Τα φοιτητικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες είναι δύο από τους πιο ευρέως διαδεδομένους τύπους χρέους – και δύο από τους πιο δύσκολους να εξοφλήσουν. Η εστίαση σε ένα χρέος τη φορά είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για την εξόφληση πολλαπλών χρεών. Χρησιμοποιώντας αυτήν τη στρατηγική, θα κάνετε μεγάλες, εφάπαξ πληρωμές σε ένα μόνο χρέος και ελάχιστες πληρωμές για όλα τα άλλα. Το να καταλάβετε αν θα εξοφλήσετε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι δύσκολο.
Προτού εργαστείτε για την επιθετική εξόφληση οποιουδήποτε τύπου χρέους, βεβαιωθείτε ότι είστε ενημερωμένοι για τις πληρωμές σε όλους τους λογαριασμούς σας. Δεν σας ωφελεί να αγνοήσετε εντελώς τις πληρωμές για το ένα χρέος, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε το άλλο. Όχι μόνο θα πέσει πίσω το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά θα κάνει επίσης πιο δύσκολη την κάλυψη και την αποπληρωμή του λογαριασμού σας.
Για να εξετάσουμε αν θα πληρώσουμε πρώτα τα φοιτητικά δάνεια ή τις πιστωτικές κάρτες, θα χρεώσουμε τα χρέη μεταξύ μας σε μερικές σημαντικές κατηγορίες αποπληρωμής. Ο «χαμένος» σε κάθε κατηγορία παίρνει έναν βαθμό. Το χρέος με τους περισσότερους πόντους στο τέλος είναι αυτό που πρέπει να πληρώσετε πρώτα. Αυτοί είναι οι παράγοντες αποπληρωμής που πρέπει να λάβετε υπόψη:
- Συνέπειες της μη πληρωμής
- Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους
- Ευελιξία αποπληρωμής
- Ευκολία κάλυψης καθυστερημένων υπολοίπων
- Το μακροπρόθεσμο κόστος του χρέους
- Σύνολο υπολοίπων
- Ευκολία δανεισμού ακόμη και με χρέος
Table of Contents
Συνέπειες μη πληρωμής
Τόσο τα φοιτητικά δάνεια όσο και οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος μη εξασφαλισμένου χρέους. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει εγγύηση συνδεδεμένη με το χρέος, όπως με ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτων. Εάν καθυστερήσετε τις πληρωμές σας, ο πιστωτής ή ο δανειστής δεν μπορεί αυτόματα να ανακτήσει οποιοδήποτε από τα ακίνητά σας για να ικανοποιήσει το χρέος. Υπάρχει μια εξαίρεση στα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ομοσπονδιακές επιστροφές φόρου σας μπορούν να διατηρηθούν για την ικανοποίηση των χρεοκοπημένων ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.
Η μη πληρωμή και για τους δύο τύπους χρεών θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Μετά από αρκετούς μήνες αναπάντητων πληρωμών, ο πιστωτής ή ο δανειστής μπορεί να προσλάβει έναν συλλέκτη χρέους τρίτων για να συνεχίσει το χρέος. Μπορείτε να μηνύσετε για ληξιπρόθεσμες οφειλές και η αγωγή μπορεί να οδηγήσει σε απόφαση εναντίον σας. Με την απόφαση, το δικαστήριο μπορεί να επιβάλει μισθολογικές διακοσμήσεις ή τραπεζικές εισφορές. Αυτή η διαδρομή συλλογής μπορεί να πραγματοποιηθεί με πιστωτικές κάρτες που έχουν καθυστερήσει ή πληρωμές φοιτητικών δανείων.
Η ετυμηγορία : Η πιθανότητα λήψης επιστροφών φόρου καθιστά τη μη καταβολή φοιτητικών δανείων ελαφρώς χειρότερη. Τα φοιτητικά δάνεια παίρνουν ένα σημείο σε αυτόν τον γύρο.
Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, πιστωτικές κάρτες: 0
Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους
Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές μεταξύ των φοιτητικών δανείων και των πιστωτικών καρτών είναι η σχετική ευκολία να εξοφληθεί το χρέος σε πτώχευση. Είναι πιθανό να εξοφληθεί το χρέος των φοιτητικών δανείων σε πτώχευση, αλλά το βάρος της απόδειξης είναι πιο δύσκολο.
Πρέπει να αποδείξετε ότι η πληρωμή του χρέους θα σας έκανε να ζήσετε χαμηλότερο από το ελάχιστο βιοτικό επίπεδο, ότι δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές για ένα σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής σας και ότι έχετε ήδη (ανεπιτυχώς) προσπαθήσει να εργαστείτε ένα πρόγραμμα πληρωμής με τον δανειστή σας. Αυτό το επίπεδο απόδειξης δεν είναι συνήθως απαραίτητο για την εκκαθάριση χρεών πιστωτικών καρτών σε πτώχευση.
Μερικά φοιτητικά δάνεια είναι επιλέξιμα για προγράμματα συγχώρεσης που θα ακυρώσουν μέρος ή όλο το χρέος. Αυτός ο τύπος διαγραφής χρέους δεν είναι διαθέσιμος με πιστωτικές κάρτες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εκδότες πιστωτικών καρτών μπορούν να ακυρώσουν ένα μέρος του υπολοίπου ως μέρος μιας συμφωνίας διακανονισμού που διαπραγματεύεστε.
Ωστόσο, αυτοί οι τύποι συμφωνιών διακανονισμού δεν είναι συνηθισμένοι, είναι κακοί για την πίστωσή σας και συνήθως γίνονται μόνο με λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει. Εάν ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας δεν θα συνάψει συμφωνία διακανονισμού.
Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια μπορούν να συγχωρεθούν και να εκπληρωθούν σε πτώχευση (σε ορισμένες περιπτώσεις) Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτήν την κατηγορία, καθώς οι μόνες επιλογές για την ακύρωση του χρέους – πτώχευση και διακανονισμός χρεών – είναι και οι δύο επιβλαβείς για το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.
Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 1
Ευελιξία αποπληρωμής
Οι επιλογές αποπληρωμής φοιτητικών δανείων είναι πολύ πιο ευέλικτες από αυτές που διατίθενται για πιστωτικές κάρτες. Οι δανειστές έχουν συχνά πολλαπλά σχέδια αποπληρωμής που μπορείτε να επιλέξετε με βάση την ικανότητά σας να πληρώνετε. Για παράδειγμα, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν ένα σχέδιο αποπληρωμής βάσει εισοδήματος που μπορεί να κυμαίνεται με βάση το εισόδημα και τα έξοδά σας. Η ανεκτικότητα και η αναβολή είναι επίσης επιλογές που ο δανειστής σας μπορεί να επεκταθεί σε εσάς εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας ή εάν εγγραφείτε ξανά στο σχολείο.
Οι πιστωτικές κάρτες έχουν μια χαμηλή ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να κάνετε κάθε μήνα για να διατηρήσετε την πιστωτική σας κάρτα σε καλή κατάσταση. Μπορείτε προαιρετικά να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας νωρίτερα.
Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα, δεν έχετε πολλές επιλογές. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν προγράμματα δυσκολίας που μειώνουν το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή σας.
Δυστυχώς, αυτά τα προγράμματα είναι συχνά διαθέσιμα μόνο εάν έχετε ήδη καθυστερήσει στις πληρωμές σας. Η παροχή συμβουλών για καταναλωτική πίστη είναι μια άλλη επιλογή για τη διαχείριση των πληρωμών με πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, μπορείτε να φιλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες αντίο (τουλάχιστον προσωρινά) εάν εισαγάγετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών με έναν οργανισμό παροχής συμβουλών πιστωτικών.
Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια έχουν περισσότερες επιλογές αποπληρωμής από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση. Επειδή οι πιστωτικές κάρτες έχουν λιγότερο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής, πρέπει να τις εξοφλήσετε πρώτα.
Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 2
Προσαρμογή των καθυστερημένων υπολοίπων
Έχετε περισσότερες επιλογές για να καλύψετε τις καθυστερημένες πληρωμές φοιτητικών δανείων. Ο δανειστής σας ενδέχεται να μπορεί να εφαρμόσει αναδρομικά την ανοχή στον λογαριασμό σας και ουσιαστικά να ακυρώσει όλες τις προηγούμενες αναπάντητες πληρωμές σας.
Ο δανειστής μπορεί επίσης να είναι σε θέση να προσθέσει το οφειλόμενο ποσό πίσω στο δάνειο σας και να υπολογίσει εκ νέου τις μηνιαίες πληρωμές σας. Αν και αυτό μπορεί να σημαίνει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αυτό σας προκαλεί.
Μόλις μείνετε πίσω στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το οφειλόμενο υπόλοιπο για να επαναφέρετε τον λογαριασμό σας σε κυκλοφορία. Επίσης, όταν ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας χρεωθεί, δεν υπάρχει επιλογή να τον επαναφέρετε ξανά και να συνεχίσετε με τις πληρωμές. Με την προεπιλογή φοιτητικού δανείου, ο δανειστής σας μπορεί να σας επιτρέψει να αποκαταστήσετε το δάνειο για να το επαναφέρετε ξανά.
Η ετυμηγορία : Δεδομένου ότι είναι πιο δύσκολο να καλύψουν τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει στο παρελθόν και οι εκδότες πιστωτικών καρτών είναι λιγότερο επιεικείς, θα πρέπει πρώτα να απαλλαγείτε από αυτά τα υπόλοιπα.
Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 3
Ποιο χρέος κοστίζει περισσότερο
Τα επιτόκια πιστωτικών καρτών είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια δανείου σπουδαστών που σημαίνει ότι αυτό το χρέος είναι ακριβότερο. Για παράδειγμα, ένα φοιτητικό δάνειο 10.000 $ με 6,8% APR που καταβλήθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 8.321 $. Ένα υπόλοιπο 10.000 $ στην πιστωτική κάρτα με 17% ΣΕΠΕ που πληρώθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 25.230 $! Και αυτό προϋποθέτει ότι και τα δύο επιτόκια παραμένουν σταθερά κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου. Το μακροπρόθεσμο κόστος επιτοκίου αυξάνεται εάν αυξηθούν τα επιτόκια.
Μπορεί να υπάρχει κάπως ανοδική στην πληρωμή χρέους φοιτητικών δανείων – φορολογικά οφέλη. Οι τόκοι φοιτητικού δανείου είναι μια έκπτωση φόρου πάνω από τη γραμμή που σημαίνει ότι μπορείτε να λάβετε την έκπτωση ακόμα κι αν δεν αναφέρετε τις εκπτώσεις σας. Ο φορολογικός σας προμηθευτής και μπορεί να σας δώσει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς ο τόκος των φοιτητικών δανείων μπορεί να ωφελήσει τους φόρους σας.
Οι τόκοι της πιστωτικής κάρτας δεν εκπίπτουν από τον φόρο, εκτός εάν έχετε χρησιμοποιήσει πιστωτική κάρτα αποκλειστικά για έξοδα εκπαίδευσης. Θα πρέπει να τηρείτε λεπτομερή αρχεία σχετικά με τον τρόπο χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας και το ποσό των τόκων που πληρώνετε κάθε χρόνο.
Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες κοστίζουν περισσότερο τόκο και δεν υπάρχει κανένα όφελος για την πληρωμή του τόκου. Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτό.
Φοιτητικά δάνεια : 1, Πιστωτικές κάρτες: 4
Συνολικό ποσό κάθε χρέους
Είναι συνήθως πιο εύκολο να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας, επειδή είναι πιθανώς χαμηλότερα από τα υπόλοιπα των φοιτητικών σας δανείων. Εάν θέλετε να απορρίψετε γρήγορα τα χρέη, εστιάζοντας στην αποπληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας θα σας επιτρέψει να χτυπήσετε μερικούς λογαριασμούς γρήγορα. Με αυτόν τον τρόπο, έχετε λιγότερες πληρωμές για να κάνετε κάθε μήνα.
Η ετυμηγορία : Όσον αφορά το μέγεθος του χρέους, είναι ισοπαλία δεδομένου ότι εξαρτάται από το μέγεθος του υπολοίπου σας με κάθε χρέος. Κανένα χρέος δεν έχει νόημα.
Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 4
Πώς οι δανειστές αντιλαμβάνονται το χρέος
Το χρέος φοιτητικών δανείων θεωρείται συχνά «καλό χρέος» επειδή το χρέος φοιτητικών δανείων μπορεί να υποδηλώνει μια επένδυση στο μέλλον σας. Αυτό δείχνει ότι έχετε αποκτήσει ένα επίπεδο εκπαίδευσης που θα σας επιτρέψει να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Όταν ψάχνετε για ένα νέο δάνειο ή πιστωτική κάρτα, το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα μετράει τόσο πολύ εναντίον σας όσο το χρέος πιστωτικών καρτών, το οποίο θεωρείται κακό χρέος.
Αυτό δεν σημαίνει ότι το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα σας βλάψει ποτέ. Είναι πιθανό να έχετε τόσο μεγάλο ποσό χρέους φοιτητικών δανείων που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικές υποχρεώσεις. Ωστόσο, οι δανειστές είναι λίγο πιο επιεικείς με το χρέος φοιτητικών δανείων από ό, τι με το χρέος πιστωτικών καρτών όταν πρόκειται για την έγκρισή σας για μεγάλα δάνεια όπως στεγαστικό δάνειο ή αυτοκίνητο.
Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτόν τον γύρο, καθώς είναι πιο δύσκολο να εγκριθούν για νέες πιστωτικές κάρτες ή δάνεια με χρέη πιστωτικών καρτών.
Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 5
Ποιο χρέος πρέπει να εξοφλήσετε πρώτα
Σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες, ο μόνος λόγος για την πρώτη αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας είναι να αποφευχθεί η χρεοκοπία του δανείου που μπορεί να οδηγήσει στη λήψη των επιστροφών φόρου σας. Ωστόσο, όσον αφορά το κόστος του χρέους, τις επιλογές αποπληρωμής και άλλους σημαντικούς παράγοντες, η εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών είναι πιο επωφελής. Μόλις χτυπήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, μπορείτε να εφαρμόσετε όλες τις πληρωμές για να απαλλαγείτε από τα φοιτητικά σας δάνεια.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.