Τα payday δάνεια είναι εύκολο να βρεθούν, αλλά μπορεί να μην είναι η καλύτερη πηγή χρηματοδότησης λόγω του υψηλού κόστους τους. Εναλλακτικές λύσεις για αυτά τα δάνεια μπορούν να παρέχουν την απαραίτητη ανακούφιση από τα σχεδόν 400% δάνεια APR που μπορούν να χρεώσουν. Επιπλέον, άλλοι τύποι δανείων μπορεί να έχουν μεγαλύτερες περιόδους αποπληρωμής, επιτρέποντάς σας να κάνετε σχετικά μικρές μηνιαίες πληρωμές καθώς εξαλείφετε το χρέος. Ακόμα κι αν έχετε κακή πίστωση, αξίζει να εξερευνήσετε τις εναλλακτικές λύσεις προτού λάβετε ένα payday δάνειο.
Table of Contents
- 1 Εναλλακτικά Δάνεια Payday
- 2 Προσωπικά δάνεια
- 3 Πιστωτικές κάρτες
- 4 Ενοποίηση υφιστάμενων χρεών
- 5 Δανεισμός με έναν συνυπογράφοντα
- 6 Δανεισμός από φίλους ή οικογένεια
- 7 Λάβετε προκαταβολή μισθοδοσίας
- 8 Ζητήστε βοήθεια από τους δανειστές σας
- 9 Εξετάστε κυβερνητικά προγράμματα
- 10 Αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης
- 11 Άλλες χρηματοοικονομικές κινήσεις
Εναλλακτικά Δάνεια Payday
Τα Payday Alternative Loans (PAL), που προσφέρονται αποκλειστικά μέσω πιστωτικών ενώσεων, έχουν συγκεκριμένους κανόνες που περιορίζουν το κόστος που πληρώνετε και το ποσό που δανείζεστε. Για παράδειγμα, τα τέλη αίτησης περιορίζονται σε 20 $ ή λιγότερο. Μπορείτε να δανειστείτε μεταξύ $ 200 και 1.000 $ και έχετε έως και έξι μήνες για την αποπληρωμή του δανείου σας.
Προσωπικά δάνεια
Η χρήση ενός προσωπικού δανείου σας επιτρέπει συνήθως να δανείζεστε για περιόδους ενός έως επτά ετών. Αυτό μακροπρόθεσμα οδηγεί σε μικρότερες μηνιαίες πληρωμές, επομένως τα μεγάλα υπόλοιπα δανείων είναι ευκολότερα στη διαχείριση. Ωστόσο, πληρώνετε τόκους για όσο διάστημα δανείζεστε, επομένως δεν είναι ιδανικό να τεντώνετε τα πράγματα για πολύ καιρό. Αρκετοί διαδικτυακοί δανειστές είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν με δανειολήπτες που έχουν δίκαιη πίστωση ή κακή πίστωση.
Πιστωτικές κάρτες
Οι πιστωτικές κάρτες σας επιτρέπουν να ξοδεύετε γρήγορα χρήματα ή να δανείζεστε έναντι του πιστωτικού σας ορίου με προκαταβολή σε μετρητά. Εάν έχετε ήδη ανοιχτή μια κάρτα, αυτό κάνει τα πράγματα εύκολα. Μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση για νέα πιστωτική κάρτα και να λάβετε μια γρήγορη απάντηση σχετικά με την έγκριση. Αν και τα ποσοστά μπορεί να είναι σχετικά υψηλά, οι πιστωτικές κάρτες είναι πιθανότατα λιγότερο ακριβές από ένα δάνειο payday και μπορεί να απολαύσετε περισσότερη ευελιξία όσον αφορά την αποπληρωμή.
Σημαντικό: Εάν έχετε χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα, η καλύτερη ευκαιρία σας σε μια πιστωτική κάρτα μπορεί να είναι ασφαλείς πιστωτικές κάρτες. Αυτές οι κάρτες απαιτούν μια κατάθεση μετρητών που λειτουργεί ως πιστωτικό όριο και οι ελάχιστες καταθέσεις ξεκινούν συνήθως από 200 $.
Ενοποίηση υφιστάμενων χρεών
Αντί να αναλάβετε περισσότερο χρέος με προκαταβολή πληρωμής, μπορείτε να επωφεληθείτε από την αναδιάταξη ή την αναχρηματοδότηση των τρεχόντων δανείων σας. Εάν λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο ή μεγαλύτερο όριο αποπληρωμής, θα πρέπει να έχετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, ενδεχομένως εξαλείφοντας την ανάγκη δανεισμού περισσότερων. Εξερευνήστε τα δάνεια ενοποίησης χρέους που σας επιτρέπουν να συνδυάσετε τα πάντα σε ένα δάνειο και να ελέγξετε τις ταμειακές σας ροές.
Δανεισμός με έναν συνυπογράφοντα
Ένας συνυπογράφων θα μπορούσε να σας βοηθήσει να εγκριθείτε για ένα προσωπικό δάνειο, πιστωτική κάρτα ή δάνειο ενοποίησης χρέους. Αυτός ή αυτή υποβάλλει αίτηση για δάνειο μαζί σας και, κατά συνέπεια, ο δανειστής λαμβάνει υπόψη το πιστωτικό ιστορικό του συνυπογράφοντος όταν αποφασίζει να σας δώσει δάνειο. Για να λειτουργήσει η στρατηγική, ο συνυπογράφων σας θα πρέπει να έχει υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα και άφθονο εισόδημα για να καλύψει τις μηνιαίες πληρωμές (ακόμα κι αν είστε αυτός που πληρώνει, ιδανικά).
Σημείωση: Η ταυτόχρονη υπογραφή είναι γενικά ριψοκίνδυνη, επομένως μπορεί να είναι δύσκολο να βρείτε κάποιον που είναι πρόθυμος να βάλει την πίστη του στη γραμμή για εσάς.
Δανεισμός από φίλους ή οικογένεια
Ο δανεισμός από άτομα που γνωρίζετε μπορεί να περιπλέξει τις σχέσεις, αλλά μερικές φορές είναι η καλύτερη επιλογή για την αποφυγή δανείων υψηλού κόστους. Εάν κάποιος είναι πρόθυμος να σας βοηθήσει, λάβετε υπόψη τα υπέρ και τα μειονεκτήματα και σκεφτείτε πώς θα πάνε τα πράγματα εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο σας. Το IRS απαιτεί από εσάς και το μέλος της οικογένειάς σας να δημιουργήσετε ένα υπογεγραμμένο έγγραφο που να περιλαμβάνει την περίοδο αποπληρωμής του δανείου και ένα ελάχιστο επιτόκιο. Εάν μπορείτε, δημιουργήστε μια δωρεάν διαβούλευση με ένα CPA και ρωτήστε τον / την ποιες είναι οι φορολογικές επιπτώσεις του δανείου για εσάς και το άτομο που σας δανείζει.
Λάβετε προκαταβολή μισθοδοσίας
Εάν το πρόγραμμα εργασίας σας είναι συνεπές, ενδέχεται να μπορείτε να ζητήσετε από τον εργοδότη σας να παράσχει προκαταβολή για τα μελλοντικά σας κέρδη. Κάτι τέτοιο θα σας επέτρεπε να αποφύγετε το βαρύ κόστος πληρωμής του δανείου, αλλά υπάρχει μια παγίδα: Θα λάβετε μικρότερους μισθούς (ή τραπεζικές καταθέσεις) σε επόμενες περιόδους πληρωμής, κάτι που μπορεί να σας αφήσει σε μια δύσκολη κατάσταση.
Μία από τις πιο ευέλικτες εφαρμογές προκαταβολής μισθοδοσίας είναι η Earnin, η οποία δεν χρεώνει μηνιαία τέλη ή απαιτεί από τον εργοδότη σας να συμμετάσχει. Με το Earnin, μπορείτε να δανειστείτε έως και 100 $ έως 500 $ την ημέρα εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις και η υπηρεσία θα συλλέγεται από τον τραπεζικό λογαριασμό σας μετά την πληρωμή. Δεν υπάρχει κόστος ενδιαφέροντος ή τέλος επεξεργασίας με την Earnin, αλλά μπορείτε να αφήσετε μια συμβουλή μέσω της εφαρμογής.
Ζητήστε βοήθεια από τους δανειστές σας
Εάν σκέφτεστε ένα payday δάνειο επειδή χρειάζεστε βοήθεια για την παρακολούθηση πληρωμών ή λογαριασμών, ρωτήστε για τα προγράμματα πληρωμών και βοήθειας. Για παράδειγμα, ο δανειστής αυτόματου δανείου μπορεί να είναι πρόθυμος να επιλύσει κάτι μαζί σας. Ίσως να μπορείτε να διαπραγματευτείτε για καθυστερημένες πληρωμές ή διαφορετικό πρόγραμμα πληρωμών, το οποίο θα μπορούσε να εξαλείψει την ανάγκη να αναλάβετε περισσότερα χρέη ή να ανακτήσετε το αυτοκίνητό σας.
Εξετάστε κυβερνητικά προγράμματα
Τα προγράμματα τοπικής βοήθειας μέσω του Υπουργείου Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών μπορεί επίσης να σας βοηθήσουν να καλύψετε κάποια έξοδα. Το τοπικό γραφείο σας θα πρέπει να διαθέτει πληροφορίες για μια ποικιλία προγραμμάτων οικονομικής βοήθειας που θα μπορούσαν να καλύψουν το κόστος των τροφίμων και άλλων εξόδων.
Για παράδειγμα, το Πρόγραμμα Συμπληρωματικής Διατροφικής Βοήθειας (SNAP) θα μπορούσε να προσφέρει έως και 646 $ το μήνα για την αγορά τροφής. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα, τα χρήματα που παίρνετε για είδη παντοπωλείου θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε τη λήψη δανείου.
Αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης
Εάν είστε αρκετά τυχεροί που διαθέτετε αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης, σκεφτείτε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα αντί να λάβετε ένα δάνειο payday. Ένας σκοπός ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι να σας βοηθήσει να ικανοποιήσετε τις ανάγκες σας, αποφεύγοντας παράλληλα το ακριβό χρέος – και μπορεί να βρίσκεστε στη μέση μιας έκτακτης ανάγκης. Φυσικά, είναι καλύτερο να διατηρήσετε άθικτες τις αποταμιεύσεις σας εάν σκέφτεστε να δανειστείτε για «θέληση» αντί για ανάγκη.
Άλλες χρηματοοικονομικές κινήσεις
Εάν οι παραπάνω στρατηγικές δεν απελευθερώνουν ταμειακές ροές, μπορεί να βρείτε κάποια ανακούφιση με τις παραδοσιακές (αλλά όχι απαραίτητα εύκολες) κινήσεις χρημάτων. Η πώληση πραγμάτων που σας ανήκει μπορεί να σας βοηθήσει να συγκεντρώσετε χρήματα γρήγορα, αλλά μόνο εάν έχετε πολύτιμα αντικείμενα με τα οποία είστε διατεθειμένοι να διαχωρίσετε. Κερδίζετε επιπλέον δουλεύοντας περισσότερα μπορεί να είναι μια άλλη επιλογή και απαιτεί να έχετε το χρόνο, την ενέργεια και την ευκαιρία να το κάνετε. Τέλος, η μείωση του κόστους θα μπορούσε να βοηθήσει σε κάποιο βαθμό, εάν δεν έχετε ήδη μειώσει τις δαπάνες σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.