στη ζωή σας.
2. Χρήση του Προϋπολογισμού: Ο προϋπολογισμός σας είναι άχρηστος αν το κάνετε, αφήστε τον να συλλέξει σκόνη σε ένα φάκελο που είναι αποθηκευμένος στο ράφι του βιβλίου σας ή στο αρχείο. Ανατρέξτε σε αυτό συχνά κατά τη διάρκεια του μήνα για να καθοδηγήσετε τις αποφάσεις σας σχετικά με τις δαπάνες. Ενημερώστε το καθώς πληρώνετε λογαριασμούς και ξοδεύετε σε άλλα μηνιαία έξοδα. Ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του μήνα, θα πρέπει να έχετε μια ιδέα για το πόσα χρήματα μπορείτε να ξοδέψετε, λαμβάνοντας υπόψη τυχόν έξοδα που έχετε αφήσει να πληρώσετε.
3. Δώστε στον εαυτό σας ένα όριο για μη στοχευμένες δαπάνες: Ένα κρίσιμο μέρος του προϋπολογισμού σας είναι το καθαρό εισόδημα ή το ποσό των χρημάτων που απομένουν αφού αφαιρέσετε τα έξοδά σας από το εισόδημά σας. Εάν έχετε απομείνει χρήματα, μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για διασκέδαση και διασκέδαση, αλλά μόνο έως ένα συγκεκριμένο ποσό. Δεν μπορείτε να τρελαθείτε με αυτά τα χρήματα, ειδικά αν δεν είναι πολλά και πρέπει να διαρκέσει ολόκληρο το μήνα. Πριν κάνετε μεγάλες αγορές, βεβαιωθείτε ότι δεν θα επηρεάσει οτιδήποτε άλλο έχετε προγραμματίσει.
4. Παρακολούθηση των δαπανών σας: Οι μικρές αγορές εδώ και εκεί αυξάνονται γρήγορα και πριν το γνωρίζετε, έχετε ξοδέψει υπερβολικά τον προϋπολογισμό σας. Ξεκινήστε να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας για να ανακαλύψετε μέρη όπου ενδέχεται να έχετε υπερβολικά υπερβολικές δαπάνες. Αποθηκεύστε τις αποδείξεις σας και γράψτε τις αγορές σας σε ένα περιοδικό δαπανών, κατηγοριοποιώντας τις έτσι ώστε να μπορείτε να εντοπίσετε περιοχές όπου δυσκολεύεστε να διατηρήσετε τις δαπάνες σας υπό έλεγχο.
5. Μην δεσμεύεστε για οποιεσδήποτε νέες επαναλαμβανόμενες μηνιαίες χρεώσεις: Ακριβώς επειδή το εισόδημά σας και η πίστωση σας πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα συγκεκριμένο δάνειο, δεν σημαίνει ότι πρέπει να το πάρετε. Πολλοί άνθρωποι αφελώς πιστεύουν ότι η τράπεζα δεν θα τους εγκρίνει για πιστωτική κάρτα ή δάνειο που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Η τράπεζα γνωρίζει μόνο το εισόδημά σας, όπως έχετε αναφέρει, και τις υποχρεώσεις χρέους που περιλαμβάνονται στην πιστωτική σας έκθεση, όχι άλλες υποχρεώσεις που θα μπορούσαν να σας εμποδίσουν να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας εγκαίρως. Εναπόκειται σε εσάς να αποφασίσετε εάν μια μηνιαία πληρωμή είναι προσιτή με βάση το εισόδημά σας και άλλες μηνιαίες υποχρεώσεις.
6. Βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε τις καλύτερες τιμές: Μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τη σύγκριση των χρημάτων σας, διασφαλίζοντας ότι πληρώνετε τις χαμηλότερες τιμές για προϊόντα και υπηρεσίες. Αναζητήστε εκπτώσεις, κουπόνια και φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις όποτε μπορείτε.
7. Εξοικονόμηση χρημάτων για μεγάλες αγορές: Η ικανότητα καθυστέρησης της ικανοποίησης θα σας βοηθήσει να βελτιώσετε τα χρήματά σας. Όταν αναβάλλετε μεγάλες αγορές, αντί να θυσιάζετε πιο σημαντικά είδη πρώτης ανάγκης ή να τοποθετείτε την αγορά σε πιστωτική κάρτα, δίνετε στον εαυτό σας χρόνο για να αξιολογήσετε εάν η αγορά είναι απαραίτητη και ακόμη περισσότερο χρόνο για να συγκρίνετε τις τιμές. Με την εξοικονόμηση παρά τη χρήση πίστωσης, αποφεύγετε να πληρώνετε τόκους για την αγορά. Και αν εξοικονομήσετε αντί να παραλείψετε λογαριασμούς ή υποχρεώσεις, δεν χρειάζεται να αντιμετωπίσετε τις πολλές συνέπειες της απώλειας αυτών των λογαριασμών.
8. Περιορίστε τις αγορές με πιστωτική κάρτα: Οι πιστωτικές κάρτες είναι ο χειρότερος εχθρός ενός κακού αγοραστή . Όταν εξαντλείται μετρητά, απλώς στρέφετε τις πιστωτικές σας κάρτες χωρίς να σκέφτεστε αν μπορείτε να πληρώσετε το υπόλοιπο. Αντισταθείτε στην επιθυμία να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες για αγορές που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ειδικά σε αντικείμενα που δεν χρειάζεστε πραγματικά.
9. Συνεισφέρετε τακτικά στο Ταμιευτήριο: Η κατάθεση χρημάτων σε λογαριασμό ταμιευτηρίου κάθε μήνα μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε υγιείς οικονομικές συνήθειες. Μπορείτε ακόμη και να το ρυθμίσετε έτσι ώστε τα χρήματα να μεταφέρονται αυτόματα από τον λογαριασμό σας στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Με αυτόν τον τρόπο, δεν χρειάζεται να θυμάστε να κάνετε τη μεταφορά.
10. Το να είσαι καλός με τα χρήματα παίρνει πρακτική: Στην αρχή, μπορεί να μην είσαι συνηθισμένος να σχεδιάζεις μπροστά και να αναβάλλεις αγορές μέχρι να τις αντέξεις. Όσο περισσότερο κάνετε αυτές τις συνήθειες μέρος της καθημερινής σας ζωής, τόσο πιο εύκολο είναι να διαχειριστείτε τα χρήματά σας και τόσο καλύτερα θα είναι τα οικονομικά σας.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Είναι σημαντικό να περιποιηθείτε τον εαυτό σας από καιρό σε καιρό για τη δική σας ψυχική υγεία και ευτυχία. Ωστόσο, εάν δεν έχετε προϋπολογισμό για επιδοτήσεις, μπορεί να επηρεαστεί η οικονομική σας κατάσταση εάν δεν είστε προσεκτικοί. Ευτυχώς, υπάρχουν τρόποι για να περιποιηθείτε τον εαυτό σας και να διατηρήσετε τα οικονομικά σας υπό έλεγχο ακόμη και αν έχετε περιορισμένο προϋπολογισμό. 

Τι σημαίνει να αντιμετωπίζετε τον εαυτό σας;

«Όταν φέρεσαι στον εαυτό σου, κάνεις κάτι που ο χρόνος και τα χρήματα δεν το επιτρέπουν σε τακτική βάση», δήλωσε ο Paul Gaudio, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής (CFP) στο Bryn Mawr Trust, στο The Balance μέσω email. Είναι μια δραστηριότητα ή αγορά που απολαμβάνετε κάθε φορά και όχι κάθε μέρα.

Μπορεί να σημαίνει μια ποικιλία πραγμάτων, πολλά από τα οποία δεν κοστίζουν καθόλου χρήματα.

«Για παράδειγμα, μπορείτε να απενεργοποιήσετε το τηλέφωνό σας, να διαβάσετε, να γράψετε ή απλά να χαλαρώσετε στον καναπέ», δήλωσε ο Mike Kayes, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος (CFA) στο Willingdon Wealth Management. “Δεδομένου ότι πολλές μέρες μπορεί να είναι απασχολημένες και αγχωτικές, μπορεί να βρείτε ήσυχο χρόνο για να είστε μια αναζωογονητική απόλαυση.”

Πότε είναι εντάξει να επιδοθείτε;

Ενώ μπορεί να είναι εντάξει για τον φίλο σας να επιδοθεί όποτε το θέλει, μπορεί να είναι πιο λογικό να το κάνετε αυτό εβδομαδιαία ή μηνιαία.

Σημείωση: Δεν υπάρχει μια απλή λύση για το πόσο συχνά είναι εντάξει να επιδοθείτε, καθώς όλα εξαρτώνται από την τιμή των «απολαύσεων» σας, του εισοδήματός σας, του προϋπολογισμού σας και των μακροπρόθεσμων οικονομικών σας στόχων.

«Για να νιώσω άνετα, πρέπει να θυσιάσω πρώτα», είπε ο Kayes. «Ως decathlete, παρακολουθώ πολύ καλά τη διατροφή μου, αλλά μου αρέσει επίσης το παγωτό. Έτσι, τρώω παγωτό μία φορά την εβδομάδα για να “απολαύσω” όταν θα προτιμούσα να το καταναλώνω κάθε μέρα. “

Ο Kayes πιστεύει ακράδαντα ότι, ενώ οι επιδοτήσεις δεν πρέπει να κοστίζουν πολύ, πρέπει πρώτα να περιλαμβάνουν θυσία. Η διάθεση κονδυλίων για μια πιο δαπανηρή απόλαυση όπως μια απόδραση το Σαββατοκύριακο ή ένα φανταχτερό γεύμα εξαρτάται από μια θυσία όπως η υπερωριακή εργασία, η παραλαβή μιας συναυλίας ή η αποπληρωμή ενός χρέους πρώτα. Όσο περισσότερο θυσιάζετε, τόσο μεγαλύτερες και συχνότερες είναι οι επιδοτήσεις σας.

Τρόπος προϋπολογισμού για τις επιδοτήσεις σας

Προϋπολογισμός για τις επιδοτήσεις σας, ορίστε και δώστε προτεραιότητα στους οικονομικούς στόχους πρώτα, όπως η εξόφληση χρεών πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου και φοιτητικών δανείων ή απλά η πληρωμή όλων των μηνιαίων λογαριασμών σας προτού ξοδέψετε άλλα χρήματα. Κατανοήστε πού βρίσκεστε αυτήν τη στιγμή και πού ελπίζετε να είστε στο μέλλον, ώστε να μπορείτε να καθορίσετε τον ιδανικό προϋπολογισμό για την περίπτωσή σας. 

«Μόλις εξετάσετε το εισόδημα και τα έξοδά σας, θα ανακαλύψετε πόσα μπορείτε να διαθέσετε για επιδοτήσεις ενώ παραμένετε στο στόχο για να επιτύχετε τους στόχους σας», δήλωσε ο David Abate, CFP στο Strategic Wealth Partners, στο The Balance. Ο Abate πρότεινε μερικές μεθόδους προϋπολογισμού, όπως:

• Πληρώστε πρώτα : Υπολογίστε τις μηνιαίες αποταμιεύσεις που χρειάζεστε για να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους. Στη συνέχεια, πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας, καταθέτοντας αυτόματα αυτό το ποσό σε έναν τραπεζικό λογαριασμό απευθείας από τον λογαριασμό πληρωμής σας. Αφού λάβετε υπόψη τα σταθερά κόστη, όπως η στέγαση και η μεταφορά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα υπόλοιπα δολάρια για τα έξοδα διακριτικής ευχέρειας υψηλότερης προτεραιότητας. Αυτή η μέθοδος μπορεί να διασφαλίσει ότι οι συνήθειές σας ευθυγραμμίζονται σωστά με τους στόχους σας.    
• Μέθοδος φακέλου : Η τοποθέτηση χρημάτων σε φακέλους με διαφορετικές κατηγορίες, όπως είδη παντοπωλείου, φυσικό αέριο και επιδοτήσεις είναι μια εξαιρετική ιδέα. Στη συνέχεια, ξοδεύετε μόνο τα χρήματα που έχετε σε αυτόν τον φάκελο για αυτήν την κατηγορία κάθε μήνα. Η μέθοδος φακέλου μπορεί να σας δώσει μια αίσθηση ενδυνάμωσης και να σας επιτρέψει να διαθέσετε τα χρήματά σας με βάση τις προτεραιότητές σας. 

Συμβουλή: Μια άλλη μέθοδος προϋπολογισμού που μπορεί να είναι κατάλληλη για εσάς είναι ο προϋπολογισμός 50/20/30 , ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να κατανείμετε τη μηνιαία πληρωμή για τις ανάγκες, τις αποταμιεύσεις και τις επιθυμίες σας (επιδοτήσεις).

Συμβουλές για τον εαυτό σας με έναν αυστηρό προϋπολογισμό

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να περιποιηθείτε τον εαυτό σας με περιορισμένο προϋπολογισμό. Η Abate συνέστησε να γίνετε δημιουργικοί και να σκεφτείτε εναλλακτικές λύσεις χαμηλότερου κόστους που δεν σας κάνουν να νιώθετε ότι θυσιάζετε πάρα πολύ. 

• Οργανώστε μια λέσχη βιβλίων: Αντί να ξοδεύετε πολλά χρήματα σε κοινωνικές δραστηριότητες με τους αγαπημένους σας, ξεκινήστε ένα κλαμπ βιβλίων όπου τα μέλη μπορούν να συναντηθούν προσωπικά ή ουσιαστικά για να συζητήσουν ένα βιβλίο και να απολαύσουν μαζί το αγαπημένο τους φαγητό και ποτό.
• Επισκεφθείτε ένα πάρκο: Υπάρχουν πολλές πόλεις, κομητείες και εθνικά πάρκα σε όλες τις ΗΠΑ, τα περισσότερα από τα οποία επιτρέπουν την ελεύθερη είσοδο. Επισκεφτείτε ένα τοπικό κάθε τόσο συχνά για να πάρετε λίγο καθαρό αέρα και να βυθιστείτε σε υπέροχη θέα. 
• Εθελοντισμός: Γνωρίστε νέους ανθρώπους και δώστε πίσω στην κοινότητά σας μέσω εθελοντικών δραστηριοτήτων. Μπορείτε να προσφέρετε εθελοντικά σε καταφύγιο ζώων, σούπα κουζίνα ή σε τοπικό μη κερδοσκοπικό οργανισμό.
• Χαλαρώστε σε ένα ζεστό μπάνιο: Μετά από μια κουραστική, σκληρή μέρα, κάντε ένα ζεστό μπάνιο και ακούστε την αγαπημένη σας μουσική. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να χαλαρώσετε και να χαλαρώσετε στην άνεση του σπιτιού σας χωρίς να περάσετε μια δεκάρα. 
• Αγοράστε μια ποιοτική μηχανή καφέ: Αν μπείτε στον πειρασμό να κάνετε το Starbucks κάθε μέρα για ένα latte, επενδύστε σε μια ποιοτική καφετιέρα αντ ‘αυτού και ετοιμάστε ποτά στο σπίτι.

Η κατώτατη γραμμή

Θυμηθείτε ότι είναι εντάξει να επιδοθείτε. Στην πραγματικότητα, κάτι τέτοιο μπορεί να σας κρατήσει υγιείς και χαρούμενους χωρίς να υπονομεύσετε τα οικονομικά σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε τον κατάλληλο προϋπολογισμό για τις επιδοτήσεις σας. Εάν δεν υπάρχει περιθώριο στον προϋπολογισμό σας για επιείκεια, αλλάξτε το έτσι ώστε να μην ξοδεύετε τόσο πολύ σε άλλα έξοδα.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Τα φοιτητικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες είναι δύο από τους πιο ευρέως διαδεδομένους τύπους χρέους – και δύο από τους πιο δύσκολους να εξοφλήσουν. Η εστίαση σε ένα χρέος τη φορά είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για την εξόφληση πολλαπλών χρεών. Χρησιμοποιώντας αυτήν τη στρατηγική, θα κάνετε μεγάλες, εφάπαξ πληρωμές σε ένα μόνο χρέος και ελάχιστες πληρωμές για όλα τα άλλα. Το να καταλάβετε αν θα εξοφλήσετε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι δύσκολο.

Προτού εργαστείτε για την επιθετική εξόφληση οποιουδήποτε τύπου χρέους, βεβαιωθείτε ότι είστε ενημερωμένοι για τις πληρωμές σε όλους τους λογαριασμούς σας. Δεν σας ωφελεί να αγνοήσετε εντελώς τις πληρωμές για το ένα χρέος, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε το άλλο. Όχι μόνο θα πέσει πίσω το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά θα κάνει επίσης πιο δύσκολη την κάλυψη και την αποπληρωμή του λογαριασμού σας.

Για να εξετάσουμε αν θα πληρώσουμε πρώτα τα φοιτητικά δάνεια ή τις πιστωτικές κάρτες, θα χρεώσουμε τα χρέη μεταξύ μας σε μερικές σημαντικές κατηγορίες αποπληρωμής. Ο «χαμένος» σε κάθε κατηγορία παίρνει έναν βαθμό. Το χρέος με τους περισσότερους πόντους στο τέλος είναι αυτό που πρέπει να πληρώσετε πρώτα. Αυτοί είναι οι παράγοντες αποπληρωμής που πρέπει να λάβετε υπόψη:

• Συνέπειες της μη πληρωμής
• Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους
• Ευελιξία αποπληρωμής
• Ευκολία κάλυψης καθυστερημένων υπολοίπων
• Το μακροπρόθεσμο κόστος του χρέους
• Σύνολο υπολοίπων
• Ευκολία δανεισμού ακόμη και με χρέος

Συνέπειες μη πληρωμής

Τόσο τα φοιτητικά δάνεια όσο και οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος μη εξασφαλισμένου χρέους. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει εγγύηση συνδεδεμένη με το χρέος, όπως με ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτων. Εάν καθυστερήσετε τις πληρωμές σας, ο πιστωτής ή ο δανειστής δεν μπορεί αυτόματα να ανακτήσει οποιοδήποτε από τα ακίνητά σας για να ικανοποιήσει το χρέος. Υπάρχει μια εξαίρεση στα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ομοσπονδιακές επιστροφές φόρου σας μπορούν να διατηρηθούν για την ικανοποίηση των χρεοκοπημένων ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.

Η μη πληρωμή και για τους δύο τύπους χρεών θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Μετά από αρκετούς μήνες αναπάντητων πληρωμών, ο πιστωτής ή ο δανειστής μπορεί να προσλάβει έναν συλλέκτη χρέους τρίτων για να συνεχίσει το χρέος. Μπορείτε να μηνύσετε για ληξιπρόθεσμες οφειλές και η αγωγή μπορεί να οδηγήσει σε απόφαση εναντίον σας. Με την απόφαση, το δικαστήριο μπορεί να επιβάλει μισθολογικές διακοσμήσεις ή τραπεζικές εισφορές. Αυτή η διαδρομή συλλογής μπορεί να πραγματοποιηθεί με πιστωτικές κάρτες που έχουν καθυστερήσει ή πληρωμές φοιτητικών δανείων.

Η ετυμηγορία : Η πιθανότητα λήψης επιστροφών φόρου καθιστά τη μη καταβολή φοιτητικών δανείων ελαφρώς χειρότερη. Τα φοιτητικά δάνεια παίρνουν ένα σημείο σε αυτόν τον γύρο.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, πιστωτικές κάρτες: 0

Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους

Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές μεταξύ των φοιτητικών δανείων και των πιστωτικών καρτών είναι η σχετική ευκολία να εξοφληθεί το χρέος σε πτώχευση. Είναι πιθανό να εξοφληθεί το χρέος των φοιτητικών δανείων σε πτώχευση, αλλά το βάρος της απόδειξης είναι πιο δύσκολο. 

Πρέπει να αποδείξετε ότι η πληρωμή του χρέους θα σας έκανε να ζήσετε χαμηλότερο από το ελάχιστο βιοτικό επίπεδο, ότι δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές για ένα σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής σας και ότι έχετε ήδη (ανεπιτυχώς) προσπαθήσει να εργαστείτε ένα πρόγραμμα πληρωμής με τον δανειστή σας. Αυτό το επίπεδο απόδειξης δεν είναι συνήθως απαραίτητο για την εκκαθάριση χρεών πιστωτικών καρτών σε πτώχευση.

Μερικά φοιτητικά δάνεια είναι επιλέξιμα για προγράμματα συγχώρεσης που θα ακυρώσουν μέρος ή όλο το χρέος. Αυτός ο τύπος διαγραφής χρέους δεν είναι διαθέσιμος με πιστωτικές κάρτες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εκδότες πιστωτικών καρτών μπορούν να ακυρώσουν ένα μέρος του υπολοίπου ως μέρος μιας συμφωνίας διακανονισμού που διαπραγματεύεστε.

Ωστόσο, αυτοί οι τύποι συμφωνιών διακανονισμού δεν είναι συνηθισμένοι, είναι κακοί για την πίστωσή σας και συνήθως γίνονται μόνο με λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει. Εάν ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας δεν θα συνάψει συμφωνία διακανονισμού.

Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια μπορούν να συγχωρεθούν και να εκπληρωθούν σε πτώχευση (σε ορισμένες περιπτώσεις) Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτήν την κατηγορία, καθώς οι μόνες επιλογές για την ακύρωση του χρέους – πτώχευση και διακανονισμός χρεών – είναι και οι δύο επιβλαβείς για το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 1

Ευελιξία αποπληρωμής

Οι επιλογές αποπληρωμής φοιτητικών δανείων είναι πολύ πιο ευέλικτες από αυτές που διατίθενται για πιστωτικές κάρτες. Οι δανειστές έχουν συχνά πολλαπλά σχέδια αποπληρωμής που μπορείτε να επιλέξετε με βάση την ικανότητά σας να πληρώνετε. Για παράδειγμα, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν ένα σχέδιο αποπληρωμής βάσει εισοδήματος που μπορεί να κυμαίνεται με βάση το εισόδημα και τα έξοδά σας. Η ανεκτικότητα και η αναβολή είναι επίσης επιλογές που ο δανειστής σας μπορεί να επεκταθεί σε εσάς εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας ή εάν εγγραφείτε ξανά στο σχολείο.

Οι πιστωτικές κάρτες έχουν μια χαμηλή ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να κάνετε κάθε μήνα για να διατηρήσετε την πιστωτική σας κάρτα σε καλή κατάσταση. Μπορείτε προαιρετικά να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας νωρίτερα.

Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα, δεν έχετε πολλές επιλογές. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν προγράμματα δυσκολίας που μειώνουν το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή σας.

Δυστυχώς, αυτά τα προγράμματα είναι συχνά διαθέσιμα μόνο εάν έχετε ήδη καθυστερήσει στις πληρωμές σας. Η παροχή συμβουλών για καταναλωτική πίστη είναι μια άλλη επιλογή για τη διαχείριση των πληρωμών με πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, μπορείτε να φιλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες αντίο (τουλάχιστον προσωρινά) εάν εισαγάγετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών με έναν οργανισμό παροχής συμβουλών πιστωτικών.

Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια έχουν περισσότερες επιλογές αποπληρωμής από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση. Επειδή οι πιστωτικές κάρτες έχουν λιγότερο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής, πρέπει να τις εξοφλήσετε πρώτα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 2

Προσαρμογή των καθυστερημένων υπολοίπων

Έχετε περισσότερες επιλογές για να καλύψετε τις καθυστερημένες πληρωμές φοιτητικών δανείων. Ο δανειστής σας ενδέχεται να μπορεί να εφαρμόσει αναδρομικά την ανοχή στον λογαριασμό σας και ουσιαστικά να ακυρώσει όλες τις προηγούμενες αναπάντητες πληρωμές σας.

Ο δανειστής μπορεί επίσης να είναι σε θέση να προσθέσει το οφειλόμενο ποσό πίσω στο δάνειο σας και να υπολογίσει εκ νέου τις μηνιαίες πληρωμές σας. Αν και αυτό μπορεί να σημαίνει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αυτό σας προκαλεί.

Μόλις μείνετε πίσω στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το οφειλόμενο υπόλοιπο για να επαναφέρετε τον λογαριασμό σας σε κυκλοφορία. Επίσης, όταν ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας χρεωθεί, δεν υπάρχει επιλογή να τον επαναφέρετε ξανά και να συνεχίσετε με τις πληρωμές. Με την προεπιλογή φοιτητικού δανείου, ο δανειστής σας μπορεί να σας επιτρέψει να αποκαταστήσετε το δάνειο για να το επαναφέρετε ξανά.

Η ετυμηγορία : Δεδομένου ότι είναι πιο δύσκολο να καλύψουν τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει στο παρελθόν και οι εκδότες πιστωτικών καρτών είναι λιγότερο επιεικείς, θα πρέπει πρώτα να απαλλαγείτε από αυτά τα υπόλοιπα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 3

Ποιο χρέος κοστίζει περισσότερο

Τα επιτόκια πιστωτικών καρτών είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια δανείου σπουδαστών που σημαίνει ότι αυτό το χρέος είναι ακριβότερο. Για παράδειγμα, ένα φοιτητικό δάνειο 10.000 $ με 6,8% APR που καταβλήθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 8.321 $. Ένα υπόλοιπο 10.000 $ στην πιστωτική κάρτα με 17% ΣΕΠΕ που πληρώθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 25.230 $! Και αυτό προϋποθέτει ότι και τα δύο επιτόκια παραμένουν σταθερά κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου. Το μακροπρόθεσμο κόστος επιτοκίου αυξάνεται εάν αυξηθούν τα επιτόκια.

Μπορεί να υπάρχει κάπως ανοδική στην πληρωμή χρέους φοιτητικών δανείων – φορολογικά οφέλη. Οι τόκοι φοιτητικού δανείου είναι μια έκπτωση φόρου πάνω από τη γραμμή που σημαίνει ότι μπορείτε να λάβετε την έκπτωση ακόμα κι αν δεν αναφέρετε τις εκπτώσεις σας. Ο φορολογικός σας προμηθευτής και μπορεί να σας δώσει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς ο τόκος των φοιτητικών δανείων μπορεί να ωφελήσει τους φόρους σας.

Οι τόκοι της πιστωτικής κάρτας δεν εκπίπτουν από τον φόρο, εκτός εάν έχετε χρησιμοποιήσει πιστωτική κάρτα αποκλειστικά για έξοδα εκπαίδευσης. Θα πρέπει να τηρείτε λεπτομερή αρχεία σχετικά με τον τρόπο χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας και το ποσό των τόκων που πληρώνετε κάθε χρόνο.

Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες κοστίζουν περισσότερο τόκο και δεν υπάρχει κανένα όφελος για την πληρωμή του τόκου. Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτό.

Φοιτητικά δάνεια : 1, Πιστωτικές κάρτες: 4

Συνολικό ποσό κάθε χρέους

Είναι συνήθως πιο εύκολο να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας, επειδή είναι πιθανώς χαμηλότερα από τα υπόλοιπα των φοιτητικών σας δανείων. Εάν θέλετε να απορρίψετε γρήγορα τα χρέη, εστιάζοντας στην αποπληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας θα σας επιτρέψει να χτυπήσετε μερικούς λογαριασμούς γρήγορα. Με αυτόν τον τρόπο, έχετε λιγότερες πληρωμές για να κάνετε κάθε μήνα.

Η ετυμηγορία : Όσον αφορά το μέγεθος του χρέους, είναι ισοπαλία δεδομένου ότι εξαρτάται από το μέγεθος του υπολοίπου σας με κάθε χρέος. Κανένα χρέος δεν έχει νόημα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 4

Πώς οι δανειστές αντιλαμβάνονται το χρέος

Το χρέος φοιτητικών δανείων θεωρείται συχνά «καλό χρέος» επειδή το χρέος φοιτητικών δανείων μπορεί να υποδηλώνει μια επένδυση στο μέλλον σας. Αυτό δείχνει ότι έχετε αποκτήσει ένα επίπεδο εκπαίδευσης που θα σας επιτρέψει να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Όταν ψάχνετε για ένα νέο δάνειο ή πιστωτική κάρτα, το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα μετράει τόσο πολύ εναντίον σας όσο το χρέος πιστωτικών καρτών, το οποίο θεωρείται κακό χρέος.

Αυτό δεν σημαίνει ότι το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα σας βλάψει ποτέ. Είναι πιθανό να έχετε τόσο μεγάλο ποσό χρέους φοιτητικών δανείων που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικές υποχρεώσεις. Ωστόσο, οι δανειστές είναι λίγο πιο επιεικείς με το χρέος φοιτητικών δανείων από ό, τι με το χρέος πιστωτικών καρτών όταν πρόκειται για την έγκρισή σας για μεγάλα δάνεια όπως στεγαστικό δάνειο ή αυτοκίνητο.

Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτόν τον γύρο, καθώς είναι πιο δύσκολο να εγκριθούν για νέες πιστωτικές κάρτες ή δάνεια με χρέη πιστωτικών καρτών.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 5

Ποιο χρέος πρέπει να εξοφλήσετε πρώτα

Σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες, ο μόνος λόγος για την πρώτη αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας είναι να αποφευχθεί η χρεοκοπία του δανείου που μπορεί να οδηγήσει στη λήψη των επιστροφών φόρου σας. Ωστόσο, όσον αφορά το κόστος του χρέους, τις επιλογές αποπληρωμής και άλλους σημαντικούς παράγοντες, η εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών είναι πιο επωφελής. Μόλις χτυπήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, μπορείτε να εφαρμόσετε όλες τις πληρωμές για να απαλλαγείτε από τα φοιτητικά σας δάνεια.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Σε περιόδους οικονομικής αβεβαιότητας, το να έχεις ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σε βοηθήσει να παραμείνεις στη ζωή και να σου δώσει την απαραίτητη ηρεμία.

Επειδή είναι δίχτυ ασφαλείας, θα πρέπει να χρησιμοποιείτε ταμείο έκτακτης ανάγκης μόνο όταν έχετε πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως ιατρικά έξοδα, απώλεια θέσεων εργασίας ή διαζύγιο. Αγορές διακοπών, προκαταβολή για νέο αυτοκίνητο ή νέες οικιακές συσκευές δεν θεωρούνται έκτακτες ανάγκες. Αντ ‘αυτού, θα πρέπει να εξοικονομήσετε για αυτά τα έξοδα ξεχωριστά και να αφήσετε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας για τις στιγμές που πραγματικά χρειάζεστε.

Για παρατεταμένες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως οικονομική δυσχέρεια που προκαλείται από την πανδημία του κοροναϊού, η διαχείριση του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας καθίσταται σημαντική για να διασφαλίσετε ότι δεν θα εξαντλήσετε τις εξοικονομήσεις σας προτού βελτιωθεί η κατάσταση.

Μην φοβάστε να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης

“Αφού δημιουργήσετε επιμελώς τις αποταμιεύσεις σας για μήνες, ακόμη και χρόνια, μπορεί να είστε διστακτικοί να αγγίξετε πραγματικά τις αποταμιεύσεις σας”, δήλωσε ο Ramit Sethi, συγγραφέας προσωπικών οικονομικών της New York Times.

«Ένας αναγνώστης μου είπε ότι εξακολουθεί να εργάζεται και εκθέτει τον εαυτό της (και άλλους) στον κοραναϊό», είπε ο Σέθη. «Όταν ρώτησα γιατί, παραδέχτηκε ότι έχει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά« ανησυχεί πολύ για τη χρήση του – αυτό είναι για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ». 

Αυτός ο δισταγμός δικαιολογείται για επιπόλαιες αγορές και μη απαραίτητα, αλλά όταν πρόκειται για τη χρήση των χρημάτων σε νόμιμη κατάσταση έκτακτης ανάγκης, μην διστάσετε.

«Με το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, εάν το έχετε και χρειάζεστε τα χρήματα, χρησιμοποιήστε το. Πάρα πολλοί άνθρωποι αισθάνονται ένοχοι ή φοβούνται να χρησιμοποιήσουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης τους, αλλά μια παγκόσμια πανδημία (για παράδειγμα) είναι ακριβώς αυτό που σώσατε για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης », είπε ο Sethi.

Κατανοήστε την κατάσταση των χρημάτων σας

Όταν οι περιστάσεις κλονίζουν τα οικονομικά σας – για παράδειγμα, το αφεντικό σας κόβει τις ώρες σας ή χάνετε τη δουλειά σας – το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να κάνετε απογραφή του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας και τυχόν άλλων ρευστών περιουσιακών στοιχείων στα οποία έχετε πρόσβαση.

Εάν εξακολουθείτε να έχετε εισόδημα από μια συναυλία, μια ασφάλιση ανεργίας ή ένα πακέτο αποχώρησης, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε απλώς το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για να συμπληρώσετε το άλλο εισόδημά σας. Διαφορετικά, το ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να χρειαστεί να καλύψει τα έξοδα διαμονής σας έως ότου απασχοληθείτε ξανά.

Εάν χάσετε όλο το εισόδημά σας, σκεφτείτε πόσο ξοδεύετε κάθε μήνα για να υπολογίσετε πόσο θα διαρκέσει το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Για παράδειγμα, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 15.000 $ θα διαρκέσει πέντε μήνες εάν ξοδεύετε 3.000 $ κάθε μήνα. Ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας ή οι πρόσφατες καταστάσεις λογαριασμού ελέγχου μπορούν να σας δώσουν κάποια εικόνα σχετικά με τις δαπάνες ενός τυπικού μήνα.

Αφού εξετάσετε την κατάστασή σας, μπορεί να είστε διστακτικοί να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας λόγω του χρόνου και της πειθαρχίας που χρειάστηκε για να το δημιουργήσετε. Ωστόσο, να θυμάστε ότι το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας προορίζεται για δύσκολους καιρούς. Είναι εκεί, ώστε να μην χρειάζεται να χρεωθείτε, γεγονός που επεκτείνει τον αντίκτυπο μιας μεγάλης δαπάνης ή μείωσης εισοδήματος.

Προειδοποίηση: Αποφύγετε δαπανηρές επιλογές δανείου όπως δάνεια payday, προκαταβολές μετρητών και τέλη υπερανάληψης. Αυτά συνήθως έχουν τριψήφιο (ή υψηλότερο) APR και μπορεί να είναι δύσκολο να εξοφληθούν, ακόμη και μετά την επιστροφή του εισοδήματός σας στο κανονικό.

Μεταφέρετε στρατηγικά χρήματα έκτακτης ανάγκης

Το ένστικτό σας μπορεί να είναι να μεταφέρετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας από τις αποταμιεύσεις στον κύριο λογαριασμό ελέγχου. Ωστόσο, κάτι τέτοιο χάνει την ευκαιρία σας να κερδίσετε μια απόδοση των χρημάτων μέσω ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου ή αγοράς χρημάτων στο διαδίκτυο, λέει ο Malik S. Lee, CFP και διευθύνων συνεργάτης της Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Κάποιος μπορεί να μεγιστοποιήσει την απόδοσή τους στη σημερινή αγορά χρησιμοποιώντας μια ηλεκτρονική τράπεζα, καθώς συνήθως παρέχει μερικές από τις υψηλότερες αποδόσεις στο εσωτερικό των λογαριασμών ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς», δήλωσε ο Lee.

Οι κορυφαίοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο και οι λογαριασμοί στην αγορά χρήματος συνήθως κερδίζουν περισσότερο από 1,50% APY. Ενώ η απόδοση μπορεί να είναι ονομαστική για μικρότερα υπόλοιπα, η απόκτηση κάποιου ενδιαφέροντος είναι καλύτερη από το να μην κερδίζετε καθόλου.

Δώστε προτεραιότητα στις δαπάνες σας

Μόλις αποφασίσετε να εισχωρήσετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, θα χρειαστεί να αλλάξετε τις οικονομικές σας προτεραιότητες για να το κρατήσετε τελευταίο. Δεν μπορείτε να είστε σίγουροι για πόσο καιρό θα έχετε έλλειψη εισοδήματος, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να ξοδέψετε σαν να έχετε έναν σταθερό μισθό να έρχεται κάθε μήνα. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε επιθετικά το χρέος της πιστωτικής κάρτας, πληρώνετε μόνο το ελάχιστο μειώνει το συνολικό μηνιαίο ποσό δαπανών σας.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό

Ενώ βασίζεστε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό έκτακτης ανάγκης που εστιάζει στην κάλυψη των βασικών αναγκών σας, όπως στέγαση και φαγητό πρώτα. Οι δαπάνες όσο το δυνατόν λιγότερο όταν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες μειώνουν το ποσό που πρέπει να τραβήξετε από το ταμείο έκτακτης ανάγκης, επιτρέποντας σε αυτά τα περιορισμένα κεφάλαια να επεκταθούν περαιτέρω. Αυτό μπορεί να σημαίνει ακόμη και την άσκηση περισσότερης πειθαρχίας με μη απαραίτητες δαπάνες Για παράδειγμα, το μέσο νοικοκυριό ξοδεύει περίπου 288 $ το μήνα για φαγητό. Η μείωση αυτού του κόστους μπορεί να απελευθερώσει τα χρήματα που πρέπει να πληρώσετε για προϊόντα πρώτης ανάγκης όπως επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, φυσικό αέριο και είδη παντοπωλείου.

Σημαντικό: Ζητήστε οικονομική βοήθεια όπου είναι διαθέσιμο προτού μείνετε πίσω στις πληρωμές. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να προσφέρουν επιλογές δυσκολίας – ανοχή, αναβαλλόμενες πληρωμές ή χαμηλότερες ελάχιστες πληρωμές – που σας δίνουν κάποια ανάκτηση από τη μηνιαία υποχρέωσή σας.

Προσαρμόστε τις δαπάνες με βάση τις ταμειακές σας ροές

Εάν εξακολουθείτε να λαμβάνετε μισθό ή λαμβάνετε παροχές όπως η ανεργία, βεβαιωθείτε ότι προσαρμόζετε όχι μόνο το ποσό που ξοδεύετε, αλλά και όταν ξοδεύετε. Εάν αγοράζετε συνήθως είδη παντοπωλείου τη Δευτέρα, αλλά η πληρωμή ή τα οφέλη σας πραγματοποιούνται την Τετάρτη, μπορεί να σας ωφελήσει να αγοράσετε είδη παντοπωλείου την Πέμπτη, για να διασφαλίσετε ότι δεν θα υπερβάλετε τον λογαριασμό σας.

Τι ακολουθεί?

Η κρίση σας, ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλη ή μικρή, δεν θα διαρκέσει για πάντα. Καθώς το εισόδημά σας επιστρέφει στο κανονικό, μπορείτε να αρχίσετε να εστιάζετε ξανά στο μακροπρόθεσμο και να αρχίσετε να αναπληρώνετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Η συνέχιση των κλιμακωτών συνηθισμένων δαπανών σας, τουλάχιστον για μερικούς μήνες, θα αφήσει κάποιο περιθώριο στον προϋπολογισμό σας για να συνεισφέρει τακτικά στην εξοικονόμηση. Επίσης, εξετάστε το ενδεχόμενο να διαθέσετε την επόμενη επιστροφή φόρου για τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης.

Μόλις επιστρέψετε στα πόδια σας, ίσως χρειαστεί να προσθέσετε μια πλαϊνή συναυλία για να αναπληρώσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Ο Lee συνέστησε να προσθέσετε μια προσωρινή εργασία μερικής απασχόλησης, όπως η Uber, ή να νοικιάσετε ένα δωμάτιο μέσω της Airbnb, για να επιστρέψετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας στο σημείο που πρέπει να είναι.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.