Πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση; Δύο δημοφιλείς κανόνες του αντίχειρα περιγράφουν την απάντηση.
Η «Πολλαπλασιάστε με 25» κανόνας και ο κανόνας «4 τοις εκατό» είναι συχνά συγχέονται μεταξύ τους, αλλά περιέχουν μια κρίσιμη διαφορά: ένα καθοδηγεί πόσο θα πρέπει να αποθηκεύσετε, ενώ οι άλλες εκτιμήσεις πόσο μπορείτε να με ασφάλεια να αποσύρει.
Ας ρίξουμε μια σε βάθος ματιά σε κάθε ένα από αυτά, έτσι ώστε να είναι σαφές και στις δύο.
Table of Contents
Πολλαπλασιάστε Με 25 Κανόνας
Η Πολλαπλασιάστε με 25 Κανόνας υπολογίζει πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότησή τους από τον πολλαπλασιασμό επιθυμητό ετήσιο εισόδημά σας κατά 25.
Για παράδειγμα: Αν θέλετε να αποσύρει $ 40.000 ετησίως από το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησή σας, θα πρέπει να έχετε $ 1 εκατομμύριο δολάρια στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησή σας. ($ 40,000 χ 25 ισούται με $ 1 εκατ.) Αν θέλετε να αποσύρει $ 50.000 το χρόνο, θα πρέπει να έχετε 1,25 εκατομμύρια $. Για να αποσύρουν $ 60.000 άτομα το χρόνο, θα πρέπει να έχετε $ 1.5 εκατομμύρια.
Αυτός ο κανόνας-of-αντίχειρα υπολογίζει το ποσό που μπορείτε να αποσύρουν από το χαρτοφυλάκιό σας. Δεν παράγοντας για άλλες πηγές εισοδήματος συνταξιοδότησης, όπως οι συντάξεις, ενοικιαζόμενα ακίνητα , Κοινωνικής Ασφάλισης, ή άλλο εισόδημα.
Γιατί τόσο πολύ; Αυτός ο κανόνας-of-αντίχειρα υποθέτει θα είστε σε θέση να δημιουργήσει μια ετήσια πραγματική απόδοση του 4 τοις εκατό ετησίως. Υποθέτει ότι τα αποθέματα, σε μακροπρόθεσμο επίπεδο (15-20 ετών ή και περισσότερο), θα παράγει σε ετήσια βάση αποδόσεις των περίπου 7 τοις εκατό. Επένδυση θρύλος Warren Buffet προβλέπει η χρηματιστηριακή αγορά των ΗΠΑ θα βιώσουν 7 τοις εκατό μακροπρόθεσμη ετήσιες αποδόσεις μέσα στις επόμενες δεκαετίες.
Εν τω μεταξύ, ο πληθωρισμός τείνει να διαβρώσει την αξία του δολαρίου σε περίπου 3 τοις εκατό ετησίως.
Σημαίνει «πραγματική απόδοση» σας – μετά τον πληθωρισμό – θα είναι περίπου 4 τοις εκατό.
4 τοις εκατό το άρθρο
Το 4 τοις εκατό κανόνας είναι συχνά συγχέεται με την Πολλαπλασιάστε με 25 κανόνα, για προφανείς λόγους – το 4 τοις εκατό του άρθρου, όπως υποδηλώνει το όνομά του, προϋποθέτει επίσης ένα 4 τοις εκατό επιστροφής.
Το 4 τοις εκατό κανόνας, όμως, οι οδηγοί πόσο θα πρέπει να αποσύρει κάθε χρόνο από τη στιγμή που είστε συνταξιούχος.
Όπως υποδηλώνει το όνομα, αυτό κανόνας λέει ότι θα πρέπει να αποσύρει το 4 τοις εκατό του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησή σας το πρώτο έτος.
Για παράδειγμα, μπορείτε να συνταξιοδοτηθούν με $ 700.000 χαρτοφυλάκιό σας. Κατά το πρώτο έτος σας από τη συνταξιοδότηση, θα αποσύρει $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 ισούται με $ 28.000.)
Το επόμενο έτος θα αποσύρει το ίδιο ποσό, προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό. Υποθέτοντας 3 τοις εκατό του πληθωρισμού, θα πρέπει να αποσύρετε $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 ισούται με $ 28.840.)
Το ποσό $ 28.840 θα μπορούσε να είναι περισσότερο από 4 τοις εκατό του εναπομείναντος χαρτοφυλακίου σας, ανάλογα με το πώς κυμάνθηκαν οι αγορές κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους σας συνταξιοδότησης. Μην ανησυχείτε γι ‘αυτό – το μόνο που χρειάζεται για να υπολογίσει 4 τοις εκατό μία φορά. Η κατευθυντήρια γραμμή λέει ότι θα πρέπει να αποσύρετε το 4 τοις εκατό κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους σας συνταξιοδότησης, και να συνεχίσει την απόσυρση το ίδιο ποσό, προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό, κάθε χρόνο μετά από αυτό.
Ποιά είναι η διαφορά?
Η Πολλαπλασιάστε με 25 Κανόνας υπολογίζει πόσο θα πρέπει στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησή σας. Το 4 τοις εκατό του άρθρου υπολογίζει πόσο θα πρέπει να αποχωρήσει από το χαρτοφυλάκιό σας, αφού είστε συνταξιούχος.
Οι κανόνες αυτοί ακριβής?
Ορισμένοι εμπειρογνώμονες επικρίνουν τους κανόνες αυτούς ως υπερβολικά επικίνδυνη. Είναι ρεαλιστικό να αναμένουμε τη μακροπρόθεσμη ετήσια βάση 7 τοις εκατό αποδόσεις, λένε, για τους συνταξιούχους που τηρούν οι περισσότεροι από τους χαρτοφυλακίου σε ομόλογα και μετρητά.
Οι άνθρωποι που θέλουν μια πιο συντηρητική προσέγγιση επιλέξουν ένα Πολλαπλασιάστε το 33 Κανόνας και το 3 τοις εκατό του άρθρου.
Πολλαπλασιάζοντας από 33 προϋποθέτει ότι θα έχουν ένα «πραγματικό» επιστροφή – μετά τον πληθωρισμό – 3 τοις εκατό. Αυτό αντιπροσωπεύει το 6 τοις εκατό μακροπρόθεσμο ετήσιο κέρδος, μείον 3 τοις εκατό του πληθωρισμού.
Το 3 τοις εκατό του άρθρου υποστηρίζει την απόσυρση 3 τοις εκατό του χαρτοφυλακίου σας κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους σας συνταξιοδότησης. Ένα άτομο με ένα χαρτοφυλάκιο των $ 700.000 θα αποσύρει $ 21.000 κατά το πρώτο έτος της συνταξιοδότησης, την προσαρμογή για τον πληθωρισμό και $ 21.630 το δεύτερο έτος.
Μερικά απορρίψει αυτή την προσέγγιση ως πολύ συντηρητική, αλλά άλλοι υποστηρίζουν ότι είναι κατάλληλο για τη σημερινή συνταξιούχους οι οποίοι ζουν περισσότερο και θέλουν διαχειρίσιμα επίπεδα κινδύνου στο χαρτοφυλάκιό τους.
Θα έπρεπε να προσαρμοστούν βάσει πληθωρισμού;
Εδώ είναι μια σημαντική συμπληρωματική ερώτηση: Μήπως χρειάζεται να ρυθμίσετε αυτούς τους αριθμούς για τον πληθωρισμό, ειδικά αν είστε εδώ και πολλές δεκαετίες μακριά από τη συνταξιοδότηση;
Ναί. εδώ είναι μια «γρήγορη περίληψη»:
- Αν είστε 10 έτη από τη συνταξιοδότηση, πολλαπλασιάζουμε με 1,48.
- Αν είστε 15 ετών από τη συνταξιοδότηση, πολλαπλασιάστε με 1,8.
- Αν είστε σε 20 χρόνια από τη συνταξιοδότηση, πολλαπλασιάζουμε με 2,19.
- Αν είστε 25 χρόνια από τη συνταξιοδότηση, πολλαπλασιάζουμε με 2,67.
Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να αποσύρει $ 80.000 το χρόνο από το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησή σας, και είστε 25 χρόνια από τη συνταξιοδότηση. Πολλαπλασιάστε $ 80.000 x 2,67 = $ 213.6 χιλιάδων. Είναι στόχος για τον πληθωρισμό προσαρμοσμένο σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.